年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[851: 購入検討中さん]

はじめまして、ご検討よろしくお願いします。

夫　３３歳　年収７００万
妻　３３歳　年収５００万
子供　３歳　（２年後もう一人欲しい）

現在　貯金　２７００万（７００万円はドル建てです）社宅だったため、かなり貯まりました

土地　４０００万
建物　？（注文住宅３階建てで建てたい）

希望の場所に、希望の土地を見つけました。ただ、注文住宅で建てるとなると、総額幾らくらいになるのか、検討もつきません。おそらく総額６５００万円でいけるかなあと期待しています。

総額６５００万円に対して、２０００万円頭金にまわしたいと考えています。残りは、緊急時と家具もろもろに手持ち資金として残しておく予定。

無謀でしょうか。もし無謀なようでしたら、同じ土地で見つけた、手頃な中古マンション（３６００万）を購入し、もう少し頭金を貯めてから、戸建てに挑戦しようかと考えています。ただ、場所柄、あまり土地がでないもので、少し舞い上がっています。

子供が二人目生まれた後は、２年ほど休職しようかと思っています。その後復帰予定。
厳しい意見、よろしくお願いします。

[852: 匿名さん]

>>851
総額６５００万というのは、家の値段６５００万でしょうか？それなら素敵な３階建てが建つと思いますが、土地４０００万、家の値段２５００万なら、すごくローコストな注文住宅か、床面積の小さな３階建て？
普通に3階建て２５００万は予算設定が安すぎるのでは。

一度住宅・建築雑誌を読んで調べてみてください。私も建築家に設計を依頼する前に、自分はどういう家がほしいのか、雑誌などの写真や平面図で自分の土地に合わせてシミュレーションして考えたりする時間が面白かったです。
ハウスメーカーの３階建て住宅希望なら、月刊ハウジング
建築家設計の住宅なら　モダンリビング、新建築住宅特集、新しい住まいと設計など
図書館にもこれらの雑誌は置いていると思います。
希望の広さやタイプをみて、ハウスメーカーのサイトで調べたり、建築家の個人サイトで手がけた実例や価格など調査して、本当に思っている３階建て注文住宅がいくらくらいなのか調べてみて下さい。
矮小敷地の３階建て住宅というのは都会には多いので、ローコーストで得意な建築家の先生もいらっしゃると思います。建築家に依頼する時は設計・監理料も別にかかります。
でも打ち合わせをしたり、家族で話し合って案を出したり考えたり、家を造っていく過程は楽しい事も多いです。

[853: 入居予定さん]

>>846
それ買うなら奥さん働く覚悟がないと…。
それがいやなら止めておけと。

>>847
無理だとは思わないけど、楽じゃないな〜。
余計なお世話だけど、旦那さん転職どうでしょう。

>>849
20年ローンじゃなくて、35年ローンの20年固定じゃないかな。
そうじゃなきゃ、あまりにも無謀（笑）

>>851
厳しいも何も妥当だと思いますよ。
せっかく二人で貯金したんだし、満足のいく良い家作ってください。

[854: 申込予定さん]

よろしくお願いします。

夫：32歳（会社員、大企業）年収：650万円
妻：32歳（会社員、大企業）年収：550万円
現在子なし、2人予定（そろそろ一人目ほしい）
物件価格（諸費用込）：5300万円（戸建て）
貯金：現金1800万円、株式等500万円（塩漬け）

頭金として現金1300万円使って
手元に現金500万円、株式等500万円残して
4000万円を10年固定2%、30年で借り入れ
そして、最初の10年のうちに1000万円繰り上げを考えています。

子供2人の共働きになっても、
貯蓄もしつつ1000万円繰上げというのは
これくらいの収入で可能なものでしょうか。

アドバイスよろしくお願いします。

[855: 購入検討中さん]

８５２さん、ありがとうございます。
そうです・・・、建物本体で２５００万で、土地＋建物で６５００万という意味でした。
やはり、これだと厳しいですか・・・。
いろいろ、ハウスメーカーのサイトを見たり、他のサイトを見たりしたのですが、どうもよくつかめませんでした。建物本体の他にも、外構や水道ガス等のお金がかかるということで、総額がつかみにくかったです。建築家の先生は、敷居が高そうだったので、調べていませんでしたが、ローコスト住宅で頼めるならば、調べてみたいと思います。

８５３さん、ありがとうございます。
一生懸命ためたお金なので、あまり、どうでもよいようなマンションに使いたくないなあと思っていて、正直迷っています。

[856: 住まいに詳しい人]

>>851
このスレに投稿するのはいかがなものかと。
年収や頭金から考えて、８０００万円の土地＋建物購入でも問題は無いと思います。

ところで、４０００万円で土地を購入して、３階建注文住宅を建てられるようですが、建物は土地の状況によってかなり価格は異なります。
というのは、３階建を建てたいということは、市街地でかなり土地自体も狭いからなのでしょうね。そのような地域では、道路付きや隣地との高低差などが異なると、建物価格は工法などにもよりますが、かなりの差が出ます。
比較的道路付きが良くて、大きな機械が搬入出来るような場所では、ハウスメーカーの大きな部材を工場加工してきて組み立てるのが、工期も短く、安い価格で出来ます。
しかし、そのような条件が満たせないような場所では、在来工法で部材も現地組み立てが主体となり、工期も長く、価格もかなり高くなってしまいます。
土地の形状も大切な要素で、不成形な土地だと、ハウスメーカーでは規格外の別工事となり、完成しても後々トラブルのもととなることが多いです。

このあたりはいかがなのでしょうか？

[857: ８５６]

>>851
子供さんもまだ小さいんで、戸建を建てるのは正解だと思います。
マンションを下手に妥協して購入してしまうと、後から建増しも出来ませんからね。
ただ、子供さんが２人大きくなっても住める程度まで建増し可能な敷地が必要です。
（現在の想定よりも、少しは広くなる面積が必要だと想定しておいた方が無難です。用途地域のチェックも忘れずに。）

[858: 匿名さん]

＞851
戸建て大賛成です。
マンションと違って、戸建ては自分の土地ですからね。
建物は将来建て替えが必要になるのですから、２５００万で十分です。
将来の２５００万も貯めておきましょうね。

[859: 賃貸住まいさん]

夫(28)：年収500万
妻(28)；専業
子(4)：できればもう一人ほしい
貯蓄：100万円

現在賃貸10.2万/月。2DKの40平米。
あと２年後までにはマンション購入したいが、あと２年で増やせる貯蓄は頑張ってプラス80万。

家賃がもったいないのと、今の賃貸が手狭になってきたので、
築10年以内の、中古マンションの購入を検討中です。

諸費用はなんとか出せるようにして、
当初10年固定、15年固定などの固定金利で(優遇が前提ですが)３５年ローン、
ボーナス払いあり(10万×２回／年)で、3400万(全額ローン)は無謀でしょうか？

管理費、修繕で月2.5〜3万と考えていますので、月々の居住費は今よりも高くなります。
車を持つ予定は今のところありません。

子供が10才くらいで、パートも考えています。

できるだけ貯蓄して2年後に購入か、今、購入するのは、どちらが良いのでしょうか？

[860: 契約済みさん]

こんにちは。
すでに契約済なのですが、これってかなり無謀ですよね？

夫　３０歳　年収６２０万
妻　２８歳　年収３２０万（派遣社員）
現在子供なし（１・２年後くらいには欲しいです）

物件価格　４７２０万円
頭金　２００万円
諸費用　２５０万円
借入額　４５２０万円

賃貸に無駄を感じ、モデルルームを見学していたところ、
気に入った物件が見つかり、夫とよく相談し、なんとかやっていけるという判断で購入にふみきりました。
しかし、この掲示板を見ていると、自分たちの判断が無謀に思えてきたので少し不安です。
皆さんの意見を聞かせてください。

あと、今後金利はどうなるのでしょうか？
これも気になっています。。。

[861: 匿名さん]

>>854
うちは年収同じ（１馬力）、ローンは５００万以上少ないですが、１年で１００万円の繰上げは楽勝ですね。
繰上げ以外に保険（生保と学資で）年１００万円、貯金と持株で２００万円程もできます。
854さんは奥さんが２回産休育児休暇を取るという事で、その年は繰上げ返済は無理かもしれないけれど、手元の貯金や株に手をつけなくても、トータルで１０年で１０００万円はクリアできるんじゃないですか？

でも年収１２００万あったって、税金と社会保険引かれて、通常のローン支払いに繰上げ、貯金、保険。
残った生活費から、固定資産税、車の税金・車の保険、火災保険。冠婚葬祭、庭師さんに年２回、電化製品の修理代。数万飛ぶ出費も多いです。
子どもは２人いますが月謝習い事で月７万〜８万程かかっています。洋服・玩具・絵本の購入を入れたら、子ども関連で月１０万はいっちゃいます。生まれるまではこの金額が丸々貯金できる訳ですけどね。
ローンがあって子どもがいて、貯金や繰上げをしないなら浪費できるけれど、将来の事を考えるとやらない訳にはいかないので、そうなると結局１馬力ではごく普通の生活しかできません。

[862: マンコミュファンさん]

この掲示板にレスされている方々の意見を見ていると、少々厳しすぎるように思います。
そもそも「賃貸」でも結構かかるように思いますが。
例えば東京でしたら、市部でも築20年以上の3LDK,50m2程度の物件で、家賃は13万円程度はしますよ。年間156万円の支払いです。賃貸に住み続けるのも大変なような気がしますが。更に２年ごとに更新料も納めないといけませんしね。
（自分の年齢と同じ建物に住むなら、問題ないですけどね）。

それから子供が小さいうちでも、せっせと共働きを勧める傾向も見られますが、別にある程度大きくなってからでも良いのでは？
共働きして「私立小学校」へ入れたり塾へ通わせるより、小さいときの親の愛情の方がもっと大切なように思えます。
お金は手がかからなくなってからでも稼げますからね。
繰り上げ返済に血眼になっていると、60歳より遙か前にローンはなくなっても、子供たちの親に対する尊敬も無くなってしまうように思えます。

また、「この先どうなるか分からない」という方の基準で貯金に励むとすると、「今」の生活は本当に質素になりそうですね。
結局「老後」のために全てを犠牲にすることになりませんか？
このような方の場合、究極の安心は、70歳くらいにならないと得られなさそうですが、如何ですか？

この掲示板の大部分のアドバイスに従う場合、東京や大阪のようなエリアでは、普通の収入の人はミニチュアハウスしか買えません。
総支払額が物件価格の倍になってしまうような金利が今より遙かに高い頃でさえ、「年収の５倍が適正」と言っていたのだから、今はもう少し緩い基準でもいいように思えますが。
それとも家を買ったら、車も家具も子供の学校も、ご近所さんと張り合うために、沢山お金をかけなければいけない？

まあ普通の年収の方で、この掲示板を見てびびってしまった方は、せっせと賃貸に住んで、家賃で生計を立て優雅に暮らしている「大家さん」を喜ばせてあげてください。

[863: 匿名さん]

>>862
了見の狭い方ですね。
視野を広げて今後の人生を有意義に過ごしましょう。

[864: ｂｙ ８５１]

８５６さん、ありがとうございます。

８０００万円なんて、小心者の我々には無理です。６５００万円でも、かなりびびっています。それに、なんとなく、高額な物件には、自分たちは分不相応な気がしてしまいます。何が分不相応なのかは、うまく説明できないのですが。
土地の形状等、あらかじめ調べてから購入したほうがよいのですね。ただ、どなたに相談すればよいのか、迷っています。不動産屋は、あまり信用していません（売りたいだけのような気がして）。ハウスメーカーに相談するにしても、あらかじめ、どのメーカーで建てるか決めてからでないと、相談できそうにないし、建築事務所にしても、同じような気がしております。ただ、土地を買ってから相談しても、時既に遅し、ですし・・・。注文住宅を購入される方はどのようにされているのでしょう・・・。

８５８さん、ありがとうございます。

ローン返済と同時に将来のために、貯金しなくてはいけないですね。
将来の建て替え、全く念頭にありませんでした・・・。

[865: マンコミュファンさん]

>863さん

レスありがとうございます。
私はまあ単純には、この掲示板で大多数を占めている意見よりは、かなり緩い基準でも、十分家は買えますよ、と言いたかっただけで。

なんかレスしているの多くは、
　① 収入たっぷりエグゼクティブさん
　② 親が金持ちすねかじりさん
　③ 「年収の５倍まで」＊＊さん
④ とにかく貯金&繰り越し返済命さん
　⑤ 田舎にお住い 物件価格相場格安さん
ばかりなのかなあって感じてしまいます。、

特に>846さんに対する >848さん >849さん >850さんのレス通りのアドバイスに従ったとしたら、家を買うどころか、ど田舎にしか家は買えませんよ。（賃貸だって家族用なら難しいと思いますよ。首都圏や大阪、名古屋圏なら）。
27歳で600万円収入があれば大したものです。普通に「35年でローンを組めばよいのでは？」と思うのですが、なんでこんなアドバイスになるのか分かりません。

みなさんこそ、もう少し了見の広いアドバイスをされては如何ですか？

[866: 匿名さん]

>>865

863です。
ローン版には滅多に来ないのですがそんな分際で生意気な意見を言ってしまってすいません。
それだけレスされるのであれば始めからもったいつけずに仰れば良いかと。その時点で了見が。。。
またまたすいません。日々頑張りましょう。お互いに。

[867: 匿名さん]

865さん

意見はよくわかります。私は別の考えなので同意はしないけど、865さんの意見ももっともだと思うし、事実865さんのような計画で家を買って「最終的に『成功だった』と思える人」も多いと思います。

私の自論は、「（本人の状況を知るのに限界がある掲示板なら）年収５倍は一つの目安になる」です。

たとえば、年収600万。
都心物件価格4500万（新築）、頭金1500万。自分的にＧＯです。1500万が夫婦の貯金（独身時代からのものも含む）なら家買っても堅実に返していけそうだし、全額援助でも、いざというとき頼れる裕福なご両親がどちらかにいるみたいなので。
都心物件価格3000万（中古になるのか）、頭金0。こちらも自分的にＧＯです。貯蓄ができてない、もしくは直近で車などの大物に使っていても、ある程度家計を締めれば返済可能だと思うからです。貯金体質じゃない人でもなんとか締められる範囲が５倍だと思っているので。
どちらもローン3000万。

新築の都心物件価格4500万で頭金0〜200万程度だと、ＮＧだと判断します。

家を買おうと思うときに、頭金が100万とか200万というのがちょっとアレです。よっぽどの浪費家なのか、直近に大きな買い物をしたのか。前者は破綻が見えてるし、後者は夢見がちな人だなーと正直思います。上にもあったけど、ホテルで結婚式して、海外に新婚旅行行って、新築物件や戸建もすぐ欲しい。車は処分できない、子どももそろそろ欲しいので一馬力。それ分不相応。
4500万の物件を頭金なしで買うのが相応なのは、年収900万以上の人だと思います。逆に言えば、前述の人は物件価格を3000万以下にすれば相応だと思います。
4500万の新築物件が相応だと思える年収600万の人は、頭金を1500万用意できる人です。

＞特に>846さんに対する >848さん >849さん >850さんのレス通りのアドバイスに従ったとしたら、家を買うどころか、ど田舎にしか家は買えませんよ。（賃貸だって家族用なら難しいと思いますよ。首都圏や大阪、名古屋圏なら）。

別に難しいと思いません。

そんなわけで、私の場合は決して「頭金は物件の２割用意すべき」とか「家を買うまでは二馬力で」とか「子どもができるまで住宅購入を待っては」とかは思いません。その人の現状にとって相応な価格の物件（私の目安は年収５倍）なら、頭金なしだろうが１憶越えの高級物件だろうが購入しても問題ないと思います。

[868: 匿名さん]

あの、普通に考えて、世帯年収400万円の人が2000万円の借入をするのと、世帯年収1500万円の
人が6000万円の借入をするのでは、全然意味が違うと思いますが。
ひと一人が生きていくコストは年収の額に一次比例するわけではありませんからね。
当然、世帯年収の絶対額が多いひとは、例えば年収の6倍程度までは何とかなると思います。
世帯年収が1000万円以下の中堅層は、やはり年収の5倍程度を目安にした方が良いでしょう。
世帯年収400万円以下の層は、借入は年収の3倍以内が目安でしょうね。要するに、よほどの
蓄えがないとそもそも住宅購入は残念ながら無理ということです。
そして、子供一人につき、総返済額（元金と利息の合計）が1000万円減るように、当初の借入
を減らすと良いと思います。例えば、金利3%、35年返済とすると、620万円借りると総返済額は
約1000万円になります。ですので、「620万円×子供の人数」を、当初借入可能と思われる世帯
年収の3〜6倍の数字から引くと、その世帯の借入可能額がだいたい見えると思います。

以上は、借入についての目安。
自己資金は最低でも1割、できれば3割用意できれば安心ですね。不動産なんて相場で価格が
変動するものです。家庭の事情によって、自宅などそもそもいつ売却せざるを得ない事態に
なるか分からないのに、全額借入ではいざという時に身動きが取れなくなってしまいます。
自宅を全額借入で購入しても良い場合は、最低でも物件価格の2〜3割に相当する額を、流動性の
高い資産（預金や株式）に投資している場合だけだと思います。


例えば、世帯年収が約1400万円で、子供二人の家庭を考えると、まずは年収の5.5倍程度を
目安に考えて、7700万円が借入の上限。そこから、子供二人に必要な資金を考慮して
ちょっと固めに700万円×2人で、1400万円を引いて、6300万円が実際の借入の上限。

例えば、いま手元に頭金のために1000万円あるとして、この自己資金を物件価格の1割以上と
なるようにするには、購入できる物件価格の上限は1億円です。

ですが、借入の上限は6300万円ですから、結局この家庭が購入できるのは、6300万円＋1000万円、
で7300万円となります。
そうすると、実際の自己資金の比率は、1000万円÷7300万円で、13.7%。
楽ではありませんが、何とかなるローンの返済で、なおかつ1割程度の不動産相場の下落には
耐えられることになります。無謀じゃない水準とはまあこんなものでしょう。


次に、世帯年収800万円、子供二人の家庭を考えると、まずは単純に年収の5倍が目安ですので
4000万円。そこから子供二人にかかる費用を考慮して、600万円×2人で、1200万円。差し引き、
2800万円が借入可能。

自己資金500万円とすると、最低自己資本割合1割をクリアするには、物件価格は5000万円以下
でないといけません。

そうすると、この家庭が購入できる住宅は自己資金500万円＋借入2800万円＝3300万円が上限と
いうことになります。

あとは、我が家は節約派である、浪費癖がある、車は贅沢をしたい、子供の教育資金は別途もう
用意できている、というような個別のケースに応じて、多少の調整をしたら良いと思います。

[869: 匿名さん]

>>862
「え〜何？マンションが欲しいんだったら共稼ぎしなさいってアドバイスされた？そんなのする必要は無いです。母親は子どもが小さいうちは働かず家にいなさい。子どももお金のかかる私立小学校や小さな頃から塾に入れて教育費をかけたりせんでよろしい。何も子どもにはお金をかけなくてもそばにいるだけで良いんです。それが親の愛情って言うもんですよ。先のお金の事は心配せずこの物件買いなさい、払えますよ。子どもがおおきくなってから働けばいいんだから。この家にすむ事が何より子どもにとって大切なんだから。子どもは金じゃなく愛情、愛情。習い事や塾なんかに行かせたら子どもがかわいそう。そりゃ虐待、親の愛情不足っていうもんでしょう。そんなことにお金をかけなかったらローンも余裕で払えますよ。」

「私立小学校なんて行ったらアンタ、周囲の人はみな金持ちやから、乗ってる車、服、全部見栄はらんといかん。ものすごく金かかってしまいます。雅子さまのような人とランチしたりお付き合いせなアカンのですよ、そんなんできますか？　給食費しか掛からない公立で充分。公立やったらこの物件購入しても返済余裕ですよ」

「なに？繰上げ返済、貯金？そんな金銭的にしっかりしている人の意見聞いたらアカン、アカン。将来の事は考えず、金勘定せず、ぼーとしておくのが一番。繰上げ返済や貯金などする親は子に尊敬されませんよ、老後の事ばっかり考えて金をためるより、若くて使えるときに使うのが一番。質素なんて貧乏くさい、そんな生活悲惨です。将来の事はどうにでもなりますがな」

「昔、金利の高いときでも年収の５倍までって言われていたんですよ。今は金利が低いでしょう。だから年収の５倍なんていう制限はないんですよ、６倍でもええんとちがう？３５年ローンでゆっくり返せば充分返せますよ。将来収入はどんどんあがっていくし、奥さんも子どもが大きくなったら働けるんですから。今そんな心配する必要はなし。こんな金利の低い今買わんかったらいつ買うんですか？賃貸に住んでてもお金はかかるし、家賃なみのローンで安い金利。３５年払い。充分充分。ローン減税だってもどってくる今年中に買いなさい。税金払ってるんでしょ？１０年、１５年とローン減税がある今年のうちに購入するのが一番。今買わないと泣きをみますよ」

「このまま家賃払って金持ち大家を喜ばせますか？無謀なローンか相談したら無謀やと言われた？
アンタ、あそこに書き込んでいるのほんの数人ですよ。同じ人が多数派を装っているって言いますやん。それも東京で生活した事もないような田舎の、安い土地にしょぼい家を建てた＊＊＊ですよ。いや田舎の人はそれはそれで良いんです。田舎の人間が都会の人間のやることに口を出すのがおかしい。そんなのは平安時代からずーっとそうです。ヤボな人のいう事聞く必要ないでしょう。アンタさんは都会で６０００万という物件購入するエグゼクティブやから、何で田舎の人のいう事聞く必要ありますか？田舎でしみたれて貯金貯金って言う人はどうせ東京ディズニーランドにもろくに来れないような人なんですから。オフィシャルホテルの宿泊料なんかみたらびびって、こんなお金使うより繰上げにまわしましょう、大学の時の教育費にまわしましょうと言うような人ですよ。ホント子どもがかわいそう。愛情そそがれなくて。それに比べれば都会のマンションで、浦安なんか日帰り。１日遊んで帰りに外食、家にもどって新築マンションで家族だんらん。こんな良い所で愛情タップリの子育てできるって幸せですよ〜」

「了見の広いローン相談」　意訳すればこんな感じ？

[870: 845]

８４５です。
ご意見有難うございます。

どちらでもいいけどどちらかといえば
やはり４６００万の借り入れのほうが
年齢から考えてもいいと言う事ですね・・

ありがとうございました。

[871: ８５４]

854です。

861さん、丁寧なご回答ありがとうございました。

子供にお金がかかるようになるまでに
貯金、繰上げ返済できるようにがんばりたいと思います。
週末にはFPにもアドバイスを受ける予定です。


また、いろいろレスありましたけど、
色んなお考えがあっていいと思います。
どれも参考になります。

ローン返済や貯金は必要だけど
それがすべてではないのは重々承知です。
求めている生活レベルは個人差あると思いますが、
あとからこんなはずじゃなかったとならないようにお互い気をつけたいですね。

[872: 匿名さん]

854さんは大人ですね。

このへんで「了見」問題はお開きにしましょう。

別の話題。
最近の書き込み見てると、
長期固定でがんがん繰り上げ返済という記述が目立ちます。
せっかく長期固定で借りているのだから、
ゆっくり返せばいいのにと思うのは私と藤巻さんだけでしょうか？

[873: 匿名さん]

了見の話題はお開きにしましょうと宣言しつつ

繰上げ返済をがんがん返すか、ゆっくり返すか、それこそ個人の了見の問題ですよ

どちらが良い、悪いと他人が批判すべきことではありません。

[874: 匿名さん]

？
別に批判してませんよ。
同じ考えの人はいないかなぁ、と思っただけです。

やっぱり、「借金」という言葉に嫌悪感を示す人が多いのかなぁ。

[875: 匿名さん]

必死なマスターベーションが見れるスレってここですか？

[876: 匿名さん]

こちらです。

[877: 購入検討中さん]

銀行に出す事前審査って目安としてどの位なら通るものですか？

[878: 匿名さん]

>>
年収に対して無謀なローンスレです。
繰上げをがんがんやるか、ゆっくり返すかはスレ違い。
繰上げ返済のスレもありますのでそちらで尋ねるなり、借金という言葉の嫌悪感についてぼやいてください

[879: 匿名さん]

>>869
よっぽどこたえたみたいですねぇ

[880: 匿名さん]

「了見の広いローン相談所」その２

>>846さんからの質問です。
本当に、いいなと思う家があって悩んでいます。
夫(２７)　会社員　年収600万　　妻(２７)　専業主婦　子供が4月末に生まれる予定です。
物件　4000万(諸費用込み)　頭金　100万　借入額　3900万　20年固定で金利2.5％　
子どもはあと二人位ほしいと思っています。
さて846さんはこの物件を買えるか、買えないか。どっちでしょうか！？

毎度おなじみ了見の狭い方々スタンバイされてます。ハイ、早くも了見の狭い方から続々アドバイス入ってきました。ただ今アドバイス殺到中です。
回答者１「無謀すぎます。ご主人の年収で子供3人なら、借入額2400か2500万くらいが目安です。」
回答者２「借り入れ3900で20年固定で金利2.5?!子供３人欲しいならローン2000万以下が良いと思われます。 」
回答者３「３９００万は高いと思います。３５年ローンで月々の支払額を減し、３人子どもが生まれて落ち着いたら奥さんに働きに行ってもらうか、物件価格を大幅に下げるか。何百万貯金を手元に残しますか？貯金がないならすぐにこまってしまいそうな気がします。」
回答者４「年収５倍は一つの目安になります。年収６００万なら３０００万のローンまでは頭金ゼロでも何とか締められると思います」
回答者５「６００万の人は年収の５倍として３０００万。子ども３人なら６２０×３で１８６０万を
引くと借入可能額が出ます。この人の場合１１４０万。次に頭金は物件の１割で見ると頭金１００万なら物件１０００万。１００万＋１１４０万の１２４０万が妥当ですね」
↑この計算で良いのかちょっと不安。３人居ると、３人欲しいを一緒にして良いかどうか。

さて了見の広い方のアドバイスはいかがでしょう？

[881: 匿名さん]

了見の広いローン相談所　その３

「２７歳で年収６００万はたいしたものですよ。今４０代で１０００万もらっている人だって２０代の頃は６００万位だっはず。専業主婦、春には子どもがうまれる。しかもこの時代子ども３人欲しいという愛情に溢れたご一家ですよ。それを３人なら無理、ローンは２０００万以下だの母親もさっさと働けなど了見の狭いアドバイスでケチョンケチョンにけなされてかわいそうじゃありませんか。３５年で払っていけば大丈夫。３５年経ってもまだ６２歳ですよ」

「了見の狭い人のアドバイスに従えば都会では賃貸だってすめません。私の自論で言えば家にお金をかけないで、子どもに習い事やら塾やら言うのは親の愛情不足ですよ。家のローンの為母親が働きに出るより家で子どもと一緒にいてやるのが一番。手がかからなくなったら職場に復帰できるでしょう。その頃にはこの奥さんも４０前くらい？はぁ？果たして仕事があるかだって？私は職安じゃないんだからそこまでは知りませんよ。本人さんも尻に火がつけば働くでしょう。そこは自己責任じゃないですかね？世の中何があっても自己責任ですよ」

「とにかく若いんだから欲しい家は買ったら良いんです。たった１００万ぽっちの頭金でも胸張って頭金１００万と宣言できるこの若さが素晴らしいんです。残す貯金？そんなん知りませんよ。親が援助してくれるでしょう。それより若くして家は欲しい、子どもは３人欲しい、ゆめがいっぱいあっていいじゃ有りませんか。こんな人がいるからこそ日本経済は発展したんです。繰上げや貯金にキューキュー言っているあの了見の狭い人たち、あんなアドバイス聞いてたら自分ちのローンは破綻しないかもしれないけど、その前に日本の経済が破綻してしまいますがな。自分たちが７０歳になった老後に果たしてこの日本はあるのかどうか。漂流教室みたいな所で、楳図かずおの絵みたいな顔して、あ〜私たちも繰上げ、繰上げや言う前に人生楽しめば良かった、と叫んでも遅いですよ」

そこに了見の狭い人たちからするどい突っ込みが入りました。
「この板の別スレで「年収６００万の人たちの繰上げ・貯金は？」というスレ読みましたか？３９００万ローンだと繰上げどころか貯金もままなりませんよ。「できる、できない」と、「する、しない」とは違いますよ。かってに論点すりかえて自分に良いように展開しないで下さいね」

ふたたび了見の広い方からの回答は？

「あの人たちの言い分は、家を買ったらそれにつりあうように今度は車も家具も子供の学校も、ご近所さんと張り合うために、沢山お金をかけなければならなくなると言うんでしょ？とんでもない。
専業主婦で子どもばっかり勉強せぇ勉強せぇとお尻叩いて自分の見栄で私立に行かせて、その分自分は働きにも行かないから社会勉強も人生勉強も何一つしない口ばっかりのオバサンでしょ。社会に出なくて何がわかるというんですか？東大行ったら人生は安泰と思うのは大間違い。私は職場で働きものにならない東大卒の人をたくさんみてます。それより子どもの小さな頃は親の愛情が必要なんですす。親の愛情！これキーポイント！これ言うとたいていの奴らは言い返せないですから。ハッハッハ。将来ローンを支払えるかどうか悩んでいる奴らにはね、素敵な家で子育てするのも親の愛情ですよって言ってやります。教育費や貯金や他にお金のかかる事に気持ちが流れる人たちには、アンタ親の愛情不足ですよ、とアドバイスするのが一番。これ常識ネ」

「ちょっとまった！」司会者からストップがかかりました。
「段々論点がずれて、前回と同じ泥仕合になりそうなので止めます。それでは果たして年収６００万の人が３９００万のローンを払えるか検証してみましょう」
６００万、１２ヶ月で割ってならすと月５０万。月収５０万にはボーナスを１２で割った金額も含まれていますから実際の月収はもっと少ないでしょう。そこから税金社会保険が引かれます。給料だけじゃなくボーナス分の税金社会保険も１２分割して足してください。
残った月収はさておいくら？３９００万を３５年払い、２０年固定として月々幾らの支払いですか？
生命保険も必要ですね。固定資産税はローン減税で相殺できますか？あとは自分で考えていきましょう。
厳しい意見を言う人もいれば、反対の人もいます。決断するのはあなたです。周囲の人にも相談して自分で判断して決めて下さい。

[882: 匿名さん]

私必死ですキーー！！！

まで読んだ

[883: 匿名さん]

年収６００万程度で見栄を張るからいけないんだよね・・・
分不相応な家に住むと後が大変。買い替えも出来ない。

自分はたしか年収が９００万くらいの頃に、３５００万の中古マンションを買って
２８００万のローンを組んだ。ここのスレ的には余裕の返済のはずだけど、そうは
感じなかった。初めての自宅購入でもあったしね。まあ、毎月の返済をした後に
多少の貯金が出来たのがよかった。

現在は年収が１５００万くらいで、この前８０００万のマンションを買って、頭金
３０００万で５０００万のローンを組んだ。今度は新築で、場所も便利な所で
平米数も増えた。こどもが増えたりしたからね。
このスレ的にはまだ余裕がある方だと思うけど、やっぱりそうは感じない。

前回買った中古マンションのローンを返しながら貯金ができていたから、頭金を
３０００万用意できた。それに、年収も増えたので、借入額を増やせた。

年収の５倍なんて恐ろしくて無理。突発的なことが何かあったら、即自宅を手放す
ことになる。そういうプレッシャーが人生の励みになる人もいるだろうが、そうで
無い慎重派の人は、借入は年収の３倍くらいにしておいた方がいいと思うね。

年収が増えたら引越しすればいい。特に都市部では、一生住み続けるつもりで買って
も、途中で買い替えすることになる人がほとんど。子供の学校のこととか、年老いた
両親のこととか、いろいろと事情が変わるからね。無理は禁物。

うちは現在もローン返済後に多少の貯金は出来ているので、また家族が増えたり、
もっと便利なところに住みたくなったら、頭金の額を増やしてまた引越しする。

妙に見栄を張ったり、「俺にはこの家しか無い」とか思い込んだりしない方がよい。
たかが自宅だよ。人生にはもっと他に全力投球しないといけないことがある。
自宅のために過大なローンを抱えて人生を棒に振るなんて、愚の骨頂だよ。

[884: 匿名さん]

＞８８３

うーん、ここは基本的に（ある意味で）堅実な人が多いですが、その典型ですね。私がある意味でというのはある意味で、生活費を使いすぎてローンに当てられないという意味です。

＞一生住み続けるつもりで買っても、途中で買い替えすることになる人がほとんど。

だから、私は少し無理しても、良いと思っています。もちろん、頭金が無いとか、ローンが収入の６倍とか言うのは無理ですよ。でも５倍って少なくとも年収1000万を越えている人にはそんなに無理ではない。

たとえば、4000万と5000万のローンを3％で30年で借りても、月の支払いの違いは4万ぐらいでしかない。

人それぞれでけど、自分のお金を何に使いたいと思うかも大事で、考え方を変えると年収1500万で5000万のローンなんて、多分年収700万の人に言わせれば10年で返せると感じるでしょう。どんな生活をしたいか？、で住居に当てるお金は違ってくるし、住居に当てるお金を少なくしたくなったら引っ越せば良いと思ったら、年収５倍なんて大した厳しいローンだと思いません。もちろん、子供を2人私立の医学部に行かせて、自分もベンツのEにのって、毎年、家族で150万ぐらいかけて旅行に行きたいなら（たとえば、プリウスにのって、旅行５０万にしたら、それだけで４０００万のローンの人は５５００万にしても生活変わらないはずです）、年収の３倍を勧めますけどね。それよりも、都心なら車が無くても良いし、旅費50万にしてつきのローンの支払い8万増やして、日々の居住環境と、通勤が楽な事を選択する人もいてもおかしく無いと思います。

[886: 匿名さん]

>>884
＞うーん、ここは基本的に（ある意味で）堅実な人が多いですが、その典型ですね。私がある意味でというのはある意味で、生活費を使いすぎてローンに当てられないという意味です。

883は自分の人生観、人生設計で堅実に優雅に乗り切れている＊＊＊の人。
世の中には高収入になるほどこういう考えの人が多い。

もっと生活費を抑えて多額のローンを借りろなんて、マンションの営業マンにしたら当然だけど、購入する人にとっては毎月の住宅ローンなんか、家計簿でいえば住居費の中の１つの支出。

＞住居に当てるお金を少なくしたくなったら引っ越せば良いと思ったら、年収５倍なんて大した厳しいローンだと思いません。
へぇ〜、すごいアドバイスですね。883さんの場合は引っ越すだけど、884さんの場合は普通そういうのを手放すと言うんじゃないですか？手放す事を前提に5倍のローンをすすめるのは危険すぎ。

[887: 匿名さん]

ありゃまぁ、禁止ワードにひっかかってしまいました。
勝負の勝の字に、ひらがなの「ち」、組です。
次回からは使わないようにしよう。

[888: 匿名さん]

数年前の購入時、年収400万代（一馬力）、ローン5倍強だった。
切り詰めてもギリギリの生活で、
年収上がるなり、共働きするなりしないと
とてもやってけないと実感。

ここや年収スレで自分と同じような人をたまに見る。
低年収で無謀なローンはホントやめといたほうがいい。
これだけです。

[889: 匿名さん]

一般論としての質問なんですけど、みな４人家族、40歳、子供は大学だけ私立に行くとか、川崎辺りのMS購入するとかの同一の条件で比較しするとしてですね、
年収５００万
年収１０００万
年収１５００万
年収２０００万
収入の違いで相違なく、ローンは４倍ぐらいまでにしといた方が良いのですか？。
単純に（どのくらいか分かりませんが）少ない人は３倍ぐらいの方が良くて、２０００万ぐらいになると５倍ぐらいでも大丈夫とかありますか？。

[890: 匿名さん]

一般的な価値観？そういう尺度で無謀とか仰っている方へ
あなたたちって可能性を否定することからしか始められないのでしょうか。
試しもしないで否定ばかりで大変つまらない人生でしょうね。
まずは可能性を引き伸ばせる了見でのアドバイスはないのでしょうか。
それから否定でも遅くはないですよ。

[891: 匿名さん]

>>889

年収５００万 -> 3倍
年収１０００万 -> 4倍
年収１５００万 -> 5倍
年収２０００万 -> 6倍

これがホント上限でしょう。これを超えると我慢の生活になると思います。

[892: 匿名さん]

年収２０００万 -> 6倍　すなわち1億2千万ですね。

年収２５００万
年収３０００万
ならどうでしょう？

[893: ビギナーさん]

ご意見よろしくお願いします。

夫(29歳)　会社員　年収580万
妻(29歳)　派遣　年収200万

物件　3400万
頭金　200万(別途諸費用分200万)
借入額　3200万　35年固定で金利3.1％　

子供の予定はありませんが、妻が32才までに一人は欲しいと考えています。
出産時期の1.5年は妻は無収入の予定です．
無謀ですかね?

[894: 匿名さん]

>>893

無謀ですが、ここにたくさん登場する無謀な人たちの中では標準的です。
苦しい家計をまわして行く覚悟があれば、大丈夫でしょう。

住宅購入はせめて手元に現金1000万くらい貯まってからでも遅くないと
思います。不動産相場も軟調ですし・・・

[895: 申込予定さん]

夫(30)：年収５００万円
妻：専業主婦（今のところ働く予定なし）
子：なし（今後も予定作る予定なし）
頭金：８００万円
マンション価格：３５００万円（諸費用込）
ローン金額：２７００万円（１０年固定２．３％）
手元の残金：２００万円（引越し費用などもここから）


個人的には問題ないかと思っていましたが、
ここのスレッド見て不安になってきました。
アドバイスをお願いします。

[896: 匿名さん]

>>895さん
子供の予定が無いなら全く問題ないです^^ご安心を

[897: 匿名さん]

893さんの3200万円に対する総支払額52,476,845円　利息20,476,845円
895さんの2700万円に対する総支払額39,334,563円　利息12,334,563円（支払期間35年として）
みなさんお金持ちですね。

[898: 匿名さん]

年収５００万の人、６００万の人って税金、社会保険は年間で幾ら払っていますか？

[899: 匿名さん]

>>884
>4000万と5000万のローンを3％で30年で借りても、月の支払いの違いは4万ぐらいでしかない。

増えた４万のうち、ローン増額分に対する金利が２万５千円も含まれるんだけどね。
(5000-4000)×３%÷１２＝2.5万
その1000万増やすことで返済総額がいくら増えるかも教えてあげたほうが親切なんじゃない?

たくさん金利を払って銀行を儲けさせてやりたいって太っ腹な人が
結構大勢いるんだね、それにしても。

で、繰上げ返済も満足にできるかわからないギリギリの計画で35年ローンを払い終えた時、
一体何が残るの?
築35年の時代遅れのボロボロファミリーマンション。資産価値なんてあるかね。
すぐに大規模修繕や場合によっては建替えが必要になるかもしれないけど
そんな資金とってあるのかな。
だいたい、その時点での収入の見込みは?
結局ローン完済までどころか、天に召されるまで住居費に追われる人生だ。

売りに出したとしても果たしてまともに売れるかね。
そのころは少子化の影響が実際に目に見える真っ只中の頃だろう。
買い手不在のマーケットで苦労するに違いない。

マンションは耐久消費財と同じ。
車をローンで買うのがとんでもないのと同様に
本来ならマンションだってキャッシュで買うべきものだ。
ローンを使うならせめて短期で完済できて
早く次の使い道のための貯蓄が始められる範囲にとどめるべきだと思うけど。

[900: 匿名さん]

>899
4000万円3％30年支払総額60,710,981円、利息20,710,981円
5000万円3％30年支払総額75,888,726円、利息25,888,726円

あなたの言うとおりと思いますよ。
年収1000万では差額500万円ってきつくない？
私は利息がもったいないので3年固定です。

日本に良質な賃貸が少ないので皆自腹でマンション買うんです。
そのおかげで景気に貢献しているんです。
今年はマンション景気も減速しているみたいですね。
私の書き込みでどのくらい減速するかな。