元金均等返済と変動金利

[ビギナーさん]

元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

（元金均等返済でも月額に無理が無いという前提で）

金利の安い今に元金均等返済で元金を減らしておき
今後の金利上昇に対応するという考え方はどうなんでしょう？
元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

元金均等返済と変動金利とを組み合わせることは
リスクが高いのでしょうか？

[142: 匿名]

>141
この人いつになったら理解できるんだろう？

[143: 匿名さん]

マンションは売却する可能性があるので
30年ローンを組んで10年後、15年後のローン残高が元金均等返済の方が
大きく減っているのが良い点です。元利金等で返済が少ない分を預金できる人は
どちらでもいいです。

[144: 匿名さん]

>>141
そういう意味での「自由度」は元利も同じですよ。総返済額が同じなのですから。
何度も言われているけれど。

今言われている「自由度」というのは、毎月の返済額を自分である程度調整出来るか出来ないかを指しています。
元利を選べば元金と同じ返済にも出来ますし、元利の返済に戻すことも「自由」にできます。

違いは保証料の差であって、総返済額は元金と同じにも出来るし、余裕を持った返済にすることも可能。

>>143
繰り上げ返済しない方はそうでしょうね。
繰り上げ返済する場合は元利でもローン残高は変わりませんよ。

[145: 匿名さん]

>>142
ここまで説明して理解出来ない方も珍しいですよね。

[146: 匿名さん]

>>137
結構スレタイの主旨に沿ってると思うよ。

[147: 匿名さん]

例えば、繰上手数料と保証料返却手数料が掛からず好きな金額を軽減繰上できる三井住友のローンで、将来の金利変動リスクをヘッジするため毎月3％でローンを借りた場合の返済額との差額を軽減で繰上げた場合、元利でも元金でもほぼ同じ返済額や保証料になる。
元金で金利変動リスクに対するヘッジは十分と言う人は元金でも良いが、管理の手間なんてエクセルの償還表を作るだけで済む話。

長期優良住宅を建て、今年10月実行で3000万円を0.875％35年ローン借りたと仮定する。
このまま0金利が続いた場合、H35年1月時点での元金と元利の違いは、

　返済：元金10,038,728・元利 9,207,373(差額831,355)
　元本：元金22,071,429・元利22,941,529(差額870,101)
　減税：元金 2,599,996・元利 2,648,276(差額 48,280)
　∴元利は元金より9,534得。

今の金利だと所詮誤差の範囲だから、元金でも元利でも好きなほうを選べばよいが、元金の方が自由度が高いと言うのは嘘。
元利は元金と同じに出来るが、元金を元利と同じにすることは出来ない。

[148: 匿名]

金利があがれば？

[149: 匿名さん]

10年以内に金利が上がり逆ザヤが無くなった時点で、3％固定と同額の返済額になるよう繰上げ続けた場合と同額の元本になるよう繰上げるなら、元利の利益が圧縮されるだけで金利上昇以降は元金も元利も同じ。
決して元金が悪いとは言わない、元金の方が得だとか元利より自由度が高いと言う間違いに反論しているだけ。

[150: 匿名]

金利上がったら、五年ルールの加減で繰り上げ返済額を上げないといけないんと違いますか？

[151: 匿名さん]

金利、借入額が関係ないのは、＞133の
計算例の通りで、

結局、保証料と減税の関係だけだけど
＞147では、減税の考慮はあるが、
保証料の差13万が漏れてる気がします。

10年後の83万繰上による、保証料返金は
１万も無いと思うので、
減税を考慮しても、8万ぐらいは元金が
お得感ある気がします。

※変動0.725%でないから？と思ったら、信託じゃ無いほうなんですね。高い！

[152: 匿名さん]

だから・・・、元金の方が保証料が安いのは、元金の方が利息の多い元本がまだ大きい時期により多く返済するから総支払額が減り総支払額に対する保証料が安くなるが、元利でも元金と同じ総支払額になるよう返済すれば、それだけ保証料は多く返金されるので、総支払額も保証料も同じになる。
～な気がするではなく、ローンとはそう言うもの。

例えば元金でも固定3％で借りた場合と同じ返済額になるよう月々繰上げていけば、元々安い保証料から更に返金がある。
元利でも固定3％で借りた場合と同じ返済額になるよう月々繰上げていけば、元金より更に多く保証料の返金がある。
結果的に同じ総支払額になるよう返済すれば、元金でも元利でも最終的な保証料は同じ。
ローン金利が1％より安い場合は繰上げずに原資を貯蓄しておくことで住宅ローン減税を最大に活用するとき、支払額の多い元金より支払額の少ない元利の方がより多く返金される。
その間の利払いは元利の方が大きくなるが、金利が1％未満なので利払い増より変金額の方が大きくなるだけ。

この低金利の元金の支払だけで、将来の金利上昇リスクに対応できると考えているなら元金でも良い。
この低金利を利用して元本の多い時期に積極的に繰上げ、将来の金利上昇リスクをヘッジすると考えるなら、元利の方が自由度が高い。
ただしこの低金利なら、どちらを選んでも誤差の範疇。

[153: 匿名]

この低金利を利用して元金均等返済で積極的に繰り上げ、将来の金利上昇リスクをヘッジすると考えたら、元金均等も自由度もたかい。

[154: 匿名さん]

元金均等が元利金等より損得、リスクで優れている点は何一つ無いんだが。

それを理解した上で元金均等を選んでるのならばいいが、おそらく元金均等に拘っている人は元金均等が優れていると勘違いして借りてしまったことを認めたくないだけでしょう。

実際返済額の差は微々たるものなのだから間違った選択をしたとしても殆ど差は無い。しかし、間違いを認めたくないだけで必死に書き込んでいるようなら今後取り返しの付かない大きなミスを起こしかねないよ。

[155: 匿名]

もう少し上のスレみたら、、、
繰り上げ返済前提での話だろ。
金利が上がり、最後まで繰り上げ返済しなかった場合は？

[156: 匿名さん]

繰り上げ返済しなかった場合、手元に資金が残るから、その分は繰上げに回そうが貯蓄しようが借り手が自由に決められる。金利が上がろうが上がらなかろうが、繰上げをしなければその分手元に資金が残るだけ。元金均等は強制的に繰上げしてるだけ。

元金均等と元利金等を比較する場合、条件を同じにしなければ意味が無い。ということは、月々の負担を同じ、元利金等で返済額が少なくなった余剰資金を繰上げに回す前提にしないと比較にならない。

要するに強制的に繰上げるのが元金均等、繰上げの選択権が借り手にあるのが元利金等。違いはそこだけ。

[157: 匿名]

結局上記の人は繰り上げ返済前提での話だよな！
上のスレタイみてよ、、、元金均等返済と変動金利にちいての話なんだから。

[158: 匿名さん]

うん、まぁ、絶対繰上げしないと言う前提なら元金の方が総支払額が安くなると言う結論で良いよ。
でも本当に元金にするか元利にするか迷っている人に対しては、全くアドバイスにならないけど・・・

[159: 匿名さん]

スレタイには

＞元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
＞あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

と書いてあるため、元利と比較するとこうなるからじゃないの？
ってことが議論になってるだけかと。

[160: 匿名さん]

元金均等返済だと元利金等より支払いが多いのに
元利金等は元金との「差額」を繰り上げしない。ってのは無理があるんじゃない？

その考え方だと、ゆくゆくは元金均等のほうが元利金等より月の支払いが少なくなるでしょ。
それが得になる。とか言いだしそうじゃないかな？

[161: 匿名さん]

なぜ元金均等が一般的ではないかと言うと
（※あくまでE戸建での変動金利の扱い方の基本的な考え方）

変動金利の場合、借入残高が多い初期では
金利上昇がリスクの中では大きなウェイトを占めます。

変動金利で組む以上は、金利上昇というワードは避けては通れない為
金利上昇に備えるリスクヘッジは重要になります。

金利が上がらず、繰り上げもしなければ
総支払額は元金均等の方が少なくなるメリットはありますが
金利が上昇した場合は
元々毎月の支払いが少ない元利金等より、初期の支払いの多い元金均等の方がリスクが高くなります。

[162: 匿名さん]

プラス、１５６さんの

＞強制的に繰上げるのが元金均等、繰上げの選択権が借り手にあるのが元利金等。違いはそこだけ。

これが的確ですね。

[163: 匿名]

当方、元金均等返済ですが、強制的に繰り上げ返済してる感じがしないけどなー。余裕ある時に繰り上げ返済してるが。まあ、元利均等で元金均等と同額の返済するより楽だけどなー。当初元利均等返済で考えたローン支払い金額よりへったしお薦めですね！

[164: 匿名さん]

161がFAだよ。
あとは好みの問題。

[165: 匿名さん]

>>163
強制的に繰り上げ返済してる感じがしないのは、ローンに関して何も理解出来ていないからでは？
元利と比較すれば強制的に繰り上げ返済していることになりますよね？

[166: 匿名さん]

>>163
強制的に繰り上げ返済されるのが元金均等なので、もし本当に強制的に繰り上げ返済されていないと言うのであれば、
あなたが組んだローンは元利均等返済だということになりますよ？
勘違いしてませんか?

[167: 匿名さん]

返済額が多くなくて(借入金額が少ない)ゆとりがあるだけでは。

[168: 匿名さん]

ゆとりあろうがなかろうが、元金均等返済の返済方式が変わることは無いんだが
本当に元利と比較して強制的に繰り上げ返済されていないのであれば、余裕の有無に関わらずそれは元利均等返済でしょう

[169: 匿名さん]

161が結論ってことには同意なんだけど
多分今頑張ってる元金君は全てにおいて元金が優れていると言って欲しいんだろ。
この元金君>>15からずっと書き込んでるじゃん。半年以上前だぞ。

[170: 匿名]

ローンに対する考えるかたと、ライプランで選べばいいんだよ。元利均等も元金均等も一長一短あるんだから。

[171: 匿名さん]

>>170

だ・か・ら

元金均等に一長は無いの。計算すれば分かる事。
あえて言うならば、毎月ちょっとづつ返済額が減っていくなって言う安心感

言うならば「精神論」だけ。

[172: 匿名]

もう少し元利均等返済のしくみも考えてね。

[173: 匿名]

まあ普通に考えて貯蓄がローン残高より多い余裕ある人はどっちでもいいが、ローンの方が多い人は元利にしといた方がリスク対策になる。
得すると思って元金にした人は愚か。

[174: 匿名]

元利均等返済で元金均等返済並み元金減らすやり方は月々元金均等返済の金額を上回る繰り上げ返済で精神力で差をうめるやり方理解しております。繰り上げ返済しない自由度あるのも理解しております。
ただ、元金均等返済が強制的に繰り上げ返済しているとの意味は元利均等返済の元金の差を言ってるつもりなのでしょう。
元金均等返済のプランを選んだかたは、毎月元利均等返済の元金を気にして返済しておりません。毎回決まった元金の減り具合から将来金利上昇局面を考えて私は繰り上げ返済しています。スレタイトル通りの議論しましょうよ。

[175: 匿名さん]

これ以上何を議論するの？

[176: 匿名さん]

意識するもしないも元金均等は強制的に繰上げ返済してるのと同じ結果なの。

[177: 匿名]

元利均等返済からみたら強制的に繰り上げ返済してる様みえるだけ。

[178: 匿名さん]

>>174
毎月元利均等返済の元金を気にして返済していようがいまいが、実質強制的に繰り上げ返済されてる事実は変えられないのですが？？？

[179: 匿名さん]

>>1読む限り、スレに則した議論してると思うよ




>元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

[180: 匿名]

上記の方有り難うございます！スレタイと違う方向性に、なってきてますよね。元金均等返済が強制的に繰り上げ返済していると意見がありますが、もともと元金均等返済を選んだ上での返済ですので強制的に繰り上げ返済してる状態とは思いません！で、スレタイトル通りの件ですが、変動と元金均等返済ですので金利上昇局面はいつ頃か対応策等議論しましょうよ。スレタイトル通りに。
元利均等返済の話を出して来てる方は、元金均等返済と元利均等のスレたちあげましたので、そちらでよろしくです。

[181: 匿名さん]

以降、元利均等のレスはスレ違い扱いとなります。
元金均等返済の方のみでの議論をお願いします。

[182: 匿名]

短期プライムレートは平成２１年から１.４７５%のままきています。平成１９年をピークを境に減少してかなりながいのでは？過去の例をみると上がる時は+０.２５ですので、今現在の変動金利+０.２５で対策を検討するのがいいと思いますが、皆さんの意見はどうでしょうか？

[183: 匿名]

当方、都銀で元金均等返済で１３年目(同じ条件で元利均等返済の返済額をすでに下回っています。ここ最近のスレの内容たのしみました！)三年前から繰り上げ返済返済を本格的に始め、年間千円位返済額が減っていペースですが、このまま行くか来月の日銀物価上昇率を見て考えていきたいと思います。あと２年位低金利続くのであれば、返済期間の条件変更で、とりあえず一年か二年短縮するのも考えています。銀行には七千円位手数料とられますが、保証料の帰りが発生するのよしとできます。
消費税が決まり２年後位から政策金利さわりだすようなきがするんだけどな。

[184: 匿名さん]

2015年10月のことも考慮に入れてますか？
2年後というとちょうど8%から10%への増税が重なりますが。

[185: 匿名さん]

>>180=>>174
いやいや、元利と比べたら強制的に繰り上げ返済されてる状態でしょ?

それと>>1見る限りすれ違いではなさそうですよ?
元金均等について、元利均等との違いを問うていますし。
>>1を読んだ方がいいですよ。

[186: 匿名さん]

変動金利で返済する場合、元金均等返済を選択するのは元利均等返済を選択するのと比較して危険かどうか
ってのがこのスレの主旨でしょ
むしろ金利上昇局面がどうとかの方がスレ違い

[187: 匿名さん]

>180-183
どうしても「元金均等が有利」って言って欲しいみたいですけど、
誰も言ってくれないので、自作自演で話をすり替えてみましたか？

元金均等で当初11万円、元利均等で当初10万円のときに、毎月12万円返済（繰上込み）したら、どうなるかわかります？

[188: 匿名さん]

あと、>182の認識はちょっと違います。
次に上がるときは、+0.20が２回、その後は+0.25と考える方が妥当です。

ちなみに、ちょっと興味があるので脱線しますが、
>183
＞都銀で元金均等返済で１３年目
現在の適用金利は何％ですか？

[189: 匿名]

元金均等さん！この精神力元利均等返済さんの書き込みが語る限り話しは進展しないよ！ 書き込みやめときましょ！

[190: 匿名さん]

>>189
自分に語りかけてどうすんのw
ずっと書き込んでるけど何がしたいのあなたw

[191: 匿名さん]

元金均等はメリットばかりだと思ってたことが間違いだと気付いて良かったじゃん
勘違いは誰にでもあるが、ここまで意固地に自分の間違いを認めないのは珍しいぞ
どう考えてもこっから挽回は無理だからこの件に関してはもう書き込まない方がいいよ