年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[601: 匿名さん]

アドバイスお願いします
【私】32才 年収550万円(税込)今後10年で100万円程度の昇級見込み有り
【妻】28才 年収パート100万円程度

【子供】なし(2〜3年以内に希望)

【物件価格】戸建3100万円(諸費用その他工事等全て込み)

【頭金】300万円

【ローン額】2800万円

【残預貯金】200万円

東海地方郊外の所有地に建築検討中です
子供もまだいなく、できた後の生活など不安です。
かなり生活切り詰めないと無理ですか？
ご意見お願いします。

[602: 匿名さん]

近い将来買い替えをするならば、新築でもいいかもしれません。
しかし、現実、住めばすぐに値段は1割下がり、中古になります。

マンションならば築10年くらいの物件を安く買って、簡単なリフォームをして住むのもオススメですよ。

うちは2000万で購入して、100万ほどのリフォームをして住んでいます。
手数料などはかかりましたが。

夫婦でせっせと貯めた1500万ほど頭金をいれて、500万を35年ローンで組んでいます。
アホだと言われていますが、月々17000円ほど返しています。3年固定金利です。
これで保険・貯蓄に月15万は回せます。
年収は800万ほど。1馬力です。毎年200万の貯蓄をしています。

子どもの教育資金をためるのが目的です。
いつでも、繰上げ返済できるのですが、貯蓄資金を持っておくことで、資産運用もできます。
多少の習い事などの出費なども対応できます。

けっこう目一杯借りているかた多いので、こういうスタイルもあるということです。
1馬力ですが、最近の値上げなどの市場危機でも、かなり精神的に余裕が持てます。

[603: 匿名さん]

>>599さん
子供がいないので、アドバイスできませんが。一言、クチをはさませてくださいな。

まず、その収入で月５万円の貯金は堅実だと感心いたしました。よほど家計管理がしっかりしていないとできないはず。むしろノウハウを教えていただきたいほど。

で、現在の貯蓄額（手許流動性）がいかほどなのかをかかれると、皆様アドバイスしやすいとおもうのですが。あと、団信以外の生命保険の状況はどうなんでしょうか？

599さんの場合は金利リスクもないし、長期的に生活資金（学費等の待機資金）と万一の場合の生活保障額（ご家族の）をどれくらい確保しつつ、いかに計画的に負債を減らすか、それとも住宅費は一定と割り切っていくか、ということにつきる話題ですからね。

[604: 匿名さん]

>>601さん

切り詰めるって…。いまの生活水準が分からないし。

現在の貯蓄額500万円はいつからどのように誰が（奥さん・だんなさん・または親御さん）積み立てたのかによるんですけど。

601レスの内容だけだと、絶対とは言わないけど、『まず』大丈夫なんじゃないかな〜と思いますけど。若いし。（ああ、若いっていいな）

[605: 匿名さん]

No.603さん

Q１月５万円の貯金ノウハウ　　A．手当が充実していまして車や携帯は会社のを私用にしています

Q２貯蓄額　　　　　　　　　　A.１５０万ぐらいです

Q３団信以外の生命保険　　　　A．生命保険、学資保険も一応掛けてあります

[606: 601]

604さん
そうですよね ^ ^;
500万円の貯蓄は

結婚前・・・二人で300万(結婚費用捻出後)

結婚後・・・200万(約3年で)
です。
手取り30万円ちょっとで現在の賃貸で月7万円(管理費・駐車場二台込み)で月に5万円程の貯蓄をしています。プラス、ボーナスで20万円×2回の貯蓄です。
子供ができて1馬力になれば手取り27万円程度になり出費も増えるんじゃないかと心配してます。

[607: 匿名さん]

>>599
繰上げか貯金かどちらか選択なら、貯金で良いと思います。
今、月５万できるのは子どもにお金のかからない時期で、いずれは塾にいくとかお金がかかる時がくると思いますが、今のうちから貯金にはげむ。

将来かかるお金の不安に関しては、自分で自分の子が通うかもしれない、公立高校や私立高校の授業料や払い込み金をサイトで調べる。
電車など交通費もかかるようなら定期代も試算する。
大学は、家から通える国公立があるのか、私立になるのか、下宿国立か私立か、短大・専門学校か想像しながら、かかる費用をサイトで調べる。大学生になるのは１０年後以降なので値上がりしているのは間違いないですが、目安にはなる。

２人目の子どもが大学卒業するのが、あと１７年後（幼稚園児５歳として）
その後もローンは予定通りなら１７年続くけれど、大学卒業して教育費もかからなくなってから繰り上げを考える。

今それなりの生活ができて貯金もできるのは奥さまのパートの収入の影響も大きいと思います。
もしもパート先の事情などでやめる事になれば途端に貯金もできなくなってしまいますから、今後の生活を保障する上でも、繰り上げより貯金優先のほうが良いと思います。

>>601
自己の所有地に建て物だけ建築するとのことなので、多分親の土地、もしかしたら親の家の傍の土地かもしれません。それなら建てた家・土地を他人に売って買い換えというのは多分無いのではと言う事で…

夫婦２人だけの今考える家の広さと、子どもと一緒に生活する家の広さや間取り、収納などはかなり違うと思います。
例えば今は夫婦２人で車で外出しているから駐車場を…と考えるかもしれませんが、子どもができれば、幼児の三輪車、自転車、幼稚園の送迎の子どもを乗せる自転車、ベビーカー、一輪車、スケボーなど屋根のある自転車置き場も必要になります。
また女の子が出来てピアノを習うのならどこにピアノを置くか、リビングにピアノをおけるちょうど良い巾の壁があるか、子ども部屋に置くのか、趣味を楽しめるファミリールームを作るか、防音室にするか…ピアノの手元や楽譜を照らす壁つけ照明は？など、子どもがいれば具体的にプランを想像して家の設計も楽しめます。（ピアノは単なる例です）

私なら子どもの数も性別も確定してない時より、もっと家族の形がきまってから家造りをする方を選びますね。土地はあるのですから土地の値上がりも考えなくて良いし、先の生活費の心配をするのだったらあと数年子どもが生まれるまでは貯金で自己資金をためる方が良いのでは。
今建てるのなら、子どもが生まれて大きくなったから狭くなったと後悔しないように、色々考えて建てて下さい。

[608: 匿名さん]

＞６０１　さん

家を建てる時期で一番多いのは子供の就学に合わせてだと思います。子供が小学校に入ってからは転校が必要になるからです。個人的には借家の家賃が低い地域なら十分貯蓄できますので頭金が十分貯まってから家を検討してもいいと思います。子供をあと２年ぐらいでと考えたら５歳に完成させるとしてその１年前から契約しても６年間は貯めれると思います。６年も経つと家の技術も進歩していますし、タマホームも次世代省エネ基準になってるかもしれません。（根拠はないです。）貯蓄が十分できるこどが前提ですけど、どうでしょうか？

[609: 煮死苦埜銃忍]

３７歳　１馬力　ワイフ＋２人の娘

年収　１２００万
ローン　３２００万　２３年

やはりこの御時世、無謀でしょうかね？

[610: 601]

607さん608さん
ありがとうございます
頭金が少ないのは気になってましたが、やなり子供できて家族構成が決定してからの方が良いですかね・・・
金利が上がってきてるのと、住宅減税が今年で無くなりそうなのと、いつ消費税が上がるかもしれない不安で建てるなら今年中かなと思ってました。
間取り等も一応余裕を持ってプランしたつもりですが、やはり実際に子有りの生活してみないとわからないですよね・・・
妻と相談し再考してみます。
今後の考え方として、>>601程度の借り入れなら問題無いと考えてよろしいでしょうか？

[611: 銀行関係者さん]

>>601さん

607,608さんではありませんが、
大丈夫だと思います。（これまでの貯蓄実績、奥様のパートなど夫婦お二人して堅実思考ですから）
ただし、現在と同じ生活余裕度を望んじゃダメですよ。（当たり前のことだけど、あえて触れときます）

だって、ローンを抱える＋扶養家族が増えるわけですから。支出増加は絶対に避けられません。
601さんにとっては未知の領域に突入するわけです。

ただ、世間一般の生活水準の考えとして、そういうローンを抱えても十分やっていける（はず）ということです。

健全が100点（ローンなし）、不健全が0点（事故債権手前の自転車操業）、平均点70点（最近は平均点レベルが絶対的に低下してるので、ひょっとしたら55点くらいか）のレベルで言えば、60〜65点くらいって感覚ですかね？

[612: 匿名さん]

609さん

ワイフって。ｗ（欧米かっ！！。古い？、じゃ、三浦元社長かっ！！）

3200万円？お好きにどうぞ。

ただ、私の場合、同じ年収1200万円超で1800万円以下のローンを20年返済（元金均等・ボーナス返済なし）で組んだ（子供なし）けど、月あたりの返済は決して無視できるほどの水準じゃありません。（なんだかんだ支出があり、老後資金としての貯蓄は思ったより増えない）

60歳までのローンということで23年なんでしょうが、もう少し期間を長く取って繰上返済をコンスタントにしたほうがいいかも。そのほうが、お嬢さんの教育資金もたまるかも。（保証料が高くなるっていうデメリットがありますけど）

[613: 匿名さん]

＞601さん
毎月の支払いが１２万ぐらいでしょうか？ちなみに子供ができても幼稚園にいく前はそんなにお金もかかりません。今ならどの自治体でも幼児医療費も無料ですし。幼稚園に行く頃に毎月５万ＵＰぐらいに思っておいた方がいいです。あと奥さんが働けなくなった時の収入減を考えると結構ぎりぎりの借り入れ額のような気がしますが。

[614: 601]

611さん
ありがとうございます。
心配性な性格上、未知の収支は収入は少なめに、出費は多めに考えてしまうので厳しいかなと思ってましたが、なんとかやれそうなレベルなんですね。

613さん
ありがとうございます。
5万円程度の出費増くらいですむのですか・・・
これも心配性な性格上、かなり多めに考えていたので意外でした(子供服やオムツなど親援助も無しと考えて)
心配性すぎるのもよくないですね ^ ^;
支払いは現プランではボーナス併用で月8万円前後 ボーナス年2回20万円前後×2回で考えております。ボーナス比率をもう少し上げて毎月分を軽減させる事も考えてますが年1回くらいの家族サービスで旅行くらいはしてあげたいのでこれくらいかなと思っております。
1馬力期間は相当厳しい事を覚悟してますが、2馬力期間に繰り上げ無しで貯蓄にまわして1馬力期間の補填にあてられればと考えてますが、1馬力期間はやはり厳しいでしょうか・・・
住宅減税はあきらめるにしても、やはり子供できて消費税が上がる事がきまるまで頭金貯めた方がいいのですかね・・・

[615: 匿名さん]

住宅減税は今年１２月までに入居が前提ですので、建売やマンションならまだしも注文住宅では時間的に無理かと思います。消費税については昨年度も上がるといわれてましたが、参議院の自民党惨敗の経緯で今も上がってないです。今後の衆議院選挙後、どうなるかですが、民主党政権になってすぐに上げるのでしょうか？まだ数年は上がらない気がします。問題はローン金利ですかね。数年後のローン金利がどうなっているかですが、実は数年前も今のローン金利は５％ぐらいに上がるといわれて実際は逆に下がった経緯があります。日本の予想はなんでもそうですが楽観的予想と不安的予想があると不安的予想が勝る傾向があります。それが当たるかどうかは自分の判断ですが、私個人の考えとしては不安的予想が必ず当たるというわけではないので、あまり気にしない方がいいかと思っています。

[616: 煮死苦埜銃忍]

>>612さん

　そうですよね。実際毎月15万以上の返済なので正直きついです。
　じつはすでに購入済みで、最初4000万円のローンでしたが、色々あって
　500万以上、繰り上げたところです。
　貯金は1000万近く残していますが、不安は大きいので。

[617: 匿名さん]

年収600万の夫婦が無理なく借りれる額はいくら

とか簡単な計算式ってないのかな？その人の生活によって条件は違うだろうけどだいたい限度額は出ると思うんだけど。

[618: 匿名さん]

>>その人の生活によって条件は違うだろうけど

いやー。違いすぎますよ。
年齢・職業・家族構成（家族の年齢性別）・教育計画・これまでの貯蓄（借入）経緯・借入年数・利率によって全然違います。

大体、無理なくっていう基準が人それぞれですし。

それを捨象すると、銀行の昔の審査基準である年収の５倍が危険水域ってことになるけど、今は全然あてになりません。
だから、皆さんが、すこしでも有益な話が聞けるかも、誰かが世間常識に照らして無謀と指摘をしてくれるかも、っていうことでこのスレを訪れるのです。

早く７スレ目に突入しないかな…。

[619: 購入検討中さん]

うちはこんな家庭で検討していますが、ドバイスください。
これから先大丈夫でしょうか？

【私】32才 年収600万円(税込)昇給見込みなし
【妻】32才 専業
【子供】2歳(普通に高校まで公立から大学予定）

【物件価格】3000万円(諸費別)

【頭金】0万円

【ローン額】3000万円　2年固定、変動全期間1.4優遇

【残預貯金】100万円

[620: ビギナーさん]

いいんじゃないの？
私は似た構成で年収450万の1000万ローンだから、私よりちょっと楽だけど同じような生活水準になりそうですね。
（年収の差額がローンや税・諸経費に消える感じかな）

[621: 匿名さん]

>>619

お子さんがずっと1人ならば、かなりキツキツでなんとか可能かもしれませんね。
教育費の補填は、奥さんのパートが必須でしょう。
老後は退職金と年金だけでは足りないので、引き続き労働することになります。

公立と言えども、塾費用も必要になるし、習い事もやっぱりしたくなりますから・・
周りがやっていると、親のほうが焦ります・・。

年収の5倍以内というのは一応の基準ですから、できれば4倍以内が安全ではないですかね。
頭金が0円で、残金100万というのはどうなんでしょうか。
固定資産税は年間10万以上は必要ですよ。

ローンを払い終えた時に、余力があるようにしないと、住み替えやリフォームができませんよね。
築35年だと、水周りも痛んでいるだろうし、戸建てなら屋根や外壁の修繕または、建替えも必要です。

貯蓄が無くて、一馬力で年収600万、頭金ゼロならば、いっそのことマイホームよりも賃貸で行く方が破綻リスクが少ないと思いますよ。
固定資産税も払う必要が無いし、住み替えも比較的簡単です。

[622: 匿名さん]

年収600万で3000万の借り入れなんて余裕すぎだろｗ
ぽまいらどれだけ余裕ある生活目指してるんだよ。

[623: 匿名さん]

人それぞれ余裕の度合いも違いますねぇ。

週末に気兼ねせずに外食できる、流行の服も取り入れたショッピングが楽しめる、

奥さんの化粧品やエステ、家族の旅行、子どもの洋服は西松屋以上、車のグレード、

必要な時に住まいのリフォームができる、学費・老後の費用をしっかり貯蓄できることなど。

アコムのお世話にならない生活です。


無理して理想のマイホームを購入して、余裕のない生活を選ぶのは簡単ですが、
この先35年もその生活を続けられるかが難しい・・。

これからも、日常のモノが値上げ値上げです。
ガソリンも今年中に180円になるだろうと言われています。

このままの情勢が続くと考えられるので、年収の5倍のローンで・・・という定説も、4倍に変わるんじゃないですかね。

[624: 619]

６１９です。

みなさん、アドバイス有難うございます。
いまは月１１万円位を家賃、管理費、駐車場込みで支払っています。
３０００万円の借り入れで３５年ローンだとほぼ同額位になりますが、
やはり、今後の金利上昇を見込んで見送って方が正解なんですかね。

[625: 物件比較中さん]

土地を購入して戸建てを建てたいと思っています。
且つ、623さんの書いたような余裕のある生活はやはり厳しいでしょうか・・・？
アドバイスをいただけますようよろしくお願いいたします。

【夫　40才】　年収1200万円（今年は100万程度昇給の予定）
【妻　37才】　専業主婦
【子　　　】　2才　出来ればもう1人　高校まで公立で大学進学希望
【物件価額】 土地　5500万円　＋　家　2500万円　（諸費用含む）
【住宅ローン 】 4000万円
【頭金　　】 4000万円
【残貯金　】　500万円

[626: 物件比較中さん]

625さん

住宅ローンの利率および何年ローンによるかと思いますが、
比較的楽には生活ができるのではないでしょうか。
（旦那さんの年齢を考えると２５年ローンですかね？）
月々の生活費や保険料等が無いので何とも言えませんが、
普通の人並みの生活は大丈夫でしょう。

私は33才で4,500万円の借り入れをする予定です。
月々の支払い額を抑えたいので35年で組む予定ですが、
多分繰り越し返済をかなりすることになると思うので
完済には10年かからないと思います。
ちなみに私共の世帯年収は税込み1,700万円（婚約者450万円、私1250万円）程度です。
子供は結婚前なのでいません。

[627: 匿名さん]

>>626さんのように年収が５００万も多く、かつ独身で子どもさんもいらっしゃらない方にはやはり現実の所はわからないんじゃないかと思います。

625さんは無棒ではありませんが、多分ローンの存在が大きく感じられると思われます。
実際の定年は６０歳か６５歳かわかりません。
年収１２００万１３００万とはいえ、定年までです。
４０代も後半になるにつれ、残り年数は何年と指折り数えることになるでしょう。
定年になれば１２００万の人も６００万の人も一緒です（ちょっと端折りましたが）

問題は定年の頃に子どもが何歳かと言う事です。
今の２歳のお子さんはを６２歳の頃２２歳。まだ生まれていないお子さんは定年過ぎても大学生かもしれません。

ローンを払っていくことはたいして苦にはならないと思います。３５年で組んで繰り上げで２０年にしようと思えば、かなり繰り上げにまわさなくてはいけません。
それをしながら子どもの教育費をためる、家の修繕費や定年後の備え気を配って配分しながらためていくと、多分大変でしょうね。でも年収が多いので人並の生活はもちろんできますが、定年というタイムりミットがあるから、定年までにと考えると子どもの大学も重なってしまうから慌しいですよ。

[628: 匿名さん]

>>619 さん

今の家賃と同額程度のローンでも、固定資産税の上乗せがあります。
マンションならば、管理費・修繕費・駐車場代がプラス３万程度。
修繕費は後々徐々に上がります。私のマンションは昨年、買ったときの２倍の修繕費になりました。

戸建てならば、固定資産税と後々の修繕費貯蓄に月５０００円ほど必要ですよね。

本当に心配なら、ここは無謀なローンを慰めあうようなスレですから、ちゃんとファイナンシャルプランナーに頼むのもいいですよ。
私は、マンションってどうよに登録されているFPに依頼しました。
簡単なら１万円でできます。
家族の年収・年齢・保険・貯蓄などの情報を記入してFAXするだけでした。
保険に入っているなら、担当の保険屋さんも同じようなソフトで簡単な診断をしてくれたりします。

後々、後悔することになるならば、１万や２万は安いもんだと思います。
２、３０００万円の買い物に、その費用をケチるようであれば、その家庭では住宅購入はまだ早いと思っていいと思います。

[629: 匿名さん]

私は、627さんのレスの方が現実的だと思います。
40才の働き盛りで1300万円、上場企業なら、少なくはないけど多くもない。

627さんは端折りましたが、定年までその年収が続くかということも考慮にいれなければいけないと思います。
そこそこ順調に出世しているものと推測いたしますが、皆が部長や役員になれるわけじゃありません。業種によっては45歳、50際を過ぎれば肩たたきっていうこともありうるのです。
決して、今の年収だけで判断されないほうが無難と考えます。

ましてお子様が二人。生活最低保障費っていう概念ご存知ですか？それが現在確保できていますか？
もしそうでなければ、あんまり返済圧力の高いローンは禁物だと思いますよ。
4000万円。月ベースの返済比率を計算してみてください。（ボーナスは置いといて）
現実味をもって計算できますよ。

20歳台前半の若かりしころ、月の生活がマイナスとかぎりぎりで貯金できず、ボーナスで一括して補填とか貯金とかしてたご経験はないですか？

[630: 匿名さん]

アドバイスをいただけますようよろしくお願いいたします。

【夫　34才】　年収8000万円
【正妻　23才】　専業主婦
【副妻　31才】　1部上場正社員（経費50万円／月）
【子　　　】　予定あり、留学含め高度教育を受けさせます
【物件価額】　土地　3億3000万円　＋　家　1億5000万円を予定
【住宅ローン 】　3億3000万円
【頭金　　】　1億5000万円
【残貯金　】　1億円

やっていけるか不安です。

[631: ビギナーさん]

50万/月では足りません

[632: 匿名さん]

正妻と副妻の年齢は逆じゃないんですか？

[633: 匿名はん]

>>630
何を相談したんでしょうか？

住宅ローンって上限額があるんじゃないの。

年収８０００万円のタバコ屋さんかい。
事業所得は５００万円くらいかい？

[634: 匿名さん]

>>630
別レスへ・・・
個人的には何が聞きたいの？。勝手にやって。って感じでしょうか。

[635: 匿名さん]

>>630
なに自慢？まともなレスつかないと思うけど。

[636: 匿名さん]

ある種の法則を感じますね。
年収1千万超の人の真面目な相談レスの後は
荒れたり、妙な投稿が増えたりする傾向が。
やはり妬み僻みから人は妄想に走ったり
スレへの妨害願望が沸き起こるのでしょうか。

[637: 匿名さん]

年収が8000万もある時点で（しかもその年齢で）庶民じゃない。
購入価格、ローン額、残貯金どれをとってもケタ違い。
プロのＦＰとかに相談した方がいいんじゃない？
こんなとこに相談したって、年収2000万以下の方がほとんどだと思うので
自分とは別世界、お金の感覚もわからないし助言のしようがないんじゃない？

[638: いつか買いたいさん]

No.630 さん

まじめに相談されている方に失礼ですね。。

次元の違う方です・・正妻・副妻なんて・・考えられません！！！

[639: 匿名さん]

みなさん、釣りですから、あまり真に受けないように・・・
そんな人がここで相談するわけがないでしょう。
顧問弁護士にそうだんしますよ、きっと・・・

[640: 匿名はん]

年収８０００万が税込みだと手取りは４５００万ほどです。

３億３０００万のローンなら、年間２０００万の返済、土地・建物合計４億８０００万の
固定資産が５００万、維持費がやはり５００万はかかるでしょうから１５００万で生活す
ることになるでしょう。

副妻に６００万だと使えるお金は月７５万円。
ぜいたくはできないと覚悟して下さい。

[641: ご近所さん]

>>640
贅沢できなさそうだね。
そのくらいの年収クラスだったらお付き合いとかも大変だろうし。
新居の家具代だって一億じゃ足らんでしょ、630さん。

副妻に同居してもらって住居費浮かせるとかどうですかね？
家広かったら問題ないでしょ。

[642: 匿名さん]

付き合ってあげるなんて、みんな暇なんだな・・・

最近は、数年前の無謀な勢いがないもんね・・

慎重な人が多くなったから余計にマンションも売れないわけだ。

[643: 匿名さん]

>>636さん
いやー。630は明らかな釣りだと思うよ。
でもそのほうが沢山レスがつくってやっぱりね…

[644: 630]

みなさん有難うございました。

>>640さん
顧問FPも同じようなことを言ってました。
使える金額が100万／月を切るようでは生活が困難かもしれません。
もうちょっと稼げればいいのですが、当方機関投資家のディーラーであり、無理かもしれません。

>>641さん
家具に関しては、あまり興味がないもので・・・
贅沢なものは購入しませんので、2000万もあれば良いかなと考えています。
副妻が同居はどうなんでしょうね。

[645: 匿名さん]

>>644
どうぞ好きなように。

[646: 匿名さん]

そうそう、本妻、副菜と、一緒に考えればきっと解決しますよ。

無理なら、3人で節約だね。

一汁一菜がいいんじゃない？

[647: 625]

625です。アドバイス下さった皆さんありがとうございます。参考にさせていただきます。

>>629 さんの
20歳台前半の若かりしころ、月の生活がマイナスとかぎりぎりで貯金できず〜

のご質問ですが、20台前半で学生だった頃はもちろん貧乏してましたが
社会人になってからは月の生活がマイナスになった経験はありません。
まあ若かったので貯金のことはほとんど考えていませんでしたが…。

年収の4倍以内とはいえ金額が大きいので確かに負担に感じてくると思います。
年齢もあるので子供は1人のままにして、購入するという手もありますかね…。
熟考してみます。

[648: 匿名さん]

なんだか、お金が無いから子供を作るのを我慢するって方が多いのですね。

家族の形って、家のローン優先なの？

私は昔から大家族だったので、兄弟は多い方が良いと思ってます。
今、４人目を授かっています。
家は、大きい方が良いに越したことがないので、
家庭菜園ができるぐらいの庭が持てる戸建てを建てました。

教育費がいくらかかるとか、老後の資金がいくらだとか、
必要なのは分かるのですが、無い袖は振れないので、
その時の収入でやれることをやるまでです。

それよりも、兄弟で教えあったり、親の面倒は子が見るのは当たり前、って言う
価値観を持つ家族でありたいと思うので、そのために楽しい家にしたいと思います。
自分も兄弟もずっと公立で、東大の大学院まで行っているので、
持論としては、お金をかける＝勉強ができる、では無いと思ってます。

ちなみに、
物件価格は6200万、住宅ローンは4800万、
32歳で年収は1550万（税込み）、35年ローンで現在は変動金利です。

[649: 匿名さん]

>家族の形って、家のローン優先なの？

このスレは銀行とデベを儲けさせることに喜びを見出す人々が
その成果を同志に自慢するために集まる場所です。

[650: 匿名さん]

>648

なんだかなあ・・・

お医者さんですかね。国立ではありえない収入なので、
私立病院勤務。

お金に困ってない人は書かないでほしい。

家が用意できなければ、子供をたくさん産むわけにはいか
ないでしょう。産みたいから地方の果てに引っ越したと
いう人の話もでますが、生活は容易ではないようです。
教育に金かけないと、貧乏の再生産になってしまうので
ある程度はかけざるをえない。塾とか私立中高にやらなく
ても子供にはかなり金がかかる。

親の面倒は子供が見るとかいったって、狭すぎて無理。

相談にのるふりして、自慢話が最近多い。頭きますよね。

[651: 匿名さん]

>648

夫婦とも一人っ子ですが、何か問題ありますか…？
東大の大学院を出てる方の文章とは到底思えませんので釣りでしょうね。
スルーしましょう。

[652: 匿名さん]

>>648
逆算した様にぴったり年収がローン額の1/4ですね

と釣られてみる

[653: 下っ端公務員]

こんにちは。
ちょっと不安だったので、いろいろ調べて
ここにたどり着きましたので相談させてください。

先日のマンションモデルルームを見に行き、４８００万でいい物件がありました。
購入しようかと思っていたところ、
営業から年収を聞かれ、「ローンは通らない」と言われましたが、
公務員であることを告げると、「なんとかなるかもしれない」となり、
まずは銀行ローンの審査を受けてもらうといわれました。
頭金は３００万、諸費用１７０万は手出しできます。
当方は妻に内緒のサラ系含め借金が３００万あります。
公務員で、勤続１０年で年収５５０万だったら、ローン審査は通りますか？
ちなみに、頑張れば一月前に死んだ親の遺産を、
７００万円ほど相続できますが。

[654: 匿名さん]

営業からローンが通らないと言われるのは、よっぽどだと
思ったほうがいいです。

お金があるなら、サラ金の借金を返すほうが先です。
サラ金の借金があるうちは、まともなところは貸して
くれません。

まともじゃないところは、金利も高いので、身ぐるみ
矧がされますよ。すべての財産を失うことになります。
奥様もいなくなる可能性あり。この際、奥様にはあや
まって、借金をなくしてください。

釣りなのか、世間知らずなのか・・・。

[655: 匿名さん]

>>651
東大院卒の人って特殊な文章書くの？
どんな文章か教えて。

[656: 購入検討中さん]

アドバイスください。うちはこんなカンジです。

夫　３１歳　年収４８０万(昇給見込みナシ)
私　２５歳　専業主婦
子　１歳

物件価格　３８００万円(諸費用込み)

頭金　　　　６００万円

残貯金　　　１００万円

ローンは固定金利３５年と変動金利２年全期間１．５５％優遇の半分でかりる予定。

ホームメーカーの営業さんは、まずだいじょうぶでしょうと言っていますが、

本当にかりれるのかしら。

そして今後の生活はだいじょうぶだと思いますか。

[657: 匿名さん]

>>653さん
公務員は銀行審査上絶対に有利です（伝統的に）。収入の安定度が抜群ですからね。

サラ金の利用は審査上致命点になりませんが、返済することが住宅ローン借入の条件として提示される可能性があります。（審査時点で申告した場合です。申告しない場合、ローン謝絶の要因となる可能性が少なからず、というより相当あります）

でも、頑張れば700万円相続って？
『頑張る』の意味がよく分かりません…。
相続分を超えて遺産分割を受けるという意味？遺言があるので遺留分減殺請求を行うという意味？
別の相続人の特別寄与分を主張してその人の取り分をつぶすって意味？

大変失礼なんですが、（たった）700万円のために、相続人間で争うのは亡くなった親御さんも望まなかったでしょうに…。

[658: ビギナーさん]

>>656
ローンの審査は大丈夫でしょう。

生活の方は、昇給を見込んでいっていると思いますよ。
31歳で480万貰えてる方はふつう昇給するもんです。
貴方がリスクを見て口先で「昇給しない」と言ってるだけだと思われているでしょう。
また昇給しなくても専業やめてパートにでも行けば？って感じです。

もし480万から必ず昇給しないならつらいでしょう。

[659: 匿名さん]

>>656さん

ローン審査ですが、『まず大丈夫』はちょっとセールストークっぽいですね。

私＊の感覚では『何とか通るでしょう』（実際は結構きついけどぎりぎりどうかな？）って処ですね。
＊勤続約20年の銀行員のはしくれ、主として業務経験は個人融資全般

そのハウスメーカーと銀行に提携ローンがあるなら多少無理でも通るでしょう。
非提携ローンなら、審査担当者（実際には保証会社）が、『うーん…。まだかなり若いし、頭金の貯金してきたし、きっと昇給するだろうからな〜、まいっか…。』って感じかも。

…と、いうことは実際の生活は相当厳しくなるとお覚悟あれ、ってカンジなんですが…

[660: 匿名さん]

>656

昇級なしというのは、派遣でしょうか。

正直きついと思います。私は、中古をおすすめします。中古であれば、まともに
家として使えて、2500万円を割っている物件も結構あります。

ローンは通るかもしれませんが、相当きついと思いますよ。そこまで頑張る
意味があるのかなと思いますけど。ローン返済に追いまくられる日になり
です。

この年収で安全に買えるマンションは、頭金も考慮にいれて2500万円くらい
が上限ではないかと思います。程度の悪い新築買うより、中古のほうがいい
です。ただし、買い換えは難しいと思いますので、一生済むつもりで、いい
マンションを探したほうがいいと思います。

[661: 匿名さん]

>サラ金の利用は審査上致命点になりませんが、

これ本当ですか？

クレジットカードの枚数が多いという理由だけで断られた
同僚がいますけど。

サラ金で300万円なんて、破産一歩手前。

まあいいや、ローン申し込んでみてください。銀行も
考え方変わったのかもしれないし。　ローンが通る
ほうが幸せとは限らないので・・・

[662: 購入検討中さん]

６５６です。

ご意見ありがとうございました。

借りようとおもっている銀行はハウスメーカーの提携を組んでます。

やはり借りれてもキツイローンになりそうですね・・・。

主人は会社員ですが、毎年２０００円くらいの昇給なので、ひかれるものも増え年収は
増えません。

[663: ご近所さん]

>>661
私もそこ疑問です。

知ってるケースだと車のローンでもダメという話も。
融資にはそのローンをすぐに完済する事が条件だったそうです。

あと自分の場合は、くれぐれも実行までに新規にクレカを作らないようにと、
販売会社から念を押されました。

[664: 匿名さん]

私もカード払いで数百万の買い物をする予定があったんですが、デベにそのことを話したら審査に影響するんで、審査がが通った後にして下さい！とまで言われました。本当のとこどうなんですかね？

[665: 匿名さん]

私の場合は、車のローン150万とクレジットカード限度額100万ほどが数枚あり、
過去に分割払いを利用したことを理由に、車のローン一括返済と、
カード枚数を減らすように言われました。

公共料金の支払いや、子供の習い事の支払いがカード経由にしていたので、
結構面倒に感じて、別の銀行にしたら問題なく審査が通りましたが、
銀行によっては敏感なようです。
クレジットカードはキャッシングしていなくても、持ってるだけで結構不利な条件になってしまうようですね。
まして、サラ金系の借り入れは金利を考えても完済が前提条件になるのでは。

[666: 匿名さん]

>>656さん、

無理ではないかなぁとパッ見で思いました。

ローンは年収の6倍？
しかも昇給見込みナシではきついかなぁ。うちは、年収900万で、ローン返済がボーナス払いナシの毎月2万円でも、管理費や修繕費駐車場代と出費があるし、子どもの幼稚園や学習費用でもボンボン飛びます。

毎月貯蓄を15万円、ボーナス全額貯金と決めているのですが、暮らしは余裕があるとはいえませんね。

洋服や化粧品、ガソリン代、冠婚葬祭・交際費、ネット費用、食費・・・・子どもがたくさん食べるようになり、おやつ代もかなり必要になりました。削れるところってあまりないんですよね。

貯蓄したお金で、将来住み替えや教育費・老後の蓄えにするつもりですが、足りないです。

住宅は資産になるかもしれないけど、それは将来売るときにという話なので、もしも35年ローンで組めば、利息を含めて総額は6000万ぐらいの払い込みでしょうか。
土地があれば・・・というけど、建築後15年経てば、評価額は土地の分だけなので、けっこう少ないです。利息のほうが多いかも・・。

ホームメーカーのおうちはステキだけど、奥さんもバリバリ働くということが必須条件だと思いますね。

[667: 匿名さん]

663〜665さん
住宅ローンではありませんが、以前仕事でローン関係について調べたことがあります。

まず問題となるのは与信です。
たとえば2,000万借りられるとすると、貸す側は与信を調べます。ここでクレカを持っていて、そこの借入可能金額が50万円だった場合、その50万円は「いつか借りるかもしれない」ということで引かれて1,950万のローンを提示してくるということです。限度額50万のクレカが３枚あれば、150万引かれた1,850万のローンとなります。（実際はこんな単純なものではないが、原理はこんな感じ）

とはいえ、現代でクレカなしという人はそういませんので、よほどのこと（クレカ10枚以上持っているとか）でない限りさほど重要視されません。
大きな買い物を控えるように言われた・クレカを新規で作らないように言われたなどは、ローンの希望額がかなりギリギリの人です。（すみません。）通常、クレカの利用限度額に関しては銀行はさほど気にしません。ギリギリの場合のみ注意深くなります。
それは、ローンが滞ったらそれだけの額を簡単に借りられるからです。

これに対して、車や大型家電などのローン、サラ金、キャッシング、リボ払い・分割払いなどは要注意となります。
上の「ローンが滞ったら借りられる」と共通しますが、これらには利息がつくからです。簡単に言うと、クレカの利用限度額が50万の場合与信から50万引いて考えますが、上記のような借入やローンなど利息付の場合は50万＋利息として考えるのでかなり大きく引かれることになります。
ただ、分割や借入がかなりの割合で引っかかるのには、もっと大きな理由からです。
ローン破綻者にもっともありがちなパターンは、「今月××の理由で○○のローン返済額に少し足りず、借りる→当然そちらの方が利息が高いのですぐ行き詰まる→別のところから借りて埋めるを繰り返す→破産」です。最初の一歩「月の返済額が足りない（予め必要だとわかっているものが不足する）」ために「よそから借りる」は、普通の金銭感覚を持った人にはなかなかありません。が、分割・リボ・延滞・サラ金借入・クレカキャッシングなどをする人は、その経験からこのパターンに非常に陥りやすいと判断されるので（実際はどうかは置いといて）、貸す側はかなり慎重になります。
ローン返済のために高利息の借入をする、というのは相当な確率で破産一直線だからです。

一般的に「クレカを作るな」「ローンは返済しておけ」となるのは、そういう理由からです。上記のように、前者（クレカ）は低収入だったり希望ローン額がギリギリだったりしない限りはさほどうるさく言われません。対して後者（別ローン・借入）は収入・ローン額にかかわらず注意信号です。

なお、蛇足ですが
クレカのキャッシング限度額は減らせます。利用限度額はそのままに、キャッシング可能枠のみ減らしてくれとカード会社に電話一本入れたら終わりです。
サラ金の場合、完済していても解約していなければ借入枠がそのまま残っている状態ですので、完済したあと必ず解約しておかなければ無意味です。
クレカの延滞については、ＣＩＣなどの情報機関で調べられます。入金忘れや口座登録手違いなどで１回の延滞だった場合などは、ローンの担当者に事情を話せば殆どの場合誤差の範囲として問題視されません。また、カード会社もそのような理由での突発的な１回遅れは、連絡して謝罪した上ですぐに振り込んだりすればエラーもつけないことが殆どです。これが２回、３回となると、いくらお金があっても返済日にルーズな人と判断され、やはり注意されます。
要は「ローン返済が滞りそうか」「滞ったらすぐどこかで借りそうか」がキモです。

[668: 匿名さん]

>>667
長々と文を羅列して、誰もが読みたくないように「工夫して」書かれていますね。
ご苦労さんでした。

[669: 匿名さん]

なんでそんな嫌味を？

普通に「へぇ〜」と思って興味深く読んだけど・・。

[670: ご近所さん]

私も素直に勉強させていただきました。
ありがとうございます(^^)

ひねくれものさんはそっとしておいてあげましょう。

[671: 匿名さん]

>>667さん

659でレスした（はしくれ）銀行員です。667さんのレスの内容はほぼ100点ですね。すばらしい。

なお、私の勤める銀行では、クレジットカードのキャッシング枠は50万円なら1万円／月、100万円なら2万円／月、200万円は3万円／月の返済圧力（年間返済額に加算）として捉えています。
あと、無担保借入額（キャッシング枠は無担保借入とみなされます）が年収の何％に達しているかも審査データに採用しております。

ご不安な方はお申込み銀行の担当者に照会することをお勧めします。そういった定量的な審査基準は秘密ではありませんから。
その点、ハウスメーカーやデベのご担当が言うことはあまり当てにならないことが多いです。
ほとんどが経験に基づいているからです。
そりゃ、融資が降りなきゃ売れないわけですから、安全サイドに振りますよね。少なくとも今の信用状況を悪化させてほしくないから、クレジットカードなどを作らないでと言っているわけです。

ちなみに、私も家を買うときに言われましたよ。某Ｎ不動産のご担当にｗ
自分の勤め先銀行から借りるのに大きなお世話ってカンジでしたけど…。

だいたいクレジットなんて頼まれて付き合いで作る人たくさんいるでしょ。
企業の財務や経理のご担当なんか取引銀行数×２枚以上もってても不思議じゃありません。
使わなきゃいいんですよ。

使っていても使っていなくても、ローン申込時にもれなく申告する。自動車ローンも消費者金融も。それで銀行が返済比率を計算して完済を住宅ローン借入条件とするかどうかの問題ですよ。
そういった目的ローンの場合は相対的に金利が高く返済圧力を無駄に食う。（消費者金融などはかつて利息制限法違反の１８％超でしたから）だから返済比率を圧迫するので先に完済する条件が付きやすいのです。今は銀行によっては『おまとめ』で対応してるところもあるので、『おまとめ』に借替えることを条件とする銀行もあります。

だから、借りてるローン（特に100万円以上）を申告をしないで住宅ローンを申し込むと、バッサリＮＧとなることがあります。
なぜなら、ＣＩＣなどの信用情報機関は、その提供を受けた情報を申込人本人に開示しないようにと銀行に求めています。
だから、申告のない借入情報を指して何処何処のローンを完済することを条件に融資しますとは言えないので、ストレートに（保証会社の審査に落ちたことを理由に）ＮＧといわなければならなくなるのです。

『おまとめ』したいとか、使っていないクレジットカードを解約してもよい、という方はきちんと借入情報を申告したほうが結果的に（条件がついても）審査に通りやすくなるわけです。
その意味で、667さんがご指摘のとおり、あらかじめＣＩＣ等に照会して自分の信用情報がどのように登録されているか調査しておくことは、非常に有益なことなのです。

（だいたい、クレジットカード申込書に書かれた１〜２ミリの文字の個人信用情報登録同意条項なんて一般の人は読まないですよね。この機に情報機関の登録情報を調べてもバチはあたらないと思いますよ。個人情報保護法で認められた権利ですからね。）

いやー、すみませんね668さん。私も長文で。

[672: ご近所さん]

なかなか有益なレスなんだけど
確かにちょっと長いと思う。

一度ざっと書いてみてもう一回目を通して
可能な限り簡潔にして文章構成をして欲しい。

だって、・・・・長い文章読むの苦手。

よろしくお願いします。

[673: 匿名さん]

これくらいの文章が読めないようではローンなんてその長さに耐え切れないでしょう。

[674: 匿名さん]

28歳、年収550万で2500万のローンを組む予定ですが初めてのローンなので不安がいっぱいです。

[675: 671]

いやー。すみません。べた打ちしたもので。

的を絞ればよかったのですが、仕事のストレスで、つい勢いに任せちゃいました…。
誤解を招かないように、秘密を書かないようにと思うと、付け加えが多くなり、まとまりが…。
よく部下にも言われるんですｗ　長いって。

[676: 匿名さん]

>>674
年収４００万〜６００万スレに昨日書いた人ですか？（やや年収が違うけれど）
生活費月７万だと無謀なローンといわれますね。

[677: ６６８]

有益な発言はよろしいんですけど、長々と書かれるのはよくありません。

言いたいことは区切りを付けて１投稿。

別に書きたいことがあれば、また別に投稿するとかをお考えください。

[678: ビギナーさん]

>>676
年収が100万違えば月の生活費が６万も変わるんだからぜんぜん違うでしょ。
>>674
重いと言えば重いんだけど、28歳で買おうと考えるとそういう状況になるしか方法無いね。
不安に感じて向き合っていれば結構早く前倒しになくなるよ。
まさしく必要ないのに7万円以下で生活（耐久家財維持込）しちゃって返済してしまったり。

[679: 匿名さん]

>>668 677

あなたが無益で価値のない投稿しているのにねぇ。

これくらいの文章を読めないヤツは、勉強するのも苦手なんじゃない？

「無謀なローンはやめなさい！」の一言でいいな、コイツには。

[680: 671]

>>679さん

まあまあ。かばっていただけるのはありがたいんですが、そんなに責めなくても。
今後のレスはもっと簡潔な文章を心がけますよ。

ついでに、通常、大手銀行が照会する信用情報機関は以下のとおりです。ご参考まで。

【情報機関】全国銀行個人信用情報センター
【住所】〒100-8216 東京都千代田区丸の内1-3-1
【電話】03-3214-5020
【ホームページアドレス】http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html

【情報機関】株式会社シーシービー
【住所】〒162-0823 東京都新宿区神楽河岸1-1
【電話】0120-4400-29
【ホームページアドレス】http://www.ccbinc.co.jp

【情報機関】全国信用情報センター連合会(全情連)加盟の個人信用情報機関
【住所】〒101-0042 東京都千代田区神田東松下町41-1(全情連事務局)
【電話】0120-441-481(最寄りの全情連加盟個人信用情報機関につながります)
【ホームページアドレス】http://www.fcbj.jp

【情報機関】株式会社シー・アイ・シー
【住所】〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
【電話】0120-810-414
【ホームページアドレス】http://www.cic.co.jp

[681: 匿名さん]

>>674です。返答ありがとうございました。
少し厳しいようですが、無理だ。とは言われてない様なのでなんとか頑張ってみます。

[682: 667]

スレッドから少しずれていることを長々と申し訳ありませんでした。
あと個人的に、671さんありがとうございました。私は金融に関してはド素人なのに、現役行員さんにあんなふうに言っていただけてとても嬉しかったです。

667でつい長々と書いてしまったのは、ローン板で定期的に出てくる質問「クレカを持っているとどう影響があるのですか」「消費者金融に借金がありますがローン組めますか」（すごいのになると「債務整理して２年ほどですがローン組めますか」）「クレカで延滞があるのですがローン組めますか」などがとても多かったため、少しでもご参考になればという気持ちからでした。
667に書いたように、クレカがいっぱいある、不可抗力で延滞してしまったことがある、そういうことで必要以上に弱気になって夢の物件を諦めることはないと思います。利用限度額は大した問題ではありません。
逆に、ローンを組むのに既存ローンの完済やクレカ削減などの条件を出される場合ははっきりと危険信号が出ていますので、念入りにローン計画を立てられることを勧めます。ディベロッパーの営業マンや不動産会社社員などは、671さんのレスにあるように素人が安全策を取っているケースが多いと思いますが、銀行員はプロです。たくさんのローン破綻者を見てきたことからボーダーラインを知り尽くしていますので、銀行側から何か条件が出た場合は特に冷静になって住宅ローンを検討することを勧めます。（もちろん、その上で英断を下された方には心からのエールを送ります。）

なお、私の本職はライターで、レスは以前の取材経験より書き込みました。実は当時の取材は住宅ローンについてではなく、債務整理（自己破産や任意整理など）した人についての取材でした。そのとき感じたのは、事業の失敗や浪費などではなく「住宅ローンの破綻から債務整理に陥ってしまった人」が私の予想外に多かったことです。それまでがごく普通の人（家族）だっただけに、住宅ローンが破綻するととても悲惨でした。
このスレッドは結構ローンで冒険する方も散見されるので、少しでも参考になればと667と今回のレスを書き込みました。

また長くなってしまってすみません。皆さんが理想の生活を手に入れられることを祈っています。

[683: ご近所さん]

>>667
長文ということよりも
改行をしないというのが文章を読みにくくしてしまっている。

本当にライターさん？

[684: 契約済みさん]

どうかアドバイスをお願いします。
物件は手付け入金住みで、現在再検討しております。

【夫】32歳 年収700〜800万（税込み）メーカー勤務
【妻】専業主婦
【子】1才長男（第二子検討中）
【物件価格】4300万
【住宅ローン】3000万 フラット35
【頭金】1300万〜1400万（諸費用込み）】
【支払い】管理費棟込みで毎月15万、ボーナス10万
【管理費＆修繕積立金】2万強
【固定資産税】年間25万

ローンは通りますが、FPの方に相談したら
高校、大学に進学する頃に
かなり辛くなり、老後の資金が準備できないと言われました。

ボーナス分は主人の両親が面倒をみてくれるようです。
（500万分、2年後に退職金が出たとき支払う予定）

それでもかなりカツカツなので
私は契約をやめたいのですが、夫がかなり気に入っています。
狭いし駅力もない場所なので、賃貸収入は期待できません。

FPの方はカツカツと言います。
私も月々15万の支払いはカツカツだと思います。
客観的に見てどうでしょう？？

私は借り入れは2500万ぐらいが限度だと思うのですが・・・
固定資産税も少し高めです。

[685: 購入経験者さん]

>>684さん
ご主人の年齢でその年収であれば、一般的に言って余裕の部類です。

ご心配されている返済不安はフラットでローンを組む組むからでは無いでしょうか？
１０年固定2.00％で試算してみて下さい。１０年後の残債は¥23,386,203
ボーナス分を親御さんが返してくれると言うなら、尚更楽勝です。
もし将来が不安ならば、余裕資金で返済額軽減の繰上返済をすればいいのです。

ひょっとして釣りなのかなぁ？

[686: 契約済みさん]

アドバイスありがとうございます。

つりじゃなくて
真剣に悩んでいます・・・

フラット35で組んだ理由は
FPの方と相談して、ライフプランを立てやすいことに
重点を置いたからです。

変動や固定とのミックスなども検討しましたが
繰り上げ返済が困難なことと
最終的に全部フラット35で
子供が小さいうちに頑張って支払う
「元金均等」に落ち着きました。

年収は現在は800万以上ですが
残業代も含まれているので
管理職になったときなど、残業代がなくなることを考えると懸念します。

その頃に、修繕積立金が5000円だったのが15,000円ぐらいになるので
結局支払いは毎月15万ぐらいの状態がずっと続きそうなんです。

私が働ければいいのですが
子供の成長の様子をみながら仕事に出たいので
私の収入はあまり期待できません。

3年前だったら、1000万ぐらい安かった地域なのですが
今は1000万高くなっており、かなり「割高」な印象があります。

高い地域ではなくて、プチバブルのときに契約したので
高かったという感じです。
それでも売れている物件で、価格交渉は無理でした。

[687: 契約済みさん]

↑685でアドバイスを下さった方宛です。

[688: 匿名さん]

>>686
私はどんな住宅ローンも余裕や楽勝と言う事は出来ないと思っています。
ローンだけ家賃代わりに３０年以上かけて丸々払っていく感覚で、子どもがいない共稼ぎの人ならいいですけどね。

子どもがいるとＦＰの言うように、子育てしながら教育費をため老後の資金も考える。
しっかり計画する人ほど、不安を感じてしまうのかも。

だけど現在残業代込みで８００万以上あって実質的に２５００万のローンならそれほど無謀とはいえないし、一般的な部類だと思います。
教育費の目標設定をいくらにしましたか？子育ても２０数年で終わるのでその後老後資金を考える時間もあるし、その後にでも繰り上げができるだろうし、そんなに心配するほどでは無いと思います。

問題はローンの事以外にその物件を奥さまがあまり気にいっていない事だと思うんです。
狭いとかいていますが、入居前に狭いと言う位ならそれが問題ですね。
手付も支払っているしご主人が気にいって向うの親もお金を出すと乗り気になっているなら、ひっくり返すのは難しいでしょうけれど、せめてご主人ときちんと本音で話し合って下さい。
狭いと感じる自分の感覚をご主人に伝えて、冷やかしで郊外のほかの物件のモデルルームなども見学して、「買うと言っている部屋は狭いけど、この位あれば充分。気持ちよさが全然違う、ゆったり暮らせる、収納が多い」とか何とかあの物件は狭いという事を伝えて、ご主人にも「狭いなあ」とわかってもらえるように頑張って見てはどうでしょう。
狭いと判っていても乗り気なら打つ手は無いですが、「ここまで狭いとは思わなかった」とご主人もあとで後悔したらますますカツカツのローンを払うのが嫌でしょうから。

[689: 匿名さん]

>>684さん

すこし、考えが保守的に過ぎるかな？と、私が思うのは以下の点から、

１．元金均等
確かに今は、金利が低いから元利金等と元利均等の返済額の差は昔ほど大きくないので、有利な元金均等を選んで、将来を不安を減らしたいという気持ちは良く分かります。が、元利金等でも繰上返済を頻繁に行えば、この損得の差は減らすことができます。

２．フラット３５
超長期的な金利上昇圧力は厳然として存在するので（国債残高の累増や少子化のもたらす諸影響）、極力リスクを取りたくないという気持ちも現れているのでは？
でも、たとえば変動金利ローンだって5年毎済額見直し、+125%上限ルールがあるので、生計圧迫のリスクは限定されてれています。ライフスタイル固定目的で35年固定も分かるんですけど、そんなに返済額が５０％以上アップもする局面が訪れるでしょうかね？１０〜１５年固定の優遇金利じゃだめですか？（１０年後の残高で金利が何％に上昇したら返済額がどうなるって試算をしてみたらどうかな？エクセルやネットで簡単にできるし）

３．管理職になって残業減少
まあ、そうなんだけど、普通は昇進すると昇給もするし、メーカーさんの場合はあんまり酷い『肩たたき』も少ないから、定年まで収入が安定しているというメリットがある（これまでの傾向ではね）。


それと、ローンＯＫになってから、契約やめると手付金（４３０万円）を放棄することになるけど、それはもう仕方がないと覚悟しておられるのかしら？

でも、やめても『次』がありますよ。新築マンション相場は加速度的に下落してます。その物件の業者は684さんも含めて具体的希望者がいる現場ベースでは可能限り在庫を高く処分したいから値下げしない、ってことなんでしょうが、今後の供給物件は明らかに値下がりします。（土地の仕入れ価格が下落しますから）


あとの点は、688さんのレスに全面的に賛成。

気持ちが引っかかる物件を買って、それに長期ローンの返済を続けるのはつらいですよ。
後悔して暮らすのはやめたほうが良いと思う。

カツカツか、余裕の部類かという点では、恐らく一般的レベルであり、十分返済継続可能なレベル（年齢が若いし）。余裕っていうのは人によって求めるレベルが違うしね。特にお子様の幸福を追求される方はひとしおだと思いますよ。
老後の余裕だって、年金等の社会保険全般が今後もつか？自力でどれだけ防衛策を講ずるか？によって全然変わってきますよ。もしそこまで考えると、どの程度まで安全サイドに振るかは割切らなきゃ、ローンなんて借りられないと思いますけどね。

私は、ＦＰ資格はないけど（名称独占資格に過ぎないし）、同じような仕事をずーっとやってきました。684さんのＦＰは保守的な方ですね。まあ、それが顧客には安心を提供することになるけどど、マイホーム取得の夢やお子さんの将来の夢等をどれだけ汲んでプランニングしてるのか疑問です。計算だけならマニュアル使って高校生でもできますから…。将来の老後資金って、そういった夢と（金銭的に）相反するものなんで、どうバランスをとるかについてプランニングは一応の参考資料に過ぎないんですよ。

[690: 匿名さん]

カツカツでも、スーパーめぐりして100円でも安く節約して暮らす生活が30年続けられるか？

趣味にお金が費やすことができるか？WOWOWなど余裕で視聴できるか？

レジャーはショッピングモールでぶらり、公園でお弁当持参のどちらかになるか

子どもの習い事はせいぜい１つだけ、または１つも出来なくなるか

奥さんの化粧品は格安のライン、または生協の商品でも耐えられるか。

パソコンが壊れても買い替える余裕があるか

冷蔵庫と洗濯機が同時に故障した場合。2つとも余裕資金から購入できるか。

修繕費は突然2倍になったりするが対応できるか。

生命保険に加入できるか？貧乏ほど、しっかり保険をかける必要がある。


以上、余裕とカツカツのギリギリのラインかなぁと・・


684さん、固定資産税がキツく感じると思いますよ。
新築なら安いけど5年後に高くなりますよね。
うちは高くなって15万ですが、5月は憂鬱。

一括払いで去年までいけたけど、今年は分割で払います。
車の税金・府民税など税金だけで40万は飛ぶので貯金はアッサリと消えます。

購入する時は、頑張るぞ・・・と思っていても、暮らし始めると、周りのご近所・お友達が優雅に暮らしていたりすると気になります。子ども達もいっぱい習い事をして頑張っていたりする家庭が多いです。

子どもの教育費と老後資金の確保のためには、ある程度しっかり奥さんが働くことが前提条件になりそうですね。

[691: 匿名さん]

684.686様

すみません通りすがりのものです。
そのご年収で、頭金1400万貯められてこられて、さらに親援助500万もある。
その方が「繰上げ返済が困難」とありますが、何故困難とお感じなのでしょうか？

老後資金が相当高いか、教育資金を一人2000万くらい見積もっている・・・？
などでしょうか。
そこに人生の重点を置きたいのであれば、高いのかもしれませんね。

ご自身が「客観的に見てどうでしょうか？」とご質問されてますが、
客観的にみて、余裕の部類と感じております。

[692: ビギナーさん]

いや、その物件を夫が買いたいが妻が買いたくない。
だから(世帯年収ｘｘ〜ｘｘ系のスレに行かず)ここに断る理由を求めにきているんでしょ。
皆その意図を汲み取ってレスしてると思うけど、拒否する理由付けには現状はどうかとかもっと情報が必要だから中途半端にならざるを得ない。

[693: 匿名さん]

ローンなんて払っているのを忘れてる位の感覚にならないと何十年もしんどいです。
常に住宅ローンがあるから〇〇が苦しい〜と頭の上に乗って存在を主張されたらしんどい。

ローンはあるけど、貯金もできて繰り上げもして教育費やリフォームや老後も配慮して
車も新車を現金で買えるし（ただし１０年に１回）生活も贅沢はしなくても無駄使いもできる程度で、子どもに習い事もやらせて、年に１、２回近場の国内旅行もやってる。

そうやってうちはローンに圧迫されずに普通にやれてるなあと思いながらふと残高を見ると
「残高〇千〇百万、残り期間〇十〇年」…その存在感、威圧感といえば。
「お前は私のことを存在しないかのように思いたいだろうが、私はシッカリ存在しているからな」と主張してやがる
しかしこうやってパソコンやりながら周囲を見れば自分の気にいった家だし、
あのお金でこの暮らしを買ったんだと思えば納得できる。許せる。

いつも近くで主張をされたら煩いし嫌だけど、まあ元々はあなたのお陰でこういう暮らしができている、本当は感謝してますよ、でも存在を控え目にね、いちいち生活に「あれはダメ、これもあきらめなさい」って干渉しないで〜！子育てだってちゃんとやってるし、いずれ自分たちにも老後が来ることなど判ってるしちゃんと考えてますから。だから静かに暖かく見守って下さい、あなたに振り回されて生活をめちゃくちゃにされたくないの
…ってまるで（義理の）親のような存在ですね、ローンは。

[694: 匿名さん]

>>693さん

いやー。面白いたとえですね。まさにその通りだと思います。
山田く〜ん。座布団２枚あげて。

[695: 匿名さん]

>>683さん

682さんは皆さんのためを思ってわざわざ長レスして下さってるんですよ。

無礼な揶揄はやめておいたほうがいいと思います。

[696: 契約済みさん]

684です。

アドバイスありがとうございます。

このトピはたまたま自分が契約している物件を見ていたときに
「新しく投稿があったスレッド」に表示されていたので
こういうトピがあることを知り、投稿させて頂きました。

10年後に買い替え前提で購入をしたのですが
買い替えがかなり困難であることをFPの方に言われ
こんなに狭いところで、家族4人はちょっと・・・
と懸念しました。

安い地域ですが、住むにはとてもいいところなのですが
同じ平米数で、他の物件は500万〜1000万安いです。

共働き夫婦だったら、利便性をとって狭くても納得なのですが
子供が小学校高学年ぐらいになったら
狭く感じるなと強く感じています。

最初は繰上げを視野に入れていたのですが
子供の状況によっては、できないかもしれないので
あまり期待しないほうがいいとのことでした。

残業代も今は入っていますが
景気によっては少なくなるかもしれませんし
その辺を慎重に見ています。

管理職になったとき、主人の勤め先は
一般のメーカーよりも結構ガクンと減ることが
会社のデーターにも出ているので
そのときに固定資産税が更にアップし、修繕積立金もアップし
子供が小学生中学年ぐらいで、出費が増えだす時期なので
この頃の生活費のためにも、貯蓄を確保しておきたいです。

ボーナス分を両親から贈与してもらえるので
そこのお金は繰上げしないで
ボーナス払いのときに少しずつ払うかもしれません。

固定資産税＋ボーナス払い12万＝年間50万

がボーナスから出てしまうことを考えると
今は余裕がありますが、
10年後ぐらいはかなり厳しいと思います。


生活はわりと質素で、旅行も行きませんし
食事もすべて手作りで、外食にも行きません。

けれど、子供が大きくなってきたらそうもいかないので
見えない出費がたくさん出てくると思います。
子供の数が増えたら余計便利なものを利用して
お金がかかってしまいそうなので。

そういう意味で、かなり慎重です。
教育資金は、私も主人もそこそこ教育にかけてもらったので
本人が希望するなら理系の大学院ぐらいまでは・・・
と思っていましたが、今の状況だと理系の大学を出るのが
精一杯なようです。

第一子は予定では高校から私立（公立が落ちるかもしれないので）
第二子も高校から私立（第一子と同じ理由で）

買った地域は安い地域なので
割と質素な人が多いと思いますが
このマンションを契約した人は、結構収入に余裕がある感じの人が多いので
習い事なども、合わせて増やすことになりそうな感じもします。

ここをやめたら、狙いは施工済みの値下げマンションか
中古で利便性のいい立地の3200万ぐらいの物件。
この近辺なら、築浅中古はそんなに高くありません。

年収とローンでみたら
そこまでカツカツではないのかもしれませんが
固定資産税、支払い方法を考えると
ちょっと厳しい感じがします。

教育などにお金がかかるときに、できるだけ本人が希望する
教育環境を整えてあげたい気持ちが強いです。

子供にかけるお金の件で
主人がピンと来ていない部分があることは事実です。
話し合っているのですが、なかなかピンと来なくて
第三者に言ってもらったりもしていますが、リミットが徐々に近づいてきているので
ご意見を伺いたく、投稿しました。

[697: 匿名さん]

684さん

買い替えしなければなんとかいけるのですか？
それなら、買い替えをやめればいいだけかな。

利便性がよく、住みやすいのなら、老後も住みやすいと思いますよ。

子どもが勉強部屋を必要とする期間は10年もありません。
その10年足らずをなんとか工夫するのが良いかと思います。

私も部屋が足らないのですが、なんとか凌ぐつもりです。
どうせ、子どもは出て行きます。というか、20歳になれば追い出すつもりでいます。
それまで部屋は子ども達に貸してあげるという感覚です。

まぁ、中古の3200万ぐらいの物件にしておくのも手ですよね。
利息も軽くはなるだろうし・・

どっちみち、マンションなんて、住めば引っ越したくなるものだと思います。
煩わしいこともあるし、便利なこともある。
近隣住民と相性があるし。

慣れてしまえば、狭さもどうにかなると思いますよ。荷物の整理次第です。　

住んでみて、ガマンならなかったら、安くて広いところへの住み替えを検討してもいいかもしれませんね。損失も覚悟の上で・・・。

[698: 匿名さん]

>684 さん

手付け払ってしまったんですよね。相談する時期が遅かったと思います。

手付け放棄するしかないので損をするのも事実でしょうが、ご主人が納得しますかね。
夫婦仲が壊れてでも、借金楽に返すほうが大事ということでもなければ、もう引き返
せないと思います。

ただ不安だというだけでなく、具体的に、無理だということが数値で示せれば、
男性というのは理論思考だからあきらめてくれる可能性はあります。詳細に
検討してみる、あるいはプロに頼むという方法を検討したほうが良いと思いま
す。

私自身は、借金して買うものには、リスクはつきものだと思っています。
特に長期ともなれば・・・。30年後のことなんか予測できません。嘘だ
と思うのであれば、30年前の1978年頃、日本がどういう状態だったのか
調べてみればわかります。

今後、物価があがるのは間違いないと思っていますが、税金（消費税以外）
も上昇することは間違いないと思われ、日本は総貧乏時代に突入します。
家を買ったことの意味がどうなるのか全くわかりません。

[699: 匿名さん]

無理して買った人は、これからは本当にキツイと思います。
今は時代が変わっていくど真ん中ですね。

1馬力の人は、2馬力にする、子どもの教育はすべて公立にする、国産にこだわらない、などできることはあります。


家を買って思うことですが、家族がみんなで大事にしないと意味がないですね。
掃除・整頓など、うちは配偶者が無頓着なのでほとんどひとりでやっています。
せっかくの住まいなのに、ごちゃごちゃ片付かないとローンも2倍しんどく感じます。

また、2馬力になると、みんなが寝に帰るだけの家になってしまうことにも・・・

理想の家って、みんなが心豊かに住めることが条件だと思うのですが、
なかなか難しいですねぇ。

[700: 似すぎです]

＞684さん

あれ？私いつの間に書き込みしたんだろう？って思うほど、
旦那様の年齢、職業、年収、頭金等、子供の教育費試算
うちの状況と似すぎでビックリしています。
あと検討していた物件の条件も似ています・・・
諸経費込みで４３００万、ＪＲ、私鉄２線徒歩利用可能で駅力がナイ場所です。
（ちなみにあ○はで有名になった市です）

違うのはうちは子供が６歳３歳の二人です。
あと正確に言いますと主人の年齢が３３歳です。
去年の秋に管理職？になりサイリョウ勤務になり月給はかなり下がりました。
（景気がまだ持ちこたえてるのでボーナスがアップで年収的には横ばいです）

世間的に言わせれば普通の借入れなのかもしれませんが、
最近の高値でマンションを買うのは腑に落ちないのと、
３千万の借入れを不安に思い、もう少し様子を見ることにしました。
なので奥様の気持ちよく分かります。
でも手付け入れちゃったんですよね・・・。
なら買い替えしないで良い様に同じマンションで
少し大きいお部屋に変るとかお願いしてみてはどうでしょうか？