繰り上げ返済しながら手元にいくら残しておく？

[匿名]

貯蓄額が増えてきた。
ここらで繰り上げ返済しておこう。
手元にはいくら残しておこうか？
又いくらまで増えてきたら再度繰り上げ返済していこうか？
皆さんはいくらぐらいずつ繰り上げ返済しているのだろう？

[1: 匿名さん]

とりあえず 500返そうと思っています。
手元に1000は残し過ぎかな…
1000返して 500ぐらい残しておけばよいのかなぁ
その後は200ずつ 200ずつ返していこうかと。

[2: 匿名さん]

ローン減税終わるまでは繰り上げなどしない。
終わったら全額返済予定。

[3: 匿名]

手元には最低500万残す、というのが大原則で。

現在、貯蓄額1200万となりました（教育積立等は除く）
なので、主さんとは同じようなことを時々考えますが。。

ローン減税がきく10年の間はとりあえず、あわてて返さないで
減税期間が終わったらまとめて完済がいいかなと思ってます。

現在繰上額200-350＠年のペースです。

（購入後４年目）

[4: 匿名]

最低でも私は2000は残しておくべきだと思います。

[5: 匿名]

えっ手元に2000ですか？
例えば何の為に？

[6: 匿名]

自民党政権になって安倍さんがインフレ政策やるからこれからは現金で残すのは得策ではない。金に換えるのがベスト。

[7: 匿名さん]

2500は手元に残したいですね

[8: 匿名さん]

2000円？2500円？少なくない？
いつも財布に入ってるよ。

[9: 匿名さん]

2000とか2500とか、どんなかたちで手元に置いておくの？債券？現金とか？

[10: 匿名]

繰り上げ返済ではありませんが、８月に入れた頭金600万、株、投信、外債など売らずに、財形取り崩しで調達して良かった。最近の株価上昇、円安で、頭金分は戻しました。

低金利で借りてるなら、無理にかえさず、運用するのもありだと思う。

[11: 匿名さん]

手元に3000万10年変動個人向け国債で残してます。ローン控除終了後に一括繰上げします。

[12: 匿名]

債券等確実に利回り狙えるもので両建て運用は良いですね。

個人的には、両建て運用額を減らしてリスクを減らしつつ、4～5%狙えるREITでローンの金利負担をなくすのも面白いと思います。

11さんのようにローン控除との兼ね合いもありますが。

[13: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

フラット35で借りて繰上げってどう思います？
10年までが1.35 20年までが2.05 それ以降は2.35です。

[14: 匿名さん]

いつ何があるか分からないから、借金と同額は持っていた方が良い。
投機筋で持っていると危険だから、預金の方が良いだろうね。
スタ－銀行のような預金額分は利息免除を全ての銀行に義務付けてほしいね。

[15: 匿名]

借入と同額の預金をするなら、誰が考えても即返済では？銀行が儲けるだけですから。

残債が残るような中途半端な貯蓄状況でどうするかが問題。

[16: 匿名さん]

生命保険的に見れば、ある程度は返さないで手元に置いておくのもありでしょう。

[17: 匿名さん]

住宅ローン減税終了するまでは繰り上げ返済は無意味で勿体ない。
10年間できる限り返済額を抑えて投資等で資産増額を狙う。
その後も金利が上がらないのであれば繰り上げ返済なんて不要。
資産運用資金に回し年利数％稼げれば繰り上げ返済が如何に無駄で勿体ない行動か分かると思う。
ちなみに私の昨年度運用実績は20％以上。主に株価とドルの上昇が寄与した結果。

[18: 匿名さん]

そもそもローンを固定金利で借りているか変動かで大きな差が付く。
繰り上げ返済するかしないか以前の重要な選択。
現在一部でも固定になっている方はかなり誤った選択をしている。
現在固定金利は、単純に変動金利の２年分以上の利息を1年で払うことになる＋元本返済がその分遅れるので大きく不利。
変動金利の上昇を恐れて固定を選択するのだろうけど、
世界的に金融緩和をしている限り変動の金利が上がることはほぼない上に、
過去30年で変動が固定を上回った例はほんの一瞬しかない。
言ってしまえば、固定金利とは将来の不安から世間の金融業者にうまく言いくるめられているだけ。
例え10年後に変動金利が固定を上回ったとしても、その頃には元本がかなり返済されて身軽になっていたり、
10年間固定金利で払い続けた場合の利息分（変動金利の15～18年分相当額）に比べれば、
多少の金利上昇なんてかわいいものなのである。

[19: 匿名さん]

18さん、言ってることが論理的におかしいです。
私も変動で借りていますが、主張がまちがっていては何にもなりません。

固定派は今後金利が上昇するリスクが嫌だから、固定で借りているわけです。
リスクが現実になって金利が高くなれば、当然、この人が借りた時点の固定
金利を変動金利が上回る可能性は十分にあります。

金利が上がった時点でも、新たにローンを借りるのであれば、
リスクがない分、固定金利の方が変動金利よりも高いのはあたり前です。
ある特定の時点での貸し出し金利として固定と変動を比較すれば、
変動が低いのが当たり前のことでそんなことは変動のメリットではありません。

1%以下の金利で借りている人で、住宅ローン控除を受けていれば、繰り上げ
返済しないのが文句なく得策。1%以上2%未満ぐらいでも、少しでも運用する気があるなら
返す必要はないと思います。素人でも年1%ぐらいは低いリスクで稼げると思います。
それ以上の金利を払っている人は、不意の出費に100万X家族人数ぐらい預金に残して、
後は繰り上げ返済すればいいんじゃないでしょうか？

[20: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

繰上、貯蓄計画は妻の協力も必須条件ですね。
ブランド物ばかり欲しがり大変です。

[21: 契約済みさん]

手元には500は残したいですね。
そして、住宅ローン控除期間中はむやみに繰上はしないで貯蓄にまわす。

って、明日から仕事頑張ろう。

[22: 匿名]

17
運用実績20%って鼻の穴広げて自慢するほどでもないですよ。昨年は年末の株高、円安のおかげて誰でもそうなってます。当然逆の成果もあり得るわけで、ローンと両建てしての運用なら、そこまで狙うリスクはとらないほうが良いと個人的には思います。

18
19さんのおっしゃるとおりです。痛々しいほど、リスクについての理解がないので、もう少し勉強しましょう。金利上昇の恐ろしさは「タテホショック」を調べればわかります。

私はこれから借りますが、固定ベースにしてキャッシュフローを確定させる予定です。一部は運用と両建てします。金利負担を消す位はできるかなと思います。

[23: 匿名]

控除を受けていなくて
3000千万 30年 残っています。

繰り上げはできるだけ早く できるだけ多くした方が良いのだと思っていました。

500残して、ということですね!?

[24: 匿名さん]

子供学費ロ－ンより住宅の方が利率が低いから、学費分は残しておく。

[25: 匿名]

23さん
何故ローン控除受けないのですか？
繰り上げ返済云々以前の問題で、あまりにもったいない。

いくら残すかは個人の置かれた状況で千差万別なので、500残せば良いというものでもないです。

ここに書かれたことは参考程度にして、ご自分で考えた方がよろしいかと。それが面倒とか自分で判断できないなら、返済するのが一番です。

[26: 匿名さん]

>19 >22さん
私は、>18さんの主張が正しいように思えます。
それは「いつ借り始めても」という観点から、>18さんは固定と変動どちらを選ぶべきかの主張であって、
一方、19,22さんはおそらく現在の「低金利時に借り始めた場合」に限定された意見です。

確かに金利が低いときに固定を選択しておけば将来の不安解消にはなるかもしれませんが、
そのまま金利が上がらなかった場合は、高い保険に入っているようなものです。
仮に5000万のローンだと、初年度１％で約50万円、２％で約100万円。
つまり現在変動を選択すると差分の50万円以上を繰り上げ返済したのと同じ効果が得られる訳です。
もし10年間金利上昇が無かった場合、500万円以上返済額に差が付きます。
全額固定を選択した場合、この優位な権利を自ら放棄したことになります。

どちらが正しいのか非常に難しい問題ですが、金利上昇の兆候が見られない限りは断然変動の方が優位ですね。
http://www.jloan.net/prospect/index.html

[27: 匿名さん]

まあ過去10年に変動を選択した人は、あの時固定にしなくて良かったと心の底から思っているだろうね。
僕もその一人だけど。
ローン減税の仕組みから減税期限が切れるまでは繰り上げ返済はしないに賛成。
その分を運用に回した方が利口だと思う。

[28: 匿名]

25さん
お返事ありがとうございます。
訳あって減税を受ける対象ではなくなってしまったのです。。
税務署には何度か掛け合いに出向きましたが無理でした。
当てにしていたのでがっくりでしたよ…
ならばと 早々に繰り上げしようと考えているところです。
しかし1000返したところで何年縮むかといったらほんの僅かですが。
保険やらも考えると悩みます。

色々お知恵をお借りしたいのですが
皆さん自信ならどうされますか？

ローン減税 控除の政策が無い年だとしても、 マンション購入のタイミングにあった人は購入していますもんね、。

[29: 匿名]

28さん
25です。それはお気の毒です。

25に書いたとおり、一概にどれがいいとは言えないのですが、私の場合は、45歳で3500借りたので、60までの完済を目処に繰り上げ返済する計画です。

運用も2000位両建てしてます。
為替リスクがなく利回りとれるREITを数百万入れて、金利負担がほとんどない状況にしてます。

[30: 匿名さん]

>23　私なら全額35年変動の低金利へ借換し、なるべく月々の返済額を小さくし、
その分余裕の出た手元の資金をローン金利を上回る投資へ回し運用します。
ローンは借金なので早く返済しなければと考えがちですが、
繰り上げ返済をすると手元の資金を失うことになるので、
投資等で得られるはずの利益をミスミス逃すリスクを追うことになります。

[31: 匿名さん]

>18の言ってることはジョークにもならないよｗ
＞過去30年で変動が固定を上回った例はほんの一瞬しかない。
この部分なんて可哀そうになってくる

[32: 匿名さん]

確かに店頭表示金利で変動が固定を上回ることは無いので多少変だとは思うけど、
大方は間違って無いと思うが。何がかわいそうなのか？
>18は非常に参考になる意見だし一般人が陥りがちな盲点をしっかり突いている。
金融業者からすれば都合の悪い話だとは思うが。

[33: 匿名]

リスク=結果として損すること
という理解だと18氏の言うことに納得してしまうことになる。

リスク=将来の変動
というのが当たり前の理屈なんですが、そこがなかなか理解されないんですね。

銀行としては、こんな低金利で固定で貸すより変動に誘導すると思いますが。

[34: 匿名さん]

>33 何も分かってないね。銀行は個人から資金を程度よくむしり取ることしか考えてない。
リスク＝将来の変動…当たり前すぎる。
しかし一般人は基本的に悪い方へ将来を想像しがち。
そこにつけ込むのが金融業者だよ。
利益を得られるはずだったのに得られない状態こそリスクだと思うけどね。

[35: 匿名さん]

>33
アホか。しばらく金利が上がらないことを知ってるからこそ固定に誘導しようと必死なんだよ。

[36: 匿名さん]

そんなせこいこと考えないで借金は一気に早く返す！その精神の安定が億円を呼び込むのだよ！分からなおだろうな、庶民には(笑)

[37: 匿名さん]

銀行は変動に誘導してるんじゃないですかね？低金利でも借りてくれたらまるまる利子収入になるわけだし、金利も自分たちの都合で変更できるから損しない。
固定は借り手心理をうまく利用しているよね。高い金利でも飛びつくだろうとたかをくくっている。
まあローン控除があるからその分実入りのある方も多いでしょうし、自分もそうだけど、借金は早めに返すべきだと思うよ、個人的には。

そうしてみると、ローン控除って単に銀行へ資金援助してるだけだよね。勝ち組は銀行様なんだねー。

[38: 匿名]

なんで早めに返すべきなんだ？
誰にも迷惑かけてないし俺はそんな焦って返済しない。
繰り上げせずに持っておく、いつ死ぬかもわからんし、何かあったら手元に金がある方がリスク管理になる。

[39: 匿名さん]

＞38
虫的なせこい考えだと思う人は多いと思う

[40: 匿名さん]

>39 だから賢い人だけが得をするようになってるんだよ。
繰り上げ返済なんてするもんじゃない。
どんなにローン金利が上がろうと年利８％程。
インフレ株高のご時世であれば年８％以上稼ぐことなんて簡単なことだよ。
そして今まさに安倍政権がそれを行おうとしている。
かわいそうなのは頑張って繰り上げ返済したがために投資資金も無い人だね。

企業は借金して利息のみ返して規模を大きくしていく。
収入が上がればさらに借金が出来るようになる。
個人も同じこと。

[41: 匿名さん]

そうやって資産防衛に失敗して倒産するケースもあるからね。企業もそうなら個人も同じ。すべてが自己責任の独身貴族なら考えてもいい。家庭持ちなら慎重に。

[42: 匿名]

40さん
8%程度って簡単にいいますが、実際なったらローン破綻続出します。金利を甘く見ない方が良い。

１月から固定金利を一斉に上げてきました。銀行も金利上昇リスクを取引に反映し始めてます。要注意です。

[43: 匿名さん]

>>37
＞ローン控除って単に銀行へ資金援助してるだけだよね。
正にその通りですね。
減税分の大部分が金融機関の利息に消えてるんだから、金融機関のための減税みたいだよね。

[44: 匿名さん]

>>40
企業の借入と個人の住宅ローンとを一緒にするのは無理が有るなあｗ
企業の場合であっても、立派な自社ビルを建てたおかげで傾いていった例はいくらでもある。
住宅ローンのような借金は、キャッシュフローに無理が無い程度に早く返すに限る。

[45: 匿名]

勉強されている皆さんのもっともなご意見を伺っているうちに、
逆にだんだんわからなくなってしまいました。
運用するほど資産は無いと思っていましたし、
80歳までのローンなので とにかく定年からの20年分は繰り上げてしまわなくては！と考えていたのです。
今後10年は教育費が嵩みます。
残り3000、現在貯蓄は1700です。

[46: 匿名さん]

>>40
＞インフレ株高のご時世であれば年８％以上稼ぐことなんて簡単なことだよ。
＞そして今まさに安倍政権がそれを行おうとしている。

安倍政権では間違いなくインフレになるだろうね。
それが安部自民党の公約だから。
公約実現のために、小手先で強引にインフレに誘導するに違いない。

そんな手法でも、人口が増加していく国ではGDPも増え、
それらに連れて家計の収入も増えていくので「良いインフレ」になる。
しかし、日本のように、猛烈に少子高齢化が進む国の場合、内需は縮小の方向に向かうので、
需給ギャップは、ますます広がっていくことになり、「悪いインフレ」になってしまう。

名目GDPが伸びることによって将来に対する楽観ムードが生まれると、
クレジットや長期ローンを使って物を買う人が増え、必ず金融・土地バブルを生み出すことになる。
それがはじけた後は・・・日本は経験済みだよね。
一気にデフレに逆戻りです。

[47: 匿名さん]

>46 その通りですね。
だからこそはじけるまでに投資でクソ儲けてしまえば良いのです。
年利８％どころか資金を数年で倍以上に増やし、はじけた瞬間に空売りです。
一粒で二度美味しいわけです。
あくまでも一つの方法論であり投資は自己責任ですけどね。

[48: 匿名]

↑
ほんとに頭の中がお花畑ですね。

[49: 匿名さん]

>>43さん
ですよねー。結局は血税を銀行様に垂れ流す仕組み。そりゃ高給取りにもなりますわなー銀行様って。

[50: 匿名さん]

>>47
おめでたい人だｗ
たぶん投資未経験者か、1000万円以下の少額の投資しかしていない人なんだろうね。
80年代のバブルの頃もそう言っていた大人達が多かったような記憶があるなあ。
その中で勝ち残った人は何人いたことか・・・・・・・・・。