変動金利検討スレ（旧怖くない）51

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】

[201: 匿名さん]

年収３００万円台の女性がマンション買うっていいことだよ。
リスクを取ってマンション生活。拍手を送りたい。

莫大な資産を溜め込んでいる老人たちが何も消費をしないで家にこもっているのは最低だ。
金は使って初めてその意味がでる。

預金残高が多いまま死んでいっても意味がない。

[202: 匿名さん]

>>195
独身で女性だったら車も無いだろうし、自己破産しても失うモノはほとんどないんじゃない？
ある意味最悪自己破産がセーフティーネット。

ちゃんと払えれば賃貸よりも広くて質が良い家に住めるし、疾病特約でもローンに付ければ
大病しても家が残る。意外と賃貸に住み続けるよりは良い選択かもね。
家族持ちの自分にはとてもできない選択だけど。

[203: 匿名さん]

＞繰り上げ用に余力できない人は変動借りたらだめよ。

むずかしいね。なるべく頭金増やして、返済額減らすのが普通だし、
購入する時になると、車とかベッドとか高価なものもついでに
買ってしまい、予算以上にかかってしまう。

今みたいな、給料減少の時代が来ることは想定外。
もっと生活絞らねば・・・。車はとうに売った。

[204: 匿名さん]

＞地方には男性すら仕事なんかないぞ

今週号の週刊東洋経済で倒産企業の特集組んでた。実際以上に
煽っているような気はしたけど、地方が厳しいのは事実。
お役所関連の仕事しかない。

企業の工場はどんどん閉鎖されている。

大学は都心回帰しているし、都心のマンションなら、頑張って
買う価値があるような気はする。逆に郊外のマンションは
かなり値下がっており、賃貸料も安い。無理して都心に
マンション買うより、老後は郊外のマンションを借りると
いう手もある。

もう流れは変わらない。人口が増えてくれば別だが、
結婚できない、結婚しない男女が猛烈に増えているの
で、人口なんか増えようがない。

[205: 匿名さん]

結婚出来ない、したくない女性はしなくてもいいけど、
その分結婚出来る気立ての良い美人が気軽に3人も4人も
産める社会にすれば良い。

[206: 匿名さん]

結婚する気がなかったり、能力がない人達や結婚していても子供を作る気になかなかならない人達に向けて対策しても無意味だし、もはや時間的に手遅れ。
既に結婚して子供がいる家庭にプラスワン子供を作ってもらう方が効果的。

その点、子供手当は所得制限や国籍制限を付けなかったのは悪いが考え方や給付金額はいい線行ってた。
これと保育園の増設と組み合わせればすぐに効果が出たはず。
財源は老人医療の自己負担を増やす事で解決できたが、票にならないから出来なかったのだろうけど。

[207: 匿名]

今日の日銀の白川発言聞く限り、
当分、変動一本でも問題無し
白川は、内心、デフレ脱却など考えたいないのでは
日銀法の改正しかないが、財務省がどこまで立ちはだかるか
甘利も、麻生も、結果、日銀そして白川にしてやられた感じ

[208: 匿名さん]

＞結婚出来る気立ての良い美人が

意味不明？？

結婚できるかどうかは主に旦那のほうの事情だ！

旦那が金持ちで同じくらいの年齢、健康なら、
多くの女性は結婚してくれるだろう。

[209: 匿名]

気立てがよくて美人だとそれなりの年収の男の
中から選んで好きな時期にあっさり結婚出来る。

それなりの年収があるから主婦が出来る。
よって子育ての体制が整っており複数の子を産める。

そもそも不妊でもないのに子無しDINKSなんて
都会に多すぎでは？つまり家購入費用とか教育費が
高過ぎて共働きかつ子供を諦めてる人が多いから
では？

どうせ稼げないなら地方で共働きしよう。
保育園もガラガラだし家もマンションも安い。

[210: 匿名さん]

>204

デフレスパイラルに並行して、人口減少のスパイラルに突入している、と読めた。
地方とか郊外の土地がどんどん余ってくると、地価も下がる一方ってことだね。

[211: 匿名さん]

＞地方とか郊外の土地がどんどん余ってくると、地価も下がる一方ってことだね。

同意。

煽るつもりはないけど、まさしくその通り。ただ、こういうふうに格差が
できてしまうと、全体としてもレベルが下がってしまうような気がする。

地方活性化策が必要だ。地方公共投資では一時的だし、やはり農業振興か・・。

[212: 匿名さん]

＞デフレスパイラルに並行して、人口減少のスパイラルに突入している、

人口減少がデフレスパイラルの原因という説もある。藻谷浩介さんなど・・

なので、人口減少が続くかぎり、デフレ・スパイラルは続く。
変な金利政策で、かえって日本がまずい方向へ行かなければ良いが・・・。

最近は、日本は海外投資で稼ぐベシ、という意見が結構多い。

土地はどうなるんだろう？　相続税の支払いのために、都心あたりの
土地がかなり市場にでてくるのではないかという意見がある。よく
わからない。土地の値段が下がれば、相続税も下がるので、あまり
市場に出てこないような気もする。
　

[213: 匿名さん]

農業振興っても、楽に儲かるなら皆やるよ。
海外から入ってくる安い食料との競争に晒されてデフレが止まらないのが現実。

[214: 匿名さん]

まあ当面0金利継続が決定したのだから素直に喜べるよ。
ローン返済終わるまで0金利だったら笑い止まらないな。

[215: 匿名さん]

でも昨日の会合だと、ゼロ金利政策を消費者物価の前年比上昇率2％が見通せるようになるまで継続するとの議案が提出されたが否決された。
となっているけど、こうなると多少期間は短縮されるって意味？

[216: 匿名さん]

ゼロ金利解除に条件はつけない。環境が整えばゼロ金利と言う異常な状態を止める。と言う事でしょう。
環境が整うのがいつか？環境が整う日が来るのか？それが問題なんじゃなかろうか

[217: 匿名さん]

環境が整う日を待つんじゃなくて、
これから本気で環境を整えるんでしょ。

[218: 匿名さん]

>>215
むしろその逆で、緩和が予想したより本気度が少ないと見られて
発表後は売られ続けている。金融緩和によってまず株価が回復しないことには
緩和そのものの意味が無い。ＦＲＢのように○○までは無制限で緩和と宣言すべきだった。

[219: 匿名さん]

別にゼロ金利は異常でもなんでもないない
金利の上げ下げは手段であって目的ではない
日銀の仕事は、物価の安定、金融システムの安定なのだから
金利の上げ下げを行い、物価の安定、金融システムの安定を図る
ゆえに物価が安定していれば金利なんてどうでもいいのだよ
さらに物価に過度の変化がなければ、デフレでもインフレでもかまわない
だから白川は無能ではなく、ただ粛々と日銀の仕事をしているだけ

[220: 匿名さん]

そうなんだぁ。
まぁ期限の宣言してもらった方が判断し易いからね。

[221: 匿名]

昨日変動で申込みしました

緊張したけどいよいよです

[222: 匿名さん]

おめでとう

[223: 匿名]

ありがとうございます！

政権交代で云々とミックスを勧められましたが断りました

隣席のご夫婦はミックスにしてました

[224: 匿名さん]

そんでもって夜はセックスかいな。

[225: 契約済みさん]

そうなんです

[226: 匿名さん]

品がない。

[227: 匿名さん]

今年の４月に白川が交代した時の相場が楽しみすぎる。
もう一儲けさせてもらいます。

[228: 匿名さん]

＞２２７
具体的にどうやって？

[229: 匿名さん]

ゼロ金利異常です…。

[230: 匿名さん]

今回の会合、2014年から金融緩和するって決まったの？来年の話？

それでガッカリ株暴落円高になったのか。

[231: 匿名さん]

ついに大増税時代の到来。

所得が上がる時代は終わりました。
ベースアップしても見かけ上であって、実は税金で帳消し。
しかも所得が増えなければ、実質的な所得減少です。

これからローンを組む人は、気にするのは金利ではありません。
借金の額自体を見直して下さい。
今までとはまったく逆の、収入が下がることを想定したシュミレーションを立てるようにしましょう。

[232: 匿名さん]

金利も重要だよ。

昔3.5%で借りてた時は、トータルの返済額は借金の2倍だった。

収入がどうなるのかは見通しが立たない。一方的に減少一途だとは
思わないけど。　日本はまだまだ余裕があるよ。　こんなところに
税金使ってるのか、とびっくりすることがあるし、企業の底力も
まだまだある。

将来に不安を抱いているのは日本人だけじゃないし、日本はマシな
ほうだ。アメリカ、ヨーロッパはもっと暗い。

[233: 匿名さん]

増税結構きついよね。簡単にまとめてみた。

・２０１２年６月、住民税の年少扶養控除廃止。

・２０１２年１０月、地球温暖化対策税開始（全ての化石燃料に課税されるため、物価に反映）
　３年半かけて段階的に引き上げ。

・２０１３年１月、復興増税開始（所得税に２．１％加算）。
　預貯金の利息や株式の配当にもかかり、２０３７年までの２５年間継続。

・高齢者医療の増加に伴い健康保険、介護保険料の毎年負担増が確定している。

・消費税が２０１４年４月に８％へ、２０１５年１０月に１０％に増税。

今後の展望
生活保護の減額が現実的になってきており
実施されれば波及して年金の減額、地方公務員の給与も見直しがされる可能性あり。

[234: 匿名さん]

この増税オンパレード、
インフレターゲットと絶対に逆行してると思うけど。
この状況で物価が2%(生活必需品限定だと3%)ずつ
毎年上がったら、すごいことになると思うんだけど。

結局、インフレにも金利値上げにもならない気がする。
増税以上に景気が冷え込んで税収がさらに減るという
のが結末のような気がする。これがさらに進んで、
国債の利払い以上に減収になったら、政府財政は
完全に破綻して、ハイパーインフレに。
そして、過去の借金はチャラ。国民の金融資産も
紙屑に。

[235: 匿名さん]

いまや若手の派遣が多く、この層の所得水準でみるとデフレ経済は異常でもなんでもない。

では何が問題かと言うと、バブル経済時に蓄えられた富が
高齢者に偏りすぎているということ。

世代間の資産ギャップが実態経済にも多くのヒズミを生んでいる。

まあ、独り言。

[236: 匿名さん]

国民が金使わないから増税して国が金使うんでしょ。
老朽化した公共施設や道路や橋。
防火上問題なエリアの再開発。

不動産や建築業はこれから忙しいと思う。

[237: 匿名さん]

増税の対象は低所得者が多いよ。
金を使わない人間を狙いうちにするなら、
所得税の大幅増税や配当金税率アップを行うべきです。
低所得者なんて収入はみんな消費にまわるのだから。
不況で消費税増税なんて狂気の沙汰です。
財務省以外はこんな愚策は考えません。

[238: 匿名さん]

>>236

毎年10兆円規模の公共事業続けるのかね？

そもそも公共事業はあまり意味がないって事で小泉がやめた経緯があるのに。
民主がコンクリートから人へって流れで直接国民に金渡せば今度はバラマキって批判になって、
結局人からコンクリートに戻っても企業は役員報酬だけ増やして従業員に還元せず金貯めこんで使わず2006年と同じになるんじゃないのかね？

[239: 匿名]

金のない低所得書にいくら金使えといっても
無い袖は振れぬ
使えてもわずか、景気をアップするには役に立たない

だったら、死ぬ寸前まで持っていこうとする爺婆に
死んで多額の相続税で孫子を苦しめるより
相続税を高くし、贈与税を下げるから、孫の教育資金や
子供の住宅購入に使ってやってよってことでしょ
現金だけで残して死んでくれればいいけど、
不動産なんかはすぐに換金できないのに評価額でどーんと相続税かかるんだから
爺婆もちょっとは頭使えっての

節約一本の１００人の低所得者を支援するより、金持ち一人の貯蓄をどんどん
崩してもらうほうが、市場は動くというのが財務省の考え
妥当な面もある

[240: 匿名さん]

いや、今までどこに金使ってたか疑問になるほど日本のインフラはボロボロだよ。
老朽化した上下水道配管。旧耐震基準の公共施設。万年渋滞の道路。
ボロボロの高架。

今までの公共事業は不要なものを作りすぎ。
土田舎に不要な道路や採算取れない箱物。
利権に群がるのは仕方ないが、不要なものばかりでは。

防災に強い町を作るために、増税するのはいいことだと思う。
子供手当てなんかよりね。

[241: 匿名さん]

相続税率引き上げは批判してません。
もっと課税強化してもいいと思ってます。

年金の支給額引き下げや、消費税引き上げが
インフレターゲットと逆行していると言ってます。
低所得者の生活が苦しくなるだけでなく、
消費も冷え込みます。
消費税なんか引き上げずに、所得税の累進を
昔に戻して、利子や配当も総合課税に
すれば劇的に税収は増えます。
この数年で日本は格差社会化していますので。

高所得者や資産家の金から税金をとって
活用することと、大衆課税の消費税は
相容れません。

[242: 匿名さん]

えっ？！
ここ何のスレっすか？
政策にモノ申すスレ？

[243: 匿名さん]

子育て世代にら子供手当は助かるけど。

[244: 土地勘無しさん]

>>242
こういう奴、うっとおしいな。

[245: 匿名]

まあ正直242の言うこともっともなんすけどね

[246: 匿名さん]

変動金利＝政策金利連動
なんだから増税論含めて議論することは間違ってないよ。
意見交換は持論になるのは仕方がないんだから
２４２みたいな意見が場違いに見えるのは当然かと。

[247: 匿名さん]

242です。
なるほど、246さん納得。
場違いですいませんしたっ！

[248: 匿名さん]

変動・固定の選択も大切だけど、インフレの時代が来るのだから家を早く買うっていうことも大切。

[249: 匿名さん]

インフレが本当に来るかどうかわからない。

インフレの時代には金利があがるから、早く買ったから得ということにはならない。

あせって変なものを買わないほうがいいね。

[250: 匿名さん]

>>241
高所得者や資産家への課税強化は、海外逃避を招くので思ったほど税収は伸びないことが他国の例では示されている。軽減税率を入れた消費増税が一番公平で取りっぱぐれがない。

>>248
生産人口が急減するこの日本で持続的なインフレが起こるって、相当な楽天家ですね。