変動金利は怖くない？？ その２

[☆]

まだまだ続く低金利時代。
変動金利なんて怖くないですよね。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/

[443: ４４２]

間違ってました。返還条件変更ではなく、償還条件変更です。

普通支払い金額が増えるというのは、金利が変わってアップするという事しかないのですが、金利はそのまま、金額だけ上げてもらうという手段です。

[444: 匿名さん]

433、436、438さんのように、効率のよい方法を勉強され、しっかりとしたお考えをお持ちになった方がたくさんいらっしゃるようですので、私は退散させていただきます。繰上げ返済する資力・能力の無い方や少しでも金利上昇したら生計が苦しくなるような無謀な返済額で変動組んだ方々(そういう方が見られていたらが前提です。いないかもしれませんが。ここまで書かなきゃダメですか。)に少しでもアドバイスして差し上げたら、と思います。(３名とも長期固定を組むよりぜんぜん良い方法だと私は思います)。最後に「年間５０万円の保険料」とおっしゃっていた方へ、貴方の場合はそうかもしれませんが、５０万円の根拠はなんなのでしょうかね。残債額・返済期間・繰上返済の有無・契約した金利により、一概に５０万円とは言えないのでは。別にどうでもいいことですが。それでは、失礼いたします。

[445: 匿名さん]

>前のレスでも言ったけど、返済額とほぼ同額を繰上げ資金として毎月積み立てしている。
>これなら、半年ごとに0.25%ずつ上がって、金利が上がるごとに積立金を繰上げすれば、
>6〜7%までは毎月の返済額アップをある程度抑えられる。

目的は、ローンを組んだ当初の金利での総支払額へ、いかに近づけるかなので、
当然、金利が上がらなければ、手元に資金が残ることになる。
>>441の考え方に近いよ。

ただ、繰上げすればもっと支払額を減らせるので、そこは悩みどころ。

[446: 匿名さん]

>>441

手元に金を残すか、繰り上げするか二者択一なのでしょうか？
普通は手元に残すものを貯めるのと、繰り上げするもの、２つに力を注ぐと思っていました。


仮に充分ローン減税でもどってくるだけの税金をおさめていたとして、
年１度１００万繰り上げしても、１万円ローン減税でもどってくる金額が少なくなる程度じゃないでしょうか？

１００万繰り上げする事で減った金利＞１万少なくなったローン減税という考え方なのですが、それって変ですか？

[447: 441]

>446
>手元に金を残すか、繰り上げするか二者択一なのでしょうか？
いいえ。両者の配分は、それぞれの都合で決めれば良いと思います。

変動で借りていれば、金利は1%台でしょうから、ここからローン減税(1%または0.6%)を差し引いた実質の金利は極めて低くなります。
これを頑張って返すより、手元に残して運用に回すのも悪い話ではないと思いますよ。
うちは10%固定ですが、2%に満たない金利なので、繰上返済より運用を優先します。
10年の固定期間が終わりに近づいたら、そのときの状況に応じて繰り上げるか否かを考えるつもりです。

利払いを減らすことが最優先と考えるならば、ローン減税のことは忘れて、どんどん繰上返済するのが良いでしょう。

[448: 447]

10%固定 ⇒ 10年固定
に訂正します。

[449: 匿名さん]

>年間５０万円の保険料

確か3000万借り入れた場合の長期金利と変動金利の返済額の年間の差額だと思った。

[450: 匿名さん]

444さんへ

これですか??
内容は事実だよね。
50万の根拠って言われても、書いてある通り。


ローン残高3,000万、長期固定利率3.0%、変動1.5%→金利差1.5%。
単純計算で1年間で45万円の金利支払差有。3年間なら135万円。
長期で借りられた方は、既にそれくらいは高くなった時の為のヘッジ(保険)として損してるんじゃないですか??
本当に資産がある方は、金利が跳ね上がっても支払う体力あるから変動で借りますよ。

[451: 匿名さん]

3年間でたった135万円の繰上げはちょっと心細いと思うが、いかに。

[452: 匿名さん]

いやべつに変動と長期を比較した場合、変動は何もしなくても3年間で135万円の繰上げ返済
したことになると言ってるだけで、プラスアルファーの繰上げ返済は変動だろうが
長期だろうがご自由にって事ではあるまいか。

[453: 匿名はん]

ハイパーインフレになったらどうされますの？
タバコ1000円もささやかれはじめました。

[454: 匿名さん]

> No.428
> 現実問題として金利はさして上昇してませんし、今のところ政策金利が上昇する
> 要素はあまり有りませんよね？現状政策金利連動の変動金利が上昇する要素は限定的です。
> もっと、現実的な議論をしてほしいものです。

本当にそうですか？
日銀が動かない理由もないと思いますけど。
動けば、変動は即、借入金利はあがるでしょ。
変動と固定で同じ尺度で金利をとらえることが無理で、
いろいろな想定はできても、大抵は当たらない。
自分は固定を選ぶだろうけど、変動で組んだ人はおおいに楽しめらたいいですね！

[455: 匿名さん]

>453

それは誰に言ってるの？
ハイパーインフレになったら長期も変動も関係ないっていうか、
例えば物価が今の１０倍になったらローンの残債は1/10になるって事ですよ？

いったい何が聞きたいの？

[456: 匿名さん]

>454

むしろ日銀が動く理由が知りたい。
少なくてもここ数ヶ月の総裁の会見を聞く限り当分なさそうですよね？
まぁ、短期的だとは思いますが。

[457: 匿名さん]

＞No.455
収入の伸びが物価の上昇に足りないとしたら
借入高が1/10になったとしても、返済額が変動したらどうすればいいの？

それから、日銀はインフレを懸念してると思うけど。

[458: 匿名さん]

>それから、日銀はインフレを懸念してると思うけど。

今のところ白川総裁はインフレに対して諸外国とは事情が違うと、インフレを理由に
利上げはしないコメントを出してますよね。さらにこれ以上交易条件の悪化が進んで
景気後退した場合、利下する場合もあるとコメントしています。

>借入高が1/10になったとしても、返済額が変動したらどうすればいいの？

そもそもハイパーインフレとか考えたら日本円は紙切れになるかもしれないのですよ。
そんなことまで考えたら家を買うどころか日本円で蓄えておくこと自体無駄になります。
本当にハイパーインフレが来ると思うならば外貨貯金でもしておけばいいのでは？
1/10なら1ドル1000円1ユーロ1600円です。

[459: 匿名はん]

>>455
マジ？
ハイパーインフレになったら長期も変動も関係ない？？

本当にそう思っているならヤバイよ。
ハイパーインフレになったら金利の急上昇が起こりかねないよね？
長期固定ならそのままだけど、変動なら急上昇のあおりを受けると思うんだけど・・・

ハイパーにまでもいかなくても
昨今の物価上昇見ればかなりのインフレ率ですよ。
今年から、春から、夏からって毎月毎月物価上昇です。

日銀とか首相の呑気な見通しを鵜呑みにしてるんですか？

[460: 匿名はん]

インフレになればお金の価値が下がるので、
固定払いの人にはその部分だけは楽になっていい。

今は金利的にはかなり底のラインで下げしろもあまりない。
だから何かのきっかけで、あがりだしたら怖い。

[461: 匿名さん]

ハイパーインフレというのは、破綻した国が国債などの借金を帳消しにするために、貨幣価値を切り下げるということでしょ。日本がやれば、日本の国債を買い込んだ外国人投資家や国内の富裕層が痛い目にあうわけで、住宅ローンの借金ばかりで、大した金融資産もない庶民は、いたくもかゆくもないのでは？　
たしかに銀行預金は紙切れになるが、住宅ローンの残高も紙切れになる。貨幣価値が10分の１になれば、30年ローンも3年で返せる。（給料もインフレに連動してあがれば）

[462: サラリーマンさん]

>そもそもハイパーインフレとか考えたら日本円は紙切れになるかもしれないのですよ。
>そんなことまで考えたら家を買うどころか日本円で蓄えておくこと自体無駄になります。

半分間違っている。ハイパーインフレになって、価値が下がるのは貨幣＝銀行預金であって、実物経済の不動産は価値が暴騰する。不動産を持っている奴が強いことになる。

インフレが来ると思うなら、預金を崩して、不動産か株式に変換することだ。
自分は、不動産を買っている。

[463: 匿名さん]

462さんへ質問です。外資預金でもいいですか？

[464: 匿名さん]

463さんへ質問です。外資預金をしている先の国の方が先にハイパーインフレになったらどうするのですか？　あなたに外国の経済が予想できますか？

[465: 匿名さん]

ハイパーインフレ対策は、実物経済。

国内外問わず、不動産、株式、貴金属、

[466: 匿名さん]

ていうかハイパーインフレとかどちらかというと非現実的な話はこの際どうでもいい。

そもそもそんなことになったら資産とか負債とか以前に勤め先がどうなるかとか心配しないのか？
どちらかというとそっちのが不安だと思うが。

[467: 匿名さん]

まさかと思うがハイパーインフレはいずれ来るから長期固定にしたとかいう
変態はいないだろうな？

[468: 匿名さん]

＞No.461
ハイパーインフレーションなんて極端な想像しなくてもいいんじゃないの？
それにさ、インフレの先に不動産の暴騰や貨幣の切り下げがあったとしても、
変動で借りてたら、未払利息やら返済額の上昇によって、次第に終了だろ。
変動で借りるってことは借入額の価値はいつも変わらないってこと。

給料も上がればいいけど、インフレに連動するとはとても思えないなぁー

[469: 匿名さん]

今日の１０年物国債の金利、超爆上げだったよ・・・・。

[470: 匿名さん]

さすがに銀行もインフレを意識した金利にしてきた。
とはいえ、まだインフレ率は日銀の理解の範囲0〜2%の中だ。
低金利の最後の砦は、変動金利になりつつある。
そんな気がしてきた。

[471: 匿名さん]

ＣＰＩは実態をどこまで表現できているのだろうか・・・
小麦や大豆は１０数％ｕｐ
身近なレベルがすぐには反映されない仕組みなんで。
でも、それでも、だんだん物価に積ってくのだろうね。
でもさ、給料は上がらないだろう・・・。
そういった状況や傾向、リスクを、これから30年とか、とってまで変動にするかどうか微妙だと思うが。

[472: 買いたいけど買えない人]

途中から割り込むみたいにして、大変申し訳ありません。おもしろいし、勉強になるからずっと読ませてもらってますけど、変動金利を選ばれた方、いろいろ理由を述べられていますが、例えば、お金に余裕があるから、変動リスクを背負ってまでも選ばれているとか、現在の経済情勢・金利情勢がこのまま続く・続かない等どうのこうのとか・・・・・。変動も固定も私には関係ないのですが、本当にお金に余裕があるのなら、わざわざローン組んでリスクを抱えないで、短期間でガ〜ッと貯めて、即金で買っちゃったほうが、利息勿体無くないんじゃないですか。本当にお金持ちならば、と単純に思ってしまいました。余計なお世話で申し訳ありません。もう書きません。

[473: 匿名さん]

2006年5月10日の2.015%
2007年6月13日の1.975%

2%がここ数年の上値抵抗ライン（下値支持ラインというべきか？）。
それ以前の2%となると1998年まで遡る。
というわけで、もうかれこれ10年ほど本格的な2%超えはない。
それ故今後2%を突破するかどうかが鍵になるが、それはそう簡単ではないようだ。
一昨年、昨年と過去２回2%にチャレンジして瞬時に跳ね返されているのがその証拠で、
2%なら国債を買いたいと思っている人は相当多い。
この2%ラインはかなり強固と見る。
国債の値段は需給で決まる。
株が下落傾向の今、何だかんだ言いながら需要は多い。
まあ大雑把に言って今後も1%と2%の間をうろうろするだろうと予想する。

[474: 匿名さん]

＞国債の値段は需給で決まる。
そうだと思うけど、10年国債って長期金利の目安。
変動は短期プラに連動なんでまた別でしょう。
それから、カーブは10年付近が凹んでフラットな気がするが・・・

[475: 匿名さん]

>2007年6月13日の1.975%

去年の今頃は今より金利先高感はかなり強かったよね。
日銀の3度目の利上げは8月ほぼ確実と言われてたからね。
それを織り込んでの長期金利上昇だったわけだ。（結局２％に届かなかったけど）
サブプライムさえなければ今頃政策金利は１％くらいになっていたかもしれない。

去年と比べると10年債利回りはそれほど高いわけじゃないし、日銀も利上げのアナウンスは
今のところ一切無いし、唯一cpiが1.2を付けたってだけだけど、諸外国のインフレ目標値を
見ると2〜３％とそれらに比べると日本の物価はまだまだ低いわけで数値だけ見ると
何でこんなに金利が上がるって盛り上がってるのかいまいち解らないんだが、何で？

[476: 匿名さん]

長期派は今が底付近だと確信しているからだと思います。

あとは上がるだけではないでしょうか？

短期固定で一番心配しているのは急に上がって高止まりすること

[477: 匿名さん]

長期は今が底かもしれないけど、それでも変動の方が得だという皮算用がある。
資金力があれば、変動を選ぶ方が賢いだろう。

[478: 匿名さん]

>>468
なんで未払利息が発生するの？
変動金利選んだ人は完済までずっと変動金利じゃなきゃいけないの？
固定金利に切替えるのなんてあっという間に出来ちゃうでしょ。
（その頃の金利は固定金利の方が高いかもなんてアホな答えは無しな）

未払利息が発生することがあったら、それは変動金利が悪いんじゃない。
すぐにでも固定金利に替えられるのに、＊＊ーっとしてて切替えなかった奴が悪いんだよ。

[479: 匿名さん]

↑　切り替えるは登記・印紙税・申込手数料・保証料＋審査がいるからお金と、時間かかる場合あります。

今短期固定を選んでいる人が、仮に金利上昇で固定に切り替えようとしたときには長期金利も
それ同様に上昇しているはずです。


もし、そんなことを思ってこれからローン契約する気持ちの人がいるなら今から長期固定にすべき

[480: 匿名さん]

>478
>（その頃の金利は固定金利の方が高いかもなんてアホな答えは無しな）

なんで、アホな答えなんだ？
可能性はあるだろう？
絶対に無いと思っているのか？

[481: 匿名さん]

>479
理解してないんだねｗ

[482: 匿名さん]

今銀行は外堀を埋めてるんだろ。
外堀を埋めた後、変動および短期固定金利を上げれば・・・銀行の作戦どおりウハウハだ。

[483: 匿名さん]

その通りかも。
逃げ道が無くなるね。

[484: 匿名さん]

>>479

日本語わかる？誰も『借換』の話なんかしてないんだが。

同じ銀行で、変動金利から固定金利に切替えることを言ってるんだよ。

お前の知ってる銀行は、いちいち、金利タイプ切替のたびに審査と登記をやり直すのか？
そんな銀行があったら教えてくれ。

>>480
そういうことを言ってるんじゃないんだよ。ポイントがずれてるの。

固定の方が高かろうがそんなもんここでは問題じゃない。
金利タイプを、ローン終わるまでそのまま放ったらかしにしとく必要なんかないてことを
言いたいんだよ。お前も頭悪いね。

[485: 匿名さん]

>478
>同じ銀行で、変動金利から固定金利に切替えることを言ってるんだよ。
そんな事わかってるよ。
結局、パニクって切り替えて、変動を選択したことを後悔するんだろうな。

>ローン終わるまでそのまま放ったらかしにしとく必要なんかないてことを
当たり前なことを、偉そうに書くなよ。
お前も相当、頭悪いな。

[486: 匿名さん]

>>485　強く同感します。

固定に切替えたいと思うころにはなんで早く固定にしなかったんだと後悔するんだろうな？

そんな気なら低金利の今のうちに早く固定にしとけ。

変更するときそれにかかる手数料ってどれくらいなんだろう・・・結構高くてまた後悔したりして・・・月の払いを少しでも安く抑えるためのリスキーな選択を後悔する日が来ないことを
強く祈るばかりです。

[487: 匿名さん]

↑
私もそう思います。
変動金利を選べる人は、もともと資産的に余裕のある人は良いが、
そうでない人は、ある意味一か八かのギャンブル的要素が強い賭けに
なります。
資産に余裕の無い人は、迷わず今の低金利での長期固定が賢い選択です。
目先の安い金利に飛びついて、後々、後悔しないようにね。

[488: 匿名さん]

>>478　
特定の銀行のサービスについて書くなら”○○銀行の・・ローンをしています”とか
読み手に読みやすい文章を心掛けてはいかがでしょうか？

他の人に誤解を招かない書き方をよろしくお願いします。

[489: 匿名さん]

>>478
どこ銀行ベースの話しなんですか？
それとも、そのサービスは全銀行共通のサービスなんですか？

[490: 匿名さん]

>>478　　変動金利をえらんだ自分の選択が正しいと意地になってるように見えます。　・・・がんばれ

[491: 匿名さん]

>>478
人によっては、あなたの考えで正解の場合がありますが、
487さんの書かれているように、その考え方があてはまらない人に
とっては今までと違い、今後は更にかなりリスキーになると予想できますので、
自分が大丈夫だからといって、安易にこうすれば良いだろう的な書き込みは
無責任ではないでしょうか？

[492: 匿名さん]

>>478。
「変動がだめになったら、固定にすればいいじゃん」って考えか・・・
裕福でなければ、お前こそ長期固定にすべき！！