年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[901: 匿名]

>>896

暗澹たる気分になってしまいますね（苦笑）。
若い方はまだやり直しがききますが・・・。

繰り上げ返済ができるようにも思えません。自己資金０がそれを物語ってます。今まで買い渋ってきたということは、その間いつか買うことを見越して住宅用の貯金を多少なりともしておけたはず。それができないのは、計画性がないのか、ずっとカツカツできたのか・・・。ローン返済は今まで以上に計画性が重要なんですよ。１０年以上もの間、大金の借金というリスクを背負うんですから。

まあ、契約してしまったのなら、かなりの覚悟で返済にのぞんでください。本音は解約をオススメしたいですが・・・。

[902: 入居予定さん]

貯金はしてきたのですが、母の施設入所時に
かなり使ってしまい(母が年金、預金0のため)、実家の処理にも
使ってしまったので0となりました；
今も毎月10万超の母の施設代があるのでキツイですが、
現在住んでいる賃貸のマンションの部屋を改装したいと大家に言われたので、
もうかなり古いし、終の棲家にするためにマンション購入を決意しました。
母は今年80を超えたので、もう長くはないですし(不謹慎ですが)
返済は毎月がカツカツにならないようにしたいので少なめにしました。
母の施設代がなくなれば繰り上げができるだろうし、
今年からボーナスが1.5倍になったので、大丈夫かと…
やはり計画性がないですかね。
部屋は最小限です。マンション内で一番せまい部屋ですし(苦笑)
夫婦2人で住んでもおかしくない感じです。

[903: 匿名]

９０２さん
８９６に書かれた情報だけでは、計画性のなさを言われても仕方ない、とうことはご理解ください。そして、事情はいろいろおありでしょうが、やはりフルローンというのは、最も避けたい借り方なんですよ。最初の内は余裕があっても、それは返済額を先送りしているだけで、いずれは必ず苦しくなっていきます。最終的には退職金で、と思われるかもしれませんが、その後の老後資金までローン返済に充ててしまって、後々どう暮らしていきますか？また、ご自身でもおわかりのように、突発的に支出が増えるということは、長い人生の中で十分に考えられること。これからも、何があるかわかりません。お母様も長生きされるかもしれません（笑）。こうなれば繰り上げ返済できる、という希望的観測は避けた方がいいでしょう。
それから、追加の情報で月１０万超の支出があるということもわかりました。本当に大丈夫ですか？そんな情報がない段階で、十分無謀という結論が出たというのに。

と、ここまでキツク書きましたが、２４６０万ですから、決して返せない額でもないです（ただ１３年で返しきれるかが問題）。家を購入するなら今かも、という気持ちもわからなくはありません。なので、今後の人生の中で収入のピークである今、返済額を倍以上（月１５万＋諸々、ボーナス３０万）にしてシミュレーションしなおしてみてください。３年で６３０万。２０００万きれば、１０年で返済・・・できるかなあ。最初３年をもっとがんばれば、後の１０年はさらに楽になります。ちなみに、返済はご主人の給料のみで考えてくださいね。パートの２００万は、生活費や貯金に回し（もしくはお母さんの施設代）、ローン返済に充てないようにすれば、少しは光が見えてきますかね（笑）。

[904: 賃貸住まいさん]

40歳、女性(独身)年収450万で、2730万円のマンションを、1900万のローン（頭金830万、諸費用も自分で用意)を固定金利20年で返済予定ですが、この計画で大丈夫でしょうか?

[905: 近所をよく知る人]

女性（独身）っていうのがすでに無謀！

[906: 匿名さん]

>>904

駅前とか、利便性の高い物件ですか？
独身の場合、将来、転売や賃貸に出す可能性も考えると上記が必須。

借入額は問題なし。

35年ローンで20年固定金利ということでしょうか。
さほど金利が違わないのなら、35年固定金利の方が無難。
（今は10年固定がおトクな銀行が多いですが、女性は安定志向の方が多いですし、より安全な全期間固定をおすすめします）

繰上返済をして定年までに完済できるか、
もう一度シミュレーションしてみてください。

[907: 匿名]

たぶん、きちんとシミュレーションもされたと思います。
無謀ではないように思いますが、徐々に給料も先細りするでしょうから、これから１０年の間になるべく繰り上げ返済をして、元金を削っておかれたらいかがですか？

[908: 賃貸住まいさん]

すみません。バツイチです。医療系国家資格持ってます。20年で全期間固定にしようと考え中です。提携ローンは3社中3社ともOKでした。駅から10分程度のところで、近くにはイオンモール、市立病院、会社も自転車で30分通勤できそうなので、思い切って決めました。３LDKなので困ったら、両親とすんでもいいかなとも思ってます。

[909: 購入検討中さん]

>>908　3LDKってちょっと広すぎなのでは、返済については
問題ないと思いますが、もう40歳なら、老後のことを考えないと
いけないので、

①その自治体の社会保障が充実しているか？特に介護保険関係。
②賃貸に出したときに家賃収入を見込めるか？(ファミリー向けだと
意外と借り手がつかない。都心部の1DKの方が有利)
③新築か中古か？できれば築10年以内で。
④退職金、年金で老後資金は十分か。

などを考慮してみてください。

[910: 購入検討中さん]

>>902　ボーナスは1.5倍になるときもあれば、0.5倍になるときもあるので、あまり頼りにしない方が...。
とは言っても、これが最後のチャンスなので、少し無理してでも払うしかありません。
60-70歳になると、家を借りるのも大変になります(公営住宅に入るしかない？)
定年までに返してしまって、老後に備えましょう。
あとは子供の教育費ですが、何とか国公立に受かってもらうように祈りましょう。

[911: 入居済み住民さん]

>>904さん

大丈夫ですよ。

私は48で2700万のローンを組みました。年収は700万です。
貯金は現在2000万ですが、実家のリフォーム代を出すかもしれないのでちょっと考え中です。この10年が山場だと思っています。老後資金をがんばってためなければいけません。でも長生きするかも不明です。母が60代前半で早くに亡くなっているので、自分もそんなに長くないのかなあと考えたりします。

年収700でも親や兄弟に援助をしているので、年収450のあなたとあんまり変わらないかもしれないです。健康が第一ですね。お互いにローン返済をせっせとがんばりましょう。

[912: 賃貸住まいさん]

介護保険関係に関しては、普通です。３LDKといっても64ヘーベイなので２LDK のプランもあったのですが、電話で某賃貸不動産に尋ねたら、２LDKよりも３LDKの方が貸し安いし、借り手の多い地区だということも調べて決めました。退職金に関しては、あまり期待をせずに、とりあえず毎月繰り上げ返済をせずに節約をして老後資金として貯金に回そうかと...年金もあてにできないので個人年金で６０歳から５万円、６５歳からは１０万円程度もらえるようにしていますが...やっぱり無謀でしょうか？

[913: 入居済み住民さん]

>>911です。

ちなみに駅から3分、３LDKです。これまでも３LDK住まいなので、普通の広さです。ちなみに地方都市です。独身でもひろい物件がいいですよ。

[914: 匿名さん]

894です。

引き続き、皆さんありがとうございました！　確かに、あの計算はおかしいわ。お恥ずかしい。やはり、おとなしく中間金を積んでローン減らした方が良さそうですね。本当にお世話になりました。

[915: 購入検討中さん]

>>912　いや、無謀ではないと思うのですが...。あと20年働いて
9000万の収入で、ローン支払いが2500万ぐらいなら大丈夫でしょう。
ただ、ご両親が病気になったり、要介護状態になるリスクと
自分が病気になったり、要介護状態になるリスクの二つに備え
なければならないので、話が難しくなります。

個人的には、賃貸で住み続けて、ご両親と同居されることが
決まってから３LDKのマンションを買うってのもあるかと思います。

[916: 匿名さん]

独身だろうが、夫婦二人だろうが、ある程度の広さは欲しいものですね。

[917: 匿名]

>毎月繰り上げ返済をせずに節約をして

んー。９１２さんの場合は借金をガンガン繰上げ返済して、元金減らした方がいい気がしますが・・・。ローン返済総額もその分少なくなるだろうし。現在低金利で元本保証の定期の利息もないに等しい。借金抱えたまま貯金するメリットがないんですよ。お子さんがいらっしゃれば、そういうわけにもいかないでしょうが・・・。

まあ、どちらにしても払いきることはできると思います。本当にこの時点で購入するかも含め、再度検討してみてください。

[918: 匿名]

繰上げ返済する場合は、手数料が無料のところを選んでくださいね。

[919: 賃貸住まいさん]

911さんはどのようなプランをたてて、貯金を増やしていったののですか?
繰上げ返済も年50万円が私の場合精一杯です。デベロッパーには変動を勧められましたが、この時期無謀な気がして....12月実行なので早くプランを決めないといけないので、宜しくお願いします。

[920: 入居済み住民さん]

>>919さん

私のは、あんまり参考にならないかもしれないです。こつこつと貯金をしただけです。ただ切り詰めてはいません。外食もするし、必要なものはは買います。でも若い頃のようにしょっちゅう、友人とお出かけはないですね。一緒に出かけても後輩にはおごるけど友人とは割り勘です。決めた金額の範囲内で生活するだけの話です。テレビは今のところなく、NHK受信料支払いは不要です。数年前にテレビが故障したので、それを機にテレビを自宅で見るのをやめました。参考にならないと思いますが、とりあえずかきますね。

私は借りるときに、頭金を1割しか払わずに、住宅ローンも財産のうちと考えて、借りました。今考えるとその選択はいかがなものか？と思いますが、何かがあったときに現金があったほうがいいと考えました。

919さん、これからローンを組むのなら、新生銀行の10年特約つきをお奨めいたします。繰り上げ返済手数料無料だし、繰り上げた分はいざというときに借りられるし、いいのではないでしょうか？私も借りたかったけど、この銀行の存在を知らなくて、知ったときには審査まで間に合わなくてなくなくあきらめた経緯があります。

貯金は財形を行い、先取り貯蓄をしていました。また、こつこつと長年かけて貯めました(昔は利率のいい貯金がありましたから)。投資とかやっていません。一回やって株価が下がって元本が半額以下になっていったので、5年後にはもう解約しました。投資はこりごりです。こつこつ貯金がいいです。

ライフプランのキャッシュフローを行い、いくらの貯金なら毎月とボーナス時に貯金すればいいかを算出し財形著し句をはじめました。また口座を二つつくり、一つは公共料金やクレジット(もちろん金利手数料無料のクレジット)引き落とし用の通常口座、もう一つは一年間の必要経費用(生命・自動車保険、車検、仕送り用費用、慶弔費用、予備費他）とします。毎月給料日に財形はすでに引かれておりその残額が給料ですが、その中から必要経費分を別口座に有無を言わさず入金します。実際払うときはこの口座からはなるべくおろさずに、通常口座のお金から払っていきます。

衣服代は、今もっているアイテムを上手に組み合わせて、着ていますので若い頃のようには買わずにすんでいます。買うときもバーゲンを利用し、安いけど質のいいもの、組み合わせのきくものを購入します。

今、家具や電化製品を購入中ですが、キャンペーンで10回まで金利手数料無料とかを活用しています。

今、思うと、若いときにもっと貯金をしとけばよかったなあと思います。また自己投資費用が大きかったので、それも考え物だったなあと思います。しかし、人生はやり直せません。今からをがんばらなきゃ。

今は必要生活費や引き落とされるお金以外のお金はローン用口座に入れています。あると思うと使いますがないと思えばその範囲内で生活します。通常口座は定期預金を入れてあり、不足するときは自動的に貸し出しをしてくれます。よく月で調整をします。

親や兄弟への仕送りや援助がなければ、もっとためられるんでしょうが、見捨てるわけにもいかずにいます。職場で嫌なことも多々ありますが、私が働かないといけませんので、我慢して働きます。健康第一です。お互いにがんばりましょう。

[921: 入居済み住民さん]

新生銀行の10年特約つきは、変動ですが、今のところずっと1.35です。多分そんなに上がらないと思います。ただ審査に時間がかかるときもあるようですので、予備審査だけは今のうちにしておいたほうがいいと思います。電話の問い合わせは夜間をお奨めします。昼間は話の通じない女性が応対するのみで意味がありません。

繰り上げ返済手数料無料ですからこまめに返していったらいいと思います。あと大きな繰上げは住宅ローン控除を受けるために、1月にしたほうがいいそうです。返済額軽減にして、ローンが減った分も繰り上げ返済にまわして、こつこつと残債を減らしていきましょう。

[922: 匿名さん]

ここは、真面目な人が増えるとおもろないな。
>>842のように年収1000万で9000万のローンなんて人がいないと盛り上がらないんだよな。また来てくれよ、842

[923: 購入検討中さん]

身を挺してでもネタを提供してくれる人がいないとねｗ

[924: 匿名さん]

後だし　とか　言い訳がましい　とか
大手小町みたいな頭悪いコメントしか付かないからじゃない？
手取りから生活費を割り出して妥当か、みたいな検討ほとんど
せずにあげつらって終わってるじゃん。
１読んでからレスしろよ。

[925: 契約済みさん]

夫　30歳　年収700万
妻　28歳　年収350万（育児休暇中、来年4月復帰予定）
子　 0歳

物件価格　3,500万
諸経費　　 200万
自己資金　 200万（貯蓄残金100万）
ローン　　3,500万

子供は2,3年後にもう一人欲しいと思っています。
妻はおそらくあと5年くらいで仕事をやめると思います。

いかがでしょうか？

[926: 匿名さん]

>>925
我が家と結構似ています。

夫　32歳　年収720万
妻　28歳　復職後見込み年収350万（育児休暇中、来年復職予定）
子　 2歳　もう一人予定

物件価格3,700万、ローン3,000万です。近々入居予定。

我が家の場合、妻の私は働き続ける予定です。
子どもの教育費のことを考えるとなかなか辞められません。
ちなみに3500万のローンをファイナンシャルプランナーと共に検討しましたが、一馬力では厳しいとの返答でした。
子どもの進学希望を私大、仕送り有り、旅行や車も我慢しないライフプランでシミュレーションした結果です。
奥さん側の立場で考えると、時間に対するゆとりとお金に対するゆとり、どちらを取るかで、仕事を続けるかどうかが決まると思いますが、
辞めてしまうのは正直、勿体無いと思いますよ。

契約済みなのですよね。これからのローン返済、共に頑張りましょう！

[927: 匿名さん]

自分や身内が病気になった時のこと考えないのかな。

[928: 926]

>>927
長期的に医療費等がかかる病気になった場合を考えると
確かに心配ですね。
でも各種保険に入っていれば何とかなるでしょう。
夫婦どちらかが死亡した場合、ローンはなくなるようにしていますよ。

[929: 購入検討中さん]

>>925　なんだか毎回同じことを言ってる気がしますが、

　なぜ世帯年収1000万円で貯金が300万しかないの？

ローン額自体はたいしたことないので大丈夫なはずですが、
「金銭感覚がおかしいのでは？」と疑念を抱いてしまいます。
毎月の支出状況が分からないと何とも言えませんが...。

[930: 購入経験者さん]

病気とか事故心配してるけどさ

長期の病気やものすごい長期にわたりそうな事故したら
何やってても家は手放すことになると思うよ。金銭以外にも付き添いの
問題や介護で、場所的都合やら何やらで家手放す人沢山いる。

どれだけ医療に金かかるとおもってんの。たかだか数百万の蓄えで
何とかなるような病気なら保険でまかなえるし、それが対応できない
ような生活してる人は、

　　あきらめてるでしょ。

　　そのとき考えればいいと。

今やれる事を最大やって、あとは祈れ。それ以上におびえると、
朝の公園散歩するのに、エベレストでも登頂するかのような装備
になってしまうよ。

[931: 契約済みさん]

925です。

>>926

やはり妻には仕事を続けさせるべきですよね。。。
家族会議ですね。

>>929

結婚、車の購入、出産と大きなお金が出て行くイベントがここ３年で
あったため、まとまったお金（５，６百万くらい）を使ってしまった
というのもありますが、貯金が少ないのはお恥ずかしい限りです。
入社４，５年目くらいまでは、入ってきたお金をそのまま使って
おりました。。。

[932: 匿名さん]

>>931

年収の5倍までなら余裕で返せるとは思いますが。
毎月の支払いが12万-13万、固定資産税・修繕費でプラス2万
駐車場代＋車の維持管理でプラス3万、計18万が毎月消えていきます。
1年の負担が210万円で400万は手元に残るはずですから、海外旅行とか
子供を私立小・中学校に、とか考えなければ、一馬力でも何とかなる
でしょう。早めに子供を産んで、共働きするのは、子供が大きく
なってからでもいいんじゃないでしょうか？

[933: 匿名さん]

>>931　ただ、追加ですか、今までの可処分所得(800-900万)と比べると、
単純計算で支出を半分に減らすのですから、そうとう惨めな気持ちを
味わうはずです。とりあえず、あらゆるクレジットカードを全部解約して、限度額30万のカードを1枚だけ作りましょう。

[934: 匿名さん]

海外なんて海外勤務になったときに週末や休暇で貧乏旅行するか、リタイアした後夫婦で行けば十分では？子供がいる働き盛りに海外旅行する意味が分からない。

[935: 匿名さん]

じゃお前は伊豆でいいよ。

[936: 匿名さん]

伊豆の方が高いかもよ？

海外なんてべつに贅沢しなければ高くないし・・・・。

俺は行こうとは思わないけど。

[937: 入居済み住民さん]

話の脱線ついでに言うと、途上国への旅行は国内旅行よりもずっと安くですみます。でも子どもを連れての旅行は、ちょっとしんどいかも。

[938: 匿名さん]

うちは親が急に3大成人病で入院した。毎月かかる費用は６−７０万。その介護で収入が40万ほど減った。つまり以前と比べて実質月収で100万以上減っている。つくづくローンで家を買わなくてよかったと思う。ローン返済なんてあったら今頃破産してるでしょう。

年収の何倍ものローンを組んでる人、本当にだいじょうぶかな。

[939: 匿名さん]

成人病って遺伝や生活習慣で想像つきません？
手を打つか諦めるかできると思います。

ローンがあろうとなかろうと実質年収が1200万
減って堪えられる人はほとんどいないでしょう。
高度医療させない、個室に入れない、などの選択
をすればいいのでは？

親にお金掛けすぎて子供を育てられなくなったら
本末転倒ですし、親もそれを望まないでしょう。

[940: 買いたいけど買えない人]

>938
うちもマンションから戸建ての買い替えを断念しました。（普通に可能なのですが・・・）

長男なので母親に何かあった場合は面倒見なければならないし（父は亡くなり遺産相続は全て母親でお金の面は当面大丈夫）妻も姉妹の長女なので同じく何かあった場合は面倒見なければなりません（妻の両親はUR賃貸暮らしで貯金等は殆どない）

考え過ぎたら何も出来ないという意見もあると思いますが、病気とか事故以外にも、これから貰えるのであろうか年金問題、消費税・各種税金の大幅アップ、高齢化社会による早期退職・リストラ、原油高騰による物価上昇、世界経済の減衰による景気悪化（世界恐慌？）も考えないと、相当にゆとりのあるローンを組む以外は無謀かと思います。

国の借金は795兆円＝全ての国民に近いうちに必ずや大きな負担が来るのは間違いないでしょう。

土地や家を持っていて何かあったときは売却すれば良いという考えも、売りばかりとなってしまっては価値が大幅に下がり借金が残るだけです。

[941: 匿名さん]

日本経済は、やばくなると、運良く近隣諸国で戦争が起こって
軍事特需で急回復するものなんですよー

[942: 契約済みさん]

国の借金を返すためにハイパーインフレになったとしたら
不動産を持っていたほうがとても有利
現金の価値はほとんどなくなるよ

[943: 匿名さん]

スーパーインフレの前にまずは増税でしょ。

[944: 匿名さん]

くだらん
ほかのスレでやれよ

ここは、ローンに関して、質問と真面目に答えよう
同じ、ろ〜ん返済者かもしれないが、同じく真剣に
考える同士なら、有用な情報は出せる筈だぞ。

批判や、抽象なんて面白くないぞ

う〜ん、それほどは固くはないけどね、みんなで考えよう。

[945: 匿名さん]

ハイパーインフレになったら、「不動産があるから安心」とかそういう話ではなくなる。
それこそ日本国が崩壊して、日々の食料や燃料を手に入れられるかどうかもわからなくなる。
どうしてもと言うのなら、今のうちに外貨預金して国外逃亡の準備でもしておけ。日本の不動産を買うなど、愚の骨頂。

[946: 契約済みさん]

レス遅くなりました。

>>932,933

コメントありがとうございました。

参考になりました。

生活レベルを下げる（今までの無駄遣いはやめる）必要が
あること、肝に銘じて頑張ります。

[947: 932]

>>946　まあ頑張ってください。簡単に言ってしまうと、「欲しい」と
いう瞬間が4回あったら、そのうち3回は我慢しないといけません。
車についても、レクサスが欲しいと思っても、軽自動車しか買えません...。
書いていてこっちも虚しくなってきましたけど。

[948: 購入検討中さん]

良スレあげ

[949: 明日決めないと]

ご意見お願いします。

年収：額面1,100万円
馬力：1馬力（私のみ）
年齢：私36、妻35、長男7、次男0
物件：3,800万（中古です）
頭金：500（諸費用含む）

実質ローン金額は3,500万程度になるかと思います。
頭金が少ないと言われるでしょうが、不動産購入が初めてなため、
勝手がよくわからず、手元に400万ほど残すつもりでいます。
後で余裕があるようなら繰上げに突っ込んでしまうつもりです。

なお物件自体は超人気物件で、駅5分、築4年、3LDK　80㎡です。
売り出し価格は4,100の物件です。

よろしくお願いします。

[950: 入居済み住民さん]

>>949

その年収と年齢でその程度の物件だったら、安泰でしょう。
ただし、欲張って教育費にお金をかけすぎないことですね。
子どもが小さいうちに、せっせと貯金をしてためておくか、
繰上げをしていってください。

がんばれ〜。