年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[1006: 匿名さん]

質問

会社って社員のローンの事を把握してるんですかね？
無謀とか安全とか…評価してたりする？

例えば、うちのばあい、ローンの借入先は２つで、１つは会社の財形利用。給料の一般控除の枠に中央三井から引かれている。
もう一つの銀行のは、給料振り込み先の口座引き落とし。

でも、ローン減税分のもどりは12月の給料にマイナス幾らと振り込まれている（相殺されている）。
と言う事は、その社員はローン残が幾らって会社は把握してると言う事？

またローンはあるけれど支払いや繰上げの実績とか、貯金の実績(それこそ郵貯まで含めて）等は把握してるのかしてないのか、いつも疑問に思っているんですけど、どうなんでしょうか？

[1007: 匿名さん]

ご意見お願いします。

夫：32歳　年収700万　
私：29歳　年収450万
子供なし（3年後予定、二人ほしい）
物件：4400万（諸費用込み）
ローン：3800万　
　35年固定当初2.63％、6年目から2.93％
　変動1.375％（通期1.5優遇）半分ずつの借入です
貯金残高200万
車あり。管理費修繕費駐車場合計2.6万
　
子供ができたら私は退職予定で、それまでに繰上げを頑張ろうと思ってます。
二人目が3歳くらいになったら働くつもりです。
子供が大きくなっても返していけるのか、返済が始まってしまいましたがとても不安です。

[1008: 匿名さん]

>>1007
３年後までに>1007の給料つぎ込んだらもう余裕だとオモ。
退職されるんなら、シミュレーションも兼ねて旦那さんの給料だけでやってみて
変動への繰上げにまわしてみては？

[1009: 989です]

外国人ですので、日本語長くなればなるほど文法的な間違いが増えるため、ご了承ください。

>>992
お返事ありがとうございます。

>>993
似たようなもの同士がいるとは心強いです。どのような投信をしているのはわからないですが、今、全世界株安で、売るタイミングはすでに逃している。内容にもよりますが、かなり健全なものであれば（景気の悪さで一緒に下がってきた）損きりして頭金に足すより、来年まで塩付けしたほうがいいじゃないかと思う。　今年の景気回復は明らかに難しい。　インフレというよりスタグフレになりそうですから、金利も下がるか、しばらく現状維持になると私はみています。　金利が上がり始めたら景気も回復しつづ、投信の資産も回復するのだろう。そのとき売って繰り上げ返済すれのはいいじゃないかと思います。 （もちろんこのシナリオに行くかどうかは保障できないけどね）　

>>996
うぉ、占い師？（笑）　言われた通りです。多分よくあるパッタンかな。金融関係の仕事をしていて、物件も湾岸あたりのタワーです。　一応新築で30-35階あたりで80-84㎡の東向（本当は北東より）見通しはいいが、あまり見るものがない（＾＾；の部屋です。広さは十分だと思います。おっしゃる通り、南向きだとかなり狭くなりますね。　管理費、修繕費やら月3万ぐらい、駐車場も2-3.5万かかります。

アドバイスありがとうございます。　頑張ります。　貯金は株の損失（信用取引）を埋めるために消えた。転職とともに信用取引が禁止になった会社にきたから損きりしました（今の状況を見ると切ってよかった）普段はま、もっと節約することもできると思いますが、それほど浪費はしていません。　9年落ちの国産車を200１年に買って、いまだに乗っていますし、買い替えする予定もない、都内の住まいだから車いらないのは分かっていますが、なかなか手放せないです。

固定か変動か、結構悩むです。短プラレートと長期金利のギャップが大きいから変動のほうが得のような気がします。（アメリカは両方あまり変らない)　 短プラレートがこのまま続くと見ています（2−3年、もっと長くかも）。フラット３５は安心できるのはいいですが、今の変動金利と1.5-2%ぐらいの差があります。　35年の低い変動金利を借りて、長期固定金利（３％）を借りたつもりの額で毎月その差額を繰上返済にするのがベストと考えています。　長く低金利が続ければラッキー、だめそうになれば固定（多分全期より10年固定とか）に切り替える。　手続料は発生しますが銀行により安いところもあるし、金利の節約で多分1年、長くて2年で回収できる額だろう。　クビになったりや金利が８％になったとかで、本当に耐えられなかったらマンションを売って（ローンとチャラになれるとうれしいけど）、賃貸マンションに戻る。給料が５０％に減れば仕事を見つける自信はあります。

>>997
親への仕送りと個人年金は年300万ぐらい、割合は１：２ぐらい。親から援助はまずないですから結婚式の費用はマンション買うなら頭金に消えるから資金はないです。（言われるまでにまったく考えてなかった！）　とりあえず入籍だけか、よくて小さい式（両方の親とのみ）になりそう・・・・

>>998
湾岸の物件です。子供は今のところ作る予定はないです。　もちろん都心のほうがいいですが、五反田あたりで探したら坪400万以上でした。　大塚、田端あたりに行けば安いけど、待ったほうがいいのとも考えたが、今家賃26万（60㎡、駐車料込み）払っているから、更新料も入れて、2年で650万を使うから、だったら早めに買うべきかと思って。　相場は下がっていますが、買い手が減っていると同時に新築も減っています。郊外や駅から遠いマンションは真っ先に影響されるのでしょう。　利便性のいいところ（駅近い、都心など）は結局安く拾いたい人が増えるから下値を支えてもらえるかなと考えています。　同時に今の状況で利上げしたら、なお更マンションが売れなくなるし、多分金利は現状維持になるから安めの金利が得る。

[1010: ビギナーさん]

ご意見をお聞かせ下さい。

夫：30歳　年収450万（ボーナス込、今後昇給予定あり）
妻：30歳　派遣社員　年収230万（よほどなことがない退職するつもりなし）
子供：保育園（4歳.2歳）
物件：3900万
諸費用：220万（少し多めに計算）
ローン：3700万
（親からの援助が200〜300万あるかもしれません）
管理費・修積・駐車場：約3万円

フラットもしくは長期固定と変動でローンを組もうと思います（ボーナス払ナシ）
やはり無謀なローンの域になってしまうのでしょうか。
自分の住んでいる地域はマンション相場が駅徒歩１０分圏内70㎡で4500万台主流です。
（自分たちは駅遠のマンションを選びこの金額となりました。）
子供たちを通わせている保育園から近くなり、小学校も中学校も徒歩１０分圏内となることで
購入を検討しています。頭金が少ない為、できる限りボーナスの一部で繰り上げ返済を
していこうと思うのですが、こちらの掲示板を拝見するかぎり、『無謀』という
お言葉が返ってきそうで不安です。見送ったほうが賢明ですかね。

[1011: ９７１]

おそくなってすみません。ご意見ありがとうございます。
＞９７５さん
給料は月々手取りで１４万位です。
現在社宅なので、家を持つと住宅手当が＋２万円です。
ガソリン代・車と学資と生命保険代が給与天引きされて１４万なので、月に今かかっているのは…
・市立幼稚園代1万円弱
・ケータイ２万弱
・車ローン４万ちょっと
・光熱費・新聞・食費
といったところです。
住宅ローンは…
月々５万５千円位・ボーナスで３２万で考えてます。
いかがでしょう。

[1012: 匿名さん]

>>1010
うーん、通常ローンは一馬力で考えた方がいいですよね。
退職されるつもりがないということですが、正社員なら定年まで２馬力でというと
現実的にもなると思いますが、派遣ですと果たして60まで働けるかと思うと疑問です。

かなり甘く、２馬力年収650万で親御さんからの援助を受け取って3500万のローンとして考えたとしてもお子さん二人ではかなり余裕のない生活になると思います。
安全をとって、お子さんの教育費もかけたいと望まれるのでしたら今回は見送って
同じ地域でも中古などで物件価格を下げるか、頭金をもっと貯めるか、思い切って他の地域へ行かれることも検討された方がいいように思います。

[1013: 匿名さん]

>>1011
>974さん宛てですよね？
というか、ええええ！自分>974じゃないんですけどかなり現在でもキツくないですか…?!
これからお子さん二人もどんどんお金がかかってきますよ…。
戸建だとしても、買ったら放っていいものではないので、月々2万強は修繕費として積み立てないと
長くもちませんよ。マンションも年数経てば経つほど修繕費は値上がりします。
それと同時に教育費、食費、光熱費、お子さんの成長に伴ってどんどん跳ね上がります。
教育費は全て奥様の今後の収入をまわすと考えても、旦那さんのお給料で他の全てをまかなうのは
大変だと思います。

ボーナス払いの比率が大きすぎるのも非常に気になります。会社の業績が悪かったりして、真っ先にお給料からカットされるのがボーナス分だからです。
だから安全をとってボーナス払いはなしで組まれる方が多い。

今、住宅ローン減税や金利の低下で買い急がれる方が多いのはすごくよく分かるんですが、
そこで買い急いで大きな額を借りるより、もう少し額を下げるか頭金を充分貯めて少なく借りたほうが
減税分の得よりも金利の差でお得分は多いと思いますよ。

[1014: 匿名さん]

整理してみました。

・主人27歳 年収500万　・本人26歳 専業主婦（2年後働く予定）　・長男4歳・長女1歳

現在、新築を予定しています。ローン総額は3600万円（土地込み＋350万車のローン込み）です。建物本体価格は1950万くらいで頭金は20万程度。
貯蓄もほとんどありません。
住宅ローン減税がなくなる前に、今年中にと考えています。

年収５００万　月収は税引き給料は月々手取りで１４万位。
（ガソリン代・車と学資と生命保険代が給与天引き）
１４万に家を購入後住宅手当２万の１６万から
・市立幼稚園代1万円弱
・ケータイ２万弱
・車ローン４万ちょっと
・住宅ローンは月々５万５千円位の予定。(ボーナス払いは３２万）
ここまでの月々合計支出予定が120,000〜125,000

残った中から・光熱費・新聞・食費…（他に衣服、保健衛生費、教養費、娯楽費、上下水道・ネットやＴＶの接続契約料もいるでしょう）
たったの35,000円でいわゆる生活費というものをまかなうのは無理だと思いますが、できるアテや自信等あるんでしょうか？ありましたら秘訣を教えていただきたいくらい。

ボーナス払いが３２万だと、たとえボーナスが出てローンは支払えても、月々の生活費のマイナスをうめる事は出来ないのではないでしょうか？固定資産税も必要です。

家を購入するという事の犠牲が、お子さんの玩具や絵本や一緒のお出かけやおいしいご飯、
お洋服、病気の時の医療費…そういう所にしわ寄せが行くのはかわいそうだと思います。
ローン減税の為に家を購入のような感じですが、もどってくるのは年に数万です。

[1015: 匿名さん]

ガソリン代・車は給料天引きとあるので、車ローン４万ちょっとは手取りから引く必要は無いのかな？

それを引かなければ75,000〜80,000になるから先ほどの計算よりは若干余裕ですが、
それでもこれだけで食費を含めた家族４人の生活費とするには厳しすぎると思います。

[1016: 匿名さん]

1014さんへ、

これは971さんのメッセージをまとめたもので、後半が
1014さんのコメントですよね。ちょっとわかりにくい。

それで、971 さんの書き込みに、他の方と似たような
コメントを書いてすいませんが、こうしてまとめてみると、
無謀としか言いようがないですね。たぶん、もう買っ
っちゃたんでしょうね。

もし、親などの援助が全く期待できないとしたら、家を
売らないようにするためには、とりあえず、次のような
ことを提案します。

１）　携帯は一家に1台のみ。あるいは、SoftBank
にして、家族間以外では通話しない。
２）　車は売却。安い車にするなんてことでは
　　　乗り切れそうもないです。

なお、私もボーナスが多すぎると思います。といっても
今更かもしれませんが、ボーナスが多いと、やりくりが
できなくてかなり大変です。私も一度苦労してから、
ボーナスは返済には組み込まないことにしています。
不況になるとボーナスを削るのが企業の常套手段です。
大変ですよ。

[1017: 匿名さん]

971さんはまだ買ったとは書いていないですよ。
希望の場所に見つかった所とのことなので、本当にまだかっていなければ
真剣に生活の事を考えた方が良いと思います。
現在社宅なんだし、貯金も頭金も親援助も無くてどうして購入しようと思えるのか訳わかりません。

[1018: 契約済みさん]

・夫３５歳　年収５５０万円　正社員　（１０年後年収６５０〜７００万円くらいと思われる）
・妻３４歳　年収４７０万円　正社員　（１０年後年収５５０〜６００万円くらい？）
・子供（２才、５才）保育園児
・物件５４００万円（一戸建て）　
・頭金１１００万円　４００万円は貯蓄で残す予定
・車２台（１台は軽）
・１４００万円（変動）、２９００万円（３０年固定）いずれも３５年　年間返済額約２００万円
計算上、年間１００〜１５０万円は繰り上げできそう・・・ですが、ここを読んでいると不安になってきました。かなりきついですかねえ？どんなことがあっても、妻が仕事を辞めないことが返済の条件にはなると思いますが、どうでしょうか？

[1019: ９７１]

＞1014さん
＞1015さん
＞1016さん
＞1017さん
やはり無謀ですね。
食費面は実家でお米や野菜・味噌など作っているので、他のご家庭よりは、出費は少ないのですが、みなさんの意見を聞いてみて、主人と話合ってみようと思いました。
私たちが急いでいたのには、減税以外にもう一つ理由がありました。息子が１〜２年の間（乳幼児医療受給が受けられるうちに）に手術をする事になって、術後の療養を新しい家でと思っていたので新築を考えていました。病気と言うのが、カビやダニなどが良くないと言われたので、社宅が築４０年くらいの古いコンクリートの家なので、カビやダニなどが心配で…。

[1020: 匿名さん]

>>1018

計算上はかなりきつそうに見えますね。

お子様がいるにもかかわらず、奥様の年収が高く貯蓄もされているようなので、
よほどの事がないかぎり大丈夫ではないでしょうか？
もちろん、奥様が仕事を最低10年は辞めないのが必須？条件でしょうね。

奥様の収入の大部分を繰上げ返済で期間短縮（60歳までに支払いが終わるように）と返済額軽減（期間短縮ができたらしばらくはこちら）をうまくミックスで行うといいのでは？

固定資産税も計算に入ってますよね。

どのくらい繰上げ返済すれば、御主人の年収で支払いが出きるかよくシュミレーションしてください。それによって繰上返済計画もできると思います。

[1021: 匿名さん]

>>1019
お子さんの病状心配ですね。新しい家でという気持ちは分かります。
それでしたら物件価格を下げるというのはいかがでしょう。
体の関係で新築は必須とお考えでしたら、もっと安い地域を探すとか…。
中古でも10年落ちぐらいのものなら新築の６割ぐらいの値段だし、内装をフルリフォームかければ
生活するところは全て新品で、なおかつ新築より安く手に入りますよ。

お子さんの医療費なども考慮すると、上記で皆さんが言ってる教育費、生活費、修繕費などの上昇を考慮した上に、なおさらもっともっと日々の生活に余裕をもたせて
いざという時に使えるお金の準備を日ごろから出来る環境にした方が良いように思います。
私も病気持ちで手術も経験しましたが、（今は医療費免除ですが）以前は病院や薬代などひと月に１万、多い時は２万ぐらいはかかってたりしました。本当に医療費は＊＊にならないけど、節約もできませんので…。

お分かりとは思いますが住宅費はお給料が下がろうとも、急な出費が必要であろうとも、何があっても払い終わるまで35年間、ずーっと節約出来なくなる支出です。特に新築を買われる方は、やっぱり何かの事情で手放すとなった時でも新築プレミアがなくなった分、急激に価格は下落するので残債が残ってしまうかたがほとんどです。よくよく考えてご決断下さいね。

[1022: 匿名さん]

>>1018
うむむ…。一馬力じゃ恐ろしいことになりそうですね…。

>どんなことがあっても、妻が仕事を辞めないことが返済の条件にはなると思いますが、どうでしょ
うか？
２馬力のその年収で年間100〜150万の繰上げとなるとやっぱり↑の条件は必須だと思います。
必須と考えて今後やっていかれてお二人とも順調に昇給＆もっと繰上げ出来たなどの場合はまた考え直す余地があると思います。今のところは奥様にもずっと頑張ってもらう前提で頑張ってみてはいかがでしょう。

[1023: ９７１]

＞1021さん
はい、ご意見参考にさせていただきます。

[1024: 大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６　　へどうぞ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[1025: 37歳]

夫(37歳) 年収350万
妻(37歳) 月6万
子供はいません。
物件は2800万
頭金1000万
ローン2000万
残金600万です。
今年からアルバイトに変えましたが、年齢的に返済可能な物件でしょうか。
よろしくお願いします。