年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[583: 購入経験者さん]

>>581>>582

全く同意

多分３５年の当初３年くらいの支払い金額が今の家賃程度っていうところで決断してしまうんじゃないでしょうか。

綺麗なマンションに今の家賃程度の支払い、定年まで３０年もあるし返していける…みたいな。

２階建て賃貸アパートの階段を赤ん坊抱えて上って、ベビーカー、スーパーの買い物袋も運んで、ＤＫ横の６畳の居間で赤ちゃん育てるより、広いエントランス、綺麗なロビー通り抜けて、エレベーターで自宅玄関まで。広々とした（といっても１０何畳の）フローリングの新築の香り漂うＬＤＫでベビーと過ごすワタクシ…
専業主婦の奥さんの「ユメ」で押し切られるんじゃないかと。

あと今時の主婦雑誌（すてきな奥さん）など見ると、そういう年収の低い若い世代がマンションや
小さな建売買って、家計簿の実例公開なんかしている。

晩御飯は１食分の副菜材料費１５０円とか、服はフリマで、時にはオークションで内職して…みたいな貧乏節約もゲーム感覚で楽しめる若い（ヤンキー）パワーみたいなのを感じる。

若いうちは良いけれど、そのうち子どもに教育費は掛かってくるし、家やマンションなんかも
幼児がいてボロボロになるし、若いときに買った狭い家は物が溢れてうっとうしい。
中年以降にその年収（多少は増えても）でローン抱えていたらゲーム感覚で節約を楽しむどころじゃない、さすがにその頃には主婦もパートに行ってるだろうけど、散らかった狭いマンションで疲れた身体で晩御飯作って、勉強も手伝いもせずに携帯いじるムスメやゲームで遊ぶ息子を叱り飛ばして夕食食べてもストレスたまるだけ。

多分それは３０前後で家を買うときにユメ見た１０年後の自分じゃないと思う。

私は２０代３０代は自己資金貯めて、４０前に家を建てて、毎年繰上げ返済しつつ数年、
でも今思うことは>>582さんとほぼ同じ。
ローン、老後、教育費…と破綻のないように予測立てて振り分けているし
年収は結構あるので生活は苦しくないんだけど、体も疲れてきてパワーがない、
無謀な誤ちはしないかわり将来のユメもない。
１０数年後の定年の何年前までにローンを払い終え、老後資金や修繕資金も幾ばくかためて、
教育費の山をも乗り越えられるかどうかという、筋書きがあるだけ。むなしい…

[584: 購入検討中さん]

580です。

皆さんの意見を聞いて、何のために家を買うのか、誰のために家を買うのか
もう一度考えてみたいと思いました。なのでいったん白紙に戻します。
ありがとうございます。

[585: とおりすがりですが]

５８０さん、　

特に５８０さんのことを書いたわけではないのですが、

家の為の人生は送らないでくださいね。

節約もはじめはできても　1年〜2年が限界。

精神的な意味でも、身体的な意味でもです。

節約生活などに書かれている夕食のお話。

確かに150円で作れるでしょう。　作れるかな？

でも栄養の問題を考えるとそれを続けることは不可能です。

たとえ続けても、栄養の偏りは人格に作用します。

よく言うカルシウムが少ないといらいらすることや、亜鉛の弊害の味覚異常など。（これは下手すると一生治らないです）

栄養のバランスは、人格に弊害を生じ、また、健康を損ね、家庭崩壊を招きます。

節約生活の中、ぎりぎりの生活をしていて、もし病気の人が出たら、もう、即効家庭崩壊。

この寒い冬で暖房を下手に節約したら・・・疲労がたまっていたら、精神的に疲れて免疫力落ちていたら。。栄養状態悪かったらすぐに風邪、肺炎。。。。

人らしく、自分らしく生きてこその人生と家だとわたしは思います。

夢だけでは食べて生きていけないのが現実だと思います。

ほかのみなさんも、がんばってください。

[586: 匿名さん]

583,585,582さんの内容読んでたら寂しく、怖くなってきた・・・

[587: 購入経験者さん]

家のために収入を費やすのは、ほどほどに・・・。

安いおうちを買って、適度なリフォームしては？
余裕資金があると、子どもだって一人増えても大丈夫だし・・。
高い家は資産になるけど、実際問題、なかなか売れないよね・・

うちは、子ども数多め、現金多め、ローン少なめ、家は安めです。
貯蓄ができるので、３０年後には２軒目だって買えちゃうぞーって感じ。

今は大丈夫でも、心身ともに健康なのは、若いときだけだから・・・
給料の額は変わらないのに、物価だけが軒並み上昇する時代。
スーパーインフレの時代に耐えられる生活設計がいいいですよね。

[589: 購入経験者さん]

いえいえ、わかっていてやっているんですよー・・・

[590: 契約済みさん]

結局、ローン使わないと買えない人は、家買うな！とそういうことです。

[591: 匿名さん]

なんか書き込みが、どれもこれも実体験からの話ですごく説得力ありますね・・・。
今ちょうどマンションを購入するところで、少しの違いの間取りで
1500万差ある２つの部屋で迷ってますが、皆さんのご意見を読んで安いほうにすることにしました。

[592: 匿名さん]

どれもこれもろくでもない計画性も感じられない忍耐力の欠片もない根性無しのレスが多くてがっかり。
私25歳の時年収400万位だったと思いますが同年齢の同年収程度の女性と結婚して5000万のローン組んで、
2年目からは子供が出来たのでその後20年一人で払い続けていますが全く問題ありません。
毎年海外も国内もそれぞれ1回は旅行行ってますしもうすぐ完済です。
一言言えることとしては、結婚して10年はとても仕事も家庭も大事にして努力したと思います。
その後は仕事も順調で家庭も順調で現在に至ります。まずは努力から始めてみるのも良いと思います。

[593: 匿名さん]

無理なローンを組まなければそんな努力も特に必要ないと思いますが？
自分が年収400万だとしたら、３人の生活とローンを払って、全く問題ないとは絶対思えません。
相当な努力ですよ。
車や旅行、買い物等で悩むことがストレスな自分には無理です。

[594: 匿名さん]

年収が400万から右肩上がりに増加していくならいいんですが。
我が家は昨年より15万下がりました。

[595: 匿名さん]

592はバブルの時代を過ごしてきた人。
今は時代が違う。

[596: 匿名さん]

平成不況の就職組は痛い目みてるもんね。バブル世代から見ると堅実すぎに見えるのかも。
ましてやこの先5年ほどで、就職緩和時代の20代がガンガン家買うだろしね。
価格も上がっていくような気もするんだよね。

まぁ無謀なローン組みたくないからって初期投資をケチって、
修繕費かかるとこには入りたくないな。
安いとこって結局、無理して買えちゃうレベルの人間も入ってるわけだし。
そのへんの線引きが難しいよね。

[597: 匿名さん]

夫：33歳（会社員）年収：550万円　
妻：専業主婦、子供1人
物件価格（諸費用込み）：4,000万円
貯金：7,000万円

株で儲けた貯金があるので、一戸建ての家を購入したけど、無かったら
家は、購入できなかったと思う。一応、東京スター銀行で2,500万円の
ローン組みました。預貯金連動型なので、住宅ローン0。住宅ローン控除
だけを貰うためです。数社不動産屋を尋ねましたが、ノーローンと言うと
ビックリしてました。

中学生のときから家が欲しかったので、住宅に関する事は、研究してきました。
一番の疑問が数千万円の物件をトータルで倍も払うことでした。だから、自分は、
ローンを組まないで家を買ってやると学生時代からバイトをして、社会人に
なって、株にめぐり合って、7,000万円の貯金を得ました。日経平均が8,000円の
ときだったのでラッキーです。今は、投資してませんし、今後もやるつもりあり
ません。

東京で5,500万円の物件と埼玉で4,000万円の物件のどちらかを迷いましたが
身分相応で後者にしました。安く収まったので、家の中は、妻の要望を
ほぼ100％満足させるつもりです。ペット（犬）、大型液晶TV、カーポート、
ウッドデッキ、新品の食器、・・・ｅｔｃ。これからが楽しみです。みなさんも
頑張ってください。

[599: 匿名さん]

>>597
スレ違い

次は余ったお金を使って空気を読む勉強をオススメします。

[600: 購入経験者さん]

>>592

あなたはリストラされなかったラッキーなだけ。
ほんの数年前、リストラが大流行したの忘れました？
ほかの人に努力が足りないとか、横柄すぎやしない？
年収400万で5000万は、明らかに身分不相応。

35年では無理では？
もしかして、退職金もあてにしなくちゃいけないローンなはずだけど。

海外旅行に毎年行って、繰上げ返済も頑張っているのなら、本当に、お金をいっぱい消費して経済に貢献した人なんだなぁーって感心しちゃいますねー。

[601: 購入検討中さん]

この条件で住宅ローンが通るかどうかが分かりません。
どうかよろしくお願いします。
今しか無い物件が目の前にあります。

【年　　齢】 34歳
【勤続年数】 2年
【就業形態】 正社員
【会社規模】 公務員
【年　　収】 620
【配 偶 者】 嫁1
【現在債務】 車のローン残債220万、リボ払い130万
【希望金額】 1700万（諸費用込みです）
【頭金の額】 0万
【特記事項】 頭金は50万くらいは用意できるかも知れません。でもできれば残しておきたいです。

債務は３年後に完済できると思いますので、それで少し苦しくなくなると思うのですが・・・。
最初の出だしで躓きたくないので。
どうかよろしくお願いします。

[603: 匿名さん]

頑張ってください。あなたの強い気持ちしだいです。夫婦で頑張ればなんとかなるよきっと。
今の低金利のうちに家買っとくのはいいことですね。

[604: 匿名さん]

>>601
公務員にしても他の属性がちょっと・・

債務が多すぎます。
失礼ですが、物件同様「今しか無い」と衝動買いした結果かと。

[605: 601]

不思議な経歴で申し訳ありません。
３２で色々あって転職したりしたので、こういう経歴です。
その際、色々と債務が増えてしまいました。
今は安定してお給料を貰えますので、これから充分返済可能です。
３年くらいで返済するつもりです。
車は就職できたので、祝いの気持ちで購入してしまいました。
５〜１０年後、と思っていましたが、どうしても、という物件が出てきて困ってしまいました。

そんな状況です。
随分マイナスに見られると思って不安です。

[606: 購入経験者さん]

>>605

やめときなはれ。
今まで迂回してきた道を、また逸れてしまうことになりますよ。

[607: 購入経験者さん]

>601さん
まずリボ払いをなんとかしないと

[608: マンコミュファンさん]

>>601
悪いこと言わないから借金完済してから考えな。

[609: いつか買いたいさん]

マンションに買い換えを検討してます。
９年前に新築建売を３８００万で購入。
現在ローン残高１８５０万　他に残債なし　
○○住宅販売に買取販売をお願いしたところ２４８０万から販売出来るとのこと。最終的には２２００万後半で売れればよしかなと・・・

家族構成　私４１歳会社員　年収１０００万　妻３７歳専業主婦（来年扶養範囲内で模索中）　
　　　　　　子　８歳、５歳

　預貯金　１５０万　車１台所有　年間ローン支払い１３５万

　平成２１年３月入居物件検討中　　入居までに３５０万まで預金可

　預金で諸費用を使うとして・・・
　年収の５倍以内といいますが、４１歳で５０００万の物件は無茶でしょうか？

[610: 契約済みさん]

>>609
お子さんの進学はどの程度希望していますか？
ex)中高一貫私立、私大、医学部、下宿、留学
子供が結婚するときにいくらか持たせてやる習慣はありますか？

子供の教育費を掛けない方針ならローン支払い自体は大丈夫かも
知れませんが、遺産が入る予定がないと老後の生活資金がかなり
厳しいように思います。
35年ローンを組んで退職金一括払い、、、うーん、老後は年金だけ？

[611: 匿名さん]

>609さん
現在お住まいの場所はどの地域でしょうか？
物件を探してますので場所や条件等が良ければ・・・。
そうなれば、双方にメリットがありますよね。

[612: 購入経験者さん]

>>609

41歳で、これから教育費がいっぱいかかるのに、貯金150万というのが気になります。
学資保険はもちろんあるのでしょうね？

年収1000万でも、税金が結構引かれますし、年収の5倍を今から組むのは大変では？
団信に入っておいても、月々の支払いが大変そうです。

諸費用に預貯金を費やせば、ますます貧乏になります。
月収の6か月分の貯金は確保しておくと良いそうですが。

マンション貧乏にならないよう、再度検討してはどうでしょうか。
不具合が出てきた時に、戸建てのリフォームしたほうが堅実だと思いますが・・・。

[613: いつか買いたいさん]

６０９です。

もう一度冷静に考えます。
３２歳で焦って建売を買ってしまい土地の値段はどんどん下がるわで、早くローンを組まないと先が無いように思い冷静さを欠いてました。

物件希望価格をもう少し下げて妻とよく相談してみます。

あと子供の将来もですが・・・

[614: 匿名さん]

無謀なローン・・・やってしまってます。
うちは主人の転職で、年収が７００万から６００万に減りました。
残債２３００万弱。
その上、主人は４５才。つらいです。

[615: マンコミュファンさん]

>>609さん
お子さんが同居しているうちは戸建の方がいいと思いますよ。
家族の最大数で居住面積を考えてマンション購入すると、将来的に子供が独立した時に
また買い替え・・・なんて事になる可能性高いです。

将来、ご夫婦二人になった時に優雅なマンションライフなんて計画も悪くないと思いますよ。
それまで今のお家でしっかり貯蓄にはげむとか(^^

[616: 匿名さん]

>>609さん

戸建ての時もあせり、今回の買い替えも冷静さを欠いていたのですか？
なぜ、そんなにあせる必要があるのでしょうか？
土地の値段が下がるということは、固定資産税も安く済むということ。
売却を考えなければ、むしろメリットとも言えます。
それに土地の値段なんで、今後どうなるかわかりません。
私の実家もバブル時はすごく上がりましたが、その後急落。現在は、
まあまあ適正価格って感じです。まあ、そもそも売る気はありませんが。

今回は買い替えを見送り、じっくり貯金し、現金で堅実な資産運用をした
方が良いような気がします。今更、新たに5000万の借金なんて、目の前
真っ暗になりませんか？

615さんの意見にも賛成です。

[617: 匿名さん]

あせって家をかってしまうと言う人は、まず物件を見てどうしても今買わないといけない！って思ってしまうんでしょうか？
これを逃せばこんないい物は二度と手に入らない、みたいな。

なぜ「今」こんな年収、貯蓄、年齢、家族構成で家を買う必要があるんだろう？という人をよくここで見かけるけど。

「今」よりこの先何１０年つきまとう事を前提に考えてほしい。
一生の一大事は家のローンを無事払えるかという事だけじゃないんだから。
子どもがいない夫婦は、それでも後は健康で楽しく長生きでいいけれど、子どもがいる、しかも複数だったら、大学入学以降の教育費だって（進学予定なら）充分に用意しておかなければいけないのに。
１８歳時に２００万おりる学資保険に入っているだけでは絶対足りないですよ。

[618: 匿名さん]

そうそう。すべり止めの私立大学でも、入学しなくても入学金３０万ー５０万円ぐらい
そっくり持っていかれます。ドロボー。

[619: 匿名さん]

>>618
ドロボーというくだりにちょっと受けてしまいました。
子供の教育費、頭痛いですよね！

[620: 入居済み住民さん]

なぜ「今」こんな年収、貯蓄、年齢、家族構成で家を買う必要があるんだろう？という人をよくここで見かけるけど。

自分の周囲にも何人かこういう人がいて、実際に購入してしまった人がいるけど
そういう人達は決まって「家賃なんて何も残らない。金を捨ててるのと同じ」
と言ってますよ。
でも無理して購入してローンが払えなくなったら賃貸みたいに「何も残らない」
くらいで済めば良いけど、下手したら売却しても借金が残る可能性も高いんだけどね。

[621: ビギナーさん]

最近持ち家について考え始めた初心者です。

【現状】
夫（２９歳・公務員）：年収４５０万（持ち家になると住宅手当が減るので２５万減収）
妻（２９歳・主婦）：年収０（子供が１歳になったらパートで復職、年収２４０万程度の見込み）
子（４ヶ月）いずれもう一人欲しいと考えています
賃貸アパート（２ＬＤＫ）　家賃８万６千円（駐車場・管理費込み）
貯金４００万　投資信託・国債４００万
【検討物件（マンション）】
物件価格：３２００万（３ＬＤＫ）
頭金：０（諸経費分１７０万のみ）
ローン：３２００万
営業さんによる試算：
ローン月約８万（駐車場・積立金等込み）＋ボーナス払２０万×年２回　３５年払

無謀と言われるのは分かっているのですが、
・検討物件は交通の便、子育て環境がよく、今後同様条件の物件が出てくる可能性は低い
・検討物件に引っ越せば妻の年収は上記見込めるが、現在のままならば扶養内で働かなければならない（保育時間、社会保険等の兼ね合いから）
・頭金を貯めている間に金利が上昇したら意味がないのでは、という意見を耳にする
などの点から、今買った方がいいのか迷っています。
夫の実家が築１０年ほどでいずれはそっちに帰ればいいかと思っていたのですが、最近親が「退職したら（あと数年です）家を売って田舎から都会に出たい」と言い出し事情が変わりました。
夫の実家はまだローンが残っていますし、私の実家はまだ学生の弟がいる母子家庭ですので援助は見込めません。
勉強不足ですしマンションも検討を始めたばかりですが、いろんな方のご意見を伺いたいと思い書き込みさせていただきました。
よろしくお願い致します。

[622: 匿名さん]

あのー、変動金利って安いですが
３５年変動で考えている方はいらっしゃいませんか

変動から固定への変更はしやすいみたいだし。。。

[623: 匿名さん]

基本的な質問で、申し訳ないのですが、スレを立てるほどでも
ないのでこちらに便乗させてください。

転職したてだとやはりローンって組めないですよね？
組まれた方とかいらっしゃいませんか？

[624: 匿名さん]

>>621
ご主人のご両親と同居すると言うことですか？
であれば３Lだと無理でしょう。

それではなさそうなので
ボーナス分が多いですが、公務員ならある程度固いでしょうし
やはり大変かと思いますが頑張ってみてはどうでしょう。

[625: 匿名さん]

>>623
私がまさにそうです。

言われたのは、
・空白期間がないこと
・同業種→同業種（実際はどうでも
いわゆるヘッドハンティングのような形を取る
※要は年収がアップしている）
・３ヶ月程度の給与証明

ちょっとメンドくさかったですが、枠も大きくなりました
（事前審査上）
都市銀行です。

逆に異業種年収ダウン、在籍が１〜２ヶ月
は（ほぼ）無理のようです。

[626: 匿名さん]

>>625

お返事ありがとうございます。
同業種は同業種です。
ただ年収は同じですが、会社規模は飛躍的に大きくなっています。
微妙ってことでしょうか・・・。
後は頭金をたくさんにするってことでなんとかなって欲しいです・・・。

[627: 匿名はん]

>>626
正直な話、今時転職くらいで、審査落とされる事なんてないですよ。。。
一体、いつの時代ですかって感じですね。
１部上場に転職されたのなら、まず問題ありません。
銀行は「見込み収入証明書」を求めてくるはずです。

[628: マンコミュファンさん]

>>621さん
＞夫（２９歳・公務員）：年収４５０万（持ち家になると住宅手当が減るので２５万減収）
公務員というのが強みですね。
会社員であれば、その収入でのボーナス払２０万×年２回は危険だと思いますが、公務員ならたぶん大丈夫でしょう。
それに、今後もある程度は年収アップが見込めるのでは？

気になるのは、ローンの中身です。
＞ローン：３２００万
＞営業さんによる試算：
＞ローン月約８万（駐車場・積立金等込み）＋ボーナス払２０万×年２回　３５年払
変動ですか？何年かの固定ですか？それともフラット？
営業さんの試算なら、買わせるために低い金利＝変動の可能性が高いですね。
変動や短期の固定であれば、将来の金利アップ＝返済額のアップ　は、念頭に入れなければ危険です。

そのあたりを考慮すると、もう少し頭金を入れることをオススメします。
とはいえ、現金はこれ以上減らしたくない。
なので、投信・国債４００万は少し売却してはどうでしょう？
投信は中身がわからないので何とも言えませんが、国債は利回りを考えれば（多少の売却損が出たとしても）ローン返済に充てた方がお得だと思います。

[629: 匿名さん]

すいません、イマイチ無謀なのかどうなのか・・・よくわからないのでご意見ください。
よろしくお願いします。

夫：３１歳（年収：６５０万）
妻：２６歳（年収：４５０万）⇒家買ったら退職予定
子：２人（３歳、０歳）

物件：４２００万
頭金：１０００万（親援助を含む）
ローン：３２００万（変動：１２００万／１０年固定：２０００万予定）
貯金：２５０万（これは残しておく予定）

希望しているマンションの管理費・駐車場代：３万／月

[630: 購入検討中さん]

No.629さん
家を買ったら奥様が退職される理由というのはなにかあるんですか？
これまで育児をしながら働いてこられたならもう少し頑張られたら後が楽だとは思いますが・・・

おせっかいな意見ですが、ある程度奥様も収入がありまだお若いのでもったいないかな？と。

[631: 購入経験者さん]

>>629さん

奥さん退職されたら、ローンは年収の5倍以上じゃないのかな？

今から教育費・食費・衣服費などもうーんとかかるのに、1馬力では無理ですよね？
奥さんのお化粧品代だって、けっこうしますよ。
習い事だって、幼稚園から英語もスイミングも空手もピアノも、最低月5000円ぐらいしません？
兄弟は×２ですから・・。
幼稚園も私立は一人3万ぐらい。
小学校高学年になると、塾通いも始まるかも。それは最低１万はするでしょう。

育ち盛りの子どもに、良い食材でご飯を作ってあげるか、立派なおうちで破綻寸前か。
もっとシュミレーションしてはどうでしょう。

マンションに住んだら、他の住民の方が優雅に暮らしている姿も目の当たりにします。
車だって差が出たり。
お子さんの教育も、「あのおうちは○○を習っている、うちも習わせたい・・」って思うことも。

奥さんは退職しないほうがいいですよ。
小さい子がいると一度やめると、次探すのに苦労しますから・・・。

[632: ビギナーさん]

621です。

>>624さん
お返事ありがとうございました。
親と同居の予定はありません。
最初は4Lを考えていたのですが、値段も高いですしゲストルームのあるマンションなのでお客様が来てもなんとかなるかなと思い3Lで検討中です。

>>628さん
細かいアドバイスありがとうございます。
試算はやはり変動金利1.475％でしたので、固定だとだいぶ変わってきますよね。
投資信託は今換金するとかなりの元本割れになりそうなので置いておこうと思ってます。
国債の方は調べてみて損益が少ないようなら売却を検討してみます。
公務員もどんどん厳しくなっていて、今の40代50代の方のようには給与アップしなさそうですが、それでもある程度は上がると思います・・・。

もっと無謀だとお叱りを受けると覚悟していましたが、前向きな意見をいただけてがんばってみようかなと思えるようになりました。
正直公務員がそんなに強みになるとは思っていませんでしたし。
とはいえ金利のことなど甘い試算でしたので、これからもっと勉強して冷静に判断したいと思います。
あとはがんばって値切ってみます（笑）
ご意見本当にありがとうございました。