元金均等返済と変動金利

[ビギナーさん]

元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方を
あまり見ないのですが、一般的では無いのでしょうか？

（元金均等返済でも月額に無理が無いという前提で）

金利の安い今に元金均等返済で元金を減らしておき
今後の金利上昇に対応するという考え方はどうなんでしょう？
元利金等で繰り上げ返済するのと大差ないのでしょうか？

元金均等返済と変動金利とを組み合わせることは
リスクが高いのでしょうか？

[462: 匿名さん]

あ、それと私は保証料はデベ提携で無料だったので戻りも有りません。

[463: 匿名]

元金2です。>４５５さん。それはローン返済の方向性の違いです。変動又は固定で、元金均等と元利均等では繰り上げ返済しない前提では、総支払い額の観点からすると元金均等返済の方が得です。さて、変動金利だと金利上昇したときの対策として、誰もが思う繰り上げ返済ですが、私の考えでは期間短縮の繰り上げ返済前提では金利上昇のリスク元金均等返済の仕組み上対応していくとの考えです。元利２さんの考えは別の視点から考えてると思います。間違てたらすいません。返済額軽減はほとんどの方は目先の返済額を減したいがため方法だと私も含め考えてると思います。元利2さんの場合は繰り上げ返済で元金部分を減らした上プラス元金の繰り上げ返済。つまり余力を作りつつ元金にいくら入金するかの考えです。つまり計算上元金を好きな金額を繰り上げ返済していけば、元金均等返済と同等以上にもできるわけ。結果方向性が違うのみで、元金均等と元利均等のシュミレーションを作り自分にあった返済方法とリスク対応策を検討したら納得した返済プランができると思います。それが元金均等返済だと元利均等返済より得。それが元利均等返済だと元金均等返済より得となります。

[464: 匿名さん]

ローン２年目の初心者です。

みなさん繰り上げってどれぐらいの頻度でやってるもんですか？

私はローン減税と妻が育休中ということもあり、少し様子見しております。
金利もまだ低いままですしね。

[465: 不動産購入勉強中さん]

> 元金均等と元利均等では繰り上げ返済しない前提では、総支払い額の観点からすると元金均等返済の方が得です。

これが一番、誤解を招く記載だと、過去スレから言われつづけています
総支払額が、少なくなっているのは、ローン期間を同じにした場合、初期の支払い金額が多くなっているため、繰上げ返済を全くしないなら、元金が総支払額が少なくなりますが、元利の場合、初期期間で、支払額が小さくなるため、その分を貯金に回せる、そのまわしたぶんを繰り上げすれば、総支払額は同じです

[466: 匿名]

元金くんまだ理解してないんだ！

[467: 匿名]

何度もでてますが、元金均等は保証料が安くなるのと繰上の手間がない以外は何のメリットも無いですよ。
リスク管理に関してはデメリットしかない。

[468: 匿名さん]

＞462
保証料なかったら、元利選択しかないですね。
地方は、金利低くかったり
いろいろ優遇あるみたいでいいですね。
ちなみにどこの地銀ですか？

都内物件取扱は、無いのかしら

[469: 匿名]

>４６５さん！僕は、元利１ですが繰り上げ返済前提しない前提での話し。あなたの話しで討論させたら元金均等返済は返済期間が中盤以降返済額が抜かれます。中盤以降支払い額が減った分繰り上げ返済に回せると回答できますよー あなたの言っている話しに矛盾をかんじました。

[470: 匿名さん]

元利と元金、返済額を同じにしたら
保証料だけが、違うとの議論中に

保証料が無い方が混じると、混乱しますな。
おそらく、手数料が保証料並みに高い地銀なのでしょう。
（住信SBIとかもですね。）
どこの地銀かは、書けないのでしょうね。

[471: 不動産購入勉強中さん]

> 469さん

> 繰り上げ返済前提しない前提での話し。あなたの話しで討論させたら元金均等返済は返済期間が
> 中盤以降返済額が抜かれます。中盤以降支払い額が減った分繰り上げ返済に回せると回答できますよー
> あなたの言っている話しに矛盾をかんじました。

ローンの仕組みをあまり理解されていないのですね。
ローンの支払いは、できるだけ初期に支払いをしたほうがお得になります
したがって、中盤以降で、元利のほうが支払いが多くなっても、繰上げをしないなら元金のほうが総支払いが少なくなります。

同じ一万で、ローン一年目に繰上げするのか、１０年目に繰り上げするのかで総支払い額は変わります

[472: 匿名さん]

>469
繰り上げ返済しない前提で元利の場合、元金と比べて浮いた（手元に残った）現金はどういう扱い？？？
ってか固定でもあるまいし、いまどき変動で繰り上げしない前提なんてナンセンスじゃないか？

[473: 匿名さん]

>464
家計やライフプランは各家庭により異なるし、あくまでも参考程度にしてね。
月1回の繰上が理想だけど、年1回でも十分だよ。

私の場合は、2600万円30年0.875％元利で月82,142の返済。
以前の賃貸が11万とちょっとだったので、差額の約3万を固定資産税と修理費の積立てに回し、賃貸時代に家屋取得用に貯金していた年100万をそのまま繰上げ原資にスライド、逆ザヤ期間中は個人国債にしておいてある。
2年目に入ったので現在繰上げ原資は200万、昇給等は子供の成長に合わせて必要な生活費上昇に当て、軽減繰上げによるローン支払減額分の差額を子供の教育資金として積み立てていく。
車両維持更新費は年間100万程度見込んであるし、年数回の国内旅行も見込んである。
何も無ければ15年で元本は300万ちょっとまで圧縮、多少の金利上昇があっても20年以内に返済してしまう予定。

今は子供手当と太陽光売電収入の光熱費との差額は貯金に回せているけど、正直ぎりぎりではある。
いざと言う時は年収手取り程度の貯金を取り崩すしかないな。
節約上手な妻に感謝。

[474: 匿名]

ここの元金くんはローンだけの話で元利における元金との差額の貯蓄や減税分は無視なんだね。愚か。

[475: 匿名]

>４６５さん。繰り上げ返済しない前提で書いてあるでしょ。言葉の意味わかってないのですか？
繰り上げ返済の件ですが、すでに討論されています。ここの元利均等返済派は元利２さん以外論点がずれてます！

[476: 匿名さん]

結論

元金均等返済は、元利金等返済と比べて初期のローンが多い分
元利金等返済よりもローン総額が数万円安くなります。

元利金等返済が、元金均等返済のローンと同額になるように繰り上げ返済を行った場合は
保障料の差額、数万円分のみ元金均等返済の方が安くなります。

以上、総括

[477: 匿名さん]

元金くんはこれ以外の元利のメリットなどを議論したくないようなので
こんなんでいいんじゃないの？


実際元金の方がローン総額はわずかながらも得なんだから
元利の人達も執拗に元金くんを追い込まなくてもいいよ。

[478: 不動産購入勉強中さん]

> >４６５さん。繰り上げ返済しない前提で書いてあるでしょ。言葉の意味わかってないのですか？
> 繰り上げ返済の件ですが、すでに討論されています。ここの元利均等返済派は元利２さん以外論点がずれてます！

繰上げ返済しない前提は、わかっていますが、それ以外の制限が記載されていないからです。
簡単に言うと、返済期間が同一であるということです。この場合、元金のほうが初期支払いが多いので繰り上げ返済をしないなら、総支払額は元金のほうが少なくなります

しかし、初期支払い額を同じにしたら（元利で期間を短く）、元利のほうが総支払額は少なくなります。

つまり、借り入れ金額と繰り上げ返済の有無だけでは、総支払額の多い少ないは決まらないことを記載していないため、誤解を記載ということです。そのため、。４６９さんのような発言になるのだと思います

[479: 匿名さん]

あらら、元利派の正論でました。

確かに４７８さんの意見だと
繰り上げいっさいなしの条件で、元利の方が元金より総支払額が少なくなりますね。
しかも何十万単位なんじゃないでしょうか？

これについて元金くん回答お願いします。

[480: 匿名さん]

これは一転立場が逆転する可能性が出てきますね。

今までは元金と元利の差額について
元利派は繰り上げ＋支払いが少ないことでメリットになる。という意見でした。
それに対して
元金くんは繰り上げは考慮しない。としてきました。
今度は元金が元利よりも月々の支払いが少なくなっていくことに対して
差額を繰り上げしてはいけないことになります。

元金くんの答えはいかに？

[481: 匿名]

支払い額が同じ。元利均等の方が返済期間を短く設定ですね！どの位支払いの余力を残しての返済によりますが、同じ支払い額からスタートした場合、返済額が元利均等返済より減額していきますので、後の元利さんが言われる貯蓄額が増えます。元利均等返済で元金均等返済の返済額に意識して期間を短く設定するのは余力を無理した返済方法かと思います。また、上記の場合で話しを進めますと、繰り上げ返済しないと条件がかかれましたが、元金均等返済は支払い額が減少し、貯蓄も増え、生活に余裕が出てきた時点で期間の見直しの条件変更もできます(これは、繰り上げ返済ではないですよ！)期間の短縮で。このやり方も総支払い額の減額にもつながります。