年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[2: 契約済みさん]

夫33歳
妻37歳
子8ヶ月

税込年収　夫　670万（賃貸住宅手当除く）
　　　　　妻　出産前は派遣で250万
　　　　　　　来年から働く予定。150万程度見込み

物件　4750万（マンション、諸経費込み）
頭金　1050万（自己600万、親援助450万）
ローン予定　3700万
残金　夫　50万(もう少し増やす予定)、妻500万
車なし

物件価格をあと500万抑えたかったけど、
妻の希望に合う物件がなく断念。
年収の5倍超になってしまい、不安を感じています。
やはり、倹約必須ですよね。
このまま突き進んでよいものか、
希望どおりではないけど身の丈にあった
物件に変更した方が良いのか、
諸先輩方、ご意見をよろしくお願い致します。

[3: 購入検討中さん]

>>2　世帯年収が800万あって、緊急時の親援助がある程度期待
できそうですので、大丈夫だと思うのですが...。
毎月の支払いが、管理費・固定資産税込みで16万ぐらいですかね？
手取り600万のうち、200万がローンで消えていくので、繰上げは
難しそうですが、奥さんの収入で繰り上げ＆貯金をすることは
可能でしょう。

ただ、支払いそのものの問題より、二人目を産むか産まないかの
問題の方が深刻になりそうです。年齢も年齢ですので、産むなら
早めに産むしかありません。そうすると、収入的には益々きつく
なりますが、40歳を過ぎて高齢出産で苦労するよりかはマシです。

なかなか難しいところですが...。

[4: 匿名さん]

意見等、よろしくお願いします。

夫(32)　年収490万
妻(23)　現在は失業手当を受給中　受給終了後は扶養内で働く予定。
子供の予定はまだはありませんが、年齢的にも早めに１人欲しいなと思っています。

マンション価格　2780万円
頭金　400万円
ローン予定　2380万円(フラット35)

月々の支払いは、管理費・修繕費・駐車場費を含めて約１２万になります。
車１台、最近中古で購入。ローンはありません。

今のところ手元に残ったのは、結婚前に嫁が貯めていた350万くらいです。
車で通勤していましたが、ガソリンも高くなったので自転車にしました。

妻には月に８万くらい稼いでもらおうと思っているのですが…子供ができるまでは、正社員を目指してもらい少しでも増やしたほうが良いでしょうか？？

[5: 購入検討中さん]

子供云々の話は難しいところですが、
①早くに産んでもらって、子供が大きくなってから働く。
②正社員で3-4年がんばってもらってから、子供を産んでもらう。
のどちらかになります。個人的には、奥さんの体力があるうちに
産んでもらった方が良いと思いますので、①を勧めます。
もし、奥さんが何らかの特殊技能(資格とか)をお持ちなら、
①でも十分稼げるのではないでしょうか？

夫婦でゆっくり話し合って決めてください。

[6: 匿名はん]

ご意見宜しくお願いします。

夫（２７歳）　年収８４０万
妻（３１歳）　専業主婦
子（３歳）

物件　４３７０万　（戸建、諸経費込み）
頭金　　３５０万
ローン　 ４０２０万
残金　夫２００万
　　　妻１００万

子供は授かる可能性がもうないのでこのまま一人だけです。
１０年以内に母親も同居予定です　母親一人しかいないので　
（現在職務中のため退職後一緒に住む予定です。）
子供が小学生に上がってから私も働く予定でいますが、頭金少なくこの金額を借り入れすることは無謀だったでしょうか...

[7: 匿名さん]

>>06　頭金が少ない理由が問題になるのでは？
年収800万あるのに貯金500万しかないということは節約能力が
ないのでは？と疑ってしまいます。(違っていたらすみません)
ローン残額自体は年収の5倍以内だから何とかなるでしょう。
でも、節約できないと繰り上げできませんから、後々苦しくなります。
とりあえず、生活費の内訳をしっかり見直してはどうでしょうか？

[8: 購入検討中さん]

はじめまして　皆さんのご意見よろしくお願いします。

年齢39歳、妻、子供２人
年収600万円　妻は子供が保育園に入る3年後から働く予定。
土地あり
建築費に係る借入希望額　3500万円

如何でしょうか？　フラット35を希望したところ、2400万円までとの事。
こんなものでしょうか？　3500万を借り入れする事は可能でしょうか？

[9: 匿名さん]

>>07
旦那さんの年齢を考えれば、年収も高いし、貯金が少ないのもしかたない。
子供1人育てているのに。
27歳という年齢であれば収入もまだ伸びる可能性が高いと思うのですが
いかがでしょうか？30代で1000万円プレーヤーになる見込みがあるのなら、
買ってもいいと思う。

[10: 匿名さん]

>>08
あなたの年収で、建物だけで3500万円かけるのは贅沢。
戸建の建物なんか20年たてば、二束三文ですよ。３５年ローンで借りるもんじゃないです。長期で借りるのは、価値が下がらない土地分ですよ。
２４００万円以内の建物にしなさい。

[11: 匿名さん]

>>09 別に1000万プレーヤーにならなくても買えますよ。
無理して収入を増やすぐらいなら、節約した方が早いし。

>>08　年収500万でローン3500万ははっきり言って無謀です。
というか、そもそも貯金はないのでしょうか？それに3500万の
豪邸(？)を建てる必要があるのでしょうか？もっと落ち着いて
考えましょう。

[12: 入居済み住民さん]

>>08

家は1000万台でいいのが建ちますよ。土地込みならわかるけど、
3500万もする家は要らないでしょう。2400万でもいいのが建つわ。

[13: 契約済みさん]

>>08
年収６００万で２４００万までしか借りれないということは
他に借金があるということですね？
３５００万借り入れだと月々の支払いが
１２〜１３万+ボーナス２０万×２ぐらいになります。
他の借金を含め本当に支払っていけるのでしょうか？

もう一度良く考えてください。

[14: by987]

>>13
土地ナシの建物を担保に融資できないということじゃないですか？
土地の抵当権は別の銀行に設定してあるとか。
土地はの持ち物とかね。

[15: 匿名はん]

０６＞です。
そうですよね...節約！ですね。

結婚４年目なのですが、結婚前の旦那の貯金は５０万程で　結婚資金は全て私の貯金で行いました。
その頃の旦那の年収は５００万位でしたが、親の借金や生活面の資金を旦那が全て支払っていた状態でしたので。

結婚してからじょじょに５００万〜今現在の年収にあがり、住宅購入の為
車のローンと、学費ローン（専門学校のローンがまだ残っていたので）全てを返済した結果　貯金がこれしか残りませんでした。

両親共　片親なのでとても心配ではあるのですが、色々とあったせいか旦那は自分の親に引越し先も教える気もないと言っております。
今現在もこちらから連絡を取ることもなく、ただ元気にしていることは分かっているのですが...
なので一緒に住む事を考えているのは私の親なのですが。
私の親は県外ですが一戸建てに一人で住んでます。（ローン完済）

話がずれてよく分からない内容になりすいません。
やはり無謀だったかな...と。

節約頑張ります！

[16: 契約済みさん]

親と同居するのなら収入合算すればいいのでは？
フラット３５なら年金でもＯＫなはず。
それか県外の一戸建てを売却するか担保にすれば？
あなたの親が納得すればですが・・・

[17: 匿名さん]

買うか賃貸で行くか悩んでいます。現在は賃貸、家賃は8万/月です。

本人；37歳　年収200〜900万
家族；子ども4歳（1人のみ）

物件；3200万
頭金；1500万
ローン；1700万
別途、諸費用（引っ越し＆家具含め）200万あり。子どもが生まれてから毎月2万ずつ貯金して、それが現在50万ほど。あと年収が不安定なので、普通預金500万を置いてます。貯蓄はすべて自力です。

保険；生保（死亡保障300万）・養老（60歳で500万）・あと掛捨の入院保障など
　　　2年後に満額100万の保険が下ります→そのまま学費用に残す予定

昨年妻が亡くなり、子どもと2人暮らしです。いざとなると子ども1人になってしまうので保険を見直そうと思い検討しているうちに、思い切って分譲を買って団信に入った方がいいかもしれないと思うようになりました。転勤がないこと、分譲の方がセキュリティがしっかりしていること、周辺に子どもが多く住宅環境がいいこともプラス材料です。
ただ、問題は私が自由業であることです。フリーでやっているので、退職金や傷病休暇などが一切ありません。定年はないのですが、仕事柄50歳を過ぎると年収が下がっていくと予想されます。
なお再婚は考えていません。

妻は出産前まで年収250万・出産後は100万あり、その定収入を主に家賃や生活費にあてつつ、私の収入が多かった年に貯蓄してきました。今は私一人で年収に波があるので、ローンを組むのに不安が残っています。
（なお、普通預金500万は常に置いている状態です。年収が少ない年にそこから生活費を補填し、多い年に戻しておくのを繰り返しています。それ以外の余剰金を貯蓄に回しています。）

ご意見、アドバイスをお願いします。

[18: No.8です]

No.8です。

No.14　さん、ありがとうございます。　
確かに土地は母親名義です。　それが原因なんですね。
　年収は今は600万円、来年は700万円、最終的には800万円程度に落ち着く予定です。（親の会社を継ぐため）。　あと妻も3年後からは働く予定です。　とは言っても年収200万円程度でしょうけど。


No.10　さん、ありがとうございます。

3500万円は贅沢ですか、　そうかも知れませんね。


No.11 さん、ありがとうございます。

年収600万円です。　まぁ、100万円しかかわりませんが。
建築費、プラス外溝工事等々で3500万円の予定です。

なんとか借り入れは3000万円ぐらいまで落としたいと思います。　それでも銀行の住宅ローンではなく元金均等のフラット35が魅力なのですが。

[19: 住まいに詳しい人]

>>18
オーナー経営者の息子さんですか。
随分と甘ちゃんですね。

＞確かに土地は母親名義です。
親の土地に建物を建てても、土地は使用貸借。
従って、ローンを組む場合は、母親に担保提供してもらって、なおかつ連帯債務者になってもらわないといけませんね。
あなたは、何の権利も無い状態になります。

＞年収は今は600万円、来年は700万円、最終的には800万円程度に落ち着く予定です。（親の会社を継ぐため）。
親の会社の他の従業員はどのように考えているのでしょうか。

＞あと妻も3年後からは働く予定です。
＞とは言っても年収200万円程度でしょうけど。
あなたの親の会社で雇えばいいじゃないの。
今年は５００万円、来年は６００万円、再来年は７００万円。
払ってもらえばいいでしょうね。
周りがどう思うかね。

＞建築費、プラス外溝工事等々で3500万円の予定です。
ケチケチせずに、１億円くらいの豪邸を作って、会社の財産にしちゃいなさいよ。
会社の借金で建てればどうよ。
いくらでも贅沢三昧できるよ。
これなら、使用貸借の問題もクリア。
この場合、お母様は土地を会社に現物出資することになります。

普通の人間なら、他投稿でも書かれているように２０００万円程度に抑えるのが常識。
土地は使用貸借なんですよ。
土地の権利、何も無いんですよ。
少しは、身の程をかんがえなさい。

[20: 匿名さん]

>少しは、身の程をかんがえなさい。

オーナー自営業社長の息子なら、こんなもんだろ。
身の程考えてるんじゃないの？

[21: １９]

>>20
使用貸借になるような建物建設に、ノー天気なことやっていれば、会社の経営も先が見えるね。

[22: 匿名さん]

そして先が見えているからフラット３５も返せそうな額しか融資されない、と。世の中割とよくできているね。

[23: 匿名さん]

>ケチケチせずに、１億円くらいの豪邸を作って、会社の財産にしちゃいなさいよ。

この辺は嫌味なのかな(笑)？

>>18

まあ、その会社の状況が分からないことには何とも言えませんな。
３世帯住宅にするとか、親の援助があるのであれば、3500万の住宅でも
良いと思いますが...。
というか、ここで相談するまえに親御さんと相談したらどうでしょう？


>>17　まず、ローンを組めるか否かは銀行が決めることなので、
銀行さんに相談してください。平均年収が良く分からないので何とも
いえませんが、ローン額自体は低いから返せると思いますよ。歳を
とると賃貸にも入りにくくなりますから、老後のためにも、マンションを
買っておくのは悪いことではないです。

[24: １９]

>>23
別に嫌味で書いている訳ではありません。
会社の資産にするなら、接待用の需要があれば、パーティやったりするには大きなリビング等を設けて、ある程度の会社施設兼「社員」住宅にすることは可能です。
「社員」とは本来の社員（株主）であって、従業員（こちらは「産業労働者」と言います。）ではありません。

自分達が住むだけなら、使用貸借となる住宅は、５０坪以上の豪邸にする必要はありません。
二所帯住宅なら、親も資金提供するでしょうね。
しかし、母親の土地ですから、まず二所帯住宅ではないでしょう。

[25: 匿名さん]

>>04
23歳の若妻うらやましい。

[26: 17]

>>23
ローンはおそらく大丈夫だろうとのことでした。昨年、一昨年の年収がたまたま800万を超えているせいです。しかしその前は240万程度しか…。
今の仕事で10年以上、直近の年収が幸か不幸か多いので、事情を説明しても「それでも3000万ぐらいまではいけると思います」という答えでした。なので、その分自分が慎重にならないとまずいと思い、悩んでいます。

ありがとうございました。ほかにアドバイスありましたら、よろしくお願いします。

[27: 買い換え検討中]

>>17
ローンが1700万なので余裕でしょう。一昨年が800万超えとのことで、稼いだ年に一挙に繰り上げ返済すればすぐに完済します！
ローンレンジャーは貯金よりも繰り上げ返済を優先ですが、事情が事情なので・・・

[28: 購入検討中さん]

No.8です。

No.19 さんへ　
とても細かくありがとうございます。
3000万円になるのは、50坪ほどの家の建築費2500万円、諸費用等500万円を考えています。　50坪ほどになるのは、確かに将来的に仕事場として、私と妻の書斎(経理等)として考えています。　その場合、会社から費用は頂戴する予定ではいます。（月5万ぐらい？）

　あと、他の従業員はどう考えているかとか書かれていますが、5、6人程度のの会社ではありませんので、全く考えてる必要はないと思っています。
ただ、やはり苦しいときは経営陣の給料が出ないときもあるでしょう。　それは肝に銘じております。　ですから現在ある貯金は住宅に係る費用に使うつもりはありません。

　う〜ん、やはり3000万円も借りるのは無謀ですね。
子供が小学校に入る前に引越しを考えていましたが・・・。

[29: 匿名さん]

>>17
業種がわからないのであれですが、大丈夫だと思いますよ。
自由業でやっておられる分、相当しっかりした考えの持ち主のようですし。
生保の保障額が少ないようなので、ご自分で仰るとおり保障額上積みのつもりで団信入って購入したほうが良さそうですね。
それよりお仕事と父子家庭の両立が大変でしょうが、あなたの人生に幸多からんことを願います。
娘が同い年のため、もらい泣きしそうになりました。

[30: マンコミュファンさん]

>>25
確かに…ｗ
さらっと読み流したけど、32才で嫁が23才は羨ましい。
しかも、でき婚でもないようだし…。
うちなんか、30の時に37の嫁とでき婚さ…orz

そんな感じで、１馬力・年収350万で2800万の借り入れ。
嫁もそろそろパートしてくれないかなー。

[31: 入居済み住民さん]

30のだんなと結婚、うらやましいなあ。

[32: 匿名さん]

無謀なのか　無謀じゃないのか良く分からなくなったので教えてください。

32歳　勤務医です
年収1100万ほどです
来年結婚予定ですが　彼女は仕事を出来ればやめたいと言っています
自分の仕事も不規則なのでその方が良いと思っています

物件5000万
頭金ゼロ
借金1000万（保証人かぶりました）

しかし　彼女の母親に相談したら　無謀もいいとこだと言われました
確かに　1000万の借金および貯蓄ゼロは自分の不徳の致す所ですが
現在家賃16万を支払ってるので　買ってしまったほうがいいかと。

[33: 匿名さん]

>>32 彼女のお母さんは何者なんでしょう？
昔の人は昔の常識しか知らないので、5000万のローンと聞いて卒倒して
しまうかもしれません。しかし、今の低金利時代なら、年収の5倍なら
余裕で返せますよ。

ということをきちんとお母さんに話して納得してもらいましょう。
でも、5000万のローンだと月々の支払いが18万(金利2%で計算)
管理費・固定資産税込みで月21万ほどの負担ですかね。

勤務医なら余裕と思いますが、多少の節約はしないといけません。

[34: 匿名さん]

借金１０００万は、すぐ返せるのですか？
それによって全然違う。

[35: 銀行関係者さん]

とりあえず彼女の年齢とカップ数でしょうか。これ重要です。

[36: 匿名さん]

ローン　6000万（うち、高金利ローン1000万）
頭金ゼロ

無謀に見えるけど。

[37: 入居済み住民さん]

>>32

まずは借金を返済してからにしてはいかが？って思ってしまいます。
奥さんも子どもが出来るまでは働いてさっさと頭金を作る。
医師はハードな勤務なので、いつぶっ倒れて入院か死ぬかもしれない。
甘く考えないほうがよい。

若くして亡くなった医師を数人見ています。
何の資格もない奥さんは苦労してましたよ。
医師の妻の座に甘えないで、まずは借金返済、頭金作りです。
それから家を買うべきです。また高すぎです。
家賃ももう少し安い物件はないの？
あるいは中古から始めてみたらいかが？

[38: 購入検討中さん]

ご意見、よろしくお願いします。

夫(38)　年収550万
妻(34)　無職
子供が来年産まれる予定で、今のところ働く予定はありません。

物件　3000万円
頭金　800万円
ローン　2200万円(フラット35の20年物)
支払いは、月7-8万、ボーナス35万円x2を想定しています。

手元には現金200万円と有価証券が600万円程度を残す予定です。

数年前に体調を崩して入院した経験があり、将来、収入の増加は見込めません（減ることも無いと思いますが）。
なので、今は大丈夫ですが、子供が大きくなった時のことを考えると心配です。

[39: 匿名さん]

>>17さん
（１）賃貸暮らし+死亡時1700万の生命保険+貯金2200万
（２）3200万の分譲暮らし+1700万のローン+死亡時最大1700万の団信+貯金500万
のどちらを選択するか、ですね？

もっとも大きなリスクは収入が途絶えることです。大病や怪我、景気が冷え込んで仕事が激減、ライバルが増えて単価が激減、etc.
私は地位も収入も安定した職業に就いていますが（１）を選んでいます。世の中の不幸の多くは現金不足によって生じるものですからね。

[40: 匿名さん]

＞物件　3000万円
＞頭金　800万円
＞ローン　2200万円(フラット35の20年物)

諸経費１００〜２００万が入っていませんが？

＞手元には現金200万円と有価証券が600万円程度を残す予定です。
手堅く残しているのであれば、問題ないでしょう。
１６００万以上持っていて、３０００万の買い物は問題ないです。
ローンの期間も短いのが良いですね。

[41: 匿名さん]

32です
ご意見ありがとうございました
彼女は普通のＯＬ（30歳）で　実家もサラリーマン家庭（父親は既に退職）ですが　それなりに裕福です
5000万位の家ならキャッシュとは言わないまでも　頭金をたくさん入れて10年くらいで返すのが普通と思っているようです

もし自分がちゃんと貯金があれば（例えば1000万とか）同額くらいを援助するつもりだったらしいですが　貯蓄ゼロ借金アリがばれてしまい（隠すつもりもなかったので）　ややこしくなってしまいました。

彼女は体が弱いので　子供が出来る確率は50％位だと思うので
子供が出来てから・・というのは考えてないのですが
結婚までも間があるし　家のことはもう少し考えてみます

[42: 匿名さん]

>>32=41さん

とにかく、早く借金返済してくださいね。
あなたが思っている以上に大変だと思いますよ。
彼女の親御さんも、そこを一番心配していると思います（あなた自身が作った借金か否かは関係ありません）。
結婚前まで間があるなら、その間になるたけ多く返済して、親御さんに誠意を見せて、安心させてあげてください。

[43: 匿名さん]

他人の作った借金の肩代わり‥
こんな運の無い男に娘を任せて大丈夫か？なんて思ってるのかもしれないですね。友達関係も大事ですが、肩代わりしてやるのが友達思いだと勘違いしないでほしいです。リスク回避能力に難あり。

[44: 匿名さん]

他人の作った借金の肩代わり‥
こんな運の無い男に娘を任せて大丈夫か？なんて思ってるのかもしれないですね。友達関係も大事ですが、肩代わりしてやるのが友達思いだと勘違いしないでほしいです。軽々しく保証人になるものじゃないです。リスク回避能力に難あり。

[45: 匿名さん]

夫　36歳　年収約4500万円　妻　35歳　年収500万円前後
子供　中学生(男)　来年女の子出産予定

物件　8300万円
自己資金　3700万円
(ローンはまだどうするか決めていません)
持ち家　4年前に6000万円程で購入した一戸建て
　　　　約4200万円で売却予定
自己資金以外に1000万円程貯金がありますが、
こどものために手をつけたくないです。

ローンは少しで済ませるつもりですが、大丈夫でしょうか？
息子を私立に通わせていて、高校も私立なので心配です。

[46: 匿名さん]

なんで？
自己資金と持ち家の売却代金でキャッシュで買えるじゃない。
キャッシュで買えるなら、ローンなんかしない方がいいですよ。

[47: 匿名さん]

あ。４００万足りなかった（笑）。

[48: 匿名さん]

>>45
マン質の板にも書かれていますよね・・・。
自慢っぽくは書いてないけどいろんなところで書いているところを見るとただの自慢かネタですね。

[49: 匿名さん]

>>45
その収入ならご自分で判断できるでしょ。サラリーマンではなさそうですし。だれも無謀だと思わないでしょうに。ただの自慢しぃですね。

[50: 匿名さん]

色んなところで相談してはいけないんでしょうか・・・
サラリーマンではありませんが一戸建てを買う時よりも
高額な買い物なので、心配なのでアドバイスしていただきたかっただけです。
持ち家がもしかしたら4000万円を下るかもしれないし、
子供は3人ほしいので、養育費を考えると大丈夫か不安です。
私は体があまり強くなく、持病もあるので仕事は今年いっぱいで
やめるつもりです。
それでも買えるかどうか…

友人が2億ほどの億ションを買って、突然仕事が減り、
結局住めなくなったそうなので、うちは大丈夫か心配です。

[51: 匿名さん]

>持ち家がもしかしたら4000万円を下るかもしれないし
>子供は3人ほしいので、養育費を考えると大丈夫か
>私は体があまり強くなく、持病もあるので仕事は今年いっぱいでやめる
>友人が2億ほどの億ションを買って、突然仕事が減り、結局住めなくなったそうなので、うちは大丈夫か心配

などの不安に対して、相談に乗れる人など誰もいないと思いますが。
だいたい仕事をやめるなんて、もはやローンが支払えるかとかの問題ではないのでは？

そんなに心配なら、４年前に買った持ち家にそのまま住んでいたらいいのではないかと思います。