年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[807: 契約済みさん]

>>801

繰り上げ返済手数料のかからない銀行での住宅ローン、例えば,新生銀行にするとか・・・でも、頭金がないんですね？住宅ローンによると思います。繰上げをこまめにしたいなら、繰上げ返済手数料のかからないところにしたほうがいいですよ。ところで、42歳で貯金がないんですか？

3年ローンは組めますけど、頭金がないというのは問題です。せめて2割貯めないと。有利なローンが組めないですよ。また変動金利は、一時的にはいいけど、リスクが高いです。利率が今のままだったらいいですけどね。

少し考えたほうがいいかも。購入は可能とは思いますけどね。ちなみに私は48で2680万のローンを組みましたが、貯金も2000万ほどあります。頭金と諸費用で500万ほどは別に使っています。それでももっと貯金をしとけばよかったと後悔しています。

貯金のできる生活をしてから家を購入してもいいかも。

だけど、東京都かで家賃がくそ高いのなら、購入するのもいいですね。勝手から生活を変えるってのもありですね。がんばってくださいね。

[808: 契約済みさん]

↑訂正

3年ローン→35年ローンの間違い。

[809: 契約済みさん]

自分：年収600万円(29歳)
妻：　年収200万円(28歳)
購入物件価格　：3950万円
頭金　　　　　： 200万円

3000万(新生銀行固定3.4%団信込)35年
750万(地銀変動1.1%　　　　　)35年

月々の支払12万　ボーナス25万で計算しております。
なんかココ見ててすげぇ不安になってきました。
やはりやばいでしょうか？
お願いします。

[810: 購入検討中さん]

No.809さん

お子さんのご予定は？

それによるのでは？

[811: 契約済みさん]

No.810さん
さっそうのご返答ありがとうございます。
現在はおりません。
2〜3年の間に一人は欲しいと思っております。
また、出産後は復帰予定ですが、
育児優先でパート年収100万以下になる可能性があります。

あと手元に400万位ありますが、
家具やオプションに使用する予定です。
そんな悠長な事をせず、頭金を上乗せするのが
ベストなのでしょうか？

宜しくお願いします。

[812: 匿名さん]

お子さんを考えているなら、奥さんの年収はあてにしない方が良いと思います。とすると８０９さんだけの年収×５倍が余裕を持って返せるローン金額ですから、３０００万以上は本当は正直厳しいと思います。
奥さんが２００万稼げる間に、なるべく変動分は返しきった方が良いのではないでしょうか。頭金も払えるなら、２割近く払った方がいいと思いますけど、貯金０では、夢も希望もないですもんねえ。

[813: 購入検討中さん]

こんばんは。

７８９です。

夫の収入は６００万円です。

引き続きアドバイスよろしくお願いします。

[814: 契約済みさん]

年収1,000万円
年齢31歳
物件4,460万円
頭金300万円
ローン4,160万円
妻（30歳専業主婦）、子供1人（1歳）　です。

このローンで無謀でしょうか？

現在、そのローンについてフラット35（保証型）＜期間35年＞とデベ提携ローン（変動金利、優遇▲1.4%）で悩んでいます。どちらが良いでしょうか？

[815: 匿名はん]

余裕や。子供小さいウチに繰上しなはれ。

[816: 契約済みさん]

814です。早速のレスありがとうございました。
知識不足で恐縮ですが、このご時勢では変動で
低金利メリットを享受する方が良いのか、それとも
全期間固定化した方が良いの教えて下さい。

[817: 匿名さん]

全期間固定にすれば、先々の返済シミュレーションが明確にはなりますわね。いわば安心を買うって感じ。
ただ、お金を貯めることにそこそこ自信があるなら、変動の低金利を出来る限り享受し（固定を選んだと思って貯金にはげみ）金利が上がったところで、一挙に（出来る限り）繰り上げ返済するということも可能。変動って、資金に余裕がある人、もしくは期待できる人が使うものなんですよ、本来。

どちらを選ぶかは、あなた次第です。

[818: 購入検討中（神奈川）]

皆さん、厳しい意見、暖かい意見、ありがとうございます。

>>803
独身は、将来が明確ではない為、分譲は普通はＮＧなのでしょうね。
理由は、①買いたいから。　②今も賃貸アパートなので、地震の時、揺れる為、住居に対しての不安解消の為。　③今までは、「住居」に感心がなかったが、最近、賃貸ではなく、自分の家に住みたいと思ってきたから。　等。
確かに、奥さんができたら、奥さんの意見も取り入れないといけないですからね。
そう考えて、今に至っていると言うのも事実ですから、これから先も同じスタイルでは、いけないかなと、思い。
只今、購入検討中です。

[819: 匿名さん]

ちなみに、私は固定をお勧めしますがね。
３０年もの期間、どう金利が動くかわかりませんから。今から２０〜３０年前、住宅ローンの金利って８％位だったって聞いてます。なので現在の４％前後でも未だ低金利と言っていいのではないかと思います（全くの私見ですが）。ただこれには当然異論もあると思うので、できればプロに相談されたらどうかと思います・・・。

[820: 匿名さん]

>816
今の年収を保てるなら、フラットで期間ももっと短くても大丈夫。
返済期間が短いと、金利が安くなるタイプも出来るようです。

ただし、いくつか懸念事項があります。

頭金が少ないので、本当にフラット借りられますか？
（頭金は物件価格の２割は必要ではないですか？）
頭金が少ない理由は、どうしてですか？
（所得が多くても、貯蓄が出来ない体質だと、ローン生活に耐えられませんよ。）
土地が広い戸建なら、後から家族構成が変わっても増築したりして、家族構成と器の対応が可能ですが、この点はいかがですか？
（マンションだと、器が変わると、物件を買い換える必要がありますね。戸建でもギリギリの建物だと増築は不可能ですね。）

これらの懸念事項があります。
いかがでしょうか？

[821: 匿名さん]

８１９は８１７の続きですので、あしからず。

>>８１８さん
まずは貯蓄を心がけることではないですかね。
ローン地獄に陥ってる人ってけっこう多いみたいですから。
がんばってください。

[822: 匿名さん]

>>818
物件は、何ＬＤＫでしょうか。
なぜ貯金が170万しかないんでしょうか？
（車のパーツを買ったにしては、少なすぎです）

これから1年間に、15万×12ヶ月＋12万×2回＝202万円を返済していくんでしょ？　プラス、管理費＋修繕積み立て＋税金関係。　可能なんでしょうか？

[823: 申込予定さん]

夫　年収　４６０万　２７歳
妻　専業主婦
子　１歳

　FPの相談会に行ったら３５００万変動で借りて
金利が上がりそうなら（みずほで１パー優遇）固定に変更、
１０年がんばれば夫の年収も上がっているし大丈夫、と
言われたのですがかなり不安な気がします。
私は最初、フラットか３５年固定で３千万までのローンに
するつもりでした。でも相談会に出てから夫が強気で
高い土地（注文住宅）に手をだそうとしています。
FPのいうことを信じていいのでしょうか？
ご意見お願いします。

[824: 匿名さん]

>>823
戸建てで管理費、駐車場代等が掛からないとしても
年収の8倍近いローンはかなり危険なのではないでしょうか。
私もFPに相談した上で最近契約した口ですが、
年収700万、ローン3500万で子どもが二人いた場合、
一馬力では将来的に厳しい、という返答でした。
子どもの人数や学費をどれくらい見込むかにもよるでしょうが・・・。
また住宅ローンは新生銀行、貯蓄が多ければ東京スター銀行を勧められ、
金利については同じく変動が良いということでした。
しかしながら、我が家は10年固定を選択したのですけどね。

[825: サラリーマンさん]

買うんだったら奥さんが働くことが条件になるだろうね。
第２子は難しいかも・・・。

[826: 申込予定さん]

８２３です。
　やっぱりそうでしたか。。８２４さんはうちよりも収入が多いのに止められたならうちは果てしなく無謀をすすめられたのでしょう。
もちろん私も働くつもりですが、子供ももう一人、いつかはほしいし、
働けるのはだいぶ先になります。そのとき正社員になれるかどうかも
年齢的にあやしいです。FPが言うなら大丈夫、と思わず舞い上がったのですがあっさり落ちました。ここを読む限り、うちの年収なら３０００万でも無謀だ、といわれそうですがそのあたりに抑えられるようにします。

[827: 買い換え検討中]

>>823
ちょっと危険かな。年収が上がってもその分子供の学費がかかる・・・
この年収で一馬力だとローンを３５年マルマル払い続ける覚悟が必要ですが、その覚悟本当にありますか？

８年前マンション購入時「皆さんローンで購入してるの？」と担当の営業マンに質問してみました。回答は「現金とローン半々ですね」とのことでした。
現金で買ってる小金持ちが半数も居ると知りショックでしたが、そのお陰で気合いを入れて繰り上げ返済に取り組むことができ、既に完済しています。

私のまわりでは１０以上もローンを払い続けている奇特な人は一人もいませんけど・・・

[828: 匿名さん]

>>823
親の遺産等で将来大きく繰上げ返済できるとかでないなら、それはかなり無謀なローンだと思いますよ。
止めた方が良いのでは？やはり年収の5倍が基準で、無理したとしても6倍くらいがいいとこじゃないでしょうか。
年収が500万に満たないのであれば尚更ですよ。

10年後に年収が上がってるという確約なんてこのご時世ありえないと思います。そのFPは親身になって考えてくれてはいないと思いますよ。

[829: 購入検討中さん]

こんにちは。
新築マンションを検討中なので相談させてください。
主人　３７歳年収５６０万
私　　３０歳年収１８０万
貯金　５００万
子供　２歳
です。３８００万円台（まだ価格が未定）のマンションを検討中です。
私は産後、前の職場に復帰して子供を保育園に預けながら
契約社員で働いていますが、子供がもう１人欲しいので
来年には辞める予定で今の職場への復帰はもう難しいと思います。
旦那がもう歳なので買うなら早い方がいいかな・・・と思っています。
よろしくお願いします。

[830: 匿名さん]

年収の５倍がローンの適正価格と言われてます。その場合で単純に計算すると、２８００万になりますね。物件価格３８００万としてフルローンをお考えなら１０００万近くオーバー。貯金の５００万の内３００位は手元に残すとすれば、８００万オーバーってとこでしょうか（実際２００万程度は諸経費などですぐ吹き飛びますが）。絶対無理ということではないでしょうが、今以上に堅実で地味な生活が必要です。奥さんはまもなく会社を辞め、お子さんがもう一人欲しいとなれば尚更です。ご主人の年齢で、貯金が５００万しかないというのは、貯蓄体質ではないご家族と推察します。購入後は頭の切り替えが大事ですね。

[831: 買い換え検討中]

>>829
貯金が少な過ぎます。これだと、借入金３８００万円（マション購入金額分）で、ご主人の年齢を考えると２５年ローンしか組むことできないですよね。月々の支払いも相当大変だろうな？！それ以前にはたしてローン自体組めるのか？
本気で買うつもりなら、子供はあきらめて奥さんも引き続き働き続けるしかないでしょう。それでも大変そうだが。

[832: 匿名はん]

購入を考えています。
26歳　年収360万
妻　　年収100万ぐらいです。
2400万のマンションを検討中で頭金150万位です
子供は2年後位にと考えているのですけどご意見よろしくお願いします。

[833: サラリーマンさん]

２人で働けば大丈夫じゃない？まだ若いし。

[834: 匿名さん]

>>832
頭金を増やす、もしくは転職といった年収アップを図ることをおすすめします。
格差が広がり、年収が横ばい傾向にある人も多い時代に、
年収の7倍近いローンを組むことは無謀としか言えません。
年収の5倍のローンでも、頭金が物件価格の1割程度しか用意できない場合は、
やはり住宅購入後の生活にゆとりがあるかというと微妙なラインです。
まだお若いのですから、将来についてじっくり、しっかり考えた上で
住宅を購入されると後悔が少ないように思います。

[835: 匿名さん]

みなさん、なんで奥さんの年収書くんでしょ。一生働くっていうならわかるけど、だいたいがいずれ辞めるって人が多い。無理やり夫婦合算で考えない方がいいと思いますよ。リスクが大きすぎる。８３２さんは、とにかくお子さんができるまで夫婦で働いて、貯金に励んだ方がよいと思います。家賃がもったいないとか、ナンセンスです。賃貸なら払わなくてよかった税金とか、ローンの金利分とか、購入後もけっこう物入りなんですよ。

[836: 匿名さん]

テス

[837: 匿名さん]

>>835
情報は出来るだけ書いとかないと、後出しになるでしょ。
あとから、嫁が資格持ってて年収500万ありますとか言われる方がウザイと思う。

[838: 入居予定さん]

>835さん
地域や家庭環境にもよるでしょうけど、今の30台以下って夫婦共働きじゃないとやっていけない家庭も多いと思いますよ。

とはいえ、ここの書き込み見ていると子供はこれからで奥さんはパートというような安易なものも見受けられますけどね。

よほど子育てに理解のある企業で無い限り、パートで産休・育休は取れないでしょう。
夫婦合算したいなら、奥さんが資格持っていてその気になればいつでも就職できるとか、正社員で産休・育休の実績があるとか、公務員とかそういう方だけでしょうね。

[839: 申込予定さん]

今月マンションを申込しました（本契約はこれから）
ローン金額大きくて…お腹痛い・・・
ご意見お願い致します。

夫３７歳　年収８７０万
妻３６歳　年収１３０万（パートから社員へ転職検討中）
子供なし

ローン　　５６９０万（諸費用込み）
自己資金　１００万

当初購入を２、３年後に考えていたので、自己資金がありません。
現在住んでいるマンション（完済済み／駅前／３LDK／築10年）を売却し
頭金として入れるか、残して賃貸に出すか検討中です。

銀行の方にローンＯＫと言われても、払っていけるか不安です・・・
皆様のご意見をお願いいたします。。

[840: 買換え経験者]

>>839
うちと似てるな・・。

奥さんが正社員として働き続け、この先も子なし、で年収500以上なら
楽勝でしょう。

そうでなければ、物件は売りに出した方が良い。
かく言う我が家は、夫婦で正社員。住替えでローンは4300万でした。
が、同じく完済済みの駅前物件を売却（購入時より高く売れた）、
さっさと返済にまわしました。
駅前物件は空室の悩みは皆無だから賃貸にするか悩んだけど、
この先 何が起こるか解らない。
大規模修繕や管理費値上げもあるかも知れない、世の中 耐震偽装も騒がれてる。
で、うちはさっさと売り抜けました。

駅前はそれだけで資産価値は下がり辛いから悩むと思うけど、借金（ローン）
なんて、さっさと返す方が精神的にも良いと思うよ

[841: 買い換え検討中]

>>839
840さんの言う通り、さっさと売り飛ばして返済にまわしましょう。
ダブルインカムノーキッズで１千万も収入あれば何も悩む必要なし！今後も豊かな人生を過ごしましょう。

[842: 契約済みさん]

夫　28歳(勤続6年目)　年収1050万
妻　25歳(無職)
子なし

物件価格　8500万
諸経費　600万
自己資金　2200万(うち2000万は親ローン、3年後から年利１％15年で返済)
ローン　6900万

都心の3階建て注文住宅です。
もう契約しましたが、きっと無謀認定ですよね^^;

[843: 匿名さん]

ええ。認定ですね。
まだ若いのにその年収だから今後の倹約生活にもよりますが。
ただ、6年勤めて1000万超の年収があって自達200万ってのは危険信号ともってますね。
最悪、親に泣きつけば何とかなるんでしょ。なら心配しなくていいのでは？

[844: 842]

自達が少ないのは自分達で全ての結婚資金を用意した
＆独身時代に車を買った(売却済み)からです。

貯金するよりローン返すほうが得意だったので購入を
決意しました。

親ローンを踏み倒す事は全く考えていません。
倹約頑張ろう。

[845: 匿名はん]

ガンバレや。6900万を３５年ローン組めば１億円到達や（親ローン別）。
倹約頑張り。銀行丸儲けやが、そうならんように頑張り。

[846: もうすぐ契約さん]

このスレを見てローンが払っていけるかとても不安になりました。。
現在、条件付土地を契約し建物請負契約を控えている状況です。
皆様、ご意見よろしくお願いします。

夫　37歳　年収820万
妻　36歳　年収100万（パート）
子供なし

物件購入価格　4200万
自己資金　300万（諸経費込み）

親からの援助はなしです。
諸経費を考えるとローンは4200万全額で組むことになりそうです。
子供ができたら妻は仕事は辞めるつもりです（来年ぐらいを予定）
夫の収入だけでローン払うのは無謀でしょうか？

[847: おせっかいおばさん]

>>846さん
これまでのレスを読んでいれば言われることは大体想像つくと思いますが、頭金が少なすぎると思います。
4200万の物件ですと、ローン諸経費+引越し代だけで手持ちの300万は飛んでしまい、4200万ほとんどローンになるんじゃないでしょうか。

また、年齢が37とやや高めの為、定年までの期間が短いのも要注意でしょうか。
年収の5倍と考えれば4100万ですから、借り入れ自体は出来ると思いますが。

あとスレ違いで余計なおせっかいですが少々。
846さんに限らず、子供はこれからという方が多く見られますが、そう簡単に子供はできません。
特に846さんの場合、奥様が36歳。
医療が進んだとはいえ35歳以上での出産はリスクが高く、自然妊娠率は下がります。
どの程度子供が欲しいのか分かりませんが、出来なかった場合どうしたいか(子なしでやっていくか、不妊治療をするか等)も考えたほうがいいと思います。

[848: 846]

>>847さん
子供のことも含めてコメントありがとうございます。
やっぱり頭金少ないですよね。。
夫の年齢を考えると３５年ローンを組むのも不安ですし・・
変動にするか（優遇1.4%は確定）固定にするかも、これから悩みながら決めていきます。

年齢的に簡単に子供ができないことは良くわかっています。妻も筋腫があるため妊娠しにくく、今度手術をする予定です。
なので来年以降うまく子供を授かればいいなと思っています。
それでも子供ができなければ夫婦2人で暮らしていくつもりです。
そうなれば妻もずっと働きますので、ローンは多少楽にはなりますけどね。

[849: 匿名さん]

子供が出来にくいとか余計なお世話なんじゃないの？
妻の収入が続くかどうかは問題だけど

>>844　車売却したお金は何処行った？
その頭金しか用意出来なかっただったら
これからの生活は相当覚悟しなくちゃね

[850: 購入検討中さん]

>>844 年収1000万子無しでどうやったら貯金200万になるんだ？
俺なんて、年収700万で家賃月10万払っても、1年で300万ずつ貯まっていくぞ。

[851: 買い換え検討中]

>>849　
大丈夫、大丈夫！生活苦しくなったら親が助けてくれるよ、きっと？
心配してあげても無駄・・・

[852: 匿名さん]

無駄遣い体質はそんなに簡単には治らない。。
夫婦のどちらかがしっかり財布の紐締めてればなんとかなるが、この夫婦の場合はどちらも金銭感覚が麻痺してるんでしょう。
マンション買うのも、周りが買うから私たちも！っていう感覚なのではないでしょうかね。
諸経費払ってしまうと、頭金0ですからね。ちょっと信じられません。

[853: 購入検討中さん]

まあ、無駄遣いしてくれるおかげでGNPが上がるんだから、
そんなに責めるなよ。心配しなくても、自己破産すればOK。
家土地は全部なくなっちゃうけどｗ

[854: 匿名さん]

６９００万で、年利２．５でも月２５万くらいか。
プラス親ローンか。

年収一千万でも、実質７００切る。
年間３００万がローンか。

そのうち親が死ぬから親ローン免除で、遺産も入るからなんとかなるだろ。

[855: マンション住民さん]

28歳で、年収1050万円、8500万円の家＋専業主婦を養うとはすごい。
ふつうはその年齢なら、2馬力で、４，５年がんばって、がんがん繰り上げしてしまうけどな。

[856: 契約済みさん]

専業主婦って言うのがねえ。働けよっていう感じですか。
その年齢でその年収の男(28歳で年収1050)を見つけるのに
がんばったってことかしらね。

何のために教育を受けて、今までがんばってきたんだろう？？
だから「女」は・・・って言われることに気づいて欲しいわ。

[857: 匿名さん]

>>856
家事も立派な「仕事」でしょう。
あなたが女性であるのなら、まずその考え方を直さないとね。
その考え方こそ、だから女は・・・って言われる原因だと思いますよ。

[858: 匿名]

>>857
家事も立派な仕事ですよ。
でも、856さんの言ってる「働けよ」は、この場合、妻もお金を稼げってことでしょう？無謀なローンを抱えるなら、本来は妻も外で働くべきでしょうね。２５歳で、まだお子さんもいないんだし。でも、病弱なのかもしれないし、だんなが妻を働かすことに理解がないタイプなのかもしれませんけどね。

[859: 購入検討中さん]

奥さん働かせる前に、倹約して、借入額を減らせばいいだけ。
なんだかみんな勘違いしてないか？

[860: 匿名さん]

>>859

>なんだかみんな勘違いしてないか？
君もな。
だんながローン返すためにあくせく働いているんだから
事情が許せば働けばいいじゃないか？
それとも嫁は外には出るな！っていう昭和初期世代か？

[861: 匿名]

>>859
N0.842読んだ？
倹約なんか焼け石に水だよ。
もう契約したみたいだから、どうしようもないしね。

個人的には、まず背伸びをせずに親ローンなんかやめて、相続時清算課税制度（結局は贈与税を先延ばししてるだけだが）を使うことをオススメするね。子供がローン地獄に陥っていく様は、親にとっても見るに忍びないと思うし。
それでも、まだローンが７０００万近くあるんだよ？
だんなの給料以外に資金源が必要だと思わない？

[862: 購入検討中さん]

>それとも嫁は外には出るな！っていう昭和初期世代か？

全然違うよｗ　嫁が働くのは良いことだよ。
でも、あさはかな夫が自分の収入もろくに考えずに7000万の
無謀ローンを組んで、払えないから妻を働かせる、って
おかしいでしょ。さっさと売るか契約破棄して、4000万の
マンションに移れよと思う。手付けの800万なんて安いもの。

まあ、こんな夫と結婚した嫁の自業自得とも言えるけど。

[863: 契約済みさん]

家事も立派な仕事だと思うけど、病弱体質で働けないというのならいざ知らず、セレブ奥様気取りで、夫にだけ働かすのなんてナンセンス。損だけ無謀なローンを組むって言うことは、夫婦で覚悟の上だと思うよ。それとも親が双方金持ちで、結局は親がかえにするって言うんなら、それもいいんじゃない。いい加減、自立しろって言いたいね。結婚後も親の面倒を見るならいざ知らず、親に面倒を見てもらうって言う考え自体が疑問だ。

家事は立派な仕事だって言うけど、家事もこなしつつ、パートでも正社員でも働いている女性はいくらでもいるよ。専業主婦を否定はしないけど、身の丈の家計管理をしながら、夫を支えていっているのかは疑問だ。

主婦雑誌を読むけど、そこに出てくる女性たちは、専業主婦にしろ、働いている女性にしろ、本当に頭が下がります。夫にだけ働かせて、多額のローンを抱えるんだから、ちょっとは考えろっていいたいわ。親に甘えるな。

[864: 契約済みさん]

結婚したら、当たり前のように仕事をやめて家庭に入る女どもの気が知れない。この就職難に正社員で就職し、数年で辞職。夫の転勤や子どもの妊娠・出産、病気等の理由で一時的に仕事をやめて言っても仕方ないが、そういうのもなしに、結婚したらすぐ辞職って・・・女って本当におばか。男社会の構図にうまく利用されているのがわかんないのかねえ。

女を働かすのは男の面子がたたんなんて時代錯誤的考えもやめて欲しいわ。働く場所がなかったりしたら、それは仕方がないけどね。一度やめると再就職は難しいよ。

[865: 匿名さん]

子どもが1億近い借金するからって、2000万ポンと出す親だよ。
困ったら助けてもらって、しばらくすれば親が死ぬから借金帳消しだよ。それまで待てばいいだけ。

＞物件価格　8500万
＞諸経費　600万
＞自己資金　2200万(うち2000万は親ローン、3年後から年利１％15年で返済)
＞ローン　6900万

↓が正しい表記。

物件価格　8500万
諸経費　600万
自己資金　200万
ローン　8900万(うち2000万は親ローン、3年後から年利１％15年で返済)

年収1000万で返せる金額じゃないでしょ。

税務署も3年後1％だと「贈与」と判断されるかもね。
ま、いいだろ。親がなんとかしてくれるから。

[866: 購入検討中さん]

>>863-864 　話が変な方向に脱線しているぞ...。

>>865　改めてみると、すごい計画だよな。
デベとしてはまさに理想のお客様だが、こんなのが身内にいたら、かなり困るｗ

[867: 申込予定さん]

アドバイスをお願いします。
土地(契約済みローン支払い中)と
建物(これから契約)を別個にローン組みますが、
建物分のローンの組み方思案中。

夫36歳　年収720万円(税込み)(今のところ年功序列の会社)
妻36歳　専業主婦
子7歳　小学校一年生(もう一人欲しい・・)
頭金　1000万(＋手持ち200万)
物件　4200万円(銀行や登記の諸費用、引越し代など折込済み)
ローン3200万円
内訳
土地分1600万→10年固定2.2％その後△1.0％：契約済み(疾病付き)
建物分1600万→3年固定？？：未契約

[868: 購入検討中さん]

土地分のローンが10年固定なら、建物分のローンは変動で組めば？
頑張って毎年300万ずつ返済すれば、全額返済するのに15年もあれば十分。
ときどきの金利を見て、金利の高い方を繰り上げ返済すればよい。

[869: 842]

なんだか滅茶苦茶に叩かれていますね。
無謀認定は覚悟の上で投稿しているのですが、
同じような収入帯の方がいなくて残念です。
以下散文的になりますが若干の弁解を。

サラリーマンなので初任給は350万程度ですし、
そんなに急激にはたまりませんよ。学費の返済
もしました。

どなたか書かれていましたが、
年収1000万で手取り700万と言う事はありません。
源泉徴収されていますがもっと手取りはあります。

自分の育った町に土地を買って家を建てるだけです。

妻は勉強するために現在無職です、働きたいという
強い意志を持っています。しかし不確定要素なので
ローン計画に彼女の所得は組み込んでいません。

親ローン返済の始まる前に３年間で500万円の繰上げ
返済を予定しています。

収入印紙を貼って消費貸借契約を結んだ上、税理士
にも確認したので贈与とみなされる事は無いと思い
ます。

レス下さった方、有難うございました。

[870: 匿名さん]

>>869
なんかすべてが言い訳がましいな。
とにかく「自己資金２００万」という認識を
持つこと。

契約したということはローンの審査通ったんだね。
貸しはがし目的か？

[871: 匿名]

私はあなたより年収高いですよ。
でも９０００万近いローンは、今までの方の中でもダントツに無謀です。その考えは、他の方と一緒。収入帯の問題じゃないですよ（笑）。
でも、あんまり聞く耳持たないようですね。
じゃあ、まあ、がんばってください、としか言いようがないですね。

>自分の育った町に土地を買って家を建てるだけです

誰も家を建てることに異論はありませんよ。
お金の話をしてるんでしょ？

[872: 匿名さん]

年収1000万円程度しかなくて、8900万円借金とは、気持ちよいくらい無謀ですね。２．３年後には、ねをあげて転売でしょう。
それも勉強でしょうね。

[873: 匿名さん]

>>869
確かに言い訳がましい。。

後だしで情報聞かされてもねぇ。。
先に出てた情報を頼りに、親切心でレスされた方に対してちょっと失礼なのでは？と思います。赤の他人だし、ネット上の見知らぬあなたに対して時間を割いて書き込みしてくれたということを忘れないでくださいね。
ご自分の計画を曲げるつもりはなさそうですが、ではなぜここに書き込みしたのでしょうか？

[874: 匿名さん]

年収1000万なんて到達してしまえば、そんなに絶対的な余裕があるわけではありませんよ。知らないうちに気が緩んでいて無駄遣いしてしまうものです。私は1000弱ですが、数年前の800万時代と比べて暮らしが楽になったという実感はないです。家族がいると歳をおうごとに支出って増えていくものですしね。
頭金200しか用意できていないのであれば、親援助を加味してもせいぜい6000万くらいに抑えたほうが良いのではと思いますが。

[875: 匿名さん]

>同じような収入帯の方がいなくて残念です。
そんな事どうして分かるのかな。

[876: 匿名さん]

>>869
>どなたか書かれていましたが、
>年収1000万で手取り700万と言う事はありません。
>源泉徴収されていますがもっと手取りはあります。


www.shotokuzei.net/
によると、年収1000万で国に支払っている合計 2,546,976円
確かに700万より少し多いけど。。。焼け石に水です。

>収入印紙を貼って消費貸借契約を結んだ上、税理士
>にも確認したので贈与とみなされる事は無いと思い
>ます

一般のローンと極端に低い利率の場合は贈与とみなされますよ。

>>874
プレジデントの記事にあったけど、年収1000万円超えると急にセレブになった気分になる人が多いみたいですね。まあ、親に資産があるからなんとかなるでしょうけどね。

[877: 購入検討中さん]

>>876 ますます叩かれているなｗ　ちょっとかわいそうになってきた...。
しかし、ここでこんだけ叩かれれば、これからの生活態度も少しは変わってくるでしょう。
と偉そうに言ってみる...。

問題は贈与の件だね。税理士のお墨付きは役に立たないから、「相続時清算課税制度
に係る住宅取得資金贈与の特例」を使った方が安心だと思うんだけど...。
まだ見ていたら(見てないと思うけど)ちょっと検討してみて。

[878: 契約済みさん]

>>869

奥さんは今また学んでいる最中なんですね。
うまく再就職できるといいですね。
年収1000万でも相当に無謀なローンですね。
でもいつかは親の財産が入ってくるからどうにかなりますか。
年間400ほどを返済にまわしたら、20年でだいぶ返せるかも。
途中で教育費とか考えておかないと大変ですよ。

でも守るものが出来るとがんばれるから、がんばっていってください。

[879: 入居済み住民さん]

将来、親御さんと同居されるんじゃないですか？
お子さんができても何しても、心配無用な気がします。
奥さんが25歳でまだ自分探ししているというのが、ちょっと不安。

[880: 匿名さん]

ここのスレッドを見てると、うちがものすごく無謀に契約したことがわかりました。なんか怖くなってきました。

年収５５０万で３５００万の借り入れ。もちろん３５年ローンです。妻は子がいるので無職です。
やっぱり無謀でしょうか？
でもどうしてもそこのマンションが気に入って契約してしまったんです。
どなたがアドバイスください。

[881: 匿名さん]

842氏と年収同じなもので、ちょっと親近感ｗ
やっぱり無謀ですか？

夫(33)　1050万＝民間
妻(32)　 350万＝民間
子供　　1人希望
物件　　8000万
ローン　7200万(長期固定予定)

頭金少ないのは、他物件で手付け放棄の解約をしたためです…。

[882: ビギナーさん]

よろしくお願いします。

夫 ４１歳　年収　８２０万（税込）
妻　３４歳　専業主婦
子　２歳半（もう一人予定）

物件　３０００万
諸費用　１５０万

頭金　６００万
ローン　２４００万
残金　１５０万（諸費用支払後）

２５年返済で金利は２０年固定で考えてます。

教育費が不安です・・・・

[883: 匿名さん]

全くの無謀です。話になりません。年齢、家族構成がはっきりしませんが、ＦＰの立場から言えば、全くナンセンスです。年収５５０万とのことですが、自営でしょうか、サラリーマンでしょうか？
　３０歳台前半の方であれば、このような年収であれば、最低でも頭金１５００万円、ローン２０００万円でギリギリ、頭金はできれば２０００万円ほどの段階で不動産の購入を検討すべきかなと思います。

[884: 購入検討中さん]

>>883は>>880への回答かな？

でも、もう契約してしまったから、覚悟を決めて返すしかないね。
ただ、その他の条件が分かりません。奥さんが特殊技能をもってるとか、
両親の資産状況とか、職種とか、今後の昇進見込みとか、ローンの利率とか。
それが分かれば、もう少し具体的なアドバイスができるのですが。

>>882　その条件を見る限り、余裕で返せそうですが、ちょっと年齢が...。
なるべく長期ローン(35年は無理かな？)で借りて、余裕のあるときに
繰上げ返済すればどうでしょう。
教育費については、小学校から私立に...とか希望しなければ、あと
10年は大丈夫でしょう。その間に繰上げを。

[885: 入居済み住民さん]

>>883

頭金を30歳前半で1500万も貯められないよ。年収550だよ。今まではもっと少なかったはず。でもこれからは少しずつ増える可能性あり。無駄遣いせずに、こつこつと貯金をすれば返せますよ。ただ、一軒家かマンションで支払いが変わってきますけどね。

880さんはがんばって覚悟を決めて、返済していきましょう。がんばれ。

[886: 入居済み住民さん]

>>879

40歳で大学院に行き、今もまた博士課程で学んでいます。25歳で自分探しというか、前向きに学ぶのはちっとも遅くない。

[887: 購入検討中さん]

>>881　無謀です。しかも、手付け放棄、ってことはあまり計画性があるようには思えません。
まだ契約していないなら、即効で断りの電話を入れましょう。
ただ、うまくいけば、1000万ぐらい値引きしてくれるかもしれません。

[888: 匿名さん]

最近は査定さんが厳しくなっているのでしょうか。前スレで、表面的にはほぼ同じような事例がありました。以下、質問と回答です。査定者の認識の差か、質問者の条件が違うのか。ウチも似たような収入なので興味があります。少しくらい厳しい方が本人のためになるとは思いますが、887さんやその他の方なら、どう査定しますか？


夫（33歳）　年収1100万（会社が傾かなければ、1400万ぐらいまで上昇）
妻（32歳）　年収 300万（子どもができた場合は、産休後復職予定）
子ども（なし、今後1人は欲しい）
物件　　8000万円
頭金　　 800万円
ローン　7200万円
金利上昇局面で多額のローンとなるため不安です。
やはり厳しいでしょうか？
>>
頭金が少ないのが気になります。
物件価格の2割程度を頭金として、1500〜2000万は用意したいところです。
ローン7200万を35年金利3%として年間330万円の返済となります。
ご主人の収入ベースが変わらないとして60歳(定年)までに2億9700万円の
収入でローンの総返済が1億1500万円ですので、余裕で返済は可能です。
繰上返済、お子様の教育資金、老後の備えなどを考慮した生活設計ができ
れば大丈夫でしょう。

[889: 匿名さん]

>>888
仮に夫のみの年収で考えると・・・
年収1100万だと手取り年収は800万くらいですか？
そのうちローンが330万。手取りは残り470万。
管理費、修繕費、駐車場代が8000万の物件だと・・・5万くらい？
5万×12ヶ月で60万。残り410万。
繰上返済はどうしましょう？
シミュレーションでは年間100万ずつ繰上すれば
7200万のローンを全期間固定3%の場合、23年強で完済できるようです。
残り310万。
車の税金、車検、保険等で年間の維持費が50万くらいかな？
残り260万。
住宅ローン控除で固定資産税はとんとんになるとする。
3大疾病保障有りの団信保険料の初年度支払いが約39万。
そして子どもの教育費として月3万（年36万）貯蓄した場合、
残り185万。
185万を12で割ると、ひと月あたりの生活費が約15.4万。
この中から、光熱費、食費、小遣い、その他いろいろ。
車の買い替えや旅行、子どもが大きくなったら習い事等も必要でしょう。

年収が順調に伸びていけばいいけれど、そうでなければ暮らしに余裕があるかどうかは疑問です。

素人の意見なので、ご参考までに・・・。

[890: 入居済み住民さん]

世の中格差社会がしっかりとありますね。なんで若いのにそんなに高い年収なんだろうか？？うらやましい。

さてと年収1100なら十分払っていけますって。でも生活レベルは一時期やや落ちるかも。退職金もでかいし、年金も多いだろうから35年ローンを組んでいけばいいと思います。繰り上げも返済額軽減にして、教育費がかかる時代は支払いを少なめにしたらいいでしょう。

奥さんが働けるうちはその分を頭金か繰り上げように回すといいでしょう。がんばってください。

[891: 匿名さん]

881です。

887さん、厳しいご指摘ありがとうございます。実は…契約しちゃっています。気を引き締めていかないとまずいですね。それとも、また手付け放棄するか。さすがにちょっときついです。

888のケースは参考になります。やはり車と妻の収入が鍵ですよね。選んだ物件はまあまあ利便性が良いので、車は当面持たない予定です。よって、889さんの試算から駐車場（約2×12＝24万）＋維持費（50万）の計約74万は節約できる予定です。妻も今の仕事にやりがいを感じており、それなりに長期で勤めることにしています。育児休業ありの企業で、物件至近に託児施設もあります。

ローンは夫１馬力で組んでいますが、生活費は妻の収入も含めて試算し、1400万の世帯年収に対するローン支払いの割合が25％（年間330〜350万）に収まるようにしたつもりでした。なんとかなるかと思っていたのですが。繰上げは毎年100万を予定。子供がいないうちに、育児休業分の減資補填として上乗せも計画しています。

我々のケースをたたき台に、引き続きご意見頂ければありがたいです。

[892: 匿名]

888のケース
ローン７２００万で返済総額が１億１５００万ってことは、４３００万もの利息を払うってことですよね・・・。家賃を捨て金と考え、それだけで家を購入しようと思ってる方は、ローンの利息（これも立派な捨て金です）が最終的にはこれだけ膨らむという現実を直視すべきでしょう。

要は、頭金がいかに大事かってことです。

[893: 購入検討中さん]

>>891　無理すれば払えない額ではないので、良いんですけど...。
あと、一気に繰り上げ返済するつもりなら、ローンの一部(3000万
ぐらい？)を変動にしてしまえばどうでしょうか？金利動向を見て、
利率の高い方から繰上げしてください。子供が高校進学するまでの
15年間が勝負ですね。

あと、生活が苦しくなったときの大技としては損を覚悟で
売却して、損失分を所得から控除することが。考えられます。
但し、この特例、もうなくなってしまうんですが、そのうち復活
するかもしれません。頭の片隅に置いておきましょう。

[894: 匿名さん]

891です。

皆さんありがとうございます。辛口、テクニカルなご意見、いずれも勉強になります。やはり、頭金は大事ですよね（私が言うか？）。

漠っと考えているんですが、ローン支払い総額が約1億1600万。毎年100万＋αの繰上げで約1600万分の利息をカット。定年後、いずれかの時期に2800万以上で売却できれば、結局支払い（頭金＋ローン）は8000万で物件価格と同額。だったら無利息で買ったようなものじゃないかと。こういう考え方って甘すぎるんでしょうか…？

変動も検討事項ですよね。社内ローンがあって、長プラ−0.75（年2回見直し）、無担保、上限3000万、という内容です。この辺をどう使うかなーと思案しています。

[895: 匿名さん]

>>894

計画性がなさそうな人だし、、もっと早く転売することになると思うよ。
途中売却した場合の損失額を計算して、許容範囲だったらＧＯということではないの。
住宅ローンを途中で払えなくなる人は数多いが、住宅ローンを苦にして自殺する人はいないよ。買った家を売れば損失はでても、借金の大部分はなくなるのだから。まあなんとかなるよ。

[896: 匿名さん]

年収　夫700万(出張手当を入れれば900万弱 上がる予定なし)
　　　妻200万(パート)
夫　47歳　妻43歳　子供2人(高校生・小学生)
物件　2360万円
諸費用　100万円
自己資金なし
ローン　2460万円
34年　３年固定(1.4％)
月支払い約5200円　修繕積立金等含めて月約7万円
ボーナス支払い約14万円

この歳では無謀でしょうか？
今まで買うのをしぶっていてついに決めたんですが・・・。
お願いします。

[897: 匿名]

ん？
結局手元に家は残らないってこと？
それって買ったことになるの（笑）？
やっと払い終わったと思ったら売却、振り出しに戻るですか・・・。
そのような生活で、次の家を買う資金も貯められるんでしょうか？

通常のローン返済でも、そこそこ厳しいのに、毎年１００万以上の繰上げ返済ってできる自信あります？
お子さんできれば教育資金や養育費、老後の資金も蓄えなければいけないだろうに。

手元にお金を残すって大事なことですよ。うまく運用すれば、お金がお金をかせいでくれますし。支出ばっかり考えて帳尻あわすのはどうかと思います。その計算があってるのかも疑問ですが（笑）。

[898: 匿名]

すんません。
８９７は８９４へのレスです。

[899: 匿名さん]

>>896
聞くまでもなく、無謀というか計画性が無いとしかいえませんね。
34年後に何歳になってますか？おそらく繰上げるからというのがアタマにあると思いますが、そうだとしても全期間固定にしておかねばかなり危険だと思います。（一人身や子無しなら繰上げも比較的楽ですが）
おそらく変動金利でしかローンが組めない人（年齢と年収から）なのかと思いますが、他の30代の方とは立場が違うということを自覚しなくてはいけないと思いますよ。

広い部屋が必要なのは今から10年ちょっとではないですか？子供が独立してから夫婦二人が住めるサイズの終の住居を買う（それまでにコツコツ頭金貯める）というのが最も安い買い方だと思います。

[900: 匿名さん]

>>894
897さんの仰るとおり、それでは購入した意味が全くなく、銀行のために働いただけになりますね。
最後に自宅を残すか、売却益を出さなくては。。
結局その物件は身の丈に合ってないのだと思います。

しばらく賃貸に住んで頭金貯めたほうが得策だと思いますよ。
誰に煽られての購入なんですか？
奥さんですか？それとも周囲の友人が買いだしてるからとか？
894の考え方してるようだと、確実に売却せざるを得なくなる時期は来ると思います。（30年後、老朽化した自宅に多額の返済できる精神状態でいられますか？）

[901: 匿名]

>>896

暗澹たる気分になってしまいますね（苦笑）。
若い方はまだやり直しがききますが・・・。

繰り上げ返済ができるようにも思えません。自己資金０がそれを物語ってます。今まで買い渋ってきたということは、その間いつか買うことを見越して住宅用の貯金を多少なりともしておけたはず。それができないのは、計画性がないのか、ずっとカツカツできたのか・・・。ローン返済は今まで以上に計画性が重要なんですよ。１０年以上もの間、大金の借金というリスクを背負うんですから。

まあ、契約してしまったのなら、かなりの覚悟で返済にのぞんでください。本音は解約をオススメしたいですが・・・。

[902: 入居予定さん]

貯金はしてきたのですが、母の施設入所時に
かなり使ってしまい(母が年金、預金0のため)、実家の処理にも
使ってしまったので0となりました；
今も毎月10万超の母の施設代があるのでキツイですが、
現在住んでいる賃貸のマンションの部屋を改装したいと大家に言われたので、
もうかなり古いし、終の棲家にするためにマンション購入を決意しました。
母は今年80を超えたので、もう長くはないですし(不謹慎ですが)
返済は毎月がカツカツにならないようにしたいので少なめにしました。
母の施設代がなくなれば繰り上げができるだろうし、
今年からボーナスが1.5倍になったので、大丈夫かと…
やはり計画性がないですかね。
部屋は最小限です。マンション内で一番せまい部屋ですし(苦笑)
夫婦2人で住んでもおかしくない感じです。

[903: 匿名]

９０２さん
８９６に書かれた情報だけでは、計画性のなさを言われても仕方ない、とうことはご理解ください。そして、事情はいろいろおありでしょうが、やはりフルローンというのは、最も避けたい借り方なんですよ。最初の内は余裕があっても、それは返済額を先送りしているだけで、いずれは必ず苦しくなっていきます。最終的には退職金で、と思われるかもしれませんが、その後の老後資金までローン返済に充ててしまって、後々どう暮らしていきますか？また、ご自身でもおわかりのように、突発的に支出が増えるということは、長い人生の中で十分に考えられること。これからも、何があるかわかりません。お母様も長生きされるかもしれません（笑）。こうなれば繰り上げ返済できる、という希望的観測は避けた方がいいでしょう。
それから、追加の情報で月１０万超の支出があるということもわかりました。本当に大丈夫ですか？そんな情報がない段階で、十分無謀という結論が出たというのに。

と、ここまでキツク書きましたが、２４６０万ですから、決して返せない額でもないです（ただ１３年で返しきれるかが問題）。家を購入するなら今かも、という気持ちもわからなくはありません。なので、今後の人生の中で収入のピークである今、返済額を倍以上（月１５万＋諸々、ボーナス３０万）にしてシミュレーションしなおしてみてください。３年で６３０万。２０００万きれば、１０年で返済・・・できるかなあ。最初３年をもっとがんばれば、後の１０年はさらに楽になります。ちなみに、返済はご主人の給料のみで考えてくださいね。パートの２００万は、生活費や貯金に回し（もしくはお母さんの施設代）、ローン返済に充てないようにすれば、少しは光が見えてきますかね（笑）。

[904: 賃貸住まいさん]

40歳、女性(独身)年収450万で、2730万円のマンションを、1900万のローン（頭金830万、諸費用も自分で用意)を固定金利20年で返済予定ですが、この計画で大丈夫でしょうか?

[905: 近所をよく知る人]

女性（独身）っていうのがすでに無謀！

[906: 匿名さん]

>>904

駅前とか、利便性の高い物件ですか？
独身の場合、将来、転売や賃貸に出す可能性も考えると上記が必須。

借入額は問題なし。

35年ローンで20年固定金利ということでしょうか。
さほど金利が違わないのなら、35年固定金利の方が無難。
（今は10年固定がおトクな銀行が多いですが、女性は安定志向の方が多いですし、より安全な全期間固定をおすすめします）

繰上返済をして定年までに完済できるか、
もう一度シミュレーションしてみてください。