年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[402: 匿名さん]

私も歯科医師、独身年収1200万円で、5700万円の借り入れしましたが…
やはり無謀でしたでしょうか…？

[403: 匿名さん]

>>402
それは医院開業の借金ですか?

[404: 購入検討中]

年収2000万で6000万の借り入れしましたよ。
20年以内には完済したい。

[405: マンション住民さん]

>>404

浪費家だな〜　10年で返すでしょそのくらい。

[406: 匿名さん]

このスレでも高額になってくると判断基準が皆さんバラバラですよね。正直わからなんじゃないかなと思うのですけどね。
よく言う、税込みの年収の５倍までのローンといっても年収５００万の人と２０００万のひとを同じに計算しても意味ないですよね。

１３００万で５０００万も４倍以下
１２００万で５７００万も５倍以下（確かにぎりぎり）
２０００万で６０００万は３倍ですよ。

６０００万の３０年ローンって月２５万ぐらいでしょうか？、年３００万。
１３００万のひとの可処分所得は９５０万ぐらいでしょうか？。３００万引いても６５０万。これは年収８００万ぐらいの人の可処分所得かな？。みなさん、年収８００万ぐらいの人が居住費なしでも生活がとても厳しいと思うのですかね？。

[407: 匿名さん]

高額所得者が自分の年収自慢したくてわざ釣られてるみたい。

歯科医師は医師じゃないけど、儲かっていいよね。開業場所さえ失敗しなきゃね。

高額所得者の場合、課税後の手取りは少なくなるけど、絶対的な余裕が違うよね。

だって、食費が２倍、３倍必要ってことはないからね。（ぜいたくはいくらでもできるけど）

年収の5倍ってのは、恐らく年収1000万円以下の人一般的サラリーマンを念頭にした商業銀行の審査基準でしょ。それも金利が５％とかの場合を想定してるんじゃないかな。

[408: 匿名さん]

>>406
１３００万で５０００万ローンじゃないでしょう。
１３００万は４０歳頃本人が１０００万になるという事で現在の世帯年収は１１５０万

[409: 匿名さん]

医師がここに書き込みをするかな？

私には、所詮年収２００万にも満たないニート君の書き込みに見えるが
外れていれば、申し訳ないがここに書き込むな

[410: 購入検討中さん]

【夫】　40歳　年収850万円（出張が多い年は1000万）
【妻】　38歳　専業主婦
【子】　２人（年長、１歳）
４０歳から3800万円のローンは厳しいですよね。
妻は下の子が入園したらパート復帰の予定です（１００万前後）

[411: 匿名さん]

初心者ですいません。
まだ検討段階で何も詳しい事はわかってないのですが来年結婚して家を建てるのですが、HMと全てコミで2700万の新築の話をしています。(土地は実家の空き地なので不要)
今のところ資金繰りとして全額ローンを考えています。
【年収】
私・・・31才550万
妻・・・27才330万(子供はすぐ作りますが産休のみで復帰する予定)
【貯金】
二人合計・・・300万程度
(結婚直前では少なくとも900万程はある予定ですが結婚費用・家具・家電等全て自分達で持つ為、残高は300万程になると思います)

交渉中ですが30年ローンで利率3%前後の予定です
全て予定の話で申し訳ないのですが、上記条件で生活は厳しいでしょうか？
当方、東海地方の片田舎の者です。
初心者な質問で申し訳ありませんがアドレスお願いします。

[412: 匿名さん]

ローンは基本的に銀行と契約するものですから、各銀行や契約実行月により金利も異なります。ただ、ＨＭとの提携銀行は調べておいたほうがいいです。銀行を選択するのにも提携銀行の中から選択するのが手続きも楽ですし、つなぎ融資の必要もないです。提携銀行が１社ということはないと思います。借り入れ金額は少ないに越したことがないですが、年収５５０万で借り入れ２７００万なら融資の許可はおりると思います。借り入れが来年とのことですか、３％の金利は現在の金利ですので金利は変動することを理解しておいたほうが良いです。下がればいいですが、上がれば月々の返済額が増えていきます。

[413: 匿名さん]

世帯年収９００万あって実家が隣で、出産後の育児の協力もあれば
２７００万のローンの生活は金銭的にも厳しくない
普通なら産休のみで乳児を保育所に預けて仕事復帰、帰宅後は家事と育児なら保育料も高いし疲労感もきついけれど、それを隣の実家が理解して助けてくれるなら幸せです。

あとハウスメーカーの全部コミで２７００万というのに外構や建て物以外の工事は含まれていますか？
片田舎の空き地に家だけポンと建って、地面は土のまま、塀もなくアプローチや表札郵便受け、カーポートの屋根などもない（かける費用が無い？）のはみっともないので要確認。
含まれていないのなら、それもコミでローンを増やしても大丈夫。

[414: 匿名さん]

412さん 413さん
さっそくのアドバイスありがとうございます。

コミコミの値段には本体・諸経費以外に各工事費・倉庫解体(18坪)・外構(犬走り・2台分駐車場コンクリート(屋根無し)・フェンス(20m)照明・カーテンが含まれてます。
地面は予算の関係上とりあえず土で後から砂利を敷くつもりです。
アプローチなどは後から自分でやろうかなと思ってます。
門柱などは実家の空き地の奥側に建築の為、表道路からは見えにくいので、とりあえずは考えてません。
ローン金利については勤めている会社の制度で市場金利・年数に関わらず3%で2000万まで借りられるので不足分を銀行ローンでと考えてます。
本当は1〜2年アパートに住み頭金を貯めるつもりでしたが、金利が上昇傾向にあると言われた事と家賃を払うならローンに回した方がいいかなと思い、新築検討中です。
なにぶん検討・勉強を始めたばかりで、わからない事、知らない事ばかりで不安ですが、やっていけそうとのアドバイスいただき少し安心しました。

[415: 匿名さん]

3%は全然安くないね。
会社から借りる必要なしでは

[416: 414]

415さん
そうなんですか？
まだ金利の事は少し聞いただけなんですが現在で30年の固定金利なら3%は低い方だと思ってました・・・

[417: 匿名さん]

会社から借りると団信に入れるか、退社時に一括返済をもとめられないか気をつけた方が良い
高金利の時代は会社の融資はありがたかったけど、今のように低金利なら銀行から借りたほうが
束縛無くて良いかも

[418: 414]

一度詳しく会社融資の条件等詳しく聞いてみます。
確かに利率が変わらない・銀行の方が低いなら銀行の方がいいですね。
ありがとうございます。

[419: 匿名さん]

４１１さん
長文ですが、３６８のレスをお読みになってくださいまし。

[420: 匿名さん]

＞＞３６８のレスを見ましたが、社内融資怖いですね。銀行金利が高い時期なら分かりますが、今の時期にこのレスを見たら社内融資を利用する人はいないと思います。４１１さんはどう思われましたか？

[421: 匿名さん]

↑失礼、字が赤くなってしまいました。

＞＞３６８

[422: 411]

レス遅くなってすみません。外からなんで携帯の充電がなくて・・・
>>368読みました。
私の会社の社内融資も368と同じで銀行から借りる形です。
深く考えずに制度があるなら・・・と考えてましたが、そうゆうトラブルもありえるんですね。
確かに定年まで働ける100%の保証は無いですもんね・・・
浅はかでした。
実行が来年になるので、手続きも楽とのアドバイス頂いたので、その時の市場金利もよく調べてHMの提携銀行で考えた方がいいかなと思ってきました。
費用・建築関係ばかり調べてましたがローン関係も、もっと勉強しなきゃですね・・・

[423: 匿名さん]

夫28歳年収 400万
妻26歳年収 300万
子 今は無し二人予定

新築 2800万
頭金 200万
ローン審査中、35年、10年固定スタート予定、ボーナス払い10万予定、金利はまだわかりません。

親援助無し、妻は会社を辞める気はありません。

…大丈夫ですよね？

[424: 匿名さん]

>>389も>>394も質問するだけでレスがついても返事もなし

レスつける人の必死の回答が面白くて次々質問してるんですか？

だいたい聞く立場の人が「いかがでしょう」とか「…大丈夫ですよね？」
随分慣れた尋ね方だ

[425: 匿名さん]

>>423です。おっしゃる通りです。申し訳ありません。
よろしくお願いします。

[426: 匿名さん]

ひとつ質問させて下さい。
こちらスレがたっているので、こちらへ書き込ませていただきます。

色々見ている中で、金融機関の優遇幅というものはデベ提携だからといった得点なのでしょうか？
要は、同金融機関からの融資であっても、提携先のデベにより多少の差もあるのかなと認識しています。（当然個人的な審査基準は同じものとして）

また、ローンも商品のひとつでしかないため、保険なんかと同じ。
もう少し極端に言うならば、Ｙ電機とコ○マとの関係柄と同じように、
「あちらではこの提示ですがどうですか？」
に対しての反応は、あり得るものなのでしょうか？

半分が個人的な憶測での話です。
どうなんでしょうか？
お分かりになる方いらっしゃいましたら、ご教授お願いします。

[427: 匿名さん]

夫31歳　年収700万　（今後の年収伸びは鈍化かも）
妻31歳　年収300万　（数年以内にやめるかも）
子なし（できたら一人）

物件価格　5200万（諸費用込み）
　新築タワー低階層北東3LDK駅数分
頭金　800万
ローン　4200万
残貯金　300万
管理費等　2.8万/月
車　なし

ボーナス併用なし
10年固定あたりを想定。まだこれから検討というところです。
ただこれまでの書き込みを読んだところ無謀なのがわかってきました。
ずっと共働きなら危険だけどいける程度ですか？
もう少し身の丈にあった物件を探したほうがいいでしょうか？

[428: 物件比較中さん]

以前、このスレで無謀なローンと気づき、購入を止めた者です。
詳細は伏せますが、参考までに報告します。

・独身男性（近々結婚予定）、３０代前半
・年収　６００万円位

頭金分を差し引いて、４０００万円のローンを組みそうでした。
年収倍率６倍半ばです。

ローン審査も問題無く通りました。
デベの営業からは、
「みんなこのくらいの条件で購入しているので全く問題無い。買わないのが不思議。
　ローン審査を通ったということは、銀行が「支払っていける」と保証したも同然。」
とかなり押し込まれた上、新築の素晴らしさ等を延々と語られましたが、こらえました。

デベの言うことをそのまま信用してはいけないとつくづく感じました。
修繕金が後々上がることもさらっとしか説明しませんでした。
「年収は上がりますよね。だから大丈夫です。」という調子。

「３５年ローンでの毎月返済額ではなく、定年までに完済するためには毎月いくらになるか」
という数値は示さず、「大丈夫」「みんなこんな感じ」と曖昧な話ばかり。
しまいには「定年時に残債があっても、退職金で払えば問題無い」という感じでした。

この掲示板を見ている人は自分でいろいろと調べていらっしゃるでしょうが、
あまり調べずにデベの言いなりで買ってしまった人もたくさんいるのかなぁ・・・
と感じました。

もちろん、きちんとリスクを説明してくれるデベの営業もたくさんいると思います。
いずれにしても、当たり前ですが、自分できちんと調べることが大切ですね。

ありがとうございました。

[429: 匿名さん]

>>427

＞ただこれまでの書き込みを読んだところ無謀なのがわかってきました。

常套句？

＞ずっと共働きなら危険だけどいける程度ですか？

その年収と価格なら共働きは前提ですね

＞もう少し身の丈にあった物件を探したほうがいいでしょうか

はい

[430: 匿名さん]

教えて下さいお願いします。
夫年収 420万円
嫁年収 200万円
子供　今年中にはと…

物件 69.95㎡ 3LDK
価格 2000万円
頭金 200万円(諸経費 100万円含む)
預貯金 100万円

借入金 1900万円
一応、10年固定　1.80%で…
管理費、修繕費 13500円

どうでしょうか…結構不安で…

[431: 匿名さん]

430です。捕捉で…
支払いはボーナス併用は考えていません。
今も賃貸で駐車場込みで81000円支払っています。
購入予定のマンションが2台無料です。

[432: 匿名さん]

>>430
ローンというものはその人の人生に大きく関わってくると思われます…

相談される時は年齢を書くのは必須ではないでしょうか…

[433: 匿名さん]

すみません。
私、30才、妻、29才です。

[434: 匿名さん]

433は430です。すみません。

[435: 匿名さん]

４３０さん

ご自分でローンシュミレーションしてみました？
エクセルや、銀行HPで実際にやってみてください。

簡単ですが・・・・


ローン返済：約１８万（月）。
管理費修繕費が、約１．５万（月）

車ももってるそうですので、
駐車場を１万（月）にしたら、約２２万ですね。


固定資産税はいくらですか？
固定資産税は、最初の数年は優遇されているので、
MAX値を確認しておいた方が良いですね。

また、修繕費も３年毎ことに増額されていくとおもいます。
（修繕計画は販売元に確認すれば出してくれるはずです）


きっと、生活費以外で約２５万は必要になると思います。
今の賃貸費用の約３倍ですね。


奥様も働き続ければ、難しくはないのではないですか。
単力だけだと・・・・難しいでしょうね。

[436: 入居済み住民さん]

389です
返事が遅くなってしまい大変申し訳ありませんでした。
書込みはしたもののその後ＰＣに向う時間がとれなくなってしまい
レスいただいたのもついさっき読ませていただきました。
確かにレスしていただいたのにすぐに返信ないのは失礼ですよね。
不快な気分にさせてしまい本当にすみません
私の文章力不足のせいで少々違うところがありましたので改めて説明させていただきますと
ローンを組んだのが46歳の時で現在は48歳です。
ローン残高は2850万　あと32年です。繰上げ返済をどんどんしていくつもりで買ったのですが
100万単位で返済するか、20、30万でも細かく返済していったほうがいいのかで考え中です。
100万までは手数料は5250円です
ただ我が家はつい無駄遣いになりがちなので100万ためるまでまつより2〜30万でも返済していったほうがいいのかとかいろいろ考えてしまいます
とりあえず妻のほうは辞めないかぎり定年は65ということなのであと23年は働くつもりでいます
ちなみに子供の教育費は別に貯蓄はしています。

[437: 匿名さん]

>>435

な！？

10年間で払いきる計算をしていませんか？？

10年固定はそういう意味では無いと思われますが・・

[438: 真実]

・不動産会社のいっていること　→　なんの説得力もない
・銀行のいう、年収負担率　→　同じくなんの説得力もない

○無謀でしょうか？という問いに「無謀です」といってもらえれば
　気がつくのでしょうか？
○それが一家を守る主（あるじ）ですか？
○大事な子供を生活苦から「守れ」ますか？
将来を予測した（確実ではないが）シュミレーションすれば
一発でおおよそわかります。
将来の年金についても「年金ギャップ」（http://special.msn.co.jp/money/secondlife2008/part1_01.html）
を考慮していますか？
昔とは違う給与の上昇率であることを認識していますか？
退職金など、もしかしたら「あて」にしてますか？

参考までに、私は・・・・
37才（世帯年収500万）、妻、子供1人のみ
・住宅ローン：年収負担率（税抜き）13%。
・上昇率：1%
・55歳で完済（全期間固定）
・貯金：1000万
・変額終身保険への変更、15年ものの学資保険（元本われしないもの）。
・退職金は、0と仮定
・65才よりでる年金24万+個人年金13万
を考慮しています。

[439: 匿名さん]

>>435
計算間違ってる。
１９００万のローンが月々１８万の返済になるわけない。
１０年固定が１０年で返済という意味ではないのは常識です。

[440: 匿名さん]

430です。
10年固定は35年ローンです。
今日、連絡があり10年固定1.95%で1.5%優遇の商品があるとの事。
10年固定1.80%1.1%優遇のJAかなぁって思ってましたが二つの基準金利が3.45%と3.40%で0.05%差があるっても前者がお得ですよね。
35年固定で2.95%とも悩んでいます。
パソコンがないのでシュミレーションが出来ないので…

[441: 匿名さん]

>439

１９００万を仮に３０年ローン（金利は全期間１．８％と仮定）する
と毎月支払額はローン返済６．８万＋管理費１．３万＝８．１万で
だいたい今の家賃と同じって感じでしょうか。

あなたのケースの場合リスクはローン額よりも、ほぼ全額ローンである
ことのほうが大きい気がします。約70㎡　2000万ということは首都圏だ
ったらおそらく結構な郊外。もしくは首都圏以外なら地方都市ってこと
で、いずれもリセールバリューもしくは賃貸に出した場合の家賃に関し
てはあまり期待できない可能性があります。

今はそのつもりはなくともさまざまな理由で引越しせざるをえなく
なった場合、売却したくとも残債のほうが大きくなりそれもできず、
賃貸に出した場合もローン金額に足りず足が出る可能性が大きいです。

たぶん同じローン金額でも３０００万の物件をローン１９００万で
購入するよりリスク高いと思います。

[442: 匿名さん]

>>430=440さん
＞借入金 1900万円
＞一応、10年固定　1.80%で…
＞管理費、修繕費 13500円

ローンは毎月 61,007円ですね。＋管理費等 13,500円＝74,507円

＞今も賃貸で駐車場込みで81000円支払っています。
＞購入予定のマンションが2台無料です。

とのことですから、買った方が毎月の支払が安くなりますね。

1.95％だと毎月 62,453円＋管理費等 13,500円＝75,953円
これでもまだ、今の賃貸より安くなります。

あとは、固定資産税がかかりますが、概算は営業さんに聞けば分かるでしょう。

どちらにしても問題はないというか、
これが問題だったら今の賃貸に住み続ける方がもっと危険なので、
どちらのローンを選ぶかは、
・将来の世帯年収（昇給見込みや産後の奥様の収入）
・養育費の見込み
・修繕費の増加（これも営業さんに聞けば教えてもらえるはずです）
などで考えればいいように思います。

[443: 匿名さん]

>>430
支払い返済はさほど重荷にはならないと思いますが、賃貸と分譲の違いは金銭的な事以外にもあります。

例えば転勤になった時。売るか貸すか。
売るほど遠方じゃない転勤の時通勤時間が凄く長くなる。賃貸なら引っ越せばすむ話。
退職・転職の時。

賃貸なら別な所を借りて家賃を払っていけばいいけれど、分譲なら足枷になりそうです。
そういう可能性があまりなくて、資産として売ってどうこうという事も考えなくても良いなら購入しても問題にはならないと思います。

[444: 匿名さん]

皆様レスありがとうございます。
430です。

転勤はないのですが、可能性として実家（他県）に引っ越す可能性はわずかにあります。
物件も目の前が大きな公園で今後高い建物も建たないとの事。
共用部も充実（駐車場2台無料etc,,）しているので個人的（甘いかも・・・）な予測として賃貸の需要アリって踏んでいます。

修繕費は現在4300円で長期修繕計画書を見たら6600円計算でした。

[445: 夢と希望]

>>438
みんなスルーしてますけど、あえて言わせてもらいます。

>・不動産会社のいっていること　→　なんの説得力もない
>・銀行のいう、年収負担率　→　同じくなんの説得力もない

そんなことは言われなくとも分かっておりますよ。
あなたの考え方が保守的で安全思考だからと言って、そんなことは自慢にしか聞こえませんね。

みんな、何とかマイホームをと考えている。業者も銀行も商売本位で本当のことを言ってくれない。そこで、実際のところどうなのか。無理してもやっていけるのかと一般人や経験者に対して問うているのですよ。不安と一抹の希望（本来は逆だであるべきだが）を胸にしてね。

無理するから一家の主としてどうなのかとか、あなたの説教なんて、このスレの人には大きなお世話なんですよ。たぶんね。悪気はないのかも知れないけど、凄く不快な投稿ですよ。

[446: 匿名さん]

>>444

賃貸の需要と想定家賃については新築だったらデベが家賃想定表を
用意しているはずななので言えばもらえます。
あとyahoo不動産などで周辺の似たような物件の家賃もチェックする
べきでしょう。あと需要については地元不動産屋に聞くのがいいで
すよ。意外と参考になります。

とはいいつつも賃貸需要については郊外でファミリー向けの場合は
けっこう厳しいです。ある程度の家賃を払えるひとは444さんのように
購入してしまうケースが多いからです。
そもそも住宅を買いたいけど買えない人は払える家賃も少ないですし。

そのあたり見極めることをおすすめします。

[447: 匿名さん]

>>444
＞共用部も充実（駐車場2台無料etc,,）しているので
駐車場代が２台無料で喜んでいるんですか。
その分、管理費や修繕積立金が値上がりする要素が大きいと考えたことはありませんか？

私、東京２３区と地方都市で賃貸物件を棟単位で持っています。
売買専業の不動産業者は、賃貸査定もかなりい加減です。
つい先日も物件を見にいったら「家賃１５万円は堅く取れますよ。」で、相場を調べたら１０万円がいいとこ。
自分も同じ区内に物件持っていたから、いかにいい加減かが理解出来ました。
２時間くらい立ったまま、物件見て説明を長々と聞いて、バイバイでした。

立ったままで説明するのはこの手の営業マンの作戦で、体力が無いと「ではお車に戻って事務所で重要事項説明を」となります。

[448: 匿名さん]

>>444

買うべきか、買わざるべきかは他の方の意見もあるので、私はプランのみ。
35年固定で払っていけると思うのであれば・・

35年 2.95%　1900万のローンの月々の返済は72592円
一方、期間を短縮してローンを30年　当初10年 1.95%で借りた場合の月々返済額は 69753円
11年後の店頭金利が5%と仮定した（すなわち借入金利は3.5%）場合、
月々返済額は80343円（35年固定との差は約8000円。　優遇前とは約1万円）
但し、総返済額は283万円少なくなる。
10年後の残債も約140万少ない。

11年後の金利上昇に伴うリスクをどのように考えるかによりますが、
35年固定はもったいないような気がします。
引越しの可能性もあるなら、残債を減らした方がいいですし、
可能な限り期間を短くした方がいいのではないでしょうか？

[449: 匿名さん]

444です。
皆様貴重なレスありがとうございます。

たしかに、賃貸相場はまだ調べていませんでした(汗)そう遠くない所に企業が密集しているエリア(あくまで郊外ですが)あるので、購入するより賃貸と言う年輩の転勤族がかなりいるとの事でした。
デベロッパの言う事なので話半分と考えても、私も現在、購入予定の近場に住んでましてありうるかなと…
ローンに関しては非常に悩む所です。
7月中旬の契約なので、申し込み時点での金利と選べるＪＡでもっとも…(10年固定で1.80%1.1%優遇)

金利は多少上がるような気もするのですが、10年固定1.95%1.5%優遇の方が後々楽ですよね

(すみません。ＰＣがないんで)

[450: 匿名さん]

月手取り15万の給料で1馬力嫁、子1
3000万ローン

神だな

[451: 入居済み住民さん]

＞430
69.95㎡ って、有効面積ですよね？シャフト部分などは入っていませんよね？
それでも、三人以上だと狭いと思います。
住宅面積は、一人当り8坪（約26.4㎡）が目安と言われています。
しかも3LDKということは、6畳、6畳、4.5畳の部屋＋LDKが13〜4畳程度（リビングダイニング部分は10畳前後）って感じでしょうか？
マンションだと洋室が多いので、和室のように昼間は布団を上げて広く使うということができないし、全戸分のトランクルームがあれば話は別ですが、一番小さな部屋は納戸状態になりがちです。
子供は一人だけ！という方針ならなんとかなるかもですが、絶対とは言い切れませんよね。

駐車場無料についても、上の方が書かれているとおり、ずっとそのままではないでしょう。
車を持たない（あるいは一台だけ所有）人は不公平感を持つでしょうから、管理組合が出来れば、即刻見直されるんじゃないでしょうか？