変動金利は怖くない？？ その２

[☆]

まだまだ続く低金利時代。
変動金利なんて怖くないですよね。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/

[664: 匿名さん]

＞１１年〜３５年3.4%で組んだけど、

１１年〜３０年3.4%で組んだけど、


の間違い。

[665: 匿名さん]

何で長期はそんなに必死なの？

収入がどうとか貯蓄がどうとかものすごく大きなお世話だと思うのですが？
優遇後金利が逆転した、もしくはしそうになってるならともかくもう1年以上変わってないのに。

[666: 匿名さん]

>でも、収入に不安がある、まともに貯蓄がないにもかかわらず変動でローンを組むのは

収入に不安があってまともに貯蓄がない人でも長期なら安心ですかそーですか。

[667: 匿名さん]

>663
>この５年でまったく変動金利が変わってないから、むしろ後悔ですよ。

だから〜、それは結果論でしょ？
これからの5年間にどのようになるか、100％分かる人はいないよ。
でも別に、5年後に借り換えるのはあなたの自由ですので、借り換えれば？
だれも止めてないよ？
ちなみに、変動にするの？
5年後の事を今の状況だけで決めちゃうの？
それとも、変動にするか、固定にするか分からないけど、
借り換える事を決めたの？
だったら、5年後じゃなく今、借り換えちゃえば？
変動にしても、長期にしても今なら金利低いじゃん？

[668: 入居済み住民さん]

＞666
おまえ、子供かw
こういう人がいるから、固定組に変動は怖いよって言われるんだよ。

[669: 匿名さん]

結果論なんだから結果出てからけなせよ。

5年後どうなっているか分からないのに何で今駄目だと言い切るの？

>こういう人がいるから、固定組に変動は怖いよって言われるんだよ。

はぁ？
読んだままだと思うが？
収入に不安があってまともに貯蓄がない人と変動を何で結びつけるのか意味が分かりませんが？
収入に不安があってまともに貯蓄がない人は普通家なんて買わないでしょ？

[670: 匿名さん]

>>5年10年経たないとどっちが良かったか結果なんて分からないのに・・・

分かったときには手遅れ　長期間で払っていく人の場合これでは全く心もとない

>>659　>>660　本当にがんばってください。

[671: 匿名さん]

>>663
今の10年固定の店頭金利をチェックしてみてはいかがですか？
あと１１〜３５年間にあと２回金利の更新がありますけど、なにか勘違い？

[672: 匿名さん]

>>669　収入に見合わず想いだけでかってしまう人　　家の場合割りにいます。

[673: 匿名さん]

>671

10年後の未払い元本の差を考えて下さい。
長期は最初の5年10年は利払いが多く、元本がほとんど減っていません。
その点変動短期固定は元本が減るのも早いですし、長期と同じ返済額にすれば
数百万単位で元本が減っています。結果的に返済が早く終わり、35年間払い続ける事はありません。

>672

それと変動で家を買う人は関係ありませんよね？

[674: 匿名さん]

>>673　
更新時元本がどれだけ減り、金利が変わることでどれくらいのメリット・デメリットがあるか
認識ができているのならＯＫだと思います。

しかし、感覚だけで”・・・に比べて減っているはず”と考えているだけだとするなら、
あとで後悔しないため更新時元本がどれだけ減るか計算することを薦めます。


これは短期固定・長期固定に問わずローンを組む人とって重要なことだと思います。

[675: 匿名さん]

>>674

軽く検証してみた。

わかりやすくするために借り入れ期間35年3000万、ボーナス無しで、1.5%と3%でやってみた。

3%の場合
元本
30,000,000円
総利息額
18,491,124円
総支払額
48,491,124円
月額
115,455円
月額の内訳（初回）
元本
40,455円
利息分
75,000円
5年後の元本残
27,384,719円

1.5%の場合
元本
30,000,000円
総利息額
8,579,239円
総支払額
38,579,239円
月額
91,855円
月額の内訳
元本
54,355円
利息分
37,500円
5年後の元本残
26,615,482円

比較
月々の返済額
23,600円
月々の元本の減り方
13,900円
5年後の元本の差
769,237円
月々の返済額の差の5年間の合計
834,000円
↑を5年後に繰り上げ返済した場合とすると
合計1,603,237円変動のほうが多く元本が減る事になる。

ようするに長期の人は保険料として月々26720円を支払っている事になる。

まー変動が5年間このままの訳は無いだろうけどね。

[676: 匿名さん]

>No.675
変動も固定もそれぞれに否定することはないが。
その算数の金利差が意味することは
同じ年数で計算しているとすれば1.5%で組める借入には
3.0%よりも、それだけの金額差のリスクがあるってこと。
そして、変動と長期は市場が決めるものとすれば
その同じ金利差の金額的差異は市場が決めたってこと。
変動で組んだ場合、よく考えてのことだとは思うが、
単に支払いが少ないと、儲けてると安易な人しかないとしたら危ない。

[677: 匿名さん]

なんか、ここにいる固定組って、変動金利が次に0.25%上がっただけで狂喜乱舞しそうな人だらけだなー。

[678: 匿名さん]

>>677

逆に下がったら笑っちゃうな

[679: 匿名さん]

>>675　1回目、2回目・・・更新後今度どのくらいの金利を想定するか、途中繰上げ返済した場合などで固定と比較するとおもしろい結果が出るかも知れません。


>>677　>>678　まったくつける薬なし

[680: 匿名さん]

>No.666
>No.669

No.661の元のカキコミを良く読んでからカキコミしようね。
収入に不安があってまともに貯蓄がない人はそもそも長期でもローン組めないでしょう。
家買えない、買うべきじゃないと思うが。
６６６のように一部の台詞に過敏に反応するのは、図星だからなのかな？
想像で違っていたら申し訳ない。

661のカキコミの意味は
変動の低い金利で銀行が計算したローンの返済例を見て
収入に不安がある、まともに貯蓄がないにもかかわらず変動でローンを組むんでしまった人がいるとしたら、一番危ないって意味だろう。
もし良かったら、666や669の人はみんなの参考のために、
住宅を購入したときに貯蓄が幾らあって幾ら借りたのか教えてくれないかな？
それなりに貯蓄があって、購入後もある程度の貯蓄があるから変動で組めるんだって
これから住宅を考える人のためにいい目安になるでしょう。
ちなみに、自分は購入当時金融資産50,000kあって、で35年固定で30,000k借りた

それから、例えばこれまでの5年間
変動だった場合の方が払いが少なくてすんだかもしれないが、
変動でも長期固定でも払えてきたので何の問題もないんじゃないか。
ただ、変動や短期固定の人はこれからもいろいろ考えなきゃいけないってこと。
頑張るのどっちなのかは、分かり切ったことだろう。

[681: 契約済みさん]

>>ちなみに、自分は購入当時金融資産50,000kあって、で35年固定で30,000k借りた


お金があるから、銀行の利益に貢献してあげようという、大らかな考えですね。わかります。

[682: 匿名さん]

訂正、借入期間は35年ではなく30年だった。
> No.681
誤解を受けないように念のため、自分の程度でお金がないとは云わないがあるとも云えない。
普通だと考えてる。
色々な選択肢はあったと思うが、固定で定額払うのが面倒もなくリスクもなく
長期借入で３％以下は過去の金利の推移や他所の国の状況をみて格安と感じた結果。
変動との金利差が無駄な支払いとは思えないのは、
無知なのか負けなのかどうか？ただ、銀行救済の意図があるはずはないだろ。

いま興味があるのは金利が上がった時に、本当に人は的確に借換ができるのか？
気がついたときには、割高な選択しかできない可能性はないのか？
人は的確な判断ができるのか？
それを解読するには変動の人の借入の状況を知りたい
変動の人が住宅を購入したときに貯蓄が幾らあって幾ら借りたのか教えてくれないか？

[683: 匿名さん]

資産５００００あるのに３００００に利息つけてかりるなんて・・・
５００００の金融資産とやらは目減りしてないの？変動の人のこと気にする前に自分のこと気にしたら？
あっ、わざわざここに書き込みするってことは、あなたも固定で後悔しているんですね。
人は的確な判断ができるのか？だって・・・面白いこというね！自分のことだよ。

[684: 匿名さん]

金融資産はほ株式は引き上げてしまってとんど預貯金なので、今は評価損はないんだ。
固定で借入れたことに後悔はないって書いたつもりだけど。
住宅ローンほど有利に融資を受ける機会はないと思うので当然、預金とは関係なく借りたと思う。
良く上のカキコミを読んで欲しいな。
それから、自分は運用はまた別に考えているのだけど、
No.683さんに云わせると的確な判断していないってことなんだろう。
皮肉のコメントは入らないし、No.683さんの状況は参考までに教えてくださいね。


もし、これから少しずつ金利が上がったときに、上手く借り換えできるのか？
おもしろそうだと思いません？傍観する立場でしかないので余計にドラマだと思う。。

[685: ご近所さん]

>もし、これから少しずつ金利が上がったときに、上手く借り換えできるのか？

ここにいる変動組の基本的な考えに借り換えなんてないだろ？
やっぱり論点が噛み合ってないんだな。

っていうか、固定組もこいつの言うことがまかり通っていいと思ってるのか？
金融資産が５０Mあったら、キャッシュでは買わないにしても
全期間固定にはしないだろ？

リスクに対する備えが必要なのは言うまでもないけど過剰な備えは無駄になる。
リスクをゼロにするにはその分のコストが必要なわけで
通常は、人それぞれがそのリスクの発生可能性とリスク許容度を判断して、
許容できない金額、許容できない時期に備えて保険をかけるものだ。

>>ちなみに、自分は購入当時金融資産50,000kあって、で35年固定で30,000k借りた

↑　これは明らかに過剰なリスク対応だろ。
いつになるかはわからないが、３０年のうちにいつかは金利が上がるんだから
それに上がった金利が下がることなんて考えられないんだから
５０Mの資産があっても、それを住宅ローンのリスク対応に充てるべきではないんだから
今のうちに最後まで不安がない完璧な対応をとっておくべきだっていうなら、話になりませんよ。
（あなたの考えと違うところもあるかもですが、実質的にこう言ってますよ）

そういう意見があってもいいとは思うけど、このスレには全く相応しくないと思うよ。

[686: 匿名さん]

そうですか、変動の人は借換なんて眼中になものですか？

本当にそんなものなのかな？大抵の変動の人は金利の動向を眺めながら
上手く乗り換えも視野に入れて、自分にはその判断ができると考え、
少しの無理を承知で自由度の高い変動で設計した人ばかりだと・・・

でも、変動で借りて、状況に応じて見直しをしないなんて、さらに理解できないな。
それでは、ずっと金利が低いままでいると考えているとでも
それも余りに子供じみているとしか自分には思えない。
もしそうなら、No.685の人は変動でローンを設計する価値を否定しているか
全く理解していないとしか考えられない。

それよりも、No.685の人は批判は書けても何故ご自分の状況を書けないのでしょうか？

リスク取り方を自分は金額を提示して示したつもり。
それに対する非難はあまり意味がないが、
とりあえず、６８３も６８５もご自分の状況を書いてから、それぞれの意見をお願いする。
２％台で30年ローンが組める国なんて日本以外ありえない。
数年前に長期が２％前半で借りれたときには、不動産購入する状況にはなかっただけに
必死に金利の予約ができないか探した
個人でも最低1億から扱ってもらえると聞いたけど、その状況でも変動で借りる人がいて不思議だった。

誤解や意味のねじ曲げは別にして、非難も歓迎するから、
変動の人の状況も教えて欲しい

[687: 匿名さん]

>683
>あっ、わざわざここに書き込みするってことは、あなたも固定で後悔しているんですね。

なんで、後悔しなきゃいけないんだ？
長期固定を選んだ時点で、変動よりは高い金利を払うことは、
分かってるのに。

選んだ理由は、

>固定で定額払うのが面倒もなくリスクもなく長期借入で３％以下は過去の
>金利の推移や他所の国の状況をみて格安と感じた結果。

このために、変動より割高だとわかっていても、選んだんだよ。

後悔する必要は、まったく無し！！

[688: マンション住人]

アメリカの政策金利が　２％前半で　３０年固定が６％前半
日本の政策金利が　　　０．５％で　３０年固定が３％前半

[689: ご近所さん]

スレタイ
＞変動金利は怖くない？？

答え：全然怖くないね（笑）

悔しければ上げてみろってんだよ。ヶヶヶ

[690: 匿名さん]

20年は変動でそれ以降を固定できるローンがあるとうれしい

[691: 匿名さん]

なんで固定派が後悔する必要があるんだ・・・
固定で借りてる方はいつでも変動に借りかえられる。ここでの後悔っていうのはやり直しが
きかないって場合に使う単語だろう。
固定派の人はリスクヘッジしてるだけ、ましてはこの低金利だろ。固定で３％後半以上だっ
たらミックスなどの変動も少し考えるかもしれんけど、ほとんどの固定派にとって２％台〜
３％ちょっとっていうのは迷うことのない条件だと思う。
もひとつ分らんのが、固定派はこのレスを見に来る必要があるのかっていう書込みがたまに
あるけど・・・、固定にして損した後悔してるっとか、変動金利でよかったよかったね!!
みたいな書込みをしてほしい訳？、それとも689みたいなレスがいいのか？・・面白くないと
思うけどな・・・・
でも固定派も自分の考えを押し付けるような書き込みも良くないと思う。人それぞれ置かれ
てる立場も違うからね、あくまで、何で自分は固定にしたかということぐらいまででいいと
思う。変動の方も信念があるんだろうし、だってどうせすべて自己責任の世の中なんだからさ。

[692: 匿名さん]

>689
>答え：全然怖くないね（笑）
まったく、その通りですね！！
今後の金利動向に耐えうる資産があれば！！
問題なし！！！

[693: 匿名さん]

品の無い文章の変動さんって、歌って踊って浮かれてる、夏のキリギリスを想像しちゃいますね。

[694: ご近所さん]

>686,691

あんた、ほんとに何もわかって・・・
もういいや（笑

あほくさ

[695: 匿名さん]

一時期ロムってるだけでも面白い活発な議論されてたのにすっかりレベルが落ちたな

[696: 匿名さん]

ここは議論なのか？雑談だろ。
もしかして、この間まであったアナリストレポートとか引き合いにだして
無駄な長文かいてるものとのこと云ってるのか？
あれはレスの無駄だろ。それも変動のヤツの思いこみばっかりだったような気がする

>No.687
>No.689
>No.692
>No.694
いまの変動の低い金利だからその不動産を購入したわけだろう
変動がいいという含みを持った台詞は分かったから
では、どんな状況でもの語っているのか、それなしに判断できない
資金や収入の状況によってリスクは高くなることもあるだろ。
一人くらいは自分の資金状況を示して、リスク回避の意味を語ってみれば？
誰も預金やローンの状況を示せないのはなんで？

[697: 匿名さん]

>696

まずはおまえから示してください。
まさか長期だから貯金無くてもいいとか思ってないよね？
今後不況がさらに進んで物価だけが上昇した場合、どのくらいの賃金ダウンや物価上昇に
耐えられるか？リスク回避の意味を語ってくれたまえ。

[698: 匿名さん]

>No.697
だから云ってるだろ
50,000で借入30年固定で30,000kだってさ。
さ、変動のみんさん、よろしくお願いします。

[699: 匿名さん]

住宅ローンを１％台の短期固定で借りましたが、そのほとんどをローリスクの投資に回してます。
利益がマイナスになる分界点を超える前に借り替えるか、それとも全額返済すべきか迷ってます。

万が一ハイパーに入ったら、長期固定にしたところで銀行の都合で金利調整されるでしょうから
変動でも良いかも？とか、いざ全額返済しようとした時に預金封鎖されたらどうしよう？とか、
やや非現実的な想像をしていますが、しかし、年々その可能性は高くなっているようです。

変動金利組みで同じような不安をお持ちの方はどのような対策をされていますか？
長期金利、変動金利の動向を常にチェックするだけでなく、このようなリスクを
事前に察知するにはどんな指標に留意すれば良いのか、詳しい方のご意見を伺いたいです。

[700: 匿名さん]

>No.699
物事聞く前に自分で勉強するべきだと思います。
ハイパーインフレーション、預金封鎖、を妄想する以前に、しっかり勉強してください。

[701: 匿名さん]

>699
そんな妄想リスクを気にするくらいなら最初からローンなんて組むなよ。

[702: 入居済み住民さん]

>696
687だが、私は変動ではなく、長期固定なんだが・・・

[703: 匿名さん]

3000万3年前に全額2年固定。差額分プラス２万弱を月々繰り上げ。
去年再び2年固定で借り換え。優遇幅が増えてほぼ変わらない金利だった。そのとき
一緒に100万繰り上げ返済。
貯蓄は住宅ローン借入時約500万。300万を投資信託など国内外含めていろいろ買った。
一時期300万の投資額が500万超えたけど去年の暴落で新興国と国内株式関係が一気に
マイナス運用になったけど去年プラテンした時点で新興国ファンドの比率は少し下げた。
（調子に乗ってインド中国ブラジルとか買いまくっていたので）
国内株は損切りして全部売却。（日本株が最悪の運用成績でした。日本の未来は無い！）
唯一の救いは去年の暴落前にREAT系を全部高値で
売り抜けた事。（去年まで不動産系はハイリターンだった）

自由に使える金が200万と少ない気もするが素人ながら投資をいろいろやっててみて
去年までの金利先高感があった頃は運用もうまくいっており、金利が上がって来ても
余裕があった。しかし、去年の暴落以降、運用益が目減りしたが、同時に金利先高感も
なくなった。金利と景気が連動してる分にはよほどの事が無い限りリスクヘッジに
なってるような気がする。甘いかなぁ？？

[704: 匿名さん]

白熱してますね。私は変動で３０，０００千（２５年）のローンをしました。借りる時は１０年固定１．８％（優遇後）か変動１．３７５％（優遇後）で迷っていたのですが、今の変動２，８７５％が１％上がるのに５〜１０年位かかるような気がして変動にしました。ちなみに長期固定っていうんですかね、20年とか35年のローンは全く考えていませんでした。２．４〜２．８％の商品が多かったと思いましたが、わざわざ最初から高い金利で借りることがあまりにももったいないと思ったからです。最初の５年位で借入れ残高を頑張って減らしておこうと思っています。借入残高が１０，０００千位になればローン金利はあまり気にならなくなってくるからです。
私のように変動と10年で迷う方は多いと思うのですが、変動と長期固定を比べる人はあまりいないと思うのですが・・・いかがですか？よって長期固定のひとがここにくることがよくわかりません。やはりいろいろかかれているように、気になって気になってしょうがないような気がするのですが・・・そうなんでしょうか？また変動を20年も30年もかけてかえそうなんて思っている人もいないような気がします。せいぜい10年〜15年じゃないでしょうか？
だから、長期さんはもう住宅ローンのことは忘れて、せっかくそういうのんきな商品を選ばれたのですから・・・。変動さんは頑張って10年位でとっとと返して、その後の楽しい人生をおくりましょう！！！ひとそれぞれだから何が正しいなんてありませんよ〜〜〜！！！

[705: 匿名さん]

> No.702
誤解してわるかった。ごめん。
固定でも変動でも、いろいろな条件の人がいて様々な考え方もあって当然。
ただ、条件次第でリスクの許容度は全く違ってくるはず。
前にも書いたとおり
収入に不安があり、貯蓄も心ともない場合に変動で設計しているとすれば
変化に対する許容は厳しい。

そんな変動の幅が大きく触れる可能性もあるだけに変動の怖さがあると感じてた。
自分はいろいろ考えるのが面倒になったこともあり、返済額に不安がない
との思惑から長期固定にしたわけだが。
現状のマーケット環境で、金額面で変動が有利とする意味は分かりつつ
ここで語る変動の人が自分がどんな状況で、ものを語っているのか？
手元の貯蓄もなく、かなりの借入額でありながら変動で設計しているとすれば
その場合、変動は恐い。
たぶん、いつか見直しする可能性は高いと思うが、その時どうする？
状況によって、説得力は全然違ってくるだろう。


No.703の人のように運用でうまくいかなかった結果は結果として、
借入はうまく見直しができるのか、それは又別に保障はない
それでも、住宅ローン借入時にもある程度の貯蓄が確保できれば
そういった実績があるだけに、それはそれとして、こういうこともありだと思った。

[706: 匿名さん]

変動でかりている人・・・変動金利怖くないって思っている人
長期固定でかりている人・・・変動金利怖いって思っている人　だね。
ここもそろそろ終了かな？

[707: 匿名さん]

日本経済展望 2008年07月〜調整色の強い状況が続く展開

http://www.jri.co.jp/thinktank/research/periodical/pje/2008/07.pdf

こういうの載せると長期の方々が偏った情報だとかアナリストはどうせ当たらないとか
言うと思いますが、変動組としましては、総返済額を減らす為に有る程度の労力を
惜しまない方々だと思いますので、こういった専門家の方の経済分析には豆に目を通して
おいたほうがいいと思います。あたらないにしても現状把握にはなりますし、常に日本経済を
気にかけているようにすれば貯蓄や節約面にも影響を与えると思います。

それに、これは私だけかもしれませんが、変動金利にした事により、今まで全く興味が
無かった経済に興味が沸いて、新聞テレビなど、常に気にするようになりました。
それは悪い意味ではなく、新しい興味の対象として有る意味楽しんでおります。
それは単に金利の上下に一喜一憂するようなものではなく、日本の将来を憂ういち国民として
（ちょっとオーバーですが）多少でも知識を持って見ると税金や年金の問題もまた違った目で
見えたりしておもしろいです。今ではすっかり朝新聞の経済面を見るのが日課です。

[708: サラリーマンさん]

変動金利は怖くありません。
昨年秋に２５００万円を２０年の元金均等・変動（優遇金利−１．５％で現在１．３７５％）で借りました。理由は金利４％（優遇後だから店頭は５．５％）になっても支払いできるからです。
仮に金利が４％台まで上昇してもそんなのは全借入れ期間の一時期でしかなく、平均すれば固定と大して変わらないと思うし、別に高くなってもそれは宝くじがはずれたと思えばＯＫです。
他の変動の方も言ってましたが固定との金利差は大きいですよ、その分は毎年繰り上げ返済にまわして１５年以内で返済する予定です。一番の金利節約は期間短縮ですからね。
まあ幸い今のところ金利は上がっていませんが今後も一喜一憂する気はありません。
変動金利を選んでいる方は皆さん同じように考えているのでは？

>変動の低金利でやっと払っていけるギリギリな人は、金利上昇局面では厳しいですね

とありそんな人いるいないとレスがありますが、私もそんなギリギリの人はいないと思います。
そもそもギリギリの人は変動でのローン審査が通らないはずです。銀行の貸出基準が変動で４％（中には３％）でもＯＫな人のはずですから。

支払いに余裕があっても金利の上昇が気になる方は固定がお勧めです。

[709: 匿名さん]

金利が６〜７％(優遇後)でも支払できれば問題ないと思う。

[710: 匿名さん]

↑
もう、いんじゃない？
資産があって、考え方もしっかりしていて、努力している人にとって、変動は
怖くないのでしょう。
ただ、上記に当てはまらない人にとっては、怖いと思いますが・・・

[711: 匿名さん]

１０日に日銀のプライムレートが上がるって聞いたんですけど本当ですか？

[712: 匿名さん]

>金利が６〜７％

バブル到来ですね！

>１０日に日銀のプライムレートが上がる

なんですかそれ？日銀にそんなものがあるとは初耳です。

[713: 匿名さん]

長期＊＊は失笑ものの書き込みが多いよね。

結局いちいち金利動向に一喜一憂してられないから長期を選んでるんだから仕方ないんだろうけど。