年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[725: ７２３]

>>722
＞彼は本社勤務なので大きな転勤や遠隔地への勤務の可能性はないと思われます。
それはおかしいです。
企画部門の人は、自分が計画した合理化や実施プロジェクトなどの実現をするために、現地での仕事を自ら指揮する場合も多いですよ。
そうやって、会社の業務実績を積んで出世していくんじゃないですか？
あなただけの希望的観測だけでかんがえるんじゃなくて、もっと配偶者とお話をした方がよろしいんではないですか？

[728: メフィスト]

>>723
>>725
なんで素直に722を応援してやれないんだ？
がんばれ722。雑音に負けるな。

[729: ７２３]

>>728
＞なんで素直に722を応援してやれないんだ？
立派に応援しているだろう。

問題が事前にわかれば、対処は可能だ。
全然わからないで、いきなりボカンでは可愛そうだと思わないかい。

会社の仕事と同じだよ。
問題が発生してから物事を考えるのは良くないね。
事前にわかって相手から言われる前に対応するのが、賢い対応ですよ。

[730: ７２３]

>>728
夫婦間、税務署との対処、素直に考えてね。

君は仕事ちゃんとやれてる？
心配だな。
人の会議が耳に入ったら、他人が喋っていることを、聞き耳立てて自分と関係ないようなことでも頭に入れるくらいしておけよ。
どんな問題があるかを自分なりに考えて。
後で必ず役に立つから。

[731: 契約済みさん]

っていうか、いちいち贈与税の心配なんてしなくていいんじゃねーの？(笑)
明らかに論点がずれてるよ。

[732: ７２３]

>>731
＞贈与税の心配なんてしなくていいんじゃねーの
あれあれ、ローンの心配はともかくも、資金計画で数十万円の持ち出しが発生するのを黙視するのは、不親切もはなはだしいね。

[743: 匿名さん]

親から200万もらったら贈与税払うんだ…
いつからそうなったんだ？

[746: 匿名さん]

７２３の未熟な知識で荒れ気味ですね。税金についてコメントする際はきちんと免税点や軽減措置も教えてあげましょう。
それに他人の生活環境まで立ち入ってとやかく言うのは余計なお世話です。質問者の文面ではそこまで想像して心配してほしいとは思えませんでした。

住宅購入資金の親からの援助については合法的な租税回避方法があります。適用条件がありますので質問者の方が該当するかどうか分かりませんが、これまでの内容で判断すると軽減措置の対象となり税額ゼロになるのではないでしょうか？

[747: 匿名さん]

>>719さま
ご結婚おめでとうございます。

ただ、今の世帯年収で５０００万の借入は
ぎりぎりのラインじゃないでしょうか？
それも奥様の収入を加えてです。
将来お子様ができて奥様が必ず職場復帰できるのでしょうか？
旦那様の収入で返すことのできる範囲でローンを組まれては
いかがでしょうか。
諸々条件を記入されておりますがすべてが理想的に進んだ場合の
計算のようにお見受けします。

奥様はお若いですが旦那さんの年齢を考えて３年後にお子様を
おつくりなったとしてお子様が大学を卒業される頃には
旦那様は定年間近ですよね。
私なら、結婚式をして賃貸にしばらく住んでせっせと頭金を
ためて借入が４０００万以内となるようにします。
それであればお子様がいても返済可能であると思います。

気分を害されたらすみません。

[748: 匿名さん]

>>719

中古または完成商品ですか？

一般的な銀行ローンは引渡時（融資実行時）の金利が適用されるのですよ。変動金利は徐々に上がると予想されます。完成まで時間があるなら現在の金利によるシミュレーションではリスクがあります。何％の金利まで耐えられるかの計算もしておくべきでしょう。

条件としては私と大差ない内容です。結婚と同時に購入し３年、これまで共稼ぎしてましたがこないだ産休に入りました。産休中の収入は減りますが、もしこのまま会社を辞めざるを得なくなってもやっていけそうです。

「案ずるより産むが易し」そうなったらそうせざるを得なくなるんです。なんとかなるもんですよ。

[749: ７２３]

>>746
＞これまでの内容で判断すると軽減措置の対象となり税額ゼロになるのではないでしょうか？
相続時精算課税制度のことを言われているのかとは思いますが、この制度は税額をゼロにするわけではありません。
文字通り課税の繰延をするものです。
一度、この制度を選択すると、一生涯その被贈与者からの贈与に関してはこの制度が適用されます。（両親でも、父と母では別々の適用になります。）

結論からいって、既にこの制度を適用しているのでなければ、住宅購入資金について２００万円しかもらわないのにこの制度を使うのは、愚の骨頂です。
年を越えて、２回に分けてもらえば済むからです。
それと、これから結婚するんですから、婚姻にからめて資金を出せば、社会通念上の地域の相場程度は援助が双方の両親から可能です。

[750: ７２３]

>>719
＞家具200万+家電150万+新婚旅行200万
このくらいの費用は両方の両親から出してもらっても、よほどのことがない限りは贈与税はかかりませんよ。

ただし、７２１さんの投稿に対してあなたが答えた７２２投稿のような贈与は、年間１１０万円を超えると課税されます。
もらう側が２人なら、年間２２０万円まで大丈夫です。

資金を拠出した分で、土地・建物の割合を合致させて持分登記します。
こちらが合致しないと、夫婦間で贈与したことになります。
「専業主婦にならない」のは頼もしい限りです。
だけど子供さん１人では寂しいかもね。（親はともかくも、子供の方がね。）
働き続けるなら、自分の財産管理もお忘れなく。

[751: ７２３]

>>719
７５０投稿の後半部分が非常に大切なことなのです。

資金の拠出割合には、頭金だけでなくて、ローン部分も含まれます。
ローンを配偶者だけの名義にすると、その拠出分は配偶者分となると思われますが、意外とそうではないのです。
ずっと働き続けるなら、連帯債務にしなくとも、収入按分で互いが拠出したものとしても、税務署には認めてもらえるケースが多いです。
働き続けるかどうかが、税務署としては真偽の判断が困難で、本来は認めてもらえるはずですが、認めない税務署もあるようですので、所轄の税務署に事前に問い合わせるとよいでしょう。
うちは、３回ほど不動産をローンで取得しましたが、毎回認めてもらいました。長く共稼ぎを続けていれば、殆ど問題なく認めてくれるようです。
あなたの場合はまだ若いから、そういう面では厳しいかも。
ただし住宅ローン控除に関しては、ローンの連帯債務者かローンを別建にしなければ、双方での税額控除を認めてはもらえません。

[752: 匿名さん]

>>749

もう一歩！

[753: 匿名さん]

No.732 by ７２３　2007/10/05(金) 22:46
No.749 by ７２３　2007/10/06(土) 05:10

短い睡眠時間でよくがんばってくれているね。ありがとう。

[754: 匿名はん]

>>723
はひょっとしてゴミ箱あさりの年寄りか？

[755: 購入検討中さん]

夫34歳　
妻31歳　現在子1人（4ヶ月）

昨年年収　夫 490万
　　　　　妻 無職

物件　 3750万
頭金　 0万
諸経費 200万
ローン 3750万
変動金利35年で組む予定です。三菱UFJの優遇金利利用の1.22%は審査通らず。別銀行で審査中です。（1.4%前後との事）
年収に関しては固定給30万+歩合給の為昨年の年収が直近5年で最低でした。平均すると530〜560万の間です。
ボーナス年2回20万支払いで月々7.6万　管理費など込みで10.2万支出です。

よろしくお願いします。

[756: 匿名さん]

>>755
ピトー管が虫で詰まって、離陸はなんとか出来たけど、事故ったのがわかってすぐに飛行場に引き帰した飛行機みたい。
無事に飛行場に戻れればいいけど。
そのまま飛んだら、墜落は必至。

[757: 入居済み住民さん]

私２８歳　年収４５０万
妻３０歳　年収５００万
結婚２年目・子供無し

土地・建物・諸経費　　５５００万
　　　　頭金　　　　　１０００万
　　借り入れ額　　　　４５００万
　（私と妻で半分づつの借り入れ）
家具・家電・雑貨を買い揃えた結果、
　　　残貯金　　　　　　１００万

３５年固定金利で、月１５万
　　　　　　　　　ボーナス１５万×２回
　　　　　　　計　　年２２５万
　　先々月から支払いが始まっています。

個々の年収で考えると、かなり厳しいと思いましたが、
今現在の共働きの状況だと何とかなると考え決めました。
将来、子供ができた時の産休分（お互い不妊検査を検討中です）
２００〜３００万は貯めておきたいと思っているので、
今のところ、それまで繰り越しは考えていません。
この状況で、最低で月いくら位貯蓄していくべきか？
何年をめどにいくら位の繰り越しを行っていくべきか？
色々な方の色々な意見をいただきたいです。
宜しくお願いします。

[758: ビギナーさん]

３５年固定金利で、月１５万
　　　　　　　　　ボーナス１５万×２回
　　　　　　　計　　年２２５万

この計算だと年180+30=210万なんですが・・・

＞この状況で、最低で月いくら位貯蓄していくべきか？
月に15万払ったらもう「なるべく節約して残るだけ残せ」としか言いようがないです。。。

[759: 匿名さん]

>>755

ローンは2400万くらいまでかと。2000万以下がおすすめ。

>>757

主婦雑誌読んで、年収400万以下の家計を参考にすると吉。

[760: 計算屋はん]

>>755さん
残念ながら、759さんのおっしゃる通りです。
定年までの25年間3%で計算した場合の返済比率が
43.6%
返済年数を延ばしても、変動を取り入れて1.4%で通したとしても、
どうやって工夫しても破綻します。
仮に最高年収の560万円で計算しても
38.1%
はっきり申し上げて絶望的な破綻圏です。
お子様のことを考えれば、どう楽観的に見ても2000万以下、
できれば1800万以下の借り入れで購入できる物件を探すことをお奨めします、

[761: 匿名さん]

診断お願いします。
夫（35歳）年収550万
妻（25歳）年収400万
子どもなし（すぐ欲しい）
妻は看護士なので、働き続ける予定です。

ローン3800万　35年3.0％固定

如何でしょうか？かなり不安になってます・・・

[762: なんとか買いたい]

教えてください


勤続１ヶ月でも審査のテーブルに乗る、かつ審査金利の低い金融機関を探しています。

・一ヶ月分の給料明細（額面で２７００００円程）と昨年分の住民税決定通知書（年収４４０万円程）が提出できます。ボーナスを入れて見込みでは昨年と同程度の年収になる予定ですが、証明できるものはありません。
・一部上場企業に転職しました。
・借り入れ希望額は３８００万円ですが、減額でも通ればと思っています。

難しい話だとは重々承知ですが、みなさまよろしくお願いいたします。

[763: 匿名さん]

少し無理な気がしますが、あきらめず頭金をためるなりしたほうが良いでしょう。それにしても長期国債利回り気になります。２％大台も近いのでは？
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

[764: なんとか買いたい]

追記
両親との同居を予定しています、支払いや生活費などは一緒にがんばっていきますので、月々１５〜２０万程の返済は可能です。

また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

じゃあ５年後にすれば？とのご意見もあるかと思いますが、家庭の事情がございまして、今、このタイミングでの購入を考えています。

返済比率というよりは借りれるかどうか、１つ減額２９００万保証料上乗せで通ったのですが、もっと条件の良いところはないか本気で探しています。

大抵は１ヶ月が最大のネックになり門前払いですが、どこか他に良い金融機関はないでしょうか？よろしくお願いいたします。

[765: 購入経験者さん]

>762
私は2年前ですが、勤続2ヶ月で審査が通りました。
転職先の取引先である大手都市銀行では門前払いでしたが、以前よりずっと長い事口座を持っている（給与振込先）地方銀行ではとても柔軟に考えていただけました。
恐らくですが、過去の口座の出し入れ具合や貯金などの経歴を調べての事だと思います。
その際に、"給与見込み証明書"（任意・私は自分でフォ−ムを作成）を会社より記入押印していただいたものを提出しました。

ロ−ン相談窓口等で何件か相談してみたら如何でしょうか？

[766: 匿名はん]

>>761
ローンはともかく２５歳の奥さん羨ましい・・・
奥さんが働き続けなければ返せないローンでしょうけれど
頑張ってください。

[767: なんとか買いたい]

＞７６５さん
ありがとうございます給与見込み証明書は作ってみます。
また進展あれば報告しますね。

[768: 匿名さん]

>>764
>また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

父上が働いているなら、共同名義にすることはできないでしょうか。

ちなみに、世帯年収はいくらくらいになるでしょうか？

[769: 契約済みさん]

戸建契約済みですが、便乗させてください。

物件価格　3,400万（諸経費込）
自己資金　　800万
ローン　　2,600万
35年返済　10年固定金利　2.1％

26歳　年収470万
妻33歳　パート月8万
子供なし　（近々希望）

よろしくお願いします。

[770: 購入検討中さん]

<<759さん。
<<759さん。

お礼の程遅くなりました。
やはり無謀でしたかね？月々の家賃が約13万ですので
返済は可能かと思っていましたがそんな簡単なものではなさそうですね。

[771: 匿名はん]

>>768
親の退職金で繰上げするのかよ。
鬼だな。

[772: 計算屋はん]

>770さん

760です。
かなりキツイ書き方になってしまい申し訳ありませんでした。
書き込みの趣旨を追記します。

1.4%　35年　で計算すれば月の支払額は
11.3万円/月
ですので、一見現在の家賃が13万円ならいけるように見えます。
ただ、支払い能力を判断する場合は、まず下記の条件でシミュレーションすることが必要と考えています。
①返済は定年までに完済の前提
②金利は全期間固定
③修繕積立金・管理費・固定資産税を考慮

上記の条件で計算していけると判断できたら、その上でより返済条件を自分にあった形にするために、変動金利や返済期間の延長を検討するのが手順になろうかと思います。

770さんの場合、定年までの25年3.0%で計算すると
17.8万円/月
このクラスのマンションでしたら修繕積立金と管理費の合計は概ね2〜3万程度と思われますので仮に
2万円/月
固定資産税は概ね12万/年程度になろうかと思われますので
1万円/月

合計21万円/月

程度を定年までずっと支払い続けられるかという観点で、まず判断するのがよいように思います。

この条件でもいけると判断されれば、それからその上で例えば当面の支払いを軽減するために変動金利や返済期間延長やボーナス払いの取入れを検討されるのが手順となるのではと考えています。

年収490万〜560万の中で、住居関連の支出が　250万超/年（火災保険含まず）というのはお子様がいる前提ではかなり厳しいのではと思い、書き込みさせていただきました。

[773: なんとか買いたい]

>768さん
両親は地方で働いてまして、５年後定年してこちらに出てくる予定です、定年すると親はローン組めないでしょうし、私も家賃がもったいないので、将来的には親の家となるものを私が主たる債務者としてローンを考えています。（その間援助してもらいます、もちろんリスクは承知の上です）わたしが調べた限り親子ローンや収入合算は難しいみたいですが、可能なのでしょうか？
合算できる方法があるのならまったく問題ない世帯年収になるとおもうのですが…

[774: 匿名さん]

>>773
両親別居でしたか

はっきりした方からすると、
退職金を繰上げに使うと、通常は贈与にみなされます。見つからなければいいですが、繰上げ金額が大きいと目を付けられるかもしれません。その他の資金援助についても同様です。（１１０万以内であっても定期的なものは贈与とみなされる）

共同所有の方法としては、例えば、住民票だけ新しい住居にしてしまう（または、母上だけ新住居で、単身赴任扱い）というのはできないんでしょうか。そうすると、父上もローンを組むことはできるのではないかと。

とりあえず、思いつきですが以上で。