おりこうな繰り上げ返済とは？

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何かあった場合に備え、夫婦共働きで出来る繰り上げ返済分の貯金が
１年で約１００万円ぐらいになります。
手数料等も考慮した上で東京三菱とフラット３５のどちらかに
あてたいのですが１００万ずつがいいか、もう少しためてからがいいか
悩んでいます。同じような状況の方、良い知恵をお願いします

[341: 匿名さん]

そんな検証無駄だよ。そもそも毎年返済出来るんですか。多分無理だと思うぞ。

返済できるときに返すのが鉄則だよ。無理はしないことだ。

毎年余裕で払えるなら繰上げ返済する必要がそもそもないわけだね。
多分軽減を使っていたら返済は難しいだろう。だって考えてみないさい。

つうかこのひとって机の計算しか出来ない人だよ。実際に返済したという
実績があるならそれでよい。

借金はしない方がいいよ。わしは車もローンなしで買ったよ。ローンするほどでも
ないでしょう。軽減を選択する人は思いのほか返済が上手く行かないようだよ。

[342: 匿名さん]

続きなんだが、はっきりしていることはどちらでもいいよ。自分の好きなほうで返済すれば
いいんだ。それほこっちがいいとかなんとか言うのはそもそも可笑しいね。しかも返済実績も
ないのにだよ。

返済完了したから、新しい物件も余裕で買えるようになったんですよ。今度は繰り上げ返済は
しない予定ですよ。多少するかもしれんけど、基本的にはしない予定です。
無理な生活はしたくないね。

[343: 匿名さん]

>>341
341さんは根本的に矛盾してるんだよね、気づいてないと思うけど。

>そもそも毎年返済出来るんですか。多分無理だと思うぞ。
こういう余裕がそこそこしかない人こそ繰り上げ返済できるときには
「返済軽減」を選ぶべきなんだよ。
「期限の利益」が最大限生かせるし、破産リスクが減るわけなんだから。

結論は余裕あっても無くても、
繰り上げ返済するなら「返済軽減」が有利なんだよ。

[344: 匿名さん]

>>341
あなたは返済実績があるようだから、
まさにさかのぼってシミュレーションできるやん。
返済軽減でシミュレーションしてみて
「期間短縮」がお金にしていくら有利だったか調べてみ。
そして途中でリストラされてキャッシュインが無くなったり、重病したり、といった
シミュレーションも合わせてしてごらん。

[345: 匿名さん]

そういう心配するなら、現金でもっていた方が断然いいよ。軽減っていってもそりゃ数万円の差しかない
でしょう。最初に多少繰り上げたらその後はよほどでない限り払わんでしょう。

だって１００万円すら月あたり８．３万円だよ。そりゃ無理だわな。期間でダメな人が軽減で出来るはず
はないじゃん。

自分で実行してみれば分かるよ。計算どおりにはいかないんだよ。実績があればわしも頷くけど
机上の計算でばかりじゃ、なんともいえん。

[346: 匿名さん]

３４３さんに聞くが貴方は繰り上げ返済していますか。してなきゃ話にならんです。

しているなら頷けるが。どうなんですかね。

[347: 匿名さん]

みなさん、だから、これは考え方ですよ。

理論上は336さんの言うとおり。みんなそう思っています。期間短縮も、返済額減額もそんなに変わらないって。でも、人間、返済額減額して、そのお金をしっかりためて再度繰り上げ出来る人、また、資産運用でローン金利以上収益を獲得できれば絶対とくですよ。

極論を言うと、例えば繰り上げ償還した直後死んだら、家族から見れば（団保がある前提）、繰上げ返済しないほうが得だったと言うことになるんですから。。

[348: 匿名さん]

何度も言うけど、どっちやるかは自由だよ。それをなぜそんなにも決め付けるのかわかりませんね。

もしかして、業者ですか。金がないのに返済なんかしていたら生きずまってしまうでしょう。
まして、定期的に返済出来るのかな。

繰上げ返済なんていうのは余程余裕をもってするもので、そうでない場合はすべきではないでしょう。
まあ、私の場合は一回だけのつもりが払えば払うほど余裕が多くなってきて楽になってきたんで
払っただけだが。
最初の支払いはなかなかきつかったね。正確には二回目までは。三回目以降はあまり苦にならん
かった。

[349: 343]

まだ一年目なので繰り上げ返済は一回もしてない。
頭金2割いれて、年収1.5年分を金融資産でもってる。
シミュレーションにより毎年999,999円返済軽減で繰り上げていくつもり。
株はこの3年毎年100%程度の利回りで自信はあるが、そろそろ金利上昇局面に入れば
今年以降は簡単に勝てる保証はない。
返済軽減で繰り上げはヘッジのつもり。

[350: 匿名さん]

３４１です。

まあ、状況を見ないで一辺倒の決め付けが多いですな。どうでもいいんだが、私の場合はこんな
感じでしたね。３本立てのローンでしたが、一つづつ期間短縮をメーンに返済していきました。

金額自体は一本のローンが小さいので比較的簡単に期間が短縮されて、残り実際２７年のものが１０
年になったけど、１０年で大体元金が半分ある状態で、繰上げ返済のメリットは全くなく
最後までそのままにしておきました。

まあ現在のローンって大きなローンが多いみたいですな。昔の公庫って特別加算だと、分かれていま
した。８００万円ってのもあってね。全体で一括でなくいくつかに分けてありましたよ。

つまり、この例ってどうなるかというと、８００万円を最初に払ってしまうと軽減と同じジャン。
じゃ、残り１０年分は無駄になりませんか。１０年分は元金だけなんだからそのままでいいじゃん。

そう感じでしたな。じゃ、次はこちらを繰り上げよう。そうするとやはり同じ手法で払えるとき
払っておくかなと。そうなったんですね。

[351: 匿名さん]

>>341>>348

なんでアンタ、繰上返済スレで繰上返済できないことを説いてるの？

>>1にしろ>>3にしろ
＞繰り上げ返済分の貯金が１年で約１００万円ぐらいになります
から始まってるスレですよ？

自分をスタンダードにして、その状況を他の人達に押し付けですか？

[352: 匿名さん]

いや、ここではよくわかりませんが、まるで軽減が神のごとく語られていますからね。

まるで期間短縮は間違っているというふうにみえますよ。期間短縮でも問題はないんですよ。
ただね、毎年定期的に返済を計画してその通りに実行できるか分からないでしょう。

もしかして、私のように一回限りのつもりが段々返済できるようになったなんてのもあるかも
しれませんよ。上のレスにあるように、最初の一回の期間短縮で最初のローンはそのまま。

しかし、返済方法をこれでなくちゃいかんと決めているのはどちらさんですか。
こういう例もあるといっているじゃん。一回限りなら期間短縮の方が大分得だよ。毎回出来るか
分からないでしょうが。

[353: 匿名さん]

それに上にも書いたように、大きなローンを一本だけで行うと厳しいかもしれませんよ。
分けると手数料がかかるけど、分割されると繰り上げ時にいくつかのパターンを作れますな。

何度もいうけど、軽減と同じに考えると１０００万円を全額返済しなくとも半分だけ返済
すると残りは時間の経過で返済完了です。

もし、一本で３０００万円だと１５００万円もはらわんといかんくなりますよ。これじゃ
無理だ。私でもとても期間短縮は出来ないね。状況に応じて考えるべきでしょう。

誰もスタンダードなどというてないですよ。

[354: 匿名さん]

>>352

てか、繰上を繰り返す予定なのですから、軽減に比べて短縮のメリットはないでしょう。
確かに将来のことは分からない。だからと言って予定と異なることするものですかね。

繰上げを１回だけするつもりだったなら、短縮でいいだろうが、スレ違い。
「一回限りなら期間短縮の方が大分得」というか、モノの本で軽減をススメる本は見たことない。

[355: 匿名さん]

>>353
＞何度もいうけど、軽減と同じに考えると１０００万円を全額返済しなくとも半分だけ返済
＞すると残りは時間の経過で返済完了です。

コレの意味不明・・。

[356: 匿名さん]

ようするにあなた方はなにがなんでも軽減を勧めなきならんのですな。

まず体験を示して欲しいね。経験者の話にはそれなりに意義があるが机上の話じゃわからん
のでは。

何度も書いたが三本立ての一つを全額払うのが軽減に一番近い形でしょう。軽減だと最後の分まで
払うことになるよ。ローンのうちの元金が占める部分は払っても払わなくても同じじゃないの。
そのまま毎月の支払いで減らしていくのがいいんじゃないすか。それとも全額払ってしまうのが
いいですかってことです。

まあ、スレ違いでしたらすみませんが。ここでは軽減法以外をまるで追い払おうとしていますな。
なんか凄く気持ちが悪く感じられますよ。
特に最初の方のレスかな。意図的としか言えませんね。私はどちらでもいいと思いますがね。

[357: 匿名さん]

>>352
この人はおかしい人なので相手にしてはいけません。
目を合わせてはいけません。

このスレの大前提を無視して書き込みをしています。
まったくのスレ違いですね。
机上の計算でいいんですよ、ここは。
計算上の比較をして、理論上の目標を決めて、それに向けて進むと。
当然、計画通りにすべて行くわけがありませんが、
それでも計画目標があるからこそ、そこからの乖離も認識できるわけで、
ここはこういった理論を楽しんでいるスレです。

ご自身の返済実績の体験談をお話されたいのであれば
別スレに書き込んでください。

[358: 匿名さん]

はあ、おかしいですよね。絶対なんかまるで宗教的に見えますな。なにがなんでも軽減主義ですか。

軽減も悪くはないですよ。でも、なぜこんなに決め付けるのでしょうか。そこが私には一番気になる
ところです。スレ主にとって一番なのはなにですか。体験者の話は一番欲しいんじゃないですか。

私が一番引っかかるのはこれですよ。軽減をやたらに押し進めるとことですね。
そもそも議論にすらなっていないことに気がつきませんか。絶対軽減でなくちゃならいとか、
期間短縮するのはまるで馬鹿ではないのかと、なにか意図的なものを感じざるをえません。

私も議論的なものでしたら、こんな話にはならなかったな。

[359: 匿名さん]

>１、３のレスをまだ基本条件にして返答している方
もう、このスレは１・３の毎年100万返済・・・だけのスレになっていないのは
全部を読めば判るでしょう
単におりこうな繰上返済のスレに変化しているのです
乱立したスレを防ぐのがＢＢＳの基本、なので「おりこうな繰り上げ返済とは？」で
繰上返済に関する書き込みはここに集約されてきています

にもかかわらず、毎年繰上返済・・・を前提条件に答えていては話は噛み合わんでしょ
期限の利益も確かに大きなメリットですが、逆に言うと返済額軽減が一番と云う為の条件は
「毎年、軽減分も上乗せして」返済を行い続ける必要があるのですからこれの方が厳しいでしょう
リストラされるよりもかなりの確立で厳しいはず
ローン月返済額と繰上額にもよるが、軽減程度の額で破綻が免れるぐらいなら
期間短縮でも十分免れるでしょう
どちらの返済でも破綻するやつは破綻しますよ（計画性が無い者が破綻するんですから）

[360: 匿名さん]

>>358
これ以上のスレ汚しは勘弁してください。

>私も議論的なものでしたら、こんな話にはならなかったな。
貴方こそ、ちゃんと議論的な書き込みを展開してください。
誤字脱字は多いし、内容も冗長な書き方で分かりにくいです。
（既にいくつか？が指摘されてますよね）
体験から来る貴重なお話は結構ですが、
あたなの脳内だけで展開された話の一部だけ書き込まれても理解できません。

[361: 匿名さん]

やっと最初からすべて読み終わりました。
目からウロコです！

素人の私は期間短縮で繰り上げ返済してました。
人間、ローンは早く終わらせたいものです。
期間短縮の「体験談」なんてめずらしくもなんともありません。

返済軽減について説いてくれたことに、このスレの意味があり素晴らしさがある！
と感じました。
ありがとうございました。

[362: 匿名さん]

>>359
繰上返済のスレは、他にもありますが。
年収や繰上頻度の異なる人をひとつのスレに押し込むとこうなる・・。

「返済を行い続ける必要がある」ことが厳しいとは、なんのことでしょう？。
いろいろですから。厳しくないひともいますよね。

[363: 匿名さん]

３５９さん、どうも失礼しました。こちらの方はとても誠実そうで、なんとなく安心しました。

どうやら私が間違った書き込みをしてしまったようで、この点は反省しております。

その他の方どうも失礼しました。本題にどうぞ。（＾＾；

[364: 匿名さん]

論理的にいくとどんな場合でも返済額軽減が有利
（一回しか繰り上げられないような余裕の無い人は一回であっても破産リスクを
すこしでも減らすため返済軽減しておくべき、
一方毎年繰り上げられるような余裕のある人なら、ほとんど期間短縮と変わらない総額で
期限の利益が手に入る）
となるんだけど、
356さんみたいのもわかるよ。
真面目な人って根本的に「借金が嫌」なのだから
とにかく少しでも期間を短縮したいんだねｗ
期間が長いことだけが精神的に極めて強いストレスなんだろうね、356さんは。
それで心が楽になるならいーんじゃないｗ

まあ分かってる人だけが利益を享受すればいいと思うよ。

[365: 匿名さん]

>>356

>まず体験を示して欲しいね。経験者の話にはそれなりに意義があるが机上の話じゃわからん
>のでは。

356さんは「自分は論理的には破綻してるけど、人間は感情の動物だから論理的には動ききれない」
と言ってるわけでしょ。
そういう心の弱い人は好きなようにすればいいと思う。
おれは机上の論理どおりに普通に遂行するけどねｗ

体験がなければ信じない、なんてのは無茶苦茶だね。

[366: 匿名さん]

>362
繰上返済は確かに他にもありますがここが一番レスが多いので
自然とここに集まります
でなきゃ、360ものレスはいらないはずです

＞「返済を行い続ける必要がある」ことが厳しいとは、なんのことでしょう？。
もちろん全員がそうではないですよ
でも人間の心理として、あまったお金（手元にあるお金）はついつい使ってしまうのもです
つまり、返済額軽減で余ったお金を必ず返済にまわすのが難しいということです
期間短縮では「無条件に引き落とされる」ですが軽減は「使いたければ自分が使える」ですから
このスレは確かに、返済は期間短縮が一番と思い込んでいる人（本では大抵がそうです）に対して
こういった考えもある（軽減を繰り返せば同じほぼ結果になる）ことを知らせる意味では
良いスレだと思うのですが、どんな状況でも「軽減が一番」という変な考えを押し付けている方が
いることが、意見が合わないところではないでしょうか？
実際、毎年繰上できるかできるか、軽減分を必ず上乗せできるか、リストラになるか
時が進まないとわからない事ですし

[367: 匿名さん]

>>366
変な考えはあなたの方ですよ。
軽減で浮いたお金は「人間は散在しちゃう」なんて、一般化しちゃいけないよｗ
普通はお金はちゃんと管理できるよ。

しかも
>実際、毎年繰上できるかできるか、軽減分を必ず上乗せできるか、リストラになるか
>時が進まないとわからない事ですし

それを心配するなら最も論理的に返済軽減すべきなんだよ。
リストラになれば毎月少しでもローン負担が軽くなったほうがいいのだから。

[368: 匿名さん]

３６０さん、どうも。

いや、すみませんでしたね。もう少し建設的な話になれば良かったと思います。
繰上げ条件やその他によって違ってきますからね。

本当すみませんでした。どうも私としてはやけに軽減至上主義を押し付けられている
ような感覚がみられるのでどうしても感情的になってしまいました

私自身の考えてはやはり条件によるとしかいえません。それが大前提で、変れば返済の
方法も変ってくるだろうと思います。

それじゃ。

[369: 匿名さん]

>>366さん
357さんのレスを読んでますか？
「時が進まないとわからない事ですし」と言ってしまえば
議論も何も無く思考停止です。

ある理想的な計画があってこその現実です。
「でも人間の心理として、あまったお金（手元にあるお金）はついつい使ってしまうのもです」
という事態を抑制する意味でも計画は大切です。

[370: 匿名さん]

>>368
返済額軽減は論理的にどんな場合でも有利である、というのはもう議論の余地は無い。
しかし
論理的に正しいことをそのまま実行できない「愚かな」人
はお金があっても使っちゃうし、少しでも期間が短くなると精神的にも
楽になるので、期間短縮を選べ、ということだね。

[371: 匿名さん]

>体験がなければ信じない、なんてのは無茶苦茶だね。
そうですよね。
この方は「歴史」についてどう捉えているのでしょか。
何千年、何万年前のことを実体験無しで学んでいる訳ですが、
その殆どを否定するんでしょうかね。
歴史に限らず、理論と洞察で世に貢献している学者の方々に対して大変失礼ですね。

[372: 匿名さん]

このスレ、ホント人口多いな。ｗ

返済軽減を推奨する人の中にも温度差はあるね。ま、当たり前だけど。

[373: 匿名さん]

いや、待てよ、
お金があってもあるだけつかっちゃうような愚かな人は
破産リスクを減らすために返済額軽減を選ぶべきか。
また、「とにかく頭の悪い愚かな人」はやっぱり頭が悪くて愚かゆえ、
人生において破産リスクが高いのだから、返済額軽減を選ぶべき。

そうなると残りの可能性はただひとつ。
「期間が短縮されることのみに非常な喜びを感じる人、
期間が短縮されることにのみ精神的ストレスが減るという奇特な人」は期間短縮を選ぶべきだねｗ

これでいちおう論理的にも感情的にも結論はでたんじゃない？

[374: 匿名さん]

どっちでもいいじゃん。
判断するのはそれぞれ自分だし。
それより有用な情報頼む。
読者の一人より。

[375: 匿名さん]

>>374
これ以上有用な情報はないやん。
「繰上げ返済する場合は返済額軽減で決まり」。
期間短縮にお金では買えない無常の喜びを感じる方のみ期間短縮。

[376: 匿名さん]

ベンツやポルシェについて酒席趣味談義してる時に、所有して無いくせに偉そうに・・・と言って絡む人と同類。

[377: 匿名さん]

↑体験談か？と絡む人について

[378: 匿名さん]

ここのスレの感覚は、

「繰上げ返済する場合は期間短縮で決まり」。
期間短縮すると、リストラや病気等心配な方（そういうとき誰も金銭面で助けてくれなさそうな場合）や資金運用に自信のある方のみ返済額軽減。（さらに付け加えると自己管理がしっかり出来るひと。（お金が余裕が出ても、それをしっかり貯蓄できる人）

[379: 匿名さん]

３７０さん

いや、そうはいっておりません。全て条件次第ではと思ってます。私は短期決戦型なもので、
倹約生活も短期ならなんとか凌げそうなので、期間短縮型を遂行したまでです。
例えば１００万円づつ７年に渡って返そうと思ったけど、とても貴重な時間を７年に渡って
出来そうにないと思ったので、二年だけ倹約して、あとは普通に返済すればいいかなと
思いました。

期間短縮型は軽減型に比べて三分の一の労力で利息を減らせます。二回もやれば十分です。
ただ、心理的効果も高く、もう一年倹約してもいいかなと思うと、必要以上にお金が溜まって
しまい、余計返してしまったかな。
受験勉強でも同じですが、長年計画でやるより、二年で合格しようと思った方が気が入って
進みますよ。結構心理的効果は無視出来ませんよ。

そういうわけで性格やローンの条件、その他いろいろ考えて決めればいいじゃないでしょう。
軽減が良いと思えばそちらを選択すればよいでしょう。

[380: 匿名さん]

>>379
ホントに分かってんのかな？。返済軽減の場合でも倹約は２年でＯＫですよ。
そこで止めちゃうと、期間短縮との差額の帳尻合わせだけの繰上げが必要になってしまうけど。

ま、期間短縮の心理面はあるね。「背水の陣」ですよ。でも「背水の陣」は敗れた時に全滅する戦法ですからね。

あと当初計画より、いくら利息を減らせます、の考え方は１回だけ繰上げの場合の考え方で、
複数回繰上げる場合にこの考え方をすると間違いの元になるよ。

[381: 匿名さん]

379は分かってないんでしょうかね。
経験経験って、その経験したものを数値で示して欲しいですね。
他の理論はちゃんと数値で証明されているのに。

理論関係なく、感覚経験だけでウダウダいってる会社の年寄幹部のようですね。

[382: 匿名さん]

>>379
返済の最終期日は短くなるけど、最初と同じ金額を返済し続けなければならないデメリットが何も理解されていませんね。
期間短縮で繰上げしたら、
病気や就労形態変更などで、収入ダウンした時の返済リスクは、
返済開始の時と同じなんですよ。

返済軽減しても手数料が同じであれば、２回目の繰上げ時に期間短縮と残債額を同額になるように行えば、そこまでの総支払い額は殆ど変わりません。

[383: 匿名さん]

>>379
ひょっとして、「繰上げで払わなくなった利息額の差」の原因が、「繰上げ」自体にあると思っているのかな？。

軽減と短縮の「繰上げで払わなくなった利息額の差」の原因は繰上げた後、返済軽減の返済ペースが落ちるためですからね。

繰上げた後に、返済軽減繰上げは、月々の返済が少なくなる。その分に利息が付く。当たり前ですね。

つまり繰上げ後に、短縮と軽減の月々の返済差額をそろえてやると、利息額・完済時期ともに同じになります。

[384: 匿名さん]

返済額軽減を説いてる人って一人でいくつも分けて発言する癖がありますね。

[385: 匿名さん]

>>384

実証できない個人的感想を書き込んでも皆のためにならず意味が無い。
無駄なので今後このような感想は書き込まないように。

[386: 匿名さん]

>>348
ホント、マジで繰上返済を繰り返す場合の「期間短縮繰上」のメリットを知りたい。

返済軽減と比べて、借入期間が短くなるわけでもなく、利息が安くなるわけでもない。
期限の利益を放棄して、単に自分の首を絞めているだけのような気がするのだが。

[387: 匿名さん]

期間短縮したくらいで首が絞まるような借金をする人間が、返済額軽減を
選択したらどうなるか、なんとなくわかる気がする。

[388: 匿名さん]

取敢えず３８７氏はスルーで、いきましょう！
（展開的に釣りにしか見えないし、釣りでなかったらソートー凝り固まっている方
　だろうから、面倒臭そうなので・・・・）

[389: 匿名さん]

>>388
面白いからやってみようじゃん。

>>387
そもそも、「期間短縮で首が絞まるような借金をする」とはどういうことを言いたいのか。
意味不明なので、まずはこれの説明を求める。

[390: 匿名さん]

３８７さんの意見は最もな意見です

仮に３０００万円を35年3％で借りた場合の返済額は11万5千円
1年後に１００万円の繰上を軽減で行った場合は11万1千円
差は月々4000円です

この月4千円、年間約５万円程度で破綻するようなローンを組んでいる人は
初めから計画性が無いといわざる得ないでしょう
特に短期（仮に1.5％）などの場合（９.２万⇒８．９万）の差で苦しいなどは
金利上昇を考えていない証拠であり無計画そのものです

仮に毎年１００万円を繰上返済を出来ると言う事は、月８万円を蓄えられるということ
ある程度余裕がある人で無いと繰り返し繰上返済なんて出来ないはずです
「病気や就労形態変更などで、収入ダウンした時の返済リスク」を
どの程度の期間と考えるのかにもよりますが、
病気で１年として、１年分ぐらいの蓄え（500万程度）を持っていない状態で繰上返済をする事は
私から言わせれば無計画です（生命・医療保険は当然入っているものとして）
また収入減によるリスクも月８万円の余裕があった状態からの収入減になるのですから
大抵の場合は耐えられるでしょう
もちろん毎月が苦しい人は収入減で即破綻への道になりますが、そのような人は
毎年繰上返済は出来ないはずです（逆にそのような方は１回のみの繰上でも軽減を選ぶべきですが）

理論上は「軽減型が有利」なのはゆるぎない事実です
但し、あくまで理論上であって、その理論を述べる上での条件が多すぎます
なので絶対ではありません
極端な例ですが
フラットで１年目に繰上返済後に何らかの理由で以降、繰上が出来ない場合
軽減額の差（年５万円）を20年しないと最低繰上額の100万円になりません
20年後に100万を繰上できてもすでに25万程度の利息増が発生します
（極端な例なので反論はなしで）
人それぞれの計画によってとるべき道は違うはずです