年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[262: ２５７]

>>258
かなり厳しいと言うよりも、仮にローン審査が通っても、まず返せませんよ。
固定資産税・都市計画税や、修繕のための費用は、ローン返済とは別に必要なんですよ。
戸建はマンションのように管理費や修繕積立金はありませんけど、その分は自分で計画的にやる必要があります。

固定資産税の軽減も最初の３年間だけ。

子供さんが小学校に上がる前で、タイミング的には理解出来るところですけど、収入と頭金を考えると、辞めるのが賢明な選択と思います。

[263: いつか買いたいさん]

参考にします。よろしくお願いします!!!!!!!!!!

夫　年収４００万
妻　　　専業主婦
頭金　　２００万
希望　　３５００万
今は子どもはいませんがそのうち……。

３５年ローンでいかがでしょう。

無理ですか?????

[264: 匿名さん]

>>263さん

無理です。銀行の審査が通りません。

[265: 購入検討中さん]

年収７８０万
３６歳
子供４歳１歳
妻３３歳

物件７，０００万
頭金３，０００万

頭金は１，０００万親から、２，０００万は結婚してから共働きの
間にためました。

管理費＋駐車場で月６万ローンのほかに払います。

ローン４，０００万は無謀でしょうか？

[266: 匿名さん]

>>265
貯金の実績があるので、奥さんには下の子を幼稚園か保育所に入れて早く働いてもらいましょう。
そうすれば繰り上げや貯金ができる。
専業主婦でいると、下の子が小学校に入るまで習い事やスポーツ、塾などはじめてしまいそうなので
さっさと働く事がおすすめ。

[267: 匿名さん]

>265

車やめてもぎりぎりじゃないですか。相当厳しいと思います。

[268: 匿名さん]

２５６です。

２５７　２５９　２６１さんありがとうございます。

ローンの審査が通るなら購入しようかと思っていました。
固定資産税のことを忘れていました・・汗。

妻は購入したら常勤職員になり世帯収入は１０００万円程になります。
金利２.５％で毎月の支払い１５万円、ボーナス時３０万円でなんとか支払っていけるのでは、と考えていました。

現状ではローンの審査も厳しいしょうか・・
よろしくお願いします。

[269: 匿名さん]

世帯年収１０００万でも３０００万半ばくらいの借り入れ位にしておかないと。
５０００万を越す物件を購入したいのであれば４０前位までにこれから１５００万近く貯める。
それから定年まで２馬力で繰り上げ。これなら５０００万以上の希望の家にすめます。

[270: 匿名さん]

２５６です。

２６９さんありがとうございます。

確かに４０歳で３５００万円の借り入れなら毎月１３万円、ボーナス時２０万円の返済で済みそうですね。

それもありかな・・。

[271: 申込予定さん]

年収４５０万
３３歳
妻３３歳
パート年収１００万
合計　５５０万
子供７歳３歳

物件３１８０万（諸費用込み）
頭金３００万

フラット３５　２２００万
銀行　短期　　　６００万

ローン２８００万は無謀でしょうか？

[272: 入居済み住民さん]

我が家は271さんと同じ歳、ほぼ同じ年収で、妻が専業主婦、小学生一人、未就学生一人と、
妻が働いていないのを除いてほぼ同じ条件です。
我が家は千葉県内に2050万（値引き後）、83㎡、5F、駅徒歩1分、都心まで始発に乗って50分の
新築マンションを、頭金無し、35年固定ローン（2.75％）で組みました。
まぁ、普通に生活できています。
ローンの組み方は置いておいて、271さんの場合、
奥様がしばらくは働いてもらえるようであれば問題ないと思います。
逆に辞められてしまいますとかなりキツイと思います。

[273: ２２２]

>>271
収入合算は認められるし、ローン審査はおそらく通るでしょう。
２７２さんの言う通り、夫婦揃って健康に働き続けるなら、なんとかなりそうですね。

>>272
いいとこ見つけたね。
我孫子・妙典・西船橋・津田沼・千葉・海浜幕張・蘇我など、色々あるね。
駅から徒歩１分は確かに通勤には便利だけど、子供さんの通学はどうなのでしょうか？

[274: ２２２]

>>260
別に自慢しているわけではありませんけど、そう取られたのなら申し訳ございません。
別に飾ったり、誇張したりはしておりません。

私が投稿している相手が、「不動産に９０００万円投資している」ということを書かれておりましたので、自分の実績を書いた次第です。
「そんな人が、このようなスレで相談する」とは、私も思えないからです。

ところで「インコのチル」って何ですか？

[275: 匿名さん]

>>272さんは２０５０万、271さんは２８００万。
この差はかなりあるのでは？

２７１さんは２人の子どもの教育費の準備などできますか？
今後の昇給の見通し次第だと思います。
３３歳で３５年というと終了時６８歳。
６０歳が定年なら８年は繰り上げで短縮しないといけないけれどそれが出来るかどうか。
１０年後から２０年後にかけて、お子さんにお金がかかる時期ですが、この時期を乗り越えられるかどうか。
マンションなら管理費・駐車場費の金額、固定資産税なども含めて今後一生支払いできるかどうか。
奥さんはパートを続けていかなければいけないけれどそれが可能かどうか…
色々ご本人が考える事は多いと思います。

[276: ２２２]

>>260
＞イ○コの○ル
と書かれておりますけど、検索したらこれしかありませんでした。
あしからず。

[277: 匿名さん]

２２２ってコテハン、勘違いしてる？
誰も期待してないのに・・・

[278: 匿名さん]

>>275
今は６５歳までにどうするかを考えておけばいいんじゃない。
もっとも、そうなるころには「７５歳が退職年齢だから年金はまだ出ません。」となっているかも。

[279: サラリーマンさん]

夫33歳…年収470万
妻24歳…昨年結婚と同時に退職・７月から扶養内(年間100万)で働くことが決まっています。

妻は病気の治療中で現段階では主治医から妊娠は止められています。
将来の出産・育児費用・治療費の足しにするためにこれからの妻の収入は貯金することにしています。

物件価格…2700万(75平米)
ローン価格…2400万
フラット３５(2.8％)で組むつもりですが、68歳になってしまうので悩んでいます。

頭金等や引越し、家具などの購入で夫の貯金はなくなってしまうと思います。
妻の貯金４００万をいざと言う時のために取っておくことになっています。

親からの援助は特にありません。車は昨年購入しましたがローンはありません。

ご意見よろしくお願いします。

[280: 匿名さん]

>>279


今のお住まいの家賃は、駐車場込みでおいくらですか？
それで年間いくらぐらい貯金できてますか？


又、今回検討されてる物件はボーナス払い無しで計算した場合
管理費・修繕積立金・駐車場込みで月々いくらの支払いでしょう？
固定資産税は１５万くらいですか？

[281: サラリーマンさん]

>>280

細かいことが書いていなくてスイマセン。

現在は、駐車場等混みで８万８千円です。今のところに引っ越してきたのが、まだ半年なのですが…。
結婚前はお金のかかる趣味が多くあり、貯金は毎年冬のボーナス(昨年は７０万)のみでした。
趣味にかかっていた分も貯金するとしても年間１００万ちょっとが限界でしょうか…。
現在の貯金の金額は昨年の車の購入と引越し費用、家具家電購入・頭金・諸費用で無くなりそうです。
あとはへそくりの５００円玉貯金の４０万しか残りません…。

購入希望の物件は、駐車場・管理費等込みで約１０万円になります。
固定資産税は１５万前後になるのではないかというお話でした。

[282: 匿名さん]

>>281
なんか私とよく似た状況なので親近感がわきます＾＾

って事は、今まで住居に関する費用は年間１０６万円だった。
それが今度は固定資産税も含め、住居費が年間１３５万円になりますから、

今までの賃貸から、年間約３０万の増ですね。月々にすると約２万５千円増。

今までの生活レベルやスタイルを変えずに行くとして、７０万は貯金出来ていた様なので、
そこから増加分を引くと、４０万円の残。

後は奥さんの収入が手取り年間約９０万円を貯蓄として、何もアクシデントが起こらなければ
二人で年間１３０万円の貯蓄ですね。


私もこんな感じの↑イメージでイケる！！と判断し購入しましたが、
実際こんな感じで、今のトコ想定どうり進んでます。

この場合、繰上げ返済を３年ごとに１００万円すると、返済期間は約９〜１０年程ちじまるそうですよ。


ただ、私は子供がいませんので、この状態で子供を作るとどうなるか？
子供とは年齢にしたがってどれくらい費用がかかるのか？
私には分かりませんので、どなたかご教授お願いします。。

[283: 匿名さん]

サラリーマンさん

＞現在の貯金の金額は昨年の車の購入と引越し費用、家具家電購入・頭金・諸費用で無くなりそうです
４００万は奥さんのお金なんですね。
結婚したり、車買ったり、いろいろ支出がかさんで落ち着かない時期なので、せめて奥さんが７月から実際に働き始めて順調に収入が入ってくるようになってから検討すればどうですか？

基本的に１馬力で返せて、奥さんのパート分は繰り上げ分という位に割り切っていないと、奥さんのパートのお金まで掻き集めて算段してしまうと、何かあった時に苦しくなりそうです。

年収がそれほど多くないのですから、結婚生活のスタートから家も車も…と何もかも揃える必要は無いと思います。
奥さんも病気を持ちながらの仕事なら、仕事と家事で体調を崩さないか様子を見て。

第一３５年ローンをそのまま３５年かけて払おうとする人ってあまり居ないと思います。
半年位様子見しても、貯金は増えないと思いますが、物件価格が下がってくる可能性はあると思います。

>>282
子どもの件ですが、まず奥さんの仕事は産休・育休などでお休みになり減収になります。
出産費用は３０万位はご主人の会社からもどってきますが、約４０週近い妊娠期間中の検診代や分娩費・入院費はトータルすると結構係ります。
生まれてから仕事をはじめるまで、育児休暇の期間は正社員かパートか派遣かによってかなり違うんじゃないでしょうか？
落ち着いたらパートに…と言っている内にもう一人生まれたり、このまま当分専業主婦が良いと言い出しかねません（子どもが小学校に入る頃には働くか？）

学資保険１〜２万、食費（おやつジュースなどで）１〜２万UP、服・玩具など１万、
教育費　公立幼小中の月謝・給食費１万弱（私立なら２〜３万それ以上、保育所に預けるなら収入に応じた保育料、結構高い）
習い事・通信教材（ベネッセのチャレンジ、しまじろうなど）０円〜２、３万（もっとの人も）
娯楽費１万（外食含む、それ以上の人も）
つまり一人子どもがいれば、安く見つもって５、６万、高い人はもっとかかります。
他に将来の教育費に備えて貯金する人もいるし、一人いれば住宅ローンくらいの支出は月々かかります。
小学校高学年もすぎて塾やスポーツなどはじめるとお金もますます高額に。
二人になると、教育費・習い事だけでも住宅ローンに近いくらいのお金が…（もちろん家庭によって違いますが）
侮れません。

[284: 匿名さん]

>>279
２８１投稿の引用
＞購入希望の物件は、駐車場・管理費等込みで約１０万円になります。
ローンでの月返済額は、３５年２．８％２４００万円フラット３５だと月返済額は８９７０６円です。
ちなみに同じ条件で奥さんの貯金も元本に繰入て、ローンが２０００万円だと月返済額は７４７５５円になります。
２４００万円ローンの条件で、駐車場と管理費込みで１０万円と書かれていますけど、それでは駐車場と管理費の合計は１０３００円なんですか？
修繕積立金は？

あまりにも安すぎます。
何か計算を間違えていませんか？

[285: ２８４]

>>279
まさか、いくらももらっていないボーナス払いを併用しているんでしょうか？

元本・利率・返済期間がわかれば、元利均等払いの月当り返済額は、ＥＸＣＥＬで次の計算式で求められます。
ＰＭＴ関数を使用して、
引数（利率）は年利率を１２で割った金額：２．８％だと「０．０２８／１２」
引数（期間）は年数を１２倍：３５年返済だと「３５＊１２」
引数（現在価値）はローン金額を符号だけマイナスにした値：２４００万円なら「２４００００００」
引数（将来価値）は完済とするんだからゼロ
引数（期末か期首か）はゼロ

以上の内容を入力すると、月払いだけでの元利均等払いの金額が求まります。
（決済日とかの詳細は無視していますが、殆ど金額は変わりません。）

[286: 匿名さん]

>>284

約１０万と書かれてますからね・・。


大阪にも、管理費・修繕積立が１３０００円、駐車場が３０００円のとこあります。
これだと月１０万５０００円くらいでしょう。

まぁ約１０万と言えなくも無い・・。

[287: ２８４]

>>286
駐車場代が３０００円では、後の生活が心配です。
まあ、ゼロ円のところもありますけど、巡り巡って修繕積立金を増額する道しるべとなります。

[288: サラリーマンさん]

279です。

皆様ありがとうございます。
いろいろ検討していきたいと思っています。

妻の収入は妊娠がＯＫになり実際に妊娠した場合、管理入院する可能性が高く、そうでなくても検査の回数が増えるのでそのための医療費・出産費に当てるつもりです。
ただ妊娠により体調を崩すことが多い病気なのでかなり悩んでいますが、妻が強く出産を希望しています。

営業さんの話だと、駐車場は自走式の立体駐車場で屋根が無いため一番人気のない屋上は５００円、一番人気のある１階が５０００円だそうです。
５００円〜１０００円のところを希望する予定です。
管理費と修繕費で１５０００円です。ボーナス併用にはしていないです。

[289: 282]

>>287
私のところは、駐車場代は１５００円〜７５００円で位置によって違います。
マンションによっても違うでしょうし、まぁ積立増額云々は、また別問題と言う事で・・>>283
詳しくありがとうございます。
子供はお金かかりますね。と言うよりやっぱ掛けたくなるのでしょうね！
余裕無い人は、出来ちゃったってのが一番ダメですね。計画的に＾＾

[290: 匿名さん]

契約してしまったのですが、信頼していた営業さんも異動になり、不安になっています。

物件価格 6630万
頭金 1200万
（すべて親の援助）諸費用 約300万
（貯金）
貯金残 200万
ローン5430万

毎月支出22万
（管理費など込）

夫33歳 年収 1000万（200万前後の変動あり）

妻31歳 年収 600万

子 一歳

税金の控除も考えて、ペアローンにしようと思います。

子供はもうひとり欲しいですが、私（妻）が働いている限り大丈夫でしょうか。
よろしくお願いします。

[291: 匿名さん]

契約してしまったのですが、信頼していた営業さんも異動になり、不安になっています。

物件価格 6630万
頭金 1200万
（すべて親の援助）諸費用 約300万
（貯金）
貯金残 200万
ローン5430万

毎月支出22万
（管理費など込）

夫33歳 年収 1000万（200万前後の変動あり）

妻31歳 年収 600万

子 一歳

税金の控除も考えて、ペアローンにしようと思います。

子供はもうひとり欲しいですが、私（妻）が働いている限り大丈夫でしょうか。
よろしくお願いします

[292: 290 291]

すみません。二重投稿してしまいました。

[293: フツーのリーマン]

はい、出ました。我々には実感湧かない＊＊＊み相談。

３３歳で年収１０００万。夫婦で１６００万。よろしおまんなぁ〜

でもお悩みは切実なのでしょう・・
同レベルの方へバトンタッチ。

急に静かになったりして・・笑

あっ、ローンの詳細などをもっと書かないと、ここ怒られますよ。

[294: ２８４]

>288
生活設計は大丈夫ですか？
＞管理費と修繕費で１５０００円です。ボーナス併用にはしていないです。
じゃあ、月の支払いは１０万円ではなくて１０６０００円くらいじゃないか。

固定資産税が年１５万円とありますが、都市計画税はかからない地域なのですか？

[295: 匿名さん]

>>291

問題ないと思います。
仮に出産・育児で奥様が数年間働けなくても、ご主人様の収入だけで数年間踏ん張ることは可能でしょう。
仮に奥様が社会復帰しなかったとしても、贅沢をしなければご主人様の収入だけでも返済可能だと思います。
ご主人様はまだ若く、今後の昇給も望めそうですし。

[296: 290 291]

293さん、すみません。
夫も私も、世にいう安定企業でなく…本来賃貸で過ごすべきなのでしょうが、子供ができて、居住性を求めてしまいました。

ローンは、フラット6.5割、変動3.5割です。

[297: フツーのリーマン]

いえいえ、ご謙遜なさらずに！ご立派です！頑張りましょう！

もし賃貸に出すとした時の相場など聞かれました？
需要のありそうな場所ですか？
値段からしていい場所なんでしょうけど。
しかし何でさっき、カチグミが伏字になったのかな・・？

[298: 匿名さん]

>>297
君、相手が考えてもいないような投稿をするのは、どういう意図なのよ。
「賃貸に出す」って言っているの？

>>296
＞ローンは、フラット6.5割、変動3.5割です。
ピン＊＊質問者も書いているように、把握しているローン内容を詳細に表示しないと、まずいですよ。
こんな内容でわかるかな？
少しは考えたらいかがでしょうか？

[299: フツーのリーマン]

>>298
君、意図も何も、興味本位でお聞きしただけだよ。
そんなくだらん事、一々つっこむ意図は何だね君？ほっといてくれたまえ〜。


あとそんなに偉そうに上から目線で言うなら、
どういう風に質問したらいいか、テンプレでも作って詳細に教えてあげたらどうだ？

それが出来んならスルーしろ。

[300: 匿名さん]

テンプレいいですね。
一応この板の最初にあるのがこれですが、

年収・
年齢・
家族構成・
物件額・
ローン総額・
貯金の有無・
親援助の有無・
今後の昇給見込み・
その他特殊事情・
今はこれだけだと妙に絡んでくる人がいるので付け加えて下さい。

　　　　ローンの　種類・
　　　　　　　　金利％・
　　　　　　　　　年数・
　　　　月々の支払い額・
　固定資産税などの税金・
管理費・修繕積立金・駐車場等の諸経費額・


何か他にどういう書き方がいいでしょう？
怒る方お願いします。

[301: 匿名さん]

ここ読んでるとこんなに年収高い人って沢山いるんだ。と思ってしまいます‥

[302: 匿名さん]

日本にはアメリカみたいに、物件を放棄さえすれば残債がいくらあろうと、
チャラになるローンは無いのでしょうか？

[303: 匿名さん]

>>302
貸す金融機関が、物件を処分して回収できるかどうかのリスクを全て負う訳ですよね。
実施した金融機関は聞いたことありませんね。

固定金利の金銭消費貸借契約でも、実際に債権者が要求して債務者が承諾したら金利を上げた実績のある日本国です。

[304: ２８４]

>>302
ノンリコースローンですか。

日本の金融機関は、自分の審査能力に自信を持っているところがあるのかな？
債務の保証もいらない訳だし、借りた人が返せなくなったら「持ってけ泥棒！」で債務はチャラ。

その代わり、利率も高いよな。

当初の金利を安くして、契約をし易くする。
日本国でも、最近はこれをまねた金融機関融資の例は多い。
顧客の奪い合いで、このようなバーゲンセールになっただけだけど。

金利はまけないで、返済方法で一定期間返済額を変えた国の金融機関はあったが、これは見事に破綻した。（組織も破綻した。）

日本国では、「持ってけ泥棒！」状態になって債務が残っても、所得税や住民税を４年間に渡ってまけてもらう制度が最近は出来たんで、金融機関がノンリコースローンを個人融資で実施することはまず無いと思いますよ。

[305: 290 291]

皆様
ありがとうございます。
ローンの種類ですが、まだ決まっていないのです。
賃貸相場も確認しておきます。
お世話になりました。

[306: 入居予定さん]

初めて投稿します。
ご意見お願いします。

【夫（私）】　30歳　年収470万円
【妻　　　】　27歳　専業主婦（1年前まで正社員として勤務）
【子　　　】　 0歳 （２〜３年内にもう1子希望）
【貯蓄　　】　1,400万円

【物件価額】　2,850万円（新築マンション３LDK）
【住宅ローン 】 2,100万円
【頭金　　】　　750万円
【諸費用　】　　130万円
【引越費用】　　120万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　400万円
【ローン詳細 】 30年固定
　　　　　　　　金利2.75（新生銀行４月実行の場合です。）
（引渡しは8月なので、6月〜8月に金利確定する予定です。）　
【管理費等】　　月2万円（管理費・修繕費・駐車場代）

子供を来年、保育園に入れて妻にはパートに出てもらう予定です。

私の会社は、退職金がないので今後、教育費と老後資金を貯めなければならない状況です。

このような状況ですが、私が考えている住宅費用の組み方は無理がありますでしょうか。
（変動金利は、今後の生活を考えると選択肢にはありません。性格的な面もありますけど…）

どなたか、ご意見よろしくお願いします。

[307: 購入検討中さん]

貯蓄額からして堅実な方なんでしょうね。

30年固定ですか。
もし今の条件で計算すると、ボーナス払いナシで管理費等も含めると、
月々の支払いは106000円くらいになるんでしょうかね？

お子様の状況や、もう一人希望との事なので、奥様の収入は計算に入れない方が良さそうですね！

[308: 匿名さん]

頭金が４００万は残しすぎのような気がしますが、それより繰り上げ返済したほうがいいと思います。いかがでしょうか？

[309: 入居予定さん]

№306です。
NO307さん、308さんご意見ありがとうございます。

NO307さんへ
ご推測のとおり、現状ボーナス返済なしで考えております。
今の家賃等が95千円（管理費・駐車場代含め）なので、現状の生活レベルを変えずにローン返済を考えるとこのぐらいがギリギリかと。最初35年固定で考えてたのですが、それだと65歳でローン完済なので定年を過ぎてしまい、30年固定に縮めた次第です。
子供が小さいことや、もう一子のことを考えるとやはり妻の収入は、考えずに生活設計を立てたほうがいいですよね。（子供ができれば、妻も働けなくなるわけですし。）
子供がある程度落ち着くまでは、私一人の収入で生活設計をしていきます。

NO308さんへ
貯蓄残金を400万円にしたのは、少ないのではと思っております。
今後の事（もう一子希望や、退職金なし）のことを考えるとある程度の貯蓄は必要では、と思った次第です。新しい生活が落ち着いてきたら、そのときの状況を考えて繰上返済をして行けばよいかなと思っております。（それまでの繰上返済部分相当する利息はもったいないですが、安心料と考えております。）

ローンを組むにあたり今後の事を考えて30年固定にしたのですが、変動や固定期間指定（10年固定等）も視野に入れたほうがよいのでしょうか。それとも長期固定を組んだとしても必要最低限をお金だけ残して頭金にまわしたほうが得策なのでしょうか。
長期固定以外のローンを組まれた方でご意見伺えると幸いです。

（私が長期固定を考えている理由としまして、10数年前のバブル期の金利を考えると、仮に10数年後に、同じような金利水準となった場合、教育費の掛かる時期と重なったしまって家計が火の車になるのではと、不安があり長期固定一本で考えている次第です。）

[310: 契約済みさん]

新生銀行の場合、繰り上げ返済が期間短縮だけですが、
繰り上げ時にボーナス払いがあるとその部分から返済されるみたいです。

なので将来、返済軽減を考える必要がある場合、例えば１００〜２００万ほどをボーナス払いに設定すれば、
年間平均の月々払いを減らしたいときに繰り上げ返済すればよくなるのでおすすめです。

（２１００万借り入れの場合、２００万分ボーナス払い時に
２００万繰り上げ返済すれば、平均月々１万程度返済額が低減できます）

３０６さんは堅実な方のようなので、こんな方法も検討されてはいかがでしょうか？

・・・私は３０００万の借り入れを予定していますが、新生銀行利用の場合は
２５０万ほどのボーナス払いの活用を考えてます。
年末実行、無謀ローンに片足つっこんでいるんで、金利動向にびくびくしています。。

[311: 匿名さん]

私も借り入れ額が２０００万ですが、１０年固定の１．８％、２５年返済で借り入れました。月々の払いはボーナスなしで¥８２８００です。当然１０年後には金利の見直しがありますが月々２万円支払いが違えば単純に１０年間で２４０万繰上げ返済できます。ちなみに元利金等方式で繰り上げ返済をまったくしないと仮定して１０年後の元金は１３００万です。１０年後の金利はここに影響してきます。１％優遇があったとして今より0.5％金利が上がるなら３０年固定２．７５％に利があります。１０年間のうちに繰り上げ返済で元金が減らせる可能性があるのなら、借り入れ月の金利動向しだいですが１０年固定が安ければ考えても良いと思います。繰上げ返済できる見込みがないのなら１０年固定のメリットはないかもしれません。

[312: 購入検討中さん]

【夫（私）】　30歳　年収 770万円
【妻　　　】　33歳　専業主婦
【子　　　】　 0歳 （２〜３年内にもう1子希望）
【貯蓄　　】　1,000万円

【物件価額】　5,000万円（土地 3,000万，建物 2,000万）
【住宅ローン 】 4,500万円
【頭金　　】　　800万円
【諸費用　】　　150万円
【引越費用】　　100万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　200万円
【ローン詳細 】 35年固定 金利 3% 元利均等
【返済比率】 1年目 27% → 35年目 15%

貯金が少ないのは、贅沢していたわけではなく、夫（私）の就職が28歳だったからです（大学教員です）。
この度、母の家の隣が空き土地になったため、私たちには無謀かとも思えるローンを考えることになりました。
今後、母が歳をとったときにも、隣であれば安心であることから、何とか実現したいと考えています。
年間220万ほど住宅ローンに充てるのは、私の年収では難しいでしょうか？
（年収にかんしては、もう定年までのものがわかっております。40歳でようやく1,000万いくかいかないかという具合です。）

ちなみに私も妻も、特にお金のかかる趣味はなく、車も乗りません。タバコもお酒も、外食もほとんどしません。
しかし子供の教育費を考えると、心配で躊躇してしまいます。この買い物に関して、諸先輩方はどのように思われますか。

アドバイス頂ければ幸いです。

[313: 住まいに詳しい人]

>>312
土地を購入して請負契約で建物を建てるのでしょうか？
（建築条件付？それとも単なる更地の購入？）
それとも建売を購入するのでしょうか？
それによって、予算額が５０００万円ですけど、内容的には大きく変わります。

外構費用は予算に含まれていますか？
注文建築の場合は、数百万円はかかりますよ。

＞母の家の隣
お母様の家は、どのような家ですか？
アパートを借りている、一軒家を借りている、一軒家を持っていて土地もお母様のものである、他人の借地に一軒家を持っている、
もし、土地も含めて持っているのか、借地であれば、無理して隣地を購入する必要性の無いのではないですか？

説明すべき点が不足しているため、色々と疑問点を述べました。
どうでしょうか？

[314: 購入検討中さん by 312]

早速のご意見、ありがとうございます。

>土地を購入して請負契約で建物を建てるのでしょうか？
>（建築条件付？それとも単なる更地の購入？）

更地を買って、建物を注文住宅で建てようと思っています。
外構費用のことを失念しておりました。土地が90坪程なので、追加でローンが600万くらいかかりそうですね。
ローンが5,100万円となると…さらに難しくなりそうです。

>お母様の家は、どのような家ですか？

土地・建物も含めて、母が持っております。それほど大きくないので、
「そこを売って私たち夫婦とどこかで一緒に暮らそう」と持ちかけているのですが、
父の思い出の土地と家を動きたくないと言うので、この案を考えました。

ローン 5,100万となると…年間230万のローン返済になりますね…。
ちょっと苦しいですね ^^;

[315: 周辺住民さん]

>>312
お母さんの面倒をみるどころか
これでは迷惑をかけちゃうよ。

その年収で５千万オーバーの借入をするなんて・・・
審査通るのかな？

久しぶりの超無謀ですな。

[316: 匿名さん]

>>314
審査が通れば買う、ダメなら諦めるでいいんじゃないかナ。

[317: 匿名さん]

批判を恐れず、違った角度から‥
厳しいか?厳しく無いか?で言えば厳しいのは当然なのでしょうが‥
しかし、年収450万以下でも子供2人を養っている家族は沢山いますし、
お金のかかる趣味も無く、言わば家が趣味だと言うのであれば、
年収の450万以上の収入は家に捧げるとして考えれば、可能ではないかと思います。
着実に昇給していくご職業の様でもありますし、用は最大でいくらお金が家に吸いとられるか?一般的に起こりうるお金の掛るアクシデンドが発生した時、それを捻出しうる資金が確保出来るか?
を計算し、何が起ってもある程度、想定の範囲内と言う状況にしておけば、
山よりデカイ猪は出ませんので、乗り越えられるのではと思います。
また経費も同じ価格帯のマンションを購入するより安いと思います。

[318: 契約済みさん]

ローンよりも90坪の敷地で何坪の家を建てられるのかわかりませんが、
2000万であれば30〜35坪くらいの家になってしまいますね。

[319: 匿名さん]

購入予定の土地が90坪と大きいので、最悪の場合、お母様と同居も可能ではないかと思います。
家計的にやりくりが難しくなった場合や、お母様が高齢になられた場合、今のお母様の土地・家屋を売却して、資産に廻すことも可能かと。
もちろん贈与税などでかなり目減りはしますが。

または、接道条件にもよりますが、45坪位に分筆して半分だけ購入することが可能ならば、
お母様の家と合わせて建替えということも可能かも知れません。名義などがややこしくなりますが。

実家の側に住むというのは、子供の面倒を見てもらえたり、
奥様が働きに出やすい環境でもあり、メリットなども多いので、
借り入れ金額だけで断念するのはもったいないのかなと、思います。
住みたくても、なかなか有りませんよ。こういう状況。

[320: 購入検討中さん by 312]

みなさんコメントありがとうございます。

>>315 >>316
そうですね。確かに母に迷惑はかけないようにしなければいけません。
審査が通らなければ始まらない話でもありますので、一度住宅ローンの窓口で相談をしてみようと思います。

>>317
起こりうるアクシデントや、子供にかかる費用（教育費などは調べましたが、それ以上にかかる実際の費用としては想像でしかありません）などを、どれほど見積もるべきかが悩むところです。

>>318
家は小さくても構わないと思っています。述床面積 90 m^2もあれば十分です。ですので、建物2000万と計算しました。

>>319
隣の土地は、接道条件が悪く、分割できない土地と、不動産鑑定士の方に言われました。
ゆくゆく、母の介護が必要となった場合のことや、子供にはできるだけ祖母との接点を持ってほしいということから、この案を考えました。私たちに90坪もの土地は贅沢なのでしょうが、319さんのおっしゃる通り、このような条件は滅多にありませんので、もう少し具体的な支出などを考えて、再考してみます。

外構費用は、200万円くらいにまで抑えて、なんとかローン4,700万円くらいにして、思い切ってこの物件に挑戦するか、
もしそうでなければ、その近くの2,500万円くらいの中古マンションを買おうかと思っています。

[321: サラリーマンさん]

>312

普通だったら、無謀ローンですが、こういう条件だったら
がんばれるのではないでしょうか。

いざという時にもいろいろ手は取れそうです。どっちかの
土地を売って、片方に住むことも可能。

東京で９０坪だったら、４世帯も可能。

うらやましい。

[322: 匿名さん]

年収９００万　３５歳
２８００万借入
子供一人
小学校から私立希望
むりでしょうか

[323: 匿名さん]

二人目考えなきゃいいんじゃない

[324: 37歳450万で1900万]

年収９００万で２８００万なら余裕じゃね？
板違いです

[325: ３１３]

>>320
昨日投稿して、だいぶ進展してしまいましたね。

隣地が接道条件が悪くて分割出来ないということですが、あなたの母親の土地との接続はいかがなのですか？
高低差が無くて接続する側が道路側で無ければ、分割は可能なのではないですか？
追加購入した土地と一体での増築も可能ならば、９０坪も購入しないで充分増築も可能だと思うんですけど。

隣地と言っても、高低差や親の土地の接道などの関係で、一体利用が出来ないようなのなら、見送りが賢明です。

一体利用が可能なら、分割購入は可能なはず。

一体利用が可能という前提条件で、ある程度土地は無理して全部購入して、狭い母親の家に最低限の増築をして住むという選択肢もあります。

隣地自体の接道がどのように悪くて、分割出来ないのかがいまいちわかりません。
いかがでしょうか？

[326: ３１３]

>>320
親の土地自体が接道していない土地の場合、他の接道が無いと新たな建築なり再築が出来ないようなことを書いています。
また、親の土地の接道が悪いと、建てられる床面積に制限があり、現状でその限度まで建てている場合は、土地面積が増えても増築が出来ないことになります。
このようなことを書いています。

[327: 匿名さん]

隣地というか、親の敷地の裏の土地なら、道路からその９０坪までは接道があるけれど、
もしも９０坪を分筆して売ろうとすれば２軒分の接道は無いという事じゃないでしょうか？
旗状敷地のような感じで。想像ですが…

[328: ３１３]

>>327
まあ、説明を聞こうよ。
ご本人にとっては、うまい投資チャンスでもあるんだから。

同じ公道に接しているなら、接道していない裏の部分の土地だけを購入するという分割も出来るんだよ。
購入地だけでは家が建たないけど、親の土地と一体で増築すれば出来てしまうだろう。

このように色々なケースが考えられるんだよ。

説明を聞いてから、考えればいいんだよ。

[329: 購入検討中さん by 312]

みなさんコメントありがとうございます。

私の説明が不足していた面があり、ご迷惑をおかけしました。

母の家の「隣」と書きましたが、実際には裏手？にあたるのでしょうか。
うまく描けませんでしたが、下記のような状態です。黒い線が道路です。
母の土地と、今回の土地をくっつけて家を建てるには、無理がありそうです。

お金にかんする心配事が主なので、生活費を見直してみることから始めようと考えています。

[330: 匿名はん]

今回の土地の上半分に2世帯住宅を建てて、母の家を駐車場＆庭代わりにつかって、出入りは上の道路からして
今回の土地の下半分は、売るもしくは購入しないは無理なのですかね？

そうすれば、土地代が家代にまわせて、さらに安くなる気もしますが…まぁ詳細がわからないので、できるかどうかわかりませんが…

[331: 匿名さん]

お母様は思い出の実家を壊したくは無い、と言われてるのですし、
土地に関しては、プロに相談されて分割などは無理だと言われてるそうなので、
土地の活用云々の話はもう引っ張る必要無いのでは？？

お金に関するやりくりなどのレスを希望されてるのだと思います。

[332: ３１３]

>>329
わかり易い投稿ですね。
購入対象の土地ですけど、道路との接続が４ｍ以上あれば、分割は可能です。

接道が４ｍ未満だと、確かに分割しても両方の土地に建物を建てることは来ません。

この点はいかがでしょうか？

上記の検討が無理なら、母親の土地建物を使った次の住み替え方法も考えられます。

母親の土地建物を母親ご本人の希望では「残したい」のですよね。
だけど、隣地にもっと広い土地を確保出来るのなら、「二所帯住宅を建てて、母親の土地建物を売却する」という選択肢はどうでしょうか？

これなら譲渡所得税の問題はありますけど、無謀なローンにはなりませんよ。

かなりの労力はかかりますけど、チャレンジする気持ちはありますか？

[333: 匿名さん]

>>332さん
不勉強で恐縮なのですが…。
４ｍですか？２ｍじゃないのですか？（オフィスビル建てるとか、奥行比の安全条例規制の話は別として）
２ｍ×２区画で４ｍってことですか？？？

[334: 匿名さん]

お母様に、今回の件、ご相談されていらっしゃいますか？
もし、隣地を購入することに賛成で、しかし資金的に辛いことも承知なら、
生前贈与などで少しでも援助をお願いするのは無理でしょうか？
ローンの額が額だけに、100万でも助かると思うのですが。
あるいは、無利子で借りるのはどうでしょう？
（もちろん毎月返済は必要ですが、利息分は軽減出来ます。）
銀行ローンの借り入れ額を減らすことで、審査を通りやすくするメリットもあると思います。

それとローンが35年固定と書いていらっしゃいますが、
10年程度の固定にするとかなり違うのではないでしょうか。
金利アップのリスクは怖いかもしれませんが、
将来収入アップが確実に見込めているようですので、対応可能かと思います。
購入検討中さん by 312　にとっては、今相対的に高い金利で固定してしまう方が、
むしろリスクが大きいような気がします。
5100万35年３％で19.6万円ですが、10年固定２％とすれば16.9万、2.7万円も違います。
浮く分は10年間で約300万。
繰り上げるもよし、教育資金に回すもよし。
10年間で先がある程度見えてくるでしょうから、
それまでに考えればよいように思いますが、いかがでしょう？

[335: ３１３]

>>333
２つに分割するので、接道２ｍを二区画で確保する必要があります。
ご指摘の通りで、２ｍづつの接道で、現状の土地では４ｍの接道が最低限必要だということです。

[336: ３１３]

>>334
ローンの審査をする際には、現状の金利を元に算出するわけではありません。
変動要素がある場合（１０年固定とか）だと、利率が４％程度で払えるかどうかの算定をします。
固定金利でも、あまよくば金利を上げるケースもあるので（実際にそうされたことが２０年以上前にありました。）同様の審査を行ないます。
従って、当面は安い金利のローンを組むとしても、審査基準が甘くなるということはありません。

[337: ３１３]

>>334
親族から資金を借りるケースですけど、自分も実際にやったことが２回ほどあります。

本当に借りるなら、返済できる金額を実際に支払う必要があります。
約定通りに返済をしました。

無利子で借りても、借入額が多大でなければ問題はありません。
（毎年の市中金利適用の利息が、年間で１１０万円を超えるような大金（２億円とか３億円）を借入している場合は、問題になります。）

しかし、たかだか１００万円くらいでローンが通りやすくなるとも思えません。

[338: 匿名さん]

334です。
誤解されるような文だったようで、申し訳ないです。
＞当面は安い金利のローンを組むとしても、審査基準が甘くなるということはありません。
それはわかっています。
もし、審査が通るなら、相談者さんの場合は、当面の負担額を抑えた方がよいのではないかな、
というのが私の考えです。
10年後、金利上昇で支払がきつければ、お子様が小学校に入る頃になれば、
奥様にパートに出て頂くことなども選択肢としてはあってもいいかなと。
ですから、３％で35年固定する必要はないかなと思ったしだいです。

それと、100万というのは例えばの話であって、意味のある金額ではないです。
もちろん300万とか500万とか1000万とか借りられる（あるいは生前贈与が受けられる）なら、
それにこしたことはないと思います。
隣地に住もうとしていることをお母様が快く思ってくださっているのなら、
「迷惑」をかけない範囲で「協力」をお願いしても良いのではないかという趣旨です。

もちろん、３１３さんがおっしゃるようなご提案が
「購入検討中さん by 312」さんとして可能ならそれでよいと思います。
ただ、お母様は「父の思い出の土地と家を動きたくない」
相談者さんは「お金に関する心配事が主なので」
とのことなので、「無謀なローン」の審査がとおり、そのローンを組むことを前提で、
それでも相談者さんの負担が少しでも軽くなるような方法を考えるのが相談者さんにとって現実的かな、
と思い書かせて頂きました。

[339: 購入経験者さん]

買って二年、2200万円を順調に返してたけど、
残業代オールカットになってしまいました・・・。
仕事が残ってたら持ち帰って勝手にどうぞ的な感じに。

32歳で年収550万⇒450万orz

[340: 匿名さん]

必要な頭金＝物件価格×（１−想定家賃／全額ローンの場合の月額支払い）

ってのが借金するなら自分の好みより市場価値を重視せよという
主張の山崎隆氏の本に載ってました。

例えば物件価格５０００万、これを金利３％（３５年）で全額ローンにし
た場合は月額返済額は１９万ちょっとです。
この物件が月１２万で貸せるとすれば

５０００×（１−１２／１９）＝１８４２万

つまり頭金が１８４２万以上ないと想定外の出来事があった場合の危険度
が高いってことだそうです。年収の何倍が安全ってのはあまり意味がない
というのが氏の主張です。
まあひとつの考えかたでもちろんすべてではないですが、計算するだけなら
ただなのでご参考までに。

[341: 土地勘無しさん]

>>373
無利子で借りるのは問題だよ。
社会通念上許される金利で借用証書を作り
それに基づいた返済を証明できないと贈与とみなされます。
実際そこまでやるとは思えんが・・・

[342: ３１３]

>>341
リンク先が違っています。（３７３ではなくて３１３です。）

利息ゼロ、何も問題ありませんよ。
返済を約定通りにすればいいのです。

利息分が贈与になります。

元本返済をしていれば、債務そのものが贈与とは認定されません。

[343: ３１３]

>>341
２０００万円を家族から借りたとしましょう。
年３％の利率設定をしました。
あなたは、これで約定通りの返済をします。
翌年になって借りた家族から、何らかしらのメッセージをもらうはずです。
さあ、それは何でしょうか？

ヒント：貸した家族には税金が別にかかります。

[344: ３１３]

>>341
２０００万円を家族から借りたとしましょう。
年０％の利率設定をしました。
あなたは、これで約定通りの返済をします。
このケースは相続時精算課税を選択していなければ、みな丸く収まります。
贈与税や所得税の発生は、何もありません。

３％の利率設定したのと、どこが違うんだかわかりますでしょうか？

[345: 匿名さん]

>>340

私の場合、仮に金利3%とすると

8000万円　ｘ（1−　35万円/30.8万円）＝　マイナス1090万円

となってしまいます。

余った1000万円で新車でも買おうかな。

[346: 匿名さん]

>>345

８０００万で３５万の家賃を取れそうな物件であれば
かなりお買い得物件といえるのではないでしょうか。
ただ現実的には３５万の賃料を払える層は都心部周辺
に数多くいますので立地がよければ問題ないと考えます。

[347: 匿名さん]

312さん>>

資金計画とは全く違ってスレ違いかと思いますが、これが原因で後々首が回らなくなっても
困るかと思いまして経験者（経験中？）から少しだけ。

ご自分のお母様の隣に家を建てるとの事ですが、奥様はその事について賛成されて
いますか？
確かに子供の面倒を見て貰えるなどメリットもありますが、デメリットもかなり
ありますよ。

私も私の実家の隣が売りに出たので購入しましたが、隣にいるという事はお互いの
生活が丸見えです。ウチでは特に子供が生まれて以降干渉が激しく、妻だけでなく
息子である私自身も参ってしまっています・・・。

元々、どちらかと言うとサバサバした男性的な性格の母だったので、まさかここまで
よくある嫁姑問題のように干渉してくるとは息子の私でも予想できませんでした。
妻にいといろと言うというのはよくありますが、ウチでは私にも言ってきます。
（これを書き込んでいる今日も言われました）ホント、性格は変わりますよ。

元々、購入を決断したのも妻の勧めもあったのですが、今では引越したいと言ってます。
実際、妻が転勤になったこともあり現在の家よりも通勤が便利なところへ住み替えを進めて
います。

ウチは中古で購入していますのでほとんど残債は出ないようですが、312さんの計画では
万が一、うまく行かなかった時にはどうしようもなくなる程残債が残りそうですので、
初めは近所の賃貸などに移り住んで様子を見てみてはいかがでしょうか？

[348: 匿名さん]

>>345
計算上１０００万あまっているといっても実際はローンがあるわけだから
余まっている訳じゃない
それに自分の所有物件を賃貸させても自分が住む家が無いから借りなきゃいけないし

そもそもの元引用はそういう意味じゃないでしょう

[349: 周辺住民さん]

とりあえず
313は
うざいな。

[350: ３１３]

>>341
利息を金融機関以外の人がもらうと、その利息は雑所得となります。
１月から１２月までで２０万円を超えると、全額が所得として課税対象になります。

>>349
あなたは何を言いたいんでしょうか？
意見も書かずに、勝手な感覚を主張するような投稿をするのは規約違反です。
さっさと退場してください。

[351: ３１３]

>>347
嫁姑の問題は別にどうだろうとかまいません。
隣地に住もうと、多少離れたところに住もうと、そのような問題はあるかもしれません。

家族間でどのようなライフスタイルにするかを話す中で、どういう方針にするかの問題です。

>>312
確かに親の隣地が違う公道沿いとはいえ、売りが出ているのは、大きなチャンスです。
親も含めたご家族で良く話し合って、既存の資産を有効活用することと、無理にならないローンをどうしたら出来るかを考えるのがよろしいと思います。
私の考えは既に述べておりますので、あとは御家族（親も含む）でどうするかをお考えください。

[352: ヒラリーマンさん]

>>313
やっぱりウザイね。
スレタイから外れてるし
上から目線だし。
何様なんだお前。

[353: 匿名さん]

しかも３１３が書いていることは当たり前のことばかりで価値が無い。
なんなんだろう、このひと。

[354: 契約済みさん]

契約してしまったのですが、不安になってきました。
年収　　　　　夫30歳　550万（規模3000人）
　　　　　　　私30歳　350万（↑の子会社）
家族構成　　　なし（一人希望）
物件額　　　　4300万（土地2500戸建）
頭金・諸経費　1000万（引っ越し代など含む）
ローン総額　　3500万（35年固定2.6）
貯金残　　　　100万

今後の昇給見込、主人700〜1000。私は全くわかりませんが、育児休暇はとれそうです。
子供は＠3年は見送って、繰り上げ返済しようと思っています。
購入後の貯蓄は、育児に関わる費用と繰り上げ費用を半々程度に考えているので、
そこまで高額に繰り上げはできないかもしれないなと思い、
1馬力になる時期のことも考えて35固定にしました。
年齢も年齢ですので、子供も早めに欲しいのですが、3年間できませんでした。
ずっとお互い賃貸暮らしだったので、独身のおり微々たる貯金しかできず、
結婚してから安い物件に住んで、頭金・諸経費にあてた部分は3年で貯蓄しました。
でもここのスレ見てると不安になります。やはり無謀でしょうか？
あと貯金の残りが少なすぎるのも少し不安です。もっと残すべきだったでしょうか？

[355: ３１３]

>>352
あなたは何を言いたいんでしょうか？
意見も書かずに、勝手な感覚を主張するような投稿をするのは規約違反です。
さっさと退場してください。

[356: 匿名さん]

>>354
全然問題ないでしょう。

稼いでいるから、１００万円残してもすぐに貯まりますよ。
無理して繰上返済するのは控えて、子作りに励んだ方がいいですよ。

３年間でよく貯めましたね。
立派なものです。
子供さんも早く出来るといいですね。

[357: 契約済み]

最近契約してＧＷ明けに入居です
ご意見宜しくお願いします。
夫・　27歳　年収390万
妻・　27歳　専業主婦
子・10ヶ月
新築マンション　2600万
諸経費等　150万
借入額　2600万
貯蓄　300万（諸経費を払って残りがこの額です）
主人の昇給は年間10万程です。
2600万すべてを変動金利で組みました。
2人目が出来る事はありません。

ご意見宜しくお願いします。

[358: 匿名さん]

>>357
年利率１％返済期間３５年で月７万３千円。
利率が３％になると月１０万円。
全額、変動金利ですか。

ずっこけなければなんとか払えるんだろうけど、夫婦揃って体を鍛えておいた方がいいね。
子供も少し大きくなったら、出来るだけ病気をしないようにしないとね。
怪我や病気をしたら大変です。

かなり危ないローンです。
審査、よく通りましたね。
「審査、はねられた方が良かった。」という呟きが、しばらくすると聞こえてくるようです。

[359: 判官びいき]

>>357
契約しちゃったんだし、ローン審査も通って解約できない状態になったんだから、今の時点であまりマイナス面は考えないほうが…。

たぶん、貯蓄がご自分の稼ぎだけで出来ていた（推定）のなら、問題ない（というか、危険とまでは断言できない）というのがローン審査を通った根拠でしょうね。夫婦して若いのが何よりGOODです。

全額変動金利…。ギャンブルですね。
まあ、昨年あれだけ金利が上がると言われ続けてきて、サブプライムショックを契機に逆に金利が下がったわけですからなんともいえませんが…。１０年２０年で見ると、金利の上昇圧力要素はいっぱいあります。（なにより物価が上がってますしね）

金利がいずれかの時点で上がった時に、家計が耐えられるかは、ちょっと不安要素が残りますね。
（５年毎返済額変更ルール、１２５％上限ルールの変動金利なら暫くは行けなくもなさそう）

[360: >>357]

>>358さん　>>359さん
本当に貴重なご意見ありがとうございます。
マンションの営業さんからは固定と変動の資金プランを出していただきましたが、今の収入で固定の金額を月々支払っていくのには無理があると感じたため変動にしましたがミックスとかでもよかったかも・・・と、ここを見て感じました・・・。
実際ミックスが出来るなんて知りませんでした・・・哀

[361: 判官びいき]

>>360,357さん

金利変更できないか銀行に相談してみたらいかがですかね？
変動→固定は手数料払ってできそうな気がするんですけど。

あと、最近契約されたんですよね。
ってことはまだ物件引渡しと融資実行前（金銭消費貸借契約前）ですか？
もし、そうなら、そもそもＭＩＸに変更できるはずなんですが…。