年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[704: 匿名さん]

もう少し頭金貯めようと思ってましたが、
どうしても欲しい物件があり悩んでます。

夫３３歳　年収７１０万
妻３３歳　専業主婦
子供　４歳　２歳

物件金額４２００万
諸経費　３００万
頭金　５００万
借入　３７００万

やっぱり無謀ですかね。
希望は地域柄、子供は中学から私立に入れたいです。

[705: 購入検討中さん]

>>704
大丈夫でしょう。
子供が小学校に上がったらパートすれば十分。

[706: 購入検討中さん]

皆様６９２です。今帰ってきて見せてもらいました。
悩んでいること全てご指摘とおりでした。
ちょうど下の子が中学生になる機会と思っていたのもお見通しですね
年を取っての結婚〜家庭ということでこのような事態になりました
あと10歳若ければ・・・
皆様の意見を良く考えて決めようと思います
有難うございました

[707: 購入検討中さん]

ご教示願いたく。
　
■本人(３１歳)　
　年収５２０万(残業込６２０万)
　４０歳までに年収８００万＋α位までは馬なりかと思います
■妻　(３０歳)
　年収４００万
　育児休暇中で２年後には復職予定
■子供(半年)
　あと１人位欲しいとも思いますが。。。
　妻の復職が不可能になることも考え、検討中です。
　
■検討物件；諸経費込み５０００万
■頭金　　；１５００万
■預金　　；３００万強
■その他　；為替７００万、株式２００万から頭金に回すことも可能
　
正直、ちょいと無理しているかなとは思いますが、どうなのかアドバイス下さい。お願いいたします。

[708: 入居済み住民さん]

その年齢で貯金が多いですね。共働きだからですね。
また年収も多いですね。全然無謀じゃないですよ。
がんばって購入してください。ただし、ローンの資金計画は一馬力で
考えたほうがいいでしょうね。

[709: 購入検討中さん]

７０８さんへ

早速のアドバイスに陳謝します。
ご指摘の通り、妻の復職は未定ですし、
１馬力で検討致します。
　
それにしても、
明らかに高騰している相場に買い時だけは間違えたくないですね。。。

[710: 申込予定さん]

本人(38歳)　
　年収540万
妻　(25歳)
　年収220万
　1月に出産予定で1年半後には復職予定
子供
　上記出産予定だけ（今のところ）　
物件
　諸経費込み3200万
頭金
　270万
預金
　100万

デベからは変動35年全期間1.4%優遇を勧められていますが
金利上昇リスクが心配です。アドバイスをお願いします。

[711: 購入経験者さん]

>>710さん

変動はやめたほうがよさそうですね。
短期固定と長期固定の組み合わせ技ってのはどうなんでしょう？

そんな事よりも、奥さん若くてうらやましい(^^;

[712: 契約済みさん]

＞そんな事よりも、奥さん若くてうらやましい(^^;

俺もそう思った(^^；。同い年なのに・・・羨ましい！

[713: 匿名さん]

垂涎の的？
確かに・・・・

[714: 申込予定さん]

710さん

そうですね全期間変動はやはり恐ろしいですね。
もう少し見直して見ます、ありがとうございました。

[715: 購入検討中さん]

アドバイスお願いします。

●夫（34歳）　：　年収830万
　40歳頃見込み年収は900万くらい、それ以降は維持。

●妻（33歳）　：　年収600万
　来年頃には子作りのため退職したい（退職金200万）

●子供
　現在はいませんが、できれば2人ほしい

●その他収入　：　現在居住中のマンションの売却益（300万くらい？）

●物件価格　：　6400万の新築マンション

●諸経費　：200万程の見込み

●借入額　：4500万
　（妻の退職金＆売却益が入り次第、繰上げ返済予定）

いかがでしょうか…？

[716: 匿名さん]

>>715

奥さん退職するのもったいなくないですか？
産休、育休無理なら妊娠してから考えても遅くないのでは。
4ヶ月働けば退職金の分稼げるのに。
（実際の期間は賞与等で違うでしょうが）

[717: 匿名さん]

年収1000万円未満で4000万円以上借りたら…。
たぶん死にます。
やめといたほうがいいです。無理です…。

[718: 契約済みさん]

自分は、年収970万円で5100万円のローンを組んでいます。
ローン+管理費+駐車場で毎月18万円の引き落としをしていますが
なんとかやっています。
贅沢は出来ませんが、やりくりは出来ると思います。

[719: 購入予定者★]

これから結婚予定です

夫：750万(33歳　大手ゼネコン勤務
　　　38歳で850万、43歳で1000万の見込み)
妻：250万(25歳　専業主婦にはなりたくない)
子：なし(3年は作る予定なし、作っても1人)

物件価格：5300万
諸経費　：300万
頭金　 ：600万

貯金残600万＋自社株150〜200万
(結婚式なし+家具200万+家電150万+新婚旅行200万)
現在、頭金を頑張って200万増やすか考慮中★

借り入れ金：5000万　変動1.375％(特別優遇通期▲1.5%、35年間適応)
期間：35年
返済：月12万　ボーナス25万×2
繰上げ返済：3年は200万…その後は100万ペースの予定
現在、変動のみでは怖いので固定とのミックスも考慮中★

いかがでしょうか？
アドバイスをお願いします。 m(＿ ＿)m

[720: 匿名さん]

>>719

文章から察するに、奥さんの書き込みですよね。
ご主人と同じ業界にいた者です。
転勤や遠隔地への勤務が多いと思いますが、
ご主人は転勤のない部署か、年齢的に大幅な異動はもうなさそう、
といった状態ですか？

そうでないなら、結婚後しばらく賃貸で暮らしてみてからの
購入をおすすめします。

作業所勤務だったりすると、朝早く夜遅く、
奥さんは一人暮らしのような状態の家庭が非常に多いです。
異動があっても少しでも通勤時間が短いところに住めるよう、当面は
賃貸でフレキシブルな状態にしておいたほうがいいと思います。

[721: 匿名さん]

719さん
私は　結婚してすぐに買うのは　あまりお勧めしません。

それから　お給料増額を見込みで考えるのも　危険なんじゃないかなと思います。

以上のことを考慮しなくても
夫年収750万で5000万の借入は　きついと思います。
新生活を落ち着かせて　頭金最低1000万貯めてから（子供なし共働きならあっという間です）再考したらいいと思います。

[722: 仮契約中]

719です。

■720様、721様
　貴重なご意見ありがとうございます。
　
　720様
　まず、彼は本社勤務なので大きな転勤や遠隔地への
　勤務の可能性はないと思われます。

　721様
　貯金から200万。彼の両親から200万援助いただいて
　頭金を1000万にすることを考えております。

[723: 匿名さん]

>>722
＞彼の両親から200万援助いただいて
その贈与税はどうやってお支払いしますか？
安易な考え。

[725: ７２３]

>>722
＞彼は本社勤務なので大きな転勤や遠隔地への勤務の可能性はないと思われます。
それはおかしいです。
企画部門の人は、自分が計画した合理化や実施プロジェクトなどの実現をするために、現地での仕事を自ら指揮する場合も多いですよ。
そうやって、会社の業務実績を積んで出世していくんじゃないですか？
あなただけの希望的観測だけでかんがえるんじゃなくて、もっと配偶者とお話をした方がよろしいんではないですか？

[728: メフィスト]

>>723
>>725
なんで素直に722を応援してやれないんだ？
がんばれ722。雑音に負けるな。

[729: ７２３]

>>728
＞なんで素直に722を応援してやれないんだ？
立派に応援しているだろう。

問題が事前にわかれば、対処は可能だ。
全然わからないで、いきなりボカンでは可愛そうだと思わないかい。

会社の仕事と同じだよ。
問題が発生してから物事を考えるのは良くないね。
事前にわかって相手から言われる前に対応するのが、賢い対応ですよ。

[730: ７２３]

>>728
夫婦間、税務署との対処、素直に考えてね。

君は仕事ちゃんとやれてる？
心配だな。
人の会議が耳に入ったら、他人が喋っていることを、聞き耳立てて自分と関係ないようなことでも頭に入れるくらいしておけよ。
どんな問題があるかを自分なりに考えて。
後で必ず役に立つから。

[731: 契約済みさん]

っていうか、いちいち贈与税の心配なんてしなくていいんじゃねーの？(笑)
明らかに論点がずれてるよ。

[732: ７２３]

>>731
＞贈与税の心配なんてしなくていいんじゃねーの
あれあれ、ローンの心配はともかくも、資金計画で数十万円の持ち出しが発生するのを黙視するのは、不親切もはなはだしいね。

[743: 匿名さん]

親から200万もらったら贈与税払うんだ…
いつからそうなったんだ？

[746: 匿名さん]

７２３の未熟な知識で荒れ気味ですね。税金についてコメントする際はきちんと免税点や軽減措置も教えてあげましょう。
それに他人の生活環境まで立ち入ってとやかく言うのは余計なお世話です。質問者の文面ではそこまで想像して心配してほしいとは思えませんでした。

住宅購入資金の親からの援助については合法的な租税回避方法があります。適用条件がありますので質問者の方が該当するかどうか分かりませんが、これまでの内容で判断すると軽減措置の対象となり税額ゼロになるのではないでしょうか？

[747: 匿名さん]

>>719さま
ご結婚おめでとうございます。

ただ、今の世帯年収で５０００万の借入は
ぎりぎりのラインじゃないでしょうか？
それも奥様の収入を加えてです。
将来お子様ができて奥様が必ず職場復帰できるのでしょうか？
旦那様の収入で返すことのできる範囲でローンを組まれては
いかがでしょうか。
諸々条件を記入されておりますがすべてが理想的に進んだ場合の
計算のようにお見受けします。

奥様はお若いですが旦那さんの年齢を考えて３年後にお子様を
おつくりなったとしてお子様が大学を卒業される頃には
旦那様は定年間近ですよね。
私なら、結婚式をして賃貸にしばらく住んでせっせと頭金を
ためて借入が４０００万以内となるようにします。
それであればお子様がいても返済可能であると思います。

気分を害されたらすみません。

[748: 匿名さん]

>>719

中古または完成商品ですか？

一般的な銀行ローンは引渡時（融資実行時）の金利が適用されるのですよ。変動金利は徐々に上がると予想されます。完成まで時間があるなら現在の金利によるシミュレーションではリスクがあります。何％の金利まで耐えられるかの計算もしておくべきでしょう。

条件としては私と大差ない内容です。結婚と同時に購入し３年、これまで共稼ぎしてましたがこないだ産休に入りました。産休中の収入は減りますが、もしこのまま会社を辞めざるを得なくなってもやっていけそうです。

「案ずるより産むが易し」そうなったらそうせざるを得なくなるんです。なんとかなるもんですよ。

[749: ７２３]

>>746
＞これまでの内容で判断すると軽減措置の対象となり税額ゼロになるのではないでしょうか？
相続時精算課税制度のことを言われているのかとは思いますが、この制度は税額をゼロにするわけではありません。
文字通り課税の繰延をするものです。
一度、この制度を選択すると、一生涯その被贈与者からの贈与に関してはこの制度が適用されます。（両親でも、父と母では別々の適用になります。）

結論からいって、既にこの制度を適用しているのでなければ、住宅購入資金について２００万円しかもらわないのにこの制度を使うのは、愚の骨頂です。
年を越えて、２回に分けてもらえば済むからです。
それと、これから結婚するんですから、婚姻にからめて資金を出せば、社会通念上の地域の相場程度は援助が双方の両親から可能です。

[750: ７２３]

>>719
＞家具200万+家電150万+新婚旅行200万
このくらいの費用は両方の両親から出してもらっても、よほどのことがない限りは贈与税はかかりませんよ。

ただし、７２１さんの投稿に対してあなたが答えた７２２投稿のような贈与は、年間１１０万円を超えると課税されます。
もらう側が２人なら、年間２２０万円まで大丈夫です。

資金を拠出した分で、土地・建物の割合を合致させて持分登記します。
こちらが合致しないと、夫婦間で贈与したことになります。
「専業主婦にならない」のは頼もしい限りです。
だけど子供さん１人では寂しいかもね。（親はともかくも、子供の方がね。）
働き続けるなら、自分の財産管理もお忘れなく。

[751: ７２３]

>>719
７５０投稿の後半部分が非常に大切なことなのです。

資金の拠出割合には、頭金だけでなくて、ローン部分も含まれます。
ローンを配偶者だけの名義にすると、その拠出分は配偶者分となると思われますが、意外とそうではないのです。
ずっと働き続けるなら、連帯債務にしなくとも、収入按分で互いが拠出したものとしても、税務署には認めてもらえるケースが多いです。
働き続けるかどうかが、税務署としては真偽の判断が困難で、本来は認めてもらえるはずですが、認めない税務署もあるようですので、所轄の税務署に事前に問い合わせるとよいでしょう。
うちは、３回ほど不動産をローンで取得しましたが、毎回認めてもらいました。長く共稼ぎを続けていれば、殆ど問題なく認めてくれるようです。
あなたの場合はまだ若いから、そういう面では厳しいかも。
ただし住宅ローン控除に関しては、ローンの連帯債務者かローンを別建にしなければ、双方での税額控除を認めてはもらえません。

[752: 匿名さん]

>>749

もう一歩！

[753: 匿名さん]

No.732 by ７２３　2007/10/05(金) 22:46
No.749 by ７２３　2007/10/06(土) 05:10

短い睡眠時間でよくがんばってくれているね。ありがとう。

[754: 匿名はん]

>>723
はひょっとしてゴミ箱あさりの年寄りか？

[755: 購入検討中さん]

夫34歳　
妻31歳　現在子1人（4ヶ月）

昨年年収　夫 490万
　　　　　妻 無職

物件　 3750万
頭金　 0万
諸経費 200万
ローン 3750万
変動金利35年で組む予定です。三菱UFJの優遇金利利用の1.22%は審査通らず。別銀行で審査中です。（1.4%前後との事）
年収に関しては固定給30万+歩合給の為昨年の年収が直近5年で最低でした。平均すると530〜560万の間です。
ボーナス年2回20万支払いで月々7.6万　管理費など込みで10.2万支出です。

よろしくお願いします。

[756: 匿名さん]

>>755
ピトー管が虫で詰まって、離陸はなんとか出来たけど、事故ったのがわかってすぐに飛行場に引き帰した飛行機みたい。
無事に飛行場に戻れればいいけど。
そのまま飛んだら、墜落は必至。

[757: 入居済み住民さん]

私２８歳　年収４５０万
妻３０歳　年収５００万
結婚２年目・子供無し

土地・建物・諸経費　　５５００万
　　　　頭金　　　　　１０００万
　　借り入れ額　　　　４５００万
　（私と妻で半分づつの借り入れ）
家具・家電・雑貨を買い揃えた結果、
　　　残貯金　　　　　　１００万

３５年固定金利で、月１５万
　　　　　　　　　ボーナス１５万×２回
　　　　　　　計　　年２２５万
　　先々月から支払いが始まっています。

個々の年収で考えると、かなり厳しいと思いましたが、
今現在の共働きの状況だと何とかなると考え決めました。
将来、子供ができた時の産休分（お互い不妊検査を検討中です）
２００〜３００万は貯めておきたいと思っているので、
今のところ、それまで繰り越しは考えていません。
この状況で、最低で月いくら位貯蓄していくべきか？
何年をめどにいくら位の繰り越しを行っていくべきか？
色々な方の色々な意見をいただきたいです。
宜しくお願いします。

[758: ビギナーさん]

３５年固定金利で、月１５万
　　　　　　　　　ボーナス１５万×２回
　　　　　　　計　　年２２５万

この計算だと年180+30=210万なんですが・・・

＞この状況で、最低で月いくら位貯蓄していくべきか？
月に15万払ったらもう「なるべく節約して残るだけ残せ」としか言いようがないです。。。

[759: 匿名さん]

>>755

ローンは2400万くらいまでかと。2000万以下がおすすめ。

>>757

主婦雑誌読んで、年収400万以下の家計を参考にすると吉。

[760: 計算屋はん]

>>755さん
残念ながら、759さんのおっしゃる通りです。
定年までの25年間3%で計算した場合の返済比率が
43.6%
返済年数を延ばしても、変動を取り入れて1.4%で通したとしても、
どうやって工夫しても破綻します。
仮に最高年収の560万円で計算しても
38.1%
はっきり申し上げて絶望的な破綻圏です。
お子様のことを考えれば、どう楽観的に見ても2000万以下、
できれば1800万以下の借り入れで購入できる物件を探すことをお奨めします、

[761: 匿名さん]

診断お願いします。
夫（35歳）年収550万
妻（25歳）年収400万
子どもなし（すぐ欲しい）
妻は看護士なので、働き続ける予定です。

ローン3800万　35年3.0％固定

如何でしょうか？かなり不安になってます・・・

[762: なんとか買いたい]

教えてください


勤続１ヶ月でも審査のテーブルに乗る、かつ審査金利の低い金融機関を探しています。

・一ヶ月分の給料明細（額面で２７００００円程）と昨年分の住民税決定通知書（年収４４０万円程）が提出できます。ボーナスを入れて見込みでは昨年と同程度の年収になる予定ですが、証明できるものはありません。
・一部上場企業に転職しました。
・借り入れ希望額は３８００万円ですが、減額でも通ればと思っています。

難しい話だとは重々承知ですが、みなさまよろしくお願いいたします。

[763: 匿名さん]

少し無理な気がしますが、あきらめず頭金をためるなりしたほうが良いでしょう。それにしても長期国債利回り気になります。２％大台も近いのでは？
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

[764: なんとか買いたい]

追記
両親との同居を予定しています、支払いや生活費などは一緒にがんばっていきますので、月々１５〜２０万程の返済は可能です。

また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

じゃあ５年後にすれば？とのご意見もあるかと思いますが、家庭の事情がございまして、今、このタイミングでの購入を考えています。

返済比率というよりは借りれるかどうか、１つ減額２９００万保証料上乗せで通ったのですが、もっと条件の良いところはないか本気で探しています。

大抵は１ヶ月が最大のネックになり門前払いですが、どこか他に良い金融機関はないでしょうか？よろしくお願いいたします。

[765: 購入経験者さん]

>762
私は2年前ですが、勤続2ヶ月で審査が通りました。
転職先の取引先である大手都市銀行では門前払いでしたが、以前よりずっと長い事口座を持っている（給与振込先）地方銀行ではとても柔軟に考えていただけました。
恐らくですが、過去の口座の出し入れ具合や貯金などの経歴を調べての事だと思います。
その際に、"給与見込み証明書"（任意・私は自分でフォ−ムを作成）を会社より記入押印していただいたものを提出しました。

ロ−ン相談窓口等で何件か相談してみたら如何でしょうか？

[766: 匿名はん]

>>761
ローンはともかく２５歳の奥さん羨ましい・・・
奥さんが働き続けなければ返せないローンでしょうけれど
頑張ってください。

[767: なんとか買いたい]

＞７６５さん
ありがとうございます給与見込み証明書は作ってみます。
また進展あれば報告しますね。

[768: 匿名さん]

>>764
>また５年後には親の退職金が入って半分くらいは繰り上げ返済できます。

父上が働いているなら、共同名義にすることはできないでしょうか。

ちなみに、世帯年収はいくらくらいになるでしょうか？

[769: 契約済みさん]

戸建契約済みですが、便乗させてください。

物件価格　3,400万（諸経費込）
自己資金　　800万
ローン　　2,600万
35年返済　10年固定金利　2.1％

26歳　年収470万
妻33歳　パート月8万
子供なし　（近々希望）

よろしくお願いします。

[770: 購入検討中さん]

<<759さん。
<<759さん。

お礼の程遅くなりました。
やはり無謀でしたかね？月々の家賃が約13万ですので
返済は可能かと思っていましたがそんな簡単なものではなさそうですね。

[771: 匿名はん]

>>768
親の退職金で繰上げするのかよ。
鬼だな。

[772: 計算屋はん]

>770さん

760です。
かなりキツイ書き方になってしまい申し訳ありませんでした。
書き込みの趣旨を追記します。

1.4%　35年　で計算すれば月の支払額は
11.3万円/月
ですので、一見現在の家賃が13万円ならいけるように見えます。
ただ、支払い能力を判断する場合は、まず下記の条件でシミュレーションすることが必要と考えています。
①返済は定年までに完済の前提
②金利は全期間固定
③修繕積立金・管理費・固定資産税を考慮

上記の条件で計算していけると判断できたら、その上でより返済条件を自分にあった形にするために、変動金利や返済期間の延長を検討するのが手順になろうかと思います。

770さんの場合、定年までの25年3.0%で計算すると
17.8万円/月
このクラスのマンションでしたら修繕積立金と管理費の合計は概ね2〜3万程度と思われますので仮に
2万円/月
固定資産税は概ね12万/年程度になろうかと思われますので
1万円/月

合計21万円/月

程度を定年までずっと支払い続けられるかという観点で、まず判断するのがよいように思います。

この条件でもいけると判断されれば、それからその上で例えば当面の支払いを軽減するために変動金利や返済期間延長やボーナス払いの取入れを検討されるのが手順となるのではと考えています。

年収490万〜560万の中で、住居関連の支出が　250万超/年（火災保険含まず）というのはお子様がいる前提ではかなり厳しいのではと思い、書き込みさせていただきました。

[773: なんとか買いたい]

>768さん
両親は地方で働いてまして、５年後定年してこちらに出てくる予定です、定年すると親はローン組めないでしょうし、私も家賃がもったいないので、将来的には親の家となるものを私が主たる債務者としてローンを考えています。（その間援助してもらいます、もちろんリスクは承知の上です）わたしが調べた限り親子ローンや収入合算は難しいみたいですが、可能なのでしょうか？
合算できる方法があるのならまったく問題ない世帯年収になるとおもうのですが…

[774: 匿名さん]

>>773
両親別居でしたか

はっきりした方からすると、
退職金を繰上げに使うと、通常は贈与にみなされます。見つからなければいいですが、繰上げ金額が大きいと目を付けられるかもしれません。その他の資金援助についても同様です。（１１０万以内であっても定期的なものは贈与とみなされる）

共同所有の方法としては、例えば、住民票だけ新しい住居にしてしまう（または、母上だけ新住居で、単身赴任扱い）というのはできないんでしょうか。そうすると、父上もローンを組むことはできるのではないかと。

とりあえず、思いつきですが以上で。

[775: 購入検討中さん]

皆さんかなり無謀だとは思いますが査定お願いします。
夫２８歳年収３５０万（歩合で平均+２０万くらい）
妻３１歳年収１００万（パート）
子なし
貯金もなし（汗
借り入れ２３００万（３５年返済）
さらに諸費用もローンでと思っています。
中古マンションを購入希望なのですが、
まず借りることができるのでしょうか？
そして返していけそうでしょうか？

[776: 計算屋はん]

>775さん
厳しいですが、無謀ではありません。
2300万円を35年固定3.0%で借りた場合の返済額が
8.9万円/月
夫婦合算での返済比率は23.6%
定年までの31年で計算しても
9.5万円/月
夫婦合算での返済比率は25.3%
数値的にも返済可能圏内で、借り入れ可能な金融機関はあると思います。
固定資産税と管理費・修繕積立金を考慮して+3万円としても
12〜3万/月程度で、標準的な賃貸の家賃と比べて著しく上がる訳でもありません。
旦那様も28歳と若く今後の昇給が期待できますし、組み入れる奥様の年収も100万円程度と例えお子様ができても幼稚園以降なら期待可能な金額です。
金融機関の査定基準にもよりますが、複数社あたれば借り入れは可能でしょうし、ずっと賃貸でいく場合と比べてもちょっとカツカツながら現実的な選択になろうかと思います。

[777: 775]

>>776さん
さっそくのご返答ありがとうございます。
夫の会社は中小の中でもかなりランクが低い会社で
昇給が見込めないのです…
実際上司は４０歳で年収５００万くらいらしいです。
そのかわりではないですが定年がなく６０歳を超えても
勤務が可能です（倒産しなければ）。
ただ月の支払いが12〜13万ならなんとかなりそうな気がします。
ありがとうございました。がんばってみます。

[778: ビギナーさん]

借入後、ご主人の転職を視野に入れたら如何でしょうか。
まだ２８歳とお若いですし職種にもよりますが頑張ってみる価値はあるのでは。
言うは易く行うは難しですけどね・・・。

[779: 入居予定さん]

夫婦共に30歳(子供5才・0歳)
世帯年収800万(夫400妻400(妻は1年育児休業後見込み))

諸経費合わせて4700万の物件購入(戸建て)
頭金800万
手元に200残し(引越し費用+子供用貯蓄+育児休業中赤字補填)
ローン3900万・35年

子供1人保育園に通わせて、11万の賃貸+駐車場2万だったので、月13万の払いならいけるかと思い購入。
今まで年150万貯蓄していたので、妻が仕事に復帰後は年100万の繰上げ返済予定です。

個人的には無理のない範囲と思っていたのですが、レス見てると段々不安に。
無謀でしょうか。(無謀と言われても購入してしまったので努力していくしかありませんが(汗))

[780: 匿名さん]

夫　３４歳　年収４５０万円（公務員）
妻　３１歳　年収４００万円（公務員）
子　なし　すぐにでも欲しい
　　子供できた場合、１年間育児休業取得予定
　
物件　　３３００万円
頭金　　　４００万円（諸費用込）少ないのは昨年車を購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　２９００万円（３５年　３．０％固定）
　
どうでしょうか？よろしくお願いします。

[781: 匿名さん]

>>780
奥さんが仕事に復帰できたら⇒余裕
無理なら⇒しんどい
だな。
とにかく頭金が少なすぎるよ。
どんな車買ったんだ？
「車ほしい」「こどもほしい」「家ほしい」って
ほしいほしい病か？
頭金は俗に２割必要といわれているが実際はもう少し
ほしいところ。
あと１年だけ「こども」と「いえ」を我慢して
とにかく頭金をためるのが懸命。

[782: 計算屋はん]

>>779さん
おっしゃる通り購入したとなればあとは頑張るしかありません。
数値的には厳しいですが、世帯年収800万を維持すれば何とかなる圏内です。

>>780さん
定年までの25年間3.0%固定として計算した場合でも
月の返済額が
13.8万円/月
世帯年収（850万円）での返済比率が
19.4%
若干余裕のある数値と言えます。
旦那様の年収だけだと返済比率
36.7%
と破綻圏になってしまいますが、奥様が公務員であれば
出産後の職場復帰＋年収維持は可能と思いますので、
そんなに心配いらないのではと思います。

[783: 入居予定さん]

>>782さん
返信ありがとうございます。
なんとかギリギリですか。
銀行やら不動産屋の人には+1000万くらいは余裕だからともう少し上の物件を進められてたんですが、思いとどまってよかったです。
気を引き締めてがんばります。

[784: 計算屋はん]

>>779・783さん
もう少し具体的に書きますと
定年までの30年固定3.0%で計算した場合の返済額が
16.5万円/月
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
24.7%
とギリギリの返済可能圏内で、特にお子様が2人いる前提では
このあたりが上限になると存じます。

ちなみに借り入れが1000万増えますと月の返済額が
20.1万円／月（30年前提）
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
31.0%
と、破綻圏とは言わないまでも、教育・老後など
ライフプラン上の制限が懸念される数値となってしまいます。

賢明なご判断だったと思いますので、頑張ってください！

[785: 入居予定さん]

>>784さん
詳しい説明ありがとうございます。
なるほど、60歳までで考えるのですね。
35年の3%で不動産屋さんは計算されていたようでした。
+1000万していたら60歳完済で月20万の負担って怖いですね。給料が上がらない限り確実に日々の生活・老後に影響します。

それにしても不動産屋ってうまい事薦めるもんですね。
こちらの希望額より最初の頃は+500〜1000くらいの物件しか見せてくれなかったです。当然間取りも立地も良くて思わずぐらつきそうになりましたけど、冷静に断り続けてほんとよかった。
これがもう少し気軽な気持ちで見に行ってたらどうなってたか。想像するだけで怖いです。

[786: 計算屋はん]

>>785さん
そうですね。例えば年金が60歳から支給とかであればまた別の考え方があるのかもしれませんが、そうでなければ結局60歳以降の支払いはそれまでの貯金を取り崩して払うしかないので、判断は60歳まで前提で考えるのがよいと考えています。60歳完済前提でも返済できると判断されれば、その上でより自分にあった返済方法（返済期間延長・変動金利導入・ボーナス払い）を検討されるのが手順と考えています。
不動産屋さんはリスクを負わないので（返済が破綻しても費用を出すのは保険会社）、金融機関の審査ギリギリの物件を奨めるのはままあることと思います。実際世帯年収800万円ならかなり高額でも審査は通るでしょう。

ただ、お子様に習い事やそれなりの教育を受けさせたり結婚資金を援助してやったり、老後は旅行に行ったり孫に小遣いをやったりといった「充実したライフプラン」といった観点に立てば、ご判断は賢明であったと存じます。

[787: 購入検討中さん]

夫29歳　年収360万（会社員）
妻31歳　年収80万（パート）
子なし（3年後くらいに希望）
物件　1320万円
借入　1320万円＋諸費用（90万円）を予定しています。
私が実家に仕送りをしていましたので貯金がまったくないのですがどうでしょうか？
また、諸費用等もローンで借り入れることができるのでしょうか？
教えて下さい。よろしくお願いします。

[788: No.780]

No.780で相談した者です。
アドバイスありがとうございました。
車ですが、これがないと生活できない地域でして…
今までの乗っていた車（13年20万キロ）が壊れたため、軽自動車を購入しました。
妻は育児休業後も復帰し働く予定ですが、No.781さんの言うとおり、もう少し頭金を貯めてがんばってみます。

けど子供は、なかなか授からないものですね。

[789: 購入検討中さん]

世帯年収　７００万円

物件価格　３２００万円

ローン　　３１００万円　（３５年返済）

夫　３２歳

妻　３０歳　　

娘　　４歳

厳しいでしょうか？

よろしくお願いします。

[790: 購入検討中さん]

夫　３３歳　年収５００万円
妻　３２歳　年収４５０万円
子　２歳（女）
　　もう１人予定
　　
　
物件　　３９００万円
頭金　　　８００万円
　　　　　諸費用については１５０万円位と見積もっています。
　

ローン　３１００万円　・銀行（３５年　３．１２％固定）若しくは
　　　　　　　　　　　・楽天（３５年　２．９２％？固定）

どちらが良いのか
それとも無謀なのか正直分からなくなってきました。
皆さんのご教授を是非お願いします。

[791: 購入経験者さん]

>>779さん
旦那様のみの収入になりますと破綻します。
一般的にはローンを考慮する際は、旦那様のみの収入で考慮します。
夫婦のどちらかが、怪我、病気等なされるとかなり厳しくなります。
ご購入されたとの事ですし、奥様も一生共働き覚悟でのご購入と思われます。ちなみに+1000万ですと共働きでも厳しいです。
お子様の為にも頑張って下さい。

>>787さん
旦那様の年齢もお若いですし、昇給も期待できます。
ご購入頑張ってください。

>>789さん
世帯年収700万との事ですが・・・旦那様のみの年収であれば
大丈夫です。
家が全てではありません。生活等（趣味、車、外食、旅行、教育）
にも余裕がもてる方が、今後の生活が楽しくなると思いますよ。


私の経験から話をさせて頂きますと、住宅購入前はやはり理想を
追い求めて、手の届かない高額物件に目が行ってしまいます。
勢いで、なんとかなると思い込み購入したくなりますが、実際なんとか
ならない局面がいずれやってきます。
夫の収入、今後の昇給等を考慮し余裕のある生活も視野に入れて物件
のご検討をされた方が良いと思います。ローンは苦しいですよ。
利息もばかになりません。
購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
固定で返済可能であれば、変動金利でご契約されてももかまわないと思
います。しかし、変動金利ぎりぎりでの購入は避けるべきです。変動にする場合、変動金利の5年ルールや未払い利息、金利上昇時の対処方、5年後の管理費等の上昇、固定資産税の減税期間後の税金額も含め考慮されるべきだと思います。
あきまでご参考までに・・・

[792: 匿名さん]

>>791
＞購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
ずいぶんと甘い査定ですね。
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

[793: 購入検討中さん]

>>７９２
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？
７９１はこのスレは変動で試算していけると見てる人が多いから
最低でも３％前後で計算って事ちゃうの？

[794: 匿名さん]

現在の固定金利が３％前後なんだから別に甘くないんじゃない？

[795: 匿名さん]

>>787

倹約した生活をしたら返済は可能だと思いますが、貯金が０ということは
今の住居の家賃がローン返済＋（マンションなら）管理費+修繕費がかかります。つまり今の住居の家賃で住居返済がまかなえるかそれが問題です。

[796: 購入検討中さん]

>>792
４％よりも少し高い金利で計算ってローン審査の事？

[797: 匿名はん]

＞購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？

その破綻っぷりをヲチして楽しむのがこのスレだよね？(笑)

[798: 匿名さん]

今の水準の年金を貰えるようにするには消費税17％にしないとダメだとTVで言ってました。
原油高騰による物価の上昇もあるし、世界経済の減速（減衰？）も報じられていました。
高齢化社会になって行くにつれて、給与の昇給も無くなるどころかカットやリストラ・退職金も減少していかないと会社も人件費ばかり嵩んでやっていけなくなるのでは・・・。
住宅ロ−ンの支払いはかなり余裕があるようにしないと、家計への相当な圧迫もあるし老後もとんでもない事に・・・年収4倍程度のロ−ンでも怖いです。
売れば何とかなるという考えも、上記事由でこの先住宅市場が冷え込んで価値も大きく下がり、売るにも売れなくなって・・・
サムプライム日本版も近い将来なんでしょうかね。
ネガティブなことばかりですが、考えすぎでしょうか？？？

[799: 匿名さん]

そうですね、考えすぎではないでしょうか？
ちょっとお疲れの様なので横になって休まれた方が宜しいかと。

[800: 購入検討中さん]

主人：年収９００万円（３０歳）
妻：　年収８００万円（２８歳）
購入物件価格　：　６７００万円
頭金　：　２０００万円
毎月１３万円、ボーナス時に２０万円を返済

ただ妻が妊娠中で、来年２月に出産予定です。１年間の育児休暇後に復帰したい考えですが、もし復帰できても時短制度の適用で年収は４００万円程度に下がりそうです。

この計画での物件購入は無謀でしょうか？

[801: 購入検討中（神奈川）]

自分（独身）４２歳　年収６２４万円
　
物件　　３２９０万円
頭金　　　１７０万円（諸費用込）
　　※少ないのは車を部品購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　３２９０万円（３５年　１．３２５％変動）
月：１０万円＋ボ：１２万円Ｘ２回を通常のローン返済をし、
月に＋５万円で繰上げ返済する予定。（残りの１８年（６０歳まで）
※住宅ローン控除（１５年）も含む。
ボーナスの残りは、今後の結婚、老後、趣味、生活用とする。

どうでしょうか？
よろしくお願いします。

[802: 匿名はん]

余裕たっぷりでんがな。

[803: 匿名はん]

>>802は>>800へのレス。
こちらは同じような物件を１馬力で返却中でっせ。

>>801
独身でムリして買うのはお奨めしまへん。理由は何？
賃貸でええ思うけどな。まず結婚して、新居選びは嫁さんの希望も
取りいれんと。どうしても買うなら１ＬＤＫにして生涯独身を
確定されなはれ。