年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[779: 入居予定さん]

夫婦共に30歳(子供5才・0歳)
世帯年収800万(夫400妻400(妻は1年育児休業後見込み))

諸経費合わせて4700万の物件購入(戸建て)
頭金800万
手元に200残し(引越し費用+子供用貯蓄+育児休業中赤字補填)
ローン3900万・35年

子供1人保育園に通わせて、11万の賃貸+駐車場2万だったので、月13万の払いならいけるかと思い購入。
今まで年150万貯蓄していたので、妻が仕事に復帰後は年100万の繰上げ返済予定です。

個人的には無理のない範囲と思っていたのですが、レス見てると段々不安に。
無謀でしょうか。(無謀と言われても購入してしまったので努力していくしかありませんが(汗))

[780: 匿名さん]

夫　３４歳　年収４５０万円（公務員）
妻　３１歳　年収４００万円（公務員）
子　なし　すぐにでも欲しい
　　子供できた場合、１年間育児休業取得予定
　
物件　　３３００万円
頭金　　　４００万円（諸費用込）少ないのは昨年車を購入したため（現金一括）
他借金無　

ローン　２９００万円（３５年　３．０％固定）
　
どうでしょうか？よろしくお願いします。

[781: 匿名さん]

>>780
奥さんが仕事に復帰できたら⇒余裕
無理なら⇒しんどい
だな。
とにかく頭金が少なすぎるよ。
どんな車買ったんだ？
「車ほしい」「こどもほしい」「家ほしい」って
ほしいほしい病か？
頭金は俗に２割必要といわれているが実際はもう少し
ほしいところ。
あと１年だけ「こども」と「いえ」を我慢して
とにかく頭金をためるのが懸命。

[782: 計算屋はん]

>>779さん
おっしゃる通り購入したとなればあとは頑張るしかありません。
数値的には厳しいですが、世帯年収800万を維持すれば何とかなる圏内です。

>>780さん
定年までの25年間3.0%固定として計算した場合でも
月の返済額が
13.8万円/月
世帯年収（850万円）での返済比率が
19.4%
若干余裕のある数値と言えます。
旦那様の年収だけだと返済比率
36.7%
と破綻圏になってしまいますが、奥様が公務員であれば
出産後の職場復帰＋年収維持は可能と思いますので、
そんなに心配いらないのではと思います。

[783: 入居予定さん]

>>782さん
返信ありがとうございます。
なんとかギリギリですか。
銀行やら不動産屋の人には+1000万くらいは余裕だからともう少し上の物件を進められてたんですが、思いとどまってよかったです。
気を引き締めてがんばります。

[784: 計算屋はん]

>>779・783さん
もう少し具体的に書きますと
定年までの30年固定3.0%で計算した場合の返済額が
16.5万円/月
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
24.7%
とギリギリの返済可能圏内で、特にお子様が2人いる前提では
このあたりが上限になると存じます。

ちなみに借り入れが1000万増えますと月の返済額が
20.1万円／月（30年前提）
世帯年収800万で計算した場合の返済比率が
31.0%
と、破綻圏とは言わないまでも、教育・老後など
ライフプラン上の制限が懸念される数値となってしまいます。

賢明なご判断だったと思いますので、頑張ってください！

[785: 入居予定さん]

>>784さん
詳しい説明ありがとうございます。
なるほど、60歳までで考えるのですね。
35年の3%で不動産屋さんは計算されていたようでした。
+1000万していたら60歳完済で月20万の負担って怖いですね。給料が上がらない限り確実に日々の生活・老後に影響します。

それにしても不動産屋ってうまい事薦めるもんですね。
こちらの希望額より最初の頃は+500〜1000くらいの物件しか見せてくれなかったです。当然間取りも立地も良くて思わずぐらつきそうになりましたけど、冷静に断り続けてほんとよかった。
これがもう少し気軽な気持ちで見に行ってたらどうなってたか。想像するだけで怖いです。

[786: 計算屋はん]

>>785さん
そうですね。例えば年金が60歳から支給とかであればまた別の考え方があるのかもしれませんが、そうでなければ結局60歳以降の支払いはそれまでの貯金を取り崩して払うしかないので、判断は60歳まで前提で考えるのがよいと考えています。60歳完済前提でも返済できると判断されれば、その上でより自分にあった返済方法（返済期間延長・変動金利導入・ボーナス払い）を検討されるのが手順と考えています。
不動産屋さんはリスクを負わないので（返済が破綻しても費用を出すのは保険会社）、金融機関の審査ギリギリの物件を奨めるのはままあることと思います。実際世帯年収800万円ならかなり高額でも審査は通るでしょう。

ただ、お子様に習い事やそれなりの教育を受けさせたり結婚資金を援助してやったり、老後は旅行に行ったり孫に小遣いをやったりといった「充実したライフプラン」といった観点に立てば、ご判断は賢明であったと存じます。

[787: 購入検討中さん]

夫29歳　年収360万（会社員）
妻31歳　年収80万（パート）
子なし（3年後くらいに希望）
物件　1320万円
借入　1320万円＋諸費用（90万円）を予定しています。
私が実家に仕送りをしていましたので貯金がまったくないのですがどうでしょうか？
また、諸費用等もローンで借り入れることができるのでしょうか？
教えて下さい。よろしくお願いします。

[788: No.780]

No.780で相談した者です。
アドバイスありがとうございました。
車ですが、これがないと生活できない地域でして…
今までの乗っていた車（13年20万キロ）が壊れたため、軽自動車を購入しました。
妻は育児休業後も復帰し働く予定ですが、No.781さんの言うとおり、もう少し頭金を貯めてがんばってみます。

けど子供は、なかなか授からないものですね。

[789: 購入検討中さん]

世帯年収　７００万円

物件価格　３２００万円

ローン　　３１００万円　（３５年返済）

夫　３２歳

妻　３０歳　　

娘　　４歳

厳しいでしょうか？

よろしくお願いします。

[790: 購入検討中さん]

夫　３３歳　年収５００万円
妻　３２歳　年収４５０万円
子　２歳（女）
　　もう１人予定
　　
　
物件　　３９００万円
頭金　　　８００万円
　　　　　諸費用については１５０万円位と見積もっています。
　

ローン　３１００万円　・銀行（３５年　３．１２％固定）若しくは
　　　　　　　　　　　・楽天（３５年　２．９２％？固定）

どちらが良いのか
それとも無謀なのか正直分からなくなってきました。
皆さんのご教授を是非お願いします。

[791: 購入経験者さん]

>>779さん
旦那様のみの収入になりますと破綻します。
一般的にはローンを考慮する際は、旦那様のみの収入で考慮します。
夫婦のどちらかが、怪我、病気等なされるとかなり厳しくなります。
ご購入されたとの事ですし、奥様も一生共働き覚悟でのご購入と思われます。ちなみに+1000万ですと共働きでも厳しいです。
お子様の為にも頑張って下さい。

>>787さん
旦那様の年齢もお若いですし、昇給も期待できます。
ご購入頑張ってください。

>>789さん
世帯年収700万との事ですが・・・旦那様のみの年収であれば
大丈夫です。
家が全てではありません。生活等（趣味、車、外食、旅行、教育）
にも余裕がもてる方が、今後の生活が楽しくなると思いますよ。


私の経験から話をさせて頂きますと、住宅購入前はやはり理想を
追い求めて、手の届かない高額物件に目が行ってしまいます。
勢いで、なんとかなると思い込み購入したくなりますが、実際なんとか
ならない局面がいずれやってきます。
夫の収入、今後の昇給等を考慮し余裕のある生活も視野に入れて物件
のご検討をされた方が良いと思います。ローンは苦しいですよ。
利息もばかになりません。
購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
固定で返済可能であれば、変動金利でご契約されてももかまわないと思
います。しかし、変動金利ぎりぎりでの購入は避けるべきです。変動にする場合、変動金利の5年ルールや未払い利息、金利上昇時の対処方、5年後の管理費等の上昇、固定資産税の減税期間後の税金額も含め考慮されるべきだと思います。
あきまでご参考までに・・・

[792: 匿名さん]

>>791
＞購入価格は固定金利で計算して決定します。（固定3％前後）
ずいぶんと甘い査定ですね。
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

[793: 購入検討中さん]

>>７９２
４％よりも少し高い金利で計算するのが普通です。

購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？
７９１はこのスレは変動で試算していけると見てる人が多いから
最低でも３％前後で計算って事ちゃうの？

[794: 匿名さん]

現在の固定金利が３％前後なんだから別に甘くないんじゃない？

[795: 匿名さん]

>>787

倹約した生活をしたら返済は可能だと思いますが、貯金が０ということは
今の住居の家賃がローン返済＋（マンションなら）管理費+修繕費がかかります。つまり今の住居の家賃で住居返済がまかなえるかそれが問題です。

[796: 購入検討中さん]

>>792
４％よりも少し高い金利で計算ってローン審査の事？

[797: 匿名はん]

＞購入価格４％で計算したらこのスレほぼ破綻ちゃうん？？

その破綻っぷりをヲチして楽しむのがこのスレだよね？(笑)

[798: 匿名さん]

今の水準の年金を貰えるようにするには消費税17％にしないとダメだとTVで言ってました。
原油高騰による物価の上昇もあるし、世界経済の減速（減衰？）も報じられていました。
高齢化社会になって行くにつれて、給与の昇給も無くなるどころかカットやリストラ・退職金も減少していかないと会社も人件費ばかり嵩んでやっていけなくなるのでは・・・。
住宅ロ−ンの支払いはかなり余裕があるようにしないと、家計への相当な圧迫もあるし老後もとんでもない事に・・・年収4倍程度のロ−ンでも怖いです。
売れば何とかなるという考えも、上記事由でこの先住宅市場が冷え込んで価値も大きく下がり、売るにも売れなくなって・・・
サムプライム日本版も近い将来なんでしょうかね。
ネガティブなことばかりですが、考えすぎでしょうか？？？