変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[728: 匿名さん]

変動を選択する奴＝目先の金の損得に敏感で縛られる奴

[729: 匿名さん]

>>726
テンプレ返済ってこのスレの大前提だぜ？
そんなことも知らんのか。
それを許容したうえで参加が基本だぞ？

[730: 匿名さん]

日本が破綻と言っても、日本「政府」が破綻ですよ。
お間違えなきよう。

ローン金利が5%とかに上昇する場合、
その上昇スピードが問題ですね。
変動から、固定に借り換える時間があるのかないのか。
固定の金利はかなり先取りで動きそうだけど、
一気に上がるかどうかだね。

借り換える余地もないスピードで一気に上がれば、
変動さんは大損だね。

一括返済可能な金融資産を持って、変動を借りるのが
最強だよ。つまり、変動の金は投資資金。

[731: 匿名さん]

>>727
それが甘いっていうんだよｗ
成長期の資本主義社会ならその通りだが、今はそんな時代じゃないだろ。
最近の他国を見てみろよ

[732: 匿名さん]

>>729
ごめんごめん
架空のお花畑に集まって、ワイワイお茶をお弁当食べる場所だったとは知らなかったよ

[733: 匿名さん]

どこの国を想定してんだよｗ

＞日本が破綻と言っても、日本「政府」が破綻ですよ。

それで固定が安泰だと思ってる方がお花畑だぞ？

[734: 匿名さん]

＞A＝５％や１０％のインフレであれば、金利が上がっても所得も上がります。

所得が上がっても金利の上昇率のほうが大きければ苦しくなるし、おそらくそうなるでしょう。


＞仮に金利が何事もなく順当に５％上がるまでにかかる歳月は、１０年なので

好景気時のインフレの話でなくて、財政悪化に伴うインフレの話をしていると思うので、そんな悠長なもんではないと思うのですが？

[735: 匿名さん]

それが結局財政破綻論じゃん。
固定だろうが無駄無駄。

[736: 匿名さん]

＞＞733

だから～なにがあってもローンを固定にしておけば安泰だなんて誰も言ってないっての。
ほんとに極端なことしか考えられないんだなｗｗ

[737: 匿名さん]

そういう極論でいいなさんな。

[738: 匿名さん]

日本ではインフレになっても給料なんて上がんねえよ
悪いインフレにしかならないのが分ってるのに、自民党はインフレ誘導を強行するだろうな。

[739: 匿名さん]

固定さんが極論言ってね？
今の議論って財政破綻前夜の話だよね。

[740: 匿名さん]

変動にしろ固定にしろ得をしたいなら早めに家買っといた方が良いと思う。
このスレだと極端な話ばかりしかでないけど、今年1年で日本国民のデフレ脳は一変すると思う。
待てば待つほど損をするというのが頭に刻みこまれる。
消費増税前は便乗値上げもある。
消費税が10%になった際にさらに経済対策すれば、2016年には0金利解除されるのではなかろうか。

2016年から毎年0.1%利上計算で2026年の変動金利は1.775%くらいとみてる。

[741: 匿名さん]

>>739

は？財政破綻前夜？（笑）
なにをもって破綻と言ってるの？デフォルトのこと言ってんの？
それはないんじゃない？国債のほとんどは国内で回してるんだからお札刷って償還すれば済むんだから。
でもそれはインフレ政策そのものなんだから住宅ローンを変動で借りてるなら金利はドーンと上がりますよということですよ。

[742: 匿名さん]

甘いなあｗ

[743: 匿名さん]

だからなんで金融緩和して、インタゲまでしてインフレにしようとしてるのに、なんで金利上げるって話になんの
金利上げるってのはインフレを抑えるってことなんだから順番としては一番最後
物価上昇を維持→金融緩和やめ→物価上昇を維持→注視→物価上昇しすぎ？→金利上げて調整しましょう
もうめちゃくちゃだよ

[744: 匿名さん]

>741
政策金利がドーンと上がる？
甘いよ。

[745: 匿名さん]

＞743
とにかくインフレして金利が上がらないと
固定さんの勝利が訪れないからです。

[746: 匿名]

>743
政策金利をなぜ上げるか、を知らないで語ってる奴が多いね

[747: 匿名さん]

いつもの固定論だったか。
これだけ無知をさらして恥ずかしくないかね。
暇潰しにはもってこいだけどね。

[748: 匿名さん]

現在、0.875％の変動金利で検討中です。
しかし、実際の金利は2.675％となっており、優遇プランで1.8％マイナスされるようです。
全期間優遇と書かれていますが、何があっても完済までは優遇が適用されると思っていいのでしょうか。
途中で見直される、もしくは廃止されることはないのでしょうか。

[749: 匿名さん]

政策金利の引き上げの効果は過度な物価上昇の抑制。

金利が上がり続けると予想することは、金利を上げても物価が上がるということ。
市場は敏感だから0金利解除は相当慎重に行うと思うよ。

[750: 匿名さん]

>>743
＞金利上げるってのはインフレを抑えるってことなんだから順番としては一番最後
その最後の順番は何年後？

[751: 匿名さん]

もう政策金利が上がって欲しくてどーしようもないんだろうな。
こじつけ甚だしい。

[752: 匿名さん]

＞７４８

うちで契約した大手銀はずっと優遇は変わらないと言っていた。

[753: 匿名さん]

日銀は物価上昇率が１％に安定次第利上げと言ってるんですが。

[754: 匿名さん]

>>753
都合の悪いところはスルーで、都合の良いところだけしか入らない耳や目をお持ちの変動さんが多いようですよ。

[755: 匿名さん]

>>752
安心しました。
銀行はそんなに安く貸して大丈夫なんでしょうか。
きっと金が余ってるんでしょうね。

[756: 匿名さん]

>>755
融資先がないんだよ。
今だけの特典。

[757: 匿名さん]

もう政策金利を維持して欲しくて、欲しくて、、、(笑)

[758: 匿名さん]

金融緩和と政策金利利上げは相反する政策。
消費増税も金融緩和とは相反する政策。

金融緩和と公共投資で景気対策。
そして相反する政策の消費増税を2014年と2015年に行う。
増税後に金融緩和を徐々に解除していく。

やはり2016年以降だと思うがこれからローン組むとなると固定と変動どちらが得かはわからないな。

[759: 匿名さん]

固定金利だってまだまだ下がるかもしれないし。

[760: 匿名さん]

１０年固定が１．２％になったら借り換えよ。
増税（所得税・消費税・復興増税）の動向によってはあり得ると思ってるから。

[761: 匿名]

>755
変わるとすればそれは優遇幅ではなく店頭金利

店頭金利が上がれば当然利息負担は増える

[762: 匿名さん]

投資しても儲かりそうなとこがなければ国債に戻ってくるわけで。

銀行はリスクとれないだろうから誰がリスクとるんだろうね。
誰かがリスクとらないとインフレにはならない。

[763: 匿名さん]

もっとマンションがガンガン売れないと。
消費増税発表されれば売れるだろうが、まだ財布のヒモ皆固そう。
財布のヒモ固いうちは政策金利利上げはない。
ちょっと景気対策やめればデフレになってしまう。

[764: 匿名さん]

>>762
量的緩和と財政出動をセットにして国がリスクとってる。
量的緩和したものの投資先がなく国債に逆戻りの今までの政策とは、ちょっと違う。
財政出動した先に需要(銀行の投資先)がある。
直近はいい方向に向かって行くんじゃない？

三本目の矢は、どうなるか分からないけど。

[765: 匿名さん]

もっとマンションがガンガン売れないと。
消費増税発表されれば売れるだろうが、まだ財布のヒモ皆固そう。
財布のヒモ固いうちは政策金利利上げはない。
ちょっと景気対策やめればデフレになってしまう。

[766: 匿名さん]

国と言っても結局、国民がリスク負わされてるわけで
そのリターンに乗っからないと損だよね。

[767: 匿名さん]

>764
企業が借りるかな？剰余金貯めて借金しないっていうのが最近の企業で借りるとしても低金利じゃないと借りなそう。

日本に金出さずに海外投資にまわすかもしれないし、そのへんの対策は何するのか。

短期的には期待感が高まってるけど最終的にどうなるかは実際は皆が懐疑的だよね、今の段階では。

[768: 匿名さん]

>>767
そうだね。
そこが最も肝の３本目の矢だからね。

ただ、誰かが動機付けしないと何も変わらないから
何もしないよりはいいかなと思っている。

[769: 匿名]

>760

10年固定、もうとっくに1.2％に
なってんだけど。そのあとの優遇も1.6％。

ますね。変動有利だと思うけど。

[770: 匿名さん]

>>719
>インフレ率が仮に５％とか１０％になるんだったらあなたが借りてる
>変動金利のローンはどうなりますか？

これだけインフレになって所得が金利上昇分以上に増えないのであれば
住宅ローンを固定にしていたとしても元々の支払い金額が大きい訳だし
ローン金利が変わらなくても他の出費がインフレで増える事になります
からどちらにしろ生活出来ないのでは？
破綻するまでの時間は多少異なるかもしれませんが・・・。

想定されているような事態になった場合はローンを抱えている人が終わりです。
もちろん、日本という国自体も巨大なローンを抱えていますので終わりです。

[771: 匿名さん]

みんな現実離れしすぎ

ここだけ違う国の話してるみたい。

[772: 匿名さん]

5%も10%もインフレなのに所得が追い付かないような悪性インフレになったら、企業倒産が激増してローンが固定金利だろうと仕事が無くなって返済原資が確保できなさそうだな。

[773: 匿名さん]

みんなローソンと同じ事を続ければ金利上がるんじゃないかな

[774: 匿名さん]

可能性を検討するのもいいけどもっと現実的な話をして欲しいな。
現実的に最短の利上げはいつになるのか、アベノミクスの効果も虚しく景気は回復しないままなのか。
答えは誰にも分からないけれどここにいる人たちの知識レベルなら短期的なストーリーの予測は議論できると思う。
私は残念ながらそのレベルに達してないので勉強させてもらえるとありがたいです。

[775: 匿名さん]

利上げは最短でも2017年以降でしょう。

まだ金融緩和の中身も決まったわけではないし、新たな投資先が生まれたわけでもないので、とりあえず2013年中は試行錯誤するくらいで先は見えない中で、円安による輸出回復で株価は上がるはず。

そこからさらに金融緩和と財政出動に民間の需要喚起がうまくいったとして、2014年には消費税8％、15年には10％の増税による景気冷え込み効果があるのでその影響が見えるまでは様子見として1年半は絶対に必要。となると日本的に利上げできるのは2017年になる。

あくまで最短なので普通のペースで考えれば7年は確実にかかるけど。

[776: 匿名さん]

>775
全く同意。
消費増税は財務省、日銀の悲願。
よってその前に利上げなんてしない。
万が一金利上げて景気が悪くなったら利上げできないから。

2017年に消費意欲が旺盛で物価が上がってるなら0金利解除だろう。
固定は政策金利連動じゃないからどうなるかわからんが。

[777: 匿名さん]

ポンデリングの恋文

外国勢の株価誘導の撒き餌に何時日本人が食らいつくのか。日本の心はお見通し。だって長期金利アラームがついている。上がりだしたらリスクオン。スイッチが入ったと知らせてくれる。手元にお金をたらふく抱えて、ソワソワしているんだ。早く食い付け、食い付け！アベノミクスの熱狂に、思い腰の金融機関。さあ、幕は上がったよ。そして歴史は繰り返す・・。