年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[785: 匿名さん]

うち1000万で4000万借りたけど、結構勇気要ったよ。
もちろん5000万だって銀行は貸すだろうし、払えなくもないけど、余裕全然無くなっちゃうじゃん。
そういう事だよ。

[786: ７７９]

つっこみ、ありがとうございます。
やっぱりかなりリスキーですよね・・・・。がんばります。

10年固定も考えたのですが、6500万円の借り入れだと1年の年利でも

固定金利特約型10年　3.5％　−　優遇全期間1.4％　→　年利2.1％　×　6,500万＝　136.5万円
変動金利　　　　　2.875％　−　優遇全期間1.4％　→　年利1.475％×　6,500万＝　95.875万円

と、たった１年でも差額40.625万円程度の差がでるので、
来年落ち着いたらこの差額で新生銀行の30年固定
ローンに借換えしたいなと思ってます。

来年の今には金利が上がってるだろうとは思うので
できれば最初から長期固定にしたかったのですが、
当方注文住宅のため、1年後までに完成が必須となる
新生銀行には土地先行決済での新規借り入れが難しかったので、、、。

最初から借り換え前提よりは、10年固定にしてしまいしばらく
がんばるというのも考え方ですが、、、。

今週土曜に契約なので、それまでに決断が必要なのですが
まだ悩んでます。。。。

10年固定にするなら三菱東京のキャンペーンにしたかった・・・。
早めに動いてないと駄目ですね。もう間に合いません；；

[787: 入居予定さん]

>>783
医者ではありません

うちにとっては集合住宅に住むことや通勤時間が長くなること、
将来の小学校の校区の環境が悪いところに住むこと
＝余裕がなくなることそのもの、なので住宅は一番お金を掛けます。

価値観が合わない人は合わないでしょうね。

[788: 購入経験者さん]

>787
いや、私はそれでいいと思うよ。
ここは金の一点にしか着目しないからね。

ていうよりは、ここは掲示板で見ず知らずの人たちが誰でも自由に書き込めるし、当人の
ことは全然わからないからさ、お金という誰にでもわかりやすい基準を元に話しをするん
ですよ。

だから合う合わないっていうか、ある人の発想、ある人の考え程度に聞いておけば丁度よい
と思うよ。

ちなみに私の知り合いは早くに中古住宅を買って安くローンすませたけど、今悲惨ですよ。
修繕や改築、見た目の満足感もないし結局所有欲もみたせておらず。

子供もできてローン抱えてて住み替えもままならず、このまま完済まで我慢するのかと見
てるとなんとも。

だからって贅沢すればいいって訳では決してありませんが、可能範囲でがんばるのが一番
いいんじゃないですかね。

１０人いたら１０人の考えですよ〜

[789: 匿名さん]

夫30歳：500万
妻28歳：400万

物件：5500万
頭金：2500万（貯金500万、親援助2000万）
諸費用：200万
貯金残：300万
借入：3000万（フラット35）

第一子は2年以内に欲しいと考えていまして最終的には2人は欲しいと思います。
妻は産休後復帰する予定ですが、会社都合は関係なく当方の都合（子供が病気がちや妻の体調が悪くなったり）で正直どうなるかわかりません。
年収の6倍は無謀でしょうか。

[790: 匿名さん]

普通じゃないですか？
頭金多いし

一馬力だと大変でしょうが、お仕事頑張りましょう。

[791: 購入検討中さん]

夫39歳：650万
妻36歳：650万

物件：6200万
頭金：1200万
諸費用：250万(一括支払予定）
貯金残：500万
借入：5000万（35年変動予定　来年3月実行予定）
子供：無（今後未定　多分無）

妻が働いている分には大丈夫ではないかと
思っていますが　如何でしょうか？

初期段階で可能な限りの繰上げ返済をしていきたいと
思っております。

宜しく御願い致します。

[792: 匿名さん]

>789
一人で月の返済が可能なら大丈夫でしょ。まだ若い。
何かあってもフラットなら途中で条件変更できるんだし。

ちなみにうちはフラットと変動のミックスで年収の5.5倍。
（子供なし、妻は２年後退職予定で収入いれず）
お互い子供できる前に繰り上げ頑張りましょう！

[793: 購入経験者さん]

>>791
世帯年収ではクリアしているように見えても、
どちらか一人倒れたらおしまいかと。
しかも35年変動、失礼ながら年齢も高い。
物件価格を下げてもっと安全なローンの組み方をされたほうがいいのでは。

[794: 匿名さん]

791さん

詳しくはアレですが、お子さんだってまだわからない
かもしれませんし、合算で想定はリスキーだと思います。
私も予算を落として、その分新居で
ご夫婦の生活をもっと楽しめば良いのはと思いました。

[795: 匿名さん]

>>788
>誰でも自由に書き込めるし
ところが自分に不利な書き込みがあれば金切り声で削除依頼あげる人もいるんですよ

[796: 匿名さん]

所詮自分の都合優先なのだから、当り前を分からない人は破綻してしまえばいいんですよ。
その後、競売掛に出されれば、堅実な庶民が安く購入できますので。

[797: 匿名さん]

>>796
ご自分で納得のいく購入ができず現状に不満を抱いており、周囲の購入者を妬むことでしか生きる価値を見出せない方とお察しします。
基本的にあなたは人を褒めることができず、常にあらさがしを行い人を蔑むことによってのみご自分の存在価値を見出しているのでしょうが、頑張って前向きに生きましょう。

[798: 匿名さん]

>>795
このスレで最近削除依頼が出されたのは
他者の投稿を根拠なく自作自演と決め付け誹謗したレスと
不法な手段で投稿者のサーバー情報を入手するとほのめかしたレスくらいで
ルール上削除されて当然の、スレ趣旨に反したものに対してだったよ。

ポジとネガが対立しやすい個別物件スレでもなければ、
「どの地域が発展するか」とか「今は売りか買いか」みたいな
ポジショントークに陥りがちなスレとも違うので、
ここではくだらない削除合戦は起こりにくいんじゃない。
相談に対して厳しいコメントがされても
真摯に聞いてる人が多いみたいだし。

無謀ぽいローン組んででも家が欲しいという前向きな人が嫉ましいのか
偶に厭味なこと言ってくるイタイ奴はいるけどね（笑）。
そんなのは、誰かに不利だからとかじゃなく、汚物でしかないから消えて欲しい。

[799: 匿名さん]

強行するか、手付金放棄（場合によってはプラス違約金支払い）して潔く撤退するか……ご意見お願いします。

本人；36歳独身・年収420万（税込見込）→おそらく手取りで250万程度になるのでは
　　　結婚の予定はありません。
物件；3,500万
頭金；2,500万
ローン；1,000万
貯蓄；諸費用（わずかな家具・電化製品含む）を現金で払ったのち300万残る。
　　　38歳時に10年前にかけた貯蓄保険100万が満期になる。
　　　その他ローン残などは何もなし

管理費＋修繕積立金；約18,000円/月
駐車場；8,000円/月
固定資産税；概算で約140,000円/年

現在、ひと月の出費のうち必須のもの
養老保険；約1万
掛捨ての入院・傷害保険；約1万
共済；5万

契約金として180万弱支払済み。オプション支払済み。ローン実行3月下旬です。

個人事業主でなかなか賃貸が借りられず、購入に踏み切りました。当時の年収は約900万。ところがその後怪我をして、昨年10月から仕事が制限されるようになりました。完治すれば以前のように働けると医者に言われていますが、数年かかるらしい＋そのとき以前のように仕事をもらえるかわからない、という状況です。
年収の見込を計算したところ、420万まで落ちました。ただ400万を切ることはなさそうです。

団信不加入でローンが組めず白紙になるのを期待しましたが、病気でなく怪我なので引っかかりませんでした。また、年収見込420万に対して1,000万の借入なので、銀行にも相談しましたが「行けますよ！」で駄目でした。

まあ多少節約すれば行けるかも、という気持ちと、怪我でこの年収ならますます賃貸に入りにくくなるだろうという危惧もあるのですが、その一方で「引き返すなら今だ」というのもあります。
忌憚のないご意見をお聞かせください。

[800: 匿名さん]

>>798
前回のやりとりは、どうみても
「自作自演(多数派工作)やってる人がいますね」
という書き込みに強烈に反応した、いわゆる "釣られた" 人の反応だったと思いますよ。
自分がやってないならあそこまで．．．．．
まぁ　この書き込みにも削除依頼でるかもしれませんが

[801: 匿名さん]

>>799
フリーランスで仕事をしている零細自営業者です。

職種と怪我の内容との関連性、治療費がやや気になりますが、年収400万はほぼ確実に
見込めることやこれまでの堅実な貯蓄ぶり、扶養家族もなし、ということであれば
このままいっちゃって大丈夫じゃないでしょうか。年齢的にも買い時かと。

頑張ってください＆お大事に。

[802: 入居済み住民さん]

＞＞794

ローンは1000万だけなんですよね？
仕事を失うわけではないし、大丈夫ではないですか？
マンションを持っていれば生活場所には困りません。
お互いにがんばりましょう。

[803: 購入検討中さん]

建替え予定です。お願いします

夫（３９歳）　７００万
妻（３６歳）　４５０万（産休中　あと２年ほど育休予定）

二人とも公務員、一年で他のローンを完済、（１００万ほど）、２００万ほど貯蓄

建築・諸費用　５０００万
頭金　　　　　　５００万
ローン　　　　４５００万（３５年　）
しばらく妻育休のため１０年固定で支出を抑えて、復帰後繰上げ返済の予定

どうでしょうか？

[804: 匿名さん]

なんだかんだでも公務員さんは安定してますから
奥様が復帰するのであれば大丈夫じゃないですか？

ところで、公務員さんは住居補助もしっかりしてるので
ローンで金利なんて勿体ないような・・・
貯金して老後考えればと良いといつも思うのですが
まぁ、今家があると言うことですけど。

[805: 匿名さん]

>>799
家賃なみのローンという業者の唄い文句は好きじゃないけれど、
>>799さんの事情で１０００万のローンなら、管理修繕費駐車場・固定資産税月割り＋ローンの月額返済費と賃貸した場合の家賃を比べて、あまり差が無いのだったらこのまま分譲で良いのでは？

１０００万のローンは何年で月々お幾らですか？賃貸ならどの位ですか？
それとの比較で１０００万のローンにふみきれる決心もつくと思います。

ローンが払えるかどうかというなやみなのか、マンションを購入して残る自己資金が３００万＋数年後の１００万という金額が治療費、今後の事業の関連で心配なのかよくわかりませんが、手元に残す金額と今後の事が心配なら、ローンが払えるギリギリの金額でもうすこし頭金を減らして貯金を残したら良いのでは。

[806: 匿名さん]

805ですが追加です。大事な事を書き忘れていました。

頭金を控えめに、手元に多めに残し、怪我が治り事業が安定したらその手元に多めに残した分を一気に繰上げにまわせば良いんじゃないでしょうか。

[807: 匿名さん]

>>799
別人ですが、住宅ローン控除もあるので所得税を払っているなら勘定に入れてはどうでしょう。

[808: 匿名さん]

799です。レスたくさんありがとうございます。

仕事はプロアシスタントです。漫画家の原稿に背景などを描く仕事といえばわかりやすいでしょうか。ピンきりの世界で、描けるものやできること（デジタルなど）によって報酬が変わります。
怪我は腰です。坐骨神経痛や疲労骨折などの職業病ではなくて（どのみち労災は出ませんが）、出先で階段から落ちて骨折しました。長時間座っていられなくなったので、現在は医者の勧めで仕事時間を制限し、プールでリハビリしてます。少しずつ長く座れるようになるらしいです。

ローンは、当初1,000万を5年返済（5年で完済）で組んでました。2％弱で、年間210万の返済予定でした。怪我をした段階で30年3％弱固定で計算しなおしてもらい、月々返済は40,000円くらいです。利率が結構低いのは、報酬が振り込まれるメインバンクだからだと思います。管理費・修繕積立金・駐車場・固定資産税を考えても、現在住んでいる賃貸より安いです。（今は家賃月9.5万＋駐車場2万）

思い切って購入の方向で進もうと思います。頭金とローン額を変更できないかも銀行に確認してみます。最初5年で組んでたので住宅ローン控除のことを失念していましたが、確かに10万弱とはいえそれも戻ってくるんですよね。
たくさんのレス、どうもありがとうございました。

[809: 匿名さん]

799です。再度すみません。書き忘れたことがありました。

現在の家賃と購入した場合の住宅出費は確かに後者の方が安いのですが、現在のマンションは年収900万程度を鑑みて借りている部屋なので、マンションを買わない場合も引っ越ししなければなりません。ところが職業柄なかなか賃貸に入れてもらえず、保証金も多めに取られるため、799で書いたようにできれば買いたいが…という気持ちがあります。ちなみに今のところは普通なら保証人1人でいけるところを、私の場合保証人＋保証会社（保証金を通常の2倍払い）、確定申告書を3期分提出が条件でした。これまでの経験上、いったん入居すると更新するだけで支払いも滞らないので問題ありませんが、とにかく新しい部屋を探して入るのに一苦労です。

そして見舞いの言葉などくださった方、どうもありがとうございました。お互い頑張りましょう。

[810: 匿名さん]

>>808=799さん
＞怪我をした段階で30年3％弱固定で計算しなおしてもらい、月々返済は40,000円くらいです。
借入額も少ないですし、けがが治ったらすぐに返済できそうですから、
借入期間は長くても、金利タイプは長期固定ではなく「変動」でよいのではないでしょうか？
30年もかけてかえすことはないですよね？
なら利息がもったいないとおもうのですが。

[811: ビギナーさん]

二世帯住宅建設予定。
査定お願いします。

夫(26歳)　年収550万円
妻(26歳)　専業主婦
父(56歳)　年収700万円　定年65歳
母(53歳)　年収200万円

建築・諸費用　4500万円をほとんど全額ローンで考えております。

隣地を1300万円で購入するため頭金がほとんど用意できずに不安です。

ローンはフラット３５で３５年ローンで考えています。

皆様の意見をお聞かせ下さい。

[812: 住まいに詳しい人]

>>811
だれがローンを組むんでしょうか？
息子さん単独だと明らかに無理ですね。
二所帯住宅だと、土地と建物の持分割合、返済計画など、どのようなお考えなのでしょうか？

それと、「隣地を購入する」のは具体的にどのような理由によるのでしょうか？

重要なことを書かないと、何もわかりませんね。

[813: ビギナーさん]

>>812さん

土地は父の名義です。
建物は夫の名義で、ローンも夫のみで組めればと考えているのですが…

月々15万
ローン時10万では厳しいですかね。

光熱費と食費はほとんど親持ちになります。

後、隣地は現在の土地が27坪しかなく二世帯にするには少々手狭なのです。
ちょうど隣地も売りにだしているのでタイミング的にも今購入すべきかなと考えています。

[814: ８１２]

>>813
親の敷地に、息子名義の家を建てることは確かに出来ますけど、凄く損ですよ。
なぜなら、まず建築時には敷地である土地を、親から使用貸借する必要があります。
使用貸借にしないと、毎月かなりの地代を払うか、借地権の贈与を受けなければならないからです。
借地権の贈与は、息子さんに贈与税が沢山かかることになりますし、地代を払う前提だと住宅ローンが成立しませんね。

建物竣工時の財産状態は、親は更地を持っていて、息子は建物分の材木やコンクリートを持っているということになります。
建物は息子さんの物ですけど、借地権は無い状態です。

使用貸借の状態で年月が経ちますと、建物はボロになって値打ちも下がります。
相続する際には、「親の更地」を相続することになります。

頭金が１５００万円くらいあっても、隣地取得で全部使っちゃうとのことですけど、それも親の資金なのではないですか？
息子さんが持っている資金で隣地を購入するなら、購入する土地は息子名義とし、建設する家はそれぞれがローンを組んで、名義も共有または分割できる構造なら分けるという方法があります。

隣地購入資金も親というなら、全額親がローンを組んで、債務継承を認めてもらうという方法も考えられます。

息子さんだけでローンを組むのは、明らかに無理です。
まず審査で落ちます。
収入に対する借入金額が大きすぎます。
年４％程度の金利で、年間支払い総額が年収の３０％程度までに収まらないと、融資は受けられませんし、仮に審査が通っても返済出来ませんよ。

[815: ビギナーさん]

>>814さん

ご返答ありがとうございます。

土地・建物の権利の件
勉強不足であまり理解が出来ないのですが、
どのようにすればベストなんでしょか？

書き込み通り土地は親の資金です。
親の全額ローンというのは親子リレーローンということですか？

やはり審査が通ることがあっても月に１５万円・ローン時10万というのは厳しいですよね…
フラット３５の低い金利で2.8％であれば親に援助してもらいながら、
返せていけると思っていたのですが…

[816: ８１２]

>>815
＞月に１５万円・ローン時10万
これ意味がよくわかりません。

＞土地・建物の権利の件
＞勉強不足であまり理解が出来ないのですが、
＞どのようにすればベストなんでしょか？
それぞれが出した資金なり資産の市場金額に合致するように、財産の持分を決めるのです。
そんなに難しいことではありません。

そして、ローンを組むのも、それぞれがどれだけ働いて所得が得られるかを基準にして、借入金額を決めるのです。
働きが少ない息子さんが全てローンを組みたくとも、世の中そんなに都合がいいようには出来ていません。

＞フラット３５の低い金利で2.8％であれば親に援助してもらいながら、
＞返せていけると思っていたのですが…
援助を前提にローン返済を考えるんですか。
考えが甘いですよ。
仮にローンが息子名義で組めても、本来は親が支払うという前提ですから、借入名義人が実質は親だということですね。
建物の名義を親にしないと、ガッポリと贈与税を課税されます。

[817: 匿名さん]

主人（39歳）　年収900万（手取り700万）　メーカー会社員
妻　（39歳）　専業主婦 (働く予定なし）
子　（14歳）　私立中高一貫校


物件価格　4500万
頭金　　　1500万
借入れ　　3000万

諸費用　　　300万
引越・家具　100万
リフォーム　100万

株　　　　　250万（現時点）
預貯金　　　400万（上記を支払った後の残高）
学資保険　　150万（3年後満期→学費）
簡易保険　　200万（6年後満期→学費）

30年固定で年間150万（ボーナス含む）を払う予定
10年後の教育費のかからない頃からその分繰上げ返済して
20年くらいで完済したいと思っています。
車は持たない予定です。

毎年の収入（手取り現時点）給料550万　ボーナス150万　計　700万
毎年の支出
　学費　　　　 1200000（実際は交通費込みで96万位・残は予備費）
　住宅ローン　 1500000（月10万・残30万はボーナス払い）
　管理修繕費　　410000
　光熱通信新聞　650000
　医療・ペット　156000
　固定資産税　　156000
　生命保険　　　200000（住宅ローン保険とは別）
　貯蓄型保険 360000（学資保険・貯蓄型生命保険）
　夫小遣い　　　240000
　妻・子小遣い　200000
　親への仕送り　520000（これはなくす事はできません）
　食費・その他 1200000
　　　

計　　　　　　 6792000　　

大まかに試算してみましたが、どうでしょうか？
30年固定を予定していますが、10年後から教育費がかからないので繰上げ返済するつもりです。
他の返済方法もあるでしょうか？（35年にしたほうがいいか、10年固定とか、変動の方がいいか）
また、なにか大きく欠落してるでしょうか？
給料・ボーナスが今のままではないでしょうが、ボーナスが減ったりすると不安です。

[818: 匿名さん]

>>814
横から失礼します。>>811さんではありませんが相続税に関して詳しくないので教えて下さい。
親の土地に子が家を建築するのは普通にあると思うのです。
使用貸借という事で問題になるのは、おっしゃる通り相続の際に「更地として相続」になる。
相続税を払う時に問題になるという事ですよね。
相続税はかなりの基礎控除があります。>>811さんは１３００万で隣地を購入とありますが、もしもこの方が地価の安い地方だと相続税の事はそれほど問題にはならないのでは？
811さんに限らず土地に対して相続税がかからないような所で親の土地に子が家を建てることは凄く損になるのでしょうか？宜しくお願いします。

[819: ８１２]

>>818
まず、相続評価に関しては、ここ数年前から今までと大きく変わった点があります。
土地・建物に関する相続時の評価額です。
その資産に関する負債を一緒に引継ぐような場合（要は借金の抵当権が付いていて、その借金も一緒に引継ぐような場合）は、今までは固定資産評価額でしたけど、今では時価となっています。
これは、結構厳格に運用されているようで、賃貸アパートオーナーの相続時に敷金を引継ぐようなことまで、「債務を一緒に引継ぐ」として、時価評価される運用がされています。

今後の相続税に関する国の考えですが、現在は基礎控除もバブル時代にかなり大きくなりましたが、その後のデフレもあってこれを縮小する方向で考えられています。
相続時精算課税制度も、「相続発生時の税法により精算する」趣旨です。

親の土地を使用貸借しての建物建築は、もし万が一親が破綻すると最悪の結果になります。
土地が売買されると、建物所有者は購入した第三者には権利を持っての対抗は出来ません。
（要は追い出されます。）
全く無権利な状態での暫しのマイホームになっているのです。

[820: 匿名さん]

>>819
ありがとうございました。
基礎控除が今後縮小という事になったら、これは影響を受ける人もかなり多そうですね。
親の負債も一緒に引き継ぐ事と、親がもし破綻をした場合…という事は、全員にあてはまる物ではないけれど、親の暮らし振りや性格をみて、リスクが多い人は気をつけなければいけないですね。

話は>>811さんにもどれば、＞月に１５万円・ローン時10万、というのは月々15万、ボーナス時１０万のまちがいじゃないですか？
親が親のお金で隣地を買い取る。
子は建て物のローンを引き受ける。
二世帯といっても完全同居で、電気のメーターも１つ、食事も一緒でそういう支出は親の生活費として支払ってくれる。
親も息子の建てた家に住んでいる訳だから、息子が金銭的に苦しい時には贈与にならない範囲で親が援助する。
夫婦の収入を合算してローンを組むように、親子の収入を合算して１つの家を建て、生活費は主に親が出し、ローンは基本的に息子が出す、と言うことでしょうか？わかりませんけど。
この人に銀行の審査が通れば良いのではないでしょうか？通らないでしょうけれど。
＞仮にローンが息子名義で組めても、本来は親が支払うという前提ですから、借入名義人が実質は親だということですね。
本来は親が払う前提ではないでしょう。息子が払うけれど、苦しい時は親が少々足してくれるという事ではないですか？

[821: ８１２]

>>818
補足説明

１０数年前に取得してから３年間は時価評価、それ以降は固定資産評価額という評価制度に改正されました。
その制度がまた変更されました。

親が破綻して土地が売却される場合、本来なら建物を取り壊して明け渡すことになるんですけど、建物を無駄に壊すことをさせないような法規制があって、材料代の減価償却した時価を金銭でもらうことはできます。
借地権を買い取ってもらう（土地価格の３０〜９０％）ような金額はもらえません。

[822: ８１２]

>>820
全体の内容を見て、だれが本当に支払っているかで判断されるんですよ。
金銭消費貸借契約書の名義人がだれかが問題ではないんです。
最初から収入が少なく、明らかに親の援助がなければ支払いが出来ないのが、今回のケースですから、契約した時点に遡ってそのように判断されます。
後から「毎年１１０万円以内の贈与をして支払うので」とかの主張は、「親が実質的に支払っている」ことを税務署に改めて認識させるだけの無駄なことです。

[823: 匿名さん]

夫　年収６５０万　２９歳
妻　年収４５０万　２８歳　来年あたり出産希望その後仕事は未定

物件価格　４８００万
諸費用　　２００万
自己資金　１３００万
借入額　　３７００万

今は妻も働いているため大丈夫だろうと思うのですが
出産後は、正社員はやめてパートを希望しているようです。
いかがでしょうか。
コメントよろしくお願いいたします。

[824: 申込予定さん]

ご意見お願いします。

夫３４歳　年収８４０万
妻３６歳　専業
子供　４歳一人

物件　５８００万
頭金　１８００万
ローン４０００万

車有り　ローン無し

諸費用は別途貯金から。

子供はできればもう一人・・・
と思っています。

３５年ローンですが、繰り上げで２５年くらい、定年までに返したいとは思っています。

よろしくお願いいたします。

[825: ビギナーさん]

>>820さん

月に15万　ボーナス時10万の間違いです。すみません。
820さんの書かれた内容通り、生活費は主に親が出し、ローンは基本的に息子が出すと
いうことです。
やはり銀行の審査は通らないですか…
親子ローンであれば通るんでしょうか？
銀行に審査を受ければ分かるんでしょうが、どうでしょう？

>>822さん

ありがとございます。
誰が本当に払っているのかであれば、親の援助があれば、
月々15万・ボーナス時10万は払えない額ではないですけどね。
前提として銀行が貸してくれるかの話になってしまいますが。

[826: ８１２]

>>825
＞親の援助があれば、
＞月々15万・ボーナス時10万は払えない額ではないですけどね。
親の援助がなければ、払えないんでしょう？
そのような前提だと、「息子のローンは親が払っているのです」と言っているのと同じですよ。
たっぷりと贈与税をお支払いください。
重加算税を本来支払う税額に３５％増額されて、さらに支払い遅延の利子税を年７．３％の利率で計算した延滞利息金額を追加支払いさせられます。

[827: ８１２]

>>825

投稿の訂正です。

利子税の利率ですが、贈与税では年６．６％が正当です。
延納の場合には軽減税率が適用されますが、脱税の場合は適用がありません。

年７．３％は所得税の場合の利率でした。

[828: 匿名さん]

>>812
この相談者さんも正直に「払えない時は親に援助してもらって」などと書くから、>>812さんも厳しく返答せざるを得ないと思うのですが、
しかしこの人はまだ若く年収５５０万です。今後収入が増える可能性も大いにあります（多分）
本人が自信なさそうにかいていますが、月々１５万でボーナス１０万というと年に２００万の支払いです。
収入５５０万でローン年２００万というのは払えると思うのですが。
残り３５０万。税金引かれてもまだ残ります。

仮に銀行のローンが通ったと仮定して、ローンさえ本人が親に援助を受けずに払っていれば、あとの生活費の部分は親に御世話になるという事も何か法的に問題あるんでしょうか？

[829: 匿名さん]

>>823

奥様が仕事を継続することができれば大丈夫でしょう。奥様が仕事を辞めて、パートになってしまうと、パート収入の額にもよりますが、家計は相当逼迫しますね。ご懸念の通りだと思います。パートよりは派遣の方がいいかもしれませんが、例えば月に15万〜20万程度の収入が見込めるのであれば大丈夫だと思います。そうでなければ、あなたの年収がもう少し増えるか、頭金がたまったところで、物件探しをあらためてしてみても良いと思いますが。家族の人数もまだ不確定なわけですし。


>>824

それほど余裕はありませんが、十分返済可能だと思います。繰上げ返済も可能だと思いますよ。がんばってください。

[830: 匿名さん]

>>817
収入としてローン減税が入ります。

子どもさんが大学生になっても１２０万は今と同じく家計から捻出できる計算です。１２０万を越える授業料などは学資保険や生活費の範囲で補えると思います。
現在１４歳なので３年後満期の１５０万は、高３頃の塾や大学の受験料、入学金や新生活スタートの準備でかなり減ってしまいそうですよ。
大学が下宿にならないのなら教育費も準備できているし、１０年後からどんどん繰上げできるから大丈夫だと思いますが、私立理系で下宿の可能性があるならもう少し準備をしておく必要があると思います。

[831: 匿名さん]

>>830さん

見ていただいてありがとうございました。
ローン減税が返って来るのを忘れていました。嬉しいです。

うちは子どもが一人なので中学受験をさせましたが、塾代だけでも中学入学までに200万以上かかったと思います。
中高と私立なのでせめて大学くらいは国立にと思ってもこればかりは本人次第です。
ただ大学は自宅から通えるところで文系になると思います。
子ども一人でもこれほど教育費がかかるのですから、何人かお子さんのいる家庭では大変だなあと思います。
息子などはのんきに「僕が就職したら協力するから」などと言ってますが、録音でもしない限り忘れてしまう事でしょう（笑）

またうちは事情があって夫婦それぞれの親へ仕送りをしていて、これも結構負担ですが夫婦で約束してきた事なので今後もできる限り続けてゆきたいと思います。

ローンと言う初めての大きな借金を前に少し緊張気味ですが
なんとか無事に返し終わりたいと思います。

ありがとうございました。

[832: 賃貸住まいさん]

新築マンション残り１で決断迫られてます
やはり営業マンの声だけでは心配で。

夫３４歳　年収６００万
妻３４歳　専業（３年後からは働ける予定）
子供　３歳、０歳の二人

物件　３８００万（経費込み）
頭金　　３００万
ローン３５００万

残金１００万
車有り（ローン無）
他ローン無

見積もりでは３５年ローンで、
３年固定１％です。
大体月々管理費込みで９万、ボーナス３０万

今後の金利動向も良く分かりませんし、営業さんの「行けるよ」
では不安です。
アドバイスよろしくお願いいたします。

[833: 匿名さん]

>832さん
一般的な基準からすると「無謀」に近い領域だと思われます。
ただし東京都心か地方かで生活コストは違うでしょうし、将来お子様にどれだけ教育費をつぎ込めるかという家庭方針もあるので一概には言えないとは思います。
またご主人の将来の昇給期待度でも事情は異なるでしょうし、ボーナス支給の確度なども。あくまで書かれている内容だけで判断すると、ちょっと危険かなと思います。

[834: 匿名さん]

我が家も、残戸数が少なめでそろそろ決断しなければ…というところです。

夫33歳　年収680万
妻32歳　現在専業
子供なし

埼玉県内の新築物件で借り入れ2,900万
諸費用などを出すと、残りは300万弱
車等その他のローンはありません

妻は働きに出る事を考えていますが、年齢的に今年か来年には子供を…とも思うので
もし予定通りに出来たとしたら、妻が働くのは再来年以降になるかと思います。
すぐに子供を作ったら厳しいでしょうか…

[835: 購入検討中さん]

>>832
どこからどう見ても無謀だろ
ありえない
年収の６倍だよ？
しかもボーナス払いで３０万なんて酷すぎる。
そんな無謀なプランで売りつける営業はまさに悪徳商売屋。
騙す方も騙す方だが、騙される方も騙される方。
夢から覚めて現実を直視せよ！！

[836: 匿名さん]

８３４

　別にそこまで厳しい感じはしないけど・・・。ローンに関してはね。

　子供に関しては、新住居に慣れて、生活環境にも慣れたらの方がいいだろうね。お子さん1人だったら、別に専業主婦でも贅沢しなきゃやっていけるよ、そのローン額なら。

[837: 匿名さん]

>>832さん
無謀だとは思いますが、無理だとは言い切れないとも思います。

まずは、奥さんが働くまでの３年間、持ちこたえられるかどうかですね。
特に気になるのは、手元に100万しか残らない点と、ボーナス30万。
引っ越し費用や家具・家電代は見込んでいますか？
ボーナスはあてになる会社ですか？

奥さんが働きはじめたら、お子さんの養育費とのバランスですね。
最低でも22年間の長期的な視点で、教育方針も含めた収支バランスを考えてみてください。
営業さんのセールストークなんて信用してはいけません。

>>834さん
無謀とまではいかないと思いますが、
奥さんが働いているうちに、少しでも月々の返済額を減らしておくことをお勧めします。
お子さんは、836さんの言うように、生活が落ち着いてからの方がいいように思います。

[838: 匿名さん]

一戸建て購入悩んでます。

年収５００万　３３歳　妻専業主婦（美容師復帰予定）
子２歳、もう一人現在妊娠中。

物件諸費用、外こう込み３０００万
頭金１１００万
ローン１９００万予定。３０年固定で毎月８５０００予定です。

査定お願いいたします。

[839: 契約済みさん]

夫　３１歳　年収５００万（少しずつ昇給あり）　
妻　２△歳　年収１００万（パート予定！？）
子　なし（将来２人ほしい）

新築一戸建て購入で、
借り入れは３０００万（３５年固定２．９％）です。

自分ではなんとかなるかなと思っていますが・・・
査定の程、よろしくお願い致します。

[840: 社宅住まいさん]

夫34歳　年収800万
妻36歳　現在専業
子供1才半

首都圏の新築戸建て物件　5,700万
（建築条件付でこのくらいで納める予定です）
ローン　4,800万
その他ローンなし

家を購入すると毎月手当てとして会社から5万出ます。
昇給もほぼ毎年20〜30万（年収で）します。
また現在は社宅で駐車場込みで6万払ってます。

ある程度いろいろな事を我慢する覚悟はできていますが、
皆様、いかがでしょうか。

[841: 匿名さん]

>>840
年間６０万の家のローン扶助が定年まで？そりゃすごい。
ローンの金額だけでなく、何年、金利、変動・固定か、
月の収入に対して月返済何万か(ボーナス併用の人はその分も）は書いて欲しい。

[842: 匿名さん]

このスレ見てると、現在子どもがなく（将来予定はあっても現段階ではなく）、妊娠中でもないのに専業主婦が多いのに驚く。
結婚して夫のいるところに引っ越したので通勤できなくなったとか、もともと虚弱体質で働けないなどの理由はあるだろうし、もちろん専業主婦を蔑んでるんでは決してないが、このスレはマンション買いたい人のスレだからなぁ。
独身時代の貯金がたくさんあるならともかく、世帯年収が希望物件に対してやや低めで、なおかつ子どもがまだなのに「専業主婦」になっているのを見ると、まず二馬力で働いて頭金作った方が近道なんじゃ……と思わなくもない。
子どもは早く欲しいので、今のところ働きに出ることは考えてませんというのは、ある程度頭金があればいいんだろうけど、そうでないなら家はまだ早いんじゃないのと思ったりする。
結婚式、新婚旅行、退職、家の４つをいっぺんに揃えるのは難しいよ。

[843: 匿名さん]

>>838
問題ありません。
>>839
一馬力だと無謀。
昇給の程度によるでしょうね。

[844: 匿名さん]

実際のところ、子どもは高齢になるほど出来にくい。（実体験）
世間の認識よりも不妊に悩む人は意外と多い。
若いうちに気付けば妊娠の確率も上がるそうです。

先にニ馬力で貯金してから・・・というよりも
早く産んで、出来る範囲で早く共働きしたほうがいいと
個人的には思います。
で、子どもがある程度大きくなってから住宅購入がいいのでは。

[845: 契約済みさん]

はじめまして。よろしくお願いいたします。
夫40歳　年収1000万
妻37歳　年収400万
子　中学3年・中学1年　2人

首都圏マンション購入　物件価格6400万
頭金1400万か1800万

ローンの借入金額を5000万にしようか4600万にしようか悩んでいます。
というのも、子供がこれからお金のかかる時期にさしかかっており、
手元に現金を残しておいた方がいいのか少しでもローンを少なくして
毎月の負担を減らしておいた方がいいのか・・・

返済期間は35年で組みます。金利はまだ入居が先ですので決まっていません。
3%超えない金利で考えています。
ボーナス払いは併用せず月々で返済する予定です。
余裕があればガンガン繰上げをします。

保証料は金利に上乗せ、諸費用、引越し代等は別に用意してあります。

何処までの情報を記載すればいいのか分かりませんので
とりあえずここまでで皆様のご意見よろしくお願いいたします。

[846: 申込予定さん]

本当に、いいなと思う家があって悩んでいます。ご意見よろしくお願いします。

夫(２７)　会社員　年収600万
妻(２７)　専業主婦
子供が4月末に生まれる予定です。

物件　4000万(諸費用込み)
頭金　100万
借入額　3900万　20年固定で金利2.5％　

子どもはあと二人位ほしいと思っています。
この金額の物件の購入は無謀ですか？

[847: 購入検討中さん]

夫：年収３００万　会社員(３０歳)
妻：年収１６０万　会社員(２９歳)←昨年１０月にパートから社員に・・来年度収入見込み２５０万
子供は不妊症のため望めないので、ずっと２馬力。

物件価格２９００万
９月に竣工のマンションを諸費用全額(１５０万)サービス、物件価格から１００万引き
よって物件価格２８００万ですが現在、車のローンが１００万残っているのでオーバーローンで返済予定

よって借り入れは２９００万です。
やっていけますか？

[848: 匿名さん]

>>845
借入額自体はどちらでも問題ないと思いますが、
自分なら当座の教育費を残すため4600万にします。

>>846
無謀すぎます。
ご主人の年収で子供3人なら、借入額2400か2500万くらいが目安かと。
他の物件を探した方がいいと思いますが、とりあえずご両親に援助をあたってみては。

>>847
2馬力とはいえ、ご主人の年収およびオーバーローンを公言するあたりから考えて
現状では住宅購入をおすすめできません。
まずは貯金して頭金や引越費用を作ったほうがいいと思います。

[849: 匿名さん]

>>846
借り入れ3900で20年固定で金利2.5?!月々ものすごい額ですけど大丈夫な計算なのですか？！
子供一人で年収600では無理な気がするのですが…。
子供３人欲しいならローン2000万以下が良いと思われます。

[850: 匿名さん]

>>845
今の時点（大学入学時におりる学資保険）で、教育費として幾ら準備できているかによるのでは？
教育費以外に手元に残る生活準備金などはありますか？
私なら年の為４６００万にしておき、大丈夫と思ったらすぐ繰上げする方を選びます。
>>846
子どもは３人欲しくて３９００万は高いと思います。なぜ２０年ローンにするのかも判りません。
３５年ローンで月々の支払額を減し、３人子どもが生まれて落ち着いたら奥さんに働きに行ってもらうか、物件価格を大幅に下げるか。
多分この年収でこのローンで１馬力だとローン払いながら貯金ができるかどうかギリギリだと思います。家を建てる時に何百万貯金を手元に残しますか？生活が苦しい時に貯金があればそれを使いながらしのげると思いますが、貯金がないならすぐにこまってしまいそうな気がします。
それなら「本当にいいなと思った家」でも今のあなたの家計には合っていないんじゃないかと。
>>847
物件価格は上の方に比べると安いし将来ずっと二馬力で返済なら大丈夫かと思うけれど、車のローン１００万という事と、いくら自己資金をためて幾ら頭金につかうという事をかいていないので（不思議な事に３人ともみなさん書かれていない）、今までの貯金の実績があるのか無いのかもわからないし、手元にいくら残せるかで今後の生活が無事なのかどうか決まるから、それが無いとわかりません。

[851: 購入検討中さん]

はじめまして、ご検討よろしくお願いします。

夫　３３歳　年収７００万
妻　３３歳　年収５００万
子供　３歳　（２年後もう一人欲しい）

現在　貯金　２７００万（７００万円はドル建てです）社宅だったため、かなり貯まりました

土地　４０００万
建物　？（注文住宅３階建てで建てたい）

希望の場所に、希望の土地を見つけました。ただ、注文住宅で建てるとなると、総額幾らくらいになるのか、検討もつきません。おそらく総額６５００万円でいけるかなあと期待しています。

総額６５００万円に対して、２０００万円頭金にまわしたいと考えています。残りは、緊急時と家具もろもろに手持ち資金として残しておく予定。

無謀でしょうか。もし無謀なようでしたら、同じ土地で見つけた、手頃な中古マンション（３６００万）を購入し、もう少し頭金を貯めてから、戸建てに挑戦しようかと考えています。ただ、場所柄、あまり土地がでないもので、少し舞い上がっています。

子供が二人目生まれた後は、２年ほど休職しようかと思っています。その後復帰予定。
厳しい意見、よろしくお願いします。

[852: 匿名さん]

>>851
総額６５００万というのは、家の値段６５００万でしょうか？それなら素敵な３階建てが建つと思いますが、土地４０００万、家の値段２５００万なら、すごくローコストな注文住宅か、床面積の小さな３階建て？
普通に3階建て２５００万は予算設定が安すぎるのでは。

一度住宅・建築雑誌を読んで調べてみてください。私も建築家に設計を依頼する前に、自分はどういう家がほしいのか、雑誌などの写真や平面図で自分の土地に合わせてシミュレーションして考えたりする時間が面白かったです。
ハウスメーカーの３階建て住宅希望なら、月刊ハウジング
建築家設計の住宅なら　モダンリビング、新建築住宅特集、新しい住まいと設計など
図書館にもこれらの雑誌は置いていると思います。
希望の広さやタイプをみて、ハウスメーカーのサイトで調べたり、建築家の個人サイトで手がけた実例や価格など調査して、本当に思っている３階建て注文住宅がいくらくらいなのか調べてみて下さい。
矮小敷地の３階建て住宅というのは都会には多いので、ローコーストで得意な建築家の先生もいらっしゃると思います。建築家に依頼する時は設計・監理料も別にかかります。
でも打ち合わせをしたり、家族で話し合って案を出したり考えたり、家を造っていく過程は楽しい事も多いです。

[853: 入居予定さん]

>>846
それ買うなら奥さん働く覚悟がないと…。
それがいやなら止めておけと。

>>847
無理だとは思わないけど、楽じゃないな〜。
余計なお世話だけど、旦那さん転職どうでしょう。

>>849
20年ローンじゃなくて、35年ローンの20年固定じゃないかな。
そうじゃなきゃ、あまりにも無謀（笑）

>>851
厳しいも何も妥当だと思いますよ。
せっかく二人で貯金したんだし、満足のいく良い家作ってください。

[854: 申込予定さん]

よろしくお願いします。

夫：32歳（会社員、大企業）年収：650万円
妻：32歳（会社員、大企業）年収：550万円
現在子なし、2人予定（そろそろ一人目ほしい）
物件価格（諸費用込）：5300万円（戸建て）
貯金：現金1800万円、株式等500万円（塩漬け）

頭金として現金1300万円使って
手元に現金500万円、株式等500万円残して
4000万円を10年固定2%、30年で借り入れ
そして、最初の10年のうちに1000万円繰り上げを考えています。

子供2人の共働きになっても、
貯蓄もしつつ1000万円繰上げというのは
これくらいの収入で可能なものでしょうか。

アドバイスよろしくお願いします。

[855: 購入検討中さん]

８５２さん、ありがとうございます。
そうです・・・、建物本体で２５００万で、土地＋建物で６５００万という意味でした。
やはり、これだと厳しいですか・・・。
いろいろ、ハウスメーカーのサイトを見たり、他のサイトを見たりしたのですが、どうもよくつかめませんでした。建物本体の他にも、外構や水道ガス等のお金がかかるということで、総額がつかみにくかったです。建築家の先生は、敷居が高そうだったので、調べていませんでしたが、ローコスト住宅で頼めるならば、調べてみたいと思います。

８５３さん、ありがとうございます。
一生懸命ためたお金なので、あまり、どうでもよいようなマンションに使いたくないなあと思っていて、正直迷っています。

[856: 住まいに詳しい人]

>>851
このスレに投稿するのはいかがなものかと。
年収や頭金から考えて、８０００万円の土地＋建物購入でも問題は無いと思います。

ところで、４０００万円で土地を購入して、３階建注文住宅を建てられるようですが、建物は土地の状況によってかなり価格は異なります。
というのは、３階建を建てたいということは、市街地でかなり土地自体も狭いからなのでしょうね。そのような地域では、道路付きや隣地との高低差などが異なると、建物価格は工法などにもよりますが、かなりの差が出ます。
比較的道路付きが良くて、大きな機械が搬入出来るような場所では、ハウスメーカーの大きな部材を工場加工してきて組み立てるのが、工期も短く、安い価格で出来ます。
しかし、そのような条件が満たせないような場所では、在来工法で部材も現地組み立てが主体となり、工期も長く、価格もかなり高くなってしまいます。
土地の形状も大切な要素で、不成形な土地だと、ハウスメーカーでは規格外の別工事となり、完成しても後々トラブルのもととなることが多いです。

このあたりはいかがなのでしょうか？

[857: ８５６]

>>851
子供さんもまだ小さいんで、戸建を建てるのは正解だと思います。
マンションを下手に妥協して購入してしまうと、後から建増しも出来ませんからね。
ただ、子供さんが２人大きくなっても住める程度まで建増し可能な敷地が必要です。
（現在の想定よりも、少しは広くなる面積が必要だと想定しておいた方が無難です。用途地域のチェックも忘れずに。）

[858: 匿名さん]

＞851
戸建て大賛成です。
マンションと違って、戸建ては自分の土地ですからね。
建物は将来建て替えが必要になるのですから、２５００万で十分です。
将来の２５００万も貯めておきましょうね。

[859: 賃貸住まいさん]

夫(28)：年収500万
妻(28)；専業
子(4)：できればもう一人ほしい
貯蓄：100万円

現在賃貸10.2万/月。2DKの40平米。
あと２年後までにはマンション購入したいが、あと２年で増やせる貯蓄は頑張ってプラス80万。

家賃がもったいないのと、今の賃貸が手狭になってきたので、
築10年以内の、中古マンションの購入を検討中です。

諸費用はなんとか出せるようにして、
当初10年固定、15年固定などの固定金利で(優遇が前提ですが)３５年ローン、
ボーナス払いあり(10万×２回／年)で、3400万(全額ローン)は無謀でしょうか？

管理費、修繕で月2.5〜3万と考えていますので、月々の居住費は今よりも高くなります。
車を持つ予定は今のところありません。

子供が10才くらいで、パートも考えています。

できるだけ貯蓄して2年後に購入か、今、購入するのは、どちらが良いのでしょうか？

[860: 契約済みさん]

こんにちは。
すでに契約済なのですが、これってかなり無謀ですよね？

夫　３０歳　年収６２０万
妻　２８歳　年収３２０万（派遣社員）
現在子供なし（１・２年後くらいには欲しいです）

物件価格　４７２０万円
頭金　２００万円
諸費用　２５０万円
借入額　４５２０万円

賃貸に無駄を感じ、モデルルームを見学していたところ、
気に入った物件が見つかり、夫とよく相談し、なんとかやっていけるという判断で購入にふみきりました。
しかし、この掲示板を見ていると、自分たちの判断が無謀に思えてきたので少し不安です。
皆さんの意見を聞かせてください。

あと、今後金利はどうなるのでしょうか？
これも気になっています。。。

[861: 匿名さん]

>>854
うちは年収同じ（１馬力）、ローンは５００万以上少ないですが、１年で１００万円の繰上げは楽勝ですね。
繰上げ以外に保険（生保と学資で）年１００万円、貯金と持株で２００万円程もできます。
854さんは奥さんが２回産休育児休暇を取るという事で、その年は繰上げ返済は無理かもしれないけれど、手元の貯金や株に手をつけなくても、トータルで１０年で１０００万円はクリアできるんじゃないですか？

でも年収１２００万あったって、税金と社会保険引かれて、通常のローン支払いに繰上げ、貯金、保険。
残った生活費から、固定資産税、車の税金・車の保険、火災保険。冠婚葬祭、庭師さんに年２回、電化製品の修理代。数万飛ぶ出費も多いです。
子どもは２人いますが月謝習い事で月７万〜８万程かかっています。洋服・玩具・絵本の購入を入れたら、子ども関連で月１０万はいっちゃいます。生まれるまではこの金額が丸々貯金できる訳ですけどね。
ローンがあって子どもがいて、貯金や繰上げをしないなら浪費できるけれど、将来の事を考えるとやらない訳にはいかないので、そうなると結局１馬力ではごく普通の生活しかできません。

[862: マンコミュファンさん]

この掲示板にレスされている方々の意見を見ていると、少々厳しすぎるように思います。
そもそも「賃貸」でも結構かかるように思いますが。
例えば東京でしたら、市部でも築20年以上の3LDK,50m2程度の物件で、家賃は13万円程度はしますよ。年間156万円の支払いです。賃貸に住み続けるのも大変なような気がしますが。更に２年ごとに更新料も納めないといけませんしね。
（自分の年齢と同じ建物に住むなら、問題ないですけどね）。

それから子供が小さいうちでも、せっせと共働きを勧める傾向も見られますが、別にある程度大きくなってからでも良いのでは？
共働きして「私立小学校」へ入れたり塾へ通わせるより、小さいときの親の愛情の方がもっと大切なように思えます。
お金は手がかからなくなってからでも稼げますからね。
繰り上げ返済に血眼になっていると、60歳より遙か前にローンはなくなっても、子供たちの親に対する尊敬も無くなってしまうように思えます。

また、「この先どうなるか分からない」という方の基準で貯金に励むとすると、「今」の生活は本当に質素になりそうですね。
結局「老後」のために全てを犠牲にすることになりませんか？
このような方の場合、究極の安心は、70歳くらいにならないと得られなさそうですが、如何ですか？

この掲示板の大部分のアドバイスに従う場合、東京や大阪のようなエリアでは、普通の収入の人はミニチュアハウスしか買えません。
総支払額が物件価格の倍になってしまうような金利が今より遙かに高い頃でさえ、「年収の５倍が適正」と言っていたのだから、今はもう少し緩い基準でもいいように思えますが。
それとも家を買ったら、車も家具も子供の学校も、ご近所さんと張り合うために、沢山お金をかけなければいけない？

まあ普通の年収の方で、この掲示板を見てびびってしまった方は、せっせと賃貸に住んで、家賃で生計を立て優雅に暮らしている「大家さん」を喜ばせてあげてください。

[863: 匿名さん]

>>862
了見の狭い方ですね。
視野を広げて今後の人生を有意義に過ごしましょう。

[864: ｂｙ ８５１]

８５６さん、ありがとうございます。

８０００万円なんて、小心者の我々には無理です。６５００万円でも、かなりびびっています。それに、なんとなく、高額な物件には、自分たちは分不相応な気がしてしまいます。何が分不相応なのかは、うまく説明できないのですが。
土地の形状等、あらかじめ調べてから購入したほうがよいのですね。ただ、どなたに相談すればよいのか、迷っています。不動産屋は、あまり信用していません（売りたいだけのような気がして）。ハウスメーカーに相談するにしても、あらかじめ、どのメーカーで建てるか決めてからでないと、相談できそうにないし、建築事務所にしても、同じような気がしております。ただ、土地を買ってから相談しても、時既に遅し、ですし・・・。注文住宅を購入される方はどのようにされているのでしょう・・・。

８５８さん、ありがとうございます。

ローン返済と同時に将来のために、貯金しなくてはいけないですね。
将来の建て替え、全く念頭にありませんでした・・・。

[865: マンコミュファンさん]

>863さん

レスありがとうございます。
私はまあ単純には、この掲示板で大多数を占めている意見よりは、かなり緩い基準でも、十分家は買えますよ、と言いたかっただけで。

なんかレスしているの多くは、
　① 収入たっぷりエグゼクティブさん
　② 親が金持ちすねかじりさん
　③ 「年収の５倍まで」＊＊さん
④ とにかく貯金&繰り越し返済命さん
　⑤ 田舎にお住い 物件価格相場格安さん
ばかりなのかなあって感じてしまいます。、

特に>846さんに対する >848さん >849さん >850さんのレス通りのアドバイスに従ったとしたら、家を買うどころか、ど田舎にしか家は買えませんよ。（賃貸だって家族用なら難しいと思いますよ。首都圏や大阪、名古屋圏なら）。
27歳で600万円収入があれば大したものです。普通に「35年でローンを組めばよいのでは？」と思うのですが、なんでこんなアドバイスになるのか分かりません。

みなさんこそ、もう少し了見の広いアドバイスをされては如何ですか？

[866: 匿名さん]

>>865

863です。
ローン版には滅多に来ないのですがそんな分際で生意気な意見を言ってしまってすいません。
それだけレスされるのであれば始めからもったいつけずに仰れば良いかと。その時点で了見が。。。
またまたすいません。日々頑張りましょう。お互いに。

[867: 匿名さん]

865さん

意見はよくわかります。私は別の考えなので同意はしないけど、865さんの意見ももっともだと思うし、事実865さんのような計画で家を買って「最終的に『成功だった』と思える人」も多いと思います。

私の自論は、「（本人の状況を知るのに限界がある掲示板なら）年収５倍は一つの目安になる」です。

たとえば、年収600万。
都心物件価格4500万（新築）、頭金1500万。自分的にＧＯです。1500万が夫婦の貯金（独身時代からのものも含む）なら家買っても堅実に返していけそうだし、全額援助でも、いざというとき頼れる裕福なご両親がどちらかにいるみたいなので。
都心物件価格3000万（中古になるのか）、頭金0。こちらも自分的にＧＯです。貯蓄ができてない、もしくは直近で車などの大物に使っていても、ある程度家計を締めれば返済可能だと思うからです。貯金体質じゃない人でもなんとか締められる範囲が５倍だと思っているので。
どちらもローン3000万。

新築の都心物件価格4500万で頭金0〜200万程度だと、ＮＧだと判断します。

家を買おうと思うときに、頭金が100万とか200万というのがちょっとアレです。よっぽどの浪費家なのか、直近に大きな買い物をしたのか。前者は破綻が見えてるし、後者は夢見がちな人だなーと正直思います。上にもあったけど、ホテルで結婚式して、海外に新婚旅行行って、新築物件や戸建もすぐ欲しい。車は処分できない、子どももそろそろ欲しいので一馬力。それ分不相応。
4500万の物件を頭金なしで買うのが相応なのは、年収900万以上の人だと思います。逆に言えば、前述の人は物件価格を3000万以下にすれば相応だと思います。
4500万の新築物件が相応だと思える年収600万の人は、頭金を1500万用意できる人です。

＞特に>846さんに対する >848さん >849さん >850さんのレス通りのアドバイスに従ったとしたら、家を買うどころか、ど田舎にしか家は買えませんよ。（賃貸だって家族用なら難しいと思いますよ。首都圏や大阪、名古屋圏なら）。

別に難しいと思いません。

そんなわけで、私の場合は決して「頭金は物件の２割用意すべき」とか「家を買うまでは二馬力で」とか「子どもができるまで住宅購入を待っては」とかは思いません。その人の現状にとって相応な価格の物件（私の目安は年収５倍）なら、頭金なしだろうが１憶越えの高級物件だろうが購入しても問題ないと思います。

[868: 匿名さん]

あの、普通に考えて、世帯年収400万円の人が2000万円の借入をするのと、世帯年収1500万円の
人が6000万円の借入をするのでは、全然意味が違うと思いますが。
ひと一人が生きていくコストは年収の額に一次比例するわけではありませんからね。
当然、世帯年収の絶対額が多いひとは、例えば年収の6倍程度までは何とかなると思います。
世帯年収が1000万円以下の中堅層は、やはり年収の5倍程度を目安にした方が良いでしょう。
世帯年収400万円以下の層は、借入は年収の3倍以内が目安でしょうね。要するに、よほどの
蓄えがないとそもそも住宅購入は残念ながら無理ということです。
そして、子供一人につき、総返済額（元金と利息の合計）が1000万円減るように、当初の借入
を減らすと良いと思います。例えば、金利3%、35年返済とすると、620万円借りると総返済額は
約1000万円になります。ですので、「620万円×子供の人数」を、当初借入可能と思われる世帯
年収の3〜6倍の数字から引くと、その世帯の借入可能額がだいたい見えると思います。

以上は、借入についての目安。
自己資金は最低でも1割、できれば3割用意できれば安心ですね。不動産なんて相場で価格が
変動するものです。家庭の事情によって、自宅などそもそもいつ売却せざるを得ない事態に
なるか分からないのに、全額借入ではいざという時に身動きが取れなくなってしまいます。
自宅を全額借入で購入しても良い場合は、最低でも物件価格の2〜3割に相当する額を、流動性の
高い資産（預金や株式）に投資している場合だけだと思います。


例えば、世帯年収が約1400万円で、子供二人の家庭を考えると、まずは年収の5.5倍程度を
目安に考えて、7700万円が借入の上限。そこから、子供二人に必要な資金を考慮して
ちょっと固めに700万円×2人で、1400万円を引いて、6300万円が実際の借入の上限。

例えば、いま手元に頭金のために1000万円あるとして、この自己資金を物件価格の1割以上と
なるようにするには、購入できる物件価格の上限は1億円です。

ですが、借入の上限は6300万円ですから、結局この家庭が購入できるのは、6300万円＋1000万円、
で7300万円となります。
そうすると、実際の自己資金の比率は、1000万円÷7300万円で、13.7%。
楽ではありませんが、何とかなるローンの返済で、なおかつ1割程度の不動産相場の下落には
耐えられることになります。無謀じゃない水準とはまあこんなものでしょう。


次に、世帯年収800万円、子供二人の家庭を考えると、まずは単純に年収の5倍が目安ですので
4000万円。そこから子供二人にかかる費用を考慮して、600万円×2人で、1200万円。差し引き、
2800万円が借入可能。

自己資金500万円とすると、最低自己資本割合1割をクリアするには、物件価格は5000万円以下
でないといけません。

そうすると、この家庭が購入できる住宅は自己資金500万円＋借入2800万円＝3300万円が上限と
いうことになります。

あとは、我が家は節約派である、浪費癖がある、車は贅沢をしたい、子供の教育資金は別途もう
用意できている、というような個別のケースに応じて、多少の調整をしたら良いと思います。

[869: 匿名さん]

>>862
「え〜何？マンションが欲しいんだったら共稼ぎしなさいってアドバイスされた？そんなのする必要は無いです。母親は子どもが小さいうちは働かず家にいなさい。子どももお金のかかる私立小学校や小さな頃から塾に入れて教育費をかけたりせんでよろしい。何も子どもにはお金をかけなくてもそばにいるだけで良いんです。それが親の愛情って言うもんですよ。先のお金の事は心配せずこの物件買いなさい、払えますよ。子どもがおおきくなってから働けばいいんだから。この家にすむ事が何より子どもにとって大切なんだから。子どもは金じゃなく愛情、愛情。習い事や塾なんかに行かせたら子どもがかわいそう。そりゃ虐待、親の愛情不足っていうもんでしょう。そんなことにお金をかけなかったらローンも余裕で払えますよ。」

「私立小学校なんて行ったらアンタ、周囲の人はみな金持ちやから、乗ってる車、服、全部見栄はらんといかん。ものすごく金かかってしまいます。雅子さまのような人とランチしたりお付き合いせなアカンのですよ、そんなんできますか？　給食費しか掛からない公立で充分。公立やったらこの物件購入しても返済余裕ですよ」

「なに？繰上げ返済、貯金？そんな金銭的にしっかりしている人の意見聞いたらアカン、アカン。将来の事は考えず、金勘定せず、ぼーとしておくのが一番。繰上げ返済や貯金などする親は子に尊敬されませんよ、老後の事ばっかり考えて金をためるより、若くて使えるときに使うのが一番。質素なんて貧乏くさい、そんな生活悲惨です。将来の事はどうにでもなりますがな」

「昔、金利の高いときでも年収の５倍までって言われていたんですよ。今は金利が低いでしょう。だから年収の５倍なんていう制限はないんですよ、６倍でもええんとちがう？３５年ローンでゆっくり返せば充分返せますよ。将来収入はどんどんあがっていくし、奥さんも子どもが大きくなったら働けるんですから。今そんな心配する必要はなし。こんな金利の低い今買わんかったらいつ買うんですか？賃貸に住んでてもお金はかかるし、家賃なみのローンで安い金利。３５年払い。充分充分。ローン減税だってもどってくる今年中に買いなさい。税金払ってるんでしょ？１０年、１５年とローン減税がある今年のうちに購入するのが一番。今買わないと泣きをみますよ」

「このまま家賃払って金持ち大家を喜ばせますか？無謀なローンか相談したら無謀やと言われた？
アンタ、あそこに書き込んでいるのほんの数人ですよ。同じ人が多数派を装っているって言いますやん。それも東京で生活した事もないような田舎の、安い土地にしょぼい家を建てた＊＊＊ですよ。いや田舎の人はそれはそれで良いんです。田舎の人間が都会の人間のやることに口を出すのがおかしい。そんなのは平安時代からずーっとそうです。ヤボな人のいう事聞く必要ないでしょう。アンタさんは都会で６０００万という物件購入するエグゼクティブやから、何で田舎の人のいう事聞く必要ありますか？田舎でしみたれて貯金貯金って言う人はどうせ東京ディズニーランドにもろくに来れないような人なんですから。オフィシャルホテルの宿泊料なんかみたらびびって、こんなお金使うより繰上げにまわしましょう、大学の時の教育費にまわしましょうと言うような人ですよ。ホント子どもがかわいそう。愛情そそがれなくて。それに比べれば都会のマンションで、浦安なんか日帰り。１日遊んで帰りに外食、家にもどって新築マンションで家族だんらん。こんな良い所で愛情タップリの子育てできるって幸せですよ〜」

「了見の広いローン相談」　意訳すればこんな感じ？

[870: 845]

８４５です。
ご意見有難うございます。

どちらでもいいけどどちらかといえば
やはり４６００万の借り入れのほうが
年齢から考えてもいいと言う事ですね・・

ありがとうございました。

[871: ８５４]

854です。

861さん、丁寧なご回答ありがとうございました。

子供にお金がかかるようになるまでに
貯金、繰上げ返済できるようにがんばりたいと思います。
週末にはFPにもアドバイスを受ける予定です。


また、いろいろレスありましたけど、
色んなお考えがあっていいと思います。
どれも参考になります。

ローン返済や貯金は必要だけど
それがすべてではないのは重々承知です。
求めている生活レベルは個人差あると思いますが、
あとからこんなはずじゃなかったとならないようにお互い気をつけたいですね。

[872: 匿名さん]

854さんは大人ですね。

このへんで「了見」問題はお開きにしましょう。

別の話題。
最近の書き込み見てると、
長期固定でがんがん繰り上げ返済という記述が目立ちます。
せっかく長期固定で借りているのだから、
ゆっくり返せばいいのにと思うのは私と藤巻さんだけでしょうか？

[873: 匿名さん]

了見の話題はお開きにしましょうと宣言しつつ

繰上げ返済をがんがん返すか、ゆっくり返すか、それこそ個人の了見の問題ですよ

どちらが良い、悪いと他人が批判すべきことではありません。

[874: 匿名さん]

？
別に批判してませんよ。
同じ考えの人はいないかなぁ、と思っただけです。

やっぱり、「借金」という言葉に嫌悪感を示す人が多いのかなぁ。

[875: 匿名さん]

必死なマスターベーションが見れるスレってここですか？

[876: 匿名さん]

こちらです。

[877: 購入検討中さん]

銀行に出す事前審査って目安としてどの位なら通るものですか？

[878: 匿名さん]

>>
年収に対して無謀なローンスレです。
繰上げをがんがんやるか、ゆっくり返すかはスレ違い。
繰上げ返済のスレもありますのでそちらで尋ねるなり、借金という言葉の嫌悪感についてぼやいてください

[879: 匿名さん]

>>869
よっぽどこたえたみたいですねぇ

[880: 匿名さん]

「了見の広いローン相談所」その２

>>846さんからの質問です。
本当に、いいなと思う家があって悩んでいます。
夫(２７)　会社員　年収600万　　妻(２７)　専業主婦　子供が4月末に生まれる予定です。
物件　4000万(諸費用込み)　頭金　100万　借入額　3900万　20年固定で金利2.5％　
子どもはあと二人位ほしいと思っています。
さて846さんはこの物件を買えるか、買えないか。どっちでしょうか！？

毎度おなじみ了見の狭い方々スタンバイされてます。ハイ、早くも了見の狭い方から続々アドバイス入ってきました。ただ今アドバイス殺到中です。
回答者１「無謀すぎます。ご主人の年収で子供3人なら、借入額2400か2500万くらいが目安です。」
回答者２「借り入れ3900で20年固定で金利2.5?!子供３人欲しいならローン2000万以下が良いと思われます。 」
回答者３「３９００万は高いと思います。３５年ローンで月々の支払額を減し、３人子どもが生まれて落ち着いたら奥さんに働きに行ってもらうか、物件価格を大幅に下げるか。何百万貯金を手元に残しますか？貯金がないならすぐにこまってしまいそうな気がします。」
回答者４「年収５倍は一つの目安になります。年収６００万なら３０００万のローンまでは頭金ゼロでも何とか締められると思います」
回答者５「６００万の人は年収の５倍として３０００万。子ども３人なら６２０×３で１８６０万を
引くと借入可能額が出ます。この人の場合１１４０万。次に頭金は物件の１割で見ると頭金１００万なら物件１０００万。１００万＋１１４０万の１２４０万が妥当ですね」
↑この計算で良いのかちょっと不安。３人居ると、３人欲しいを一緒にして良いかどうか。

さて了見の広い方のアドバイスはいかがでしょう？

[881: 匿名さん]

了見の広いローン相談所　その３

「２７歳で年収６００万はたいしたものですよ。今４０代で１０００万もらっている人だって２０代の頃は６００万位だっはず。専業主婦、春には子どもがうまれる。しかもこの時代子ども３人欲しいという愛情に溢れたご一家ですよ。それを３人なら無理、ローンは２０００万以下だの母親もさっさと働けなど了見の狭いアドバイスでケチョンケチョンにけなされてかわいそうじゃありませんか。３５年で払っていけば大丈夫。３５年経ってもまだ６２歳ですよ」

「了見の狭い人のアドバイスに従えば都会では賃貸だってすめません。私の自論で言えば家にお金をかけないで、子どもに習い事やら塾やら言うのは親の愛情不足ですよ。家のローンの為母親が働きに出るより家で子どもと一緒にいてやるのが一番。手がかからなくなったら職場に復帰できるでしょう。その頃にはこの奥さんも４０前くらい？はぁ？果たして仕事があるかだって？私は職安じゃないんだからそこまでは知りませんよ。本人さんも尻に火がつけば働くでしょう。そこは自己責任じゃないですかね？世の中何があっても自己責任ですよ」

「とにかく若いんだから欲しい家は買ったら良いんです。たった１００万ぽっちの頭金でも胸張って頭金１００万と宣言できるこの若さが素晴らしいんです。残す貯金？そんなん知りませんよ。親が援助してくれるでしょう。それより若くして家は欲しい、子どもは３人欲しい、ゆめがいっぱいあっていいじゃ有りませんか。こんな人がいるからこそ日本経済は発展したんです。繰上げや貯金にキューキュー言っているあの了見の狭い人たち、あんなアドバイス聞いてたら自分ちのローンは破綻しないかもしれないけど、その前に日本の経済が破綻してしまいますがな。自分たちが７０歳になった老後に果たしてこの日本はあるのかどうか。漂流教室みたいな所で、楳図かずおの絵みたいな顔して、あ〜私たちも繰上げ、繰上げや言う前に人生楽しめば良かった、と叫んでも遅いですよ」

そこに了見の狭い人たちからするどい突っ込みが入りました。
「この板の別スレで「年収６００万の人たちの繰上げ・貯金は？」というスレ読みましたか？３９００万ローンだと繰上げどころか貯金もままなりませんよ。「できる、できない」と、「する、しない」とは違いますよ。かってに論点すりかえて自分に良いように展開しないで下さいね」

ふたたび了見の広い方からの回答は？

「あの人たちの言い分は、家を買ったらそれにつりあうように今度は車も家具も子供の学校も、ご近所さんと張り合うために、沢山お金をかけなければならなくなると言うんでしょ？とんでもない。
専業主婦で子どもばっかり勉強せぇ勉強せぇとお尻叩いて自分の見栄で私立に行かせて、その分自分は働きにも行かないから社会勉強も人生勉強も何一つしない口ばっかりのオバサンでしょ。社会に出なくて何がわかるというんですか？東大行ったら人生は安泰と思うのは大間違い。私は職場で働きものにならない東大卒の人をたくさんみてます。それより子どもの小さな頃は親の愛情が必要なんですす。親の愛情！これキーポイント！これ言うとたいていの奴らは言い返せないですから。ハッハッハ。将来ローンを支払えるかどうか悩んでいる奴らにはね、素敵な家で子育てするのも親の愛情ですよって言ってやります。教育費や貯金や他にお金のかかる事に気持ちが流れる人たちには、アンタ親の愛情不足ですよ、とアドバイスするのが一番。これ常識ネ」

「ちょっとまった！」司会者からストップがかかりました。
「段々論点がずれて、前回と同じ泥仕合になりそうなので止めます。それでは果たして年収６００万の人が３９００万のローンを払えるか検証してみましょう」
６００万、１２ヶ月で割ってならすと月５０万。月収５０万にはボーナスを１２で割った金額も含まれていますから実際の月収はもっと少ないでしょう。そこから税金社会保険が引かれます。給料だけじゃなくボーナス分の税金社会保険も１２分割して足してください。
残った月収はさておいくら？３９００万を３５年払い、２０年固定として月々幾らの支払いですか？
生命保険も必要ですね。固定資産税はローン減税で相殺できますか？あとは自分で考えていきましょう。
厳しい意見を言う人もいれば、反対の人もいます。決断するのはあなたです。周囲の人にも相談して自分で判断して決めて下さい。

[882: 匿名さん]

私必死ですキーー！！！

まで読んだ

[883: 匿名さん]

年収６００万程度で見栄を張るからいけないんだよね・・・
分不相応な家に住むと後が大変。買い替えも出来ない。

自分はたしか年収が９００万くらいの頃に、３５００万の中古マンションを買って
２８００万のローンを組んだ。ここのスレ的には余裕の返済のはずだけど、そうは
感じなかった。初めての自宅購入でもあったしね。まあ、毎月の返済をした後に
多少の貯金が出来たのがよかった。

現在は年収が１５００万くらいで、この前８０００万のマンションを買って、頭金
３０００万で５０００万のローンを組んだ。今度は新築で、場所も便利な所で
平米数も増えた。こどもが増えたりしたからね。
このスレ的にはまだ余裕がある方だと思うけど、やっぱりそうは感じない。

前回買った中古マンションのローンを返しながら貯金ができていたから、頭金を
３０００万用意できた。それに、年収も増えたので、借入額を増やせた。

年収の５倍なんて恐ろしくて無理。突発的なことが何かあったら、即自宅を手放す
ことになる。そういうプレッシャーが人生の励みになる人もいるだろうが、そうで
無い慎重派の人は、借入は年収の３倍くらいにしておいた方がいいと思うね。

年収が増えたら引越しすればいい。特に都市部では、一生住み続けるつもりで買って
も、途中で買い替えすることになる人がほとんど。子供の学校のこととか、年老いた
両親のこととか、いろいろと事情が変わるからね。無理は禁物。

うちは現在もローン返済後に多少の貯金は出来ているので、また家族が増えたり、
もっと便利なところに住みたくなったら、頭金の額を増やしてまた引越しする。

妙に見栄を張ったり、「俺にはこの家しか無い」とか思い込んだりしない方がよい。
たかが自宅だよ。人生にはもっと他に全力投球しないといけないことがある。
自宅のために過大なローンを抱えて人生を棒に振るなんて、愚の骨頂だよ。

[884: 匿名さん]

＞８８３

うーん、ここは基本的に（ある意味で）堅実な人が多いですが、その典型ですね。私がある意味でというのはある意味で、生活費を使いすぎてローンに当てられないという意味です。

＞一生住み続けるつもりで買っても、途中で買い替えすることになる人がほとんど。

だから、私は少し無理しても、良いと思っています。もちろん、頭金が無いとか、ローンが収入の６倍とか言うのは無理ですよ。でも５倍って少なくとも年収1000万を越えている人にはそんなに無理ではない。

たとえば、4000万と5000万のローンを3％で30年で借りても、月の支払いの違いは4万ぐらいでしかない。

人それぞれでけど、自分のお金を何に使いたいと思うかも大事で、考え方を変えると年収1500万で5000万のローンなんて、多分年収700万の人に言わせれば10年で返せると感じるでしょう。どんな生活をしたいか？、で住居に当てるお金は違ってくるし、住居に当てるお金を少なくしたくなったら引っ越せば良いと思ったら、年収５倍なんて大した厳しいローンだと思いません。もちろん、子供を2人私立の医学部に行かせて、自分もベンツのEにのって、毎年、家族で150万ぐらいかけて旅行に行きたいなら（たとえば、プリウスにのって、旅行５０万にしたら、それだけで４０００万のローンの人は５５００万にしても生活変わらないはずです）、年収の３倍を勧めますけどね。それよりも、都心なら車が無くても良いし、旅費50万にしてつきのローンの支払い8万増やして、日々の居住環境と、通勤が楽な事を選択する人もいてもおかしく無いと思います。