年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[779: 入居予定さん]

夫婦共に30歳(子供5才・0歳)
世帯年収800万(夫400妻400(妻は1年育児休業後見込み))

諸経費合わせて4700万の物件購入(戸建て)
頭金800万
手元に200残し(引越し費用+子供用貯蓄+育児休業中赤字補填)
ローン3900万・35年

子供1人保育園に通わせて、11万の賃貸+駐車場2万だったので、月13万の払いならいけるかと思い購入。
今まで年150万貯蓄していたので、妻が仕事に復帰後は年100万の繰上げ返済予定です。

個人的には無理のない範囲と思っていたのですが、レス見てると段々不安に。
無謀でしょうか。(無謀と言われても購入してしまったので努力していくしかありませんが(汗))

[780: 匿名さん]

夫　３４歳　年収４５０万円（公務員）
妻　３１歳　年収４００万円（公務員）
子　なし　すぐにでも欲しい
　　子供できた場合、１年間育児休業取得予定
　
物件　　３３００万円
頭金　　　４００万円（諸費用込）少ないのは昨年車を購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　２９００万円（３５年　３．０％固定）
　
どうでしょうか？よろしくお願いします。

[781: 匿名さん]

>>780
奥さんが仕事に復帰できたら⇒余裕
無理なら⇒しんどい
だな。
とにかく頭金が少なすぎるよ。
どんな車買ったんだ？
「車ほしい」「こどもほしい」「家ほしい」って
ほしいほしい病か？
頭金は俗に２割必要といわれているが実際はもう少し
ほしいところ。
あと１年だけ「こども」と「いえ」を我慢して
とにかく頭金をためるのが懸命。

[782: 計算屋はん]

>>779さん
おっしゃる通り購入したとなればあとは頑張るしかありません。
数値的には厳しいですが、世帯年収800万を維持すれば何とかなる圏内です。

>>780さん
定年までの25年間3.0%固定として計算した場合でも
月の返済額が
13.8万円/月
世帯年収（850万円）での返済比率が
19.4%
若干余裕のある数値と言えます。
旦那様の年収だけだと返済比率
36.7%
と破綻圏になってしまいますが、奥様が公務員であれば
出産後の職場復帰＋年収維持は可能と思いますので、
そんなに心配いらないのではと思います。

[783: 入居予定さん]

>>782さん
返信ありがとうございます。
なんとかギリギリですか。
銀行やら不動産屋の人には+1000万くらいは余裕だからともう少し上の物件を進められてたんですが、思いとどまってよかったです。
気を引き締めてがんばります。

[784: 計算屋はん]

>>779・783さん
もう少し具体的に書きますと
定年までの30年固定3.0%で計算した場合の返済額が
16.5万円/月
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
24.7%
とギリギリの返済可能圏内で、特にお子様が2人いる前提では
このあたりが上限になると存じます。

ちなみに借り入れが1000万増えますと月の返済額が
20.1万円／月（30年前提）
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
31.0%
と、破綻圏とは言わないまでも、教育・老後など
ライフプラン上の制限が懸念される数値となってしまいます。

賢明なご判断だったと思いますので、頑張ってください！

[785: 入居予定さん]

>>784さん
詳しい説明ありがとうございます。
なるほど、60歳までで考えるのですね。
35年の3%で不動産屋さんは計算されていたようでした。
+1000万していたら60歳完済で月20万の負担って怖いですね。給料が上がらない限り確実に日々の生活・老後に影響します。

それにしても不動産屋ってうまい事薦めるもんですね。
こちらの希望額より最初の頃は+500〜1000くらいの物件しか見せてくれなかったです。当然間取りも立地も良くて思わずぐらつきそうになりましたけど、冷静に断り続けてほんとよかった。
これがもう少し気軽な気持ちで見に行ってたらどうなってたか。想像するだけで怖いです。

[786: 計算屋はん]

>>785さん
そうですね。例えば年金が60歳から支給とかであればまた別の考え方があるのかもしれませんが、そうでなければ結局60歳以降の支払いはそれまでの貯金を取り崩して払うしかないので、判断は60歳まで前提で考えるのがよいと考えています。60歳完済前提でも返済できると判断されれば、その上でより自分にあった返済方法（返済期間延長・変動金利導入・ボーナス払い）を検討されるのが手順と考えています。
不動産屋さんはリスクを負わないので（返済が破綻しても費用を出すのは保険会社）、金融機関の審査ギリギリの物件を奨めるのはままあることと思います。実際世帯年収800万円ならかなり高額でも審査は通るでしょう。

ただ、お子様に習い事やそれなりの教育を受けさせたり結婚資金を援助してやったり、老後は旅行に行ったり孫に小遣いをやったりといった「充実したライフプラン」といった観点に立てば、ご判断は賢明であったと存じます。

[787: 購入検討中さん]

夫29歳　年収360万（会社員）
妻31歳　年収80万（パート）
子なし（3年後くらいに希望）
物件　1320万円
借入　1320万円＋諸費用（90万円）を予定しています。
私が実家に仕送りをしていましたので貯金がまったくないのですがどうでしょうか？
また、諸費用等もローンで借り入れることができるのでしょうか？
教えて下さい。よろしくお願いします。

[788: No.780]

No.780で相談した者です。
アドバイスありがとうございました。
車ですが、これがないと生活できない地域でして…
今までの乗っていた車（13年20万キロ）が壊れたため、軽自動車を購入しました。
妻は育児休業後も復帰し働く予定ですが、No.781さんの言うとおり、もう少し頭金を貯めてがんばってみます。

けど子供は、なかなか授からないものですね。

[789: 購入検討中さん]

世帯年収　７００万円

物件価格　３２００万円

ローン　　３１００万円　（３５年返済）

夫　３２歳

妻　３０歳　　

娘　　４歳

厳しいでしょうか？

よろしくお願いします。

[790: 購入検討中さん]

夫　３３歳　年収５００万円
妻　３２歳　年収４５０万円
子　２歳（女）
　　もう１人予定
　　
　
物件　　３９００万円
頭金　　　８００万円
　　　　　諸費用については１５０万円位と見積もっています。
　

ローン　３１００万円　・銀行（３５年　３．１２％固定）若しくは
　　　　　　　　　　　・楽天（３５年　２．９２％？固定）

どちらが良いのか
それとも無謀なのか正直分からなくなってきました。
皆さんのご教授を是非お願いします。

[791: 購入経験者さん]

>>779さん
旦那様のみの収入になりますと破綻します。
一般的にはローンを考慮する際は、旦那様のみの収入で考慮します。
夫婦のどちらかが、怪我、病気等なされるとかなり厳しくなります。
ご購入されたとの事ですし、奥様も一生共働き覚悟でのご購入と思われます。ちなみに+1000万ですと共働きでも厳しいです。
お子様の為にも頑張って下さい。

>>787さん
旦那様の年齢もお若いですし、昇給も期待できます。
ご購入頑張ってください。

>>789さん
世帯年収700万との事ですが・・・旦那様のみの年収であれば
大丈夫です。
家が全てではありません。生活等（趣味、車、外食、旅行、教育）
にも余裕がもてる方が、今後の生活が楽しくなると思いますよ。


私の経験から話をさせて頂きますと、住宅購入前はやはり理想を
追い求めて、手の届かない高額物件に目が行ってしまいます。
勢いで、なんとかなると思い込み購入したくなりますが、実際なんとか
ならない局面がいずれやってきます。
夫の収入、今後の昇給等を考慮し余裕のある生活も視野に入れて物件
のご検討をされた方が良いと思います。ローンは苦しいですよ。
利息もばかになりません。
購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
固定で返済可能であれば、変動金利でご契約されてももかまわないと思
います。しかし、変動金利ぎりぎりでの購入は避けるべきです。変動にする場合、変動金利の5年ルールや未払い利息、金利上昇時の対処方、5年後の管理費等の上昇、固定資産税の減税期間後の税金額も含め考慮されるべきだと思います。
あきまでご参考までに・・・

[792: 匿名さん]

>>791
＞購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
ずいぶんと甘い査定ですね。
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

[793: 購入検討中さん]

>>７９２
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？
７９１はこのスレは変動で試算していけると見てる人が多いから
最低でも３％前後で計算って事ちゃうの？

[794: 匿名さん]

現在の固定金利が３％前後なんだから別に甘くないんじゃない？

[795: 匿名さん]

>>787

倹約した生活をしたら返済は可能だと思いますが、貯金が０ということは
今の住居の家賃がローン返済＋（マンションなら）管理費+修繕費がかかります。つまり今の住居の家賃で住居返済がまかなえるかそれが問題です。

[796: 購入検討中さん]

>>792
４％よりも少し高い金利で計算ってローン審査の事？

[797: 匿名はん]

＞購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？

その破綻っぷりをヲチして楽しむのがこのスレだよね？(笑)

[798: 匿名さん]

今の水準の年金を貰えるようにするには消費税17％にしないとダメだとTVで言ってました。
原油高騰による物価の上昇もあるし、世界経済の減速（減衰？）も報じられていました。
高齢化社会になって行くにつれて、給与の昇給も無くなるどころかカットやリストラ・退職金も減少していかないと会社も人件費ばかり嵩んでやっていけなくなるのでは・・・。
住宅ロ−ンの支払いはかなり余裕があるようにしないと、家計への相当な圧迫もあるし老後もとんでもない事に・・・年収4倍程度のロ−ンでも怖いです。
売れば何とかなるという考えも、上記事由でこの先住宅市場が冷え込んで価値も大きく下がり、売るにも売れなくなって・・・
サムプライム日本版も近い将来なんでしょうかね。
ネガティブなことばかりですが、考えすぎでしょうか？？？

[799: 匿名さん]

そうですね、考えすぎではないでしょうか？
ちょっとお疲れの様なので横になって休まれた方が宜しいかと。

[800: 購入検討中さん]

主人：年収９００万円（３０歳）
妻：　年収８００万円（２８歳）
購入物件価格　：　６７００万円
頭金　：　２０００万円
毎月１３万円、ボーナス時に２０万円を返済

ただ妻が妊娠中で、来年２月に出産予定です。１年間の育児休暇後に復帰したい考えですが、もし復帰できても時短制度の適用で年収は４００万円程度に下がりそうです。

この計画での物件購入は無謀でしょうか？

[801: 購入検討中（神奈川）]

自分（独身）４２歳　年収６２４万円
　
物件　　３２９０万円
頭金　　　１７０万円（諸費用込）
　　※少ないのは車を部品購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　３２９０万円（３５年　１．３２５％変動）
月：１０万円＋ボ：１２万円Ｘ２回を通常のローン返済をし、
月に＋５万円で繰上げ返済する予定。（残りの１８年（６０歳まで）
※住宅ローン控除（１５年）も含む。
ボーナスの残りは、今後の結婚、老後、趣味、生活用とする。

どうでしょうか？
よろしくお願いします。

[802: 匿名はん]

余裕たっぷりでんがな。

[803: 匿名はん]

>>802は>>800へのレス。
こちらは同じような物件を１馬力で返却中でっせ。

>>801
独身でムリして買うのはお奨めしまへん。理由は何？
賃貸でええ思うけどな。まず結婚して、新居選びは嫁さんの希望も
取りいれんと。どうしても買うなら１ＬＤＫにして生涯独身を
確定されなはれ。

[804: 匿名さん]

>>801
結婚諦めてないんだね。。
その年齢で独身だと、結婚してから（嫁の希望で）新居を買おうと思っても買えなくなりますよ。どういうライフプランかもわからないのに家を買うのはどうかと思いますが。。今の神奈川物件だと確実に物件価値下がるでしょうし。
結婚しないなら、老後と趣味にも余力あるでしょうけどね。

その年齢で本気でそうんなこと考えてるとしたら考え方として相当浮世離れしてるとしか思えない。
払える払えない以前の問題だと思いますけど。

それとも、嫁捕まえるより先にサラリーマン大家になることが目的だとか？？

[805: 匿名さん]

>>801さんは結婚を考えるくらいだから少し広めの物件を買うのではないかと。それに家持の人に嫁ぐのは普通ではないですか？逆に持家が理由でダメになるようなケースは少ないと思います。いずれにしてまず結婚ということはないと思いますよ。買いたい時、買える時に買うってのも大事です。

[806: 匿名さん]

>>801
42歳で、35年ローン。
審査通るんでしょうか・・・。
繰り上げ返済って、その度に手数料取られるんじゃないんでしたっけ？
無料だと、1年の内で返済できる回数が決まってたり、ローン金利も優遇受けられないとか、そんなんじゃないんですか？
どこの銀行を想定してます？

後、税金（固定資産税とか不動産取得税）、管理費や駐車場代（徐々に上がっていく）など、お金かかるんですよー、いろいろ。
42歳だから、ご存知だとは思いますがね。

[807: 契約済みさん]

>>801

繰り上げ返済手数料のかからない銀行での住宅ローン、例えば,新生銀行にするとか・・・でも、頭金がないんですね？住宅ローンによると思います。繰上げをこまめにしたいなら、繰上げ返済手数料のかからないところにしたほうがいいですよ。ところで、42歳で貯金がないんですか？

3年ローンは組めますけど、頭金がないというのは問題です。せめて2割貯めないと。有利なローンが組めないですよ。また変動金利は、一時的にはいいけど、リスクが高いです。利率が今のままだったらいいですけどね。

少し考えたほうがいいかも。購入は可能とは思いますけどね。ちなみに私は48で2680万のローンを組みましたが、貯金も2000万ほどあります。頭金と諸費用で500万ほどは別に使っています。それでももっと貯金をしとけばよかったと後悔しています。

貯金のできる生活をしてから家を購入してもいいかも。

だけど、東京都かで家賃がくそ高いのなら、購入するのもいいですね。勝手から生活を変えるってのもありですね。がんばってくださいね。

[808: 契約済みさん]

↑訂正

3年ローン→35年ローンの間違い。

[809: 契約済みさん]

自分：年収600万円(29歳)
妻：　年収200万円(28歳)
購入物件価格　：3950万円
頭金　　　　　： 200万円

3000万(新生銀行固定3.4%団信込)35年
750万(地銀変動1.1%　　　　　)35年

月々の支払12万　ボーナス25万で計算しております。
なんかココ見ててすげぇ不安になってきました。
やはりやばいでしょうか？
お願いします。

[810: 購入検討中さん]

No.809さん

お子さんのご予定は？

それによるのでは？

[811: 契約済みさん]

No.810さん
さっそうのご返答ありがとうございます。
現在はおりません。
2〜3年の間に一人は欲しいと思っております。
また、出産後は復帰予定ですが、
育児優先でパート年収100万以下になる可能性があります。

あと手元に400万位ありますが、
家具やオプションに使用する予定です。
そんな悠長な事をせず、頭金を上乗せするのが
ベストなのでしょうか？

宜しくお願いします。

[812: 匿名さん]

お子さんを考えているなら、奥さんの年収はあてにしない方が良いと思います。とすると８０９さんだけの年収×５倍が余裕を持って返せるローン金額ですから、３０００万以上は本当は正直厳しいと思います。
奥さんが２００万稼げる間に、なるべく変動分は返しきった方が良いのではないでしょうか。頭金も払えるなら、２割近く払った方がいいと思いますけど、貯金０では、夢も希望もないですもんねえ。

[813: 購入検討中さん]

こんばんは。

７８９です。

夫の収入は６００万円です。

引き続きアドバイスよろしくお願いします。

[814: 契約済みさん]

年収1,000万円
年齢31歳
物件4,460万円
頭金300万円
ローン4,160万円
妻（30歳専業主婦）、子供1人（1歳）　です。

このローンで無謀でしょうか？

現在、そのローンについてフラット35（保証型）＜期間35年＞とデベ提携ローン（変動金利、優遇▲1.4%）で悩んでいます。どちらが良いでしょうか？

[815: 匿名はん]

余裕や。子供小さいウチに繰上しなはれ。

[816: 契約済みさん]

814です。早速のレスありがとうございました。
知識不足で恐縮ですが、このご時勢では変動で
低金利メリットを享受する方が良いのか、それとも
全期間固定化した方が良いの教えて下さい。

[817: 匿名さん]

全期間固定にすれば、先々の返済シミュレーションが明確にはなりますわね。いわば安心を買うって感じ。
ただ、お金を貯めることにそこそこ自信があるなら、変動の低金利を出来る限り享受し（固定を選んだと思って貯金にはげみ）金利が上がったところで、一挙に（出来る限り）繰り上げ返済するということも可能。変動って、資金に余裕がある人、もしくは期待できる人が使うものなんですよ、本来。

どちらを選ぶかは、あなた次第です。

[818: 購入検討中（神奈川）]

皆さん、厳しい意見、暖かい意見、ありがとうございます。

>>803
独身は、将来が明確ではない為、分譲は普通はＮＧなのでしょうね。
理由は、①買いたいから。　②今も賃貸アパートなので、地震の時、揺れる為、住居に対しての不安解消の為。　③今までは、「住居」に感心がなかったが、最近、賃貸ではなく、自分の家に住みたいと思ってきたから。　等。
確かに、奥さんができたら、奥さんの意見も取り入れないといけないですからね。
そう考えて、今に至っていると言うのも事実ですから、これから先も同じスタイルでは、いけないかなと、思い。
只今、購入検討中です。

[819: 匿名さん]

ちなみに、私は固定をお勧めしますがね。
３０年もの期間、どう金利が動くかわかりませんから。今から２０〜３０年前、住宅ローンの金利って８％位だったって聞いてます。なので現在の４％前後でも未だ低金利と言っていいのではないかと思います（全くの私見ですが）。ただこれには当然異論もあると思うので、できればプロに相談されたらどうかと思います・・・。

[820: 匿名さん]

>816
今の年収を保てるなら、フラットで期間ももっと短くても大丈夫。
返済期間が短いと、金利が安くなるタイプも出来るようです。

ただし、いくつか懸念事項があります。

頭金が少ないので、本当にフラット借りられますか？
（頭金は物件価格の２割は必要ではないですか？）
頭金が少ない理由は、どうしてですか？
（所得が多くても、貯蓄が出来ない体質だと、ローン生活に耐えられませんよ。）
土地が広い戸建なら、後から家族構成が変わっても増築したりして、家族構成と器の対応が可能ですが、この点はいかがですか？
（マンションだと、器が変わると、物件を買い換える必要がありますね。戸建でもギリギリの建物だと増築は不可能ですね。）

これらの懸念事項があります。
いかがでしょうか？

[821: 匿名さん]

８１９は８１７の続きですので、あしからず。

>>８１８さん
まずは貯蓄を心がけることではないですかね。
ローン地獄に陥ってる人ってけっこう多いみたいですから。
がんばってください。

[822: 匿名さん]

>>818
物件は、何ＬＤＫでしょうか。
なぜ貯金が170万しかないんでしょうか？
（車のパーツを買ったにしては、少なすぎです）

これから1年間に、15万×12ヶ月＋12万×2回＝202万円を返済していくんでしょ？　プラス、管理費＋修繕積み立て＋税金関係。　可能なんでしょうか？

[823: 申込予定さん]

夫　年収　４６０万　２７歳
妻　専業主婦
子　１歳

　FPの相談会に行ったら３５００万変動で借りて
金利が上がりそうなら（みずほで１パー優遇）固定に変更、
１０年がんばれば夫の年収も上がっているし大丈夫、と
言われたのですがかなり不安な気がします。
私は最初、フラットか３５年固定で３千万までのローンに
するつもりでした。でも相談会に出てから夫が強気で
高い土地（注文住宅）に手をだそうとしています。
FPのいうことを信じていいのでしょうか？
ご意見お願いします。

[824: 匿名さん]

>>823
戸建てで管理費、駐車場代等が掛からないとしても
年収の8倍近いローンはかなり危険なのではないでしょうか。
私もFPに相談した上で最近契約した口ですが、
年収700万、ローン3500万で子どもが二人いた場合、
一馬力では将来的に厳しい、という返答でした。
子どもの人数や学費をどれくらい見込むかにもよるでしょうが・・・。
また住宅ローンは新生銀行、貯蓄が多ければ東京スター銀行を勧められ、
金利については同じく変動が良いということでした。
しかしながら、我が家は10年固定を選択したのですけどね。

[825: サラリーマンさん]

買うんだったら奥さんが働くことが条件になるだろうね。
第２子は難しいかも・・・。

[826: 申込予定さん]

８２３です。
　やっぱりそうでしたか。。８２４さんはうちよりも収入が多いのに止められたならうちは果てしなく無謀をすすめられたのでしょう。
もちろん私も働くつもりですが、子供ももう一人、いつかはほしいし、
働けるのはだいぶ先になります。そのとき正社員になれるかどうかも
年齢的にあやしいです。FPが言うなら大丈夫、と思わず舞い上がったのですがあっさり落ちました。ここを読む限り、うちの年収なら３０００万でも無謀だ、といわれそうですがそのあたりに抑えられるようにします。

[827: 買い換え検討中]

>>823
ちょっと危険かな。年収が上がってもその分子供の学費がかかる・・・
この年収で一馬力だとローンを３５年マルマル払い続ける覚悟が必要ですが、その覚悟本当にありますか？

８年前マンション購入時「皆さんローンで購入してるの？」と担当の営業マンに質問してみました。回答は「現金とローン半々ですね」とのことでした。
現金で買ってる小金持ちが半数も居ると知りショックでしたが、そのお陰で気合いを入れて繰り上げ返済に取り組むことができ、既に完済しています。

私のまわりでは１０以上もローンを払い続けている奇特な人は一人もいませんけど・・・

[828: 匿名さん]

>>823
親の遺産等で将来大きく繰上げ返済できるとかでないなら、それはかなり無謀なローンだと思いますよ。
止めた方が良いのでは？やはり年収の5倍が基準で、無理したとしても6倍くらいがいいとこじゃないでしょうか。
年収が500万に満たないのであれば尚更ですよ。

10年後に年収が上がってるという確約なんてこのご時世ありえないと思います。そのFPは親身になって考えてくれてはいないと思いますよ。