繰り上げ返済時の保証料（返還分）の計算ってどうするのですか？

[匿名さん]

三井住友に行きました。そこで繰り上げ返還する場合の保証料の計算方法について確認したのですが、よくわかっていないみたいで教えてもらえませんでした。どなたか知っている人いたらお教えください。また、銀行に限らず、公庫（フラット含む）や労金等についてもご存知でしたらお教えください。

[69: 良く見なさいね]

>>68
三井住友のインターネット手続きでも、
ローン保証料の手数料は、しっかり取られますよ。
精算でマイナスなら、追徴はありませんがね。

[70: 匿名]

と言うことは、コマめにちょっとづつ払っていれば、保証料の手数料は取られる可能性が少ないということですね。

[71: 購入経験者さん]

>>70
はい。三井住友で保証料を一括で前払いされた方はコマめにちょっとづつ繰上返済すれば
払戻もありませんが手数料も取られません。
なのでワンズダイレクトでログインして
こつこつちょっとづつ（毎月の元金部分以上）繰上返済しましょう。

[73: 土地勘無しさん]

保証料を考えるとこんがらがりますね

[74: 匿名さん]

うちはミックスで１０００万は35年固定ローンで組みましたが、1ヵ月後に余裕資金が出たので200万返済したら保障手数料など引かれても7万ぐらい戻ってきました。計算方法が細かく記載されていましたが複雑でよくわかりませんでした。金額、借りた時期などなどで変ってくると思いますよ。
保証料返済をもとめないなら少しでも早く返済した方がいいかもしれないですね。

[75: 大手企業サラリーマンさん]

三井住友ではなくて中央三井なんだけど、
３５年ローンを契約後半年で繰上げしたら、70万の繰上げで３万弱の保証料が戻ってきたよ。
計算したら、繰り上げ額に対応する保証料がほぼ全額戻ってきていた。
もちろん、50万以上なので、繰上手数料もなし。

あ、カードローン契約してますが。
（カードローンの根抵当100万設定が嫌な人には関係ない話だろうけど）

[76: 匿名さん]

>>75
半年だったらそんなものじゃないかな。
戻り額って、最初の5年目くらいまでに急激に下がっていくから
これが3年、4年．．．となると70万円程度返しただけでは
恐らく戻り額はナシだな。

[77: 匿名はん]

私も今年繰上返済しようと思っているのですが、期間短縮型というのは毎月の返済を変えずに期間を短縮する方法しかなのでしょうか？
毎月の返済額を増やして返済期間を大幅に短縮するっていう方法もあるのでしょうか？銀行に行って直接聞けばわかるですが、繰越返済された方でわかる方教えてください。

[78: みるく]

3年前に3000万35年ローンを組み今年同じ銀行で借り換えの予定です。保障料60万程払いました。これまでの皆さんの意見を見ていると返還金は、期待しない方がいいのか、期待してもいいのか、私のケースの場合、どうなんでしょうか？大雑把で良いので誰か教えてください

[79: 匿名さん]

>78さん
>今年同じ銀行で借り換えの予定です
普通できないですけど、
78さんの銀行はＯＫなのですか？

[80: みるく]

79さん。できますよ！知人も信用金庫ですけど、借り換えましたよ。私は地銀ですけど。私は１．０５％知人も１．２％程安い金利にしました。

[81: 匿名さん]

>79さん。できますよ！
できるって言ってるからできるんだろうけど、
この場合、銀行側のメリットって何なのかを考えました？

「超長期低金利」→「短期超低金利」に借り換え、
短期終了後、当初の超長期の金利より高くなり、
結果的に、銀行側の収入が増える。

つまり、銀行側は超長期低金利で契約したローンを
短期超低金利を餌に解約させたいのでは？

まあ、短期終了後にまた別の銀行へ借換えするのかな。
いつまでたってもフラフラ、ハラハラしながら
あと32年もローン返済していくのですね。

[82: みるく]

今回私のケースは、当初3年１％その後完済まで店頭金利から-０．３％の優遇で借りていました。が、今年のキャンペーンは最初の固定期間-１．４５％期間終了後完済まで-1.0%の優遇。借り替えますよね〜？銀行のメリットは他行に逃げられなければ良いんじゃないですかね〜？競争激しいみたいですし・・・

[83: 匿名さん]

>みるくさん

>79さん。できますよ！知人も信用金庫ですけど、借り換えましたよ。私は地銀ですけど。私は
>１．０５％知人も１．２％程安い金利にしました。

>当初3年１％その後完済まで店頭金利から-０．３％の優遇で借りていました。が、今年のキャ
>ンペーンは最初の固定期間-１．４５％期間終了後完済まで-1.0%の優遇。借り替えますよね〜？

計算が合わないんですけど。

[84: 入居予定さん]

悩んで銀行のネット相談したのですが、ロクな回答もなく対応もひどかったので、こちらでどなたか知恵を貸してください。

===前置き===
借り入れ予定額：2000万
ローンタイプ：変動金利タイプ、保証料外枠方式
返済期間：35年(月6.5万程ボーナス払いなし)
↑の条件で保証料は約41万とのこと。

返済にあたっての補足：
・ボーナスなしといっても今現在は年50万ほどある。
・親からも余裕があれば毎年50万くらいの贈与が受けられる。
・ボーナス+親の支援で年100万ほどは安定して余裕があり、その分は繰上げ返済をするものとしてシミュレーションしたい。
　※ボーナスも親の支援もダメになった場合に、損をするのは仕方ないと思っている。


===本題===
繰上げ返済について下記のどれが得なのか？
(※繰上げ返済の手数料は、三井住友のネット返済を想定)

◆普通に繰上げ返済する場合
(1)年2回ボーナス時期に50万ずつ返す
(2)年1回年末100万貯まった頃に返す
この2通りだと、どちらが利息軽減分+保証料返還を考えた場合得なのか。(保証料返還手数料は三井住友の10500円として)

◆こんなことは可能？
　繰上げ返済毎に保証料を返還してもらわず、ローン完済時に短縮した期間分を一括計算して返還してもらう。
　メリットとしては、こまめな返済で利息は減るし、保証料返還手数料も1回分で済み手元に戻るお金は多くなる(気がする)
　ただし、言うまでもなく保証会社的には損な話なので、まず無理とは思ってるんですが、実際こういう話があれば教えていただきたいです。

◆保証料内枠を選んだらどうやっても損？
色々考えると、35年から15年に短縮されたとしても、保証料は20年分戻ってくるわけではないので(手数料引かれるから)、保証料内枠選んだ方が得する可能性もあるんでしょうか？

色々長くてすみません。
一部でもアドバイスいただければありがたいです。

[85: サラリーマンさん]

>>84
先月三井住友でローン組みましたが
保証料を最後にまとめて返して貰える？と営業に聞いた所無理と言われました。
一度借り入れ先の担当者捕まえて確認してみては？

私も近い条件なので散々計算しましたが、繰り上げ資金が
貯まり次第返した方が支払い総額は下がりました。
35年内枠ですと保証料も100万当り20,600円程度なので
100%返ってきても手数料引かれて手元に1万円程度かな？
50万円だと相殺で０かも

200〜300万払うなら3〜5万戻ってくるかもですけど
繰り上げ手数料無料ならば毎月でも繰り上げした方が
総支払額安く終わりますよ

[86: 入居予定さん]

84です。

>85さん
お返事ありがとうございます。
私も再度銀行に聞き直してみたら、纏めて保証料を返すのは無理とのことでした。

内枠は繰上げが相当早く進めば得になりそうですが、銀行の方は相当薦めたくなさそうだったので、自己シミュレーションをしているところです(笑)

[87: サラリーマンさん]

>>86さん
やはり纏めは駄目でしたか
私は初回の支払い終わったので早速繰上しましたが
保証料返還いつになるのか・・・そのうち連絡来るんでしょうかね？

当初一年間0.2%高くなるとで2000万借り入れだと約4万円ほど
支払う金利が高くなります。
10年未満で完済出来そうなら内枠でも良いかも知れませんが
どちらかと言うと諸費用を抑えたい人の為の商品のような気もします。

[88: みるく]

保証料のことは銀行に聞いてもだめです。保証してくれている保証会社に直接連絡すれば教えてくれます。

[89: 匿名さん]

２年後に借り換えしますが、この場合保証料は何割くらい戻ってくるのでしょうか。やはり保険会社に直接聞かないとよくわからないのでしょうか。