年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[403: 購入経験者さん]

>>402
奥さんの収入は当てにしないとして、旦那さんの収入だけで考えると年収の7倍を超えています。
これは破滅的な数字です。子どもなんか作れなくなりますよ。
しかも、自己資金が過小でオーバーローンの状態です。ローンを返せなくなっても家を売却することも出来ません。
悪いことは言いません。今回はやめておきましょう。年間100万しかたまらないと言っても、5年我慢すれば500万です。現在の自己資金分を含めるとどうにか物件価格の2割くらいにはなるでしょう。それに子供が生まれれば、生活スタイルも変わります。家はそれから選ぶ方が良いですよ。仮に子供が生まれなかったとしたら、それはそれで金銭的には安心できますし・・・。

[404: 匿名さん]

>>402
うちも近いかんじですが、贅沢しなければなんとでもなります。
趣味はたくさんありますが、お金をかけなくてもできるものなのでそれなりに楽しんでます。
ちなみに子供二人の２８歳です。嫁は専業主婦なのでそのうち働くみたいです。

[405: 402です。]

アドバイスありがとうございました。
本当はもう300万程頭金が増やしたかったんです。
このまま賃貸住み続けると300万捨てることになるとに言われ、
焦っておりました。まだ契約しておりませんので、考え直すつもりです。

[406: 匿名さん]

昇給って『捕らぬ狸の皮算用』ですよね。
本当に昇給するかわからないし、もしかして病欠気味になり給料ダウンするかもしれないし。
世帯年収（うちは夫がもう少し多い）も同じくらいですが、子供一人いる状態で２３００万のローンで我が家はいっぱいいっぱいです。３５００万のローンなんてとても無理です。手元に８０万と言うのも少ないですよ。引渡しまで色々とお金がかかるし、最初の１年位って思いがけない出費がありますよ。（税金とか登記費用とか自治会加盟金とか家具代とか挨拶の品とか色々）
同じくらいの世帯年収でうちは貯金は教育資金も含めて年間１００万がやっとです。子供が小学校に上がってくれれば保育料が浮くので年間１５０万くらいの貯金はできそうですが、私がパートやめれば貯金はほとんど出来ないかも。

同じくらいの年収で月１３万弱の支払いって我が家には無理です。
奥様が正社員になれてご主人の年収もあがってガンガン繰り上げ返済できればいいのですが、お子様もこれからなんですよね。
私は旦那さんの今の収入で返済できるぶんの借り入れがいいですよ。
長い人生いつまで共働きできるかわかりません。
２馬力をアテにしてのローンは、病気をした時などにあっと言う間に崩れてしまいますよ。

[407: 匿名さん]

>>402さん

35年固定で金利2.6％の3500万借入ということですから、毎月の返済は127,000円ですね。
これからお子さんが出来る可能性もあるとの事ですから、奥様が働けなくなる事態を想定して、
あなたご本人の500万円の年収で返済が可能かどうか検討しなくてはなりません。

例えば、月収が額面35万円程で、それに加えて年2回のボーナスがそれぞれ40万円程あると
しましょう。額面35万では手取りが25万〜30万でしょうから、手取りの収入のおよそ半分を
住宅ローンの返済に充てなくてはいけないということです。残る生活費は10万強ですので、
ご夫婦二人でも余裕があるとはいえませんし、お子さんができたら尚更家計は厳しくなるで
しょう。残る手元の貯蓄額が少ないことも気がかりです。

ただ、銀行の住宅ローンが通ったことからもお分かりの通り、この程度の厳しさを乗り越えて
いる家計は多くあります。404さんの書いている通りです。

そこで、どうしてもこの家が欲しいということであれば、次のことを検討されてはいかがで
しょう。

1.あと手取りで10万程の安定した月収があれば、家計にも大分余裕が生まれます。当面は
　奥様にパートを継続してもらい、正社員になった時点でお子様の検討をされてはいかが。
　そうすれば産休中の手当ても期待できるのではありませんか。

2.奥様が仕事をしながら、子育てできる環境が整っていますか。どちらかのご両親を当てに
　できますか。パート程度の収入では保育園代を払っていたらペイしないでしょう。身内に
　子育てのバックアップが出来る人がいたら、それとなく当てにしていることを事前に匂わ
　せてみてはいかがでしょう。

3.身内から頭金の援助を受けられませんか。例えば借入額を3000万に出来れば、毎月の返済
　は、108,863円となります。約2万円の差ですから小さくありません。


これらのどれも無理ということであれば、やはりちょっと厳しいかと思います。
あとは、あなた自身の性格が案外重要です。重い住宅ローンの返済を楽しく考えられるか、
それとも単なる苦痛としてしか思えないか。「苦しそうだな・・」と思うのであれば、今回は
見送った方がいいと思います。

[408: 402です。]

そうですね、昇給予定って言っても確定ではないですもんね。
頭金少なくて、事前審査通ったのも大手電機グループ勤務というだけで通ったとしか思えません。
あと5年賃貸で我慢して、頭金作ってもう少し安めの物件で考え直します。
正社員登用の話は主人が嫌がるので、辞退しようと思っていましたが、
子供ができるまでは正社員で頑張ってみようと思います。

[409: 402です。]

連稿すみません。
まだ双方の両親にまだ一切言っておりません。
私（妻）の実家からは多分援助がうけれると思います。
主人が情けながるので、援助はしてもらうつもりはありませんでしたが、
生活できなくなると困るので、見栄はってられませんし…
まだ結婚して1年ほどなので、どうしても主人の言い分ばかり聞いてしまって、
自分が情けないです。
ここで色々勉強させていただいたので、今晩相談してみます。

[410: 匿名さん]

結婚後すぐに新居が欲しくなる気持ちは分かりますが、もうすこし世の中が分かってからでも良いのかなと思います。お金の面や生活にまつわるいろいろなことが見えてきてからでも遅くはないのかと思います。もちろんその間は頭金貯めるんですけどね。

[411: 匿名さん]

お願いします。
夫(29) 920万円
妻(30) 専業主婦
子供1人（2歳）将来的にはもう1人ほしい

住宅用資金　1200万円（初期費用含む）

新築マンション6000万を希望しています。
アドバイスお願い致します。

[412: 匿名さん]

>>411さん

新築マンションの価格が6000万円で住宅用資金が諸費用込みで1200万円ということは、
大体ローンを5000万円利用ということよいのでしょうか。

年収が920万円ですから手取りの年収は600万円程度でしょう。
例えば、5000万円を元利金等、35年固定の金利2.9%で借りたとすると、毎月の返済額は
189,650円ほどですね。年間にすると、2,275,800円です。将来に備えた貯蓄も年間100万
円くらいは必要でしょうから、手取りの年収600万円から、ローンの返済とこの100万円を
引きます。すると残りは、2,724,200円です。月割りで227,000円。

ですので、マンションの管理費・修繕積立金や車の維持費、お子さんの教育費など、全て
を含めた生活費を毎月20万円以内にできれば生活は回っていくでしょう。それほど余裕は
ないかもしれませんが、十分可能だと思います。

一度、現在かかっている毎月の生活費を正確に計算してみることをおすすめします。

[413: 匿名さん]

はじめまして。お願いします。
夫（29）年収390万円
妻（25）年収350万円・・・あと5年は働くようです。
子　なし

物件価格2780万円
頭金150万円

正直、迷ってます。
無謀ですよね。

[414: 契約済みさん]

>>413さん
お互い収入が上がらず、奥さん仕事をやめる＋子供もできたら、きついです。
でも、やってできないこともないと思います。二人で力を合わせれば返せると思います。
ただし、夫のみの収入になったときどうするのか？二人でよく話し合ったほうがいいですよ。
あとはどこまで収入増が見込めるかといったところでしょうか。

[415: 銀行関係者さん]

５年間奥様が働くということであれば、その５年間でどれだけ
繰上げ返済できるかにかかっているでしょうね。
５年間をどう過ごすのか？
本気でこの５年間で繰り上げしていくという強い意志があれば大丈夫かもしれません。

[416: やっちゃった契約済み]

はじめまして。宜しくお願いいたします。

夫（34歳）年収　600万円　正社員
妻（34歳）年収　250万円　派遣社員（働き始めたばかり）
子供（2歳）

物件：4500万円
頭金：800万円
諸費用：200万円
借入：3600万円　（フラット20年＋東京三菱15年固定）

・引越し＆家具購入等の予算200万円
・全部払いきって手元に残すお金30万円
・子供2人目は未定です。（5歳差くらいで作りたい）

既に購入してしまいました。
夫が徹夜で60までの生涯プランを計算し、「行けるって」と強く言われ購入してしまいましたが、本日私が今更半徹夜で生涯プランを算出したら赤だらけ・・・。
急激に不安になっています(>_<)・・・。
厳しいご意見をお願いいたします。

[417: やっちゃった契約済み]

連続投稿すみません。

補足ですが

・親からの援助　→親自体がまだローンを抱えてるのでまったく無理です。
・前述の年収　　→総支給額です。。上がる気配は無いような・・・。
・返済額　　　　→月１３万円、車無し、ボーナス時20万プラスです。

どれだけ無謀か、堅実な皆様のご意見をお聞かせ下さい。
宜しくお願いいたします。

[418: いつか買いたいさん]

>>416さん

すごいですね-。でも、もう買っちゃったので頑張るしかないと思いますよ。
ちなみに、ご主人だけの収入だと返済比率が30％を超えているので、
かなり無謀なローンだと思います。

うちもその位の年齢＆年収の時、家を買おうと思ったのですが、
3000万の30年ローンでも厳しいことがわかり、断念しました。

手元に残すお金が少し少なすぎると思います。
30万なんて、一瞬でなくなりますよ。
せめて100万は残して、あまったお金で家具など必要なものだけ買われた方がいいと思います。

あと、派遣は年齢があがってくると、雇用がより不安定になるので、
できるだけ早く奥様は正社員の道を探した方が良いと思います。

お子さんが幼稚園に入るとお金がかかるようになります。
しばらくは節約生活を頑張った方がいいと思いますよ。
がんばってください。

[419: 購入経験者さん]

>>416さん

わたくし、ご主人と同じ年のころ年収600万で3600万借り入れました。ちなみに子ども二人です。
それから8年、車は買い換えず11年落ち、家族旅行は近場で一泊を年1回だけ、酒も飲みに行かず、趣味持たず、家電製品は軒並み12年目、子どもは公立学校のみ・・・・と言う状態で何とかやっています。また途中で、事情があって転職せざるを得ず、年収も上がっていません。

買う前なら止めましたが、買ってしまったらくよくよしても仕方ありません。いけるところまでがんばりましょう。

ただ先の回答にもあるように、引越しと家具に200万計上していますが、家具は買ってしまったんでしょうか？突発事態が発生したら、たちまち資金ショート起こしますので、出来るだけ手元に金を残しておいた方が良いですよ。

[420: やっちゃった契約済み]

４１８さん，４１９さん

ありがとうございました。やはり無謀も無謀でした・・・。ああ。
建物の都合で2月まで解約が出来るのですが、主人は解約の意思はまったく無しです。
もう一度数字を作ってよくよく話し合って見ます。

200万を家具&引越し代と記載しましたが、まだ家具は購入してません。
資金ショート怖いです。

手元に30万の現金は少ないですよね。すぐに私の手取り（15万）が入るからいいかなー程度に考えてました。

30万現金以外は、娘の学資保険5年前払い済み、まさかの時用に外貨保険にしているお金が100万円でほんとにすべてです。現金がもう少し持てるよう工夫してみます。

私は節約が苦手です。
これまでギリギリの生活をしたことが無く、子供を生むまでは550万の年収があったので4年で頭金を貯金しました。（結婚まではカラッケツでしたので）
同じ感覚でものを買ってしまったのだなあと、今更ながら恐ろしくなってます。

親切にご回答いただいて、本当に感謝です。ありがとうございました。

[421: いつか買いたいさん]

４１６さん

うちも同じくらいの年齢、収入なので出てきました。
手元に残すお金が少ないものの、そのくらいのローンは周りも皆組んでいますよ。
（皆が組んでるから大丈夫というわけではないですが・・・）

ただ、子供二人目どうするかとか、奥さんが仕事を辞めるという選択肢はほぼゼロというところで、個々の家庭での悩みはあるようですが。

おそらくローンを定年までで短く組んでおられるので、返済金額が大きいのではないですか？
定年後に残債があるのは厳しいので、３５年で借りていても結局繰り上げるしかないですから、働けるうちに働いて１５年くらいは家族で力を合わせてがんばるのみですよね！

[422: 契約済みさん]

家具買うのは余裕が出来てからでいいのでは？
でも、奥さんも働けば問題ありませんよ。