年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[845: 契約済みさん]

はじめまして。よろしくお願いいたします。
夫40歳　年収1000万
妻37歳　年収400万
子　中学3年・中学1年　2人

首都圏マンション購入　物件価格6400万
頭金1400万か1800万

ローンの借入金額を5000万にしようか4600万にしようか悩んでいます。
というのも、子供がこれからお金のかかる時期にさしかかっており、
手元に現金を残しておいた方がいいのか少しでもローンを少なくして
毎月の負担を減らしておいた方がいいのか・・・

返済期間は35年で組みます。金利はまだ入居が先ですので決まっていません。
3%超えない金利で考えています。
ボーナス払いは併用せず月々で返済する予定です。
余裕があればガンガン繰上げをします。

保証料は金利に上乗せ、諸費用、引越し代等は別に用意してあります。

何処までの情報を記載すればいいのか分かりませんので
とりあえずここまでで皆様のご意見よろしくお願いいたします。

[846: 申込予定さん]

本当に、いいなと思う家があって悩んでいます。ご意見よろしくお願いします。

夫(２７)　会社員　年収600万
妻(２７)　専業主婦
子供が4月末に生まれる予定です。

物件　4000万(諸費用込み)
頭金　100万
借入額　3900万　20年固定で金利2.5％　

子どもはあと二人位ほしいと思っています。
この金額の物件の購入は無謀ですか？

[847: 購入検討中さん]

夫：年収３００万　会社員(３０歳)
妻：年収１６０万　会社員(２９歳)←昨年１０月にパートから社員に・・来年度収入見込み２５０万
子供は不妊症のため望めないので、ずっと２馬力。

物件価格２９００万
９月に竣工のマンションを諸費用全額(１５０万)サービス、物件価格から１００万引き
よって物件価格２８００万ですが現在、車のローンが１００万残っているのでオーバーローンで返済予定

よって借り入れは２９００万です。
やっていけますか？

[848: 匿名さん]

>>845
借入額自体はどちらでも問題ないと思いますが、
自分なら当座の教育費を残すため4600万にします。

>>846
無謀すぎます。
ご主人の年収で子供3人なら、借入額2400か2500万くらいが目安かと。
他の物件を探した方がいいと思いますが、とりあえずご両親に援助をあたってみては。

>>847
2馬力とはいえ、ご主人の年収およびオーバーローンを公言するあたりから考えて
現状では住宅購入をおすすめできません。
まずは貯金して頭金や引越費用を作ったほうがいいと思います。

[849: 匿名さん]

>>846
借り入れ3900で20年固定で金利2.5?!月々ものすごい額ですけど大丈夫な計算なのですか？！
子供一人で年収600では無理な気がするのですが…。
子供３人欲しいならローン2000万以下が良いと思われます。

[850: 匿名さん]

>>845
今の時点（大学入学時におりる学資保険）で、教育費として幾ら準備できているかによるのでは？
教育費以外に手元に残る生活準備金などはありますか？
私なら年の為４６００万にしておき、大丈夫と思ったらすぐ繰上げする方を選びます。
>>846
子どもは３人欲しくて３９００万は高いと思います。なぜ２０年ローンにするのかも判りません。
３５年ローンで月々の支払額を減し、３人子どもが生まれて落ち着いたら奥さんに働きに行ってもらうか、物件価格を大幅に下げるか。
多分この年収でこのローンで１馬力だとローン払いながら貯金ができるかどうかギリギリだと思います。家を建てる時に何百万貯金を手元に残しますか？生活が苦しい時に貯金があればそれを使いながらしのげると思いますが、貯金がないならすぐにこまってしまいそうな気がします。
それなら「本当にいいなと思った家」でも今のあなたの家計には合っていないんじゃないかと。
>>847
物件価格は上の方に比べると安いし将来ずっと二馬力で返済なら大丈夫かと思うけれど、車のローン１００万という事と、いくら自己資金をためて幾ら頭金につかうという事をかいていないので（不思議な事に３人ともみなさん書かれていない）、今までの貯金の実績があるのか無いのかもわからないし、手元にいくら残せるかで今後の生活が無事なのかどうか決まるから、それが無いとわかりません。

[851: 購入検討中さん]

はじめまして、ご検討よろしくお願いします。

夫　３３歳　年収７００万
妻　３３歳　年収５００万
子供　３歳　（２年後もう一人欲しい）

現在　貯金　２７００万（７００万円はドル建てです）社宅だったため、かなり貯まりました

土地　４０００万
建物　？（注文住宅３階建てで建てたい）

希望の場所に、希望の土地を見つけました。ただ、注文住宅で建てるとなると、総額幾らくらいになるのか、検討もつきません。おそらく総額６５００万円でいけるかなあと期待しています。

総額６５００万円に対して、２０００万円頭金にまわしたいと考えています。残りは、緊急時と家具もろもろに手持ち資金として残しておく予定。

無謀でしょうか。もし無謀なようでしたら、同じ土地で見つけた、手頃な中古マンション（３６００万）を購入し、もう少し頭金を貯めてから、戸建てに挑戦しようかと考えています。ただ、場所柄、あまり土地がでないもので、少し舞い上がっています。

子供が二人目生まれた後は、２年ほど休職しようかと思っています。その後復帰予定。
厳しい意見、よろしくお願いします。

[852: 匿名さん]

>>851
総額６５００万というのは、家の値段６５００万でしょうか？それなら素敵な３階建てが建つと思いますが、土地４０００万、家の値段２５００万なら、すごくローコストな注文住宅か、床面積の小さな３階建て？
普通に3階建て２５００万は予算設定が安すぎるのでは。

一度住宅・建築雑誌を読んで調べてみてください。私も建築家に設計を依頼する前に、自分はどういう家がほしいのか、雑誌などの写真や平面図で自分の土地に合わせてシミュレーションして考えたりする時間が面白かったです。
ハウスメーカーの３階建て住宅希望なら、月刊ハウジング
建築家設計の住宅なら　モダンリビング、新建築住宅特集、新しい住まいと設計など
図書館にもこれらの雑誌は置いていると思います。
希望の広さやタイプをみて、ハウスメーカーのサイトで調べたり、建築家の個人サイトで手がけた実例や価格など調査して、本当に思っている３階建て注文住宅がいくらくらいなのか調べてみて下さい。
矮小敷地の３階建て住宅というのは都会には多いので、ローコーストで得意な建築家の先生もいらっしゃると思います。建築家に依頼する時は設計・監理料も別にかかります。
でも打ち合わせをしたり、家族で話し合って案を出したり考えたり、家を造っていく過程は楽しい事も多いです。

[853: 入居予定さん]

>>846
それ買うなら奥さん働く覚悟がないと…。
それがいやなら止めておけと。

>>847
無理だとは思わないけど、楽じゃないな〜。
余計なお世話だけど、旦那さん転職どうでしょう。

>>849
20年ローンじゃなくて、35年ローンの20年固定じゃないかな。
そうじゃなきゃ、あまりにも無謀（笑）

>>851
厳しいも何も妥当だと思いますよ。
せっかく二人で貯金したんだし、満足のいく良い家作ってください。

[854: 申込予定さん]

よろしくお願いします。

夫：32歳（会社員、大企業）年収：650万円
妻：32歳（会社員、大企業）年収：550万円
現在子なし、2人予定（そろそろ一人目ほしい）
物件価格（諸費用込）：5300万円（戸建て）
貯金：現金1800万円、株式等500万円（塩漬け）

頭金として現金1300万円使って
手元に現金500万円、株式等500万円残して
4000万円を10年固定2%、30年で借り入れ
そして、最初の10年のうちに1000万円繰り上げを考えています。

子供2人の共働きになっても、
貯蓄もしつつ1000万円繰上げというのは
これくらいの収入で可能なものでしょうか。

アドバイスよろしくお願いします。

[855: 購入検討中さん]

８５２さん、ありがとうございます。
そうです・・・、建物本体で２５００万で、土地＋建物で６５００万という意味でした。
やはり、これだと厳しいですか・・・。
いろいろ、ハウスメーカーのサイトを見たり、他のサイトを見たりしたのですが、どうもよくつかめませんでした。建物本体の他にも、外構や水道ガス等のお金がかかるということで、総額がつかみにくかったです。建築家の先生は、敷居が高そうだったので、調べていませんでしたが、ローコスト住宅で頼めるならば、調べてみたいと思います。

８５３さん、ありがとうございます。
一生懸命ためたお金なので、あまり、どうでもよいようなマンションに使いたくないなあと思っていて、正直迷っています。

[856: 住まいに詳しい人]

>>851
このスレに投稿するのはいかがなものかと。
年収や頭金から考えて、８０００万円の土地＋建物購入でも問題は無いと思います。

ところで、４０００万円で土地を購入して、３階建注文住宅を建てられるようですが、建物は土地の状況によってかなり価格は異なります。
というのは、３階建を建てたいということは、市街地でかなり土地自体も狭いからなのでしょうね。そのような地域では、道路付きや隣地との高低差などが異なると、建物価格は工法などにもよりますが、かなりの差が出ます。
比較的道路付きが良くて、大きな機械が搬入出来るような場所では、ハウスメーカーの大きな部材を工場加工してきて組み立てるのが、工期も短く、安い価格で出来ます。
しかし、そのような条件が満たせないような場所では、在来工法で部材も現地組み立てが主体となり、工期も長く、価格もかなり高くなってしまいます。
土地の形状も大切な要素で、不成形な土地だと、ハウスメーカーでは規格外の別工事となり、完成しても後々トラブルのもととなることが多いです。

このあたりはいかがなのでしょうか？

[857: ８５６]

>>851
子供さんもまだ小さいんで、戸建を建てるのは正解だと思います。
マンションを下手に妥協して購入してしまうと、後から建増しも出来ませんからね。
ただ、子供さんが２人大きくなっても住める程度まで建増し可能な敷地が必要です。
（現在の想定よりも、少しは広くなる面積が必要だと想定しておいた方が無難です。用途地域のチェックも忘れずに。）

[858: 匿名さん]

＞851
戸建て大賛成です。
マンションと違って、戸建ては自分の土地ですからね。
建物は将来建て替えが必要になるのですから、２５００万で十分です。
将来の２５００万も貯めておきましょうね。

[859: 賃貸住まいさん]

夫(28)：年収500万
妻(28)；専業
子(4)：できればもう一人ほしい
貯蓄：100万円

現在賃貸10.2万/月。2DKの40平米。
あと２年後までにはマンション購入したいが、あと２年で増やせる貯蓄は頑張ってプラス80万。

家賃がもったいないのと、今の賃貸が手狭になってきたので、
築10年以内の、中古マンションの購入を検討中です。

諸費用はなんとか出せるようにして、
当初10年固定、15年固定などの固定金利で(優遇が前提ですが)３５年ローン、
ボーナス払いあり(10万×２回／年)で、3400万(全額ローン)は無謀でしょうか？

管理費、修繕で月2.5〜3万と考えていますので、月々の居住費は今よりも高くなります。
車を持つ予定は今のところありません。

子供が10才くらいで、パートも考えています。

できるだけ貯蓄して2年後に購入か、今、購入するのは、どちらが良いのでしょうか？

[860: 契約済みさん]

こんにちは。
すでに契約済なのですが、これってかなり無謀ですよね？

夫　３０歳　年収６２０万
妻　２８歳　年収３２０万（派遣社員）
現在子供なし（１・２年後くらいには欲しいです）

物件価格　４７２０万円
頭金　２００万円
諸費用　２５０万円
借入額　４５２０万円

賃貸に無駄を感じ、モデルルームを見学していたところ、
気に入った物件が見つかり、夫とよく相談し、なんとかやっていけるという判断で購入にふみきりました。
しかし、この掲示板を見ていると、自分たちの判断が無謀に思えてきたので少し不安です。
皆さんの意見を聞かせてください。

あと、今後金利はどうなるのでしょうか？
これも気になっています。。。

[861: 匿名さん]

>>854
うちは年収同じ（１馬力）、ローンは５００万以上少ないですが、１年で１００万円の繰上げは楽勝ですね。
繰上げ以外に保険（生保と学資で）年１００万円、貯金と持株で２００万円程もできます。
854さんは奥さんが２回産休育児休暇を取るという事で、その年は繰上げ返済は無理かもしれないけれど、手元の貯金や株に手をつけなくても、トータルで１０年で１０００万円はクリアできるんじゃないですか？

でも年収１２００万あったって、税金と社会保険引かれて、通常のローン支払いに繰上げ、貯金、保険。
残った生活費から、固定資産税、車の税金・車の保険、火災保険。冠婚葬祭、庭師さんに年２回、電化製品の修理代。数万飛ぶ出費も多いです。
子どもは２人いますが月謝習い事で月７万〜８万程かかっています。洋服・玩具・絵本の購入を入れたら、子ども関連で月１０万はいっちゃいます。生まれるまではこの金額が丸々貯金できる訳ですけどね。
ローンがあって子どもがいて、貯金や繰上げをしないなら浪費できるけれど、将来の事を考えるとやらない訳にはいかないので、そうなると結局１馬力ではごく普通の生活しかできません。

[862: マンコミュファンさん]

この掲示板にレスされている方々の意見を見ていると、少々厳しすぎるように思います。
そもそも「賃貸」でも結構かかるように思いますが。
例えば東京でしたら、市部でも築20年以上の3LDK,50m2程度の物件で、家賃は13万円程度はしますよ。年間156万円の支払いです。賃貸に住み続けるのも大変なような気がしますが。更に２年ごとに更新料も納めないといけませんしね。
（自分の年齢と同じ建物に住むなら、問題ないですけどね）。

それから子供が小さいうちでも、せっせと共働きを勧める傾向も見られますが、別にある程度大きくなってからでも良いのでは？
共働きして「私立小学校」へ入れたり塾へ通わせるより、小さいときの親の愛情の方がもっと大切なように思えます。
お金は手がかからなくなってからでも稼げますからね。
繰り上げ返済に血眼になっていると、60歳より遙か前にローンはなくなっても、子供たちの親に対する尊敬も無くなってしまうように思えます。

また、「この先どうなるか分からない」という方の基準で貯金に励むとすると、「今」の生活は本当に質素になりそうですね。
結局「老後」のために全てを犠牲にすることになりませんか？
このような方の場合、究極の安心は、70歳くらいにならないと得られなさそうですが、如何ですか？

この掲示板の大部分のアドバイスに従う場合、東京や大阪のようなエリアでは、普通の収入の人はミニチュアハウスしか買えません。
総支払額が物件価格の倍になってしまうような金利が今より遙かに高い頃でさえ、「年収の５倍が適正」と言っていたのだから、今はもう少し緩い基準でもいいように思えますが。
それとも家を買ったら、車も家具も子供の学校も、ご近所さんと張り合うために、沢山お金をかけなければいけない？

まあ普通の年収の方で、この掲示板を見てびびってしまった方は、せっせと賃貸に住んで、家賃で生計を立て優雅に暮らしている「大家さん」を喜ばせてあげてください。

[863: 匿名さん]

>>862
了見の狭い方ですね。
視野を広げて今後の人生を有意義に過ごしましょう。

[864: ｂｙ ８５１]

８５６さん、ありがとうございます。

８０００万円なんて、小心者の我々には無理です。６５００万円でも、かなりびびっています。それに、なんとなく、高額な物件には、自分たちは分不相応な気がしてしまいます。何が分不相応なのかは、うまく説明できないのですが。
土地の形状等、あらかじめ調べてから購入したほうがよいのですね。ただ、どなたに相談すればよいのか、迷っています。不動産屋は、あまり信用していません（売りたいだけのような気がして）。ハウスメーカーに相談するにしても、あらかじめ、どのメーカーで建てるか決めてからでないと、相談できそうにないし、建築事務所にしても、同じような気がしております。ただ、土地を買ってから相談しても、時既に遅し、ですし・・・。注文住宅を購入される方はどのようにされているのでしょう・・・。

８５８さん、ありがとうございます。

ローン返済と同時に将来のために、貯金しなくてはいけないですね。
将来の建て替え、全く念頭にありませんでした・・・。