年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[563: 558]

2、3年前ぐらい前までは年収500万程度でした。
急激な年収アップに貯蓄もないのに大きな借金。
実は何時転落するのか恐ろしくてたまらんのですよ・・・・

[564: 購入経験者さん]

ちょっと前まで関係者だったけど

６倍程度は結構いたよ。半分近くそうだったな。特に立地的に便利な場所は。
結構みんななんとかかんとかやりくりしてんだなと思った次第。

逆にちょっと郊外のゆったりしたスペースでおしゃれな家、だけどお安いって
ところは現金一括とか１０年で完済とかざらにいた。

[565: 契約済みさん]

物件価格3480万、頭金800万、銀行ローン2680万（１０年固定予定、金利待遇で2.1％）
年収　夫（３０歳）：４５０万（毎月手取りで22万程、ボーナス年間手取り110万程）　妻：専業主婦（妊娠中）
毎月支払いはローン返済、管理費、修繕費もろもろ入れて9万、ボーナス月１回15万返済　です。
　どうでしょうか？自分でも最初はきついかなと思ったりしましたが購入に踏み切りました。
　皆さんのお話で気になるのが、「年収の割にローン額が大きい、払えなくなるかも」等とありますが、それは「定年まで昇給しない」と仮定した際の話でしょうか？それとも昇給は範疇に入れてでの話でしょうか？不安になり質問致しました。
　詳しく教えて頂きたい為、具体的にお知らせ致しますと私のところは何事もなく会社が続けば６年後には年収６００万程、１１年後には７２０万程に自然と昇給します。それから上は実力次第ですが平均で９００万程で退職していくみたいです。そう考えると若い内は厳しいですが、どんどんと楽になり「返済していけるのでは？」と思って購入に踏み切りました。厳しいのでしょうか？初めての購入であまり分からず知識のある皆さんにアドバイスを頂ければと思います。（もう契約はしてしまいどうにもなりませんが。。）よろしくお願い致します。

[566: 匿名さん]

>565さん
それは各家庭の事情でしょうから何とも言えないのでは。
私は32歳の今、年俸制で800〜950万（ボーナスのみが変動）で、普通に働いてれば5年後くらいに1100万くらい、その後は人によりけりってとこですが、ローン組んだ時点の年収（900万）だけで考えました。
もちろん将来的に昇給する可能性は高いと思っていますが、このご時世何が起こるか分かりません。
今の会社にずっといるつもりですが、ちょっとした不注意からクビが飛ぶことだってありえるわけです。
そうすると、将来の昇給なんてのは余剰金扱いとして繰り上げ返済するか貯蓄するか遊んで使えばいいかな程度に考えてます。そうした方が突発的なことにも備えられるしいいと思うんですけど、どうでしょうか。

[567: 匿名さん]

566です。
ちなみに物件価格4200万に対して頭金1000万（諸費用は別に用意）で3200万の借入です。
現在妻は働いています（年収250万）が、近い将来に子供を作る予定なので全く考慮していません。年収に対する借入は一般的な基準と年齢からすると許容範囲内だと思っているのですが、それでもちゃんとやっていけるか不安だらけです。

[568: 契約済みさん]

↑
金利待遇×→金利優遇です。

[569: 契約済みさん]

肝っ玉の小さい人ばかり

[570: 契約済みさん]

NO.565です。
＞566さん
　早速のお返事有り難うございます。おっしゃる通り今後の事はあてにせず、ローンを組む事が私も一番良いと思います。しかし、NO566さんの様に（業種によっても給与待遇が違うと思います。）30歳前後で年収900万の高給者は一握りだと思います。知り合いの一流企業の社員でさえ30歳で550万くらいです。年齢が上がると共に年間昇給、役職手当が付き給与が上がっていく（一流企業はここの増額が多いみたいですね。）のがサラリーマンの一般ではないでしょうか？勿論、一般的な話です。中には成果が出せず役職に付けなかった人もいるでしょうが。一般サラリーマンの給与レベルでは、やはり「予定は見える！多分大丈夫でしょう！」ぐらいで購入するのが一般的なのでは？と思ってしまいます。近所に建っているマンションや一戸建ての入居者がここのレスで書かれている収入レベルを満たしている人達ばかりとは到底思えません。（すみません。NO566さんには関係ない事ですが。）年齢が若い内に高給が取れるのは年俸制や歩合の業界、業種だと思うのですが。ここのスレはお金持ちの集まりなのでしょうかね？

[571: 購入検討中さん]

>565様
境遇があまりに似ています。
28歳年収450万　妻専業　子:一人
2700万実行予定
当方、地方なので関東や関西とは比べられないかもしれませんが、
一戸建てですので、毎月7万位とボーナス15万です。
皆さんびっくりするくらい稼がれてますよね。。。すごいです。

[572: 物件比較中さん]

現在の年収より将来性が問題だと思います。
公務員さんのように年収の上昇はあまりなくても
ある程度定年まで問題なければ勤められて退職金も
見込める人と、今は高レベルの年収かもしれないけど
将来何があるかわからない
民間とは計画も変わってきますよね。

[573: 匿名さん]

年齢35歳年収900万　妻専業　子2歳
6200万の物件を頭金2500万、3700万を3.61％35年ローンを予定しています。

中小企業な割りに雇用は安定しており、年収ダウンこそありませんが、
昇任しない限りこれ以上のアップは5年くらいは見込めません。
あとは退職金がない点と、管理費と修繕積立金が月26000円な点がかなり痛いです。

審査では6000万円でもおりたのと、年収の5倍程度のローンならあまり問題ないと
言われ、安心していましたが、金利のシステムやローンの仕組みすら十分に理解
できていないこともあり、このスレを見ていると不安になります。
年に100万くらい繰り上げすれば、20年程度で返せるとは思いますが、
子供が私立となったら相当苦しいかも。

まあヤバければすぐに売って都落ちするつもりなのですが、、、
そもそも無謀でしょうか？

[574: 住まいに詳しい人]

>573

公務員のように国保証がある職業以外、将来のことはわからないでしょうね。
よくいう税抜き年収負担率が、20%以下におさめるといわれます。
もし、将来の年収ダウンを考慮した計算だそうです。
家に対し夢をいだくのも否定しませんが、「見栄」と「家族の崩壊」どちらを選びますか？
年収上昇率を考慮した独立系FPにシュミレーションしてもらったほうがいいとおもいます。

[575: 不動産購入勉強中さん]

現在、親（妻の）の持ち家を賃貸の形で借りて住んでいます。（家賃6万円、築12年　日当たり悪）
正直私たちからの家賃収入を当てにされてしまっているので、ずっと払い続けることになりそうで、将来家も立替たりすることを考えると、親から土地を買うような状況で、妻が不憫です。
また、立替ローンをする際にも払い続けて欲しいとの事。。。
将来譲り受けられるかは少々疑問があり最近家購入を検討するようになりました。

現在５年住んでます。最低でも20年は家賃を払ってくれとのこと。

総額で考えると、小さくても制約、干渉のない状況のまっさらな家のが幸せかと。

夫２９　年収４００万（介護職なので、大幅アップは期待できず）
妻２９　年収４００万（資格職なので子供が出来ても現在の職場に復帰可能）
子供なし。そろそろ欲しい
最近車購入の際に自己資金ゼロに。残り１７０万。

現在月々１５万程度貯金してますが、１００万を超えると、消えてしまう状況（旅行や、電化製品購入など）

現在資金ゼロですが、近所に４５坪１３７０万の土地を見つけて購入についても検討しています。

アドバイスよろしくお願いします。

[576: 購入経験者さん]

＞５７３さん
３５年で金利3.61％　高い金利ですね〜
その金利だと銀行さんも何も言わずに貸してくれるでしょうね
借り換え考えた方が良いのでは？
その金利払うこと考えたら繰り上げ返済もできますよ

[577: 匿名さん]

>>575
結婚して５年、ご夫婦共に働いているのに、自己資金ゼロとか１００万を超えると旅行や電化製品で消えてしまうというのが問題だと思います。

月１５万貯蓄に回せるというのは立派だけれど、それに手をつけてしまうと意味がないでしょう。
絶対に手をつけない貯金と、何かの為に使える貯金と分けて貯蓄してはどうでしょうか？

奥さまの親の家に家賃を取られて住んでいるという事は、色々思う事があるのは何となくわかりますが、干渉がいやなら安いアパートなどを自分たちで借りてはどうでしょう。

実際に自分でお金を出して賃貸アパートに住んでみると、「前の親の家の方が広くてよかった」「こんなにせまくて音もつつぬけでプライバシーもない」とか新たななやみもあるかもしれません。

取り敢えずはお金をきちんと貯金する事が一番です。数年頑張って貯金して自己資金をためてから家の新築を考えてはどうですか？
途中子どもが出来るかもしれませんが、家の設計など子どもが何人、男の子か女の子か何歳差か…など家族構成がはっきりしてからのほうが良いですよ。

文章を読んでいると、奥さまのご両親は結構しっかりしてチャッカリ家賃も取っているし、いろんな意見や要求を>>575さんにしているようです。
それに関して奥さまと>>575さんの話し合いはしっかり出来ているのかどうか、２人の意見をまずあわせるのが肝心じゃないですか？
案外奥さまの方は親の持ち家にすめて嬉しい〜と気楽に考え、>>575さんや>>575さんのご両親の方が「ムコ養子でも無いのに。いやムコ養子ならもっと待遇がいいはずなのに」と面白くなくて、６万で親の家に厄介になって干渉を受けるよりも…と先走っているような気がします。（想像ですけれど）

いずれにしてもまず資金面をしっかりする事が肝心だと思います。

[578: 匿名さん]

>>575さん

577さんと同意見です。（想像したことも同じ）

[579: 不動産購入勉強中さん]

早速のお返事ありがとうございます。ご想像の通り。
まずは資金作り！そこからですね。

親の家ですが、親は他の持ち家に住んでますから、２人暮らしなので楽なことは楽なんです。
空き家になるのはもったいないからと、家賃を払うことにしたんですが、親の家賃収入に対する
考えが変わってきたことに恐怖を感じます。

親子間で、争いごとだけは起こしたくないので、いつでも家を出れる資金を貯めなくてはいけませんね。
ちなみに、同棲期間が長く、結婚して３年。結婚式を盛大にやってしまったため、ローンがあり
最初のうちはなかなか貯金に回せず、無くなったとたん安心して贅沢をしてしまったと、反省の日々です。そろそろ、独身気分からは夫婦共々卒業しないといけませんね。

[580: 購入検討中さん]

年収480万　夫：30歳　妻：30歳(専業)　子：2歳、(来年ぐらいでもう1人欲しい）
借入予定：2750万　ローン：フラット35予定

多少返済が辛いので散々検討を繰り返した後、妻にやばくなったら新聞配達でも
何でもやっていく覚悟がなければ辞める！と言って1週間後やっとOKもらいました。
とりあえず頑張ります。

[581: とおりすがりですが]

いつも思う素朴な感想。。。

年収300〜400万程度の夫一人の収入の妻が、専業主婦をしていて

家を買うのだろう。

まずは、二人でがんばって　頭金をためるべく働いたら

もっと楽だろうに・・・と　思う。

大きなお世話ごめんなさい。

スルーしてください。

[582: 購入経験者さん]

そろそろこの年収レベルで、年収の6倍以上の住宅ローンを組んで家を買うのは、悪魔と契約していることと同じと気づいた方がいいと思うのですが・・・・

実は、自分がそうなんだけど・・・

8年前に3600万のローンを組んで、せっせと返してもまだ2400万も残っている・・・。車を買い換えたくても買い換えれないし、家族を旅行に連れて行くことも出来ない・・・。
家のメンテナンス費用や子ども教育費を考えると頭が痛くなります・・・。