おりこうな繰り上げ返済とは？

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何かあった場合に備え、夫婦共働きで出来る繰り上げ返済分の貯金が
１年で約１００万円ぐらいになります。
手数料等も考慮した上で東京三菱とフラット３５のどちらかに
あてたいのですが１００万ずつがいいか、もう少しためてからがいいか
悩んでいます。同じような状況の方、良い知恵をお願いします

[261: 251]

それは次回の繰上軽減に回すんでしょ？
そもそも＊万軽減するためにいくらの貯金を投入したか？
余剰資金をどう回すかは別の話。
話を別筋に持ってこられそうなのでそろそろ退散かな。

[262: 匿名さん]

>>251
普通に推移しても返済額軽減とそれほど差がなく、
月々の支払いも少なくなり、キャッシュ切れによる破産リスクも軽減される。

さらにこれから金利上昇、インフレがくれば
長く借りてることが途方もないアドバンテージになるというおまけもついてくる。
デフレがけっこう続いてるんでその状態が当たり前になっちゃってる人も多いようだけど
たとえば大卒初任給が過去35年の間にどう推移していったかをみれば
できるだけ長く借りといたほうが得、というのがイメージできるだろう。

[263: 匿名さん]

>>251
ようは251は長期借入金という意識がないんだよね。
まるで短期のサラ金を返すかのように「ちょっとした総返済額の差」にのみこだわってる。
しかしお金ってのは長い間にその価値を変えていくんだよね、普通は緩やかに物価は上昇する。相対的に借金は軽くなっていく。
得に親玉日本国が借金漬けなので、自らの借金を目減りさせるため
インフレにならざるを得ないだろう。
ま、この論理だと繰り上げ返済もなるべくせず借金長く大きく持ち続けたほうが得、
というところにいきつくんだけどねｗ

[264: ２５３]

>>251
はっきり言って、金融計算の得失を何も理解されていませんね。
ＰＭＴ関数は元利均等払いの１回当たりの支払額を求めるのに、私もよく使います。
お金の運用というのは、借金の返済にいくら使うかという金額ベースのことばかりではありません。
「いつ支払ったらその後はどうなる。」ばかりではなく、支払った後はその後の支払にどのような変更が発生して、それに対してどういう運用をするかも考えて、答えを出さなければなりません。

[265: 匿名さん]

>>257
アタマ大丈夫か？「１年当たりの利息額」というところを見落としているだけだよな？。
利息3％なら、最初の方でも最後の方でも、100万の利息は年3万だろが。

単に、最初の方だと期間が長いので総額では多く見える。当たり前だわな。

てか、割引現在価値を考える以前に数式の組み方or読み方を間違ってるぞ。

[266: 251]

最後に。相手は一人かと思ったら二人いたの？
ＰＭＴ使えるなら、ＰＰＭＴで1回目と４２０回目（３５年後）を計算しましょう。
利益を借金と相殺して節税できる会社経営と、将来リフォームも考えないといけない
庶民ではおのずと戦略変ってきます。２６５はほっとくとして、
＞返済内容（利息分／元金分）が１以下になってくれば
＞その貯金を軽減にまわすのは検討の余地あり。
軽減を否定しているのではないので、皆さんのベストのタイミングを考えてくださいね。

[267: 匿名さん]

結局251さんは
「おれは手許にお金があると浪費しちゃうしょうもない動物だから
今我慢して老後のために短縮しよう」って言いたいのかな？
それなら納得だね。
きちんとマネーマネジメントできない251さんのような人は期間短縮すればいーんじゃない？

[268: 匿名さん]

あとは運用スキルにもよるね。
おれは株式投資も含めかなりの利回りで運用できる自信があるのでね。

[269: 匿名さん]

>>268
251さんではありませんが、
＞おれは株式投資も含めかなりの利回りで運用できる自信があるのでね。
ということは、頭金ゼロ35年ローンで繰り上げ返済しない人ですか？

[270: ２５３]

>>268
リターンが大きい投資は、リスクも大きくなりがちです。
ある程度はそのあたりもわきまえた投資行動と言動をしましょう。

>>269
事業への投資（賃貸住宅建設など）であれば、
頭金ゼロで、低金利の長期借入金を目一杯調達して、
利益が出るのを目指すのは、当然の投資行動です。

自分の住宅用の資金計画では、
頭金は出来るだけ大きい方が望ましいです。
住宅資金の税額控除くらいしか、
見返りがありませんから。
自宅用では「生活に余裕があるなら」繰上げ返済も考えた方がいいですね。
更なる生活に余裕が持てるように、将来の支払負担軽減を、現在の貯蓄をもとに行うわけです。
毎月の返済額を減らした方が、早く支払いを終了する返済計画の変更より、手数料が同じであれば明らかに有利です。
なぜなら、返済額軽減なら月々の支払に余裕が出来ますから、さらに貯蓄のペースが上がり、次回以降の繰上げ返済をする原資が増えるため、期間短縮と同じくらいの支払額軽減をすることも可能です。つまり、繰上げ後の選択肢が広くなるのです。
期間短縮をしてしまったら、支払原資を未来に対しては増えませんので、返済額軽減のような選択肢はありません。

[271: 匿名さん]

なんとかして返済額軽減が絶対正しいと他人に認めて貰いたい人が必死になってる、という印象。
これってどこかで見たな、と思ったんだけど、多分、元利均等絶対主義者が帰ってきたんだろうね。
どうも同じ匂いがするから。

[272: ２５３]

>>271
元利金等にするか、元金均等にするかは、どのように資金計画を立てるかで決めることです。

資金に余裕がある場合、元金均等払いも一つの選択肢です。
うちは自宅用のローンは元金均等払いです。

資金計画がアップアップのものなら、元利金等しか選択肢が無いだろうけど。

[273: 匿名さん]

ってか、繰上返済をし続けると、

期間短縮・返済軽減・元利均等・元金均等のどれをどう組み合わせても、
返済総額も完済時期も同じなんですが。

[274: 匿名さん]

>>269, 270
正直いってあまりにもう投資環境がよかった2004,2005で
（マクロ状況、ミクロ状況、個別の評価からしても
下値余地のほとんどない銘柄ばかりとなった）
元金が3倍以上になった。
しかし、金利上昇局面にはいる2006からはリスクも高くなってくるので
金利上昇を横目にそろそろ低リスクなものに振替えはじめてる。
繰上げ返済もリスクヘッジの観点から
そこそこしていく、もちろん返済額軽減型でねｗ
まあマクロを見られるなら
住宅ローン金利を上回る運用はそんなに難しいとは思わない。
だからいま年々手許に残っていくキャッシュは大きく育てるつもり。
ちょっと攻めのローン返済っぽくなっちゃったな。

[275: 匿名さん]

横道にそれるけど、直近で短期固定で借りてる方は
悪いけど投資のセンスが全然無いんだな、と思う。
運用自体をやめたほうがいいね。

[276: 匿名さん]

横からすみません。質問なんですが、フラット３５（みずほ）の繰り上げ返済をしたいのですが電話するだけで良いのでしょうか？なにぶん初めての事なので、、、。

[277: 匿名さん]

>>276
これから金利が上がるというのに、何で繰上げ返済なんだろう？
フラットは固定金利がずっと続くのに。

[278: 匿名さん]

＞＞２７７さん

まとまったお金が出来たので少しでも返済したいという思いです。
変ですかねぇ〜、、、。

[279: 匿名さん]

定期預金などの金利がローンの金利を上回れば、返済せずに運用した方が得である、ということを２７７氏は言いたいのであると思われますね。いつぐらいに、定期預金等の金利はローンの金利を超えるのでしょうかねぇ？？（自分もフラットなので興味あり）

[280: 匿名さん]

＞＞２７９さん
なるほど。
定期金利が３％を越えるのはあと２年くらいはかかりそうですし、やはり
繰り上げ返済をしたいと思います。多少なりとも利息分が減ると思うので。

[281: 匿名さん]

>>276さん
フラット（みずほ）は印鑑と通帳持参で銀行にいきました。支払予定表でしたっけ？それも持っていくとよいかもしれません。

我が家は年初に期間短縮で、繰上げ返済しました。ただただ定年までの完済目指して・・・だったのですが、このスレッドを読んで、ちょっと考えてしまいました。確かにこれからは現金で持っていたほうがよさそうですね。次回からは返済軽減かな・・。

[282: 匿名さん]

＞＞２８１さん
お返事ありがとうございます。
やはり銀行まで足を運ばなければいけないんですね。
我が家も定年まで完済目指します！！

[283: 匿名さん]

ほんとに皆さんの意見は参考になります。
私は、繰り上げ返済はしないかわりに
毎年の返済額を元金払い、年収の１／４ギリギリにしており、（フラット３５での支払額の上限です）
年に一回繰り上げ返済額の増の手続きをしているのですが、やはり繰り上げ返済も
するべきかどうか悩んでおり、このスレをみた次第で・・・・
自分では子供の教育費との兼ね合いで１日でも早く返したいのですが、
期限の利益なる言葉を今噛みしめて迷っています。
しかし、皆さん団信の事には一切触れないんですね。
２５年を過ぎれば５２００円で（対１００万、元金）買える立派な保険商品だと思います。
今後、返済額減額方法で繰り上げすれば、この保険も永く使えるわけで、
そのメリットはどうなんでしょう？

[284: 匿名さん]

>>280
探せば、賢い方法はいくらでもあるよ。
為替の変動リスクを許容できるなら、米ドルMMFで、年3.9%程度の利回りが得られる。
ソニー銀行の米ドル定期預金は1ヶ月物でも、金利が3%を越えている。
但し、ここから税金を引かなければならないが．．．

もっと賢くいくなら、FXのレバレッジ1倍で米ドルを買えば、スワップ金利がつく。
(1倍なら、外貨預金とリスクは変わらない。)
これなら、4.8%位の利回りが得られる。この利益は雑所得扱いで、
サラリーマンで20万円以下なら税金もかからないよ。

為替なんて、年単位で見ると10%以上変動するけど、ローン返済期間の20〜30年スパンで
見れば、平均化されるからね。

さらに賢くいけば、適切なアセットアロケーションを組んで、ドルコストで長期投資すれば、
30年平均で5%以上の利回りもできるようだ。
一度、内藤忍の本でも読んでみたら。

[285: 匿名さん]

シロウトに外貨預金勧めるような奴の言うことは信用しないほうがいい。

[286: 匿名さん]

>>285
勉強しなければ、いつまでたってもシロウトさ。
勉強しても、実践しなければ、同じこと。
要は、真剣に勉強して実践する気があるかどうかだな。

[287: 匿名さん]

短期的には円買いドル売りの流れだと思うけど。

[288: 匿名さん]

世の中誰もが金融の玄人になりたいと思ってるわけじゃないんだな。
そんなものはニートどもにやらせておけばいいとしか思ってない人もいる。
他にやることはいっぱいあるからね。

[289: 匿名さん]

>短期的には円買いドル売りの流れだと思うけど。

住宅ローンと同じで、長期で考えることに意味があると思います。
だいたい、４〜５年周期で円高になったり円安になったりしているので、
ローン返済中の２０〜３０年の間に、５〜６回は円安時期がやって来る
ことになります。その間、複利で利息がついて増えていけばいいのです。

[290: 匿名さん]

>>289
損を抱えて塩漬けですか。
日本の金利の方が高くなる可能性が高いんではないですか。

[291: 匿名さん]

高い利回りを求めるのだから為替変動リスクは抱えて当然。
財政懸念から、日本の金利＞先進他国の金利、という状況を想定するならむしろ円安。

[292: 匿名さん]

複数回返済は手数料安いよ。

[293: 匿名さん]

>>290
日本の金利はゼロ。
財政事情を考えると、ゼロ金利を解除しても１％前後にせざるを得ないでしょう。
かたや米国は４．７５％。
５月のＦＯＭＣで、５％に上がると言われています。
両国とも（欧州も）景気は好調。

２９１さんが言うように、この金利差はドル高・円安にするだけのパワーがあります。
参考までに、「為替王」のサイトでも同じようなことが書かれています。

あと、私見ですが．．．
日本は食料や資源の多くを輸入しています。
私たちが普段の生活の中で消費する物のうち、輸入に頼っている割合を目安に
外貨で金融資産を持つということは、為替変動に強い体質になるのではないかと
考えています。
円安が原因で灯油やガソリンが値上げされても、その分 外貨の資産価値も
上がるわけですから。

[294: 匿名さん]

>>291
>財政懸念から、日本の金利＞先進他国の金利、という状況を想定するならむしろ円安。

日本の金利＜先進他国の金利 の間違いではないかな？
それとも、日本の国債が暴落するからと言う意味？

[295: 匿名さん]

３年固定０．９８％元利均等で借りたのですが、１２月末残高の１％がローン控除額ですよね。
返済表から利息を12ヶ月分足したものを、ローン控除額から引いた差額を計算してみました。
１年目よりも２年目、２年目よりも３年目の方が差額が小さくなっていきます。
そんなものなんでしょうか？

[296: 匿名さん]

>>294
外貨投資する人は、もちろん金利差を享受したいという理由もあるが、それに
加えて将来の円の価値への疑念もあるから、外貨へ一部資産逃避しておこうと
する狙いもある。そうした前提においては、国債暴落、円安の同時進行もあり
うる（可能性は低いかもしれないが）。

[297: 匿名さん]

今検討しているローンの一部繰上返済手数料が毎回1万円かかるようなのですが
どれくらいの金額が溜まったら返済にまわすべきなのでしょうかね？
１０万円返済するのに１万円の手数料払うのは馬鹿馬鹿しいですし、かといって
ずっと貯めていくと、その間の金利負担は発生するわけだし、手数料無料なら
こんなこと悩む必要ないんですけどね。

[298: 匿名さん]

35年返済3年固定0.8％で2000万円借りてる。手数料1万円以上。
余裕持って借りてるので、3年後には1500万円繰上げ返済する。

[299: 匿名さん]

>>293
のような方がいちばん危ない。
金利を日本政府・日銀がコントロールできる、と思ってるでしょ。
金利はマーケットで決まるからコントロールしきれない、というのが事実。
経済は怪物だから神のみぞ知る。
一方向に動き出したらもうどうしようもない。

[300: 匿名さん]

繰上げではないですが、某銀行で2500万円を借入し自動返済を
10年固定2.4%：35年返済：月返済額のみで取り組みました。

本来は毎月8万円強の返済ですが、自動返済を生かし毎月10万円を
返済しボーナス月に30万円の返済を検討しています。

あと５年で長男が大学入学となり、その２年後に次男が大学入学
となる予定です。

その頃に毎月返済額を減額し教育費に回そうと考えています。

このような場合、毎月＆ボーナスで繰上返済すべきなのか
大学入学にそなえ貯金すべきなのか
どちらを選択すべきなのでしょうか？

素人的には１０年固定で取り組んだため将来を考え
先に返済すべきかなって考えています。

みなさんのお知恵をお聞かせいただけませんか？

[301: 匿名さん]

５年で長男が大学入学となり、その２年後に次男が大学入学
国立・私立　文系・理系　現役・浪人　もしかしたら大学に行かないかも
５年後の進路なんてわかりません
最も高い私立理系（医学部は別）で初年度に少なくとも200万程度は必要になります
１０年間は低金利の２．４％なのですからやや多めの貯蓄をしつつ
次男の進路が確定する７年後以降まで大きな繰上返済は待つべきでは？

[302: 匿名さん]

>>300
毎月８万円の返済のみとすべきでしょう。
子供が卒業してから、または進学してお金の目途がたってから、
繰上げなり自動返済なりをされた方がいいと思います。

[303: 匿名さん]

301さん302さん　ありがとうございます。

最近の金利上昇を考えて、１１年目以降の
金利不透明なところに備え
極力１０年内に借入額を減額すべきかなって
考えていました。

子供の将来の進学状況を確認してから
増額返済を考えようと思います。
(それまでは、貯蓄にまわします。）

[304: 匿名さん]

昨年の夏にフラットで２１５０万借りて、今月４００万繰上げしたら９年も期間短縮に
なった。最初のうちの繰上げって大事なんだなと実感した。

[305: 匿名さん]

>>304

期間短縮しちゃったの？
「おりこうな繰上げ返済」スレをよく読んで、次は失敗しないようにね。

[306: 匿名さん]

>>304
良かったですね。

ただ、今後も繰上返済を続けようと思っているのなら、
返済軽減に比べて、最長で借りられる期間が９年も期間短縮になっただけです。

返済総額も実際の完済時期も変わりません。

[307: 匿名さん]

無知なので教えてください。今年3月に2800万円をフラット2.76％（25年）にて借り入れ、
物件価格4500万円（戸建て）、年収1000万（1馬力）、年間貯蓄可能額300万円、37歳、
未就学児が2人です。中学校からはできれば私立に通わせたいと思っています。
このまま繰り上げもせず住宅ローン減税のメリットを享受し、貯蓄に励むべきか、100〜
200万程度を毎年繰上返済し、期間短縮すべきか検討しております。
それから住宅ローン減税のメリットを最大限享受するためには、どのようなタイミングで
繰上返済すべきでしょうか。

[308: 匿名さん]

>>307
可能ならとりあえず貯蓄しとけば？。今となっては安い金利で借りてるし。

ただ、このスレで
＞200万程度を毎年繰上返済し、期間短縮すべきか検討
こんなこと書くとタタかれるよ。
多分、理由が分からないだろうから>>1から読み直し。

[309: 匿名さん]

＞＞３０５、３０６

そうなんですよね。ただ旦那が定年になるの年の分迄は期間短縮したかったので。
せっかくの３５年の猶予を短縮してしまったのは勿体無いけど今回は期間短縮返済を
選びました。残りは返済軽減で繰上げしていく予定です。

[310: 匿名さん]

このスレで良くわかりました。
個々の収入、家族構成、将来設計ｅｔｃに基づきどのように繰上げするか？ですが

多分、①”住宅ローンの金利は他での借金よりかなり低利のため”
　　　②”まずは貯蓄に回しましょう”
　　　③”高額の資金が不要になった時点(子供の自立等）で
　　　　　余裕資金の繰上げを検討しましょう”
　　　④”そのときの状況により短縮or減額を選べば良い”
ということですかね。。。
ま、年をとったときに、元気か病気がちになるかで返済方法の考え方も変わりますしね！

皆さん、住宅ローンは低利と考えて焦らずじっくり行きましょう。。。