年収に対して無謀なローン その5

[サブプライム予備軍]

年収に対して無謀なローン　その5

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その5)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/

[323: 銀行関係者さん]

最近は特に無謀な方が多いように思えますね。
金利が上がってからでは買えないと焦っている方が多いのかな？

こちらとしては基準までは審査通過させますが、実際破綻している人は
けっこういますねぇ。
住宅ローン破綻は購入者の２割程度とまで言われていますから、
もう少ししっかり考えて欲しいものです。
最悪でも年収倍率５倍を超えている場合は、無謀な領域です。
子供がいなければ少し話は変わりますが、子供がすでにいるなら十分危険

マンションよりも戸建の方の破綻が多いかなぁ？
管理費・修繕費等の分を戸建のローン返済額に合わせて
物件価格を検討している方がいますが、実際戸建の管理は予想以上に
かかることを全く計算できていない人が多数ですね。
そもそも管理費等は金利はかかりませんが、ローンには当然…。
短期固定が終わったらどうなるのかをわかっていない人が多すぎます。
最初から長期固定の金利で返済をある程度の余裕を持ち
計算できない人は十分危険信号です。
住宅ローンは長い道のりですので、この先をしっかり考えて欲しいものです。

[324: ビギナーさん]

年収の４倍とか１７％とか聞くけれども、いったい何を基準にしてるの？

年収700万で生活に必要な資金400万引くと、余力は300万。
年収400万だと税とかも少なくなって生活費300万引くと、余力は100万。

400万と700万の違いは75％ではなく、３倍だと見えるんだけれども。

無思慮な低所得者に借りさせるため４倍、５倍までＯＫといってるのではないのかなと。
私年収400万ちょっとなんですけど、ローン５倍はぎりぎりだけど４倍（1700万）ならぜんぜん大丈夫と勧められているのですが…

[325: 銀行関係者さん]

年収倍率４倍なら安心して良い領域と考えて良いと思いますよ。
それ位の返済であれば、急遽補修や修繕等が起きても十分に対応ができる
と思います。
ある程度の貯金も可能だと思いますので、繰上げも可能です。

[326: 匿名さん]

皆さんよろしくお願いいたします。

夫（２９）の年収５００万
私（２６）の年収２５０万

物件価格３６３０万
頭金２００万

３５年ローンで１０年固定２，２％です。

いかがでしょうか？

[327: ご近所さん]

>>324
結局何が言いたいの？
自分が低所得って事？

[328: 契約済みさん]

>>326
収集合算の借り入れでずっと２馬力予定でしょうか？
そうでなければ厳しいと思いますよ。
お仕事が公務員で両親が育児を手伝ってくれるならば話は別ですが。

まだお二人ともお若いようですので、２〜３年程奥さんの収入を全額貯蓄に回してから考えてみては如何でしょうか？

焦りは禁物です。

[329: 銀行関係者さん]

>>326さん
３０００万以上の借り入れは２５００万程の借り入れとは
次元がかなり変わってきます。
>>328さんが言っているように、まだ年齢も若いので２〜３年程度貯蓄
されてから、にされたほうが良いと思います。
８００万〜１０００万位は頭金ができると思いますので。

数年先に奥様が育児、ということを考えると破綻の可能性大です。

[330: 匿名さん]

>年収の４倍とか１７％とか聞くけれども、いったい何を基準にしてるの？

こういうのは借り手ではなく貸し手の基準ですよね。
旧住宅金融公庫の資料でみたことがあるのですが、年収に対する
ローン返済比率が高いほど返済延滞率が高まります。
年によって違いますが、確か２５％以下の場合は４ヶ月以上返済を
延滞している率が１％なのに対して、比率３５％を超えると延滞比
率は５％に高まります。その他職業や年齢などの様々なパラメータ
を総合的に判定して融資基準を決定しているのでしょう。

とはいえこれはあくまでも貸し手の論理。借り手が無理なく返せる
かどうかの基準ではとうぜんないです。
事業や投資を行う場合は、借入額が大きいほどリターンも期待でき
るわけですが、住宅ローンは利益を生む借金ではないので少なけれ
ば少ないほどいい。「いくら貸してももらえるか」ではなく
「いくらなら返せるか」が基本です。

この順番は間違えてはならない。そして「いくらなら返せるか」を
判定できるのは自分だけです。

[331: 匿名さん]

330さんの仰るとおりですね。
サブプライムローン問題も元はといえば自分で払えるかどうかではなく、他人の物差しを基準にして考えられたからこそ起こった問題なのかと思いますし。
そもそも他人の財布の中身なんか分かるわけもないのに、なぜここで判断を仰ぐ人あとを絶たないんでしょうかね。

[332: 匿名さん]

年収７５０万だが、４０００万のローンを銀行から
断られてしまった

最近の銀行は渋ってるのか？

どうしよ・・・
マンション買えないよ・・・

それどころか手付け金もどってくるかな・・・・

[333: 匿名さん]

332さん

　本契約にローン特約条項はないのですか？普通はローン特約が入ってる筈なので、ローンがダメであれば、手付金は戻ってきますが・・。


　また数字的だけで見たら審査は通ると思いますが・・今まで過去何かありましたか？または今別なローンがありますか（車とか）？

[334: 332]

理由を聞いても教えてくれない

まあ車のローンが少しあるし、カードローンの枠も
いつのまにか作られていて、発見したが（もちろん未使用だが）
時すでに遅しという感じ・・・

特約はあるようなので、解約の方向かな・・・

[335: 匿名さん]

物件に問題あり？または年齢？自営ですか？
倍率５．３倍なので基準以内ではありますが・・・。
ただ４０００万の借り入れは限りなく赤信号に近いのでは？

[336: 匿名さん]

>331

そうですね。また米国はノンリコだからあるローン金額は
他人の物差し基準というのは当然です。ローン払えなければ担保
差し出せば借り手の責任はそこで終わり。最終責任は貸し手にあ
ります。日本の住宅ローンは返済できなくなった場合マンション
の価格が下がり担保割れしていても全額返済義務が借り手にあり
ます。死亡したり高度障害を負った場合にしか免責されないので、
ローン破綻したり何らかの理由で売却しても多額の借金が残ると
いう悲劇を生みます。そのぶん金利が低いから仕方ないですけど。

>そもそも他人の財布の中身なんか分かるわけもないのに、
>なぜここで判断を仰ぐ人あとを絶たないんでしょうかね。

それはそういうスレだから（笑）親しい人にも相談しにくい
話題だしね。

あと自分の収入は把握していても、支出を把握していない人は
意外と多いですよね。３ヶ月でよいのでまずは家計簿をつけてみ
ることです。

[337: サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローンは
人生に対しても無謀な生き方なんですね

自分がいかに無謀であるか、わかった気がします

ですが、そんなのかんけいねえって・・・・

[338: 匿名さん]

判定、お願いいたします。

物件価格：8200万円（諸費用込み）
自己資金：2500万円（諸費用充当分含む）
銀行借入：5700万円（35年、当初10年固定）

家族構成は、私（38歳）と専業主婦の妻（32歳）、
子供2人（6歳と2歳）です。

昨年の税込み年収は1400万円。
子供たちが生まれたときからそれぞれ3万円ずつ
貯金していて、それには手をつけません。
その他、趣味で持っている株券が時価で1000万円分
ほどありますが、これも手をつけません。

これら以外の手持ちの現金はほとんどなくなります。
都内では珍しいですが、できたら3人目の子供も欲しい
と思っています。
車は全額現金で購入済みで、当分買い換える予定は
ありません。

当初10年の固定期間が終わるときにドカンと繰り上げ
返済をしたいと思っています。

よろしくお願い致します。

[339: 匿名さん]

物件価格（諸経費込）　4700万
頭金　　　　　　　　　　800万
ローン35年変動　　　3800万
手元に100万

夫　33歳　年収650万　東証一部上場勤務
妻　34歳　専業主婦　来年度よりパート予定
長女　3歳　来年度　幼稚園３年保育入園予定

この１２月でローン支払いが１年になります。
購入前は社宅に住み年200〜250万貯金していました。
購入した住宅は光熱費０なので、助かっています。
今の所、問題なく支払い出来ています。
来年は繰り上げも出来そうです。
来年から子供が私立幼稚園に入園しますので
年当たり４０万位出費が増えますが、妻がパートに出る予定です。

やはり無謀だったのでしょうか？

[340: 匿名さん]

手元２００万の間違えです。

[341: 購入検討中さん]

年収　夫　３１才　４２０万円　正社員　
　　　妻　３３歳　３２０万円　正社員
物件価格　４２００万円
頭金　　　　６００万円

不妊治療をしたのですが、残念ながら現在の医学では１００％不可能と宣告されました。
それならば、ファミリーの多いマンションではなく、子供の少ない環境に住みたいと思い色々見たところ、市内（地方都市）の新築マンションを見て一目ぼれしました。
まだ　貯金が少ないのですが（不妊治療のため）、今後このクラスのマンションができるのは中々ないと思い悩んでいます。
無謀でしょうか・・・
ご意見　よろしくお願いします。

[342: 匿名さん]

399です。ローン3900万の間違えです。