年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[463: 匿名さん]

ここを見ている人は当然見ているとは思いますが、
某巨大掲示板の方がきちんとした意見があるように思えます。
http://life9.【2ちゃんねるのURLです：不適切な内容である可能性が高いので直接リンクしないようにしております。管理人】/test/read.cgi/debt/1190820906/l50

親からの援助もある意味良いかもしれませんが…ねぇ。

[464: 賃貸住まいさん]

独身（２８歳）で、３５００万のローンを考えています。
頭金は手付金と諸費用３００万で消えてしまうので、実質０です。（５年働いて３００万しか貯金できませんんでした・・・。）
年収は５７０万。会社より毎月駐車場代と３万の家賃補助が出ます。車のローンは完済済です。
このサイトで色々みて変動で３５年で組もうを思っています。
如何でしょうか？

[465: 購入経験者さん]

>>464

何で独身でまだ若いのに、自分を檻に閉じ込めようとするのか理解できませんね。
結婚するつもりなら、結婚してからの方が相手の意見も取り入れた家が買えますし、結婚しないつもりなら何故今焦って家を買うのか理解できませんん。
もっと、楽しいことにお金を使ったらどうでしょうか？？

[466: 購入検討中さん]

夫（２６歳）：年収７２０万円（今後伸び不明）
妻（２７歳）：年収１００万円（パートなど）
子ども：２年後ぐらいに一人を予定
物件：新築マンション
価格：３９００万円
借入：３９００万円（収入合算なし）

諸経費２００万円と入居時の資金１５０万円で貯蓄残が５０万円程度になります。
３５年ローン、１０年固定 金利２％、ボーナス払い有で検討しています。
支払いは月々１２万円、ボーナス時＋１２万円程度でしょうか。
毎月、手取り４０万円−住居費１５万円で残り２５万円ですが、
退職金がないので５〜１０万円貯蓄をしていきたいと思っています。

子供は欲しいのですが、仮に親子３人で住居費除いて月１５万円での生活って無謀でしょうか？

コメント宜しくお願いいたします。

[467: 匿名さん]

>>455

無理です。やめた方がいいです。現在の年収ですと借入は2000万が限度でしょう。

[468: 匿名さん]

私　（42歳）年収450万
妻　（37歳）年収80万〜120万
子供（13歳、10歳）
貯蓄200万

現在家賃7万（駐車場込）
地方の築18年中古マンション920万のなかなか綺麗な物件を検討中

妻が親族の保証人になっていたが為借金500万を返済していましたが
ようやく終わりました。
貯金も少ないのでフルローン、ボーナス払い無でと思っています。

40過ぎて貯金が少なく過去に借金の保証人になっていた（妻）
状況的に無謀でしょうか？

[469: 周辺住民さん]

>>468
大丈夫と思うが
それよりも、直接貸すことが出来ないのに
借金の保証人になるという状況が
不安要素として強い

[470: 匿名さん]

>469
ありがとうございます。
ローンは組もうと思えば組めるのですね。
妻は過去3度、勝手に保証人になった事があり（妻の親、兄弟の借金）
もう絶対に保証人にはならないと約束しましたが
正直怒りを通り越し将来が不安です。

[471: 周辺住民さん]

次保証人になったら
自己破産だな
家は当然差し押さえ

[472: 匿名さん]

信用関係はなんとも言えませんが
予算的にも完済しているのなら大丈夫ではないでしょうか？

立ち入った事で恐縮ですが、賃貸で条件の良いところと言う
選択肢もあるのではないでしょうか？

[473: 契約済みさん]

>>466さん
今の収入が下がらないなら問題はないと思います。
ただ、その若さでその年収。退職金なし。
浮き沈みが激しい職業のような気も…。
あくまでも勝手な推測です。すいません。

１５万で生活するのは、私の家庭であれば余裕です。
でも、それは人によってかなり開きがありますから。
まずは御自分で１５万円生活を実行されてみてはいかがでしょうか？

[474: 匿名さん]

>472
ありがとうございます。
ローンは組める可能性があるという事でちょっと安心しましたが
おっしゃる通り条件の良い賃貸（今よりも広い）も視野に
賃貸か購入か考えいこうと思います。

[475: 購入検討中さん]

こんばんわ

一戸建て購入検討しています。

夫（37歳）：年収950万円（税等ひかれた後約750万）
（今後1200万ぐらいはいかせたい...)
妻（35歳）：専業主婦。数年後にパート予定
子ども： 1人(1.9才）、いずれ2人の予定
物件：一戸建て
価格：4700万円 （土地、建物、外構、諸費用）
借入：3000万円 （諸費用なし）

3ヶ月ぐらいの生活費として70万程度、引越しに伴う家具等の購入などの
諸費用として100万程度手元に残して、リスクありですがあとはすべて頭
金にまわそうと考えています。
具体的にローン商品きめていないのですが、借り入れの諸費用は100万程度
みています。

定年は60ですが、出向等で65までは働こうと考えています。
（そううまくはいかないかもしれませんが）

25年返済、25年固定＋5年〜10年程度の変動を組み合わせること考えています。

大阪よりの京都在住ですが、子供を育てるにあたって街中ではなく少しでも
自然がのこるところでの一戸建てを苦しいこと覚悟で購入検討しています。

コメントいただければと思います。

[476: 入居済み住民さん]

>>475
その年収でその借入額、問題ないでしょう。
借りるなら長く借りて、短く返すほうがいいと思います。
人生、何があるかわからないので、毎月の支払いを少なくし、
浮いた分は貯金をし、繰上げ返済をする。

手元に残すお金はもう少し多めにしてもいいかも。
少なくとも300〜500万は残したほうがいいと思う。
うまくやれば借金も財産のうちです。

がんばってください。

[477: 匿名さん]

>>475

通常の借入の範囲内です。無謀でも何でもありません。
なるべく頭金を多くしたい、なるべく条件のいい家を購入したい、と考えるのが
普通ですから、自宅の購入によって手元の資金が瞬間的に極めて少なくなること
もよくあります。ただ、お子さんもいらっしゃることですから、突発的な支出に
備えて、せめて200〜300万程度、手元に預貯金を残された方が良いかと思います。

年収に対する返済額には比較的余裕がありますから、固定と変動の組み合わせも
よいと思います。条件によっては、当初5年、あるいは10年固定で、25年ではなく
30年ローン一本でも良いような気もします。

返済期間を長くすれば、借入額を多少多くしても、毎月の返済額は変わらないで
しょうから、その分手元に預貯金を残しておけるでしょう。将来の金利上昇が
心配であれば、手元の資金を金利上昇の恩恵を受けられるような資産にして運用
されてはいかがでしょうか。

[478: 匿名さん]

>>475

>返済期間を長くすれば、借入額を多少多くしても、毎月の返済額は変わらないで
>しょうから、その分手元に預貯金を残しておけるでしょう。

でも、支払う金利はその分増えますよね。支払総額を増やしてまで貯金する必要は
ないのでは？私は1000万前後のローンなら、無理せず、でもなるべく早めに完済し
た方が良いと思います。もったいない。貯金はそれからですよ。どうせ、今のご時
世では大した資金運用もできませんしね。
株安なんで、買いどきなのかもしれませんが・・・。

[479: 入居済み住民さん]

>>478

横レスですが・・・。
以前は私も総考えてました。しかし、今はちょっと違う。

世の中何が起こるかわかりません。子どもが小さいときは病気になる可能性も大きい。
住宅ローンの金利は一般の金利に比較し、安いです。目の前の利息だけを考えて
手元資金を最小限にするのはギャンブルと同じです。リストラだってないわけじゃないしね。
本人が病気をするかもしれない。

長期で借りて、毎月の返済額を少なくして、浮いた分を預金し、繰上げをするか投資する。
それは本人及び家族が安泰だったときにできるご褒美みたいなもの。
いざというときに手元にお金がなくて、返済に困り、家を手放すよりもずっといいと思います。

[480: 匿名さん]

478は468へのレスでした。475さん、すいません。

[481: 匿名さん]

477さんもすいません。
違う方へのコメントですもんね。

[482: 購入検討中さん]

>> 476 さん
>> 477 さん

コメントありがとうございます。

先の借り入れからすると25年3％固定だと14万/月になるのでびびってました。
固定、変動うまく組み合わせるともう少し下がりますしコメントからすると少し安心しました。

ですが、やはり手元にはもう少しのこしたほうが良いようですね。
多めに500万のこすとなると

価格：4700万円 （土地、建物、外構、諸費用）
借入：3500万円 （諸費用なし）

といったぐあいになり、月々の返済がさらにくるしくなりそうですが計算してみると2万ぐらいのアップのようです。
固定、変動、ボーナスうまく組み合わせて、もうすこし月々返済へらせば問題ないのかも...

[483: 入居済み住民さん]

>>482さん

何で25年で借りられるんですか？35年でまずは組んでおいて、様子を見ながら繰上げすればいいですよ。そうすれば月々の返済が減ります。浮いた分は貯金し、繰上げに回したらいいと思います。

[484: サラリーマンさん]

俺：年収７５０万円（契約時３５歳）・・・・・今後の昇給は１％未満かな？
妻：専業主婦・・・・・働く予定なし
子：２人（４＆２歳）
頭金：５００万円
マンション価格：４８００万円（諸費用込）
ローン金額：４３００万円（３５年）
手元：３００万円

２年前、これでローン組んだよ。
まさに、このスレにふさわしい無謀ぶりかもね（笑）

今のところ繰上げ返済や貯金も、購入前に立てた計画通りに出来てる。
って言っても、まだ２年間だけどね（笑）

数字上は無謀でも、人それぞれ状況が違うと思うし、計算して行けると思ったから買った。

・実家が近く、食費（食料）を援助してくれてる。
・俺の昼飯を手持弁当にした。
・生命保険を見直したら、夫婦で月々１万５０００円くらい支払いが減った。

支出を少なくすれば、何とか出来るもんです。
まぁ、あと２０年以上も続けられればの話ですけどね。

ダメそうになったら、そのときに考えます（苦笑）

[485: 入居済み住民さん]

夫３１歳公務員年収４４５万
妻３３歳自営業年収５０万
子供０歳〜４歳まで３人
頭金３００万
借り入れ３２８０万円
金利２．７６１(３５年固定)※団信別
昨年の４月融資実行で６月から返済しております。
苦しいですけど何とかやってますよ。
支払い月９１，０００円　ボーナス３１万円ですけど。。。

[486: 匿名はん]

本人給与所得１０００万
配偶者・２児（ともに小学生）あり
８０００万の中古マンション購入予定
借入れは４８００万を予定

諸費用は貯蓄で払いました。他ローンなし。給与所得は１４００万くらいまではいく予定です。別に２〜３００万程度の副収入があり、増加も期待できる状況。配偶者は専門職で継続的に仕事のオファーがあるので、数年内に本格的に職場復帰予定です。

３０年固定で繰り上げ返済を考えてますが、どんなものでしょうか？

[487: 匿名さん]

486は単に恵まれた環境を自慢したいだけだな。
ここまでの経済力（主仕事+副収入+貯蓄力）がありながら誰に判断を仰ごうと言うのか。。

[488: 契約済みさん]

>>485さん
すばらしいですね！うちも似たような感じになりますが励みになります。

[489: 匿名さん]

はじめまして。
色々ご意見聞かせてください。

夫（25歳）：年収700万円(30歳までに900万くらいはなる予定・・・）
妻（25歳）：専業主婦。3年後にパート予定（月6万くらいの収入見込み）
子ども： 5歳（幼稚園）、1歳　　（今後増える予定なし。）
物件：一戸建て
価格：4280万円 （土地、建物、外構、諸費用）
借入：4080万円

両親から援助なし。
頭金０円
諸費用に200万あてようかと。

先日見た物件を主人が気に入ってしまいました。
私は頭金がないのが不安です。
ですが、今後金利の上昇などを考えると
今買ったほうが頭金を貯めるより得だと主人はいいます。
現在は毎月20000円程度しか貯蓄できていません。
ボーナスで年50万程度です。
このローン、無謀じゃないですか？？

ちなみに現在9200円の家賃等を払っています。
他ローンなし。車なし。

[490: 匿名さん]

まだお若いですから、もう少し準備と計画をしてからの方が
いいんじゃないですか？

[491: 購入検討中さん]

４８９さんへ

毎月９，２００円の家賃等って９２，０００の間違いじゃないですか？

[492: 入居済み住民さん]

>>489
土地も金利も上がると思うんなら買ってもいいんじゃね？
多少無謀でもやってみるだけの気持ちになれるかどうかだと思うよ。
あとはだんなが結構高収入だけど、その後がどうなるかだと思う。

[493: 購入経験者さん]

旦那さんの年収が７００万あるのに
貯金が月２万と言うのが不安。

[494: 匿名さん]

＞491
すみません、92000円の間違いでした。。。
ありがとうございます。

＞490
私はそう思うのですが
若いうちに買ってしまったほうがいいというようなことを
不動産会社の方がよく言ってくるんですよね。。。
それで主人はその気になっているようなんです。

＞489
主人は半分投資のように考えているようです。。。
私にはそれが不安なのですが。

＞493
月の手取りは27万くらいなんです。
あとはボーナスとその他の賞与で
200万は貯まったのですが。。。
やっぱりもう少し頑張らないとだめですね。

色々ご意見ありがとうございますm(__)m

[495: 匿名さん]

>>494
お子さんも早いようですので若いうちに基盤を
作った方が良いい越したことはないと思います。

ただ、年収７００で月手取りがそれくらいだと
ボーナス他の割合が多いようですね、
変動する可能性もありそうなので少し頭金を貯めつつ
物件なども選んで将来計画を立てて行けば良いと思います。
選んでる時が一番楽しいですし。。

[496: よろしく御願いします]

皆さんの意見を参考にしたく、御邪魔します。
ここで皆さんが掲示している年収は「税込み」ですか？「手取り」ですか？
くだらない質問で申し訳ありませんが、今後の家創りの勉強にしたく、
よろしく御願いします。

[497: ビギナーさん]

>496
書き込む前に、なぜググったり（検索したり）しないのでしょうか？
しかも他のスレにも同じ事書き込んでるし・・・
素人さんにしてもあまりにも常識というものが・・・はぁ。

※ 年収は一般的に"税込み"です。

[498: 497さんへ]

ありがとうございます。勉強になりました。
何も知らない素人への心の広い意見。質問に、質問を重ねてくる点。
常識の尺度についての意見等、本当にありがとうございます。

[499: 匿名さん]

Re:498
まぁ、己の愚かさに気が付かない人なんて何処にでも居ますから。

[500: 購入検討中さん]

先ほどうっかりその4に投稿してしまいました。
夫（34歳）　税込み年収700万
妻（24歳）　税込み年収200万
物件価格　　諸経費込み4250万
借り入れ　　4000万
2,3年後には子供が欲しく妻は退職予定です。
無謀な借り入れでしょうか？このくらいの年収だといくら位が妥当なのでしょうか？
ご意見よろしくお願いします。

[501: 匿名さん]

>>500
年収に対して金額は妥当だと思います。
ただし、それだけの年収がありながら頭金が物件価格の５％程度というのは
普段の家計を見直したほうがいいかもしれないと思いました。

[502: 購入検討中さん]

＞＞５０１
ご返答ありがとうございます。
妻はこの物件を大変気に入っています。
この先、夫だけの収入でも物件価格は妥当なのでしょうか？
頭金は普通どのくらい入れるのでしょうか？
度々すいません。

[503: 匿名さん]

＞夫（25歳）：年収700万円(30歳までに900万くらいはなる予定・・・）　
＞子ども： 5歳（幼稚園）、1歳　　（今後増える予定なし。）

子供が５歳って言う事は結婚後６年以上経つのですよね。
現在の年収が７００万で、家賃９万で貯金が２００万は少な過ぎます。
確かに年齢が若いと長くローンが組める点では有利ですが、
ローンが長いと言う事は支払い総額は多くなりますよ。
（４０００万の２．７％で３５年だと６２００万返済位になるのかな？）

ところで高卒（お子様の年齢から）で３０までに９００万になるご主人様の職業って何ですか？
すご〜く興味あります。

[504: 安定性抜群だけど450万]

若いのに収入が多いっていうのは、安定性にややかける職業でしょう。
私から見れば、それでもうらやましいかぎりですけどね。

[505: 購入検討中さん]

>> 483 さん

ばたばたしていて見るの遅くなりました。
25年の理由は退職時期です。退職後までローンはらいたくないし、35年とかで借りて繰り上げ返済しても利子分そんするのかなと思ってしまっていました。実はそんなことないようですね。残金にたいして利子がかってくるだけで、最初何年で借りるかはあまり関係ないですね。（よく調べるなり計算なりしてみます。）
リスク考えて長く最初は設定しておいて自主目標25年ってするのがよさそうです。

[506: ビギナーさん]

すみません、どなたかご意見ください。
夫　３３　年収６００
妻　３３　年収５００
子供　３歳　もう一人予定しています
貯金　２７００万

物件１　中古築１０年　３８００万　
　　　　立地良し、床暖房等設備無し、リフォーム必要有りか？（おそらく７００万前後）
物件２　新築　６５００万
　　　　最新設備付き、ただし、立地は最寄り駅がいまいち。物件１より広い

私（妻）は物件２に一目惚れしましたが、夫は高すぎると言います。やはり無謀でしょうか。今までは社宅にいたため、貯金ができました（それでもかなりお金の使い方は荒かったと思います）。
皆様でしたら、どちらの物件にしますか？親の援助は見込めないため、私（妻）は働き続ける予定です。
よろしくお願いします。

[507: 匿名さん]

506
他人に聞いて答えがでるとは思えないですが。。
まず情報が少なすぎますよね。広さも場所も分からないのに判断できないですし。。
築年数や物件規模、階数、間取り、部屋の向きなど。
それともただ悩みを掲示板に吐き出したいだけでしょうか？

[508: 匿名さん]

夫（30歳）　税込み年収500万 副業:手取り年収250万
妻（30歳）　専業主婦
子供（1歳）
物件価格　　諸経費込み4300万
借り入れ　　3000万

コメント宜しくお願いいたします。

[509: ビギナーさん]

５０６です。すみません、情報少なかったですね。。。
物件１　南西角部屋、墨田区、駅徒歩１０分、準大手施工、７０㎡、日当たり良好
物件２　南東角部屋、豊島区、駅徒歩１０分強、準大手施工、８０㎡、日当たりまあまあ

です。本当に悩んでいます。確かに自分で決めるべきことですが、助言等ありましたら、ありがたいです。それと、年収１１００万（合算）に対して、ローン４７００万円は無謀でしょうか？？よろしくお願いします。

[510: 匿名さん]

>508

副業がある程度安定して収入を得られるなら、大丈夫なんじゃないですか？
年収500万だけなら無謀です。

>509

もう一人、お子さんを予定してるなら７０平米は狭いとは思いますけどね。
物件１の場合、大規模補修は終わっていますか？終わってないと、引越し早々足場が
組まれてうっとおしい生活になってしまうと思います。また、管理費も高くなってくる
時期ですね。滞納がないかも含めて確認してください。あとは、新築と違って仲介手数
料がかかりますよね。これらをリフォーム代とあわせて総額は結局いくらになりますか？
もし5000万以上になるなら、ご主人を新築に説得する材料にはなるでしょうね。

ただ、物件２になったら、金遣いの荒い生活とはおさらばですね。
それと、夫婦合算だと、奥様は奥様の持分を奥様の給料から払い続けなければならない
のでは？出産や育児休暇の期間、どう払っていかれます？ご主人が立て替えると贈与に
なると思うのですが・・・。でも、都心で８０平米６５００万は、実はお買い得では？
という気もします。

このように、まだまだどちらがよいか判断がつきかねます（笑）。

[511: 安者]

無謀と分かっていながらも聞いてみます。

自分300万（正社員）、嫁100万（パート）
子供1歳、ただし嫁は妊娠二ヶ月目。
7，8ヶ月までは働く予定。

頭金500万（親にもらう）
借り入れ2200万
月のローン64000円
現在の家賃62000円
金利1.5% 3年固定（のち1％優遇）
子供は今は託児所にいますが4歳になれば保育園に行く予定です。
下の子はまだ不明。
託児所（保育園）に子供を預けたら再び嫁もパートの予定。

いろいろとシュミレーションしてみましたが、理論上は生活可能。ただし貯金や繰上げ返済は厳しい）
やっぱり無謀ですね。

[512: 匿名さん]

>511さん

残念ですがおっしゃるとおり無謀です。

月のローン64000円の他に、固定資産税や、マンションなら毎月管理費もかかります。
（2200万、35年、1.5％、元利均等で計算してみましたが、
ローン支払のみで月68000円になると思いますが・・・？）

先の金利情勢は誰にもわかりませんが、
このままでは3年固定終了後の破綻が目に見えています。
正直、住宅購入は、ご主人の年収400万というのが下限だと思います。

年齢がわかりませんがお若いのであれば頭金をしばらく貯めるか、
ご両親からの援助額を増やしてもらう、
奥さんにパートでなく正社員か派遣社員で働いてもらう
などの方法が考えられますが、
とりあえず今回の物件は見送って、住宅購入について腰を据えて勉強されたほうがいいと思います。