手持ちはいくら残す？

[スレ主]

ローンを組むにしても　いくらかは貯金を残すと思うんですが　皆さんはいくら残しましたか？

1.世帯年収　2.年齢
3.物件価格　4.諸費用　家具など
5.頭金　6.ローン金利（年間返済額）
7.手元に残した資金

などなど　参考にしたいので　教えてください！

[124: 匿名さん]

サラリーマンで仕事をなくすかもしれないか・・・
よっぽど不安定な人なんだな。
それなら都営でも入ってな。
住宅ローンって長い付き合いなんだから
安定した収入のある人じゃないと
やってけないよ。

[125: 匿名さん]

>>122
いや、、、さすがにそれを理解していない人はいないのでは。(^^;

手持ちを多く残すってことは金利負担が大きくなるってことはご存知ですよね？
だからこそ、いくらあれば安心できるかって話をしているのでは。

[126: １２３]

>>124
文脈がわからんやつだな。
サラリーマンより自営業者の方が、色々な引き出しを持っている人が多いんだよ。
私は、サラリーマン兼自営業者兼不動産賃貸業者をやっている。
サラリーマンだけで、所得が７００万円ほど。

自営業者や不動産賃貸業者だと所得の変動も大きいが、
資金のやりくりは、サラリーマンよりも余裕がある人が多い。
特に日銭を稼いでいる自営業者は、なおさらだ。

[127: 匿名さん]

>>123
それは難癖ってものでしょう。
>>121の書き方に自営業者を貶めるような意図は見えませんが、123さんは何か癪に触ったのですか？

「奥の引き出し」って具体的に何を指してるんだろう...

[128: １２３]

>>125
手持資金で株式投資していると、住宅ローン金利以上に配当金利回りが高かったりする。
無理して返済するより、資産運用した方が得な場合も多い。

もっとも、住宅ローンの金利は月利の複利。
表示金利よりも年換算すると高い金利になる。
（年利表示の１／１２の１２乗が実質年金利となるため。）
その辺りは目先の金利を勘違いしたはいけない。

[129: １２３]

>>127
資金を得てから納税までの期間にタイムラグがあるんですよ。
サラリーマンは、毎月納税ですね。
自営業者は、所得税は年に３回の納税。（振替納税で７月末、１１月末、４月中旬。）
（前年が儲けが少ないと、予定納税が無くなって１年近くの余裕が出来る。）
住民税も普通の納税方法だと年４回。

[130: 匿名さん]

>>128
いや、、、さすがにそれを理解していない人はいないのでは。(^^;

株だろうが債権だろうが手元に残す資産をどういう形で所有しようがご勝手ですが、
いくらあれば安心できるかって話をしているのでは。

[131: １２３]

>>130
だから、無理に繰上げ返済しなくとも、
すぐに換金出来る金融資産にしておけば安心なのよ。

うちは２０００万円くらい、株式とＭＭＦ及び普通預金にしています。
自宅の借金は１０００万円に満たない（期間２０年１．５％５年固定金利）ですが、
事業資金で１億１千万円（期間３０年３．２％ずっと固定金利）の借金があります。

[132: 匿名さん]

>>131
２０００万円くらい株式とＭＭＦ及び普通預金にすれば安心というのは123さんの一意見であって、
他の人はまた別の意見もあるのはお分かりですよね？

だからこそ、いくらあれば安心できるかって話をしているのでは。

[133: １２３]

>>132
無理してまで、繰上げ返済することはないよ。
「いくら残すか」ということ自体が、繰上げ返済を前提に考えているんでしょう？

[134: 匿名さん]

>>133
繰上げ返済を考えようが考えなかろうがレスする方の勝手です。
人それぞれ、いろいろな事情、いろいろな考えがあるのはお分かりですよね？

だからこそ、いくらあれば安心できるかって話をしているのでは。

[135: １２３]

>>134
あればあっただけ、いいに決まっています。
住宅ローンの取り崩しは、投資への選択との損得勘定ですればいいのです。

[136: ???]

>>135
その「投資への選択との損得勘定」が人によって違うから、
みんな「自分はこういう属性でいくら残した」って話をしてるんじゃん。

あんた一人だけズレた返答を繰り返してるの気づかない?

[137: １２３]

>>136
あんたはいくら残しているんだね。
けち付けだけしても意味がないだろう？
勿論、債務も明らかにしての金額だよ。

この手の問題は、資産と債務の両方が明確でないと、
議論しても意味が無い。
そして、その裏付けとなるのが、収益と費用だ。
毎年、どれだけの収益と費用の差分が上げられるかで、
投資態度も変わる。

[138: １２３]

日銀が本日、短期金利を０．２５％、公定歩合を０．３５％引き上げました。
固定金利で借りている場合は、
預金や短期資金を対象にした投資信託にシフトした方が良いと思いますよ。

[139: 145]

借金漬け状態で、手持ち資金を投資にまわすってのは、
信用取引で株取引しているのと同じで、経済の一時的な激変
で破産する危険をはらんでるよ。もちろんそれだけリスクを
とってるんだから、大儲けできるかもしれないけど。

１２３さんは、そのへんのリスク管理をちゃんとやって
らっしゃるようだから問題はないけど。（たしかに
歴史的な低金利時代に借金で事業を拡大した人間は
先見の明があると言えると思うけど。）

借金返済以上に、投資や副業で儲けられると言うなら、
副業や投資で充分儲けて余剰金をたくさん作ってるはずだから、
普通は借金なしで買う。

[140: １２３]

>>139
なにか違うスレでの番号が１４５となっていますよ。
株式はしゃっきんではやりません。
制度信用取引だと反対売買の期日が決まっているから、投資には向きません。
不動産投資をやっていますが、これは建物に関しては全額借金でやるのが原則です。
無借金でもやれますが、所得税をしっかりと支払うことになります。
投資も、借金をしてやるか、手持ち資金でやるかが損得判断になります。

[141: 匿名さん]

>株式はしゃっきんではやりません。
>制度信用取引だと反対売買の期日が決まっているから、投資には向きません。

文章おかしいだろ、ここ。
じゃあ一般信用取引ならどうなのよ。

[142: １２３]

>>141
全然、おかしくありません。
一般信用取引をやりたい方はどうぞ。
私は買方では信用取引をやりません。
売方だと、逆日歩が付くことはありますがね。

[143: 匿名さん]

別に１２３の投資に関する見解に反論する気はないが、文章はおかしいって。

犬は飼いたくありません。
メスは子供を産むので、増えると迷惑なんです。

って言ってるようなもの。
だったらオスならどうなのよって話だ。

[144: 匿名はん]

株は売りでも今は金利がつくんだよ、○ーか

[145: １２３]

>>144
＞株は売りでも今は金利がつくんだよ
信用の売り方には、逆日歩と配当権利落ちはあります。
逆日歩（品貸し料）については、１４２投稿であることを既に明らかにしています。
何が言いたいんですか？

[146: １２３]

>>141
一般信用取引では、貸株の取り扱いはどうなりますか？
制度信用で貸借銘柄に対して信用売買をやるのと、何が違いますか？
お答えください。

[147: 匿名さん]

１.５００万
２.２６歳・妻２４歳・娘１（５歳）・娘２（３歳）・息子（１歳）
３．３７００万
４．１６０万
５．１５００万
６．２．８４％（フラット３５）
７．１５０万くらい
このスレ読んだら少し危機感が…

[148: 匿名さん]

>147さん
お若いから大丈夫でしょ。
その年齢、その年収（失礼な言い方ですが）で頭金がそこまで出せるとは立派だと思います。

[149: 匿名さん]

１４７は２６歳で１５００万の頭金は親からの支援でしょう。　年収５００万ですから。
全然問題ないでしょうね。

とても堅実ですね。

１４４は問題外。

[150: 契約済みさん]

１：５８０万
２：夫３２歳・妻２７歳
３：２８００万
４：２００万
５：８００万
６：３月実行　１０００万（フラット）１０００万（３年固定）共に３５年
７：３００万

これから子供のことを考えると、これぐらいは残さないと辛いかなと。。。
147さんの1500万って凄いですね。。。

[151: 社宅住まいさん]

４５歳　年収１０００万円。きっちりキャッシュで家を購入。でも、貯金残高１００万。子供は公立中学生二人。ヤバカッタか？。今までは社宅住まいだったから、月２５万円で生活できたが、どうなることやら。

[152: 契約済みさん]

良スレage

[153: 匿名さん]

今週号の住宅情報マンションズでは、月収の３か月分となっていた。
月収３０万なら９０万だね。
でも、マンションズは、お勧めのローンの組み方とか全体的に
最近無茶になってきたような気が。。

[154: 匿名さん]

てう

[155: 同スレ]

あげときますよ

[156: 検討中さん]

１　４３０万　
２　２６歳　妻２６歳　子２歳、０歳
３　物件価格　２４５０万
４　諸費用　１００万
５　頭金　４５０万
６　フラット３５か固定にしようか迷ってます。。
７　１００万　
皆さんの貯蓄の多さに驚きました・・少ないでしょうか？車は2年前に購入しローンは払い終えました。限界まで乗る予定です。
フラット３５なら毎月約８万円＋保険も別途は入らないといけないらしいので、厳しいかなと思い、当初10年固定も検討しています。（固定10年なら７、３万円）

年齢的にももう少し貯めて高値の家を購入するか、上記の家にするか悩んでます。現在賃貸なので、できるだけ早く出たいのですが・・・良かったらご意見おねがいします。

[157: 匿名さん]

1.850
2.37
3.5000
4.500　家具は奮発するつもり
5.3000
6.来年なので未定　10年固定を考えてます
7.1000

本当は頭金3500にしたかったが　妻が妊娠したため1000万のこしました。
妻の親からの1000万援助含みます。
多分　自分の親からも500万くらいは援助があると思うので　その分は将来の教育費にします。

[158: 匿名さん]

1.980万
2.41才
3.6000万
4.320万　つなぎ融資って...ばからしい。余計な出費。
5.3500万
6.財形転貸融資2.02（会社補助で実質1.01）
7.400万

銀行からも1000万借入の予定でしたが、何しろ金利上がってますからね。
金利は5年固定で5年ごとに見直し。20年返済予定にしてますが、10年以内に返済する予定。
157さんの貯蓄すごいですね。
うちは今までずっと山手線内激安社宅住まいだったのでこれぐらいです。

[159: 住まいに詳しい人]

>>157
贈与対策が問題だと思いますが、どうされていますか？

[160: 157]

一部　妻父の名義にすることを考えています（死後に妻が相続）
うちは　離婚とかありえないので　この方法いこうかと。

まだ決定じゃないので　贈与税払ってしまう、っていう案と
借金と言う形にして　返した分は親が貯蓄　→　死後相続　っていう案も出てます。

[161: １５９]

>>160
＞贈与税払ってしまう、っていう案
太っ腹ですね。
１０００万円の贈与を受けると、基礎控除の１１０万円を控除しても３６０万円くらいのお支払いとなりますよ。

＞借金と言う形にして　返した分は親が貯蓄
利息は付けなくとも大丈夫ですよ。
利息付けると親が他の雑所得も含めて年間２０万円超えると、返してもらった親の方が確定申告しないと脱税です。
１０００万円借入だと、利息相当の年間４万円程度が逆贈与。（子から親へ）

貧しい親（貶しているわけではなくて、財産額が少なくて今の税法では相続税を支払わなくとも済むという意味です。）だと、相続時精算課税という選択もあります。
富んだ親では、この選択肢はしない方がいいです。高々１０００万円程度では。
ただし、貧しい親でも、今後、相続税の増税も考えられていますから、今ケチっても、果たして非課税で済むかどうかはわかりません。
何しろ、精算するのは、相続発生時の税法によりますから。

[162: 申込予定さん]

>貧しい親（貶しているわけではなくて、財産額が少なくて今の税法では相続税を支払わなくとも済むという意味です。）だと、

http://www.aries7.com/b1-9-nouzei-wariai.html
相続税を払う人なんて4.2%しかいないのにね。世の中の95%以上が貧しい人ですか？お前何様だ。

[163: １５９]

>>162
いまの税制ではその通りです。
しかし、それはあまりにも高くなったバブル時代の名残なのです。
相続税の基礎控除を上げたままにしているのを、衆議院で３００議席になった党が、その逆戻しを考えているのです。
ただ、最近は参議院選挙で流れが変わっていますけど、諦めてはいませんよ。
東京都心部はかなり土地価格も戻りましたが、相続税との整合性から考えると、保守勢力や民主党の一部の人からみれば不満のようです。
増税を考える人が、どこから金を取るかという観点から物事を考えると理解できると思います。
私は、別にこれを是認はしていませんよ。
だけど少し長い目で見ると、そのような流れにはなっています。

[164: １５９]

>>162
既に皆さんが気付きにくい部分で、相続税や贈与税で増税がされています。
表向きは「税の不公平是正」という言い分で。

土地・建物に負債が付いている場合、従前ではその不動産評価はどうでしたか？
増税前は３年経ったら「固定資産評価額」でした。
今は違うでしょう。
「時価」ですよ。

これで気を付けなければならないのが、賃貸住宅の敷金や保証金。
これを考慮した贈与をしないと、後で「負担付贈与」なので「時価評価しました」となってしまいます。

[165: 審査中]

まだ融資をうけているわけではないのであれですが。

1.コミコミ500万強
2.夫33妻37娘4(年少)
3.3000万
4.家具等30万(そんなに買うつもりはないですが一応)＋引越し代(同一市内で多めに見て)20万
5.600万(親から400万)
6.変動(1.4%-1.9%)と長期固定(2.8%-3.2%)のミックス、
　または当初20年2.6%固定(今現在)
7.緊急家計用100万、嫁の財産として70万


明らかに皆さんより少ないですが、手元に置いといてもしょうがないと割り切ってます。
ローン返済を含む消費口座と貯蓄用のボーナス口座を別に作り、
月初〜給料日まで
　返済(月1-2万程度繰上げるつもり)＋その他の引き落としを全て払う。
　（現金消費が確認しにくいため、食費もほとんどカード払いか生協でネット注文しています）
　この時点で100万＋給料日〜月末までの食費等用の雑費を多少残す。
給料日〜月末まで
　給料が支給されてめでたしめでたし。月初から繰り返し。
　支給額によって翌月の繰り上げ返済額を増減させるつもりです。

で、ボーナスはローン返済には回さずに貯めておこうという算段です。
机上の空論にならないよう、今まで見もしなかった各種請求書を
毎月穴が開くほど確認するようになりました。

[166: 物件比較中さん]

1.世帯年収
900万円

2.年齢
35

3.物件価格
5800万円

4.諸費用　家具など
300万円

5.頭金
500万円

6.ローン金利（年間返済額）
2.88％　180万円

7.手元に残した資金
東京スター銀行の預金連動住宅ローンなのでなんですが，普通預金の額は3000万円です

[167: 匿名さん]

1.世帯年収 １０００万（二人で）
2.年齢　夫３０歳　妻３１歳　子供なし
3.物件価格　４３００万
4.諸費用　家具など　３００万予定
5.頭金　５００万
6.ローン金利（年間返済額）
　３５年固定　２．９５％　と変動３５年　１．３５％（現在）　の
　ミックス。（ローン実行前）
7.手元に残した資金
　１００万円は残す予定。

うちは、まだ結婚して２年しかたっていない為、正直貯金があまりできていませんでした。でも、家賃１２万ほどしていた為、もったいないと思い、購入に踏み切りました。

[168: 匿名さん]

塩漬けの株式（３００万）のみ残す予定です。
いざとなったら放出しますが、値上がりまでは
取っておきたい。

余裕現金ができたら残さず繰上げに回します。

[169: 匿名さん]

我が家は167さんと年齢以外はほとんど同じです！！
あまりにも状況が似すぎていてびっくり。

子供の予定は３年後で二人希望です。
繰上げ用貯金以外に年間100万の貯金予定です。
今月ローン実行なのですが、手元にいくら残しておけばよいか迷っています。
今300万手元にあるのですが、そんなに残さず繰上げした方がよいのか…
当面は二人だし、子供は５歳位まではそんなにお金かからそうな気もするし…

小学校あがる前のお子様が二人いらっしゃるご家庭はいくら位貯金されているのでしょうか？

[170: 匿名さん]

169さんへ
うちは私立幼稚園児と2才の子が居ますが、毎月の子供に掛かる決まった支出は8万ほどです。
小学校ですが、公立に行くなら幼稚園時代より小学校に入ってからのほうが教育費は安くなりますよ。
2人の子供に8万というのはいたって平均的な額じゃないかな、と思いますが
結構家計に響きます。
ローンにほぼ匹敵する額ですので。

また、2歳の子はまだオムツっ子。
おむつ代も考えれば結構な額になります（だいたい月に5000円から8000円くらいじゃないでしょうか）
その他、目に見えない出費もいっぱい（たとえば毎日の買い物で
二人分のお菓子を買うことになる、とか）あります。

[171: 匿名はん]

1.世帯年収　1300万円（１馬力）

2.年齢　43歳　

3.物件価格　8000万円

4.諸費用　家具など　250万円

5.頭金　2000万円　

6.ローン金利（年間返済額）当初　3.2%（370万円）

7.手元に残した資金　5000万（東京スターの預金連動ローン借り換え）

[172: 169]

170さん

ありがとうございます。そんなに子供ってお金かかるんですね！
公立の保育園に入れるつもりで5万くらいでいけるかな？と思ってましたが…厳しいですね。
小学校は公立へ入れるのでその時期も貯め時ですかね。

[173: 入居済み住民さん]

>>169さん

1.世帯年収 600万
2.年齢　夫34歳　妻29歳　子供1人幼稚園児（第二子を4月に出産予定）
3.物件価格　3700万
4.諸費用　家具など　250万
5.頭金　1200万
6.ローン金利（年間返済額）　10年2.0％
7.手元に残した資金　ほとんど0　

投資信託が200万ほど。いざという時には満期を待たず解約する予定。
しかし購入後すぐにボーナスだったため、ボーナス返済除いた額が手元資金になっている状況。
正直なところ手元資金の必要性を感じていません。
まあ、いざとなれば何とかなる投資信託が手元資金になるからかもしれませんが。