変動金利は怖くない？？ その２

[☆]

まだまだ続く低金利時代。
変動金利なんて怖くないですよね。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/

[624: 匿名さん]

どっちもどっちだな

[625: マンコミュファンさん]

>620
>長期の人は全然必死じゃないだろ・・・

確かにそうですね。
客観的に見て、変動は必死、固定派は余裕な感じですね。

もともと、固定派は焦る必要無いし、変動派の人がよく使う表現で、
変動派の人がうらやましいとか、無駄金を払っていて焦っているとか、
今、固定派の人でそう思っている人は、殆どいないと思います。
それより、この低金利のタイミングで固定できた幸運を感謝していると
思います。

[626: 匿名さん]

ズバリ言うけど、金に余裕があったら長期固定これ定石。

金もない奴に、上等な生命保険に入れって言ってもう無駄だろ？
これと同じで、余裕のない奴に長期固定という保険に入れと言っても
仕方がない。

無保険組と保険加入組、何事もなければ無保険組のトータルコストが
少なく、何かあれば保険加入組のトータルコストが少ないという現実。
で、いかなるリスクをヘッジできるのは保険加入組だという事実に変化はなく、
だからといって、保険加入組が正しいというのもナンセンス。

[627: マンコミュファンさん]

>624
あえて、同レベルで書いてみました。
すみませんでした。

[628: 匿名さん]

＞626
うまい表現ですね。
的を得てます。
条件は人それぞれなんですから、自分の状況だけでの意見のぶつけ合いは、
不毛ですね。（おもしろいけど）

[629: 匿名さん]

６２８さん、ごもっとも。自分は自分、他人は他人。だけど長期の人の意見はほとんど皆同じようだね。変動は、皆独自の論理のように、聞こえてしまいます。勘違いされるから、言っておきますが、私はどちらでもありません。

[630: 入居済み住民さん]

ほんとにさぁ〜、変動派の人達って固定金利を無駄金としか見てないのかなぁ〜
何かあった時の保険と思えないのかな？
そうだとしたら、団信保険とか生命保険とかも、無駄金って思うのかな？

[631: 匿名さん]

>629
>だけど長期の人の意見はほとんど皆同じようだね。
それは、そう思えて当然だと思いますよ。
だって、固定派の人たちは基本同じ考え、同じ意見だから、ローン金利を固定してるんですよ。
ただ、おなじ固定派でも何年固定にするかとか、どの銀行のサービスが良いかとか、
独自の理論や考えも持っていますよ。
ここのスレだけを見ていたら、固定派は言ってる事が皆いっしょって思えるのでしょうね。

[632: 匿名さん]

3年前に5000万3年固定で借りて浮いた金で今年キャッシュでメルセデスE350を買ったオレは
勝ち組。固定空け金利上昇してたら繰上しようかと思ってたけど全く上がってねーし。
また3年後に金利上がってなかったらSL買うわwww

[633: 匿名さん]

金をドブに捨てるような行為はしたくないだけ。

生涯年収が3億の人が100億の生命保険に入るのは無駄。

[634: 匿名さん]

>633
じゃあ、いくら生命保険なら入るの？
それとも、生命保険には入らないの？

まじめに聞きたいんですけど、本当の生命保険は入っているのですか？

[635: 匿名さん]

632は浮いた分を消費して使っちゃったみたいだね。
相当余裕があるみたいだ。うらやましい。

[636: 匿名さん]

>>632
3年前に生命保険を解約して浮いた金で今年キャッシュで液晶テレビを買ったオレは
勝ち組。健康診断でひっかかったら加入しようと思ってたけど全く異常ねーし。
また3年後に異常がなかったら新型PC買うわwww

[637: 匿名さん]

健康診断でひっかかったら、保険入れないですよ。

[638: 匿名]

そんなことで勝ち組と思えたら幸せだな。

[639: 匿名さん]

俺は、この４月の実行組だが変動・固定を考えて固定にした。
理由としては、その時点で長期固定を２．６５％で借りれるということで、頭金に回そうとしていた資金を半分残したとしても、家賃並の支払額で２５年でローンを完済できること。
また、この４月(現在もだが)株や為替など仕込むのにかなり有利な条件になったため、頭金に回そ
うとした資金の残りを長期投資用に回すことができると判断したためだ。
投資だからこの４月が底かどうか分からないが、住宅ローンを固定にしたことで２５年間は安心
して投資を行う環境ができた。だから今のことろ繰上返済も考えていないし、今後の余裕資金もタ
イミングを見て積極的に投資に回していく。

固定の場合、支払額が一定だから短期的な浮き沈みを気にせず長期投資も安心して行うことができる。変動の場合では、金利上昇時には繰上返済などを念頭に入れておかねばならないため、長期的
な投資運用ができない。もちろん住宅ローン自体で利益を出していくと考えた場合、変動で組むと
いう選択もあるが、俺の場合確実に利益が出るほうを選んだ。(それに投資のほうがおもしろい。)
中には変動でも、長期投資をしながら必要なら繰上返済もできるという潤沢な資金を持っている
方もいるだろうから、俺の例がすべてに当てはまる訳ではない。ただし、一般的なサラリーマン
の場合、固定にした方が今後を考えやすいし無難だと思う。

[640: 匿名さん]

639さんと同じような考えですが、私は変動にしました。今変動で１．３７５％（全期間優遇−1．５％）です。これからもちろん多少の金利上昇はあると思いますが、前半の借金返済でできるだけ無駄な利子の返済を少なくしたかったからそうしました。結構ばかにならないよ。それに２．８７５％が４％になるとは到底考えられないからです。多分そのころにはローン払い終わってると思うし。まあひとそれぞれだね。

[641: 匿名さん]

欧州のように金利上げろ！！

[642: 匿名さん]

>>641

日本を不況にしたいのですね、わかります。

[643: 匿名さん]

余裕ある人は、変動、固定どちらでも、好きに選んで問題ないですよ。

余裕ないので、3年前に２％後半で25年固定を選びました。
やはりその後、予想通り給料上がらない現実・・・。

繰上げ返済も見込めそうにないので、この先する気もありません。
賃貸の家賃気分で返して、もし何かあったら保険でチャラです。
25年の長い間、金利だけじゃなく、自分たちにも何があるかわかりませんもの。

もし変動選んでたら、金銭的に今より余裕があっても、その分繰上げ返済しなきゃと
気持ちの余裕は、なかったでしょう。
なので固定の方が、日々僅かながら贅沢してしまってるかも知れません。
でも、方向が決まってる今、気持ちだけは、ゆったり穏やかに過ごせていますよん。

性格にもよると思うので、参考までに。

[644: 入居済み住民さん]

世間の一般的なサラリーマンは、643のような考え方で固定を選んでいる
人が多いのではないかな。繰り上げ返済については、人それぞれでしょうが。
セレブな生活はできなくとも、穏やかな人並みの生活は維持できるからね。
確かに住宅ローンは大きな買い物ですが、人生いろいろな問題も多いし（子供の事など）、
住宅ローンだけにかまってはいられませんしね。

[645: 匿名さん]

みなさん銀行の立場で考えてみては？
将来の金利変動リスクを、変動はユーザーが負担。
固定は銀行が負担。

ユーザーとしては個々の経済状況に見合った商品を選ぶわけで、
貸すほうが慈善目的でない限り、どちらが有利ということはないような・・
銀行も競争のため必死ですが、分かりにくい商品は避けたほうが無難でしょう。
（例：金利タイプ変更手数料がブラックボックス）

保険に例えて考える方もいるようですが、
「投資で損をしたときのための保険」、なんてナンセンスでは？

多少のコストがかかりますが、借り換えキャンペーンを渡りあるく
なんて戦略も、弱小ユーザーの立場としてありかも

[646: 匿名さん]

銀行の立場で考えると逆のことも言えますよね。
これだけの低金利の中、相対的に高い金利で借りてくれる長期固定金利のお客さんは、銀行にとっては上客です。銀行は将来的なリスクを負担する替わりに、現在の収益を長期固定のお客さんから得ている訳です。要は借りる側と貸す側の金利動向の読みあい、ライフスタイルの考え方で変動か固定かを決めるべきであり、優劣をつける話ではありません。

[647: 匿名さん]

>645
>保険に例えて考える方もいるようですが、
「投資で損をしたときのための保険」、なんてナンセンスでは？

幾つも家を所有していて、投資目的だけで家を購入するのなら、
そう言う見方もあるかもしれんが、大部分の人は、投資目的だけでは無いと思う。
（万が一、手放す時に、高く売れる家の方が当然良いが）
将来の自分と家族の事を考えて、想定できる危険を排除する考え方では、
生命保険も長期固定ローンも生活を守るためと考えれば、
リスクヘッジとして意味合いは一緒だと思う。

[648: 匿名さん]

>>645
>>646
長期固定で貸すにしても、銀行は金利スワップでリスクヘッジしているので、銀行としては別にどちらでも良いのでは?

スワップレートはこちら
http://info.sumitomotrust.co.jp/stbpc/qsearch.exe?F=stb/market

それに対して、変動で借りた個人が取りうるリスクヘッジの手段は、あまり思いつきませんね。
どんどん元金を減らしていくか、レートの良いタイミングで適当に固定に切り替えるか、ぐらいですかね。

変動の低金利でやっと払っていけるギリギリな人は、金利上昇局面では厳しいですね。
このスレで何度も話が出ていますが、変動を選べるのは、リスク対応力に優れた資金力を持っている人なのでしょうね。

[649: 匿名さん]

実質金利で考えると固定金利も「変動」しているといえないでしょうか？

賃金とインフレ率が相関している場合は、変動の方が逆に「固定」に近かったりして。

長期固定を選択したとしても、定期的に見直しは必要と心得た方がいいんでしょうね。

私は１０年固定を軸に悩んでいます…

[650: 匿名さん]

>>645
>>646
何かの思い違いか冗談ならかまわないが、
そのままローンを変動で設計しているしたら、変動は恐いと思う。
648さんのいう通り、銀行は調達でヘッジしてるのだろうし

預金も株式投資、保険も、住宅ローンも。資金をやりくりしているので、みんな一緒。
だから、わざわざ住宅ローンで変動のリスクを追うのは
信用で株式やるのと近い感覚がする。
株式、為替、商品でもだけど、
ほとんどの人が大儲けも、儲け続けることもできないからさ。
理屈じゃなくて、感覚的、経験的な話しだけどね。

[651: 匿名さん]

>変動の低金利でやっと払っていけるギリギリな人は、金利上昇局面では厳しいですね

だからそんな人いないってば。というかここ見てる人はあなたに言われなくても
十分承知してますよ。

それを言うなら

長期の固定金利でやっと払っていけるギリギリな人は、物価上昇局面では厳しいですね

さらに今後増税や不況による賃金の伸び悩みなど金利上昇よりもどちらかというと
現実性のある事柄が待っているのですよ？

返済額が変わらなくても収入が3%減って物価が3%上がったら年収500万の人で
年間30万、月2.5万円の支出増と同じ事ですよ？
（実際は全部消費に回らないからもっと少ないでしょうけど）

今の日本の経済状況見たら変動金利が3%上がるよりこっちのほうが遙かにあり得ると
思いませんか？

長期だろうが変動だろうがギリギリの人は危ないのです。
長期の人は金利上昇を心配するより今後の自分のふところ心配したほうがいいんじゃないですか？

[652: 匿名さん]

>信用で株式やるのと近い感覚がする

さすがにそれはちょっと違うでしょ？
信用は少ない資金で多くの運用をするいわゆるレバレッジを利かすというやつです。

どちらかというと普通の株式運用に近いと思いますが？まあ、どちらかというとで
やはりまったく違うと思いますが。

[653: サラリーマンさん]

>>652
現物株式投資は、最悪でも投資額がゼロになるだけなので、リスクは限定されていると言えます。
それに、株価が下落しても評価損が発生するだけで、追証や金利などの追加出費は伴いません。

それに対して、変動金利のローンはリスクが限定されない上に、金利上昇は待ったなしで我が身に襲い掛かってくるので、やはり信用取引に近いと言えるのでは?
変動は25%ルールがあっても未払利息を生み出すだけなので、リスク限定に寄与するとは言えません。

[654: 匿名さん]

>>653

変動は返済額が変動する可能性があるので信用と同じだというのならば
>>651が言うように収入額や物価が変動するリスクも存在すので仮に長期で支出を固定できても
意味が無いということになります。逆に変動は収入減時など景気低迷時は金利が下がって
不況時のヘッジになる可能性もあるわけです。

それに信用だってリスク管理をしっかりやっていれば決して危険ではないし、うまくやれば
利益を生む事は可能です。変動にも同じことが言えるのではないでしょうか？

[655: 匿名さん]

>No.652
理屈じゃなくて、感覚的、経験的な話しと断ったつもりだけど
もしかして、652＝645　か？
であれば理解できないのは分かる気がする

だけどさ、変動の人は低い金利で返済を設計し金利の動きによって設計を変えたり
するわけですよね？そして、総支払額を抑えようとしているのですよね？
それは、固定で設計するよりも儲けようとしてることですよね。
元手は、所有権のある不動産を担保にした借金ですよね？
信用は借金でレバレッジをきかせた投資
借金で儲けようとする行為は同じ。だから、信用で株式やるのと近い感覚がする。
あくまで、感覚ですから。
なので、いちいち、理由もつけない無礼な、妙な、反対の反応しなくてもいいよ。

[656: 匿名さん]

> 逆に変動は収入減時など景気低迷時は金利が下がって
> 不況時のヘッジになる可能性もあるわけです
> それに信用だってリスク管理をしっかりやっていれば決して危険ではないし、うまくやれば
> 利益を生む事は可能です。変動にも同じことが言えるのではないでしょうか？

金利の、下の糊代は１％ないが、上は青天井
信用は確かにリスクヘッジの手段だとしても、
素人が信用でどれだけ儲けられると考えているのか？
こういう人がいるから、マーケットに食い物にされるのだろね。
変動金利は同じような要素があるってことさ

[657: 匿名さん]

賃金も青天井だといいのですが…

リストラ、賃金カットも同じくらいありえる現状では、
少しでもより高い金利を払い続けるリスクも同時に十分
考慮されるべきだ。

[658: 匿名さん]

>信用は確かにリスクヘッジの手段だとしても、
>素人が信用でどれだけ儲けられると考えているのか？

だからと言って変動と同じリスク？ありえねぇよ。
少なくとも10年前から変動短期で借りた人は相当な利益っていうか無駄な金利を
払ってないんだからな。信用ってそんなに簡単に儲かるのか？

俺には35年間固定して安心だから繰上げ一切しないとかそっちのが信じられん。

[659: 匿名さん]

長期組は何が何でも変動組を後悔させたいのですよね？
5年10年経たないとどっちが良かったか結果なんて分からないのに何で今決めつけなきゃ
ならないのでしょうね？

[660: 匿名さん]

長期固定さんはもう後悔しているから仕方ありませんね！１０年後までスルーしましょう。

[661: 匿名さん]

変動の人がより少ない支出ですむ可能性があるのは
それだけリスクを背負っているから当然のこと
たぶんね、そのリスクの耐えれる環境があるなら変動はかなり有利
十分な収入があること、ある程度、借入の１／３くらいは現金預金の貯蓄があること
であれば、変動は本当にお得。
でも、収入に不安がある、まともに貯蓄がないにもかかわらず変動でローンを組むのは
借金で儲けようと皮算用の可能性があるということ。
こんな人がいたら、変動が有利だなんて誤解しないほうがいい

だから、一概に変動が、固定がというのはなくて、ある時点でのお金の価値は変わらないので
その人それぞれの、価値観なんてことでは絶対なく、有利不利は環境に因るってこと
一番有利なのは、長期固定でローンを設計し
十分な収入があり、十分な貯蓄もある場合。
なんのリスクもないから。当たり前のことだけど。
借金しないで買えばいい・・・そう考えることはできても
住宅ローンほど有利な資金の調達は他にない、その機会を利用しない手はないだろう。

[662: 匿名さん]

>変動の低金利でやっと払っていけるギリギリな人は、金利上昇局面では厳しいですね

>だからそんな人いないってば。というかここ見てる人はあなたに言われなくても
十分承知してますよ。

↑
いないって言い切れる貴方は何者でしょうか。すごい自信ですね。もし、ここを見てる人の中にいたら、そのかたは、どうされるんでしょうかね。こわくなってしまうのでしょうか。（見てないことを祈りますが）
この方は一般論を言っているだけだと思います。ここを見ている変動のかたにのみ、言っているわけではないんじゃないのでしょうか？。

だけど、貴方のような有能な方が変動で借りていること・借りることが可能であることについては、私はすごく尊敬いたします。なかなか出来る人は、全人口の割合だと、そんなにいないんじゃないです、それだけの収入力や財産のあるかたは。

だげど、銀行から借金しないで買ってしまう人のほうが、もっとすごいとも思いますが。利息一銭も払わなくてよいので、損しませんものね。
ここは、いろいろなケースを想定しては書き込んではいけないところみたいですね。

[663: 匿名さん]

＞確かにそうですね。
＞客観的に見て、変動は必死、固定派は余裕な感じですね。

そうですか？

自分は５年前に東京三菱で１０年固定1.9%、１１年〜３５年3.4%で組んだけど、
この５年でまったく変動金利が変わってないから、むしろ後悔ですよ。

あと５年経ったら借り換えします。
はっきり言って損した気分。

[664: 匿名さん]

＞１１年〜３５年3.4%で組んだけど、

１１年〜３０年3.4%で組んだけど、


の間違い。

[665: 匿名さん]

何で長期はそんなに必死なの？

収入がどうとか貯蓄がどうとかものすごく大きなお世話だと思うのですが？
優遇後金利が逆転した、もしくはしそうになってるならともかくもう1年以上変わってないのに。

[666: 匿名さん]

>でも、収入に不安がある、まともに貯蓄がないにもかかわらず変動でローンを組むのは

収入に不安があってまともに貯蓄がない人でも長期なら安心ですかそーですか。

[667: 匿名さん]

>663
>この５年でまったく変動金利が変わってないから、むしろ後悔ですよ。

だから〜、それは結果論でしょ？
これからの5年間にどのようになるか、100％分かる人はいないよ。
でも別に、5年後に借り換えるのはあなたの自由ですので、借り換えれば？
だれも止めてないよ？
ちなみに、変動にするの？
5年後の事を今の状況だけで決めちゃうの？
それとも、変動にするか、固定にするか分からないけど、
借り換える事を決めたの？
だったら、5年後じゃなく今、借り換えちゃえば？
変動にしても、長期にしても今なら金利低いじゃん？

[668: 入居済み住民さん]

＞666
おまえ、子供かw
こういう人がいるから、固定組に変動は怖いよって言われるんだよ。

[669: 匿名さん]

結果論なんだから結果出てからけなせよ。

5年後どうなっているか分からないのに何で今駄目だと言い切るの？

>こういう人がいるから、固定組に変動は怖いよって言われるんだよ。

はぁ？
読んだままだと思うが？
収入に不安があってまともに貯蓄がない人と変動を何で結びつけるのか意味が分かりませんが？
収入に不安があってまともに貯蓄がない人は普通家なんて買わないでしょ？

[670: 匿名さん]

>>5年10年経たないとどっちが良かったか結果なんて分からないのに・・・

分かったときには手遅れ　長期間で払っていく人の場合これでは全く心もとない

>>659　>>660　本当にがんばってください。

[671: 匿名さん]

>>663
今の10年固定の店頭金利をチェックしてみてはいかがですか？
あと１１〜３５年間にあと２回金利の更新がありますけど、なにか勘違い？

[672: 匿名さん]

>>669　収入に見合わず想いだけでかってしまう人　　家の場合割りにいます。

[673: 匿名さん]

>671

10年後の未払い元本の差を考えて下さい。
長期は最初の5年10年は利払いが多く、元本がほとんど減っていません。
その点変動短期固定は元本が減るのも早いですし、長期と同じ返済額にすれば
数百万単位で元本が減っています。結果的に返済が早く終わり、35年間払い続ける事はありません。

>672

それと変動で家を買う人は関係ありませんよね？