年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[342: ３１３]

>>341
リンク先が違っています。（３７３ではなくて３１３です。）

利息ゼロ、何も問題ありませんよ。
返済を約定通りにすればいいのです。

利息分が贈与になります。

元本返済をしていれば、債務そのものが贈与とは認定されません。

[343: ３１３]

>>341
２０００万円を家族から借りたとしましょう。
年３％の利率設定をしました。
あなたは、これで約定通りの返済をします。
翌年になって借りた家族から、何らかしらのメッセージをもらうはずです。
さあ、それは何でしょうか？

ヒント：貸した家族には税金が別にかかります。

[344: ３１３]

>>341
２０００万円を家族から借りたとしましょう。
年０％の利率設定をしました。
あなたは、これで約定通りの返済をします。
このケースは相続時精算課税を選択していなければ、みな丸く収まります。
贈与税や所得税の発生は、何もありません。

３％の利率設定したのと、どこが違うんだかわかりますでしょうか？

[345: 匿名さん]

>>340

私の場合、仮に金利3%とすると

8000万円　ｘ（1−　35万円/30.8万円）＝　マイナス1090万円

となってしまいます。

余った1000万円で新車でも買おうかな。

[346: 匿名さん]

>>345

８０００万で３５万の家賃を取れそうな物件であれば
かなりお買い得物件といえるのではないでしょうか。
ただ現実的には３５万の賃料を払える層は都心部周辺
に数多くいますので立地がよければ問題ないと考えます。

[347: 匿名さん]

312さん>>

資金計画とは全く違ってスレ違いかと思いますが、これが原因で後々首が回らなくなっても
困るかと思いまして経験者（経験中？）から少しだけ。

ご自分のお母様の隣に家を建てるとの事ですが、奥様はその事について賛成されて
いますか？
確かに子供の面倒を見て貰えるなどメリットもありますが、デメリットもかなり
ありますよ。

私も私の実家の隣が売りに出たので購入しましたが、隣にいるという事はお互いの
生活が丸見えです。ウチでは特に子供が生まれて以降干渉が激しく、妻だけでなく
息子である私自身も参ってしまっています・・・。

元々、どちらかと言うとサバサバした男性的な性格の母だったので、まさかここまで
よくある嫁姑問題のように干渉してくるとは息子の私でも予想できませんでした。
妻にいといろと言うというのはよくありますが、ウチでは私にも言ってきます。
（これを書き込んでいる今日も言われました）ホント、性格は変わりますよ。

元々、購入を決断したのも妻の勧めもあったのですが、今では引越したいと言ってます。
実際、妻が転勤になったこともあり現在の家よりも通勤が便利なところへ住み替えを進めて
います。

ウチは中古で購入していますのでほとんど残債は出ないようですが、312さんの計画では
万が一、うまく行かなかった時にはどうしようもなくなる程残債が残りそうですので、
初めは近所の賃貸などに移り住んで様子を見てみてはいかがでしょうか？

[348: 匿名さん]

>>345
計算上１０００万あまっているといっても実際はローンがあるわけだから
余まっている訳じゃない
それに自分の所有物件を賃貸させても自分が住む家が無いから借りなきゃいけないし

そもそもの元引用はそういう意味じゃないでしょう

[349: 周辺住民さん]

とりあえず
313は
うざいな。

[350: ３１３]

>>341
利息を金融機関以外の人がもらうと、その利息は雑所得となります。
１月から１２月までで２０万円を超えると、全額が所得として課税対象になります。

>>349
あなたは何を言いたいんでしょうか？
意見も書かずに、勝手な感覚を主張するような投稿をするのは規約違反です。
さっさと退場してください。

[351: ３１３]

>>347
嫁姑の問題は別にどうだろうとかまいません。
隣地に住もうと、多少離れたところに住もうと、そのような問題はあるかもしれません。

家族間でどのようなライフスタイルにするかを話す中で、どういう方針にするかの問題です。

>>312
確かに親の隣地が違う公道沿いとはいえ、売りが出ているのは、大きなチャンスです。
親も含めたご家族で良く話し合って、既存の資産を有効活用することと、無理にならないローンをどうしたら出来るかを考えるのがよろしいと思います。
私の考えは既に述べておりますので、あとは御家族（親も含む）でどうするかをお考えください。

[352: ヒラリーマンさん]

>>313
やっぱりウザイね。
スレタイから外れてるし
上から目線だし。
何様なんだお前。

[353: 匿名さん]

しかも３１３が書いていることは当たり前のことばかりで価値が無い。
なんなんだろう、このひと。

[354: 契約済みさん]

契約してしまったのですが、不安になってきました。
年収　　　　　夫30歳　550万（規模3000人）
　　　　　　　私30歳　350万（↑の子会社）
家族構成　　　なし（一人希望）
物件額　　　　4300万（土地2500戸建）
頭金・諸経費　1000万（引っ越し代など含む）
ローン総額　　3500万（35年固定2.6）
貯金残　　　　100万

今後の昇給見込、主人700〜1000。私は全くわかりませんが、育児休暇はとれそうです。
子供は＠3年は見送って、繰り上げ返済しようと思っています。
購入後の貯蓄は、育児に関わる費用と繰り上げ費用を半々程度に考えているので、
そこまで高額に繰り上げはできないかもしれないなと思い、
1馬力になる時期のことも考えて35固定にしました。
年齢も年齢ですので、子供も早めに欲しいのですが、3年間できませんでした。
ずっとお互い賃貸暮らしだったので、独身のおり微々たる貯金しかできず、
結婚してから安い物件に住んで、頭金・諸経費にあてた部分は3年で貯蓄しました。
でもここのスレ見てると不安になります。やはり無謀でしょうか？
あと貯金の残りが少なすぎるのも少し不安です。もっと残すべきだったでしょうか？

[355: ３１３]

>>352
あなたは何を言いたいんでしょうか？
意見も書かずに、勝手な感覚を主張するような投稿をするのは規約違反です。
さっさと退場してください。

[356: 匿名さん]

>>354
全然問題ないでしょう。

稼いでいるから、１００万円残してもすぐに貯まりますよ。
無理して繰上返済するのは控えて、子作りに励んだ方がいいですよ。

３年間でよく貯めましたね。
立派なものです。
子供さんも早く出来るといいですね。

[357: 契約済み]

最近契約してＧＷ明けに入居です
ご意見宜しくお願いします。
夫・　27歳　年収390万
妻・　27歳　専業主婦
子・10ヶ月
新築マンション　2600万
諸経費等　150万
借入額　2600万
貯蓄　300万（諸経費を払って残りがこの額です）
主人の昇給は年間10万程です。
2600万すべてを変動金利で組みました。
2人目が出来る事はありません。

ご意見宜しくお願いします。

[358: 匿名さん]

>>357
年利率１％返済期間３５年で月７万３千円。
利率が３％になると月１０万円。
全額、変動金利ですか。

ずっこけなければなんとか払えるんだろうけど、夫婦揃って体を鍛えておいた方がいいね。
子供も少し大きくなったら、出来るだけ病気をしないようにしないとね。
怪我や病気をしたら大変です。

かなり危ないローンです。
審査、よく通りましたね。
「審査、はねられた方が良かった。」という呟きが、しばらくすると聞こえてくるようです。

[359: 判官びいき]

>>357
契約しちゃったんだし、ローン審査も通って解約できない状態になったんだから、今の時点であまりマイナス面は考えないほうが…。

たぶん、貯蓄がご自分の稼ぎだけで出来ていた（推定）のなら、問題ない（というか、危険とまでは断言できない）というのがローン審査を通った根拠でしょうね。夫婦して若いのが何よりGOODです。

全額変動金利…。ギャンブルですね。
まあ、昨年あれだけ金利が上がると言われ続けてきて、サブプライムショックを契機に逆に金利が下がったわけですからなんともいえませんが…。１０年２０年で見ると、金利の上昇圧力要素はいっぱいあります。（なにより物価が上がってますしね）

金利がいずれかの時点で上がった時に、家計が耐えられるかは、ちょっと不安要素が残りますね。
（５年毎返済額変更ルール、１２５％上限ルールの変動金利なら暫くは行けなくもなさそう）

[360: >>357]

>>358さん　>>359さん
本当に貴重なご意見ありがとうございます。
マンションの営業さんからは固定と変動の資金プランを出していただきましたが、今の収入で固定の金額を月々支払っていくのには無理があると感じたため変動にしましたがミックスとかでもよかったかも・・・と、ここを見て感じました・・・。
実際ミックスが出来るなんて知りませんでした・・・哀

[361: 判官びいき]

>>360,357さん

金利変更できないか銀行に相談してみたらいかがですかね？
変動→固定は手数料払ってできそうな気がするんですけど。

あと、最近契約されたんですよね。
ってことはまだ物件引渡しと融資実行前（金銭消費貸借契約前）ですか？
もし、そうなら、そもそもＭＩＸに変更できるはずなんですが…。

[362: 入居予定さん]

こちらを見ていて不安になってきました。。
よろしくお願いいたします。

夫　３６歳　年収５６０万（もうあまり上昇はないかもです。）
妻　３５歳　年収１８０万

子　なし（希望していますが、できません。不妊治療中で、治療費がかさんでいます。）

物件　３１６０万　マンション

借入　２９６０万（全額変動金利）

貯金　引越代やら諸費用やらで残りそうなのは、１００万くらい

[363: 354]

>>356様
アドバイスありがとうございました。
これから子供のことを含め頑張っていきたいと思います。
>>362様
不妊治療大変ですよね、わたしも2年目くらいに軽度の検査は行いましたが、
精神的にも金銭的にも負担がかかるので、わかります…
不安も多いですが、お互いがんばっていきましょう。

[364: 契約済みさん]

お手数ですが、私もよろしくお願いします。
現在は、手付金だけ入れている状態で、これから事前審査です。
ですので、変動か固定かはまだ決めていません。

夫　３４歳　年収４００万
妻　３０歳　専業主婦

子　なし（２人希望しています）

物件　２９４８万
頭金　１００８万　諸経費も現金
借入　１９４０万

３か月前まで私も働いておりまして、子供を作らず貯金に励みました。
今は退職してますが、妊娠出産後に社会復帰を希望しています。

現在、実家から車で１時間半ほど遠いところに賃貸で住んでいますが、私の実家近くに新築マンションが建ち、もちろん物件自体もいいと思いましたし、駅徒歩５分の好立地だったため、即決に近いような形で申し込みました。勢いで申し込んだあと不安になってきました。
私の両親も、近くに娘が来るという嬉しさから、すごくこの物件をおしていて、支払が不安だというと、
「近くにいるようになるんだから、大船とは言わないけど、中船に乗った気分で買いなさい」
とこのこで、そこまで言ってくれるなら、、、と思って、申し込んだ経緯です。
もちろん親をあてにせず、自分たちの力だけでやっていきたいので、アドバイスがあればよろしくお願いします。
変動金利か固定がいいのかも、正直、何の勉強もせずに契約した状態で、お恥ずかしいですが、どっちがいいのかもわかりません。

[365: 入居済み住民さん]

>>357さん

我が家も同じようなローンの組み方です。

夫29歳　年収３９０万（ローン申し込み時４２０万　その後ボーナスが減って減収）
私29歳　専業主婦
子供　二人（４歳、２歳）

物件　３３１０万　マンション
頭金　７００万
諸費用　１７０万
手元現金　４００万（私の実家が遠いことや、夫婦ともに県外の友人が多いので冠婚葬祭費用に多めにおいているつもりです）

ローン　２６００万（最初は３０００万で通りましたが、頭金を多めに入れることにしてこれです）

ちなみに全額変動です。

ここを見るたびにうちは無謀だったと思うのですが、、、
すごく欲しかったのと、今までよりも交通の便が良くなり、主人が転職したとしても会社の選択肢が広がること、私も現在近くで求人を見つけ応募中で、それに受かれば年収２００万はいただけそうなこと、もしダメでもパートで１００万くらいは頑張れそう・・・
子供たちも年子で一気に手が離れそうなので、この金利の低いうちに＆子供に教育費があまりかからないうちに繰上げ返済に頑張れたらな、と思っています。

ローンは審査に落ちるのではないかと思っていました。それならあきらめがついたのでしょうが・・ミックスについては知識が少なく、提携銀行は全額変動で話を進めていましたが、同行にはミックスで保証料無料のプランもあり、、、それを知ったときはがっくりきましたが、今はこのままで頑張るつもりです。

[366: 匿名さん]

品川区在住です。

年収：1000万（妻は専業）
年齢：自分37歳、妻35歳　もうすぐ2歳の女児が二人（双子）
物件額：4800万円（借入済）
ローン総額：2200万円
貯金：600万円（諸費用等除いて純粋に手元に残った額）　
親援助の有無：全く当てに出来ません
今後の昇給：無い前提で
ローン先：社内融資（変動で現在1.85％、Max3.00％　元金均等）

子供は私立幼稚園（3年保育）に行かせる予定、その後はその時になってみないと分かりませんが、中学以降は私立も視野に。
我ながら社内融資というのがリスクだと思っています。万一の退社時には一括返済を求められますので。しかし利率や諸経費の安さに、背に腹は代えられませんでした。
諸経費が読めなかったので、多少余裕を持って手元に残したつもりですが、今年夏には300万程度臨時返済予定です。再来年から子供が幼稚園なので、それまでに何とかもう一度くらい100万円単位で臨時返済したい所です。教育費がどうなるか次第ですが、シミュレーションはしてみるものの不確定要素が多すぎて本当に余裕があるのか分からなくなってしまいます・・・。

[367: >>357]

>>361さんありがとうございます。鍵の引渡しは今週なんです。
主人にＭＩＸにしたいと言いましたが、意味が分からないと言われて却下されてしまいました・・・

>>365さんありがとうございます。私も昨日早速正社員、託児所付のところで２社面接していただきましたが０歳は病気になりやすいから・・・。と即日不採用でした・・
>>365さん受かるといいですね。

[368: 落ちこぼれ銀行関係者]

>>366さん
正しいリスク認識だと思います。
私の業務経験ではこんなのがあります。（業務上知りえた秘密に該当しない範囲で書きますね）

ある上場企業の社内融資がありました。社内融資といっても、資金を貸しているのは銀行で、企業はその融資制度の斡旋と、利子補給（利子の一部負担）をしていという役割でした。
その金銭消費貸借契約書には退職時には残額を一括して支払うという文言が入っていました。

そこの勤務の人が、ある事情があって依願退職することとなりました。
その人は社外で少し問題を起こしたらしく、再就職の目処がないまま逃げるように退職しました。
私共は、その融資制度での融資を続けることが企業との協定上できなかったので、一般の住宅ローンへの借換を誘導しました。しかし当然ながら今後の合理的収入見込みがなく、本人もそれを示せないので、やむなく一括返済条項を発動し、他銀行での調達を迫りました。

当然他行も対応できるわけもないので、私どもはやむなく自宅を競売せざるをえませんでした。自己都合退職なので、退職金もさほど出ず、私共の債権は一部回収不能に陥りました。その後は推して知るべしです。

上場企業のそれなりの役職にいて社会的常識もあるひとが、ひょんなことで一旦地位を失うと、坂道を転がるようになす術もなく落ちてゆくんだな〜と、担当しながら切実に思いました。

その人は別に多重債務者でもなく、定例の返済にも困っていませんでした。正にサドンデスです。
普通、住宅ローンの事故は多重債務や収入減少などで、まずボーナス返済から滞り、徐々に弱っていって、万策尽きて、一括返済条項発動（その間に家族離散、音信途絶）で競売（または保証会社が代位弁済）というパターンが多く、銀行としてもそうならないよう何とか応援（督促とも言います）して延滞拡大を阻止しているんですが、退職で待ったなしの返済を迫られるとどうしようもないですね。

退職なんて、転職だけでなく病気や思わぬミスに起因する懲戒でも起こりうることですしね。（転職の場合だって見込年収だけで即融資してくれる銀行は少ないですし）
やっぱり退職＝即返済って条件は危ないですよね〜。（私は社内融資は利用しませんでした）

変動金利で1.85%ってそんなに安くないですね。ローンの絶対残高も少ないし、順調な今のうちに借り替えておくことも一策かもしれませんね。
でも、その年齢・年収・家族構成・ローンと預金残高からすると、他の人に比べれば、余裕たっぷりというところではないですか？（ご本人的にはそう感じないかもしれませんけど）

さて、私もこんなこと書いて懲戒されないよう気をつけよっと！

[369: 購入経験者さん]

>>364さん

大丈夫です。我が家も似たようなものです。
が、必ず固定（我が家は35年固定）にしましょう。
変動で組むには収入が少なすぎます。
逆に言えば固定で組んでも普通の生活は可能です。

[370: 匿名さん]

>>364
>>365
当然、返済が滞ったら、どちらかの両親が払ってくれますよね？

[371: 契約済みさん]

364です。

>>369さん
ありがとうございます！！大丈夫なんですね（*^_^*）もちろん節約はしないといけないですが、大丈夫という言葉に少し気持ちに余裕が生まれました。
固定の方がいいという意見、参考にさせていただきます。

>>370さん
万が一滞ってしまったら、援助をしてくれると親は言ってくれてます。
近くに住むことになれば、一緒に買い物に行けば、食材や雑費は買ってあげるわよとも言ってくれてます。
なるべく普段の生活もローン支払いも親に甘えないというのは、無謀ですかね。。。でも精神的に安心ですので、そう言ってくれるのはありがたいですし、万が一があれば甘えると思います。


あと一点、みなさんにお伺いしたいのですが、>>369さんのアドバイスの通り、主人の年収が少ないので、固定にしておくべきなのでしょうが、
営業の方から、はじめに変動にしておいて、後々固定に借り換えたら、、と言われました。
変動で初めの５年は1.4％で利用しておいて、将来３％を超えるようだったら、その時点で手を打って借り換えた方が得ですよ、とのことです。
固定と変動を比べた際の、初めの5年の３％−1.4%の約1．5%分の利子がもったいないと言われましたし、そういう人が多いと言います。
皆さんは、どう思いますか？
実際、将来的に借り換えを視野に入れて、変動にしている方いらっしゃいますか？
また、実際借り換えた方とかいらっしゃいますか？
借り換えのときに審査が通らない場合のリスクもあると思いますので、初めから固定にしておいた方が無難だろうと思ってはいるのですが、最終支払いが少ない方がいいので、少し揺れています。。。

[372: 365]

365です。

>>357さん
ありがとうございます。０歳児だからとか、子供がいるとかで採用されにくいのは仕方ないこととはいえ、悲しくなりますね。。
私も面接がまだなので、その点が凄く心配ですが、頑張ろうと思います。

>>370さん
一応親に頼るつもりはありません。
親に資産はありますが、支払ってもらってまで住もうと思わないです。払えないなら処分します。

[373: 匿名さん]

>>365
お子さんも二人いるんだから、払えないような可能性があるならローンは組んで家を購入すべき
じゃないと思います。
自分が住んでいた家を売ってどこかに移るなんて子どもにはかわいそうすぎます。
それだけの覚悟をきめて物件を購入したほうが良いですよ。

[374: 365]

>>373

簡単に処分しようと考えているわけではないです。
払えない可能性があると思って購入にはいたっておりません。

現在の収入でも十分やっていけており、貯金もローンの金額分ほどしております。大きな贅沢はしておりませんが、購入前といたって変わらない生活をしています。

働けるのに働かなかったり、親が浪費していたりといった状況での「払えなくなる可能性」以外の事故や病気等でのよほどの大出費で払えなくなるときが来たとすれば、他の方は今と全く同じ生活が出来るんでしょうか。
それに合わせて親も仕事が変わったり、引越ししたり、生活が全く変わる可能性もありますよね。
（子供が事故死して仕事が出来なくなった方とか実際いますしね・・・）
その可能性は大体の方が一緒だと思うのですが・・・

元々ローンを支払うのにあたって、親の援助を考えるよりは何が何でも自分たちで支払っていくものだと思って借金を背負いました。

引越しすることが必ずしもかわいそうだと思いません。もしそうなったとしてもその事実は知らせないと思います。そのときの身の丈にあった家に住むだけです。
親に自分たちの尻拭いをしてもらってまで家を持っておきたい気持ちはないんです。


私みたいな考えはおかしいんですかね・・・

これで金融機関で働いていましたなんて言ったら笑われちゃいますかね・・・

[375: 購入検討中]

世間では、大人になってまで親に金を出させてマイホーム購入という人が多くて驚きますよね。
うちも、両実家とも余裕ありますが、家を建てるにあたって、援助という言葉は思いつきませんでしたね。普通のことだとおもいますよ。

[376: 匿名さん]

>>371=364さん
まず、基本的な点ですが、普通は借り換えの前に、まず同じ銀行内での切り替えを考えます。
同じ銀行で金利タイプを変更するだけなので審査はありません。
あ、でもフラット35にすると再審査するのかもしれません・・・
（フラット35は銀行で扱ってはいますが、厳密には銀行のローンではないので。）
そのあたりはちょっとわかりません。詳しい方にお任せします。すみません。

変動から固定への金利タイプの変更は、どこの銀行でもできますが、
手数料を取る銀行と無料で出来る銀行があります。
手続きもネットで２〜３分で簡単に終わる銀行もあれば、
窓口で色々書類を出さなきゃいけない銀行もあります。

ローン契約まで時間があるようでしたら、
そのあたりも含めて提携ローン以外も色々な銀行を比較検討されることをオススメします。

さて、金利タイプの変更ですが、
おっしゃるように変動でスタートしておいて、途中で固定にするのは、
考え方としてはありだと思います。
ただし、タイミング（というかボーダーライン）を自分たちなりに決めておく必要があります。
そのボーダーラインとは、金利が何％までなら無理なく払えるのかということです。
金利と毎月の支払額の関係は、フリーのソフトなどもいっぱいあるので、
自分たちでシミュレーションなさって決めて下さい。
営業さんが言う「将来３％を超えるようだったら」は、単なるたとえ話にすぎません。
自分たちで決めることが肝心です。
「長期固定」の金利が、自分たちで決めたそのボーダーラインを超えそうになったら固定にする。
まぁ、ただ、翌月の金利が先にわかる銀行って少ないですから、
そう理屈どおりにはなかなかいかないのですが。
（例えば私が借りているソニー銀行なら前月15日に翌月金利がわかりるので、
　金利が上がる前に固定にすることは簡単なのですが。）

変動の金利が上がっているときには、長期固定の金利もそれなりに上がっているはずです。
変動で借りながら、長期固定の金利に注意を払っておく必要がある。ということです。

それが面倒だとか、難しくてよく分からないとかなら、
最初から固定にしておいた方が無難な気がします。

[377: 匿名さん]

>>374さん
>>375さん
某フリーの雑誌で先日、「１年間で頭金をあと1000万増やす方法」というような特集があり、
その１番目が「親に援助してもらう（500万だったかな？）」でした。
援助してもらうのが悪いとは思わないけれど、
そこまで堂々と書かれると、「いや、それはどうなの？」と思った覚えがあります。
自分も基本的にはそれは勘定には入れずに、身の丈にあった物件にすべきと思います。
援助をお願いするのは「無謀なローン」を組んででも何らかの理由でその物件に拘るときの最終手段だと思っています。

[378: 匿名さん]

親援助は国が促進してますね。
まあ高齢者が溜め込んでいる貯金を吐き出させ景気回復につなげるための
制度なわけですが、相続時清算課税非課税枠２５００万に住宅取得資金の
贈与についてはプラス１０００万の上乗せがされ最大で３５００万、夫婦
それぞれがこの制度を利用すれば最大７０００万の生前贈与を非課税でう
けることができました。確か１０００万の上乗せは昨年末でなくなったの
かな？

税金払うくらいなら血族に残したいと思う親もいれば、わが子に不労所得
を与えるくらいなら国に払うという親もいるでしょうけどね。

[379: デベにお勤めさん]

世の中景気のいい話ばかりだね。

うちなんて両親から貰える贈与なんて何もなしｗ
健康なうちは別居できるだけ幸せか。

[380: 匿名さん]

>>378
＞それぞれがこの制度を利用すれば最大７０００万の生前贈与を非課税でうけることができました。
非課税ではありません。相続発生時の税法で精算されます。
平成２１年度以降に相続税法が変わります。
今までのように甘い税制ではなくなる予定です。

＞確か１０００万の上乗せは昨年末でなくなったのかな？
継続される予定です。

[381: ご近所さん]

>>375
いいじゃねぇか。
他人が親から援助してもらおうが。
>家を建てるにあたって、援助という言葉は思いつきませんでしたね。
思いもつかんの？
ちょっとおつむ足りないんだね。

[382: 購入検討中]

自分の家買うのに親の援助は念頭にないってことでしょ。
うちもそうだけど。親をあてにしないと家も建てれない男とは結婚しないけどね。

[383: 周辺住民さん]

>>382
>親をあてにしないと家も建てれない男とは結婚しないけどね。
親はあてにしないけど旦那はあてにするんだな。
結局他人を頼ってるんだね。

[384: 契約済みさん]

親から援助してもらう人、全く構わないと思います。
でも、貴方達は自分の子供に同額の援助をできますか？

ローンを完済した数十年後には、自分たちの老後の資金の事で
それどころじゃないんじゃないですか？

[385: 購入検討中さん]

無謀でしょうか？

４１歳年収税込み８００万メーカー勤務
妻３５歳、娘１０歳
妻は事情により４０歳くらいから働く予定→年収２００万位？

物件戸建４５００万
自己資金５００万借り入れ４０００万
購入後貯金残り５００万

４０歳以降の長期ローン（３０〜３５年返済）は無理があるでしょうか。
働いている間よりも定年後が読めなくて。
退職金を当てにしているのですが。

[386: 契約済みさん]

371です。
>>376さん、貴重なご意見、ありがとうございます！
営業マンの人が提案した、変動→固定の切り替えも、ありってことなんですね。。。
営業の人はいいことばかり言うので、少々疑ってたところもあって、ご意見をいただけてとてもうれしいです。
金利のチェックを怠らずにできるかどうか、、、あと上限金利を何％で設定するかを、主人と話し合って決めていきたいと思います。
でも、おかげで選択肢が増えました。
固定か、今後固定に変更を視野にいれた変動で考えていきたいと思います。

[387: 匿名さん]

>>385
４０歳以上の長期ローン３０年、３５年で組んでも、繰り上げで定年に完済できるなら無謀ではないと思いますが、定年までに完済できないとか、退職金をあてにするのは無謀だと思います。

奥さんが４０才から２００万程度の仕事というのは返済の計画に組み入れると危険。
それまでどっぷり専業主婦でいたら、パートに行き出しても「職場の人間関係が」「体調が」と言ってあまり当てにできません。
せいぜいその収入は、ローンできつくて余裕が無い生活のゆとりの部分や奥さんの小遣い、へそくり位、運が良ければ繰り上げに入れてくれると思っていた方がいいかも。

子どもは１人だからまだ良いですが教育費の計算などもしていらっしゃいますか？

[388: 購入検討中さん]

３８５です。
３８７さん、早速レスいただいてありがとうございます。

やはり定年までに返済できるかがキモでしょうか。
４０００万借りるとボーナス無で月に１５万円前後で総支払額が６３００万円程度になるかと
試算しています。すると６５才までの２５年間で４５００万返して１８００万が残債になります。
これは退職金で完済できる額だとは思うのですがそうしちゃうとその後の生活が厳しそうですよね。これを繰り上げ返済で返せるかどうか。。。２５年で割ると年間７２万なんですが。
年収８００万程度だと結構きついでしょうか。

妻はもともとずっと働いているのである程度の収入は期待できそうです。
あと教育費ですが実はもう一人考えていまして二人になる可能性があります。
授かれば。。。ですが。

でもどうしても家が欲しいと思っています。

[389: 入居済み住民さん]

今ごろ心配しても遅いんでしょうが…
46歳で3000万を34年のローンを組みました。
当初2年固定1％で現在5年固定2.05％で組んだところです。
年収は当初600万
現在670万です。
妻年収300万
子供中1
繰上げをこまめにするか、まとまった金額でしていくか今考え中です

[390: 匿名さん]

>>389さん
２年固定なんて!!!
金利が上がらないでラッキーでしたね。
サブプライムローン問題さまさまですね。

でも、年収970万円（単純合計）で、3000万円・・・。46歳・・・。

・・・退職金で返すんですか？

繰り上げ返済ですが、ご存知の通り一部の銀行を除いては、その都度手数料がかかるのではないかと思います。（新生銀行とか中央三井〔ただし条件あり〕とか、手数料免除OR減額する銀行もあるみたいですが）

よって、こまめ行うのは却って損になるのではないですか？
金利も2.05％と低いことだし、たとえば100万円ずつとかで繰上げしても、浮かせられる利息はたかだか知れていると思うんですけどね。（エクセルや家計簿ソフトでも簡単に計算できるでしょ？）

次の固定期間終了時にバッとまとめて繰上げするっていうのはどうですか？（51歳か・・・）
現在とりあえず金利が下がってますが、物価が上がっており、金利上昇圧力はいくらでもありますからね。2.05%でFIXできてるうちに選択幅を広げておくほうがいいかもしれませんね。

[391: 匿名さん]

>>389
繰り上げをこまめに、まとまった金額で…というのはどの位の金額をさすのかわかりませんが、
世帯年収９７０万、子どもが１人なら、税金・ローン・生活費以外に頑張れば年１５０万〜２００万は貯金か繰り上げにできるお金が残るのでは？
１００万でも返せば期間もかなり短縮できますし、支払額減額でも効果あります。
毎年１００万ずつ繰り上げしようと決めて頑張れば、３４年ローンも半分位で定年頃には終わるでしょう。
多分お子さんが大学生の頃はそちらの支出で繰り上げできる金額も減るかもしれませんが…
繰り上げ手数料が無料のところなら数万でも入れていけば良いと思いますが、５２５０円位かかっても、毎年１回繰り上げできる金額を返済していく事をおすすめします。

定年までの年数が１０数年と言う事と世帯年収は低くない事から、お金が貯まったらその内に…とか、何年か１回というのではなく、年に１度と決めて金額は１００万でも無理ならその時できる金額を繰り上げする方が良いですよ。