銀行の住宅ローンの事前審査って

[匿名さん]

銀行の住宅ローンの事前審査を申し込むと、個人信用情報機関に情報照会されて
登録されると聞いたのですが、
いくつもの銀行の事前審査をしすぎると、なにか不都合が起こりますでしょうか？

これまで２つの銀行に事前審査をデベ経由で申し込み、どちらも、審査を通っておりますが、
ここにきて、別の銀行の金利に魅力を感じて、そちらの銀行にしようかな、とも
思い始めたので・・・。

[11: 08]

>>10さん
＞普通預金がこれがあったので、マイナスでいることが多かったくらいです。
マイナスはマズイね。
でも他行なら通る可能性あるよ。
ただ返比２５％ってのも年収600万に対するものと年収1000万のそれとは
全然違うからそのあたりもケアしたほうがいいかもね。
掲示板に年収書かなくても結構なので、そのあたりは営業に相談することを
推奨するよ。

[12: 匿名さん]

11さん
ありがとうございます。
やっぱりそうなのですか。だらしなさがいけなかったのですね。
営業の方からも他行に出しましょう、といわれ、来週出す予定です。

もうひとつ質問してもよろしいでしょうか？
銀行が通らないと、住宅金融公庫もだめなのでしょうか？
あまりショックで、銀行からは借りずに、頭金増やそうかとおもったのですが、
住宅金融公庫がだめとなったら・・・。

[13: 11]

>>12さん
本気でマンション購入＝審査通したかったら、自己資金を
もう少しリアルに近づけた方がいいかもね。
物件価額の１０％↑は頭金無いと返比２５％じゃ厳しいね。
本題：公庫の窓口は所詮銀行だけど公庫の方が若干甘いよ。
返比２５％、すなわち収入の４倍はまず貸してくれるから。
一方銀行は審査金利でみるから、あなたが変動もしくは短期の固定金利で
審査を出していたのならまずムリだね。
ちなみに審査金利は銀行によるけど、公庫の特別加算金利が目安だよ。
ま、ご事情があって手持ち残して借入額増やすんだったら公庫の方が
いいかもよ。
別に事情が無いのであれば、頭金増やして借入額減らした方がいいと
思うよ。
無事審査が通ること祈るよ＾＾

[14: 匿名さん]

13さん
ほんとうに、ありがとうございました。
何も借金もないし、ローンもないし、貯金もやってるんだから・・
と甘く考えすぎでした。
物件は5000万弱。審査に出した金額は、350万。
これもまずかったのですね。
すでに、契約時に500弱入れているのに、そんなことも忘れて、世の中甘く見ていました。
もう少し勉強しておくべきでした。
いろいろありがとうございました。

[15: 13]

>>14さん
いえいえ、とんでもない。
無事審査が通り、新居で楽しい暮らしを実現されることを祈るよ＾＾

[16: 匿名さん]

普通預金がこれがあったので、マイナスでいることが多かったくらいです

ってどういうこと？？貯金もあるのにマイナスって？素朴に疑問に思ってしまったので教えてください。

[17: 匿名さん]

引き落とし等で残高がショートしたときに自動的に貸し付けてくれるのさｗ

[18: 匿名さん]

銀行の審査金利は１０年固定の金利が目安。銀行（あとデベにもよるが）
によっては若干低いとこもあり。

[19: 匿名さん]

>>08
仮審査の時に多く借入れを申し込み、後から自己資金増やして
ローン減らす方が審査はスムーズにいくと思うが。。。
後からローン増やすほうがまた審査しなくちゃいけないから面倒！
まぁ落ちちゃったらしょうがないけど。

[20: 匿名さん]

>>19
あんたの言うことはまさに正論。
しかし、質問者は審査落ちるまで、借入額増やしてしまった時点で
失敗ってことだよ。

[21: 匿名さん]

銀行って、目安で幾らくらいまで、貸してくれるものなのですか？

[22: 19]

>>２１
年収またはデベの提携している銀行によって借入れ金額は異なります。
一概にいくらとは言い切れないですね。

[23: 匿名さん]

住宅ローン掲示板のどこかのスレッドに、銀行の審査時、カードは解約しておいたほうがいい、と書いてあったように記憶があるのですが、
カードというのは、ビザとかマスターのような、クレジットカードのことでしょうか？
何かとたくさん持っているのですが・・・これってまずいんでしょうか？
それとも、車等ちょっとしたローンのときに作らせれてしまう、セントラルファイナンスとかオリエントコーポレーションのような、ローンカードのことなのでしょうか？

[24: 怒る女]

ウチの主人も解約しました。
クレジットカードを何年か継続して持っていると、最大融資額がどんどん増えていくので
マズイそうです。主人はJCBを15年ほどもっていて最大融資額が250万円になっていたので
解約してくださいと言われました。（現在何のローンも無し）
今後もし250万の借金をされると、銀行側からみれば、困ったチャンになってしまうからだそうです。
ですからカード会社に解約証明書をだしてもらって、審査時に一緒に提出しました。
銀行って勝手ね！自分たちの都合が悪くなりそうな事には容赦無いんだから！！

[25: 匿名さん]

確かに勝手ですよね。銀行のキャッシュカードでも他行のキャッシング付カード持ってたら解約してくれって言われたことあります。
「勝手に付いてたんだからしょうが無いじゃん！」って文句行っても駄目でした。

[26: 23です]

そうなんですか。
結構、誰でも複数枚、持っていますよね。
でも24さんの書き込みだと、1枚でも継続年数長いとだめってことですよね。
長く利用してれば、融資は多くなるのかと勘違いしていました。
これって・・・・どういうこと？不条理！

[27: 匿名さん]

>>26
銀行の言い分としては焦げ付きそうになるとカードでキャッシングして一時的に債務不履行を逃れ、カードも限界になってから泣きついてくる。
そういう経験があるからのようですな。
しかし住宅融資の条件に他社のカードを解約させる行為は、客観的に見れば公正な他社の営業活動を妨害する行為に等しい。
（他人の弱みに付け込んで、自分を有利な競争条件にする。カード決済を出来るだけ自分の所に取り込もうとする行為。）
声を大にして社会問題化しないと、銀行の卑劣なやり方は改まりそうも無いようです。

[28: 匿名さん]

>>27
銀行の言い分はその通りです。

＞住宅融資の条件に他社のカードを解約させる行為

自社のカードを売りたいからではなく、審査上の問題ですよ。
銀行は年収と借入れ期間からの融資可能額と物件の担保価値から
の融資可能額を算出します。他の借入や即時に利用できるローンカード
の最大融資額は、年収から計算された融資可能額からダイレクトに減額
されます。年収が足りない場合、住宅ローンを減額するか、ローンカード
等を解約して、融資可能額を引き上げるかしかありません。
年収に余裕があれば、カードの解約は言われませんし、全く問題ありません。

[29: 匿名さん]

持っているカードの限度額によって月々１万とか２万とか払ってるような
形で見られるようです。（そのために返済オーバーになる可能あり）
２８さんの言ったとおり、年収に余裕があり返済比率が低ければ
全く問題ないです。
ほとんど使ってないカードなどは解約しとくのが無難ではないでしょうか・・・

[30: 匿名さん]

今デベ提携の銀行で事前審査中です。
「すぐに結果はわかりますよ」と言われました。
しかし、2週間経っても結果は出ず・・・
ほぼ毎日のように提出書類等を出してはまた提出書類のお願いがあります。
みなさんはどのくらいの期間で審査の結果が出ましたか？

[31: 匿名さん]

>>23
今更ですが、クレジットカードの解約を迫られるケースを聞いていたので、
ローンの申し込み時に聞いたら解約しなくて大丈夫って言われましたよ。
ちなみに、ＶＩＳＡのゴールドで上限２００万、JCBも１００万近くありました。
その他こまごま持っているカードを合わせると主人は６，７枚持ってます。
ローンの比率は１９％でした。

[32: 匿名さん]

私のときはすぐに結果はでるとは言われなかったけど、
１０日はかかりました。（デベにも１０日間ぐらいって言われたかな）
年末で忙しいか、もしくは相当ずぼらな営業かわかりませんが、
毎日提出ってなにを提出してるんですか？？？
転職とか、別のローンとかひっかかるところがなくてその提出書類数は
ちょっと信じられません。。（一軒家だったらごめんなさい）

[33: 匿名さん]

うちも事前審査を終えたばかりなのですが、書類（といっても源泉だけです）
を提出して銀行から正式に承認の通知がくるまで１週間、デベからは３日後
には電話で内々に連絡を受けました。
３０さんのその他の提出書類って何なのか？私もとても気になります。
何かうちが間違ってる気がして・・・。それか借入金額のせいなのかな？
うちはそれなりですが、もしかしてかなりの高額物件では？

[34: 匿名さん]

月曜日に事前申請をし、さっき携帯と自宅に承認の連絡がありました。
ホントに、きちんと審査してるのか、ちょっと不安になる。
ちなみに借入金額は50,000千円、借入期間は35年間で、申請先機関は４大銀行グループの内の、一つ。

[35: 33]

うちは水曜日の夕方に書類を出して、金曜日朝には電話があったのですが
審査ってもう少し何か調べないのかな？と不思議だったのです。
でも同じように思っている方がいらしてちょっと安心しました。
事前審査が不十分だったとかで後々問題が起こったら嫌だなと思ったもの
ですから。
そんなことって有りますかね？

[36: 匿名さん]

事前審査って、みなさん、どの時点ですか？
登録前
登録後、抽選待ちの時点
抽選、当選
重要事項説明会後
契約書作成後

どこですか？

[37: 匿名さん]

11，13，15様

前レスで、審査落ちの件で質問したものです。
他銀行（口座のない）に出し、無事通りました。ありがとうございます。

結果、やはり普通預金のマイナスだったのかな？と思っています。
もちろん金額も多少減らしましたが。
前で、書き込みのある、クレジットカードも、6枚もっていましたが、
解約もしていませんし、解約してくださいともなく、
3日くらいで結果がでました。よかったです。ありがとうございました。

[38: 金融機関勤務]

住宅ローンの審査については、大手のデベの提携で提出書類に不足が
なければ２、３日ででます。確定申告のないサラリーマンであれば、
本当に早いですよ（笑）。デベと金融機関の間である程度審査期間に
ついて取り決めもしますしね。
逆に個人でローンを申し込んだ場合、時間がかかる傾向があります。
下手すると半分以上は書類不備ですよ。

[39: 匿名]

来週地方銀行に住宅ローンの事前審査をする予定です。
買い替えをするので、現在所有している物件の残債を組み込もう
と考えています。そこで今心配なのは、私にクレジットのキャッシング
で、１００万ある事です。主人名義では、カードローンもなく車のローン等
一切ローンはありません。
住宅申し込みは、主人名義でするつもりですが、ローンの審査は、通る
でしょう？心配でたまらないので教えて下さい。

[40: 匿名さん]

先日、銀行の事前審査に通ったと販売会社の担当者から連絡がありま
した。
物件価格5,000万中、頭金1割、残りは金融公庫目一杯と不足分を提携
ローンでまかなうといった内容。
こんな多額の借入じゃ絶対に落ちるはずで、これで購入を諦められると
思っていましたが・・・・
ちなみに年収800万程度の会社員。40台半ばです。
これで喜んで借入して破綻した場合、「借入は自己責任」って言われま
すよね。
それにしても金融機関の基準ってなんなんだ？？

[41: 匿名さん]

　お金を借りてくれる額が多ければ多いほど、支払ってくれる利息も多いからね。
　万一あなたが破綻しても、保証会社が保証してくれるし、銀行に損はないよ。
（保証会社が銀行へ支払っても、あなたの債務はなくならないけど）
　銀行はあなたのためにお金を貸すわけじゃなくて、あなたからもうけようとしてお金を貸すのです。
　あなたの家族構成やライフプランなどお構いなしに、銀行の内規に反しない範囲で、なるべくたくさん借りてほしいんです。
　借りたお金をきちんと返せるかどうかは、銀行ではなく、あなた自身が判断することですよ。
　もう１回、考えてみてください。

[42: 匿名さん]

>>39
ご結婚されている場合、例えローン名義がご主人でも奥様の事も
調べられます。買い替えローンというのは新規よりも審査が厳しく
返済比率の許容範囲も低いです。
特にクレジット関係、しかもキャッシングというのはかなり不利です。
　例えばご結婚される前にご主人が所有していた物件を結婚を機会に
買い替えする場合は、ローン名義がご主人のみであれば奥様になられる方に
ついては調べられません。（同居予定人数にいれない場合です）
　ローンは個人名義であってもその所帯の支払い能力を見ます。
ですから難しいと思います。
　これは私が実際に経験した話です。
全てに当てはまるとは思いませんがリスクはあるでしょう。

[43: 匿名さん]

んで？

[44: 匿名さん]

審査後、本契約する前に家具類などを購入する場合、
支払いは現金にしておいたほうが良いでしょうか？
カード払いだと何かまずいことはありませんか？

[45: 匿名さん]

>>44
家具など大きな金額であれば、ポイントのたまるカードにしたいですね。

さて、クレジットカードを新規に作ったり、限度額の引き上げをしたり
しなければ、基本的に問題はないですよ。審査時点でクレジットカードの
限度額分は借金として計算の中に入っているようなものですから。
もちろん事故を起こさないことが大事です。

[46: 匿名さん]

>>45
ありがとうございました。

家具や家電類でかなりかかりそうなので
気になっていました。
残高がマイナスにならないよう、気をつけます。

[47: 夢のマイホーム]

新築マンションを購入したものです。ローンの事前審査も通りましたが、このマンションの入居前後に妻が仕事を辞める予定です。もちろん審査時、妻は収入合算者で連帯債務者ですが、共同名義ではありません。６月末新にマンションが完成するのですが、５月に最終のローン申し込みがあり、その時点で仕事を続けていれば、入居までに辞めても銀行は貸してくれるのでしょうか？
妻の収入がないと審査がおりないような気がして、収入合算しました。妻が入居前後に仕事を辞めることは銀行には伏せておいたほうがいいですよね？月々の返済は私の給料で大丈夫なのですが・・・。ちなみに現在私の年収約５００万、妻２００万、借り入れ額２８００万ぐらいです。やはり私の収入のみだとローン審査を通るのはきついですか？そもそも仕事を辞めるという情報を銀行に故意に隠して大丈夫なものなのでしょうか？
みなさんのご意見よろしくお願いします。

[48: 匿名さん]

>>47
退職する奥さんをローン審査時に収入合算しているの。馬鹿だな。自分のしていることがわかっていないようですね。
自分だけの収入で審査を受けなさい。
金利と返済年数がわからないと、ローン額と本人収入（審査は直近３年間の源泉徴収票に書かれている金額により行う）だけでは大丈夫かどうかの判定もできませんね。

[49: ４８]

>>47
連帯債務者にする理由は、どうしてですか？
最初に返済割合を決めなければなりません。それに応じた債務残高がローン控除の対象金額計算に使用されます。
物件残高　×　持分割合　と、この残高のどちらか低い額が、×１％または×０．５％の元金額になります。

連帯債務者に持分の割り振りをしないと、贈与税が課税されます。
そのうえ、奥さんがすぐに退職では、税金の往復ビンタを食らいます。

[50: 匿名さん]

>>47
この条件だと収入合算はやめておいた方がよさそうですね。
うちも元々収入合算で申込をしたのですが、持分割合や贈与税や
色々ややこしく、結局やめました。
500万で2800万ならどうにかいけそうな気もしますが・・・。
うちは450万で2600万です。
ちなみに入居後1ヶ月は転職しない方が問題がおきないと
デベは言ってました。

[51: 匿名さん]

主人の名義で審査中です。
先月、私（妻）がクレジットカード（VISA系）を作ってしまったのですが
大丈夫でしょうか。。。心配になってきました。
そのカードはまだ未使用です。

[52: 夢のマイホーム]

４７です。みなさんありがとうございます。
連帯債務者にした理由は収入合算しないと銀行の審査が通らないと思ったから。
そのときは贈与税がかかるなんて聞いてなかったですし・・・。
贈与税って一体いくら位、どの時点で、いつ頃請求されるものなんですか？
それと持分の変更ってもう無理ですよね？マンションの販売者は持分を夫婦で分けると
いろいろややこしいから、私ひとりにしたほ方がいいって言われたんですけど

[54: 匿名さん]

銀行で条件をクリアすれば大丈夫ですといわれました。
１．車のローンの完済
２．妻が連帯保証人

１は今日にでも完済します。２はもちろん大丈夫です。

そうすれば、ほぼ契約は間違いないでしょうか？

[55: 匿名さん]

奥さんを保証人にするのはいかがなものか。

[56: 匿名さん]

４７さん

業者の言いなりになってはいけません。

共有だとややこしいって言ったって、ユーザーレベルでは少し書く書類が増えたり、印鑑証明書や住民票の必要枚数が２〜３枚増えるだけですよ。
ややこしい＝業者が面倒くさい、ということだけです。

４８さんがご指摘のとおり、貴方＋奥様の名義（連帯債務）でローンを借りて貴方だけ物件持分にすると、奥様が貴方に物件持分を贈与したものとみなされて贈与税が課税される可能性が極めて高いです。

課税金額は相続税評価額×贈与したとみなされる持分×税率（課税価格によって段階税率になっており、10％から50％の間です）です。（なので、いくらぐらい？と一律に示せません）

贈与税の納税は２月１日から３月１５日までに税務署に申告し、同時に納税することとなっています。（申告しなければ、税務署が調査により追徴し、無申告加算税も合わせて取られることがあります）

夫婦２人分のローン控除（所得税）を希望しないのならば、貴方が単独でローン借入人、奥様が保証人（連帯保証人）になるのが一般的ではないですか？
銀行ローンで連帯債務はあまり聞きません。住宅金融支援機構（＝旧公庫）ですか？

なお、申込時に退職を伏せておいて、貸出時実行時前にバレたら、間違いなく問題になります。たぶん融資は取止めとなります。（銀行では実行前に勤務先に電話して就業確認をすることもありますのでキケンです）

貸出実行後は、年収詐称だと文句を言われる恐れは残るんですが、労働の自由（転職や離職の自由）もあることですし、借入後に離職を決めたんだと言えば、銀行は何も言えないでしょう。（入居後1ヶ月なら大丈夫という明確な根拠はどこにも無いです）

一昔前なら年収の５倍の借入はＯＫ、この低金利状況ですから６倍や７倍もあまり珍しくなくなりました。
厳しいけど、大丈夫と言えば言えなくありません。返済できる自信があるなら。

要は、実際に３０年ぐらい毎月返済の負担にジッと耐えてまでマイホームを取得する価値を貴方が感じるか感じないかではないですか？（大きなお世話か…）

[57: ５６]

長文の上再度の登場失礼します。

持分の変更はいつでも出来ますが、実際の資金負担割合を超えた部分は贈与税の問題を生じます。
あと、変更登記に余計なお金（登録免許税・司法書士費用）がかかるんで、最初に持分をきちんと決めておいたほうがいいですよ。

ローン審査後でも持分は銀行の承認を得て、変更できますから（変更申出は忘れずに）、ローンの実行＝所有権保存登記＋抵当権設定登記前に最終的な割合を決めて登記するとよいのではないですか？
たいがいの銀行は物件価格×持分割合がローン借入額より大きければ問題なく承認するはずです。

[58: 匿名さん]

ご丁寧な回答に水を差して申し訳ありませんが、３年前の質問です。

[59: 匿名さん]

事前信用照会申し込み可となりました。仮審査で駄目になることありますか？
お願いします

[60: 匿名さん]

ちょっと結果が出るからそれまで待ってみては。