年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[886: 匿名さん]

>>884
＞うーん、ここは基本的に（ある意味で）堅実な人が多いですが、その典型ですね。私がある意味でというのはある意味で、生活費を使いすぎてローンに当てられないという意味です。

883は自分の人生観、人生設計で堅実に優雅に乗り切れている＊＊＊の人。
世の中には高収入になるほどこういう考えの人が多い。

もっと生活費を抑えて多額のローンを借りろなんて、マンションの営業マンにしたら当然だけど、購入する人にとっては毎月の住宅ローンなんか、家計簿でいえば住居費の中の１つの支出。

＞住居に当てるお金を少なくしたくなったら引っ越せば良いと思ったら、年収５倍なんて大した厳しいローンだと思いません。
へぇ〜、すごいアドバイスですね。883さんの場合は引っ越すだけど、884さんの場合は普通そういうのを手放すと言うんじゃないですか？手放す事を前提に5倍のローンをすすめるのは危険すぎ。

[887: 匿名さん]

ありゃまぁ、禁止ワードにひっかかってしまいました。
勝負の勝の字に、ひらがなの「ち」、組です。
次回からは使わないようにしよう。

[888: 匿名さん]

数年前の購入時、年収400万代（一馬力）、ローン5倍強だった。
切り詰めてもギリギリの生活で、
年収上がるなり、共働きするなりしないと
とてもやってけないと実感。

ここや年収スレで自分と同じような人をたまに見る。
低年収で無謀なローンはホントやめといたほうがいい。
これだけです。

[889: 匿名さん]

一般論としての質問なんですけど、みな４人家族、40歳、子供は大学だけ私立に行くとか、川崎辺りのMS購入するとかの同一の条件で比較しするとしてですね、
年収５００万
年収１０００万
年収１５００万
年収２０００万
収入の違いで相違なく、ローンは４倍ぐらいまでにしといた方が良いのですか？。
単純に（どのくらいか分かりませんが）少ない人は３倍ぐらいの方が良くて、２０００万ぐらいになると５倍ぐらいでも大丈夫とかありますか？。

[890: 匿名さん]

一般的な価値観？そういう尺度で無謀とか仰っている方へ
あなたたちって可能性を否定することからしか始められないのでしょうか。
試しもしないで否定ばかりで大変つまらない人生でしょうね。
まずは可能性を引き伸ばせる了見でのアドバイスはないのでしょうか。
それから否定でも遅くはないですよ。

[891: 匿名さん]

>>889

年収５００万 -> 3倍
年収１０００万 -> 4倍
年収１５００万 -> 5倍
年収２０００万 -> 6倍

これがホント上限でしょう。これを超えると我慢の生活になると思います。

[892: 匿名さん]

年収２０００万 -> 6倍　すなわち1億2千万ですね。

年収２５００万
年収３０００万
ならどうでしょう？

[893: ビギナーさん]

ご意見よろしくお願いします。

夫(29歳)　会社員　年収580万
妻(29歳)　派遣　年収200万

物件　3400万
頭金　200万(別途諸費用分200万)
借入額　3200万　35年固定で金利3.1％　

子供の予定はありませんが、妻が32才までに一人は欲しいと考えています。
出産時期の1.5年は妻は無収入の予定です．
無謀ですかね?

[894: 匿名さん]

>>893

無謀ですが、ここにたくさん登場する無謀な人たちの中では標準的です。
苦しい家計をまわして行く覚悟があれば、大丈夫でしょう。

住宅購入はせめて手元に現金1000万くらい貯まってからでも遅くないと
思います。不動産相場も軟調ですし・・・

[895: 申込予定さん]

夫(30)：年収５００万円
妻：専業主婦（今のところ働く予定なし）
子：なし（今後も予定作る予定なし）
頭金：８００万円
マンション価格：３５００万円（諸費用込）
ローン金額：２７００万円（１０年固定２．３％）
手元の残金：２００万円（引越し費用などもここから）


個人的には問題ないかと思っていましたが、
ここのスレッド見て不安になってきました。
アドバイスをお願いします。

[896: 匿名さん]

>>895さん
子供の予定が無いなら全く問題ないです^^ご安心を

[897: 匿名さん]

893さんの3200万円に対する総支払額52,476,845円　利息20,476,845円
895さんの2700万円に対する総支払額39,334,563円　利息12,334,563円（支払期間35年として）
みなさんお金持ちですね。

[898: 匿名さん]

年収５００万の人、６００万の人って税金、社会保険は年間で幾ら払っていますか？

[899: 匿名さん]

>>884
>4000万と5000万のローンを3％で30年で借りても、月の支払いの違いは4万ぐらいでしかない。

増えた４万のうち、ローン増額分に対する金利が２万５千円も含まれるんだけどね。
(5000-4000)×３%÷１２＝2.5万
その1000万増やすことで返済総額がいくら増えるかも教えてあげたほうが親切なんじゃない?

たくさん金利を払って銀行を儲けさせてやりたいって太っ腹な人が
結構大勢いるんだね、それにしても。

で、繰上げ返済も満足にできるかわからないギリギリの計画で35年ローンを払い終えた時、
一体何が残るの?
築35年の時代遅れのボロボロファミリーマンション。資産価値なんてあるかね。
すぐに大規模修繕や場合によっては建替えが必要になるかもしれないけど
そんな資金とってあるのかな。
だいたい、その時点での収入の見込みは?
結局ローン完済までどころか、天に召されるまで住居費に追われる人生だ。

売りに出したとしても果たしてまともに売れるかね。
そのころは少子化の影響が実際に目に見える真っ只中の頃だろう。
買い手不在のマーケットで苦労するに違いない。

マンションは耐久消費財と同じ。
車をローンで買うのがとんでもないのと同様に
本来ならマンションだってキャッシュで買うべきものだ。
ローンを使うならせめて短期で完済できて
早く次の使い道のための貯蓄が始められる範囲にとどめるべきだと思うけど。

[900: 匿名さん]

>899
4000万円3％30年支払総額60,710,981円、利息20,710,981円
5000万円3％30年支払総額75,888,726円、利息25,888,726円

あなたの言うとおりと思いますよ。
年収1000万では差額500万円ってきつくない？
私は利息がもったいないので3年固定です。

日本に良質な賃貸が少ないので皆自腹でマンション買うんです。
そのおかげで景気に貢献しているんです。
今年はマンション景気も減速しているみたいですね。
私の書き込みでどのくらい減速するかな。

[901: 匿名さん]

>>900
＞私は利息がもったいないので3年固定です。
もったいないかどうかは、わかりませんよ。
目先のリターンをとって、将来のリスクを増やしているんですから。

＞日本に良質な賃貸が少ないので皆自腹でマンション買うんです。
だれもが購入できるわけではありません。
「購入出来た！」と思っても、数年後に破綻したり、借りることも出来ない人はいっぱいいます。
目先の金利が低いんで、余計に「数年後破綻」組が増えているんです。
アメリカのサブプライムローン問題も、「数年後破綻」にバブル崩壊が重なったもの。

[902: 匿名さん]

>901さん
あなたの言うとおり、短期固定で30年ローンは論外ですね。
私は3年固定を3年以内に返済します。

保証料込み1%以下なので金利分も税金で補填されます。
リスクは所得が3000万以上となり住宅ローン減税適用外となることです。
それでも30万円弱ロスするだけで、収入で十分カバーできますね。

[903: 匿名さん]

＞９０２、９００、８９７　　リスクは所得が3000万以上となり住宅ローン減税適用外

もう少し、一般庶民の立場での書き込み御願いします。まあ、せめて年収800万ぐらいのところでね。色んな所がデータが出てるから、賃貸と分譲って、必要な経費が殆ど同じとみんな分かってると思いますよ。そうすると、分譲を選ぶんです、日本人の安全性を買う気質としては。団信に入っていれば死んでも家族に家を残せるし、政治家と社保庁って　詐　欺　師　集団みたいなもんだから年金も殆ど生活の足しにならないだろうから、老後賃貸を払えるという保証もない、そうすると、資産価値なんて無くたって、住める所があれば十分（だいたい、郊外の物件なんて多くが最初から資産価値なんて期待してない、単純に賃貸との比較だけで、ここ８年ぐらいの低金利だから成り立つ話ですよ）。だいたい、みんな1000万の貯金増やすなんてそんなに簡単じゃない事も分かってほしいです。前の方にも書いてありますけど、このスレは色んな立場の人がいるので（収入、年代など）それを考えてコメントしてあげて下さい。

例えば、８９５は月の支払い9.5万くらいでしょうか？。都心なら25平米のワンルームの家賃。こどもも無しで２人の生活なら厳しく無いし、奥さんも働ける、学費も不要。おそらく30歳で月給35万ぐらいの方だと思いますが、場合によっては奥さんのパートで全く問題無いです。

[904: 匿名さん]

フォローありがとう

[905: 匿名さん]

一般庶民の立場での書き込みをお願いしておいて、せめて年収800万ぐらいのお話をするということはいささか世間知らずな方ですね。
日本人の平均年収など簡単に調べられると思います。

[906: 匿名さん]

>>903
全体に内容は同意見ですよ。

＞例えば、８９５は月の支払い9.5万くらいでしょうか？。都心なら25平米のワンルームの家賃。こどもも無しで２人の生活なら厳しく無いし、奥さんも働ける、学費も不要。おそらく30歳で月給35万ぐらいの方だと思いますが、場合によっては奥さんのパートで全く問題無いです。

税金や社会保険、ローンをひくと残る生活費は２０万円位ですか？
例えばそういう生活を夫婦２人１ヶ月やってみなさいと言われたらたいていの人はできると思いますが、そのマンションにすむ限り３５年もずーっとそれを続けるとしたら、その生活と引き換えにマンション購入をふみきれるかどうか…それでも良い、それしかないと言う人はそれで良いんだけど。

せっかく３０歳で８００万の貯金ができたのに、マンション買ったら生活はギリギリ、今後は貯金も出来ないなんて、何か世の中おかしいと思いませんか？
今住んでいる所が安い家賃なら、９、５万の家賃(ローンだけど）のところに変わってまで、厳しい生活をする必要は無いと思うのですが。

[907: 匿名さん]

899さん
>マンションは耐久消費財と同じ。
>車をローンで買うのがとんでもないのと同様に
>本来ならマンションだってキャッシュで買うべきものだ。
大正解ですね。
築３５年の間には、巨大地震による被害も予測されています。
＋建て替え費用２０００万の追加負担が可能な人が買うべきものだと思います。

[908: 匿名さん]

じゃ、もうこのスレいらないですね
今後相談したい人はこれ読んでくださいってことで
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓

マンションをキャッシュで買って、２０００万の建て替え費用負担が可能な人だけが家を買うべき

[909: 匿名さん]

アドバイスをお願いします。

年収900万円。専業主婦の妻と子供一人。
新築マンション7500万円。
頭金・諸費用で約2000万円（800万円は自己資金、1200万円は親からの援助）。
ローン5700万円。

当初2年固定1.6%、35年返済。毎月17万7千円ちょっとの返済です。

不動産会社の人は問題ないと言いますがちょっと不安です。

[910: ご近所さん]

>909

アドバイスを、と言われれば、「ちょっと」というより
「かなり」無謀な気がしますが。

ご主人が何歳なのか、また給料は右肩上がりなのか
もっと詳しい情報がないと。

[911: 匿名さん]

＞909さんはおいくつですかね？。

書き込みから見えてくる危険な臭いをいくつか上げさせてもらいますと、
まず、年収900万で自己資金800万というのは正直、貯蓄を頑張って来た様には見えない。今後大丈夫か？となる。
次に、親からの1200万。個人的には良い大人が親に金を出してもらうのはどうかと思う。これを良しとしても、今後、親の助けはあまり望めないというのは普通の感想です。そうすると、大丈夫かな？と思う。
次に、今、確かに低金利です。ソニー銀行なら別ですが、長期固定にしておいた方が硬い（少なくとも部分的に）。サブプライムみたいに、金利が上がった時にローンが返せなくなるみたいな事になりかねない。
909さんが30歳で、年収900万、貯蓄800万、なら行けそうな気がします。でも40歳なら止めときなと思う。今後収入の上がりも少ないだろうし、浪費癖が読み取れる。
7500万で３人家族が購入するMSという事は多分都心でしょう。値下がりが少なそうな、人気物件であるのなら、まあ、良いんじゃないのという感じでしょうか。

正直にコメントしますと、私だったら、子供にお金かけてあげたいのでローンは4000万までにしますね。

[912: 匿名さん]

堅実なアドバイスを露骨に嫌う人が若干いるみたいだけど、業者じゃなければ世代の差によるのかな？
私は今４０代だけど大学卒業間際にバブル突入で働きはじめたばかりの遊び盛りがバブルの時代だった。
昭和から平成にかわりバブル崩壊、阪神大震災を見て学んだ事は…
「社会はいつひっくり返るかわからない、銀行だって潰れる、地震で家やマンションも潰れる。
頼りになるのは貯金＆負担にならないローン。」
若い頃に夏のきりぎりすのような華やかな生活を体験した為、反動で冬に備えてアリになろうとしてるのかも、自分。

でも私たちの世代は高金利の時代に貯金をはじめて自己資金が多くたまり、借りて払う時は低金利で恵まれている？
今の若い人は低金利で貯金も増えないし、年収の伸びも期待できないけれど、金利が安いから買おう、買えると簡単に思っちゃう。
自分が２０代の時なんか、バブル、バブル崩壊後でとても怖くて不動産なんか購入できなかった。
手も届かなかったし。でも今となってはそれで良かったと思っている。

若い人の自己資金も年収も少ないのに借入金額だけ立派な無謀な相談を読むと、「今後金利が上がったらどうするの？」って思っていたけど、何か色々考えたらこんなに社会状況も違うんだし、もう今後は当って砕けろってアドバイスするわｗ

[913: 周辺住民さん]

>>912
今後企業で問題になる
「バブル世代の余剰人員」となる可能性があるから
慎重になったほうがいいよ。

[914: 匿名さん]

>>912
若いから無謀な金額でも組めるのでしょう。
逆に40代になってから住宅取得でローン組むなんて、
怖くて出来ません、年齢も資本のうちです。

４０代って、就職氷河期体験してないんですよね？
キリギリスはキリギリス、蟻にはなれません。

[915: 賃貸住まいさん]

団塊ジュニア、就職超氷河期世代の３０代半ばの者です。

私にはバブル期就職組の先輩方のほうが、無謀なローンを組んでおられる方が多い様に感じます。（若輩者が生意気いってすみません）
おそらく、その一つ上の世代の先輩方の右肩上がりを前提とした生活を真に受けて、高額な物件を超長期のローンで購入されたのではないかと・・・
奥様もそのレベルの生活に慣れていて、節約しているつもりでも「長期休暇の旅行は必須」みたいな価値観のかたが多いような気がします。
子供の習い事などもゆとり教育の時期と重なって熱心な家庭も多いですし、私からみると怖いなぁと感じます。

[916: 匿名さん]

>>913
もちろん、いろんな可能性があることを想定してますよ。だから無謀はしない。
>>914
若いから無謀ができる、ですか？どうぞどうぞ。あなたのような方の可能性を否定せず引き延ばせると言うアドバイスなら「当って砕けろｗ」でございます。
>>915
奥さんたちも女子大生やＯＬの時にバブルで一番良い思いしてますからね。
子どもにお金をかけるのも、自分の世代が大学入るまでにやってきた事が今の子どもの時代には通用しないという不安があるからかな。
不動産、海外旅行、外車、教育…全部欲張るのは無理ですが、ある程度希望を叶えるだけの収入はあるし、その上で昭和の子どもなので「欲しいものはお金を貯めて買う」という事もしみついていたりします。でも人によって違うから、この世代はこうだ！とは一概には言えないかな。

[917: 匿名さん]

モンスターペアレントが多いのも今の４０代前半、我慢することを覚えずに
育った世代ですね。将来が心配。

[918: 匿名さん]

久し振りに覗いたけど、ほんとここのスレは勘違い粘着がいるね。
アドバイスしてやってるんだ、口調の。

>>912
＞もう今後は当って砕けろってアドバイスするわｗ

もう少し大人になったらどう？苦笑してしまう。
こういうのが同年代にいるかと思うと恥ずかしい。

[919: 匿名さん]

>>918
同意

[920: 匿名さん]

まったくですな。

[921: 購入経験者さん]

同年代じゃーないけど、918に同意。

[922: 匿名さん]

918〜921
突如反堅実路線が沸いてきたけど
＞若いから無謀な金額でも組めるのでしょう。
現実的にどういう事か理解してる？

[923: 匿名さん]

>でも私たちの世代は高金利の時代に貯金をはじめて自己資金が多くたまり、
>借りて払う時は低金利で恵まれている？

確かに貯蓄の金利が５％くらいの時代は、
消費を我慢して貯蓄するご褒美としての金利でした。
ローン金利は、貯蓄が無いのに今直ぐ購入したいという欲望に対する正当な対価だと思います。
銀行救済のための政策で超低金利になり、
貯蓄のご褒美が全く無くなり、住宅金利も異常な超低金利で、貯蓄ゼロでも家が買える。
若い人を中心にカードのリボ払いで気軽にローンで買い物をする。
912さんは、借金に対するモラル意識が変化していると言っているのではないですか？

[924: 匿名さん]

よろしくお願いします。

夫(31歳)　医療系公務員　年収480万
妻(26歳)　医療系公務員　年収430万

物件　土地代込み　戸建て　4600万
頭金　700万(諸費用混み)
借入額　3900万　10年固定で金利2.3％
手元に100万程度残ります
子供　1人（2歳）いずれもう1人欲しい

子供が小さいうちに夫の給料を返済につぎ込んで出来る限り繰り上げていきたいと
思っています。
ボーナス払いも無しですが、7割くらいは、繰り上げていこうかと検討しています。
無謀でしょうか？

[925: 入居予定さん]

>>924
非常に安全だと思います

[926: 匿名さん]

＞924

これは10年で返すという意味ですか。10 年で返すと、毎月
36万円。それはあり得ないような。

たぶん、一戸建ての値段からして地方だと思うのですが、
病院は大丈夫ですか？　今、ばたばた縮小、閉鎖していま
すが・・・。

[927: 匿名さん]

＞手元に100万程度残ります
少ないですね。
物件価格に外構やカーテン、照明、家電など含まれているならいいですが、この貯金からそれらを払うとなると…

[928: 匿名さん]

924です

ご意見ありがとうございます。

926＞＞
10年で返そうとは思っておりません。子供が高校卒業ぐらい（17〜18年）までに、返済のメドがつく程度と考えております。
場所は地方ですが、国系の病院勤務です。万が一閉鎖されても、転勤で単身赴任です。

927＞＞
外構、カーテン、照明等は含まれております。

[929: サラリーマンさん]

買ってしまった後ですが、
家３８００万
諸費用１４０万（保証料ゼロ、保険は安い日新）
（エアコン等電気設備はプレゼント）
計３９００万
　
借入れ２７００万
金利３５年固定２．９％
月返済１０万

３０歳手前、年収４８０万（４０歳で平均７００〜８００らしい）
東証一部機械メーカー（結構安定している部品作っています）
妻（専業）、子一人（１歳）
あまり贅沢はしませんし、今はできません。
※関係ないですが転勤リスク大

私が借りたところは、今金利が２．７％まで下がってきて…
判定お願いします。

[930: 入居予定さん]

35年で2.7％？どこの金融機関か知りたいです。横レスですみません

[931: 匿名さん]

>>929

年収約500万で借入2700万。ギリギリ可能な範囲でしょうか。
35年固定で金利上昇リスクをヘッジしていますが、このギリギリの状況では致し方ないでしょう。
もう少し余裕があれば、3-5年程度の短期固定、あるいは変動にして現在の低金利メリットを
享受したいところですが、家計が破綻するリスクは取れません・・・

年収500万弱ですから、毎月の税込収入は30万少々でプラス夏冬のボーナスという感じでしょうか。
毎月の手取りは25万程度と思われますが、そこから毎月10万強の負担は軽いとはいえません。
正直、私なら見送ります。

余計なお世話ではありますが、お子さんがもう少し大きくなったら共働きで手元の現金を増やした
方が良いでしょう。現在の家計の状況では将来に備えた貯蓄もままならないと思います。
一部上場企業にお勤めとのことですから、まさかの場合には社内融資等の資金手当てが可能なの
だろうとは思いますが、それでも病気・怪我、家電製品の故障などなど、予想外の出費は必ず
あるものです。

もう購入済みとの事ですので、いまさら無かったことにはできないわけで・・・。
ご家族皆で協力して楽しみながら返済できると良いですね。頑張ってください。

[932: 匿名さん]

無謀ローンを借りる人がいなくなったら
せっかく銀行にとって美味しい収益源の住宅ローン事業が
ちっとも美味しくなくなっちゃう。

米国とかと違い日本の住宅ローンはノンリコじゃないから
銀行にしてみたら取りっぱぐれの心配も低いしね。
ぼろい商売だ。

[933: サラリーマンさん929]

>>931
親身なアドバイスありがとうございます。
確かにあまり贅沢もしていないせいか、今は少しは貯金も
出来きるくらいで、なんとか出来ています。
確かに今後、色々な局面が出てきそうで心配ですね。
しかも、子供二人目とか考えると家内にもパートに出てもらわないと
ダメかもしれませんね。何とか頑張っていきます。

>>930
ネットバンクで最大手のところです。

[934: 契約済みさん]

読んでいたらヤバイ感がいっぱいになってしまいました。

物件：　５８００万円
頭金：　１５００万円
ローン：４３００万円　　　
　　　　１．９％（１０年固定、後変動、但し、１．５％優遇あり、を３５年）と
　　　　１．３７５％（変動）を半々。
年齢４１歳、妻専業、子供（小学３年、小学１年）
年収：　１０００万円（一部上場メーカー勤務）

手付けを１００万払っていますが、かなり危険なら、それは捨ててもいいかと思い始めました。
アドバイス、よろしくお願い致します。

[935: 匿名さん]

>>934

通常のローンの範囲です。
当初10年固定1.9%で35年返済、全期間1.5%優遇とはなかなか良い条件だと思います。金利の先行きをどう見るかによりますが、わざわざ変動とミックスにする必要はないような気がします。全期間店頭金利から1.5%優遇という安心感は大きいですね。

おそらく10年後、固定期間が終了するときに繰上げ返済をすると手数料もかからないと思うのですが、むこう10年間頑張れば1000万程度繰上げ返済ができるのではないでしょうか。そうすれば、固定期間終了後、仮に金利が上昇していたとしても残債自体がかなり減るはずですから、そうそう大きな負担にはならないでしょう。

返済に余裕がありそうと思えるならば、全額変動あるいは短期（例えば3年とか5年）固定でも良さそうな気もします。

景気の先行きはそれほど楽観できる状況ではありませんから、長期金利は低位安定、短期金利はやや上昇（適正水準への引き上げ）となる可能性が高いと私は見ています。全額変動にしておいて、短期金利が上がれば、その時点で長期固定（例えば10年）に切り替えてもよいでしょう。たとえその時点で今より10年固定金利が上がっていたとしても、残債の大きい返済初期に低金利のメリットを受けられますから、相殺されると思います。

個人的には変動と固定をミックスするのは私は好きではありません。どっちつかずで、結局変動か固定のどちらかに賭けていたほうが機動的に動けるし、ミックスでは金利が上がっても下がってもどちらかが損をだします。繰上げの条件等も良く確認された方が良いと思います。

年収に対する返済負担には余裕がありますから、色々な可能性を考慮しつつローン自体はなるべくシンプルな形にされた方が、今後も金利動向に対して意思決定もしやすいですし、迷いも無くなって良いと思います。

というわけで、ローンの借り方にはさらにいろいろと考えても良さそうな点はありますが、借入額自体は問題のない範囲です。ご安心を。