変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[567: 匿名さん]

早ければ2015年に消費税の再増税があるから、短く見積もっても2015〜2016年くらいまでは量的緩和し続けることになるだろうね。
増税が遅れたら更に遅れる。

[568: 匿名さん]

>>559

私はその変動の恩恵で、ほぼ固定分のリスクを取り終わりました。

[569: 匿名さん]

10年は大丈夫です。

[570: 匿名さん]

増税後の状況次第かな。

[571: 匿名さん]

よかったね。
でも、これから変動を選ぶ人、選んで間もない人には関係ない自慢話でしかないね

[572: 匿名さん]

↑は　>568

[573: 匿名さん]

政策金利と長期金利が連動する、とか訳のわからないことを言ってる奴がいるけど
景気が良くなければ政策金利がゼロ金利解除されることもあるだけで
この２つが連動するわけないだろ。金利決定の仕組みがそもそも違うのに。

経済の基礎から勉強しなおした方がいい。

[574: 匿名さん]

＞＞566

＞財政問題が浮上したら余計金利上げられなくなりますね。

財政破綻、またはそれに近い状況になれば当然インフレになってお金の価値が下がるわけですが、なんで住宅ローンの変動金利だけは上がらないと思うのか意味がわからん。

[575: 匿名さん]

リスクを取る事に関しては必ずしも否定はしないが、それを住宅ローンの固定金利で取る事が果たして正しいのか？という事は慎重に考えるべき。株ならば失敗したと思えばすぐに逃げられるが、住宅ローンはそうも行かない。
ってことだよね。

[576: 匿名さん]

>>574
＞なんで住宅ローンの変動金利だけは上がらないと思うのか意味がわからん。

誰もそんなことは言ってないけど。
一人相撲はやめれ。

[577: 匿名さん]

半年ごとに見直されるはずだから、金利が上がり始めたら自分の思う時点で固定に切り替えれば〜。

[578: 匿名さん]

自腹をかき集めればキャッシュで家を買える人が、あえてローンを組む時に選ぶのが変動金利。

[579: 匿名さん]

自腹をかき集めればキャッシュで家を買える人が、あえてローンを組む時に選ぶのが固定金利。
ってことだよね。

[580: 匿名さん]

＞半年ごとに見直されるはずだから、金利が上がり始めたら自分の思う時点で固定に切り替えれば〜。

とはいっても住宅ローンの仕組みから言って、変動金利が上がりだすころには固定金利はすで遥かに上がっているわけですからなあ。そこが難しいわけです。

[581: 匿名さん]

金利が上がるまえに、変動で充分低金利を享受してから
固定が上がり始めた時点で切り替えればいいんじゃない？
上がるって言ってもいきなり１％も上がるわけじゃないんだから。

[582: 匿名さん]

とりあえず変動と固定の金利差が小さいいまのうちに10年固定に切替えて、その間に貯蓄または運用し、10年たって金利が上昇していれば返済、低金利だったらそのままというのがいま考えられるベターな方法だと思うがどうだ？

[583: 匿名さん]

>579

私もそう思っていたのですが、政府の借金が1000兆円に
も達すると、超低金利は政府のお墨付きを得た気が
しています。借金が減らない限りは、財政破綻させない
ために、可能な限りの低金利政策を取り続けるしか
ありません。

それなのに、まだ借金を増やす気でいます。
しまいには、日銀に国債を買い取らせるって言い出しま
した。そんなんでいいなら、税金を取るのを一切止めて、
国債刷って日銀に買ってもらって金を使えばいいじゃない。
本当に何を考えているのやら。

[584: 匿名さん]

また上がる上がる念仏が始まってる。

しかもお約束の財政破綻ネタ。今日の夜当たりに論破さらてどうせギリギリだって始まるんだろうね。

[585: 匿名さん]

>>573
＞気が良くなければ政策金利がゼロ金利解除されることもあるだけで
連動してるじゃん。

実際、過去の推移をみても現れてるじゃん。
金利決定の仕組みが違うから連動していないなんて発想は幼すぎるよ。
そんなこと言っていたら、この世の中に連動するものなんてなくなるよ。
風が吹く仕組みと桶屋が儲かる仕組みは違うけど、
風が吹けば桶屋は儲かるんだよ。

[586: 匿名さん]

政府の借金が1000兆円あっても国民の預貯金が1500兆円あるから大丈夫っていう理屈でいままできたんだけど（それもどうかと思うが）、その預貯金が2015年あたりから減り始めるからやばいんじゃないの？って言われてるよね。
加えて少子化や途上国の台頭で、相対的に国力は下がるだろうと思うし。
それでなくても際限なく借金できるわけではないし、もうまともの返済できる額ではないので、どっかで紙幣刷ってインフレ政策して元金減らそうとするんだろうけど、当然金利はシャレにならんことになるよね。
論破もなにも、事実なわけで大丈夫だと思えるほうが不思議。

[587: 匿名さん]

>>583
＞政府の借金が1000兆円にも達すると、超低金利は政府のお墨付きを得た気が
＞しています。借金が減らない限りは、財政破綻させないために、
＞可能な限りの低金利政策を取り続けるしかありません。
あれ？
政策金利と国債の長期金利は別物ではなかった？

[588: 匿名]

>574
>財政破綻、もしくはそれに近い状況になればインフレになって

だからさ、今の状態からどのようにそうなるのか
信憑性のある具体的なシミュレーションを示してよ

[589: 匿名さん]

普通に考えれば日本で一番信用がある国債の金利が上昇すれば、それよりリスクがある会社や個人に安い金利で貸す理由はないんだから長期金利があがれば固定だろうが変動だろうが住宅ローンは上がるでしょ。

[590: 匿名]

>どっかで紙幣刷ってインフレ政策

いつになったらやるの？

[591: 匿名さん]

インフレにして長期金利が上がれば、国債の金利負担が大きくなることは
政府だって官僚だって分ってるよ。
ここにいる皆より賢いんだからさあ。
一時的にはそうなっても、今のままじゃダメなのは分ってるんだから、
日本経済を立て直すことができれば、歳出が減って歳入は間違いなく増える。
強い日本に戻れば、差し引きしてプラスにすることは可能だし、そうすべき。

[592: 匿名さん]

＞＞588

そうならない理由を述べたほうが早いと思うぞ。

[593: 匿名さん]

アベノミクスでバブル到来か財政破綻で日本崩壊って、極端な話が相変わらず好きだね。

ワザと釣りでやってるとしか思えない。

あーあ、結局スレ分けても変動スレが気になって仕方ない常駐固定さんに荒らされ続けるだね。

[594: 匿名]

結局具体的な根拠を示さずに
「たら、れば」ばかりだな

[595: 匿名さん]

>>590

それがわかったら苦労しまへん。
ただ、それを懸念して金融機関は国債の平均残存年数の短期化にシフトしているそうな。

[596: 匿名]

>592
別にどっちでもいいけど
金利が上がると連呼する奴にこそ立証責任があるんだよ

[597: 匿名さん]

>>594

だから際限なく借金しても大丈夫な理由を述べたほうが早いって。
日本国民の資産だって限界があるんだから、それを借金が超えそうになったらインフレ起こして借金返しやすくするか大幅に金利上げて外国に売り込むしかないだろ？
どのみち金利は上がるんだから住宅ローンだって上がるじゃん？
間違ってるなら指摘してみなよ。

[598: 匿名さん]

>>596

根拠も示さず否定し、他人には要求するが自分は何も応えない一番残念な人。

[599: 匿名さん]

インフレだと金利が上がる？
アメリカは2%程度のインフレだけど政策金利はゼロ金利だよね。
日本もそうなるんじゃないの？

[600: 匿名さん]

そもそも政策金利と長期金利は別物ってことを理解してない人がいるから
訳のわからない発言が続くんだよ。
JGBはアベノミクスが始まって株価が上げ続けてもたいして下がってないし
フラットの金利が上昇傾向なのはスプレッドが上がってるだけで
長期金利自体もほとんど上がってないよ。

政策金利は景気が回復してきたらゼロ金利解除される可能性もあるけど
今は金融緩和という金融引き締め（利上げ）とは逆の方向なことを
して、まだ株価回復を下支えしてるような段階なのに
ゼロ金利解除なんてまだまだ気の長い先の話だと思うけど
これだけ株価上がったような感じでも、まだ日経平均1万1500円程度だしね。
今は付利撤廃について議論している状態だから、付利が撤廃される近い将来には
変動金利は最大0.1%下がる可能性もある段階が今。

[601: 匿名さん]

>>600

いやだからさー何をもって別物といってるのか知らんけど、株と債権は別物ですっていうのは当たり前だけど、景気が上がれば株に流れるし、悪ければ債権に流れるという関連性はあるわけだよね？
それと一緒で通常は長期金利が上がるなら資金が株に流れていて景気が上がっているということなんだから政策金利も上がることになるということでしょ。
単にいまはファンダメンタルは何も変わらないのに口先介入だけで主に個人投資家が反応して株が上がってるだけで、金融機関は相変わらず国債仕込んでるという過渡期なんじゃないかな。

[602: 匿名さん]

>>601
どうしても、そう思い込みたいんだよ。
景気が上がっても、政策通りインフレになっても、
長期金利がどれだけ上がろうが、政策金利は絶対に上げないって。

[603: 匿名さん]

>>600
＞JGBはアベノミクスが始まって株価が上げ続けてもたいして下がってないし
＞フラットの金利が上昇傾向なのはスプレッドが上がってるだけで
＞長期金利自体もほとんど上がってないよ。
安倍政権って始まってどれくらい経つの？
そんなに直ぐに反応するわけないだろｗ
あんたらのローンは1年ローンだったら安心してなよ

[604: 匿名さん]

>>601
もちろん株と債権の相関性はあるけど
それはあくまで相関性があるというだけであって
株が買われてJGBが売られる分の他にJGBが買われる理由があれば
株高・債権高という一見理解不能な状態が生じるのも、おかしいことではない

[605: 匿名]

>597
>際限なく借金しても大丈夫

誰がそんな事言ってる？

俺が聞いてるのは君の言う「インフレ起こして」「金利上げて」を
実際にいつやるのか(できるのか)だよ
正しいか間違ってるかなんてどうでもいい

「どのみち金利が上がる」って豪語する方々ならそれくらい正確に言えるよな？

[606: 匿名さん]

>>602
そうでなくて、政策だけで株価を上げ続けることは出来ないということだと思うけど。
実際今期の決算を見ても、たしかに輸出企業の業績は回復傾向だが
円安によって逆に業績が悪化している企業も少なからず存在する。

日経平均1万7000円まで達するには、突然日本の景気がとてつもなく回復して
バブル景気にまでなるような何かが無ければ無理だと思うけど、そんなものは無いんじゃないかな。

[607: 匿名さん]

>>605

＞俺が聞いてるのは君の言う「インフレ起こして」「金利上げて」を実際にいつやるのか(できるのか)だよ

そんなの専門家でもわかりません（笑）
2015年あたりからそれが始まるという説はあるが、あながち否定はできないし、きみもできないんじゃないの？
いつあるかわからないというリスクに対して固定で対策というのは間違いじゃないと言ってるわけね。
きみは固定金利は損だといってるわけだから、際限なく借金しても金利上昇のリスクはないという根拠を示さないといけませんよね？

[608: 匿名さん]

>>607
リスクに対して変動金利で対策するのも間違いでは無いと思うけど。
個々の考え方の違いだけじゃないかな。

[609: 匿名さん]

日経平均が17000円とか、ドル円130円くらいにならないとダメだろうな。

[610: 匿名さん]

なんか、日本は財政破綻するかもって考えながら生活してる人って可哀想な感じする。

ワイドショーとかすぐ信じちゃうんだろうな。

[611: 匿名さん]

際限無く借金というのがどの程度を想定しているのかしらんが
言葉通り受け取るとしたら変動でも固定でも終わりでしょ

[612: 匿名さん]

女性セブンの記事を自慢気に貼り付けたり日経の記事を女性週刊誌と思い込んだりとか変な宗教に騙されやすいタイプなのかと逆に心配になる。

[613: 匿名さん]

>609
今の日本のPBR（株価純資産倍率）は１倍を割り込んでいるが、先進国の平均は２倍らしい。これは日経平均株価に換算すると25,000円になるそうです。つまり日本の株価は過小評価されすぎているとのこと。
ドル円の適正値に関しては、マネタリーアプローチという手法で算定すると１ドル135円らしい。

これからの日本は、株価も為替も理論値というか適正値に向かうのだろうか。

[614: 匿名さん]

>>610

だったら破綻しない根拠を書いたら良いのに。
知識もないのにやみくもに日本だけはどんなに財政悪化しても破綻しないと信じきれちゃう脳みそもどうかと思うが。

[615: 匿名さん]

>>611

ローンは固定で資産は外貨で分散してる人は、変動で円しか持ってない人より遥かに傷は浅いと思うが。
なんか経済の知識が中学生レベルじゃね？

[616: 匿名さん]

外貨で持ってる時点で？

なんで日本の国債暴落前提なんだろう？

中学生っていうか、不安を煽る週刊誌を真に受けてる人限定。