繰り上げ返済時の保証料（返還分）の計算ってどうするのですか？

[匿名さん]

三井住友に行きました。そこで繰り上げ返還する場合の保証料の計算方法について確認したのですが、よくわかっていないみたいで教えてもらえませんでした。どなたか知っている人いたらお教えください。また、銀行に限らず、公庫（フラット含む）や労金等についてもご存知でしたらお教えください。

[83: 匿名さん]

>みるくさん

>79さん。できますよ！知人も信用金庫ですけど、借り換えましたよ。私は地銀ですけど。私は
>１．０５％知人も１．２％程安い金利にしました。

>当初3年１％その後完済まで店頭金利から-０．３％の優遇で借りていました。が、今年のキャ
>ンペーンは最初の固定期間-１．４５％期間終了後完済まで-1.0%の優遇。借り替えますよね〜？

計算が合わないんですけど。

[84: 入居予定さん]

悩んで銀行のネット相談したのですが、ロクな回答もなく対応もひどかったので、こちらでどなたか知恵を貸してください。

===前置き===
借り入れ予定額：2000万
ローンタイプ：変動金利タイプ、保証料外枠方式
返済期間：35年(月6.5万程ボーナス払いなし)
↑の条件で保証料は約41万とのこと。

返済にあたっての補足：
・ボーナスなしといっても今現在は年50万ほどある。
・親からも余裕があれば毎年50万くらいの贈与が受けられる。
・ボーナス+親の支援で年100万ほどは安定して余裕があり、その分は繰上げ返済をするものとしてシミュレーションしたい。
　※ボーナスも親の支援もダメになった場合に、損をするのは仕方ないと思っている。


===本題===
繰上げ返済について下記のどれが得なのか？
(※繰上げ返済の手数料は、三井住友のネット返済を想定)

◆普通に繰上げ返済する場合
(1)年2回ボーナス時期に50万ずつ返す
(2)年1回年末100万貯まった頃に返す
この2通りだと、どちらが利息軽減分+保証料返還を考えた場合得なのか。(保証料返還手数料は三井住友の10500円として)

◆こんなことは可能？
　繰上げ返済毎に保証料を返還してもらわず、ローン完済時に短縮した期間分を一括計算して返還してもらう。
　メリットとしては、こまめな返済で利息は減るし、保証料返還手数料も1回分で済み手元に戻るお金は多くなる(気がする)
　ただし、言うまでもなく保証会社的には損な話なので、まず無理とは思ってるんですが、実際こういう話があれば教えていただきたいです。

◆保証料内枠を選んだらどうやっても損？
色々考えると、35年から15年に短縮されたとしても、保証料は20年分戻ってくるわけではないので(手数料引かれるから)、保証料内枠選んだ方が得する可能性もあるんでしょうか？

色々長くてすみません。
一部でもアドバイスいただければありがたいです。

[85: サラリーマンさん]

>>84
先月三井住友でローン組みましたが
保証料を最後にまとめて返して貰える？と営業に聞いた所無理と言われました。
一度借り入れ先の担当者捕まえて確認してみては？

私も近い条件なので散々計算しましたが、繰り上げ資金が
貯まり次第返した方が支払い総額は下がりました。
35年内枠ですと保証料も100万当り20,600円程度なので
100%返ってきても手数料引かれて手元に1万円程度かな？
50万円だと相殺で０かも

200〜300万払うなら3〜5万戻ってくるかもですけど
繰り上げ手数料無料ならば毎月でも繰り上げした方が
総支払額安く終わりますよ

[86: 入居予定さん]

84です。

>85さん
お返事ありがとうございます。
私も再度銀行に聞き直してみたら、纏めて保証料を返すのは無理とのことでした。

内枠は繰上げが相当早く進めば得になりそうですが、銀行の方は相当薦めたくなさそうだったので、自己シミュレーションをしているところです(笑)

[87: サラリーマンさん]

>>86さん
やはり纏めは駄目でしたか
私は初回の支払い終わったので早速繰上しましたが
保証料返還いつになるのか・・・そのうち連絡来るんでしょうかね？

当初一年間0.2%高くなるとで2000万借り入れだと約4万円ほど
支払う金利が高くなります。
10年未満で完済出来そうなら内枠でも良いかも知れませんが
どちらかと言うと諸費用を抑えたい人の為の商品のような気もします。

[88: みるく]

保証料のことは銀行に聞いてもだめです。保証してくれている保証会社に直接連絡すれば教えてくれます。

[89: 匿名さん]

２年後に借り換えしますが、この場合保証料は何割くらい戻ってくるのでしょうか。やはり保険会社に直接聞かないとよくわからないのでしょうか。