年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[483: 入居済み住民さん]

>>482さん

何で25年で借りられるんですか？35年でまずは組んでおいて、様子を見ながら繰上げすればいいですよ。そうすれば月々の返済が減ります。浮いた分は貯金し、繰上げに回したらいいと思います。

[484: サラリーマンさん]

俺：年収７５０万円（契約時３５歳）・・・・・今後の昇給は１％未満かな？
妻：専業主婦・・・・・働く予定なし
子：２人（４＆２歳）
頭金：５００万円
マンション価格：４８００万円（諸費用込）
ローン金額：４３００万円（３５年）
手元：３００万円

２年前、これでローン組んだよ。
まさに、このスレにふさわしい無謀ぶりかもね（笑）

今のところ繰上げ返済や貯金も、購入前に立てた計画通りに出来てる。
って言っても、まだ２年間だけどね（笑）

数字上は無謀でも、人それぞれ状況が違うと思うし、計算して行けると思ったから買った。

・実家が近く、食費（食料）を援助してくれてる。
・俺の昼飯を手持弁当にした。
・生命保険を見直したら、夫婦で月々１万５０００円くらい支払いが減った。

支出を少なくすれば、何とか出来るもんです。
まぁ、あと２０年以上も続けられればの話ですけどね。

ダメそうになったら、そのときに考えます（苦笑）

[485: 入居済み住民さん]

夫３１歳公務員年収４４５万
妻３３歳自営業年収５０万
子供０歳〜４歳まで３人
頭金３００万
借り入れ３２８０万円
金利２．７６１(３５年固定)※団信別
昨年の４月融資実行で６月から返済しております。
苦しいですけど何とかやってますよ。
支払い月９１，０００円　ボーナス３１万円ですけど。。。

[486: 匿名はん]

本人給与所得１０００万
配偶者・２児（ともに小学生）あり
８０００万の中古マンション購入予定
借入れは４８００万を予定

諸費用は貯蓄で払いました。他ローンなし。給与所得は１４００万くらいまではいく予定です。別に２〜３００万程度の副収入があり、増加も期待できる状況。配偶者は専門職で継続的に仕事のオファーがあるので、数年内に本格的に職場復帰予定です。

３０年固定で繰り上げ返済を考えてますが、どんなものでしょうか？

[487: 匿名さん]

486は単に恵まれた環境を自慢したいだけだな。
ここまでの経済力（主仕事+副収入+貯蓄力）がありながら誰に判断を仰ごうと言うのか。。

[488: 契約済みさん]

>>485さん
すばらしいですね！うちも似たような感じになりますが励みになります。

[489: 匿名さん]

はじめまして。
色々ご意見聞かせてください。

夫（25歳）：年収700万円(30歳までに900万くらいはなる予定・・・）
妻（25歳）：専業主婦。3年後にパート予定（月6万くらいの収入見込み）
子ども： 5歳（幼稚園）、1歳　　（今後増える予定なし。）
物件：一戸建て
価格：4280万円 （土地、建物、外構、諸費用）
借入：4080万円

両親から援助なし。
頭金０円
諸費用に200万あてようかと。

先日見た物件を主人が気に入ってしまいました。
私は頭金がないのが不安です。
ですが、今後金利の上昇などを考えると
今買ったほうが頭金を貯めるより得だと主人はいいます。
現在は毎月20000円程度しか貯蓄できていません。
ボーナスで年50万程度です。
このローン、無謀じゃないですか？？

ちなみに現在9200円の家賃等を払っています。
他ローンなし。車なし。

[490: 匿名さん]

まだお若いですから、もう少し準備と計画をしてからの方が
いいんじゃないですか？

[491: 購入検討中さん]

４８９さんへ

毎月９，２００円の家賃等って９２，０００の間違いじゃないですか？

[492: 入居済み住民さん]

>>489
土地も金利も上がると思うんなら買ってもいいんじゃね？
多少無謀でもやってみるだけの気持ちになれるかどうかだと思うよ。
あとはだんなが結構高収入だけど、その後がどうなるかだと思う。

[493: 購入経験者さん]

旦那さんの年収が７００万あるのに
貯金が月２万と言うのが不安。

[494: 匿名さん]

＞491
すみません、92000円の間違いでした。。。
ありがとうございます。

＞490
私はそう思うのですが
若いうちに買ってしまったほうがいいというようなことを
不動産会社の方がよく言ってくるんですよね。。。
それで主人はその気になっているようなんです。

＞489
主人は半分投資のように考えているようです。。。
私にはそれが不安なのですが。

＞493
月の手取りは27万くらいなんです。
あとはボーナスとその他の賞与で
200万は貯まったのですが。。。
やっぱりもう少し頑張らないとだめですね。

色々ご意見ありがとうございますm(__)m

[495: 匿名さん]

>>494
お子さんも早いようですので若いうちに基盤を
作った方が良いい越したことはないと思います。

ただ、年収７００で月手取りがそれくらいだと
ボーナス他の割合が多いようですね、
変動する可能性もありそうなので少し頭金を貯めつつ
物件なども選んで将来計画を立てて行けば良いと思います。
選んでる時が一番楽しいですし。。

[496: よろしく御願いします]

皆さんの意見を参考にしたく、御邪魔します。
ここで皆さんが掲示している年収は「税込み」ですか？「手取り」ですか？
くだらない質問で申し訳ありませんが、今後の家創りの勉強にしたく、
よろしく御願いします。

[497: ビギナーさん]

>496
書き込む前に、なぜググったり（検索したり）しないのでしょうか？
しかも他のスレにも同じ事書き込んでるし・・・
素人さんにしてもあまりにも常識というものが・・・はぁ。

※ 年収は一般的に"税込み"です。

[498: 497さんへ]

ありがとうございます。勉強になりました。
何も知らない素人への心の広い意見。質問に、質問を重ねてくる点。
常識の尺度についての意見等、本当にありがとうございます。

[499: 匿名さん]

Re:498
まぁ、己の愚かさに気が付かない人なんて何処にでも居ますから。

[500: 購入検討中さん]

先ほどうっかりその4に投稿してしまいました。
夫（34歳）　税込み年収700万
妻（24歳）　税込み年収200万
物件価格　　諸経費込み4250万
借り入れ　　4000万
2,3年後には子供が欲しく妻は退職予定です。
無謀な借り入れでしょうか？このくらいの年収だといくら位が妥当なのでしょうか？
ご意見よろしくお願いします。

[501: 匿名さん]

>>500
年収に対して金額は妥当だと思います。
ただし、それだけの年収がありながら頭金が物件価格の５％程度というのは
普段の家計を見直したほうがいいかもしれないと思いました。

[502: 購入検討中さん]

＞＞５０１
ご返答ありがとうございます。
妻はこの物件を大変気に入っています。
この先、夫だけの収入でも物件価格は妥当なのでしょうか？
頭金は普通どのくらい入れるのでしょうか？
度々すいません。

[503: 匿名さん]

＞夫（25歳）：年収700万円(30歳までに900万くらいはなる予定・・・）　
＞子ども： 5歳（幼稚園）、1歳　　（今後増える予定なし。）

子供が５歳って言う事は結婚後６年以上経つのですよね。
現在の年収が７００万で、家賃９万で貯金が２００万は少な過ぎます。
確かに年齢が若いと長くローンが組める点では有利ですが、
ローンが長いと言う事は支払い総額は多くなりますよ。
（４０００万の２．７％で３５年だと６２００万返済位になるのかな？）

ところで高卒（お子様の年齢から）で３０までに９００万になるご主人様の職業って何ですか？
すご〜く興味あります。

[504: 安定性抜群だけど450万]

若いのに収入が多いっていうのは、安定性にややかける職業でしょう。
私から見れば、それでもうらやましいかぎりですけどね。

[505: 購入検討中さん]

>> 483 さん

ばたばたしていて見るの遅くなりました。
25年の理由は退職時期です。退職後までローンはらいたくないし、35年とかで借りて繰り上げ返済しても利子分そんするのかなと思ってしまっていました。実はそんなことないようですね。残金にたいして利子がかってくるだけで、最初何年で借りるかはあまり関係ないですね。（よく調べるなり計算なりしてみます。）
リスク考えて長く最初は設定しておいて自主目標25年ってするのがよさそうです。

[506: ビギナーさん]

すみません、どなたかご意見ください。
夫　３３　年収６００
妻　３３　年収５００
子供　３歳　もう一人予定しています
貯金　２７００万

物件１　中古築１０年　３８００万　
　　　　立地良し、床暖房等設備無し、リフォーム必要有りか？（おそらく７００万前後）
物件２　新築　６５００万
　　　　最新設備付き、ただし、立地は最寄り駅がいまいち。物件１より広い

私（妻）は物件２に一目惚れしましたが、夫は高すぎると言います。やはり無謀でしょうか。今までは社宅にいたため、貯金ができました（それでもかなりお金の使い方は荒かったと思います）。
皆様でしたら、どちらの物件にしますか？親の援助は見込めないため、私（妻）は働き続ける予定です。
よろしくお願いします。

[507: 匿名さん]

506
他人に聞いて答えがでるとは思えないですが。。
まず情報が少なすぎますよね。広さも場所も分からないのに判断できないですし。。
築年数や物件規模、階数、間取り、部屋の向きなど。
それともただ悩みを掲示板に吐き出したいだけでしょうか？

[508: 匿名さん]

夫（30歳）　税込み年収500万 副業:手取り年収250万
妻（30歳）　専業主婦
子供（1歳）
物件価格　　諸経費込み4300万
借り入れ　　3000万

コメント宜しくお願いいたします。

[509: ビギナーさん]

５０６です。すみません、情報少なかったですね。。。
物件１　南西角部屋、墨田区、駅徒歩１０分、準大手施工、７０㎡、日当たり良好
物件２　南東角部屋、豊島区、駅徒歩１０分強、準大手施工、８０㎡、日当たりまあまあ

です。本当に悩んでいます。確かに自分で決めるべきことですが、助言等ありましたら、ありがたいです。それと、年収１１００万（合算）に対して、ローン４７００万円は無謀でしょうか？？よろしくお願いします。

[510: 匿名さん]

>508

副業がある程度安定して収入を得られるなら、大丈夫なんじゃないですか？
年収500万だけなら無謀です。

>509

もう一人、お子さんを予定してるなら７０平米は狭いとは思いますけどね。
物件１の場合、大規模補修は終わっていますか？終わってないと、引越し早々足場が
組まれてうっとおしい生活になってしまうと思います。また、管理費も高くなってくる
時期ですね。滞納がないかも含めて確認してください。あとは、新築と違って仲介手数
料がかかりますよね。これらをリフォーム代とあわせて総額は結局いくらになりますか？
もし5000万以上になるなら、ご主人を新築に説得する材料にはなるでしょうね。

ただ、物件２になったら、金遣いの荒い生活とはおさらばですね。
それと、夫婦合算だと、奥様は奥様の持分を奥様の給料から払い続けなければならない
のでは？出産や育児休暇の期間、どう払っていかれます？ご主人が立て替えると贈与に
なると思うのですが・・・。でも、都心で８０平米６５００万は、実はお買い得では？
という気もします。

このように、まだまだどちらがよいか判断がつきかねます（笑）。

[511: 安者]

無謀と分かっていながらも聞いてみます。

自分300万（正社員）、嫁100万（パート）
子供1歳、ただし嫁は妊娠二ヶ月目。
7，8ヶ月までは働く予定。

頭金500万（親にもらう）
借り入れ2200万
月のローン64000円
現在の家賃62000円
金利1.5% 3年固定（のち1％優遇）
子供は今は託児所にいますが4歳になれば保育園に行く予定です。
下の子はまだ不明。
託児所（保育園）に子供を預けたら再び嫁もパートの予定。

いろいろとシュミレーションしてみましたが、理論上は生活可能。ただし貯金や繰上げ返済は厳しい）
やっぱり無謀ですね。

[512: 匿名さん]

>511さん

残念ですがおっしゃるとおり無謀です。

月のローン64000円の他に、固定資産税や、マンションなら毎月管理費もかかります。
（2200万、35年、1.5％、元利均等で計算してみましたが、
ローン支払のみで月68000円になると思いますが・・・？）

先の金利情勢は誰にもわかりませんが、
このままでは3年固定終了後の破綻が目に見えています。
正直、住宅購入は、ご主人の年収400万というのが下限だと思います。

年齢がわかりませんがお若いのであれば頭金をしばらく貯めるか、
ご両親からの援助額を増やしてもらう、
奥さんにパートでなく正社員か派遣社員で働いてもらう
などの方法が考えられますが、
とりあえず今回の物件は見送って、住宅購入について腰を据えて勉強されたほうがいいと思います。

[513: 購入経験者さん]

５１１さん

私も無謀だと思います。
奥様がパートに出るとしても、子供が２人
子供が病気などすると、パートの収入も予定通りにはいかない思います。

ご主人のご年収の上昇曲線も考えながら
もうすこし待ってみてもいいのではないでしょうか？？

[514: ビギナーさん]

＞511
年齢と地域はどの辺なのでしょうか？

新築売れ残り物件や築浅中古の極上物件（未入居や空家等）で1千万円中後半でも結構あります。
身の丈にあった物件でないと、家を買って苦しい思いをするなんて本末転倒だと思います。

例えばですが、こんな物件もあります。
http://www.r-komuro.com/　（ＨＰの "この物件のチラシ" も参照）

[515: 申込予定さん]

ご意見いただけませんでしょうか。

夫　３２歳　年収６００
妻　３０歳　年収４００
子　なし（できる限り早く希望、子供ができたら嫁は退職予定）

物件　４１００
頭金　８００（引越し、諸経費等は別）
借入　３３００

妻の働けるうちに、どれだけ繰り上げられるかがポイントと考えておりますが、
いかがでしょうか？

[516: ビギナーさん]

ご意見をいただければと思います。
手取り26万円、ボーナス年2回手取り合計100万円
借り入れ4千万円（東三でMAXだそうです）
職業柄、MAX額を多くなるよう営業の方がかけあってくれるそうです。
私は専業主婦で、旦那さんがサラリーマンの子供は居ません。
働く予定はありません。

宜しくお願いします。

[517: 購入検討中さん]

＞516
情報少なすぎます。
年齢やこれからの子供の予定、自己資金、物件価格などなど。
年収が多いとはいえませんのでボーナス払いは無しとして手取り２６万で４０００万は破産まっしぐらかと。
その上ＭＡＸ額を多くなるよう掛け合ってもらうなどとは失礼ながら無謀の域を超えてます。
上限値を出してもらったと言う事は月の返済額も出てますよね？
それを払いながらやっていけると思えたでしょうか？
我が家も色々見積もりとっていますが、銀行で出される上限値は笑ってしまうような額です。
貸してあげるといわれても借りないよ！という位。上限値ってそんなものだと思いますよ。

[518: ビギナーさん’NO.516]

NO516です。初めて投稿するもので、失礼いたしました。
年齢はともに30で子供の予定は無しです。
自己資金はゼロ。
月の支払いは20万円ほどだそうです。
残り6万円で暮らすつもりです。
貯蓄や繰上げは出来そうにないですよね。。
上限は多ければ多いほど、せっかく貸してくれるんだから
借りたほうが得ですよ、ありがたいと思ったほうがいいですよと、営業の方はお勧めはしてくれました。

水物だから、早くに決めないといけないといわれていて悩んでます。
物件は4200万円です。
諸費用も含めます。
ただ、銀行も払えない額を貸すとは到底思えないと主人も言っており、一応やりくりできる範囲なのかな？と思っております。

[519: 購入検討中さん]

>515
管理修繕費、あるなら駐車場代などの合計額にもよりますが不可能では無いと思いますよ。
・・・というのは奥さんの収入を当てにしない前提でも。
ご主人の６００万円だけでも贅沢したり見栄を張らなければやっていけるかと思います。
これからの奥さんの収入はまるまる貯蓄→繰上げと考えていけばいけるのでは？
乳児期はさほどお金もかかりませんし、その間にもちろんご主人の収入の中でも貯蓄に励めば
払っていけるのではないかと思います。
人の家庭の事に口出しするつもりはありませんが、人生最大の買い物で余裕があるとはいえない。
私が同じ状況なら長い目で見ると子供を１年待って住居費をグッと楽にしてから子供の教育に目を向けたいなと思います。

[520: 匿名さん]

本当に月ローン支払い２０万残り６万なら無謀以前に
何かあったら終わりです。

金融機関は貸してくれても返すのは我々です。
何かあれば借金だけ残って住居は無くなります。

もう少し物件の検討と準備された方が良いです。

[521: 購入経験者さん]

>>516
いくら夫婦2人で子供の予定がなくても、月6万の生活費はきつすぎませんか？
奥様は「働く予定なし」と書いておられますが、
ほぼ間違いなく、働かざるを得ない状況になるでしょう。

営業マンは売ってしまえばそれでおしまい。
購入者の生活が破綻しようがどうなろうが関係ないのです。
甘いセールストークに惑わされることなく、本当に返済できる額なのか、
今急いで購入する必要があるのか、冷静に考えて答えを出してからでも遅くないと思いますよ。

[522: 匿名さん]

夫 ３２歳 年収５５０万
妻 ３２歳 専業主婦
子 １歳 （できれば２〜３年後にもう１人希望）

物件 ３８８０万（新築一戸建、諸経費込）
頭金 ３００万
諸経費 ２００万
借入 ３３８０万

１０年固定で金利１．９％（１．５％優遇）
月々 ８０，８８６円
ボーナス １７６、６１２円（年２回）

手元に３００万残して１５０万位の中古車購入予定
年間１５０万位貯金しています

ご意見よろしくお願いします
無謀ですよね・・・

[523: ビギナーさん’NO.516]

皆様アドバイスありがとうございます。
働けない事情（親の介護）があり、つきっきりで働く事はほぼ不可能だと思います。
主人は、これだけ貸すという事は、返せる見込みがあるということだと、完全に買う気でおります。
６８歳位で完済のようで、主人は60過ぎても働きたいから丁度いいと言っています。
ただ、保険にも入っていないですしこの先の貯金も出来ず、かなり無理があります。
一番ゆるいところということで進めてこられているので、本当は年収と見合っていない物件だと私も思うのですが。。
何かあったら破綻ですよね。。

[524: 購入経験者さん]

516さん
現実を見つめなさい。
何かあったらって
何かなくても破綻ですよ。

現状ですと、2,500万の借り入れがいいとこです。

[525: 匿名さん]

無謀か無謀でないかを年収の何倍とかで判断しないで、物件価格+諸費用+払い終えるまでのローン全額で考えてみなよ。4000万円の物件（頭金なし、35年3％で考えて）でも総額7000万円以上になってしまうんだぜ。家買うのなんて、余程の金持ちか、＊＊かどちらかだけだ

[526: ビギナーさん’NO.516]

私自身は、1000万円前後のものでと思っていますが
旦那が高層が言いと言って聞きません。
介護中の親（旦那方）から月17万円ずつもらうことで
何とかしようと旦那から言われていますが
そんなに毎月、義理のご両親からいただくのは気が引けます。

破綻された方は身の回りに居ないので、分かりませんが
銀行にお家を取られるという解釈でいいのでしょうか？
住む所が最終的に取られても、最終的に
会社のお給料をいただいて定年後も生活できればそれでもいいかなとは思います。

破綻した場合は、ローン（借金）はゼロに戻るんですよね。
もともと賃貸なので、賃貸でもいいといえばいいです、

[527: 入居済み住民さん]

５１６さん。やめたほうがいいよ。だいたい営業なんて人の破産なんて気にしていない。売れば終わりやしね。みんなの言うこと聞いておくほうがいいです。親の介護もあるならもっと借り入れ額を減らさないと。いざというときは手遅れです。ただ旦那さんが乗り気といいますが、はっきりいって世間知らずですね。一時の判断で人生を駄目にするのはつまらないことです。

[528: 匿名さん]

>>516さん

一冊でいいから主婦雑誌買ってみてください。
お子さんの有無にかかわらず、
どんなに節約している家庭でも
月6万の生活費では暮らせませんよ。
ご主人のお小遣い0円だとしても。

>主人は、これだけ貸すという事は、返せる見込みがあるということだと、完全に買う気でおります。

うちの主人もまったく同じセリフを言って
無謀な額のローンを組みました。
結局生活が苦しく、専業主婦だった私も
フルタイムで働きはじめました。

銀行も消費者金融も「金貸し」が商売なのは同じです。
信用しすぎてはいけません。

[529: 入居済み住民さん]

５２６＝５１６さんですか？破綻した場合は自己破産ってことですか？ローンは無くなるかも知れませんが信用は無くなります。もし家を売却すればとなんとかなると思っているなら間違いです。話の内容からすると売却額＜借り入れ額なると思うので残りは自分で支払うはめになるし、簡単に売れるとは思えないし世の中そんなにあまくないです。だいたい月６万で生活なんて普通に生活するにはかなり無謀です。6万でいけるなら年金等の問題が出てくるわけが無い。（少なすぎるとか）また旦那の親からの収入をあてにするなんて旦那にはプライドがないのかと言いたい。家で無駄なプライド持つより身の丈にあった買い物をすべき。もう一度言います。やめておくべきです。ローンだけが家にかかる金では無いですよ。

[530: 購入検討中さん]

>>518
奥さんがフルタイムで働けば円満解決ですよ。

[531: 530]

時にうちは、年収1千万で4千万の借金に震えています。
冷静に考えれば考えるほど、デカイ借金は恐ろしいと感じます。

[532: 匿名さん]

>516
旦那といい、あなたといい、随分な能天気ですね。
破綻＝破産なんて簡単にさせてくれませんよ。
家をとられるのは当たり前、最低限の生活費を残してあとはロ−ン残額と競売価格の差額を無担保ロ−ンで終わるまでずっと支払うのですよ。
会社をクビにでもならない限り収入はあるのだからね。

もし仮に自己破産したとしても、官報にフルネ−ム等が載って知れ渡る事になるし、社会的ペナルティ−も大変大きなものです。無駄な税金が使われる訳ですからね。

世の中を甘く見過ぎているのではありませんか？
まぁ、どうしてもというのなら・・・どうぞ。