年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[444: 匿名はん]

>>442
年収1000万で6000万ローンはチャレンジャーですね。
頭金が2500万用意できているので生活にはゆとりがあると思われます。

ローンの金額が大きいので計画的な繰上返済が必要です。
ちなみに35年ローン金利3%で試算すると60歳時点の元金残は2400万あります
から、年間に100万繰上返済できれば60歳までに完済できるでしょう。

>>443
借入が年収の6倍超、頭金が少ないので無謀です。
借入を3000万以下に抑えた方が良いでしょう。

[445: 匿名さん]

>>443
>　子　２歳、６ヶ月　二人　（三人目　希望）
子供は３人、これでなくちゃ

でも、今後、５〜１０年近く働くことは難しいのでは
ありませんか？

頭金は諸費用もない状況ですね。
貯めることができないのに、購入したい

計画性は、ちゃんとありますか？

今まで、家賃にいくらぐらい払っているとか
今後の夫の給料は、どのくらい上がるか？

場所は利便性の良い場所ですか？
郊外のバス利用なんてことないですよね？

[446: 匿名さん]

>>443
本気？
破綻に相当近いと思う
やめた方がいいよ

[447: 匿名さん]

４４３です。
やはり　そうですよね・・・。
もっと頭金を貯めてゆとりが出来たらまた検討したいと思います。
ご意見　ありがとうございました。

[448: 賃貸住まいさん]

402で相談させていただいた者です。

レスくださった皆様、ありがとうございました。
やはり私たちにはまだマイホームは早いように思うので、もう少し時間をかけて将来のことを考えたいと思います。

まずは貯金からがんばります。
ありがとうございました。

[449: 匿名さん]

ときどき見かける
　物件価格　4000万
　頭金　200万
　ローン　3800万
みたいなのがわからない……
諸費用は別にとってあるということ？

普通に考えて契約金が物件の5〜10％だから、上記のケースだと契約した時点で200〜400万必要だと思うんだけど、これは用意できるんだろうか。とか、ローン諸費用のほか普通の諸費用？（登記費用等）がいるけどこれは別にあるんだろうか。とか、いつも疑問が浮かぶ。

頭金〜万、別に貯金〜万、みたいに書いてあるとわかるけど。

[450: 匿名さん]

>>441
専業主婦＆子供さえいなければ、何をやっても大丈夫です。

[451: 契約済みさん]

本人　３８歳　収入８６０万円
　妻　３６歳　専業主婦（働く予定なし（°□°；）
　子　なし（晩婚だけど頑張る予定。出来れば２人）

物件価格　６５００万円（諸経費別）
頭金３０００万円
借入金額　３５００万円＋諸経費で考えています。

　借入金額が年収の４倍弱なので大丈夫だと思っていますが
　開始時期が来年なので、そうなると２０年ちょいでもう定年。
　２０年で返すのは流石にキツイかと・・・

　ローンの組み方などアドバイスもらえると嬉しいです。

[452: 購入検討中さん]

物件：３９５０万（諸経費別）
本人　３４歳：年収８５０万（成績次第でボーナス＋50〜150万）
妻　３５歳：年収２４０万（派遣社員）
現状、子無し
頭金：１００万
諸経費：２００万
借入額：３９５０万
優遇▲1.2％（35年）変動か固定は未決
現在賃貸で11万／月→11万／月、ボーナス時20万
住宅控除や消費税UP前に買っておきたいと思い検討中です。
無謀でしょうか？判定お願いします。

[453: 匿名さん]

＞消費税UP前に買っておきたいと思い検討中です。

スレと関係ないかもしれませんが、
消費税は今は総額表示なので、消費税等の増額分は
デベでがんばって吸収（すこしづつ価格に転嫁というのはあるかも）
すると思いますよ。
すくなくともうちの会社はそうすると思いますし・・・。
でも営業サイドとしては将来の消費税増税リスクを
ちらつかせたいところかな。

452さん、ボーナスの増減が大きいならば、
ボーナス分は繰上返済に回すことにして、
その場合の毎月返済額でほんとに返せるか検討された方が良いのは？

[454: 購入検討中さん]

453さん早速の返信ありがとうございます。
ボーナスの用途アドバイスを参考に見積を見直してみます。

[455: ご近所さん]

年収多くて頭金が少ない人はみんな無謀な人です。まずは貯蓄することに励まないと。生活レベル落としてローンを返すことはできないと思います。

[456: サラリーマンさん]

>>452
それより夫婦合算で１０００万円以上の年収で頭金１００万と諸費用２００万しかないの？
それだけ稼いでいるのに年間、１１万×１２＋２０万×２＝１７０万位しか返済できないのですか？
年収５００万のつもりで貯蓄＆ローン支払いなら早期完済かのうでしょう

[457: 購入検討中さん]

住宅控除の順次減額→廃止や消費税のアップなんて結構前からわかっていることなのに、それに対する準備をせずに「その前に買いたい」・・・なんていう計画性の無さが無謀だと思う。
年収から考えても無謀なローンじゃないけど、今の流れから考えて自己資金が１割も無い＆変動もあり？＆ボーナス２０万ってとこが思いつき？って思ってしまう。
我が家なぞ年収８４０万なんて遠く及ばない上に専業主婦と２人の子がいるが、自己資金は諸費用入れて３００万で…なんて商談恥ずかしいな。

ま、子供もいないし年収の割りには物件価格が安い方だと思うからローン額自体はいいんじゃない？
妻の収入まるまる繰り上げに回していっても余裕あるでしょ。
↑でも言われてるけど、ボーナス返済はやめて毎月で計算した方がいいよ。それでも年３００万の繰り上げも夢じゃないんだから。

[458: 購入検討中さん]

物件価格：4800万
　夫28歳　年収400万（公務員）
　妻30歳　年収420万（公務員）
　頭金　　600万
貯金残　　250万
ローン　　4200万

子供はいませんが、5年内に一人か二人欲しいと考えています。
妻は子供一人につき1年育休後、すぐ職場復帰する予定。　
現在の貯蓄850万は結婚後3年で貯めたもので、住宅購入にかかる親援助は無し。
物件価格に比して年収も頭金も少ないので、まだ時期尚早でしょうか。

[459: ビギナーさん]

物件価格：6000万
　夫38歳　年収600万（会社員）
　妻35歳　年収540万（会社員）
　頭金　　900万
ローン　　5600万
残りは諸経費などに使おうかと考えています。
子供なしです。

無謀でしょうか？
物件を変えて借入額を圧縮するかどうか悩み中です。

[460: 匿名さん]

>>459
専業主婦＆子供さえいなければ、何をやっても大丈夫です。

[461: 匿名さん]

>458、459
全然平気でしょ。
イザダメだったら売れば良いし、足りなかったら奥さんが風俗で働けば。
旦那も夜の土方してさ、
支えあって生きなよ。

[462: 購入経験者さん]

458さん。厳しい。

共働きを定年までつづけられるならよいが、
妻が働くことが前提でのローン設定は、
生活に余裕がなく楽しみがなくなる。

年齢からいって、順番は子供が先。
子供の人数によっても家の大きさは変わるし、
その間、子供ができなかったとしても、
貯蓄のアップにつながります。
３年後を目安に子供ができるか貯蓄が1700万になっていれば、
将来が見えてくると思います。

[463: 451]

>>460
やっぱり、住宅ローンの最大の障壁は

専業主婦＆子供

なんですかね(^^；。

[464: 458]

>462さん
貴重なご意見ありがとうございます。
周りが最近住宅購入ラッシュで、ついウチもそろそろ…と
思ってしまったのですが、やはりあと数年は貯蓄に励む方向で話し合ってみたほうが良さそうですね。
少し頭が冷やされました。ありがとうございました。

[465: 匿名さん]

>>451さん
あなたの場合は、頭金が十分あります。
あなた自身の、給料もそれなりにありますので、年間２００万
程度（ボーナスも含め）返済できれば、３０年ローンで
よろしいのではありませんか？
定年まで２０年とありますが、子供ができなければ、もと
早めに返済していくことは可能ですね。
でも、子供は大切ですよ。
また、６５００万円の物件ですので、それなりに価値のある
ところでしょう？
駅からの利便性・場所の条件良いですか？

[466: 購入検討中さん]

>>458
やっぱり厳しいと思うよ。
子供を予定している以上夫の収入でいかに生活していけるか、で考えたほうが良い。
妻の収入は貯蓄や繰上げ返済＆遊興費などに充てるつもり、位の余裕をもって考えていくべし。
３年で８５０万の貯蓄は夫婦２人だとしても経済感覚が良いと思うので家賃がもったいない、という計算にはならないとおもう。
奥さんが育児休暇あけても働くつもりといってもやはり子供を持つと何が起こるかわかりません。それに保育園代だって馬鹿にならないし×２になる可能性も考えているのであればやはり今の合算収入をベースに考えるのは危険すぎます。
貯蓄が８５０万円で頭金に６００万、と言う事はその他色々かかって２５０万位はあっという間に、となってしまうかもしれません。

[467: 匿名さん]

いやいや458は夫婦で公務員とある

この条件は、育児のためにどちらもそれなりに時間をかけられるのでは？
したがって、奥様が会社員の場合とリスクが結構違いますね。

459と458違いは、年収・年齢・購入価格の違いですが
転勤の問題、育児の問題、今後の年収

458さんの条件の方がリスクが格段に小さいのではないでしょうか

[468: 匿名さん]

458さんのリスクはやっぱり子供がこれからってことですかねぇ。。。
出産後も奥様が今まで通りに生活できれば良いでしょうが、それなりの覚悟が必要です。しかも、30代になってからの初出産って20代と比べて、体の負担が大きいでしょう。出産時に何が起こるかわからないし、ホントごくまれだとは思うけど、子供が病気を持って生まれてきてそれが要介護レベルだったとしてもローンは待ってくれません。
やはり出産前だったらご主人の年収のみで考えたほうが無難ですよ。
もう子供を作らない！！というのであれば合算でもいいでしょうけど。

[469: 購入検討中さん]

公務員であるかどうかはあまり関係無いと思うよ。
産後の復帰体制がしっかりしているかどうかではなくて子供を持ったら今までと同じというわけにはいかないのは誰でも同じ。
夫婦とも育児にそれなりに時間がかけられる事で会社員の妻とはリスクが違う、とは一概に言えない。
まぁ何年も仮病で休暇とり続けて給料だけはしっかり貰う、ってな公務員もいますからねぇ…そのレベルで考えるとなんともいえませんが、公務員といってもノンキャリヒラでは厚遇ばかりでもないよ。

実際子供を産んだら子育てに専念したくなったり、子供や自分の健康状態に思わしくない部分が出てきたり…などなど職場どうこうだけではない問題があるわけです。
どんな時も親代わりに動いてくれる祖父母などがいれば別ですが、458さんの場合、今の状況では奥様の収入が維持されないと即破綻ですからね。
その状況でこれから子供を１人か２人というのはチャレンジャーというよりほんとに無謀かと。
まぁ何事も結果オーライなんでしょうが、子供ができてみて初めて「家族ですみたい家」像なんかもできてくるでしょうから慌てる必要は無いと思います。

[470: 契約済みさん]

二世帯住宅を検討中です。

夫　33歳　年収　420万
妻　30歳　年収　280万
父　62歳　年収　250万
母　58歳　年収　180万
子　9歳（今後１人は作る予定）

物件価格　4,200万（諸費用込）　新築戸建
ローン　　4,000万
ＪＡローン（３年固定　1.4％、更新時1.0％優遇）を計画中です。

このローンは無謀でしょうか？御教授下さい。

[471: 購入検討中さん]

アドバイスお願いします。
40歳でも年収の4倍というのは安全圏なのでしょうか？

年収：650万
借入：2600万（土地：1400万 10月中旬実行 / 建物：1200万 2月実行）

宜しくお願いします。

[472: 購入検討中さん]

>>470
無謀というかいやはや・・・。
一番の稼ぎ頭で４２０万は厳しい。
ご両親は貯蓄などまったく無いのですか？
親の代で半分位頭金を出して子の代で残りをローンする、位がちょうどいいと思います。
ご主人一人だとほぼ１０倍ですよ？
ご両親ともまだお若いですが、お二人にもしもがあったら？あなたの奥さんが介護の手として必要とされたら？
４人分で計算していたら大変なことになるかも。

夫婦２人の合算でも払えそうだし、お子さんできても面倒見てくれる人もいますからその面では恵まれているけれどね。

[473: 451]

>>465さん
そうですね。最初から２０年のローンを組まずに
３０年ローンにして繰り上げ返済を頑張りたいと思います。
（子供も計画しておりますし、余り無理はしないほうが
いいと思っています。）

＞駅からの利便性・場所の条件良いですか？
そうですね。２駅利用で両方とも１０分以内です。
新宿渋谷の都心にも近いので利便性は高く、イザとなったら
売れる（？？）と踏んでいます。

貴重なコメントありがとうございました。

[474: 458]

>>466>>467>>468>>469さん

一日の間に沢山のご意見ありがとうございます。
皆さんのレスを読んで、住宅よりも子供が先だとつくづく感じました。
ウチは>>469さんの仰る正にノンキャリヒラ公務員ですので、年収の大幅増加は今後も見込めませんし、夫婦片方の収入だけでは検討していた物件は間違いなく破綻してしまいます。
やはり>>462さんのご意見のとおり、3年後を目途にまずは一人目の子供を頑張ってみて、その時点での年収と貯蓄に見合った物件をまた改めて探そうと思います。
今回の物件に関しては、まだ1回目の説明会に参加しただけですので、
勢いで商談を進める前にこちらに投稿してみて良かったです。
皆さんありがとうございました。

[475: 購入検討中さん]

車好きなのですが、マンションと車で迷ってます。
案１と２どちらが無難でしょうか。
ご教示よろしくお願いします。

夫：８００万（４３歳）
妻：専業主婦（３５歳）
子供：１歳


【案１】
　・マンション価格（35年ローン）4,100万円
　・マンション諸費用　　　　　　 200万円
　・マンション頭金　　　　　　　　　なし

【案２】
　・マンション価格（35年ローン）3,000万円
　・マンション諸費用　　　　　　 200万円
　・マンション頭金　　　　　　　　　なし
　・車（5年ローン） 　　　　 1,000万円

[476: いつか買いたいさん]

４７５さん、頭金なしというのは貯蓄ゼロということでしょうか？？
どちらも厳しいような気がしますが・・・
案１でも、結局車欲しくなりませんかね？？
そういう意味では案２ですが・・・車もローンってことですよね？
車のローンは金利が高いです。
少し危ないような・・・

[477: 匿名さん]

475さん、
車好きにもいろいろありますが・・・
フェラーリやポルシェ、ＮＳＸでもいいか。そんなレーシングタイプ
メルセデスやＢＭＷ、レクサスでもいいか。といったラグジュアリー

前者なら雨に濡れたら困るでしょうし、屋根が欲しいし、
足周りをいじったり・・・
マンションより戸建てがいいのでは？
後者なら何年も乗り続けるより常に最新の設備（車）に更新
となるでしょうから、
マンションの35年ローンの1,000万円と同列に考えるのは厳しいのでは？

まあその値段だとおそらく郊外でしょうから、
いずれにせよ車は必要なのかもしれませんが、
現在頭金なしで1000万円の車の5年ローンを払いつつ、
3000万円の35年ローン・・・
年間返済額は繰上なしで300万円を超えますよね。
今43歳（ありゃ年上ですね、ナマイキですみません）ですと
43+35＝78　完済は78歳。
お子さん今１歳だとすると、43+15=58歳　退職近い。
高校生になった時に私立に行きたい（行かせたい）ってなったら
結構ローンの残債を減らしておかないときついのではないかと思います。

ちなみに自分は、年収800万円　36歳
今年マンション購入　4,000万円
頭金1,000万円、ローン3,000万円、諸費用100万円、貯金300万円
年収とローン額、車好きというのが似ていたのでレスしました。
これでも将来車買い換える（出来るのか？）とかいろいろ
将来起こりうるイベントを考えると・・・

ちなみに彼女いますが年収500万円、貯金ゼロ、金遣い荒い・・・
こいつが嫁になることが将来の最大のリスクです・・・。

[478: サラリーマンさん]

＞こいつが嫁になることが将来の最大のリスクです・・・。

それでもご結婚されるのですね。。。
男らしさを感じます。自分には出来ませんでした。。。

[479: 共稼ぎ３３年夫婦]

>>475
家など買わず、ＬＩＦＥのウィンドサーファーみたいに、ガッポリ稼げるようになるまで、賃貸が無駄だと思うなら車で生活したらいかがですか。

年収が８００万円あって、年齢も４０過ぎで、頭金ゼロ。
どっちのプランも似たようなもの。
所得の割に、車に金を掛け過ぎてませんか？

[480: 475]

皆さんご意見ありがとうございます。
車はレンジ・ローバーです。
四駆好きが高じて、いつかはと思っていたのですが
マンションを買ったら一生無理だろうなと・・・
で、この機会にと思った次第です。

理性では、案２の車なしがベストだと分かっているのですが、
住宅ローンの返済だけで一生終わるよりは
少しは趣味の部分もあればローン返済の励みになるのではと迷ってます。

[481: 購入検討中さん]

ご教授おねがいします。

夫２８歳　年収７００万
妻３０歳　パート１００万

子供なし、車なし。

物件（諸費用込み）４６５０万

頭金３００万
（援助２００万ならと親は言ってくれているができれば頼りたくない）

借り入れ４４００万弱　　３５年

これで子供ができたらアウトなのでしょうか？

[482: 購入検討中さん]

詳しい方、どうかアドバイスをお願いいたします。

夫２７歳　年収４００万円（税込み）
妻２７歳　年収３５０万円（税込み）
現在は子供はいません。２年後に一人欲しいです。
子供ができたら、妻は専業主婦になります。

物件価格：３,３００万円
頭金：１,３００万円
諸経費：１７０万円
ローン：２,１７０万円（３５年返済　１０年固定２．３５％）
２年後、４００万円の繰上げ返済予定。
管理費・修繕費：２万円
車：なし
貯金残：１７０万円

よろしくお願いいたします。

[483: 匿名さん]

>>482

頭金が多いので（ご両親からの援助じゃないなら）貯蓄体質の家計だとは思いますが、
2年後にご主人一人の収入になるなら、中古とか、もう少し低価格の物件を探してみては？
年収400万に対して管理費込みで月9万5000〜10万弱くらいですよね。
相当切り詰めて生活する覚悟が必要です。

[484: 匿名はん]

>>477　さん
　
漢ですね！かっこいい！

[485: 匿名さん]

初めてこんなHPを知りました。
10月に入居予定のマンションがあるのですが…

夫32歳　年収600万(年収UPはソコソコ見込めます。でも＋100〜250万)
妻30歳　年収230万(子育て中も在宅で勤務OK)

子供なし　(年齢的に来年子作り…様子見で3〜5年後2人目も)
車　汚い中古車あり。
物件（諸費用込み）４６５０万

購入マンション3600万
借り入れ3300万
貯金350万

35年超長期固定…

子供は難しいでしょうか？
いける！と思うのですが、今さらながら不安です。

[486: 購入検討中さん]

すいません。
出来ればアドバイスお願い致します。

夫　35歳　年収　800万
妻　34歳　年収　400万
子供なし

4800万の物件で頭金300万
4500万の借り入れ


やはり無謀でしょうか？

[487: 匿名さん]

No.485ですが、間違えて物件価格載せてました。
阿呆です。
下記でお願いします。

夫32歳　年収600万(年収UPはソコソコ見込めます。でも＋100〜250万)
妻30歳　年収230万(子育て中も在宅で勤務OK)
子供なし　(年齢的に来年子作り…様子見で3〜5年後2人目も)
車　汚い中古車あり。

購入マンション3600万
借り入れ3300万(内ボーナス400万)
貯金350万
35年超長期固定…
子供は難しいでしょうか？
いける！と思うのですが、今さらながら不安です。

[488: 匿名さん]

>>486
だから、専業主婦（夫）＆子供　がいなければ何をやっても大丈夫だってば。

[489: 匿名さん]

>486
子供もいないのに家なんか買うのよしな。

>487
ここで聞いて、だめって言われたら買わないの？
掲示板なんかで聞かないで、資金のことくらい自分で考えようよ。
しっかり計算すればわかるよ。
嫌みじゃなくて、自分で計算して納得しないとどっちに転んでも
後で後悔するよ。

[490: 不動産購入勉強中さん]

＞掲示板なんかで聞かないで、資金のことくらい自分で考えようよ。

このスレ全否定ですね（°□°；。

[491: 購入検討中さん]

でも入居予定ならもう自分でどうにかするしかないよね。
購入検討中ならまだしも。
子供は難しいでしょうか？ってそれで「難しい」って言われたら諦めるのかね。
確かにより良い家庭環境の中で生み育ててあげたいというのはあるけど、まず住居ありきで子供はどうするかなんて他人にお伺い立てるなんて甚だ疑問。
ま、生活してみてから考えるしかないんじゃない？

[492: 契約済みさん]

>>487
在宅勤務可能だとしても、家で子どもの面倒を見ながら働くのは難しいんじゃないですか？子どもを預けるとなると費用がかかりますよね。

子どもを作るタイミング次第じゃないですか？
奥さんの年齢的にはそろそろ・・・と思う気持ちも分かりますが、
子どもがいない間にどれだけローン残額を減らせるかがポイントかと。

[493: 匿名さん]

487＆486　何度も書かれてることだけど
その年収と年齢で　それしか頭金ないのが問題。
今までは色々出費があったとか　これから節約するとか言っても　実際　貯めれてないわけだから・・・。
まずは　2・3年　節約してせめて1000万くらいは頭金貯めてから考えたほうがいいと思います。