無謀なローンへ踏み切る前に読んで欲しい…ローンと資産形成の両立

[匿名さん]

住宅ローンを借りる事は恥かしい事ではありませんが、この先ローンさえ払えれば良い訳ではありません。

ローンを組んだら、繰り上げや借り換えなどでどのように完済させるかの議論は他スレに多くありますが、ローンを早く返す事だけが大事でしょうか？

子どもの教育費、老後資金、リフォーム、車の買い替え維持費。
ローンを支払いながらも準備しなければいけない事はたくさんあります。

またもしもの時に備えて、貯金や保険。資産を増やす事に欠かせない運用の話。

みなさんはローンと資産形成の両立をどうしていますか？

繰り上げや借り換えでローンを早く完済させるという事も、無駄な金利の節約になり資産形成の１つの手ではあります。それらも含めて話し合いましょう。

年収やローンの金額は関係ありません。生活のレベルも人それぞれです。

私はこのように考えていますという話でも、実際にローン払いながらこうやって資産形成をしていますというテクニック、ローンと貯金、保険との配分について教えて下さい。

注意
・住宅ローン前提ですので、賃貸派で資産形成を目指す人は別スレでお願いします。
・預金連動型を選択した話は良いと思いますが、預金連動型VS一般ローンのようにどちらが上かと対立するような話はお避け下さい。

[2: 匿名さん]

基準がなければ単なる自慢大会になるのではないでしょうか？
富裕層は無理しても何とかなるもんで検討するだけ無駄です。
年収800万もあれば、ほぼ無謀なローンなんて成立しないわけですし。

31歳、年収390万、貯蓄500万、新婚、新居の検討中
この、日本人で一番多いケースではいかがでしょう？
無謀なローンはこれ以下の方が多いとは思いますが。

[3: 匿名さん]

あえて、安い住宅を選択。
ローンでアップアップな生活は望まず、理想の住宅というよりも、快適な住宅を購入。

中古マンションを購入。
最悪、エレベーターが止っても支障の少なそうな、5階建ての低層マンション。
駐車場も自走式。（機械式は永遠にメンテナンスがいるので）

これで住宅価格を新築を買うよりも、50%ほど安く抑え、ローン額も抑えて、浮いたお金で資産運用。

毎月一定額は貯蓄に廻せて、月々の赤字もなく、ボーナスも丸ごと貯蓄できる。
そのため貯蓄スピードが速いので、資産形成もしやすい。

住宅は資産として考えない。住まいなので、何かあれば売るという概念は捨てています。
何かあって、売ったとしても、家族5人が住むべき場所が必要ですから・・。
転勤とかは仕方ないですが。

年収800万ですが、毎年250万を貯蓄して資産形成します。
築10年の中古マンションで、価格が2千万円です。十分住めます。
東京だったら無理だけど、小都市ならば、こういう手もあるかと。。。

[4: 匿名さん]

>年収800万もあれば、ほぼ無謀なローンなんて成立しないわけですし。

それは認識不足ですよ。
年収１０００万としても、子どもが複数いて、妻は専業主婦、世帯主の年齢４０歳以上で定年６０歳、手元に残す資金は少ない、等という条件（これは結構普通の条件ですけれど）でしたら、ローン５０００万とまでいかなくても、苦しいですよ。
自己破産への道まっしぐらという程無謀ではありませんが、苦しい生活というのは目に見えています。

ここは無謀なローンかどうか検討するスレではないです。
無謀なローンとは何ぞや？と定義を決めるスレともちがいます。
（かかれている世帯年収３９０万以下の方は本家の無謀なローンスレでもあまりお目にかかった事はないですけどね。）

ローンがあっても資産形成を両立させて健全に家計を営んでいる、またはそれを目指している人のスレッドです。
年収やローン金額に関係なく、堅実に家計を営んでいる人の話は参考になります。
無謀なローンへ踏みだそうとする人にこそ目を通していただきたい。

[5: 匿名さん]

>03

スレ立てしましたが、レスを拝見しているとテンプレを作って詳しく伺った方が良いかと考えるようになりました。

家族構成　世帯主（年齢）　妻（年齢）　子（年齢or学年）
所有物件　戸建て　マンション　（新築・中古）　マンションの場合管理修繕駐車場代
ローン　　ローン金額　開始した年　現在何年目
　　　　　返済方法（何年・金利・固定or変動・ミックス等）　
　　　　　年間支払額（月額　賞与額など詳細も教えて頂ければ）
　　　　　およその現在残高　あと何年で返済予定
　　　　　繰り上げ・借り換えの有無　頻度　目標繰り上げ返済額　期間短縮か返済額軽減か
資産形成　ここを詳しく　特に運用されている人
　　　　　目標金額（何歳で何千万など）があれば
生活費　　月または年間のおよその金額　
　　　　　生活費に関して実感（切りつめている、抑えている、普通、余裕など）
　　　　　
教育資金についての考え・実行している事
老後資金についての考え・実行している事
車購入・旅行・趣味について
ライフプラン作成やキャッシュフローについて
生命保険など
自分にとって住宅ローンとは何ぞや、住宅は資産かそれとも単なる実用か

項目や表記はご自由にどうぞ。この記載はぜひ必要という項目がありましたら教えて下さい。
よろしくお願いします。

[6: 匿名さん]

なんか伸びなさそうなスレだな。

[7: 匿名はん]

細かくはちょっと面倒な感じ・・

ざっくりと考え方とか聞ければ、いいいかな。

[8: 匿名さん]

こんなところで無駄な議論なんかしないで、
内藤忍の「資産設計塾」とか、木村剛の「投資戦略の発想法」を読めば終わり。
ここで議論したいようなことは全て書いてある。

[9: 匿名さん]

"年収に対して無謀なローン" とかぶってる
あっちでやれよ！　ていうか、同じ奴だろ

[10: 匿名さん]

ここは無謀なローンを組む人とは対極にいるような人のスレですよ

[11: 匿名さん]

アドバイスをいただけますようよろしくお願いいたします。

【夫　33才】　年収9000万円
【妻　25才】　芸術家年収マイナス2000万
【子　　　】　1才、あらゆる手段で高度教育を受けさせる予定
【物件価額】　土地　3億8000万円　＋　家　2億5000万円を予定
【住宅ローン 】　3億3000万円
【頭金　　】　3億0000万円
【残貯金　】　1億円

仕事の都合で建設予定地はドバイなのですが、海外居住と教育に詳しい方アドバイス願います。

[12: 匿名さん]

まるで小学生レベル

[13: 匿名さん]

釣りにしては、知性のカケラもない・・・

アハハ。

[14: ビギナーさん]

まずこのスレに「ローンしなければ購入できない状況」は好ましくない。
一括購入するか、連動型等安全を確保しつつ投資行動を行うか、条件の良い住宅ローンをもって資金の自由を得るか。

持ち家世帯の中でローンを抱えているのは半数。(相続等も含む)
ローンの高低でなく、ローンを抱えている時点で劣悪なポジションである事を認識しなければならない。
劣悪な環境から抜け出そうと計画するなら、年収800万で、30歳ならローン＋管理修繕費＋固定資産税の月額が30万は余裕ある状況だが、45歳であれば15万であっても余裕があるとはいえない。

無謀なローンで無いことが良い選択とは決まらない。
日本の８割の一般大衆は無謀なローンをした方がまだマシ。
そんな余裕の無い一般大衆でなく、資産形成を踏まえて計画を立てることのできる僅かな富裕層がここで話し合うものです。

[15: サラリーマンさん]

ドバイで３億８千万の土地って、どのくらいの価値なのか
まったく不明だな

高いのか広いのかさえも、不明だ
ドバイで３億だすと、どのくらいの土地が買えるのだろうか？

でも、今のドバイなら高層マンションとかのほうが価値ありそう
暑い土地だから、一軒家なんて住めないでしょね

って、つられてみた

[16: ビギナーさん]

>11
借入れ元本が大きいので、出来るだけ低金利の金融機関を探したほうが良いですね。
今ならＪＡがお奨めですよ。ただ、ドバイに支店があるか事前にチェックしたほうが良いかも。

あと、お子様が居られるのであれば学区は大事ですよ。
小中学校を公立にするのならば、事前に地元の方からリサーチするべきです。

また、少しでも返済総額を減らすためにも、奥様にはパートで繰上げ返済原資を稼いでもらいましょう。

良い家が建つといいですね〜

[17: 匿名さん]

ビギナーさん

＞劣悪な環境から抜け出そうと計画するなら、年収800万で、30歳ならローン＋管理修繕費＋固定資産税の月額が30万は余裕ある状況だが、45歳であれば15万であっても余裕があるとはいえない。

↑これ、よくわからないんですけど。
まずなぜ年収８００万で、なんですか？

年齢が高ければローン金額が低くてもローンは無謀だといいたいかもしれないけれど、例がひどすぎる。
30歳でも、年間住居費が３６０万って。年収８００万なのに。しかもこれが今後何十年間続くんですよ？ありえんわ。どこが余裕なんですか？

「ローン抱えている人は劣悪、資産形成は富裕層で」って、一部の王族が何もかも独占しているドバイの話ですか？

[18: ビギナーさん]

800万で30歳と45歳は、45歳になった時の年収は全く異なるものになります。
30歳でなら普通の30歳よりゆとりある資金が残ります。

>年齢が高ければローン金額が低くてもローンは無謀だといいたいかもしれないけれど、例がひどすぎる。
ですね。
これだけの意図だから適当すぎたのかもしれません。

ドバイの話ではありません。
今の日本はそういう時代です。

[19: 匿名さん]

>>18
そりゃまぁ、３０歳の人と４５歳の人が同じ年収だったら、生涯の年収も違うでしょうが、世の中平等ではないので仕方ないですね。

しかしその３０歳の人も、１５年後無事年収が伸びているかどうか。
以前なら順調にアップしていましたが、今の時代はそうではないようです。
第一ローンがあるだけで劣悪なポジションというのなら、３０歳８００万の人なんかローンなしでは家を買えない訳だし（親が買ってくれる以外は）、どう考えても劣悪な環境から逃げ出せませんよ。


資産形成は富裕層のみ…あまり脳内だけで考えず、一般人もできるだけの準備はしなくては。
定年退職の頃、ローンを抱えたままでいるのか、ローンは終わっていても貯金ゼロなのか、１０００万貯金があるか、３０００万貯金があるか。
無いとあるとは全然違いますし、あるとしても幾ら持っているかでその後を左右します。

[20: 匿名さん]

>>11さん
わたくしフィナンシャルプランナーをやっている者です。

年収9000万というのは、本業のみでしょうか？
それとも副業も入っていますか？
それにより、だいぶ状況は変わってくるものと思われます。

奥様への費用が年間2000万とありますが、
これ以上増える見込みはどうですか？
自費での個展等は、場所や回数によって毎年大きく変わりませんか？

またドバイでの教育とのことですが、
こちらの富裕層はみなさん高等教育になるまでに海外留学をさせているご家庭が多いです。
東京大学と同等以上の評価を受けている、
香港大学やシンガポール国立大学を目指されてはいかがでしょう。
もちろんハーバードやMITへのご進学も、ドバイでの教育で十分可能です。

【夫　33才】　年収9000万円
【妻　25才】　芸術家年収マイナス2000万
【子　　　】　1才、あらゆる手段で高度教育を受けさせる予定
【物件価額】　土地　3億8000万円　＋　家　2億5000万円を予定
【住宅ローン 】　3億3000万円
【頭金　　】　3億0000万円
【残貯金　】　1億円

[21: 匿名さん]

資産運用は大事ですが、その前に自分が年間いくらの金利を払っているのかを把握している人が、住宅ローン利用者の何割いるのでしょうかね?
返済額は知っていても、そのうち金利に消えていく分がどれだけか知っていると、ローンや資産運用に向き合う姿勢が、かなり変わってくると思います。