年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[759: 匿名さん]

>>755

ローンは2400万くらいまでかと。2000万以下がおすすめ。

>>757

主婦雑誌読んで、年収400万以下の家計を参考にすると吉。

[760: 計算屋はん]

>>755さん
残念ながら、759さんのおっしゃる通りです。
定年までの25年間3%で計算した場合の返済比率が
43.6%
返済年数を延ばしても、変動を取り入れて1.4%で通したとしても、
どうやって工夫しても破綻します。
仮に最高年収の560万円で計算しても
38.1%
はっきり申し上げて絶望的な破綻圏です。
お子様のことを考えれば、どう楽観的に見ても2000万以下、
できれば1800万以下の借り入れで購入できる物件を探すことをお奨めします、

[761: 匿名さん]

診断お願いします。
夫（35歳）年収550万
妻（25歳）年収400万
子どもなし（すぐ欲しい）
妻は看護士なので、働き続ける予定です。

ローン3800万　35年3.0％固定

如何でしょうか？かなり不安になってます・・・

[762: なんとか買いたい]

教えてください


勤続１ヶ月でも審査のテーブルに乗る、かつ審査金利の低い金融機関を探しています。

・一ヶ月分の給料明細（額面で２７００００円程）と昨年分の住民税決定通知書（年収４４０万円程）が提出できます。ボーナスを入れて見込みでは昨年と同程度の年収になる予定ですが、証明できるものはありません。
・一部上場企業に転職しました。
・借り入れ希望額は３８００万円ですが、減額でも通ればと思っています。

難しい話だとは重々承知ですが、みなさまよろしくお願いいたします。

[763: 匿名さん]

少し無理な気がしますが、あきらめず頭金をためるなりしたほうが良いでしょう。それにしても長期国債利回り気になります。２％大台も近いのでは？
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

[764: なんとか買いたい]

追記
両親との同居を予定しています、支払いや生活費などは一緒にがんばっていきますので、月々１５〜２０万程の返済は可能です。

また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

じゃあ５年後にすれば？とのご意見もあるかと思いますが、家庭の事情がございまして、今、このタイミングでの購入を考えています。

返済比率というよりは借りれるかどうか、１つ減額２９００万保証料上乗せで通ったのですが、もっと条件の良いところはないか本気で探しています。

大抵は１ヶ月が最大のネックになり門前払いですが、どこか他に良い金融機関はないでしょうか？よろしくお願いいたします。

[765: 購入経験者さん]

>762
私は2年前ですが、勤続2ヶ月で審査が通りました。
転職先の取引先である大手都市銀行では門前払いでしたが、以前よりずっと長い事口座を持っている（給与振込先）地方銀行ではとても柔軟に考えていただけました。
恐らくですが、過去の口座の出し入れ具合や貯金などの経歴を調べての事だと思います。
その際に、"給与見込み証明書"（任意・私は自分でフォ−ムを作成）を会社より記入押印していただいたものを提出しました。

ロ−ン相談窓口等で何件か相談してみたら如何でしょうか？

[766: 匿名はん]

>>761
ローンはともかく２５歳の奥さん羨ましい・・・
奥さんが働き続けなければ返せないローンでしょうけれど
頑張ってください。

[767: なんとか買いたい]

＞７６５さん
ありがとうございます給与見込み証明書は作ってみます。
また進展あれば報告しますね。

[768: 匿名さん]

>>764
>また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

父上が働いているなら、共同名義にすることはできないでしょうか。

ちなみに、世帯年収はいくらくらいになるでしょうか？

[769: 契約済みさん]

戸建契約済みですが、便乗させてください。

物件価格　3,400万（諸経費込）
自己資金　　800万
ローン　　2,600万
35年返済　10年固定金利　2.1％

26歳　年収470万
妻33歳　パート月8万
子供なし　（近々希望）

よろしくお願いします。

[770: 購入検討中さん]

<<759さん。
<<759さん。

お礼の程遅くなりました。
やはり無謀でしたかね？月々の家賃が約13万ですので
返済は可能かと思っていましたがそんな簡単なものではなさそうですね。

[771: 匿名はん]

>>768
親の退職金で繰上げするのかよ。
鬼だな。

[772: 計算屋はん]

>770さん

760です。
かなりキツイ書き方になってしまい申し訳ありませんでした。
書き込みの趣旨を追記します。

1.4%　35年　で計算すれば月の支払額は
11.3万円/月
ですので、一見現在の家賃が13万円ならいけるように見えます。
ただ、支払い能力を判断する場合は、まず下記の条件でシミュレーションすることが必要と考えています。
①返済は定年までに完済の前提
②金利は全期間固定
③修繕積立金・管理費・固定資産税を考慮

上記の条件で計算していけると判断できたら、その上でより返済条件を自分にあった形にするために、変動金利や返済期間の延長を検討するのが手順になろうかと思います。

770さんの場合、定年までの25年3.0%で計算すると
17.8万円/月
このクラスのマンションでしたら修繕積立金と管理費の合計は概ね2〜3万程度と思われますので仮に
2万円/月
固定資産税は概ね12万/年程度になろうかと思われますので
1万円/月

合計21万円/月

程度を定年までずっと支払い続けられるかという観点で、まず判断するのがよいように思います。

この条件でもいけると判断されれば、それからその上で例えば当面の支払いを軽減するために変動金利や返済期間延長やボーナス払いの取入れを検討されるのが手順となるのではと考えています。

年収490万〜560万の中で、住居関連の支出が　250万超/年（火災保険含まず）というのはお子様がいる前提ではかなり厳しいのではと思い、書き込みさせていただきました。

[773: なんとか買いたい]

>768さん
両親は地方で働いてまして、５年後定年してこちらに出てくる予定です、定年すると親はローン組めないでしょうし、私も家賃がもったいないので、将来的には親の家となるものを私が主たる債務者としてローンを考えています。（その間援助してもらいます、もちろんリスクは承知の上です）わたしが調べた限り親子ローンや収入合算は難しいみたいですが、可能なのでしょうか？
合算できる方法があるのならまったく問題ない世帯年収になるとおもうのですが…

[774: 匿名さん]

>>773
両親別居でしたか

はっきりした方からすると、
退職金を繰上げに使うと、通常は贈与にみなされます。見つからなければいいですが、繰上げ金額が大きいと目を付けられるかもしれません。その他の資金援助についても同様です。（１１０万以内であっても定期的なものは贈与とみなされる）

共同所有の方法としては、例えば、住民票だけ新しい住居にしてしまう（または、母上だけ新住居で、単身赴任扱い）というのはできないんでしょうか。そうすると、父上もローンを組むことはできるのではないかと。

とりあえず、思いつきですが以上で。

[775: 購入検討中さん]

皆さんかなり無謀だとは思いますが査定お願いします。
夫２８歳年収３５０万（歩合で平均+２０万くらい）
妻３１歳年収１００万（パート）
子なし
貯金もなし（汗
借り入れ２３００万（３５年返済）
さらに諸費用もローンでと思っています。
中古マンションを購入希望なのですが、
まず借りることができるのでしょうか？
そして返していけそうでしょうか？

[776: 計算屋はん]

>775さん
厳しいですが、無謀ではありません。
2300万円を35年固定3.0%で借りた場合の返済額が
8.9万円/月
夫婦合算での返済比率は23.6%
定年までの31年で計算しても
9.5万円/月
夫婦合算での返済比率は25.3%
数値的にも返済可能圏内で、借り入れ可能な金融機関はあると思います。
固定資産税と管理費・修繕積立金を考慮して+3万円としても
12〜3万/月程度で、標準的な賃貸の家賃と比べて著しく上がる訳でもありません。
旦那様も28歳と若く今後の昇給が期待できますし、組み入れる奥様の年収も100万円程度と例えお子様ができても幼稚園以降なら期待可能な金額です。
金融機関の査定基準にもよりますが、複数社あたれば借り入れは可能でしょうし、ずっと賃貸でいく場合と比べてもちょっとカツカツながら現実的な選択になろうかと思います。

[777: 775]

>>776さん
さっそくのご返答ありがとうございます。
夫の会社は中小の中でもかなりランクが低い会社で
昇給が見込めないのです…
実際上司は４０歳で年収５００万くらいらしいです。
そのかわりではないですが定年がなく６０歳を超えても
勤務が可能です（倒産しなければ）。
ただ月の支払いが12〜13万ならなんとかなりそうな気がします。
ありがとうございました。がんばってみます。

[778: ビギナーさん]

借入後、ご主人の転職を視野に入れたら如何でしょうか。
まだ２８歳とお若いですし職種にもよりますが頑張ってみる価値はあるのでは。
言うは易く行うは難しですけどね・・・。

[779: 入居予定さん]

夫婦共に30歳(子供5才・0歳)
世帯年収800万(夫400妻400(妻は1年育児休業後見込み))

諸経費合わせて4700万の物件購入(戸建て)
頭金800万
手元に200残し(引越し費用+子供用貯蓄+育児休業中赤字補填)
ローン3900万・35年

子供1人保育園に通わせて、11万の賃貸+駐車場2万だったので、月13万の払いならいけるかと思い購入。
今まで年150万貯蓄していたので、妻が仕事に復帰後は年100万の繰上げ返済予定です。

個人的には無理のない範囲と思っていたのですが、レス見てると段々不安に。
無謀でしょうか。(無謀と言われても購入してしまったので努力していくしかありませんが(汗))

[780: 匿名さん]

夫　３４歳　年収４５０万円（公務員）
妻　３１歳　年収４００万円（公務員）
子　なし　すぐにでも欲しい
　　子供できた場合、１年間育児休業取得予定
　
物件　　３３００万円
頭金　　　４００万円（諸費用込）少ないのは昨年車を購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　２９００万円（３５年　３．０％固定）
　
どうでしょうか？よろしくお願いします。

[781: 匿名さん]

>>780
奥さんが仕事に復帰できたら⇒余裕
無理なら⇒しんどい
だな。
とにかく頭金が少なすぎるよ。
どんな車買ったんだ？
「車ほしい」「こどもほしい」「家ほしい」って
ほしいほしい病か？
頭金は俗に２割必要といわれているが実際はもう少し
ほしいところ。
あと１年だけ「こども」と「いえ」を我慢して
とにかく頭金をためるのが懸命。

[782: 計算屋はん]

>>779さん
おっしゃる通り購入したとなればあとは頑張るしかありません。
数値的には厳しいですが、世帯年収800万を維持すれば何とかなる圏内です。

>>780さん
定年までの25年間3.0%固定として計算した場合でも
月の返済額が
13.8万円/月
世帯年収（850万円）での返済比率が
19.4%
若干余裕のある数値と言えます。
旦那様の年収だけだと返済比率
36.7%
と破綻圏になってしまいますが、奥様が公務員であれば
出産後の職場復帰＋年収維持は可能と思いますので、
そんなに心配いらないのではと思います。

[783: 入居予定さん]

>>782さん
返信ありがとうございます。
なんとかギリギリですか。
銀行やら不動産屋の人には+1000万くらいは余裕だからともう少し上の物件を進められてたんですが、思いとどまってよかったです。
気を引き締めてがんばります。

[784: 計算屋はん]

>>779・783さん
もう少し具体的に書きますと
定年までの30年固定3.0%で計算した場合の返済額が
16.5万円/月
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
24.7%
とギリギリの返済可能圏内で、特にお子様が2人いる前提では
このあたりが上限になると存じます。

ちなみに借り入れが1000万増えますと月の返済額が
20.1万円／月（30年前提）
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
31.0%
と、破綻圏とは言わないまでも、教育・老後など
ライフプラン上の制限が懸念される数値となってしまいます。

賢明なご判断だったと思いますので、頑張ってください！

[785: 入居予定さん]

>>784さん
詳しい説明ありがとうございます。
なるほど、60歳までで考えるのですね。
35年の3%で不動産屋さんは計算されていたようでした。
+1000万していたら60歳完済で月20万の負担って怖いですね。給料が上がらない限り確実に日々の生活・老後に影響します。

それにしても不動産屋ってうまい事薦めるもんですね。
こちらの希望額より最初の頃は+500〜1000くらいの物件しか見せてくれなかったです。当然間取りも立地も良くて思わずぐらつきそうになりましたけど、冷静に断り続けてほんとよかった。
これがもう少し気軽な気持ちで見に行ってたらどうなってたか。想像するだけで怖いです。

[786: 計算屋はん]

>>785さん
そうですね。例えば年金が60歳から支給とかであればまた別の考え方があるのかもしれませんが、そうでなければ結局60歳以降の支払いはそれまでの貯金を取り崩して払うしかないので、判断は60歳まで前提で考えるのがよいと考えています。60歳完済前提でも返済できると判断されれば、その上でより自分にあった返済方法（返済期間延長・変動金利導入・ボーナス払い）を検討されるのが手順と考えています。
不動産屋さんはリスクを負わないので（返済が破綻しても費用を出すのは保険会社）、金融機関の審査ギリギリの物件を奨めるのはままあることと思います。実際世帯年収800万円ならかなり高額でも審査は通るでしょう。

ただ、お子様に習い事やそれなりの教育を受けさせたり結婚資金を援助してやったり、老後は旅行に行ったり孫に小遣いをやったりといった「充実したライフプラン」といった観点に立てば、ご判断は賢明であったと存じます。

[787: 購入検討中さん]

夫29歳　年収360万（会社員）
妻31歳　年収80万（パート）
子なし（3年後くらいに希望）
物件　1320万円
借入　1320万円＋諸費用（90万円）を予定しています。
私が実家に仕送りをしていましたので貯金がまったくないのですがどうでしょうか？
また、諸費用等もローンで借り入れることができるのでしょうか？
教えて下さい。よろしくお願いします。

[788: No.780]

No.780で相談した者です。
アドバイスありがとうございました。
車ですが、これがないと生活できない地域でして…
今までの乗っていた車（13年20万キロ）が壊れたため、軽自動車を購入しました。
妻は育児休業後も復帰し働く予定ですが、No.781さんの言うとおり、もう少し頭金を貯めてがんばってみます。

けど子供は、なかなか授からないものですね。

[789: 購入検討中さん]

世帯年収　７００万円

物件価格　３２００万円

ローン　　３１００万円　（３５年返済）

夫　３２歳

妻　３０歳　　

娘　　４歳

厳しいでしょうか？

よろしくお願いします。

[790: 購入検討中さん]

夫　３３歳　年収５００万円
妻　３２歳　年収４５０万円
子　２歳（女）
　　もう１人予定
　　
　
物件　　３９００万円
頭金　　　８００万円
　　　　　諸費用については１５０万円位と見積もっています。
　

ローン　３１００万円　・銀行（３５年　３．１２％固定）若しくは
　　　　　　　　　　　・楽天（３５年　２．９２％？固定）

どちらが良いのか
それとも無謀なのか正直分からなくなってきました。
皆さんのご教授を是非お願いします。

[791: 購入経験者さん]

>>779さん
旦那様のみの収入になりますと破綻します。
一般的にはローンを考慮する際は、旦那様のみの収入で考慮します。
夫婦のどちらかが、怪我、病気等なされるとかなり厳しくなります。
ご購入されたとの事ですし、奥様も一生共働き覚悟でのご購入と思われます。ちなみに+1000万ですと共働きでも厳しいです。
お子様の為にも頑張って下さい。

>>787さん
旦那様の年齢もお若いですし、昇給も期待できます。
ご購入頑張ってください。

>>789さん
世帯年収700万との事ですが・・・旦那様のみの年収であれば
大丈夫です。
家が全てではありません。生活等（趣味、車、外食、旅行、教育）
にも余裕がもてる方が、今後の生活が楽しくなると思いますよ。


私の経験から話をさせて頂きますと、住宅購入前はやはり理想を
追い求めて、手の届かない高額物件に目が行ってしまいます。
勢いで、なんとかなると思い込み購入したくなりますが、実際なんとか
ならない局面がいずれやってきます。
夫の収入、今後の昇給等を考慮し余裕のある生活も視野に入れて物件
のご検討をされた方が良いと思います。ローンは苦しいですよ。
利息もばかになりません。
購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
固定で返済可能であれば、変動金利でご契約されてももかまわないと思
います。しかし、変動金利ぎりぎりでの購入は避けるべきです。変動にする場合、変動金利の5年ルールや未払い利息、金利上昇時の対処方、5年後の管理費等の上昇、固定資産税の減税期間後の税金額も含め考慮されるべきだと思います。
あきまでご参考までに・・・

[792: 匿名さん]

>>791
＞購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
ずいぶんと甘い査定ですね。
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

[793: 購入検討中さん]

>>７９２
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？
７９１はこのスレは変動で試算していけると見てる人が多いから
最低でも３％前後で計算って事ちゃうの？

[794: 匿名さん]

現在の固定金利が３％前後なんだから別に甘くないんじゃない？

[795: 匿名さん]

>>787

倹約した生活をしたら返済は可能だと思いますが、貯金が０ということは
今の住居の家賃がローン返済＋（マンションなら）管理費+修繕費がかかります。つまり今の住居の家賃で住居返済がまかなえるかそれが問題です。

[796: 購入検討中さん]

>>792
４％よりも少し高い金利で計算ってローン審査の事？

[797: 匿名はん]

＞購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？

その破綻っぷりをヲチして楽しむのがこのスレだよね？(笑)

[798: 匿名さん]

今の水準の年金を貰えるようにするには消費税17％にしないとダメだとTVで言ってました。
原油高騰による物価の上昇もあるし、世界経済の減速（減衰？）も報じられていました。
高齢化社会になって行くにつれて、給与の昇給も無くなるどころかカットやリストラ・退職金も減少していかないと会社も人件費ばかり嵩んでやっていけなくなるのでは・・・。
住宅ロ−ンの支払いはかなり余裕があるようにしないと、家計への相当な圧迫もあるし老後もとんでもない事に・・・年収4倍程度のロ−ンでも怖いです。
売れば何とかなるという考えも、上記事由でこの先住宅市場が冷え込んで価値も大きく下がり、売るにも売れなくなって・・・
サムプライム日本版も近い将来なんでしょうかね。
ネガティブなことばかりですが、考えすぎでしょうか？？？

[799: 匿名さん]

そうですね、考えすぎではないでしょうか？
ちょっとお疲れの様なので横になって休まれた方が宜しいかと。

[800: 購入検討中さん]

主人：年収９００万円（３０歳）
妻：　年収８００万円（２８歳）
購入物件価格　：　６７００万円
頭金　：　２０００万円
毎月１３万円、ボーナス時に２０万円を返済

ただ妻が妊娠中で、来年２月に出産予定です。１年間の育児休暇後に復帰したい考えですが、もし復帰できても時短制度の適用で年収は４００万円程度に下がりそうです。

この計画での物件購入は無謀でしょうか？

[801: 購入検討中（神奈川）]

自分（独身）４２歳　年収６２４万円
　
物件　　３２９０万円
頭金　　　１７０万円（諸費用込）
　　※少ないのは車を部品購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　３２９０万円（３５年　１．３２５％変動）
月：１０万円＋ボ：１２万円Ｘ２回を通常のローン返済をし、
月に＋５万円で繰上げ返済する予定。（残りの１８年（６０歳まで）
※住宅ローン控除（１５年）も含む。
ボーナスの残りは、今後の結婚、老後、趣味、生活用とする。

どうでしょうか？
よろしくお願いします。

[802: 匿名はん]

余裕たっぷりでんがな。

[803: 匿名はん]

>>802は>>800へのレス。
こちらは同じような物件を１馬力で返却中でっせ。

>>801
独身でムリして買うのはお奨めしまへん。理由は何？
賃貸でええ思うけどな。まず結婚して、新居選びは嫁さんの希望も
取りいれんと。どうしても買うなら１ＬＤＫにして生涯独身を
確定されなはれ。

[804: 匿名さん]

>>801
結婚諦めてないんだね。。
その年齢で独身だと、結婚してから（嫁の希望で）新居を買おうと思っても買えなくなりますよ。どういうライフプランかもわからないのに家を買うのはどうかと思いますが。。今の神奈川物件だと確実に物件価値下がるでしょうし。
結婚しないなら、老後と趣味にも余力あるでしょうけどね。

その年齢で本気でそうんなこと考えてるとしたら考え方として相当浮世離れしてるとしか思えない。
払える払えない以前の問題だと思いますけど。

それとも、嫁捕まえるより先にサラリーマン大家になることが目的だとか？？

[805: 匿名さん]

>>801さんは結婚を考えるくらいだから少し広めの物件を買うのではないかと。それに家持の人に嫁ぐのは普通ではないですか？逆に持家が理由でダメになるようなケースは少ないと思います。いずれにしてまず結婚ということはないと思いますよ。買いたい時、買える時に買うってのも大事です。

[806: 匿名さん]

>>801
42歳で、35年ローン。
審査通るんでしょうか・・・。
繰り上げ返済って、その度に手数料取られるんじゃないんでしたっけ？
無料だと、1年の内で返済できる回数が決まってたり、ローン金利も優遇受けられないとか、そんなんじゃないんですか？
どこの銀行を想定してます？

後、税金（固定資産税とか不動産取得税）、管理費や駐車場代（徐々に上がっていく）など、お金かかるんですよー、いろいろ。
42歳だから、ご存知だとは思いますがね。

[807: 契約済みさん]

>>801

繰り上げ返済手数料のかからない銀行での住宅ローン、例えば,新生銀行にするとか・・・でも、頭金がないんですね？住宅ローンによると思います。繰上げをこまめにしたいなら、繰上げ返済手数料のかからないところにしたほうがいいですよ。ところで、42歳で貯金がないんですか？

3年ローンは組めますけど、頭金がないというのは問題です。せめて2割貯めないと。有利なローンが組めないですよ。また変動金利は、一時的にはいいけど、リスクが高いです。利率が今のままだったらいいですけどね。

少し考えたほうがいいかも。購入は可能とは思いますけどね。ちなみに私は48で2680万のローンを組みましたが、貯金も2000万ほどあります。頭金と諸費用で500万ほどは別に使っています。それでももっと貯金をしとけばよかったと後悔しています。

貯金のできる生活をしてから家を購入してもいいかも。

だけど、東京都かで家賃がくそ高いのなら、購入するのもいいですね。勝手から生活を変えるってのもありですね。がんばってくださいね。

[808: 契約済みさん]

↑訂正

3年ローン→35年ローンの間違い。

[809: 契約済みさん]

自分：年収600万円(29歳)
妻：　年収200万円(28歳)
購入物件価格　：3950万円
頭金　　　　　： 200万円

3000万(新生銀行固定3.4%団信込)35年
750万(地銀変動1.1%　　　　　)35年

月々の支払12万　ボーナス25万で計算しております。
なんかココ見ててすげぇ不安になってきました。
やはりやばいでしょうか？
お願いします。

[810: 購入検討中さん]

No.809さん

お子さんのご予定は？

それによるのでは？

[811: 契約済みさん]

No.810さん
さっそうのご返答ありがとうございます。
現在はおりません。
2〜3年の間に一人は欲しいと思っております。
また、出産後は復帰予定ですが、
育児優先でパート年収100万以下になる可能性があります。

あと手元に400万位ありますが、
家具やオプションに使用する予定です。
そんな悠長な事をせず、頭金を上乗せするのが
ベストなのでしょうか？

宜しくお願いします。

[812: 匿名さん]

お子さんを考えているなら、奥さんの年収はあてにしない方が良いと思います。とすると８０９さんだけの年収×５倍が余裕を持って返せるローン金額ですから、３０００万以上は本当は正直厳しいと思います。
奥さんが２００万稼げる間に、なるべく変動分は返しきった方が良いのではないでしょうか。頭金も払えるなら、２割近く払った方がいいと思いますけど、貯金０では、夢も希望もないですもんねえ。

[813: 購入検討中さん]

こんばんは。

７８９です。

夫の収入は６００万円です。

引き続きアドバイスよろしくお願いします。

[814: 契約済みさん]

年収1,000万円
年齢31歳
物件4,460万円
頭金300万円
ローン4,160万円
妻（30歳専業主婦）、子供1人（1歳）　です。

このローンで無謀でしょうか？

現在、そのローンについてフラット35（保証型）＜期間35年＞とデベ提携ローン（変動金利、優遇▲1.4%）で悩んでいます。どちらが良いでしょうか？

[815: 匿名はん]

余裕や。子供小さいウチに繰上しなはれ。

[816: 契約済みさん]

814です。早速のレスありがとうございました。
知識不足で恐縮ですが、このご時勢では変動で
低金利メリットを享受する方が良いのか、それとも
全期間固定化した方が良いの教えて下さい。

[817: 匿名さん]

全期間固定にすれば、先々の返済シミュレーションが明確にはなりますわね。いわば安心を買うって感じ。
ただ、お金を貯めることにそこそこ自信があるなら、変動の低金利を出来る限り享受し（固定を選んだと思って貯金にはげみ）金利が上がったところで、一挙に（出来る限り）繰り上げ返済するということも可能。変動って、資金に余裕がある人、もしくは期待できる人が使うものなんですよ、本来。

どちらを選ぶかは、あなた次第です。

[818: 購入検討中（神奈川）]

皆さん、厳しい意見、暖かい意見、ありがとうございます。

>>803
独身は、将来が明確ではない為、分譲は普通はＮＧなのでしょうね。
理由は、①買いたいから。　②今も賃貸アパートなので、地震の時、揺れる為、住居に対しての不安解消の為。　③今までは、「住居」に感心がなかったが、最近、賃貸ではなく、自分の家に住みたいと思ってきたから。　等。
確かに、奥さんができたら、奥さんの意見も取り入れないといけないですからね。
そう考えて、今に至っていると言うのも事実ですから、これから先も同じスタイルでは、いけないかなと、思い。
只今、購入検討中です。

[819: 匿名さん]

ちなみに、私は固定をお勧めしますがね。
３０年もの期間、どう金利が動くかわかりませんから。今から２０〜３０年前、住宅ローンの金利って８％位だったって聞いてます。なので現在の４％前後でも未だ低金利と言っていいのではないかと思います（全くの私見ですが）。ただこれには当然異論もあると思うので、できればプロに相談されたらどうかと思います・・・。

[820: 匿名さん]

>816
今の年収を保てるなら、フラットで期間ももっと短くても大丈夫。
返済期間が短いと、金利が安くなるタイプも出来るようです。

ただし、いくつか懸念事項があります。

頭金が少ないので、本当にフラット借りられますか？
（頭金は物件価格の２割は必要ではないですか？）
頭金が少ない理由は、どうしてですか？
（所得が多くても、貯蓄が出来ない体質だと、ローン生活に耐えられませんよ。）
土地が広い戸建なら、後から家族構成が変わっても増築したりして、家族構成と器の対応が可能ですが、この点はいかがですか？
（マンションだと、器が変わると、物件を買い換える必要がありますね。戸建でもギリギリの建物だと増築は不可能ですね。）

これらの懸念事項があります。
いかがでしょうか？

[821: 匿名さん]

８１９は８１７の続きですので、あしからず。

>>８１８さん
まずは貯蓄を心がけることではないですかね。
ローン地獄に陥ってる人ってけっこう多いみたいですから。
がんばってください。

[822: 匿名さん]

>>818
物件は、何ＬＤＫでしょうか。
なぜ貯金が170万しかないんでしょうか？
（車のパーツを買ったにしては、少なすぎです）

これから1年間に、15万×12ヶ月＋12万×2回＝202万円を返済していくんでしょ？　プラス、管理費＋修繕積み立て＋税金関係。　可能なんでしょうか？

[823: 申込予定さん]

夫　年収　４６０万　２７歳
妻　専業主婦
子　１歳

　FPの相談会に行ったら３５００万変動で借りて
金利が上がりそうなら（みずほで１パー優遇）固定に変更、
１０年がんばれば夫の年収も上がっているし大丈夫、と
言われたのですがかなり不安な気がします。
私は最初、フラットか３５年固定で３千万までのローンに
するつもりでした。でも相談会に出てから夫が強気で
高い土地（注文住宅）に手をだそうとしています。
FPのいうことを信じていいのでしょうか？
ご意見お願いします。

[824: 匿名さん]

>>823
戸建てで管理費、駐車場代等が掛からないとしても
年収の8倍近いローンはかなり危険なのではないでしょうか。
私もFPに相談した上で最近契約した口ですが、
年収700万、ローン3500万で子どもが二人いた場合、
一馬力では将来的に厳しい、という返答でした。
子どもの人数や学費をどれくらい見込むかにもよるでしょうが・・・。
また住宅ローンは新生銀行、貯蓄が多ければ東京スター銀行を勧められ、
金利については同じく変動が良いということでした。
しかしながら、我が家は10年固定を選択したのですけどね。

[825: サラリーマンさん]

買うんだったら奥さんが働くことが条件になるだろうね。
第２子は難しいかも・・・。

[826: 申込予定さん]

８２３です。
　やっぱりそうでしたか。。８２４さんはうちよりも収入が多いのに止められたならうちは果てしなく無謀をすすめられたのでしょう。
もちろん私も働くつもりですが、子供ももう一人、いつかはほしいし、
働けるのはだいぶ先になります。そのとき正社員になれるかどうかも
年齢的にあやしいです。FPが言うなら大丈夫、と思わず舞い上がったのですがあっさり落ちました。ここを読む限り、うちの年収なら３０００万でも無謀だ、といわれそうですがそのあたりに抑えられるようにします。

[827: 買い換え検討中]

>>823
ちょっと危険かな。年収が上がってもその分子供の学費がかかる・・・
この年収で一馬力だとローンを３５年マルマル払い続ける覚悟が必要ですが、その覚悟本当にありますか？

８年前マンション購入時「皆さんローンで購入してるの？」と担当の営業マンに質問してみました。回答は「現金とローン半々ですね」とのことでした。
現金で買ってる小金持ちが半数も居ると知りショックでしたが、そのお陰で気合いを入れて繰り上げ返済に取り組むことができ、既に完済しています。

私のまわりでは１０以上もローンを払い続けている奇特な人は一人もいませんけど・・・

[828: 匿名さん]

>>823
親の遺産等で将来大きく繰上げ返済できるとかでないなら、それはかなり無謀なローンだと思いますよ。
止めた方が良いのでは？やはり年収の5倍が基準で、無理したとしても6倍くらいがいいとこじゃないでしょうか。
年収が500万に満たないのであれば尚更ですよ。

10年後に年収が上がってるという確約なんてこのご時世ありえないと思います。そのFPは親身になって考えてくれてはいないと思いますよ。

[829: 購入検討中さん]

こんにちは。
新築マンションを検討中なので相談させてください。
主人　３７歳年収５６０万
私　　３０歳年収１８０万
貯金　５００万
子供　２歳
です。３８００万円台（まだ価格が未定）のマンションを検討中です。
私は産後、前の職場に復帰して子供を保育園に預けながら
契約社員で働いていますが、子供がもう１人欲しいので
来年には辞める予定で今の職場への復帰はもう難しいと思います。
旦那がもう歳なので買うなら早い方がいいかな・・・と思っています。
よろしくお願いします。

[830: 匿名さん]

年収の５倍がローンの適正価格と言われてます。その場合で単純に計算すると、２８００万になりますね。物件価格３８００万としてフルローンをお考えなら１０００万近くオーバー。貯金の５００万の内３００位は手元に残すとすれば、８００万オーバーってとこでしょうか（実際２００万程度は諸経費などですぐ吹き飛びますが）。絶対無理ということではないでしょうが、今以上に堅実で地味な生活が必要です。奥さんはまもなく会社を辞め、お子さんがもう一人欲しいとなれば尚更です。ご主人の年齢で、貯金が５００万しかないというのは、貯蓄体質ではないご家族と推察します。購入後は頭の切り替えが大事ですね。

[831: 買い換え検討中]

>>829
貯金が少な過ぎます。これだと、借入金３８００万円（マション購入金額分）で、ご主人の年齢を考えると２５年ローンしか組むことできないですよね。月々の支払いも相当大変だろうな？！それ以前にはたしてローン自体組めるのか？
本気で買うつもりなら、子供はあきらめて奥さんも引き続き働き続けるしかないでしょう。それでも大変そうだが。

[832: 匿名はん]

購入を考えています。
26歳　年収360万
妻　　年収100万ぐらいです。
2400万のマンションを検討中で頭金150万位です
子供は2年後位にと考えているのですけどご意見よろしくお願いします。

[833: サラリーマンさん]

２人で働けば大丈夫じゃない？まだ若いし。

[834: 匿名さん]

>>832
頭金を増やす、もしくは転職といった年収アップを図ることをおすすめします。
格差が広がり、年収が横ばい傾向にある人も多い時代に、
年収の7倍近いローンを組むことは無謀としか言えません。
年収の5倍のローンでも、頭金が物件価格の1割程度しか用意できない場合は、
やはり住宅購入後の生活にゆとりがあるかというと微妙なラインです。
まだお若いのですから、将来についてじっくり、しっかり考えた上で
住宅を購入されると後悔が少ないように思います。

[835: 匿名さん]

みなさん、なんで奥さんの年収書くんでしょ。一生働くっていうならわかるけど、だいたいがいずれ辞めるって人が多い。無理やり夫婦合算で考えない方がいいと思いますよ。リスクが大きすぎる。８３２さんは、とにかくお子さんができるまで夫婦で働いて、貯金に励んだ方がよいと思います。家賃がもったいないとか、ナンセンスです。賃貸なら払わなくてよかった税金とか、ローンの金利分とか、購入後もけっこう物入りなんですよ。

[836: 匿名さん]

テス

[837: 匿名さん]

>>835
情報は出来るだけ書いとかないと、後出しになるでしょ。
あとから、嫁が資格持ってて年収500万ありますとか言われる方がウザイと思う。

[838: 入居予定さん]

>835さん
地域や家庭環境にもよるでしょうけど、今の30台以下って夫婦共働きじゃないとやっていけない家庭も多いと思いますよ。

とはいえ、ここの書き込み見ていると子供はこれからで奥さんはパートというような安易なものも見受けられますけどね。

よほど子育てに理解のある企業で無い限り、パートで産休・育休は取れないでしょう。
夫婦合算したいなら、奥さんが資格持っていてその気になればいつでも就職できるとか、正社員で産休・育休の実績があるとか、公務員とかそういう方だけでしょうね。

[839: 申込予定さん]

今月マンションを申込しました（本契約はこれから）
ローン金額大きくて…お腹痛い・・・
ご意見お願い致します。

夫３７歳　年収８７０万
妻３６歳　年収１３０万（パートから社員へ転職検討中）
子供なし

ローン　　５６９０万（諸費用込み）
自己資金　１００万

当初購入を２、３年後に考えていたので、自己資金がありません。
現在住んでいるマンション（完済済み／駅前／３LDK／築10年）を売却し
頭金として入れるか、残して賃貸に出すか検討中です。

銀行の方にローンＯＫと言われても、払っていけるか不安です・・・
皆様のご意見をお願いいたします。。

[840: 買換え経験者]

>>839
うちと似てるな・・。

奥さんが正社員として働き続け、この先も子なし、で年収500以上なら
楽勝でしょう。

そうでなければ、物件は売りに出した方が良い。
かく言う我が家は、夫婦で正社員。住替えでローンは4300万でした。
が、同じく完済済みの駅前物件を売却（購入時より高く売れた）、
さっさと返済にまわしました。
駅前物件は空室の悩みは皆無だから賃貸にするか悩んだけど、
この先 何が起こるか解らない。
大規模修繕や管理費値上げもあるかも知れない、世の中 耐震偽装も騒がれてる。
で、うちはさっさと売り抜けました。

駅前はそれだけで資産価値は下がり辛いから悩むと思うけど、借金（ローン）
なんて、さっさと返す方が精神的にも良いと思うよ

[841: 買い換え検討中]

>>839
840さんの言う通り、さっさと売り飛ばして返済にまわしましょう。
ダブルインカムノーキッズで１千万も収入あれば何も悩む必要なし！今後も豊かな人生を過ごしましょう。

[842: 契約済みさん]

夫　28歳(勤続6年目)　年収1050万
妻　25歳(無職)
子なし

物件価格　8500万
諸経費　600万
自己資金　2200万(うち2000万は親ローン、3年後から年利１％15年で返済)
ローン　6900万

都心の3階建て注文住宅です。
もう契約しましたが、きっと無謀認定ですよね^^;

[843: 匿名さん]

ええ。認定ですね。
まだ若いのにその年収だから今後の倹約生活にもよりますが。
ただ、6年勤めて1000万超の年収があって自達200万ってのは危険信号ともってますね。
最悪、親に泣きつけば何とかなるんでしょ。なら心配しなくていいのでは？

[844: 842]

自達が少ないのは自分達で全ての結婚資金を用意した
＆独身時代に車を買った(売却済み)からです。

貯金するよりローン返すほうが得意だったので購入を
決意しました。

親ローンを踏み倒す事は全く考えていません。
倹約頑張ろう。

[845: 匿名はん]

ガンバレや。6900万を３５年ローン組めば１億円到達や（親ローン別）。
倹約頑張り。銀行丸儲けやが、そうならんように頑張り。

[846: もうすぐ契約さん]

このスレを見てローンが払っていけるかとても不安になりました。。
現在、条件付土地を契約し建物請負契約を控えている状況です。
皆様、ご意見よろしくお願いします。

夫　37歳　年収820万
妻　36歳　年収100万（パート）
子供なし

物件購入価格　4200万
自己資金　300万（諸経費込み）

親からの援助はなしです。
諸経費を考えるとローンは4200万全額で組むことになりそうです。
子供ができたら妻は仕事は辞めるつもりです（来年ぐらいを予定）
夫の収入だけでローン払うのは無謀でしょうか？

[847: おせっかいおばさん]

>>846さん
これまでのレスを読んでいれば言われることは大体想像つくと思いますが、頭金が少なすぎると思います。
4200万の物件ですと、ローン諸経費+引越し代だけで手持ちの300万は飛んでしまい、4200万ほとんどローンになるんじゃないでしょうか。

また、年齢が37とやや高めの為、定年までの期間が短いのも要注意でしょうか。
年収の5倍と考えれば4100万ですから、借り入れ自体は出来ると思いますが。

あとスレ違いで余計なおせっかいですが少々。
846さんに限らず、子供はこれからという方が多く見られますが、そう簡単に子供はできません。
特に846さんの場合、奥様が36歳。
医療が進んだとはいえ35歳以上での出産はリスクが高く、自然妊娠率は下がります。
どの程度子供が欲しいのか分かりませんが、出来なかった場合どうしたいか(子なしでやっていくか、不妊治療をするか等)も考えたほうがいいと思います。

[848: 846]

>>847さん
子供のことも含めてコメントありがとうございます。
やっぱり頭金少ないですよね。。
夫の年齢を考えると３５年ローンを組むのも不安ですし・・
変動にするか（優遇1.4%は確定）固定にするかも、これから悩みながら決めていきます。

年齢的に簡単に子供ができないことは良くわかっています。妻も筋腫があるため妊娠しにくく、今度手術をする予定です。
なので来年以降うまく子供を授かればいいなと思っています。
それでも子供ができなければ夫婦2人で暮らしていくつもりです。
そうなれば妻もずっと働きますので、ローンは多少楽にはなりますけどね。

[849: 匿名さん]

子供が出来にくいとか余計なお世話なんじゃないの？
妻の収入が続くかどうかは問題だけど

>>844　車売却したお金は何処行った？
その頭金しか用意出来なかっただったら
これからの生活は相当覚悟しなくちゃね

[850: 購入検討中さん]

>>844 年収1000万子無しでどうやったら貯金200万になるんだ？
俺なんて、年収700万で家賃月10万払っても、1年で300万ずつ貯まっていくぞ。

[851: 買い換え検討中]

>>849　
大丈夫、大丈夫！生活苦しくなったら親が助けてくれるよ、きっと？
心配してあげても無駄・・・

[852: 匿名さん]

無駄遣い体質はそんなに簡単には治らない。。
夫婦のどちらかがしっかり財布の紐締めてればなんとかなるが、この夫婦の場合はどちらも金銭感覚が麻痺してるんでしょう。
マンション買うのも、周りが買うから私たちも！っていう感覚なのではないでしょうかね。
諸経費払ってしまうと、頭金0ですからね。ちょっと信じられません。

[853: 購入検討中さん]

まあ、無駄遣いしてくれるおかげでGNPが上がるんだから、
そんなに責めるなよ。心配しなくても、自己破産すればOK。
家土地は全部なくなっちゃうけどｗ

[854: 匿名さん]

６９００万で、年利２．５でも月２５万くらいか。
プラス親ローンか。

年収一千万でも、実質７００切る。
年間３００万がローンか。

そのうち親が死ぬから親ローン免除で、遺産も入るからなんとかなるだろ。

[855: マンション住民さん]

28歳で、年収1050万円、8500万円の家＋専業主婦を養うとはすごい。
ふつうはその年齢なら、2馬力で、４，５年がんばって、がんがん繰り上げしてしまうけどな。

[856: 契約済みさん]

専業主婦って言うのがねえ。働けよっていう感じですか。
その年齢でその年収の男(28歳で年収1050)を見つけるのに
がんばったってことかしらね。

何のために教育を受けて、今までがんばってきたんだろう？？
だから「女」は・・・って言われることに気づいて欲しいわ。

[857: 匿名さん]

>>856
家事も立派な「仕事」でしょう。
あなたが女性であるのなら、まずその考え方を直さないとね。
その考え方こそ、だから女は・・・って言われる原因だと思いますよ。

[858: 匿名]

>>857
家事も立派な仕事ですよ。
でも、856さんの言ってる「働けよ」は、この場合、妻もお金を稼げってことでしょう？無謀なローンを抱えるなら、本来は妻も外で働くべきでしょうね。２５歳で、まだお子さんもいないんだし。でも、病弱なのかもしれないし、だんなが妻を働かすことに理解がないタイプなのかもしれませんけどね。