年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[362: 入居予定さん]

こちらを見ていて不安になってきました。。
よろしくお願いいたします。

夫　３６歳　年収５６０万（もうあまり上昇はないかもです。）
妻　３５歳　年収１８０万

子　なし（希望していますが、できません。不妊治療中で、治療費がかさんでいます。）

物件　３１６０万　マンション

借入　２９６０万（全額変動金利）

貯金　引越代やら諸費用やらで残りそうなのは、１００万くらい

[363: 354]

>>356様
アドバイスありがとうございました。
これから子供のことを含め頑張っていきたいと思います。
>>362様
不妊治療大変ですよね、わたしも2年目くらいに軽度の検査は行いましたが、
精神的にも金銭的にも負担がかかるので、わかります…
不安も多いですが、お互いがんばっていきましょう。

[364: 契約済みさん]

お手数ですが、私もよろしくお願いします。
現在は、手付金だけ入れている状態で、これから事前審査です。
ですので、変動か固定かはまだ決めていません。

夫　３４歳　年収４００万
妻　３０歳　専業主婦

子　なし（２人希望しています）

物件　２９４８万
頭金　１００８万　諸経費も現金
借入　１９４０万

３か月前まで私も働いておりまして、子供を作らず貯金に励みました。
今は退職してますが、妊娠出産後に社会復帰を希望しています。

現在、実家から車で１時間半ほど遠いところに賃貸で住んでいますが、私の実家近くに新築マンションが建ち、もちろん物件自体もいいと思いましたし、駅徒歩５分の好立地だったため、即決に近いような形で申し込みました。勢いで申し込んだあと不安になってきました。
私の両親も、近くに娘が来るという嬉しさから、すごくこの物件をおしていて、支払が不安だというと、
「近くにいるようになるんだから、大船とは言わないけど、中船に乗った気分で買いなさい」
とこのこで、そこまで言ってくれるなら、、、と思って、申し込んだ経緯です。
もちろん親をあてにせず、自分たちの力だけでやっていきたいので、アドバイスがあればよろしくお願いします。
変動金利か固定がいいのかも、正直、何の勉強もせずに契約した状態で、お恥ずかしいですが、どっちがいいのかもわかりません。

[365: 入居済み住民さん]

>>357さん

我が家も同じようなローンの組み方です。

夫29歳　年収３９０万（ローン申し込み時４２０万　その後ボーナスが減って減収）
私29歳　専業主婦
子供　二人（４歳、２歳）

物件　３３１０万　マンション
頭金　７００万
諸費用　１７０万
手元現金　４００万（私の実家が遠いことや、夫婦ともに県外の友人が多いので冠婚葬祭費用に多めにおいているつもりです）

ローン　２６００万（最初は３０００万で通りましたが、頭金を多めに入れることにしてこれです）

ちなみに全額変動です。

ここを見るたびにうちは無謀だったと思うのですが、、、
すごく欲しかったのと、今までよりも交通の便が良くなり、主人が転職したとしても会社の選択肢が広がること、私も現在近くで求人を見つけ応募中で、それに受かれば年収２００万はいただけそうなこと、もしダメでもパートで１００万くらいは頑張れそう・・・
子供たちも年子で一気に手が離れそうなので、この金利の低いうちに＆子供に教育費があまりかからないうちに繰上げ返済に頑張れたらな、と思っています。

ローンは審査に落ちるのではないかと思っていました。それならあきらめがついたのでしょうが・・ミックスについては知識が少なく、提携銀行は全額変動で話を進めていましたが、同行にはミックスで保証料無料のプランもあり、、、それを知ったときはがっくりきましたが、今はこのままで頑張るつもりです。

[366: 匿名さん]

品川区在住です。

年収：1000万（妻は専業）
年齢：自分37歳、妻35歳　もうすぐ2歳の女児が二人（双子）
物件額：4800万円（借入済）
ローン総額：2200万円
貯金：600万円（諸費用等除いて純粋に手元に残った額）　
親援助の有無：全く当てに出来ません
今後の昇給：無い前提で
ローン先：社内融資（変動で現在1.85％、Max3.00％　元金均等）

子供は私立幼稚園（3年保育）に行かせる予定、その後はその時になってみないと分かりませんが、中学以降は私立も視野に。
我ながら社内融資というのがリスクだと思っています。万一の退社時には一括返済を求められますので。しかし利率や諸経費の安さに、背に腹は代えられませんでした。
諸経費が読めなかったので、多少余裕を持って手元に残したつもりですが、今年夏には300万程度臨時返済予定です。再来年から子供が幼稚園なので、それまでに何とかもう一度くらい100万円単位で臨時返済したい所です。教育費がどうなるか次第ですが、シミュレーションはしてみるものの不確定要素が多すぎて本当に余裕があるのか分からなくなってしまいます・・・。

[367: >>357]

>>361さんありがとうございます。鍵の引渡しは今週なんです。
主人にＭＩＸにしたいと言いましたが、意味が分からないと言われて却下されてしまいました・・・

>>365さんありがとうございます。私も昨日早速正社員、託児所付のところで２社面接していただきましたが０歳は病気になりやすいから・・・。と即日不採用でした・・
>>365さん受かるといいですね。

[368: 落ちこぼれ銀行関係者]

>>366さん
正しいリスク認識だと思います。
私の業務経験ではこんなのがあります。（業務上知りえた秘密に該当しない範囲で書きますね）

ある上場企業の社内融資がありました。社内融資といっても、資金を貸しているのは銀行で、企業はその融資制度の斡旋と、利子補給（利子の一部負担）をしていという役割でした。
その金銭消費貸借契約書には退職時には残額を一括して支払うという文言が入っていました。

そこの勤務の人が、ある事情があって依願退職することとなりました。
その人は社外で少し問題を起こしたらしく、再就職の目処がないまま逃げるように退職しました。
私共は、その融資制度での融資を続けることが企業との協定上できなかったので、一般の住宅ローンへの借換を誘導しました。しかし当然ながら今後の合理的収入見込みがなく、本人もそれを示せないので、やむなく一括返済条項を発動し、他銀行での調達を迫りました。

当然他行も対応できるわけもないので、私どもはやむなく自宅を競売せざるをえませんでした。自己都合退職なので、退職金もさほど出ず、私共の債権は一部回収不能に陥りました。その後は推して知るべしです。

上場企業のそれなりの役職にいて社会的常識もあるひとが、ひょんなことで一旦地位を失うと、坂道を転がるようになす術もなく落ちてゆくんだな〜と、担当しながら切実に思いました。

その人は別に多重債務者でもなく、定例の返済にも困っていませんでした。正にサドンデスです。
普通、住宅ローンの事故は多重債務や収入減少などで、まずボーナス返済から滞り、徐々に弱っていって、万策尽きて、一括返済条項発動（その間に家族離散、音信途絶）で競売（または保証会社が代位弁済）というパターンが多く、銀行としてもそうならないよう何とか応援（督促とも言います）して延滞拡大を阻止しているんですが、退職で待ったなしの返済を迫られるとどうしようもないですね。

退職なんて、転職だけでなく病気や思わぬミスに起因する懲戒でも起こりうることですしね。（転職の場合だって見込年収だけで即融資してくれる銀行は少ないですし）
やっぱり退職＝即返済って条件は危ないですよね〜。（私は社内融資は利用しませんでした）

変動金利で1.85%ってそんなに安くないですね。ローンの絶対残高も少ないし、順調な今のうちに借り替えておくことも一策かもしれませんね。
でも、その年齢・年収・家族構成・ローンと預金残高からすると、他の人に比べれば、余裕たっぷりというところではないですか？（ご本人的にはそう感じないかもしれませんけど）

さて、私もこんなこと書いて懲戒されないよう気をつけよっと！

[369: 購入経験者さん]

>>364さん

大丈夫です。我が家も似たようなものです。
が、必ず固定（我が家は35年固定）にしましょう。
変動で組むには収入が少なすぎます。
逆に言えば固定で組んでも普通の生活は可能です。

[370: 匿名さん]

>>364
>>365
当然、返済が滞ったら、どちらかの両親が払ってくれますよね？

[371: 契約済みさん]

364です。

>>369さん
ありがとうございます！！大丈夫なんですね（*^_^*）もちろん節約はしないといけないですが、大丈夫という言葉に少し気持ちに余裕が生まれました。
固定の方がいいという意見、参考にさせていただきます。

>>370さん
万が一滞ってしまったら、援助をしてくれると親は言ってくれてます。
近くに住むことになれば、一緒に買い物に行けば、食材や雑費は買ってあげるわよとも言ってくれてます。
なるべく普段の生活もローン支払いも親に甘えないというのは、無謀ですかね。。。でも精神的に安心ですので、そう言ってくれるのはありがたいですし、万が一があれば甘えると思います。


あと一点、みなさんにお伺いしたいのですが、>>369さんのアドバイスの通り、主人の年収が少ないので、固定にしておくべきなのでしょうが、
営業の方から、はじめに変動にしておいて、後々固定に借り換えたら、、と言われました。
変動で初めの５年は1.4％で利用しておいて、将来３％を超えるようだったら、その時点で手を打って借り換えた方が得ですよ、とのことです。
固定と変動を比べた際の、初めの5年の３％−1.4%の約1．5%分の利子がもったいないと言われましたし、そういう人が多いと言います。
皆さんは、どう思いますか？
実際、将来的に借り換えを視野に入れて、変動にしている方いらっしゃいますか？
また、実際借り換えた方とかいらっしゃいますか？
借り換えのときに審査が通らない場合のリスクもあると思いますので、初めから固定にしておいた方が無難だろうと思ってはいるのですが、最終支払いが少ない方がいいので、少し揺れています。。。

[372: 365]

365です。

>>357さん
ありがとうございます。０歳児だからとか、子供がいるとかで採用されにくいのは仕方ないこととはいえ、悲しくなりますね。。
私も面接がまだなので、その点が凄く心配ですが、頑張ろうと思います。

>>370さん
一応親に頼るつもりはありません。
親に資産はありますが、支払ってもらってまで住もうと思わないです。払えないなら処分します。

[373: 匿名さん]

>>365
お子さんも二人いるんだから、払えないような可能性があるならローンは組んで家を購入すべき
じゃないと思います。
自分が住んでいた家を売ってどこかに移るなんて子どもにはかわいそうすぎます。
それだけの覚悟をきめて物件を購入したほうが良いですよ。

[374: 365]

>>373

簡単に処分しようと考えているわけではないです。
払えない可能性があると思って購入にはいたっておりません。

現在の収入でも十分やっていけており、貯金もローンの金額分ほどしております。大きな贅沢はしておりませんが、購入前といたって変わらない生活をしています。

働けるのに働かなかったり、親が浪費していたりといった状況での「払えなくなる可能性」以外の事故や病気等でのよほどの大出費で払えなくなるときが来たとすれば、他の方は今と全く同じ生活が出来るんでしょうか。
それに合わせて親も仕事が変わったり、引越ししたり、生活が全く変わる可能性もありますよね。
（子供が事故死して仕事が出来なくなった方とか実際いますしね・・・）
その可能性は大体の方が一緒だと思うのですが・・・

元々ローンを支払うのにあたって、親の援助を考えるよりは何が何でも自分たちで支払っていくものだと思って借金を背負いました。

引越しすることが必ずしもかわいそうだと思いません。もしそうなったとしてもその事実は知らせないと思います。そのときの身の丈にあった家に住むだけです。
親に自分たちの尻拭いをしてもらってまで家を持っておきたい気持ちはないんです。


私みたいな考えはおかしいんですかね・・・

これで金融機関で働いていましたなんて言ったら笑われちゃいますかね・・・

[375: 購入検討中]

世間では、大人になってまで親に金を出させてマイホーム購入という人が多くて驚きますよね。
うちも、両実家とも余裕ありますが、家を建てるにあたって、援助という言葉は思いつきませんでしたね。普通のことだとおもいますよ。

[376: 匿名さん]

>>371=364さん
まず、基本的な点ですが、普通は借り換えの前に、まず同じ銀行内での切り替えを考えます。
同じ銀行で金利タイプを変更するだけなので審査はありません。
あ、でもフラット35にすると再審査するのかもしれません・・・
（フラット35は銀行で扱ってはいますが、厳密には銀行のローンではないので。）
そのあたりはちょっとわかりません。詳しい方にお任せします。すみません。

変動から固定への金利タイプの変更は、どこの銀行でもできますが、
手数料を取る銀行と無料で出来る銀行があります。
手続きもネットで２〜３分で簡単に終わる銀行もあれば、
窓口で色々書類を出さなきゃいけない銀行もあります。

ローン契約まで時間があるようでしたら、
そのあたりも含めて提携ローン以外も色々な銀行を比較検討されることをオススメします。

さて、金利タイプの変更ですが、
おっしゃるように変動でスタートしておいて、途中で固定にするのは、
考え方としてはありだと思います。
ただし、タイミング（というかボーダーライン）を自分たちなりに決めておく必要があります。
そのボーダーラインとは、金利が何％までなら無理なく払えるのかということです。
金利と毎月の支払額の関係は、フリーのソフトなどもいっぱいあるので、
自分たちでシミュレーションなさって決めて下さい。
営業さんが言う「将来３％を超えるようだったら」は、単なるたとえ話にすぎません。
自分たちで決めることが肝心です。
「長期固定」の金利が、自分たちで決めたそのボーダーラインを超えそうになったら固定にする。
まぁ、ただ、翌月の金利が先にわかる銀行って少ないですから、
そう理屈どおりにはなかなかいかないのですが。
（例えば私が借りているソニー銀行なら前月15日に翌月金利がわかりるので、
　金利が上がる前に固定にすることは簡単なのですが。）

変動の金利が上がっているときには、長期固定の金利もそれなりに上がっているはずです。
変動で借りながら、長期固定の金利に注意を払っておく必要がある。ということです。

それが面倒だとか、難しくてよく分からないとかなら、
最初から固定にしておいた方が無難な気がします。

[377: 匿名さん]

>>374さん
>>375さん
某フリーの雑誌で先日、「１年間で頭金をあと1000万増やす方法」というような特集があり、
その１番目が「親に援助してもらう（500万だったかな？）」でした。
援助してもらうのが悪いとは思わないけれど、
そこまで堂々と書かれると、「いや、それはどうなの？」と思った覚えがあります。
自分も基本的にはそれは勘定には入れずに、身の丈にあった物件にすべきと思います。
援助をお願いするのは「無謀なローン」を組んででも何らかの理由でその物件に拘るときの最終手段だと思っています。

[378: 匿名さん]

親援助は国が促進してますね。
まあ高齢者が溜め込んでいる貯金を吐き出させ景気回復につなげるための
制度なわけですが、相続時清算課税非課税枠２５００万に住宅取得資金の
贈与についてはプラス１０００万の上乗せがされ最大で３５００万、夫婦
それぞれがこの制度を利用すれば最大７０００万の生前贈与を非課税でう
けることができました。確か１０００万の上乗せは昨年末でなくなったの
かな？

税金払うくらいなら血族に残したいと思う親もいれば、わが子に不労所得
を与えるくらいなら国に払うという親もいるでしょうけどね。

[379: デベにお勤めさん]

世の中景気のいい話ばかりだね。

うちなんて両親から貰える贈与なんて何もなしｗ
健康なうちは別居できるだけ幸せか。

[380: 匿名さん]

>>378
＞それぞれがこの制度を利用すれば最大７０００万の生前贈与を非課税でうけることができました。
非課税ではありません。相続発生時の税法で精算されます。
平成２１年度以降に相続税法が変わります。
今までのように甘い税制ではなくなる予定です。

＞確か１０００万の上乗せは昨年末でなくなったのかな？
継続される予定です。

[381: ご近所さん]

>>375
いいじゃねぇか。
他人が親から援助してもらおうが。
>家を建てるにあたって、援助という言葉は思いつきませんでしたね。
思いもつかんの？
ちょっとおつむ足りないんだね。

[382: 購入検討中]

自分の家買うのに親の援助は念頭にないってことでしょ。
うちもそうだけど。親をあてにしないと家も建てれない男とは結婚しないけどね。

[383: 周辺住民さん]

>>382
>親をあてにしないと家も建てれない男とは結婚しないけどね。
親はあてにしないけど旦那はあてにするんだな。
結局他人を頼ってるんだね。

[384: 契約済みさん]

親から援助してもらう人、全く構わないと思います。
でも、貴方達は自分の子供に同額の援助をできますか？

ローンを完済した数十年後には、自分たちの老後の資金の事で
それどころじゃないんじゃないですか？

[385: 購入検討中さん]

無謀でしょうか？

４１歳年収税込み８００万メーカー勤務
妻３５歳、娘１０歳
妻は事情により４０歳くらいから働く予定→年収２００万位？

物件戸建４５００万
自己資金５００万借り入れ４０００万
購入後貯金残り５００万

４０歳以降の長期ローン（３０〜３５年返済）は無理があるでしょうか。
働いている間よりも定年後が読めなくて。
退職金を当てにしているのですが。

[386: 契約済みさん]

371です。
>>376さん、貴重なご意見、ありがとうございます！
営業マンの人が提案した、変動→固定の切り替えも、ありってことなんですね。。。
営業の人はいいことばかり言うので、少々疑ってたところもあって、ご意見をいただけてとてもうれしいです。
金利のチェックを怠らずにできるかどうか、、、あと上限金利を何％で設定するかを、主人と話し合って決めていきたいと思います。
でも、おかげで選択肢が増えました。
固定か、今後固定に変更を視野にいれた変動で考えていきたいと思います。

[387: 匿名さん]

>>385
４０歳以上の長期ローン３０年、３５年で組んでも、繰り上げで定年に完済できるなら無謀ではないと思いますが、定年までに完済できないとか、退職金をあてにするのは無謀だと思います。

奥さんが４０才から２００万程度の仕事というのは返済の計画に組み入れると危険。
それまでどっぷり専業主婦でいたら、パートに行き出しても「職場の人間関係が」「体調が」と言ってあまり当てにできません。
せいぜいその収入は、ローンできつくて余裕が無い生活のゆとりの部分や奥さんの小遣い、へそくり位、運が良ければ繰り上げに入れてくれると思っていた方がいいかも。

子どもは１人だからまだ良いですが教育費の計算などもしていらっしゃいますか？

[388: 購入検討中さん]

３８５です。
３８７さん、早速レスいただいてありがとうございます。

やはり定年までに返済できるかがキモでしょうか。
４０００万借りるとボーナス無で月に１５万円前後で総支払額が６３００万円程度になるかと
試算しています。すると６５才までの２５年間で４５００万返して１８００万が残債になります。
これは退職金で完済できる額だとは思うのですがそうしちゃうとその後の生活が厳しそうですよね。これを繰り上げ返済で返せるかどうか。。。２５年で割ると年間７２万なんですが。
年収８００万程度だと結構きついでしょうか。

妻はもともとずっと働いているのである程度の収入は期待できそうです。
あと教育費ですが実はもう一人考えていまして二人になる可能性があります。
授かれば。。。ですが。

でもどうしても家が欲しいと思っています。

[389: 入居済み住民さん]

今ごろ心配しても遅いんでしょうが…
46歳で3000万を34年のローンを組みました。
当初2年固定1％で現在5年固定2.05％で組んだところです。
年収は当初600万
現在670万です。
妻年収300万
子供中1
繰上げをこまめにするか、まとまった金額でしていくか今考え中です

[390: 匿名さん]

>>389さん
２年固定なんて!!!
金利が上がらないでラッキーでしたね。
サブプライムローン問題さまさまですね。

でも、年収970万円（単純合計）で、3000万円・・・。46歳・・・。

・・・退職金で返すんですか？

繰り上げ返済ですが、ご存知の通り一部の銀行を除いては、その都度手数料がかかるのではないかと思います。（新生銀行とか中央三井〔ただし条件あり〕とか、手数料免除OR減額する銀行もあるみたいですが）

よって、こまめ行うのは却って損になるのではないですか？
金利も2.05％と低いことだし、たとえば100万円ずつとかで繰上げしても、浮かせられる利息はたかだか知れていると思うんですけどね。（エクセルや家計簿ソフトでも簡単に計算できるでしょ？）

次の固定期間終了時にバッとまとめて繰上げするっていうのはどうですか？（51歳か・・・）
現在とりあえず金利が下がってますが、物価が上がっており、金利上昇圧力はいくらでもありますからね。2.05%でFIXできてるうちに選択幅を広げておくほうがいいかもしれませんね。

[391: 匿名さん]

>>389
繰り上げをこまめに、まとまった金額で…というのはどの位の金額をさすのかわかりませんが、
世帯年収９７０万、子どもが１人なら、税金・ローン・生活費以外に頑張れば年１５０万〜２００万は貯金か繰り上げにできるお金が残るのでは？
１００万でも返せば期間もかなり短縮できますし、支払額減額でも効果あります。
毎年１００万ずつ繰り上げしようと決めて頑張れば、３４年ローンも半分位で定年頃には終わるでしょう。
多分お子さんが大学生の頃はそちらの支出で繰り上げできる金額も減るかもしれませんが…
繰り上げ手数料が無料のところなら数万でも入れていけば良いと思いますが、５２５０円位かかっても、毎年１回繰り上げできる金額を返済していく事をおすすめします。

定年までの年数が１０数年と言う事と世帯年収は低くない事から、お金が貯まったらその内に…とか、何年か１回というのではなく、年に１度と決めて金額は１００万でも無理ならその時できる金額を繰り上げする方が良いですよ。

[392: 390]

>>391さん

意見が分かれましたね。391さんの利用されている銀行は手数料が5250円なんですか？（固定金利指定型で？）

もし、そんなに安いんだったら、確かにコンスタントに返済したほうが良さそうですね。
（おっしゃるとおり、５年後に500万円!!って決めていっても目標未達になるかも知れませんしね。）

でも、この先の経済環境を考えると、手元資金を低位に保って流動性強化を我慢するっていうのもチト不安面が残りませんか？（子供の教育資金も大学に進むまでにも意外にかかるかも？ですよ）

年200万余剰のうち50%とか70%とかで返済するっていうのがいいのかも。
まあ、現在の手持ち資金の余裕度がどの程度かによるのかも。

[393: 匿名さん]

＞まあ、現在の手持ち資金の余裕度がどの程度かによるのかも。
そうです。そればっかりはご本人しか知らない事です。
うちは年１回取り合えず１００万繰り上げがモットーです。そう決めていると結構お金が残ります。
これは例えば定期預金なども最初に月何万と設定しておけば後は自動で引き落とされ貯金できるが、定期何万しようと決めないで「余ったら定期に…」等と思っているといつの間か使ってなくなってしまうのと一緒で、最初に繰り上げするならすると決めるのが結構大きいです。
たいてい１３０万位は貯金以外に残るのですが、最初に１００万と決めていれば、端数の３０万もついでに繰り上げとは考えず、旅行や家電購入に何となく使って消えてしまいます。
これが逆に旅行や家電購入を優先して、残ったら繰り上げにと漠然と考えていると多分１００万は貯まらないと思います。
うちの繰り上げ手数料は５２５０円ですが、ただのところもあるのに安いとは思いません。どうせ機械が計算するのに、消費税まで取りやがってって…という気持ちです。
こちらの手間も結構かかるし。でもこれも年に１度の行事だと思えばと乗り切っています。

＞この先の経済環境を考えると、手元資金を低位に保って流動性強化を我慢するっていうのもチト不安面が残りませんか？（子供の教育資金も大学に進むまでにも意外にかかるかも？ですよ）

相談者の手元資金が幾らなのかはわかりませんが、年収や年齢、中学生のお子さん１人という状況から、数年後の大学（高校が私立ならそれも含めて）に備えて教育費のかかることなどもある程度意識され準備されているのでは無いかと思いました。

これが年収４００万、妻専業主婦、子ども乳児や幼児のような家庭だと教育費のこともまだ考えなくてもいいだろうし、そもそも繰り上げするお金もないだろうからそこまではすすめません。
ちなみに、うちは手元資金を低位に保つのは反対で、繰り上げ金額の２〜３倍は貯金をしています。
貯金もせずに繰り上げする必要までは感じないし（そこで借金も資産の内だから…と言い訳）、反対に繰り上げもせず貯金だけ励むという事もしません（やはりローンは負債だから減らすのに越した事は無い…と言い訳）

我が家は子どもは二人ですが学資保険の他に定期で大学入学までに１人当り５００万は…と思っています。
今加入している定期は銀行のよくあるプランで３年で１００万貯金、月２７８００円程になるのですが、これを子ども二人分＋予備の貯金として合計３口入ってます。３年で１００万を３口なので、３口で年１００万貯まる計算です。他にボーナス等から天引きで１００万、後は持ち株などです。
繰り上げや貯金というものは、繰り上げすれば残高が減る、定期にすれば貯金ができるという効果以外に、もしも減収になった時、または支出（例えば教育費や親の介護・生活援助など）が大きく増えた時に、繰り上げや貯金をやめれば、生活が出来てローンが支払えるという安心感も持たせてくれます。
ローンや生活費は削る事ができませんが、好きでやっている繰り上げや貯金はその期間やめても何の問題もありません。
減収に耐えられる余裕のある家計生活を営む事は、これから日本の経済がどうなるかわからないこのご時世で結構大事な事ではないでしょうか？

とりあえずこの相談者さんは、世帯年収もあるし、お金のかかる子どもは１人、ローンは年収に比べさほど高く無いから、問題になるのは年齢と定年までの年数。
ご本人の言う、こまめとかまとまった金額がそれぞれ幾ら指すのか分かりませんが、繰り上げできる家計だと思うし、やるなら毎年しましょうよと提案します。

[394: 契約済みさん]

ご意見お願いします。

【夫　　　】　34歳　年収850万円
【妻　　　】　27歳　年収300万円
【子　　　】　なし （３年内に1子希望）
【貯蓄　　】　1,600万円

【物件価額】　5,600万円（新築マンション3LDK）
【住宅ローン 】　5,000万円
【頭金　　】　　600万円
【諸費用　】　　100万円
【引越費用】　　300万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　600万円
【ローン詳細 】　2,500万円　35年固定　金利2.8%（新生銀行の場合）
　　　　　　　2,500万円　10年特約付変動金利 1.10%（新生銀行の場合）
【管理費等】　　月2万円（管理費・修繕費・駐車場代）

夫40歳で年収1,000万円になる予定です。
毎年100〜200万の繰上げ返済を考えてます。

いかがでしょうか？

[395: 住まいに詳しい人]

>>394
何を相談したいんですか？
年収に対して全然無謀とは思えないんだけど。

ただ、気になるのは引越し費用が３００万円（引越代・家財購入費）ということです。
そんなに張り込んで、何を買うのでしょうか？

収納なんか不要じゃないんですか？
空調を持たずに生活していたんですか？

６年後に旦那さんの年収１０００万円になる具体的な根拠は何ですか？
勤務実績が悪いと今よりも減ってしまう可能性は無いんでしょうか？
あなたの年収は、その時にはいくらくらいになる予定ですか？

[396: 入居済み住民さん]

>>395
何もそんなに僻みっぽいレスをしなくても…

家具の購入は、人それぞれですから。
うちも、新居に合わせて家具、カーテン、家電を新調したら500万位になりましたよ。
前のが古かったもので…

年収なども、その方の会社の平均的な年収モデルなんではないですか？
サラリーマンであれば、倒産することも年収倍増する事も可能性としてはあるわけで、
根拠なんて示せる人いますかね？

>>394
うちと似たような借り入れ条件ですので、一言コメントすると、
子供が生まれた場合、奥様が仕事を続けるか否かが、返済の鍵になると思います。
我が家は子供2人なのですが、妻が常勤で仕事をしているおかげで、
教育費・繰上げ返済が可能になっています。
（妻の年収500万はそのためのみに使っています）

奥様が働かなくなった場合は、ご主人の年収と借り入れ金額では、結構ぎりぎりではないかと
思います。
ご主人の年齢からすると、繰上げ返済が前提のようですので、
一馬力になっても繰上げできる家計が重要と思います。
働き続ける場合でも、保育所に預けたりと、それなりの出費がありますから、お気をつけてください。

[397: 匿名さん]

>>395
そんな無理矢理いちゃもん付けんでも(笑)

まぁしかし、収入に余裕がありローンも計画的で無謀とは言えない相談は、なんだかなぁって気はしますがね。

やっぱり、その年収でそんなローン組んじゃったのおバ カぁ!!??
系が一番スレッド的には盛り上がりますね。
皆さんの親身で、お節介?親切?な必死のアドバイスが見てて和みます。

[398: 匿名さん]

>>395 >>397
大変ですね

[399: 匿名さん]

>>398

何が?

[400: 匿名さん]

>>394
みなさん無謀ではないように捉えてますけれど、結構チャレンジャーだなあ。
現在二人合わせて１１５０万程度、数年後に年収アップして１３００万程度なのに５０００万ですか…

計算では年２００万返済、月々管理費を合わせて１９万くらい？
子どもがいない間は払っていけると思うけれど、産休育児休の間、生まれてお金がかかりだすと月々これだけ引かれてしまうのが精神的に負担に感じられるようになると思います。

何より変動の方の金利が上がってくるとかなりきつくなると思われます。

子どもが生まれる前までの繰り上げの頑張り次第かな。
数年ここで２００万〜は繰り上げし、産休から育児休暇あけまでは繰り上げ休み、仕事に無事復帰できたら６００万ある定期は半分繰り上げに入れ、その後は保育料など子どもにお金もかかるから出来ても１００万〜１５０万位でしょうか？
とにかく子どもがいない間、小さい内の繰り上げを頑張れば固定の方は１０年は無理かもしれないけれど１２、３年で完済できるんじゃないですか？
１つ終われば残った方の金利が上がって、子どもの教育費にお金がかかるようになったとしても二人が働いていれば楽に返していけると思います。
いかがでしょう？

[401: 匿名さん]

>>400
たしかに。。。
年収1300万円で借入5000万円はチャレンジャーですね。個人で5000万円の借入はやっぱ多いよ。
（医者とか弁護士とかならいいんでしょうけどね）
月の返済額も半端なく多いんでしょうね。

で、住宅ローン（収益生まない）。それも変則２馬力ね。
そこまで無理して住宅ローンを長期間がんばって返してくのもなんだかな〜。
貯蓄1600万出来てたんなら返せなくはないんだろうけどね。若いし。
マイホーム命なんですかね〜。
400さんご指摘のとおりですよ。保育料って結構かかるんでしょ？（月５〜６万って聞いたことあるけど）

うちは年収1200万円で借入1650万円、年齢40歳で子供なし。これでも余裕たっぷりじゃないよ。
繰上げ資金ためるのにあくせくしてる。スーパーでも特売品は外さないし。車もコンパクトですよ。

[402: 匿名さん]

私も歯科医師、独身年収1200万円で、5700万円の借り入れしましたが…
やはり無謀でしたでしょうか…？

[403: 匿名さん]

>>402
それは医院開業の借金ですか?

[404: 購入検討中]

年収2000万で6000万の借り入れしましたよ。
20年以内には完済したい。

[405: マンション住民さん]

>>404

浪費家だな〜　10年で返すでしょそのくらい。

[406: 匿名さん]

このスレでも高額になってくると判断基準が皆さんバラバラですよね。正直わからなんじゃないかなと思うのですけどね。
よく言う、税込みの年収の５倍までのローンといっても年収５００万の人と２０００万のひとを同じに計算しても意味ないですよね。

１３００万で５０００万も４倍以下
１２００万で５７００万も５倍以下（確かにぎりぎり）
２０００万で６０００万は３倍ですよ。

６０００万の３０年ローンって月２５万ぐらいでしょうか？、年３００万。
１３００万のひとの可処分所得は９５０万ぐらいでしょうか？。３００万引いても６５０万。これは年収８００万ぐらいの人の可処分所得かな？。みなさん、年収８００万ぐらいの人が居住費なしでも生活がとても厳しいと思うのですかね？。

[407: 匿名さん]

高額所得者が自分の年収自慢したくてわざ釣られてるみたい。

歯科医師は医師じゃないけど、儲かっていいよね。開業場所さえ失敗しなきゃね。

高額所得者の場合、課税後の手取りは少なくなるけど、絶対的な余裕が違うよね。

だって、食費が２倍、３倍必要ってことはないからね。（ぜいたくはいくらでもできるけど）

年収の5倍ってのは、恐らく年収1000万円以下の人一般的サラリーマンを念頭にした商業銀行の審査基準でしょ。それも金利が５％とかの場合を想定してるんじゃないかな。

[408: 匿名さん]

>>406
１３００万で５０００万ローンじゃないでしょう。
１３００万は４０歳頃本人が１０００万になるという事で現在の世帯年収は１１５０万

[409: 匿名さん]

医師がここに書き込みをするかな？

私には、所詮年収２００万にも満たないニート君の書き込みに見えるが
外れていれば、申し訳ないがここに書き込むな

[410: 購入検討中さん]

【夫】　40歳　年収850万円（出張が多い年は1000万）
【妻】　38歳　専業主婦
【子】　２人（年長、１歳）
４０歳から3800万円のローンは厳しいですよね。
妻は下の子が入園したらパート復帰の予定です（１００万前後）

[411: 匿名さん]

初心者ですいません。
まだ検討段階で何も詳しい事はわかってないのですが来年結婚して家を建てるのですが、HMと全てコミで2700万の新築の話をしています。(土地は実家の空き地なので不要)
今のところ資金繰りとして全額ローンを考えています。
【年収】
私・・・31才550万
妻・・・27才330万(子供はすぐ作りますが産休のみで復帰する予定)
【貯金】
二人合計・・・300万程度
(結婚直前では少なくとも900万程はある予定ですが結婚費用・家具・家電等全て自分達で持つ為、残高は300万程になると思います)

交渉中ですが30年ローンで利率3%前後の予定です
全て予定の話で申し訳ないのですが、上記条件で生活は厳しいでしょうか？
当方、東海地方の片田舎の者です。
初心者な質問で申し訳ありませんがアドレスお願いします。