年収に対して無謀なローン その４

[無謀さん]

組んでいるかたいらっしゃいますか？その４です。
ここでは人のローンについて、あれこれ文句は言わない方のみ書き込んで下さい。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/

[202: 申込予定さん]

ご主人は浪費家で結婚前には貯金は無いとのこと。
結婚後３年間で貯めた５００万円はご両親へ・・・。
ではあなたの結婚前の貯蓄は？
どちらにしても計画性はあまりないようなので危機感は持ったほうが良いかと思います。
調度品なんてとんでもないですよ。
１００万から車検＆引越しでしょ？
いくらまだ子供が乳幼児だからといってすっからかんはいかがでしょ？
３年で５００万貯められるならもう３年たってから探せばいいのにね。

払っていける額かどうかと言う事よりも、意識の問題。

どういう理由かはわかりかねますが、両親に５００万円を渡すという状況も危ないのでは？
子供の５００万円を必要とする親がいる以上、スレ主さんのご家庭の支出にはこれからも潜在的に両親分が発生するでしょうから。

[203: 匿名さん]

私も　かなり危機的状況と見ました。
202さんの書いてる理由に加えて
銀行員の言うこと鵜呑みにしてるところとか。

完済率が非常に高い・・って、
銀行員は払ってくれさえすれば　教育費がたまらなくても
家の普請が出来なくても　どうでもいいですから。
（保証があるところなら　貸し倒れてもいいから　とにかく借りて欲しい）

まあ　危機的状況にあるにもかかわらず

＞返せない額でもない普通の借金

って言ってしまうご主人性格をまず何とかしないと、って気がします。
多額の無謀な借金だっていう自覚を持ったほうがいいですよ。
（債権部で働いていた経験があるのですが　こう言うこと言う人が一番危ないんです）

[204: 匿名さん]

＞＞202さん

ご主人の性格云々まで踏み込むのは言いすぎですヨ。

収入のあるだけ全部使ってしまう性格であった人でも、ローンを組んだことを機に支出改革できる人はいます。ましてや、そのローンは住宅ローンですよ。（賃貸に比べてリスクは大きくなるけれど、住宅費ですし）
銀行の完済比率はそれを反映したものでしょう。

ご主人が普通の借金といったのは、誰でも抱えてる住宅ローンで、かつその金額が平均的なものだというくらいの意味でしょう。その一文をもって心構えまで断じるのは行き過ぎではないですか？

（私の場合、３０歳まで独身で200万円の借金がありましたが、家を買う38歳までに3500万円の貯金ができました。ゲーム感覚でもいいから一定の資金管理姿勢と、もったいないという気持ちがあれば大丈夫です。）

急に引き締められなくとも、油断さえしなければ、ちゃんと返済できます。その銀行担当者が言った、○○さん次第の言葉を重く受け止めてがんばっていきましょう。

[205: 入居済み住民さん]

レス番２００の３４歳だが、１８３にレスしてる皆に確認したい。

１８３が再びここを見るかどうかは不明だが、俺はレスの流れを見ていて
つまるところ以下２点だと感じた。

・ローン金額はそれほど無謀なものでもない。
・だがどうも多額のローンを抱えているという意識が薄い（または無い）。

で、アドバイスなんだが、趣旨が１８３によく伝わっていないと感じた。

俺流でまとめると。

→意識改革して節制していければ無難な範囲。
→そも意識改革できそうもないから購入を辞めとけ。
→というより意識改革しても返済できそうもない金額を借りてる。

が、レスから汲み取った大概のアドバイスなんだが、どうもよくわからない。真剣に真摯にレスしている人が多いが、結局どうなの？
気になってしょうがない。

まあ珍しく１８３さんはちゃんと返事してくるようだし、もう少し問題点を
はっきりしてやりたいところ。

ちなみに俺は前回レスのとおり、多額の借金だという認識と実践ができる
ので「あれば」、別にどってことないローン金額だと思っているが。


ここから上記と関係の話。

「申し込み予定」だのって人は俺と違って実際に物件を買ってもいないし、
おまけに返済もしていない。
その根拠の無い言い分に第三者の俺が？？（何様？）なんだが。
結局購入に踏み切れない妬みは嫌われますよ。奥さん。

[206: 匿名さん]

２０４の追加です。

100万円の手元資金しかなくって、引越し資金やら車検やらで物入りになるのは分かるけど、消費者金融だけには安易に手を付けないでね。
（ご主人にも手を出させないでね）

グレーゾーン金利の改定で金利は下がっても、１４％〜１８％は半端なく苦しいな金利で、一時しのぎのつもりでも、一度はまり込んだら抜けられなくなる可能性が非常に高いです。

民事再生手続を覚悟しなければならなくなるかも。（収入が一定程度ある人のローン事故の大半はコレです）

[207: 匿名さん]

>>206

だからクルマをやめるのが、第一歩なんだよ。だいたい30過ぎて、貯金100万じゃ、余裕がなさ過ぎる、クルマを持つ資格がないとも言える。

クルマの保険があるとはいえ、事故れば、保険でカバーできないお金が出て行くこともあるし、貯金100万でどうするのよといいたい。

クルマは処分すれば、車検、保険、税金ともおさらばできるし、むちゃくちゃに高いガソリン代ともおさらばできるわけ。

３，４年我慢して、カネが貯まったあとに、軽自動車でも買いなさいよ。
はっきりいって、そのくらいの財力です。

[208: 匿名さん]

元不動産営業マンが書いた本に、きついローンを組む人には、クルマの放棄を薦めるとあったけど、まさに適用事例ですね。

なぜそこまで、経済が切迫しているのに、クルマ持ちたいのでしょかね？
うちのマンションなんか、都心ということもあるけど、世帯の半分はクルマないよ。　駐車場その他の経費がばからしいからだと思う。

[209: 匿名さん]

>>200

あなたの場合、フルローンを組んだのが、まだ２０代だったわけでしょ。
183とは明らかに状況が違う。
意識改革も、200さんは早かったわけ。

183はもっと厳しく意識改革する必要があるね。
まずはクルマをやめよう。

[210: 匿名さん]

借金も甲斐性のうちと言われた時代はもう終わっています。
ここ数年僅かに景気持ち直し傾向が見られるけど、
日本が抱える構造的な問題や国際社会の中の役割の変化は否応無く
国民生活に反映されてゆくでしょう。
こういう時代に183さんのような意識は甘いというのが感想です。
石橋を叩いて渡らない慎重さと、清水の舞台から飛び降りる決断力の
使い方を誤ってはいけません。
３０年後に老後の資金は充分ですか？年金は当てになりませんよ。
充分でないとしたら今何をしなければいけないのかを考えましょう。
…ともあれ投票には行かれましたか？

[211: 匿名さん]

>183　その他アドバイスしている方へ

車売れなんてアドバイスしたって、どうせ売らないよ。
本人が気に入って買ったんでしょ。がんばって返せばー？
それしかアドバイスしようがない。
所詮他人のローン。しったこっちゃないつーことで。

[212: 契約済みさん]

なんか盛り上がってますが、燃料投下ということで相談させてください。

私、183さんと状況が酷似してます。
33歳、年収680万円、妻と乳幼児一人、貯蓄50万円。
頭金50万円で3,550万円のローン予定です。

183さんと違うのは、

・相談者が夫（私）
・183さんの旦那さんの年収より20万円ほど私が低い
・年が僅かですが一歳違う
・貯蓄がさらに50万円も少ない
（もうこうなると誤差の範囲で駄目駄目ってことは分かりました）

状況は売買契約は手付け50万円で締結済み、現在銀行の本審査待ちと
いったところです（たぶん通過しちゃんうんでしょう）。

物件は戸建ての神奈川県内です。貯蓄ができなかったのは夫婦共々の
ルーズな消費感覚だったとしか申し上げられません。結婚前は稼ぎが
よくありませんでしたし。

年も年ですので、10年は繰り上げなくてはなりません。子供にかかる
お金もありますし、これからは夫婦共々本気で倹約生活に突入する覚悟
でいます。車も持っていますが、とりあえず80万円ほどで現金化できる
ので来月早々売却予定でした。

しかし。本掲示板を見てどうしても不安になりました。
まだ、手付けの５０万円を諦めれば売買契約は解約できます。
非常に迷ってます。

固定50%の変動50%のMIXで考えていますが、ご意見頂戴したいのは、
そもそも年収 680万円 で3,550万円のローンはそんなにも無茶な選択
なのでしょうか？
１０年後の変動利率（50%分）を仮に実効4%程度と予測、子供にかかる
経費や常識的に予測可能な不測の事態などを見越しても楽とは言いませ
んが、返済できると計画しました。

私の会社では私と同程度のローンでも何年も普通に（もちろん子持ちは
倹約してますが）生活できている人は沢山います。
予測できないことに対して貯蓄が必要といわれればそれまですが、それ
こそ住宅ローンを安心の範囲で借りている人も一緒ではありませんか。
と思ってしまいました。

と、ちょっと意味不明な文章を書いてしまいましたが、決断の一助と
させていただきたく、「理論的」なご意見をよろしくお願いいたします。

[213: 匿名はん]

>>212
それだけ論理的に分析して、問題も明らかになっているのだから
自分の決めた道を行けば良いのでは。

年齢、収入でのローンはぎりぎりで大丈夫。
頭金が少ないのは無謀に思えるが、車の売却額を貯蓄に回し、頑張
って節約に務めれば大丈夫でしょう。

[214: 匿名さん]

掲示板のようなところで出た意見を真剣に考えるようであれば購入は辞めた方がよい。

[215: 匿名ちゃま]

>>212
＞私の会社では私と同程度のローンでも何年も普通に（もちろん子持ちは
倹約してますが）生活できている人は沢山います。

これ、鵜呑みにするの危険。
案外親の援助がある人が多いから。（今はなくても将来的に遺産が入る予定アリとかね）


私だったら、年収６８０万だったら４倍までの２７２０万±５０万くらいに抑えておくかな。

[216: 匿名さん]

>>212さん

私は去年の３月に年収７００万で３５５０万を
元金均等で約１１万で借りていました。

２年固定の１％で借りていたのですが、固定金利との差額を
繰上げできないのと金利上昇の怖さから今年の４月に借り替えをしました。

借り替えた銀行は自動返済ができるので今のところ１５万づつ口座に
入金をしていますがそんなに大変！！っていうほど大変ではないですよ。
（ってまだ３ヶ月しか払っていませんが）
あと少しながら毎月貯金もしています。

（私だけかもしれませんが）手元にお金があると使ってしまうので
貯金は天引きで返済も強制的に○○万円と決めて
住宅ローンの口座に入れてしまうといいかもしれませんね。
（ちなみに私は↑のようにしています）

あと年中の息子がいるんですが、幼稚園代（約３５０００円）は
卒園までの代金を幼稚園専用口座に入っているので
毎月支払ってません。
毎月幼稚園代が発生したら大変なことになっていまうかもしれませんが
ボーナス払いがないのならボーナスで補填してもいいかも（ホントか？？）しれませんね。

って長々と書きましたがあまり意味がなくすみません・・。

[217: 匿名さん]

２１６です。

先ほどボーナスと書きましたが基本的にボーナスは貯金や
繰上げ返済で使った方がいいと思うので
お子さんが乳児なら今から幼稚園代のために少しづつ積立をして
行ったほうがいいですね。

がんばって下さいね。

[218: 匿名さん]

たびたび２１６です。

誰かに突っ込まれる前に自分で書くんですが
昨年は短期固定と長期固定の差額分が繰上げ返済できなくって
借り替えておいてなんで今回の投稿に○○円と決めて
住宅ローンの口座に入金しては？なんて書いてあるの？？って
思うと思うんですが、去年は短期固定で返済表をみても
全然危機感がなかったんです。と言っても借りた銀行のＨＰを毎月チェックして金利はみていたで心の中ではどうしよう。どうしよう。。。って思っていても実生活ではローンの金額が上がらないので、なんとなく過ごしてました。

それで私は強制的じゃないと返済できない！！という危機感から
今年借換えをしました。

でもこの前、主婦友仲間で飲み会をしたときに
さんざんイヤミを言われましが・・。
（そんな金利で借り替えるなんて・・とか、変動が一番だとか・・。）

って２１２さんには全然関係のない話をしてしまってすみません・・・。

[219: 匿名さん]

>>212 さん
貯蓄と同額の手付金を放棄するのは大変だと思いますので
契約の方向とは思いますが、ローンを背負う者として
１つアドバイスすると、借金って背負ってみるとそんなに
プレッシャーを感じないです。（私だけかもしれませんが）
結構、慣れてしまうというか、口座から天引なので実感がないというか。

私も借りるまでは、繰り上げ返済を頑張ろう、生活費を
切り詰めようと思っていたんですが意外とできていません。
長期で借りたせいかもしれませんが、ゆっくり返済していけば
いいかな、なんて思ったりしてます。

しかも、新築だからとそれなりの家具やら家電やら欲しくなり、
思いのほか財布のヒモがゆるくなってしまっています。

購入した後の生活や費用も細かく計算して、想像してみると
いいと思います。

消費感覚を変えるのはなかなか大変だと思いますので
継続的な節約の決意をもって借りられたほうがよいと思います。

貯蓄って貯まりだすと面白くなりどんどん貯まりますが、
我が家の場合、頭金で貯蓄が減ったのと同時に、そこらへんの
節約意識もゆるくなってしまった感があります。いかんいかん。

[220: 契約済みさん]

割り込みですみません、不勉強で申し訳ございませんがアドバイスお願いします。

物件　　４３２０万　
頭金　　１７００万
ローン　２６２０万　
諸経費　　　９８万　です　
　販売会社で試算していただいたのが

銀行ローン１０年固定　３３年ローン　年利　２．６５
　　　　　　　　　　月々１５８０万　　　ボーナス　１０４０万
返済　　　　　　　　６万３６６８円　　　　　２５万２３５６円　
管理、修繕、駐車場代　月３万１千円　　　　　　　

夫４５歳　年収手取り　６４０万 定年５７歳　定年（嘱託）５９歳
妻４９歳パート年収　　　６０万　引越し後無くなる
子供１人　小５

預貯金　　５００万+塩漬け株１５００万（売却　頭金+諸経費充当予定）
金　　　　５０g（売却　引越し代充当予定）
保険満期　１０年後１０００万繰上げ返済予定

不安材料　５０歳から定年になるまで毎年減収してく（なん％か不明）
　　　　　嘱託になったら年収が６割弱に
　　　　　退職金も？
　
　夫は大丈夫と言っておりますが、これから教育費がかさんでいくので不安です。
　
　支出で多額のものは
夫　単身赴任による経費　　年　１１５万
年金保険料　　　　　　　　年　　５０万　
親へ渡すお金　　　　　　　年　　４０万　　　　　　
　
　ローンはこの歳だと10年固定がベストなのでしょうか？
よろしくお願いいたします。

[221: 契約済みさん]

220です
金は500gの間違いでした。破綻した場合の選択肢は1.保険を払い済みにする。それでも駄目なら、2.マンション売却（夫の実家に同居させてもらう）です。
今回購入は絶対なので、こんなライフプランでいいのでしょうか？