年収800万円ローン4,500万円ってどうでしょう

[匿名]

年収800万円　住宅ローン4,500万円　頭金0円　貯金は諸経費，入居のための家具，電化製品及び引越し代を
除いて、約350万円（残り）。短期を全額選択（とりあえず2年）。ただし金利優遇制度▲1％を全期間受けています。
子供一人。妻はパート（100万円/年以下）。支払いは約7.5万円　ボーナス約35万円。管理費・修繕費約15,000円。駐車場代約18,000円。住宅手当約16,000円。
これって無謀でしょうか？皆さんの意見を聞いているとこの選択は間違っているような気がしてきました。

[2: 匿名さん]

およしなさいってば。
2年目以降、３％の金利としてもで、年間返済額が支払う金利に消え元減らへんで。

[3: 匿名さん]

支払い期間はどのくらい？
繰り上げ返済計画はどう？
年齢は？

[4: 匿名]

02さん
2年目以降3％ということは、金利優遇無しで4％（2年金利現在2.1％　金利優遇で1.1％）の金利になるということですか？

03さん
支払い期間はとりあえず35年。繰り上げ返済計画は現在の家賃からすると3年で100万円。年齢は38歳です。

[5: 匿名さん]

年収730万29歳。妻と子供一人。30年全期間固定金利で2500万借入しますが、20年で完済する予定でいます。頭金は2200万用意しました。管理費・修繕費が月17000円。住宅手当2万円。車は持つ予定なしです。全額短期を選択ということですが、どのくらいの期間で返済予定なのでしょうか？全期間▲1％優遇制度があったとしても、今後金利は上昇するでしょうから支払いが結構増えると思います。

[6: 匿名]

05さん
現在予想した返済計画28年です。上限金利は4.5％（金利優遇があるので3.5％）として計算しました。

[7: 02]

その借り入れ金額及び繰り上げ返済予定なら、絶対長期固定を組むべきかと思いますが。
短期期間終了後は、今のような低金利でないことはかくじつですし、、、

[8: 匿名さん]

実質の金利（優遇後）が２％になれば　８.６万円/月、３８.５万円/ボーナス。
３％になれば　１０万円/月、４４万円/ボーナスになるかと思います。
さらにそれより上がらない保証はありませんし（上がる保証もありませんが）、支払いがそれ位になっても大丈夫かお考えになった方が良いと思います。
余計なお世話かと思いますが、我が家と家族構成・収入が似ていたので・・・

[9: ご相談]

銀行からは融資ＯＫと言われましたが、自分の計画が無謀かと感じてます。
今、妻のお腹にいる子供にどの位お金が掛かるのかも正直分かりません。
そのあたりも含め、諸先輩方からのアドバイスを宜しくお願いします！

購入予定マンション(４,８５０万)、自己資金(５００万)、ローン(４,５００万)
商社勤務２９歳（１馬力　８５０万）妻は妊婦中（初めての子）
管理費＆修繕積立（２万６千円）

[10: 匿名]

08さん
3％になっても問題ありません。一応3.5％になってもローン支払いと日常生活は問題なくできます。
税金や社会保障など除いても500万円弱。支払い200万/年程度なら問題ありません。
ちなみに子供は１人の計画です。

[11: 匿名]

二年後に4％の金利なんてあるんでしょうか？
ちょっと考えにくいのですが？

[12: 匿名さん]

まさに我が家も同じような感じ（年収８００万、ローン４０００万、頭金１５００万）
での物件の購入を検討していました。が、検討地が都心でしたので、固定資産税等維持費が
高く、子供の受験なども控えている上に増税など心配で、今回は見送ることにしました。
あと数年頑張って金利に左右されなくてもよいように頭金をもっとためることにします。
いま住んでいる社宅はかなりレトロなのでモダンなところに住みたいですが、
税金や利子へよりも、子供の教育費や習い事などにお金をまわしたいという結論です。
オリンピックの後なので、なおさらそう思ってしまいました（笑）。何かを極めるには
お金がかかりそうです。
住環境がいいのも子供の成長にはプラスのことでしょうが、全部をそろえることは無理なので、
しばらく我慢です。４５００万の借り入れはちょっと厳しそうと思いますが・・・。
今後の給与のベースアップが高ければ大丈夫でしょうし、車の所有の有無などによっても変わって
きますよね。子供の教育費も相当かかりますよー。私の周りでは幼稚園児でも月謝と習い事で
月１０万位の方たくさんいます。かたや、公立の幼稚園だけ、となると月にかかるのは８０００円
とかだけですから、そのあたりをどうするのか考えられるとよいでしょうね。

[13: 匿名さん]

無謀そのもの。
人生を住宅ローン支払いのために費やすか？

[14: 匿名さん]

１２、１３さん、ありがとうございます。

自分でも最初の５年間ほどは相当厳しいと思ってます。
でもできるだけ若いうちにローンをスタートさせたいとも思いまして。。。
（マンション完成が来年ですので私が３０歳でローンスタート、６５歳完済。定年も６５歳）
３５歳時点では今より年収は上がり(約1000万)、子供が幼稚園に入ったら、妻も働きますので
なんとか遣り繰りして行ければと思ってます。(クルマはとりあえず無しで行こうと思ってます)
とりとめない文章になりましたが、また忌憚ないご意見をお待ちしてます。

[15: 匿名さん]

ライフプランシミュレーションをお勧めします。
子供の教育費にどれくらいかけるか、
旅行に年数回行きたいなどライフスタイルにどの程度ゆとりを望むか
それによって答えが変わってくると思います。
下記、参考になるかと思いますので貼り付けておきます。

http://www.toyotahome.co.jp/loan/06/index.html
http://www.aiu.co.jp/aiucom/parenting/p01.pdf

ウチもそうですが、ちなみに、幼稚園は地域によって公立がなかったりします。
私立幼稚園に通い、習い事２つ３つやっているお宅が多く
以外に幼稚園時代の出費が大きいです。

あと、上でも意見がでていましたが、
これから教育費にお金がかかり、多額長期返済なら
全固定が安心かと思います。
それかMIXですね。

[16: 匿名さん]

奥様の収入はあまり当てにされないほうがよいと思います。
お子様が幼稚園にあがったら、といっても、
現実教育内容のよい幼稚園ほど親の参加が多いものですよ。
（東京都心の場合ですが・・・）
国家資格を持ったようなお仕事でシッターさんを雇えるような状況なら
いいでしょうけど、そうでなければあまりメリットないと思います。ローン返済よりも、
子供の教育のほうが大事と考えます。家はあとでなんとかなりますが、子供の教育は取り返し
つきませんよ。By　教育ママでした。

[17: 匿名さん]

教育費など子供にかかるお金はすごいですよ。よく、いくらかかるなんて
新聞や雑誌に出てますが、都内の進学校に通う場合はもちろん全国平均なん
てまるで役に立ちません。

私立中高では授業料４〜５万、塾３〜５万、定期1万、塾交通費＋食事代２
〜３万。これで軽くひと月10万円かかります。

入学金、設備費、寄付、部活費用（合宿遠征費含む）入れると３年で50万は
かかりますから、総額で400万。6年で800万ですが、弁当代や制服、図書な
どを（遊びの費用は含まずに）入れると1000万ちかくかかります。

大学ですが、今回KOに受かりましたが、合格通知と一緒に137万円の振り込
み用紙が入ってました。国立に受かっても、入学金と授業料で80万円かかり
ます。

塾講師のバイトでもしてもらおうと思ってます。大学に6年行かれると、また
1000万円くらいかかりそうです。

[18: 匿名さん]

我が家は４０００万円のローンを組みました。年収は主人１３００万、私３００万です。
正直に言っちゃうと、家計は余裕です。海外旅行１回、国内旅行１回、車にもある程度お金をかけられるし、
老後の蓄えとして個人年金やってます。もちろん普通に預金をして、かつリスク承知（損してもＯＫ）で投信もやっています。
一生ＤＩＮＫＳだから余裕なのかもしれませんが、我が家と同じぐらい（若干多い）のローンでかつ年収８００万でお子さんいらっしゃるとなると、
これら余裕部分は一切ないと考えていいと思います。
贅沢しなけりゃいいでしょ・・。って思われるかもしれませんが、それは違います。
余裕部分は贅沢ではなく、生きていく上で必要不可欠でかつ精神的な余裕にもつながり仕事のストレスも軽減されています。
なくてはならないものだと思っています。
それでも気に入った家のためローンを組むのなら贅沢をあきらめると同時に、自分との精神力との戦いも待ってます。

[19: 匿名さん]

>>18
自慢がしたいの?
自分の収入は高々３００万円でしょう。
旦那がリストラあったらどうするの?

[20: 匿名さん]

>19
気にしなさんな。子なし夫婦ってのは老い先かなしいものよ。

[21: 19]

>>20
18はとぴ主の家計の問題でなくって、価値観の押し付をしてる感じがしたもんでね。
余計なお世話じゃないのと突っ込んでみただけ。

[22: 匿名さん]

自分もかなり分不相応のマンションに手を出してしまった感があり、
心配し始めると、とめどなく心配事がふくらんでいく時があるのですが、
本当に気に入った所に住めるということがより自分の活力につながり頑張れる
という気もします。頑張って収入が増えるかどうかは別問題ですが（笑）
ただ精神論ではローンは楽になりませんので、私自身の意見を言わせていただけるなら、
やはり私も２年の短期固定よりは長期固定、もしくはミックスの方がよろしいのでは
ないかと思います。奥様はパートかもしれませんが、それでも御本人の収入と合わせて
十分やっていけるのではないかと思います。
お互い頑張りましょう。

[23: 匿名さん]

>>21
18さんの年収には及びませんが・・。
トピ主さんはまさに価値観が定まっていないからここで相談したのではないでしょうか？
ローンが大変でもこの家のためならなんでもする！って価値観があれば迷うことはないでしょう。
住宅ローンに多少の無理はしてもいいと思いますが（いろいろ夢もあるでしょうし）、
８００万で４５００万の借金は私だったらしません。
せめて、長期固定で計算した上で結論を出して欲しいと思います。

・・・と19〜21に釣られすぎました。

[24: 匿名さん]

>>19
それは、トピ主に贈ることばですね。

[25: 匿名さん]

皆さん４０００万以上の高額ローンを組まれて返済総額が６０００万程度と思いますが、
それだけの返済能力があるというのは大したものですね。
普通の人は３０００万のローンで返済総額４５００〜５０００万が限界だと思います。

[26: 匿名さん]

>>>18
baka

[27: 匿名さん]

我が家は年収８００万ほどですが、このたび１８００万のローンを組みました。
それでも、ドキドキ。２０年ローンの１０年間金利固定です。
４５００万なんて怖くてとてもとても…。

[28: ご相談]

みなさん、いろいろとご意見ありがとうございます。
具体的な教育費や価値観とても参考になりました。
物件を見直しライフプランニングを再検討してみようと思います。

先日気に入った物件が見つかり、現在抽選結果待ちという状況
だけに当選してもキャンセルか、と落胆の色は隠しきれませんが、
家族のこれからにも関わる大事なことなのでしっかり考えたいと
思います。

[29: 匿名]

01です。
35年間金利平均を4％（金利優遇が▲1.0％ですから実質3％の平均金利）で計算しました。
当然繰り上げ返済分も計算し、年収は現在のものを27年もらえる（2013年には定年延長が法令化される）ものとしました。
融資実行時の金利は2.0％（実質1.0％）ですから2年間約180万円は繰り上げ返済のためにためられます。
それでもやっぱり無謀でしょうか？

25さん
4000万円で返済総額6000万円っていうのはどのような金利で考えられたのでしょうか？

[30: 匿名さん]

>>29
あり？28のレスでもう諦めたのかと思ってました。
それはさておき、2年間１８０万繰上返済できるのはわかりましたが、
一方で繰上返済ではない純粋な貯蓄は１年間でいくら貯められるのでしょうか？

[31: 匿名]

30さん
純粋な貯金は年間100万程度です。生活費は月々17万円程度です（教育費除く）。

[32: 25]

>01さん

MSNのローンシュミレーションです。
借り入れ４０００万円、
返済期間３５年、
金利２．５％、
元利均等、
ボーナス返済なし
総返済額　６０，０５９，１９６円

金利３．０％　では
総返済額　６４，６５４，８３２円

金利３．５％　では
総返済額　６９，４３２，８２７円

[33: 25]

＞01さん

大変失礼いたしました。
スレ主さんの3.0％条件ですと、
総額　７２，７３６，６８６円でした。
６０００万などと過少に思ってしまいました。
改めて　与信額の大きさに驚きました。

[34: 匿名さん]

昨年夏に契約し、来年春に入居します。最近、ローンの大きさに不安になってきました。
会社の調子が良くなくて、昨年末のボーナスが激減しました。５０万程度になっちゃいました。
まあ、ＳＥなので、転職はし易いのが救いですね。
今、頭金を頑張って貯めていますが、厳しくなってきました。車も持ちたかったけど、
無理なので手放すことにしました。お金持ちと結婚して幸せになりたい今日この頃です。

購入予定マンション(６,５１０万)、頭金(６６０万)、ローン(５,８５０万)
３８歳、独身、９００万。管理費＆修繕積立（３万５千円）
４０階の部屋で、眺望最高、一目惚れです。これ以上の出会いはないです。

[35: 匿名さん]

頭金、ちょっと少ないが……。年収の6倍強のローン額も、
年齢を考えると、なかなか……。

[36: 25]

>01さん

>3％になっても問題ありません。一応3.5％になってもローン支払いと日常生活は問題なくできます。
>税金や社会保障など除いても500万円弱。支払い200万/年程度なら問題ありません。

スレ主さんは年収８００万で２００万円の支払い能力がありますので、３５年間で総額７０００万の支払いもＯＫだとわかりました。

[37: 25]

＞０１さん

自分も改めて計算したところ
月収税込み５０万円＋ボーナス税込み１００万円（2回）で年収８００万でした。
手取り収入での感覚しかなかったので、年収５００〜６００万程度と勘違いしていましたが、
毎年の貯蓄＋家賃で２００万程度ありますので、たしかに年２００万円のローン支払いは可能だと思います。

ただ、スレ主さんと違って年齢が高いので返済期間２０年〜２５年が妥当なところです。
年２００万円の返済で返済総額４０００万くらいが、自分の与信限度と思います。
ちなみに低めの金利３％であれば、３０００万が借りられる？

[38: 匿名さん]

＞36
スレ主さんって38歳じゃないの？　73まで毎年200万？

[39: 匿名さん]

>>38
よく考えて
そんなことあるわけないでしょ
繰り上げ返済するでしょうし、金利は変わるんだから
現在38歳の人が定年するのは法律で65歳になるんだよ
勉強して

[40: 25]

>38さん39さん
スレ主さんが２７年間の返済可能期間ということを見逃していました。
大変失礼いたしました。
スレ主さんは今の１％金利の内に繰り上げ返済をして返済期間を短縮する計画ですが、
仮に最初から金利４％の想定（実質金利３％）で２７年返済で再計算すると、
返済総額６５７１万円　元利均等払いの返済では年２４３万円の返済となり、
返済余裕額の年２００万を少し超えていますが、
スレ主さんも、もちろん融資した金融機関も、
この程度（年収の３０％）は大丈夫とお考えなのだと思います。

[41: 匿名さん]

正直、なんでそんな高い家に住むかねぇ。
30歳で年収800万だけど、いま、真剣に中古の2500万の
マンションを買うか買わないか悩んでます。
頭金500万、諸経費150万を準備しています。
もちろん、4000万〜4500万ぐらいのを買うことも出来るんですが、
とても、家にそんな金を出す気になれません。
お金の価値、わかってるんでしょうか？
それとも、僕がドケチなの？

[42: 匿名さん]

年収650マソで5000万借入のオレ様が来ましたよ。
今のところヨメさんも働いてるし余裕ですよ。

[43: 匿名さん]

いや、なんでそんな高い家買うの？
所詮年収650万程度の器の人間なんでしょ？

[44: 匿名さん]

お金の価値観は人それぞれ
その人がどんな生活をしていて、どのような人生を送りたいか？なんて誰にもわかりません
自分の人生観だけで人を語るのはどうかと・・・・？

>42
おいくつかわかりませんが、5000万円の借り入れだと金利優遇受けていたとして、3％になったら金利分は50→150万となりますが大丈夫ですか？
年収の約7.7倍　返済比率約30％となってしまいますが・・？

[45: 匿名さん]

5000万借りるならせめて年収1200万くらいはないと。
死ぬまでローン払うつもり？
よく貸してくれたね。
奥さんの収入が多いのかな？

[46: とくめい]

不動産会社の全期間金利優遇1％をすすめられています。短期を繰り返すのって無謀ですか。
手数料とかが毎回掛かるのですか？
世間知らずで申し訳ありませんが、教えてください

[47: 匿名さん]

↑人と違うことするやつって、たいてい失敗するよね。

[48: 匿名さん]

全期間金利優遇1〜1.2％はどのくらいの銀行がやってるのかな？みんなその分上乗せするんだろうな〜

[49: 匿名]

>４６
短期を繰り返さないと返せないような借入はやめたほうがいい。

[50: 匿名さん]

49に同意。
こんな所で「無謀ですか」なんて聞いてるくらいだから、短期のメリット・デメリットを
理解していないでしょう。そもそも短期の仕組みも分かってないみたいだし。
まずはその辺りをキチンと勉強してください。

短期が無謀だとか長期にすべきだとか言うつもりはありませんが、短期を使いこなせないなら
「なんか安いから」程度の気持ちで安易に利用するものではありません。
万が一、金利が上がった場合の危険性とか、そのための対処とか全然わかってないでしょう。

[51: 匿名さん]

>46
短期固定期間が終了後、再度短期固定を選択する場合１〜２万円の手数料が発生する場合が多いかと思います。
三井住友が固定手数料無料になったので、追随する銀行も出てくるでしょうが。
不動産会社は返済額が（当初の）低い為、短期固定を薦めることが多いようですが、固定期間中は借り換えでもしない限り変更はできないので、万が一１〜２年の間に急激に金利がアップするような事があると固定期間明けに返済額が跳ね上がる可能性はあります。
全額短期固定なら、そうなっても対応できる余力を残しておく必要があるかと思います。
ご自分の返済可能額をよく考えて、決めてください。