年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[701: 買い換え検討中]

次のスレ立てても結果同じよ。
結局ココの掲示板はマンションすら買えないような奴らの憂さ晴らしの場だからね。
まー買える＆買った人は暇つぶしにちょっと立ち寄るだけにしようね。

[702: ビギナーさん]

なんかよくわからないけど、699さんの書き込みが一番見苦しいと思う。

>677さん世代の都立日比谷って凋落しまくってどん底時代でしょ。
地方の公立の２〜３番手高校程度

って。。。
日比谷って昔程はないにしても今でも、１０年前も２０年前も充分トップクラスでした。
戸山、西、日比谷って都立御三家って言われてるの知らないのかな？

>ご自分の家庭が教育にお金を掛けて貰えなかったヒ○ミにしか聞こえません。

これが一番見苦しい。。。
本当かどうか別として、日比谷高校→現役慶応経済→財閥系総合商社
って普通なら充分エリートですよ。

批判する人は自分の経歴が677以上ならわかるんだけどねー
まあ、どうでもいいや

[703: 購入経験者さん]

どうでもいいな、マジで。
無謀なローンを励まし合うスレだったよね

[704: 匿名さん]

>>703
＞無謀なローンを励まし合うスレだったよね
「励ます」というのは、単に応援するという意味ではなくて、戒めるという意味も含んでいます。

[705: 匿名さん]

流れがややこしくなってるな。
節約スレを思い出した。

[706: 匿名さん]

東大が０の１番手高なんてありません。

[707: 契約済みさん]

そろそろ無謀ローンさん、いませんか？

[708: 購入検討中さん]

>>706
君みたいな一言言わなきゃ気が済まない性格の人が、
こういう変な方向にスレが流れるんだよ。。。
シカトしておけばいいじゃん。

そろそろ本題に戻りたいと思うのですが、
一般的に、銀行は年収の５倍までを一つの目安に融資して貰えるけど、
現実的には年収の３倍くらいがいいのでしょうか。
この前、都内某マンションに行った時、
「今なら銀行さんは年収の７倍まで貸してくれますから」
とか営業が言ってたので、
「何言ってんだこいつ」
と思い、さっさと引き上げてきました。
ある種の目安を議論した上で、具体的な話を展開していけば
傾向と対策が掴めるのかな、と。

[709: 匿名さん]

頭金それなりに入れて、不動産担保価値と借入額に差が無ければ、
所得がどうであろうともあんまり恐れる事ないんだけどね。
頭金ゼロで購入したうちはヤバイぜ！

[710: 匿名さん]

＞７０９

そうなんですよね。基本的なこの辺のことがわかってない人が多い。

MSなんて、生活が苦しくなったら売ってしまえばよいという基本事項が成り立つか否かなのですよね。

そうじゃなければ、今のような価格が下がり始め、将来的に金利が上がる可能性が高い時に変動金利で購入なんて、君も、サブプライム君ですって感じです。

[711: 購入検討中さん]

夫(30歳)　年収260万
妻(28歳)　年収100万（パート）
子(8歳と6歳)

物件　2400万
頭金　0万
ローン2400万

田舎暮らしで明らかに無謀な気がするのですが
メーカーや親戚には建てられる、若いうちに建てろなどと
言われてるのですが（親は反対）どうでしょうか？

展示場や現場見学などしてるうちに欲しいような気もしていますが
まず審査が通らないだろうって事で進められるままプランを
作成してるのですが、万が一審査が通った場合返済が不安で
仕方ありません。

[713: 匿名さん]

>>711
展示場や現場見学をしてメーカーの言いなりになんかなっちゃダメですよ
ハウスメーカーのプラン作成などは、誰にでもやってくれる事なので、そのことに恩義を感じず、さっさと電話で断わればすみます。「事情が変わったのであの話は無かった事にしてください」って。
土地は持っているんですか？

[715: 購入検討中さん]

ご意見宜しくお願いします。

夫（４１歳）　年収７００万
妻（３７歳）　専業主婦
子（７歳、３歳）

物件　４３００万　（マンション、諸経費込み）
頭金　１４５０万
ローン　 ２８５０万
残金　　２００万

妻は来年からパート勤めの予定です。
繰上げ返済もしつつ、教育費の準備していかなければなりませんが、
ちょっと、無謀でしょうか...

[716: 711]

土地は親の土地があるので一応そこに予定しております。
自分でも無謀だとは思っていますし去年の春までは新築
など考えてもいませんでした。
周りに進められたり実物見て少し欲が出たと言うか・・

この程度で審査が通る可能性はほぼ無いと思っているのですが
実際はどうなんでしょう？もし通ることがあっても返済がきつそ
うなので8割くらいは契約しないつもりではいるのですが。

現在は地盤調査をし詳細な見積もりも出ていて仮審査に書類を
出すところまで話はいってます。

[717: 購入経験者さん]

全然楽勝ですよ。
私なんか

夫（４０歳）　年収７５０万
妻（３６歳）　専業主婦
子（１歳）

物件　４０００万　（マンション、諸経費除く）
頭金　　　　０万
ローン　 ４０００万
残金　　１００万

で契約し、既に１年半が経過しました。
ローン返済は月１５万円ですけど
特に問題なく生活してます。

[718: 購入検討中さん]

>>711
年収260万で2500万の借金ってほんとおかしい。。。
ネタとしか思えない、と罵られても仕方ないですよそれは。
８割契約しない、じゃなくて１００％断るべきです！
1000万程度のローンでいけるくらいに頭金を用意してもらうなら話は別ですが。

>>715
何年ローンにされていますか？
単純に700万の年収であれば、無謀ではなくむしろ適性かとおもいますが。

スレが元に戻って良かったですね！

[719: 711]

ネタではなく実際にそこまで進んでる話です。
やはりそうですよね。今の年収ではすまい21のようなローコストで
いくべきですね。＊＊げてるって事が良くわかりました。

意見下さったみなさんありがとうございます。

[720: 住まいに詳しい人]

>>719
土地が親のものというのも問題です。
なぜかわかりますか？

使用貸借で建物を建てることになるのです。
担保となる土地は親のものですね。

そして、仮にローンが成立しても、長い期間が経つとどうなるでしょうか？
あなたの財産は建物の減価償却した只みたいなもの。
親の土地は更地扱いなのでそのまま。

このようなことを、ちゃんと理解されておりますか？

[721: 購入検討中さん]

>>717さん
>>718さん

ご意見ありがとうございます。
ちょっと安心しました。

ローンは新生銀行の30年固定2.75％でいこうかと思っております。
事前申請中でもうすぐ2週間になりますが、まだ連絡はきていません。
結構、厳しいのかな．．．。

[722: 契約済みさん]

>>711さん
税込みで２６０万ですか？
手取りで２６０万ですか？

ま、手取りでも危険ですが・・・

[723: 申込予定さん]

ご意見宜しくお願いします。

夫（40歳）　年収700万
妻（37歳）　年収680万
子（無　今後未定）

物件　6400万　（マンション、諸経費込み）
頭金　1400万
ローン　 5000万　35年変動希望
残金　 700万

妻が働き続ければ何とかなるのではとは
思うのですが、如何でしょうか？

[724: 匿名さん]

やっと本来のスレに戻りましたね。私もお願いします。

夫（３７歳）　年収１５００万（額面）
妻（２８歳）　専業主婦
子　無し（今後２人くらい希望）

物件　１１０００万（諸費用込み）
ローン 　６０００万
頭金　５０００万
残金　５００万
親援助　無い見込み
昇給　見込み薄

俗に年収の５倍までといわれるのは、物件金額でしょうか、ローン総額でしょうか。
前者なら超無謀ということになりますが・・・。

[725: 匿名さん]

逆にどこまでだったら安心できるんだろうと思う。

[726: 匿名さん]

>>711
親の土地に家を建ててもしもローンが払えなくなれば…

ローンを組む時は、担保提供者としてご両親にも印鑑など押してもらわなければいけないし、ローンが破綻すれば、担保となっている親の土地を取られる(売られて）しまうんじゃないでしょうか？

その辺のところ私は不勉強なのでどなたか詳しい方にアドバイスお願いします。
仮にマンションならば、ローンが破綻してもマンションを売って売却の損をあなたが被ればいいだけでしょうけれど、親の土地となると…

展示場などみれば誰だって欲しくなります。しかし展示場は建坪も広く設備は豪華。実際のものとはかなり違います。それだけの年収で今、新築を考えるよりもっとお金をためて、あなたの家族にとって適切な時期に家を建てたほうが人生が安全な気がします。

[727: 匿名さん]

物件価格　3800万
頭金　400万
借り入れ予定金額　3600万
他借り入れ　奨学金　400万　（200万無利子、200万年利1%）
住宅ローン金利　固定10年　2%　全期間1.5%優遇

夫　年収400万　公務員27歳
妻　年収530万　正社員26歳　（育児休暇中、5月復帰予定）
子供1歳　4月から保育園入所予定

少し早めの購入だとは思うのですが場所がいい事と妻が定年まで働くつもりなので購入を検討しているのですがとても不安です。この住宅ローンは無謀でしょうか？
よろしくお願いします。

[728: 匿名さん]

711さん

みなさんやいやい言ってますが、大丈夫じゃないでしょうか？
親の土地でもいずれ相続するだろうし、ご両親もあげるつもりなのでは？

どうせ家賃かかるんだから、２０００万ちょいなら家賃ぐらいでいけるんではないですか。
家なんて年取ったら買いにくくなるし、若いうちに買ってしまえばもんだいないいんでは？

いざとなれば土地売ればいいでしょ。
それだけ財産あるんだから大丈夫だよ

[729: 匿名さん]

>>728
711さんが親の土地をいずれ相続する事は誰も当り前に思っていますよ
そうではなくてローンの返済と本人の気持ちが固まっている訳でも無いことが問題なんです。
地方だと土地も安い所もありますから、土地を売れば建て物のローンが払えるとは言えません。

先祖代々の土地を相続した訳でもないのに、手放すようなことになると、反対している親の立場も無いじゃないですか？

[730: ７２０]

>>728
安易に建物建築を慫慂するんじゃないよ。

土地は親のもの。
そこに使用貸借で住宅を建てるわけです。
おそらく、親も同じ土地に別の建物を建てて住んでいるんじゃないの。

所得とローン金額の乖離が大き過ぎる。

使用貸借の建物は、何の権利も無い只の材木やセメントの価値しか無いんですよ。
こんなんでローン破綻するんじゃ、どうかとおもうけどな。

物上担保は当然に親の土地。親が反対すれば到底無理な計画です。

[731: 入居予定さん]

>>727さん
４００万の奨学金が気になりますね。
あと何年で返すのでしょうか？
これだけでも結構負担になっていませんか？
公務員なら定年までに倍くらいの年収になるので大丈夫だとは思いますが、
あとは奥さんしだい。今の仕事辞めるようなことがあればちょっと辛いかな。

[732: 匿名さん]

奨学金は一括返済できないものでは？かつては、非常に微々たる額ながら、こつ
こつ返すというパターンのものが中心だった気がする。これは繰り上げ返済なんて
できないものでした。

[733: 匿名さん]

>>７２４

買う物件が高すぎ。8000万円以内だろうな。
だんなも37歳だし、35年ローンとかで考えるの無理。
60歳で定年としたら23年で返さないといけない。
金利3％だと毎月30万円も返さないといけない。
毎月ローン30万円＋管理費と駐車場6万円？＋固定資産税
毎月40万円くらい住宅費、年間だと480万円
年収1500万円でも手取りは1200万円くらいだから、負担多すぎだろうな

[734: 申込予定さん]

ご意見宜しくお願いします。

夫（40歳）　年収650万
妻（37歳）　年収650万
子（無　今後未定）

物件　6200万　（マンション、諸経費別）
頭金　1200万　（諸経費分　別確保）
ローン　 5000万　35年変動希望
残金　 700万

妻が働き続ければ何とかなるのではとは
思うのですが、如何でしょうか？
可能な限り実行初期の段階で
繰り上げをしていこうと考えています。

[735: 匿名さん]

奨学金は今は以前の育英会から名称は変わっているから詳しくないけれど、年数と回数はきまっているんですよね。お一人さんは無利息（成績優秀）だし、ゆっくり毎月わずかな金額を返していけるから月あたりの負担は少ないでしょう。
それだけ収入があると春からの保育料も高いでしょう。保育料＋奨学金返済で月７万近く？になりそうですか？それにローンが加わるとちょっと大変そうだけれど、でもその数年乗り越えれば充分ＯＫだと思われます。

>>724
収入も多いけれどローンも多すぎて想像もつきません。１ヶ月の手取りでローンの支払いが>>733さんの試算の通りだとそれを今後ずっと続けるのは精神的にしんどそう。
ここで尋ねるより会社の同期や年齢の近い人たちに、色々購入例などアドバイス受けた方がいいんじゃないでしょうか？
それとその値段の億ションなら通勤にも便利な良い所だと思われますけれど、昨年の異常なマンションブームも、サブプライムのお陰で今はさっぱり…と週刊誌などで見かけます。億ションのお得意さまの高収入の外資系金融マンがそれどころじゃないとか。去年の好況を反映して売るほうが強気で値段が高く設定されすぎて、完売できずにすぐに値下がりという事はありませんか？

[736: 匿名はん]

＞＞７２４

年収が多くても、家の為にリッチな生活ができないのは、ちょっとつらいよ。

[737: 匿名さん]

>724
頭金しっかり貯められていますし問題ないと思います。

[738: 匿名さん]

たしかに頭金５０００万は立派だけれど、収入が良くて独身で忙しすぎて使う暇もなければ結構貯まってしまうもの。
それに引き換え今後は結婚して家族数も増えローン６０００万に対する利息。総額いくらいになるか考えれば…無謀とは言わないが、住居費が他の支出を圧迫しすぎる。

[739: 匿名さん]

724さんは、お医者さんじゃないかな？。

35歳で1500万、そこそこの貯金、給与が上がらない感じ、年収の5倍がローンか物件か分からない非常識感、この辺が医者っぽいと思いました。間違ってたらごめんなさいね。

おそらく、二人で購入するもので、この価格ならほぼ間違いなく都心の物件でしょう。
頭金が、十分にあり、物件価格から考えると今の60％にマンション相場が落ちたとしても、MSを売ってしまえばローンは破綻しない。おそらく、そこそこの立地の物件を購入していると思いますので、そんなに価格は落ちない物件を購入されていると思います。

今後の生活が苦しいか否かは、正直、奥様がどのような方か？。私はこれが全てだと思います。奥さんの親に資産がある、または、節約する事を苦にならない、もしくは、場合によっては将来お仕事もできるなどで全く違うと思います。このような条件が全く揃っていなかったら、生活が苦しくなった時に、MSを売ってしまう、または、そのMSを手放したく無いなら、賃貸に出して、家族は子供の学校と自分の職場を考慮して一時賃貸に済むなどで十分逃げ切れると思いますよ。

[741: 入居済み住民さん]

>727

ローン的には問題ないと思いますが、子供をもう一人考えているなら
もう少し後にした方が良いかなと。
同じよな条件の物件が出にくい地域なら別ですが・・・・

その収入なら年間500万近いの貯蓄が可能ですから、あっと言う間に頭金が増えて
返済が随分楽になり、気持ち的にも楽ですよ。

[743: ７２４]

７２４です。大勢の方のレスありがとうございます。
非常識感まる出しで恐縮ですが国内企業のサラリーマンです。
ここ５年ほど業績絶好調なのですが、急速に先行き不透明感が広がりつつあるので
昇給は見込み薄と書きました。

７３３さんにも試算していただきましたが、やはり無謀ローンのようですね。
年間返済額比率も、定年までの総収入見込み額に対する返済総額の比率も
目安と言われている数値をギリギリでクリアできるかと思ったのですが、
それでは住宅ローン返済のためだけの人生になる気もしてきました。

城南の大手デベによる某有名売れ残り物件に当初は憧れていただけでしたが、
建物が出来上がるにつれ本気で欲しい気持ちが募ってきてしまいました。
夫婦とも親は資産家でもなんでもなく援助は期待できませんし、
子供その他、家以外の生活のこともあるので
少し頭を冷やすことにします。

[744: 匿名さん]

＞７４３

お子様も生まれていない様なので、今買う意味はあまり無いですよね。今はマンションは正直買い時では無い。

せっかく、沢山預金があるのだから、リスクの低い所に預けて、今後も預金を続けて（頭金増やして）、2年ぐらいまったらどうですか？。

正直、長期金利が3％から4.5％に上がっても物件価格が1000万（10％）下がったら元が取れる。その上頭金がそのころさらに増えていれば借金はさらに少ない。デベはこんな条件の物件は今後出ないというけど、出て来るもんですよ。そうじゃなかったらデベは将来全部つぶれるって。

[746: 匿名さん]

727です。
いろいろなアドバイスを頂きありがとうございます。
当分は奨学金とローンの繰上げをするために節約しつつ、
がんばりたいと思います。
子供は5年か6年後にしようと思います。
情けない話ですが妻にはなるべく長く働いてもらいます。

[747: 711]

皆さん意見ありがとうございます。
土地の相続は確実で親も反対はしていますが、それほど問題ではありません。

おっしゃるとおり低所得ってのも問題ですが自分の家に対する気持ちがそれほ
どでもないって所です。
今は古い賃貸一戸建てに住んでいますので憧れはしますが、先の長いローンで
すし決断出来ずに居ました。もちろん審査通らないとは思いますが、ここでは
通る前提で。
結論として今は辞めることにします。

後は断りにくいってとこです。前は大手メーカーでしたので金額的に無理だったので
断っていました。ちなみに3社です。

今は地元の小さい工務店ですので正直何て言ったら良いのか・・・。
一応審査を受けてみて駄目でしたで大丈夫でしょうか？

[749: ７２４＝７４３]

７４４さん　ありがとうございます。

確かに２年待って、
物件　１００００万
ローン 　４０００万
頭金　６０００万
になるなら随分と返済計画が改善しそうです。

さすがにそれまでには例の物件は完売するか、賃貸用にされそうですが。
もし売れ残っていてもスミフだから値下げしないかもしれないですし・・・。