繰上返済について

[悩める子豚]

みなさんどうかご意見をお聞かせください！！
去年暮れにマンションを購入しました。
26歳子供はまだいない共稼ぎ夫婦です。
繰上返済について悩んでいます。
少しお金が残ったので、返そうかな？？残そうかな？？
でも来年には子供が欲しいしなぁ！
①借入金額1430万・35年元利均等・3年固定1.55％
　（今年1月より返済が始まっています）
②収入　主人25万・私13万（手取り）
③毎月貯蓄額　11万円
④今現在手元に残っているお金　280万円
⑤繰上返済時の手数料　期間中2万円　変動金利時5000円

みなさんでしたらどうされるでしょうか？？
少しでも繰上返済した方が良いのかしら？？
来年になると子供も欲しいので、収入が減りますので
どのくらいお金を残したらいいかわかりません。
どうか貴重なご意見をお願いします！！

[2: 匿名さん]

単純に１００万返すと３年縮まります。

[3: 匿名さん]

1430万の３５年ローンなら、月５〜６万くらいですよね。
みんな１０万とか家賃払って捨ててるんだから、おりこうですよ。
家賃だと思えばいんです。
まだ、ぜんぜん若いんで、繰上げ返済は１０年くらい貯金してからでもいいのでは。
買い替えを検討してるなら別ですが。

[4: 悩める子豚]

ちなみに返済額は月45000円　管理と修繕等で15000円の
約6万円です。
そうですね10年くらい様子を見るのも手かもしれませんね。
ただ金利がもったいないという気持ちがどうしても
拭いきれなくって。。
買い替えは今の所はあんまり考えてません。
私が働けなくなると、どうなるのかな？？って
とても心配で、借金は早めに返したい！！とついつい急いでしまいます。

[5: 匿名さん]

しっかし、毎月１１万円も貯蓄出来てるってすごいですね。
家も見習わないと・・・悩める子豚さんよりも遙かに重たい借金を背負ってる
私としては、耳が痛いです。

[6: 悩める子豚]

05さんへ＞＞
そんな事ないですよ！！
今しか貯蓄できるときがないと思ってるので、
無理やり強制貯金です。
亭主からは鬼ババだと思われてるでしょうね・・・。

[7: ゆー]

毎月11万円の貯蓄が出来ているのでしたら、どうとでもなるのでは…？
280万の内ある程度使って繰り上げ返済してみたらどうでしょうか。
それを使いたくないのであれば、そのままにするだけです。
でもあなたのお金なので使い方は我々がどうこう言う事でも無いですよね。
生活のスタイルはそれぞれですし、本人の考え方ひとつだと思いますよ。

[8: 匿名さん]

０５のレス書いたものです。
悩める子豚さんに感心しつつも私の意見も一つ。
繰り上げ返済するなら少なくとも１００万円単位が良いかと思います。
手数料もかかるし、あまりちょこちょこやってくのも効率悪いと思いますので。
また来年にはお子さんが欲しいとのこと。
ちなみに今、僕の妻が妊娠６ヶ月です。妊婦については、保険が利かない
ので、毎回結構な料金をとられます。一ヶ月に１回の検診で１万〜２万くらい
とられたりします。さらに出産にかかる費用も約５０万（病院にもよりますが）
必要です。出産費用を親が出してくれる等のあてがあるなら別ですが、
そうでないならある程度の貯蓄は必要です。お仕事をやめるのなら、貯蓄
も難しくなるでしょうし、出産、当面の育児セット等の費用負担なんかを
考え、さらにもしもなにかあった場合にお金が必要ということを考える
と少なくとも２００万位は手元に残しておくべきかと思います。
・・・と私の私見ですが、ちょっとした参考までに。

[9: 匿名さん]

繰り上げ返済は早めに、こまめにのほうがいいですよ。
うちのローンは約9万円、表によると、いま元本が6万円ぐらい、利息が3万円ぐらいです。
繰り上げ返済すると、直近から何ヶ月分かの元本に充当されます。
仮にたったの12万円でも繰り上げ返済すると、2ヶ月縮んで18万円分の支払いが消え、利息分6万円得します。
手数料2万円払ってもまだお得です。
この効果は年がたつほど薄れていきます（元本が大きくなっていくため）。
機会があったら、こまめに返せるよう繰り上げ返済手数料が安いローンに乗り換えるのもお勧めです。

[10: 匿名さん]

繰上げ返済経験者です。
不測の事態に備えるために、ある程度の資金（私の場合は１００〜２００万円程度と考えました）を確保しておくことが第一と考えます。

それを超える資金がある場合は、積極的に繰り上げ返済します。
同じ額なら、早ければ早いほど効果が高いのは、９さんのおっしゃるとおりです。

返済のタイミングですが、私は年明け直後（１月）としました。
私は住宅ローン減税の対象で、年末のローン残高に所得税の還付が受けられるのです。
年末のローン残高は多いほど還付金が多いので、年末に返すより年明けに返したほうがちょっとだけ得をします。
せこいですけど。

[11: 悩める子豚]

みなさん、貴重なご意見有難うございます！！
やはり200万円程度は手元に残したほうが
今後のために安心そうですね。
結婚三年目でずっと家賃のない生活をしていましたので、
お金の使い方がいまいち不安で。。

[12: 匿名さん]

ご主人の仕事が安定してるなら、繰り上げ返済した方がいいと思います。
元利均等３５年ローンだと、はっきり言って３年固定金利期間では
ほとんど金利払ってるだけで、元金は減りません。
４年目以降の金利はおそらく上昇すると思いますので、返済額は増えます。
いまのうちに返せるだけ返したほうが、後々楽になります。

[13: 悩める子豚]

レス有難うございます。
そうですね。今のところ主人の会社は安定しています。
繰上のタイミングは年末にしようか、夏のボーナス後にしようか
いま考えています！！

[14: 匿名さん]

繰上げはやはり年明け１月が一番いいのでは？

[15: 悩める子豚]

14番さん！それは住宅ローン控除の関係でですか？？

[16: しそ]

ここのスレッド、勉強になっていいですね！
私も相談させてください。
去年１０月くらいに新婚でマンションに入居しました。
３５００万３５年ローンです。
今共稼ぎなので、私の収入のほとんどをためてます。

３年固定の間は返済不可なので３年後に一気に
返そうと思うんですが、やっぱり貯まった分の
ほとんどを返した方がいいでしょうか？
ここの書き込み見ると、１００〜２００くらいは残して
返済したほうがいいのかな・・
悩める子豚さん同様、来年か再来年くらいには子供も
ほしいですし・・・

[17: 匿名さん]

子供が生まれた後に、あなたが仕事に復帰するかしないかにもよると思います。
復帰する予定であれば、最低限残して繰り上げしたほうがいいのではないでしょうか。
逆に専業になるのであれば、繰り上げは程々にして貯蓄するべきだと思いますよ。
ご主人の年収にもよると思いますけど、ご主人の収入だけで返済して更に余裕が出るのであれば、繰り上げを多めにすればよいのではないでしょうか。

[18: 匿名さん]

住宅ローン控除の額は、年末のローン残高によって決まります。
ですから、冬のボーナスで返すなら、絶対年明けがお得かと。
夏のボーナスの場合は、計算してみないとなんともいえませんね。

[19: 匿名さん]

１５さん。
１４です。住宅ローン控除の関係で１月が
いいのではないかと思います。

[20: 悩める子豚]

14さん。有難うございます。
しそさんはじめまして！！
新婚さんで新築マンションなんて、うらやましいです！！
お互い頑張って返して行きましょう。
さて最近の子豚家ですが
①貯蓄がいよいよ300万円に！
②残債は1410万円
③残り期間は34年6ヶ月
④ボーナスは8月.12月でそれぞれ約50万円ほど。
8月にするか1月にするかで、未だ悩んでおります・・・。
ちなみに100万円ほどを予定。。
200万あればなんとかなりますかね・・・。
お話はかわりますが、我が家は昨日火事になりそうに」なりました。
にらを炒めようとしたフライパンから火柱が立ちました。
換気扇フィルタが溶けてなくなるぐらいで済みましたが、
みなさんもどうぞお気をつけ下さい。。

[21: しそ]

みなさま改めてはじめまして。
色々と勉強させてもらっています、ありがとうございます。
一応仕事はずっと続ける予定です。（軽減勤務等使う予定
はありますが）
悩める子豚さんは若いのにすごい色々と考えてるんですね！
感心してしまいます。
しそ家は、主人が家計を握ってるんですよ〜・・・
（だから細かい数字まではよくわからないです）

主人の年収は６００万くらいです。
月給は二人合わせて約６０万弱くらいなので、
月々のローンは１１万弱位のため、今は全然余裕ですが、
私が産休後軽減勤務（通常の８０％または５０％を選べる）に
すると月々の収入も減ってしまうので、今のうちに貯めて
おかないと、ですね。。
今なんて、ほとんど利息しか払ってないことを知って
倒れそうになってます・・・

火事気をつけます・・・・うちもたまにフライパンから
火柱が立つ気が・・・（笑）

[22: 匿名さん]

少ないかもしれませんが、
ローン残高の1%＞所得税
になっている人もいます。
この場合は1月まで待つのは無意味なのでさっさと繰り上げ返済したほうがいいです。
あと、銀行では百万円まとまったら、というのも無意味です。
まとめる前にさっさと繰り上げ返済をしましょう。
私が借りている東京三菱銀行では、
繰上返済手数料が百万円未満5千円、百万円以上3万円なので、
百万円を超える前にさっさと繰り上げ返済したほうが得です。

[23: 悩める子豚]

こんにちは。
我が家はローン残高1％＞所得税
です！！共有名義にしているので・・。
では年末にする意味があまりないのですね！！
そう言われればそんな気がします。。

[24: 匿名さん]

共有名義にして
ローン残高1％＞所得税
ってことはよっぽど高い物件を買ったんだなぁ・・・・

たぶん勘違いだとはおもうんだけど

[25: 匿名さん]

ごめんなさい、自分の勘違い

でも、残債1400ぐらいで、ローン残高1％＞所得税
はないと思うが・・・

ボーナス50万だしね

[26: 悩める子豚]

計算間違えかも・・・。
残債1430万＞所得税還付額約１２万。
あっ！還付額だと思ってました。
失礼失礼。。

[27: 悩める子豚]

お久しぶりです。
ボーナスが楽しみにな季節ですね！
繰上返済された方！しようと思ってる方！
ぜひお話お聞かせください。

[28: しそ]

悩める子豚さんお久しぶりです！
お元気ですか？？（＾-＾）
私たちは3年間の間は繰り上げ返済不可なので
繰り上げ返済できる方がうらやましいです。。。
2年後を目指してせっせと貯金します♪
子豚さんの家はどうですか？？

[29: 悩める子豚]

しそさん！こんにちは。
おかげさまで元気です。
毎日じめじめですねぇ。お住まいはいかがですか？？
繰上返済は夏のボーナスをもらってから、
考えようかな〜〜と思っています。
なんてったって不況ですからね・・・。

ところでしそさんの3年間繰上返済できないローン
て初めて聞いたんですけど、タイプなんですか？？

[30: ぴか]

なんの知識もないままに中古マンションを購入し５年固定金利型のローン
を組んで３年がたとうとしています。結局、２人目を妊娠中で（一昨年、
一人目）繰上げ返済もほとんどできないままでいます。＞＜；
今は住友なんだけど、東京三菱で借り替えしたほがいいのかなあ？
１０年固定とかに・・・。だれかご意見下さい。

[31: ゆい]

便乗させてください！
公庫の固定を2.5％-3.5％で2500万円、提携銀行から3年固定で400万円借りました。
いまは２人で働いていますので、私の給料から貯蓄（繰り上げ返済用）に回すつもりです。
３年後、金利が上がっているとして、３００万貯まったとします。
セオリーだと金利の高い方から返すので、３年後に2.5％よりも銀行が高くなればそちらを
返すべきかなと考えていたのですが、借入金額が違うので、この場合でも公庫を先に繰り
上げ返済すべきか、どうやって計算するのかわかりません。
どなたかわかりやすく教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。

[32: 匿名さん]

繰り上げ返済をすると、その次の月からの元金に充当され、その分の利息が消滅します。
（元金に充当された月数分、ローン期間が短くなります）
消滅する利息の合計が繰り上げ返済で得をする分で、それが大きいほうを優先するといいでしょう。

まず返済している金額を元金と利息に分けます。
Excelでやるとしたらこんな感じです。
元利均等払いの場合
(a)元金　PPMT(月利,何回目か,総返済月数,-借入金額,0)
(b)利息　IPMT(月利,何回目か,総返済月数,-借入金額,0)
月利は、年利÷12です。
元金・利息は毎月違います(合計額は一定です)。何ヶ月目なのかを入れます。
総返済月数は、35年だったら420ですね。
-借入金額,0は、借金(マイナス数千万)をゼロにもっていく、という意味です。
(a)+(b)は毎月のローン支払額です。
試してみると銀行の償還表記載と一致すると思います。
PPMT(2.5%/12,12,420,-20000000,0)
は、年利2.5%、2000万円借り入れたときの12回目の元金です。

繰上返済する金額の範囲を決めます。
元金だけをめいっぱいになるまで(300万円を超えないところまで)足していくわけです。
何回目から何回目までがわかったところで、その何回目から何回目までの利息を足します。
それを比較して、利息の合計額が大きい方から返したほうがいいということになります。

おおまかに考えれば、いずれにしても利率が大きい方から返すという結論にはなると思います。

[33: ゆい]

＞32さま
お礼が遅くなりました。
計算方法を詳しく教えていただきありがとうございます。

＞消滅する利息の合計が繰り上げ返済で得をする分で、それが大きいほうを優先するといいでしょう。

ということですね。
エクセルで計算式入れてやってみます。

[34: ゆい]

＞32さま
やってみました！
公庫のほうはおそらくこれでいいのかな、というところまでできつつあります。
それでこの式で、銀行は元利金等で返済するのですが、計算式自体は、利息部分のみ
式をISPMTにすればよろしいのでしょうか？

[35: ゆい]

銀行の返済方法は、元金均等の間違いです。
スミマセン。

[36: かっぱ]

はじめまして。繰り上げ返済と直接関係ありませんが、興味ある話題ですので、レスします。
子供の予定があっても仕事は続けることをおすすめします。もちろん体調優先ですが。
まず妊娠5ヶ月まで働けば、そこで辞めても出産育児金という手当が、
生んだ後も育児休業復帰金という手当などがもらえて、
年収にもよりますが、私の場合出産手当（これは働いてない人ももらえる）など合わせて
たしか120万円ほどもらえました。
休業中はお給料なしですが、保険の分など多少会社が負担してくれるはずです。
子供はそんなにお金をかけないで育ててもいいけど（愛情はかけるけど）、
繰り上げ返済はお金がないと出来ませんよね。
そんな私もマンション購入し、1歳の子供を育てながら働いて来年からは
頑張って繰り上げ返済するつもりです！

[37: しそ]

こんばんは。
なんか、奥がふかいですねえ〜
もう、考えるだけで頭がパニックです（笑）

子豚さん、うちは35年ローンなんですけど
金利3年固定で、その間は繰上げがダメみたいです（旦那より）
住まいは共稼ぎなので、散らかってますが（笑）、快適ですよー♪
子豚さんの家はどうですか？

[38: 悩める子豚]

みなさんこんばんは。
何だか良い板になってきていて、とてもうれしいです！！

カッパさんのおっしゃる様にそういったお手当てがあるとは
聞いていましたが、そんなに出るとは・・。心が揺れますね。
でも第一子位は手を掛けて育ててみたいと思います。

しそさんこんばんは。そうですねぇ・・・私もパニック気味です。
部屋の中もパニック気味ですが・・・。
そういったローンもあるんですね。
我が家は首をなが〜〜〜〜くしてボーナスを待っています。。
主人とは同じ業種なんですが、私どもの商売はボーナスが
お盆前なんですよ。まったく繰り上げの予定所か、夏休みの
予定も立てられません・・・。

[39: ゆい]

＞32さん
これでいいのかどうかわかりませんが、シミュレーションしてみました。
やってみると意外におもしろく、いろんな金利パターンや返済時期を充ててみてます。
同じ金額を繰り上げ返済するのにも、どこにいついくらで、というので利息が変わる
ものなのですねぇー。
すごく得した気分です。
丁寧に教えていただき、ありがとうございました。

[40: 匿名]

低金利のうちに繰上返済しておくことは元本を減らすのに
もっともｌ効果あります。注意点はお子さんが生まれると奥様の
収入は無くなりますよね。貯蓄１１万円とのことですので
今後貯蓄が出来なくなる可能性があります。ですから当面の
安心として手元に絶対使わない貯金として２００万くらいは
残しておいて、かつご主人の所得から少しずつでも貯蓄を
できるやりくりをしておいたほうがいいと思います。で、また
奥様が働けるようになったら、その分で繰上返済してみては
いかがですか？”長く借りて早く返す”が若い世代のローンの
コツです。もっともしてはいけないことは、子供を作る予定が
あるのに奥様の収入もあてにしてローンを組むことです。これは
実質返済能力をごまかしていることになりますから。

[41: しそ]

こんばんは〜
毎日暑いですねえ〜。子豚さん、
ボーナスまでもうあと1ヶ月弱ですねー！
色々と計画中ですか？

なるほど、長くかりて早く返すですね＜４０
とっても納得です！！
あと1年くらい頑張って働いてしっかり貯めておきます。
3500万35年ローンの道のりは長いです・・・（（笑））

[42: 悩める子豚]

みなさんこんにちは。いや〜〜しかし暑いです。。
しそさんこんにちは！色々と計画は立てているんですが、
どこまで出来るやら。。せめてボーナスの支給額くらい
教えてくれれば・・と思います。

40番さん、アドバイスありがとうございます。
長く借りて早く返すですね！！
やはり手元には200万円くらいあった方が安心ですね！！
繰上の参考にさせていただきます。

9月の償還日に繰上返済を行いたいと思います。
予定額はボーナスしだいということで・・・。
またご報告しますね！！

[43: 悩める子豚]

みなさんごぶさたです。
予定通り9月の償還日に繰上返済すべく、
銀行に行ってまいりました。

結果は、150万円の繰上で、残期間は29年9ヶ月となりました。
なんとか56歳には返済が終わりそうです。
早く返済予定表が届かないかなぁ。

[44: 匿名さん]

はじめてレスします。
いいですね、このスレ、堅実な考えの方が多いし、アドバイスも的確ですし。

悩める子豚さんも、しそさんも、頑張って下さいね。
ローンが終わって、家が完全に自分たちのものになったときの満足感…なんとも言えませんよ＾＾　それまで頑張った分、よけいに。

[45: 匿名さん]

〉32さん　私にも教えてください。主人は46歳で住宅金融公庫から2100万円を35年ローン
組みました。金利は10年間は２パーセント、11年目以降は3.5パーセントです
元金均等払いです。手元には1000万円弱の貯金があります。
若くはないので、貯金も大目に残しました。子供一人の教育費は2年間の
専門学校の教育費くらいです。もう少し、繰上げ返済に充てたほうが
よろしいのでしょうか、総支払額は金利が少なくなる分、少なくなりますよね。
ただ、現金が少なくなるのも、たいへん不安です。どのくらい手元に残して
繰り上げ返済をした方がいいのでしょうか。

[46: 悩める子豚]

44さん＞
すでにローンを完済された方ですか！！
うらやましい限りです。。
早くその喜びに浸る日が来ないかしら。。今から楽しみです。

45さん＞どのくらい手元に残すかは難しいですよね・・・。
私も是非伺いたいです！

[47: 匿名さん]

はじめまして。
私も繰り上げ返済に向けて頑張ってます！
悩める子豚さんと同じように現在共働きで来年子供を・・・という予定です。
私も今は主人のお給料のみで生活し、私の給料は全部貯金してます。一月にそのたまったお金を全部返済にまわすつもりです！
子供が出来て、育児休暇をとったりと収入がだいぶ変わってきそうですが頑張ります！
ちなみに我が家は３１９０万・３５年・３年固定1.55％です。

[48: 匿名さん]

はじめまして。
私も繰り上げ返済に向けて貯蓄をしています。
我が家も共働きで再来年ぐらいに子供が欲しいと思っています。
最初は、私のお給料を全部貯蓄する予定でしたが、
お稽古事（クラシックバレエとゴルフ）代だけは自分のお給料から出しています。
ボーナスは私のもので生活し、子供がいないうちは主人のボーナスを
繰り上げ返済分にしようかなと思っています。（今年４月から返済開始）
心配性の主人の考えで貯蓄を800万ほど手元に残しているのですが
来年の１月にやはり300万ほど繰り上げ返済しようと思っています。

我が家は2600万・30年・変動金利（-0.5％で1.875%です。会社の利子補給を
利用しているので、変動金利のリスクは会社を辞めない限りないと思います）
私の本音では子供のいないうちに、もう少し繰り上げ返済したいと思っているのですが・・・。
ほんと、手元にいくら残すか夫婦間でさえも意見が分れますし、難しいですよね・・。

[49: 匿名さん]

ウチは公庫で2700万を35年2.45%で借りました。支払い開始して2年半ほど
経ちますが、その間に繰り上げ返済を350万ほどしました。その分の利子の
節約額といったら…でもその浮く利息の額に目がくらんで手元には殆ど貯金
は残してません(苦笑)。何かの時のために多少は手元に置いておかないと
いけないなぁ。

[50: 匿名さん]

初めまして。
銀行から2100万円、固定５年で1.95％　35年ローンで組んでいます。
来年入居でまだ返済は始まっていないんですが、
以前TVで繰上げ返済額は、100万未満、つまり99万9000円が良い！と
言っていたのですが、それはどういうことなのでしょうか？
100万未満だと手数料が安いということなのでしょうか？
もしそうなら、少しのお金（例えば50万くらい）が手元に出来る度に
ちょくちょく返していったほうが得になるんでしょうか？

早い段階で繰上げをした方がその時の高い利息分を払わずにすむので
少しでも負担を減らしたいと思うのですが、
どういったやりかたが一番良いんでしょうか、教えてください。
是非、ご意見をよろしくお願いします。