年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[262: ２５７]

>>258
かなり厳しいと言うよりも、仮にローン審査が通っても、まず返せませんよ。
固定資産税・都市計画税や、修繕のための費用は、ローン返済とは別に必要なんですよ。
戸建はマンションのように管理費や修繕積立金はありませんけど、その分は自分で計画的にやる必要があります。

固定資産税の軽減も最初の３年間だけ。

子供さんが小学校に上がる前で、タイミング的には理解出来るところですけど、収入と頭金を考えると、辞めるのが賢明な選択と思います。

[263: いつか買いたいさん]

参考にします。よろしくお願いします!!!!!!!!!!

夫　年収４００万
妻　　　専業主婦
頭金　　２００万
希望　　３５００万
今は子どもはいませんがそのうち……。

３５年ローンでいかがでしょう。

無理ですか?????

[264: 匿名さん]

>>263さん

無理です。銀行の審査が通りません。

[265: 購入検討中さん]

年収７８０万
３６歳
子供４歳１歳
妻３３歳

物件７，０００万
頭金３，０００万

頭金は１，０００万親から、２，０００万は結婚してから共働きの
間にためました。

管理費＋駐車場で月６万ローンのほかに払います。

ローン４，０００万は無謀でしょうか？

[266: 匿名さん]

>>265
貯金の実績があるので、奥さんには下の子を幼稚園か保育所に入れて早く働いてもらいましょう。
そうすれば繰り上げや貯金ができる。
専業主婦でいると、下の子が小学校に入るまで習い事やスポーツ、塾などはじめてしまいそうなので
さっさと働く事がおすすめ。

[267: 匿名さん]

>265

車やめてもぎりぎりじゃないですか。相当厳しいと思います。

[268: 匿名さん]

２５６です。

２５７　２５９　２６１さんありがとうございます。

ローンの審査が通るなら購入しようかと思っていました。
固定資産税のことを忘れていました・・汗。

妻は購入したら常勤職員になり世帯収入は１０００万円程になります。
金利２.５％で毎月の支払い１５万円、ボーナス時３０万円でなんとか支払っていけるのでは、と考えていました。

現状ではローンの審査も厳しいしょうか・・
よろしくお願いします。

[269: 匿名さん]

世帯年収１０００万でも３０００万半ばくらいの借り入れ位にしておかないと。
５０００万を越す物件を購入したいのであれば４０前位までにこれから１５００万近く貯める。
それから定年まで２馬力で繰り上げ。これなら５０００万以上の希望の家にすめます。

[270: 匿名さん]

２５６です。

２６９さんありがとうございます。

確かに４０歳で３５００万円の借り入れなら毎月１３万円、ボーナス時２０万円の返済で済みそうですね。

それもありかな・・。

[271: 申込予定さん]

年収４５０万
３３歳
妻３３歳
パート年収１００万
合計　５５０万
子供７歳３歳

物件３１８０万（諸費用込み）
頭金３００万

フラット３５　２２００万
銀行　短期　　　６００万

ローン２８００万は無謀でしょうか？

[272: 入居済み住民さん]

我が家は271さんと同じ歳、ほぼ同じ年収で、妻が専業主婦、小学生一人、未就学生一人と、
妻が働いていないのを除いてほぼ同じ条件です。
我が家は千葉県内に2050万（値引き後）、83㎡、5F、駅徒歩1分、都心まで始発に乗って50分の
新築マンションを、頭金無し、35年固定ローン（2.75％）で組みました。
まぁ、普通に生活できています。
ローンの組み方は置いておいて、271さんの場合、
奥様がしばらくは働いてもらえるようであれば問題ないと思います。
逆に辞められてしまいますとかなりキツイと思います。

[273: ２２２]

>>271
収入合算は認められるし、ローン審査はおそらく通るでしょう。
２７２さんの言う通り、夫婦揃って健康に働き続けるなら、なんとかなりそうですね。

>>272
いいとこ見つけたね。
我孫子・妙典・西船橋・津田沼・千葉・海浜幕張・蘇我など、色々あるね。
駅から徒歩１分は確かに通勤には便利だけど、子供さんの通学はどうなのでしょうか？

[274: ２２２]

>>260
別に自慢しているわけではありませんけど、そう取られたのなら申し訳ございません。
別に飾ったり、誇張したりはしておりません。

私が投稿している相手が、「不動産に９０００万円投資している」ということを書かれておりましたので、自分の実績を書いた次第です。
「そんな人が、このようなスレで相談する」とは、私も思えないからです。

ところで「インコのチル」って何ですか？

[275: 匿名さん]

>>272さんは２０５０万、271さんは２８００万。
この差はかなりあるのでは？

２７１さんは２人の子どもの教育費の準備などできますか？
今後の昇給の見通し次第だと思います。
３３歳で３５年というと終了時６８歳。
６０歳が定年なら８年は繰り上げで短縮しないといけないけれどそれが出来るかどうか。
１０年後から２０年後にかけて、お子さんにお金がかかる時期ですが、この時期を乗り越えられるかどうか。
マンションなら管理費・駐車場費の金額、固定資産税なども含めて今後一生支払いできるかどうか。
奥さんはパートを続けていかなければいけないけれどそれが可能かどうか…
色々ご本人が考える事は多いと思います。

[276: ２２２]

>>260
＞イ○コの○ル
と書かれておりますけど、検索したらこれしかありませんでした。
あしからず。

[277: 匿名さん]

２２２ってコテハン、勘違いしてる？
誰も期待してないのに・・・

[278: 匿名さん]

>>275
今は６５歳までにどうするかを考えておけばいいんじゃない。
もっとも、そうなるころには「７５歳が退職年齢だから年金はまだ出ません。」となっているかも。

[279: サラリーマンさん]

夫33歳…年収470万
妻24歳…昨年結婚と同時に退職・７月から扶養内(年間100万)で働くことが決まっています。

妻は病気の治療中で現段階では主治医から妊娠は止められています。
将来の出産・育児費用・治療費の足しにするためにこれからの妻の収入は貯金することにしています。

物件価格…2700万(75平米)
ローン価格…2400万
フラット３５(2.8％)で組むつもりですが、68歳になってしまうので悩んでいます。

頭金等や引越し、家具などの購入で夫の貯金はなくなってしまうと思います。
妻の貯金４００万をいざと言う時のために取っておくことになっています。

親からの援助は特にありません。車は昨年購入しましたがローンはありません。

ご意見よろしくお願いします。

[280: 匿名さん]

>>279


今のお住まいの家賃は、駐車場込みでおいくらですか？
それで年間いくらぐらい貯金できてますか？


又、今回検討されてる物件はボーナス払い無しで計算した場合
管理費・修繕積立金・駐車場込みで月々いくらの支払いでしょう？
固定資産税は１５万くらいですか？

[281: サラリーマンさん]

>>280

細かいことが書いていなくてスイマセン。

現在は、駐車場等混みで８万８千円です。今のところに引っ越してきたのが、まだ半年なのですが…。
結婚前はお金のかかる趣味が多くあり、貯金は毎年冬のボーナス(昨年は７０万)のみでした。
趣味にかかっていた分も貯金するとしても年間１００万ちょっとが限界でしょうか…。
現在の貯金の金額は昨年の車の購入と引越し費用、家具家電購入・頭金・諸費用で無くなりそうです。
あとはへそくりの５００円玉貯金の４０万しか残りません…。

購入希望の物件は、駐車場・管理費等込みで約１０万円になります。
固定資産税は１５万前後になるのではないかというお話でした。

[282: 匿名さん]

>>281
なんか私とよく似た状況なので親近感がわきます＾＾

って事は、今まで住居に関する費用は年間１０６万円だった。
それが今度は固定資産税も含め、住居費が年間１３５万円になりますから、

今までの賃貸から、年間約３０万の増ですね。月々にすると約２万５千円増。

今までの生活レベルやスタイルを変えずに行くとして、７０万は貯金出来ていた様なので、
そこから増加分を引くと、４０万円の残。

後は奥さんの収入が手取り年間約９０万円を貯蓄として、何もアクシデントが起こらなければ
二人で年間１３０万円の貯蓄ですね。


私もこんな感じの↑イメージでイケる！！と判断し購入しましたが、
実際こんな感じで、今のトコ想定どうり進んでます。

この場合、繰上げ返済を３年ごとに１００万円すると、返済期間は約９〜１０年程ちじまるそうですよ。


ただ、私は子供がいませんので、この状態で子供を作るとどうなるか？
子供とは年齢にしたがってどれくらい費用がかかるのか？
私には分かりませんので、どなたかご教授お願いします。。

[283: 匿名さん]

サラリーマンさん

＞現在の貯金の金額は昨年の車の購入と引越し費用、家具家電購入・頭金・諸費用で無くなりそうです
４００万は奥さんのお金なんですね。
結婚したり、車買ったり、いろいろ支出がかさんで落ち着かない時期なので、せめて奥さんが７月から実際に働き始めて順調に収入が入ってくるようになってから検討すればどうですか？

基本的に１馬力で返せて、奥さんのパート分は繰り上げ分という位に割り切っていないと、奥さんのパートのお金まで掻き集めて算段してしまうと、何かあった時に苦しくなりそうです。

年収がそれほど多くないのですから、結婚生活のスタートから家も車も…と何もかも揃える必要は無いと思います。
奥さんも病気を持ちながらの仕事なら、仕事と家事で体調を崩さないか様子を見て。

第一３５年ローンをそのまま３５年かけて払おうとする人ってあまり居ないと思います。
半年位様子見しても、貯金は増えないと思いますが、物件価格が下がってくる可能性はあると思います。

>>282
子どもの件ですが、まず奥さんの仕事は産休・育休などでお休みになり減収になります。
出産費用は３０万位はご主人の会社からもどってきますが、約４０週近い妊娠期間中の検診代や分娩費・入院費はトータルすると結構係ります。
生まれてから仕事をはじめるまで、育児休暇の期間は正社員かパートか派遣かによってかなり違うんじゃないでしょうか？
落ち着いたらパートに…と言っている内にもう一人生まれたり、このまま当分専業主婦が良いと言い出しかねません（子どもが小学校に入る頃には働くか？）

学資保険１〜２万、食費（おやつジュースなどで）１〜２万UP、服・玩具など１万、
教育費　公立幼小中の月謝・給食費１万弱（私立なら２〜３万それ以上、保育所に預けるなら収入に応じた保育料、結構高い）
習い事・通信教材（ベネッセのチャレンジ、しまじろうなど）０円〜２、３万（もっとの人も）
娯楽費１万（外食含む、それ以上の人も）
つまり一人子どもがいれば、安く見つもって５、６万、高い人はもっとかかります。
他に将来の教育費に備えて貯金する人もいるし、一人いれば住宅ローンくらいの支出は月々かかります。
小学校高学年もすぎて塾やスポーツなどはじめるとお金もますます高額に。
二人になると、教育費・習い事だけでも住宅ローンに近いくらいのお金が…（もちろん家庭によって違いますが）
侮れません。

[284: 匿名さん]

>>279
２８１投稿の引用
＞購入希望の物件は、駐車場・管理費等込みで約１０万円になります。
ローンでの月返済額は、３５年２．８％２４００万円フラット３５だと月返済額は８９７０６円です。
ちなみに同じ条件で奥さんの貯金も元本に繰入て、ローンが２０００万円だと月返済額は７４７５５円になります。
２４００万円ローンの条件で、駐車場と管理費込みで１０万円と書かれていますけど、それでは駐車場と管理費の合計は１０３００円なんですか？
修繕積立金は？

あまりにも安すぎます。
何か計算を間違えていませんか？

[285: ２８４]

>>279
まさか、いくらももらっていないボーナス払いを併用しているんでしょうか？

元本・利率・返済期間がわかれば、元利均等払いの月当り返済額は、ＥＸＣＥＬで次の計算式で求められます。
ＰＭＴ関数を使用して、
引数（利率）は年利率を１２で割った金額：２．８％だと「０．０２８／１２」
引数（期間）は年数を１２倍：３５年返済だと「３５＊１２」
引数（現在価値）はローン金額を符号だけマイナスにした値：２４００万円なら「２４００００００」
引数（将来価値）は完済とするんだからゼロ
引数（期末か期首か）はゼロ

以上の内容を入力すると、月払いだけでの元利均等払いの金額が求まります。
（決済日とかの詳細は無視していますが、殆ど金額は変わりません。）

[286: 匿名さん]

>>284

約１０万と書かれてますからね・・。


大阪にも、管理費・修繕積立が１３０００円、駐車場が３０００円のとこあります。
これだと月１０万５０００円くらいでしょう。

まぁ約１０万と言えなくも無い・・。

[287: ２８４]

>>286
駐車場代が３０００円では、後の生活が心配です。
まあ、ゼロ円のところもありますけど、巡り巡って修繕積立金を増額する道しるべとなります。

[288: サラリーマンさん]

279です。

皆様ありがとうございます。
いろいろ検討していきたいと思っています。

妻の収入は妊娠がＯＫになり実際に妊娠した場合、管理入院する可能性が高く、そうでなくても検査の回数が増えるのでそのための医療費・出産費に当てるつもりです。
ただ妊娠により体調を崩すことが多い病気なのでかなり悩んでいますが、妻が強く出産を希望しています。

営業さんの話だと、駐車場は自走式の立体駐車場で屋根が無いため一番人気のない屋上は５００円、一番人気のある１階が５０００円だそうです。
５００円〜１０００円のところを希望する予定です。
管理費と修繕費で１５０００円です。ボーナス併用にはしていないです。

[289: 282]

>>287
私のところは、駐車場代は１５００円〜７５００円で位置によって違います。
マンションによっても違うでしょうし、まぁ積立増額云々は、また別問題と言う事で・・>>283
詳しくありがとうございます。
子供はお金かかりますね。と言うよりやっぱ掛けたくなるのでしょうね！
余裕無い人は、出来ちゃったってのが一番ダメですね。計画的に＾＾

[290: 匿名さん]

契約してしまったのですが、信頼していた営業さんも異動になり、不安になっています。

物件価格 6630万
頭金 1200万
（すべて親の援助）諸費用 約300万
（貯金）
貯金残 200万
ローン5430万

毎月支出22万
（管理費など込）

夫33歳 年収 1000万（200万前後の変動あり）

妻31歳 年収 600万

子 一歳

税金の控除も考えて、ペアローンにしようと思います。

子供はもうひとり欲しいですが、私（妻）が働いている限り大丈夫でしょうか。
よろしくお願いします。

[291: 匿名さん]

契約してしまったのですが、信頼していた営業さんも異動になり、不安になっています。

物件価格 6630万
頭金 1200万
（すべて親の援助）諸費用 約300万
（貯金）
貯金残 200万
ローン5430万

毎月支出22万
（管理費など込）

夫33歳 年収 1000万（200万前後の変動あり）

妻31歳 年収 600万

子 一歳

税金の控除も考えて、ペアローンにしようと思います。

子供はもうひとり欲しいですが、私（妻）が働いている限り大丈夫でしょうか。
よろしくお願いします

[292: 290 291]

すみません。二重投稿してしまいました。

[293: フツーのリーマン]

はい、出ました。我々には実感湧かない＊＊＊み相談。

３３歳で年収１０００万。夫婦で１６００万。よろしおまんなぁ〜

でもお悩みは切実なのでしょう・・
同レベルの方へバトンタッチ。

急に静かになったりして・・笑

あっ、ローンの詳細などをもっと書かないと、ここ怒られますよ。

[294: ２８４]

>288
生活設計は大丈夫ですか？
＞管理費と修繕費で１５０００円です。ボーナス併用にはしていないです。
じゃあ、月の支払いは１０万円ではなくて１０６０００円くらいじゃないか。

固定資産税が年１５万円とありますが、都市計画税はかからない地域なのですか？

[295: 匿名さん]

>>291

問題ないと思います。
仮に出産・育児で奥様が数年間働けなくても、ご主人様の収入だけで数年間踏ん張ることは可能でしょう。
仮に奥様が社会復帰しなかったとしても、贅沢をしなければご主人様の収入だけでも返済可能だと思います。
ご主人様はまだ若く、今後の昇給も望めそうですし。

[296: 290 291]

293さん、すみません。
夫も私も、世にいう安定企業でなく…本来賃貸で過ごすべきなのでしょうが、子供ができて、居住性を求めてしまいました。

ローンは、フラット6.5割、変動3.5割です。

[297: フツーのリーマン]

いえいえ、ご謙遜なさらずに！ご立派です！頑張りましょう！

もし賃貸に出すとした時の相場など聞かれました？
需要のありそうな場所ですか？
値段からしていい場所なんでしょうけど。
しかし何でさっき、カチグミが伏字になったのかな・・？

[298: 匿名さん]

>>297
君、相手が考えてもいないような投稿をするのは、どういう意図なのよ。
「賃貸に出す」って言っているの？

>>296
＞ローンは、フラット6.5割、変動3.5割です。
ピン＊＊質問者も書いているように、把握しているローン内容を詳細に表示しないと、まずいですよ。
こんな内容でわかるかな？
少しは考えたらいかがでしょうか？

[299: フツーのリーマン]

>>298
君、意図も何も、興味本位でお聞きしただけだよ。
そんなくだらん事、一々つっこむ意図は何だね君？ほっといてくれたまえ〜。


あとそんなに偉そうに上から目線で言うなら、
どういう風に質問したらいいか、テンプレでも作って詳細に教えてあげたらどうだ？

それが出来んならスルーしろ。

[300: 匿名さん]

テンプレいいですね。
一応この板の最初にあるのがこれですが、

年収・
年齢・
家族構成・
物件額・
ローン総額・
貯金の有無・
親援助の有無・
今後の昇給見込み・
その他特殊事情・
今はこれだけだと妙に絡んでくる人がいるので付け加えて下さい。

　　　　ローンの　種類・
　　　　　　　　金利％・
　　　　　　　　　年数・
　　　　月々の支払い額・
　固定資産税などの税金・
管理費・修繕積立金・駐車場等の諸経費額・


何か他にどういう書き方がいいでしょう？
怒る方お願いします。

[301: 匿名さん]

ここ読んでるとこんなに年収高い人って沢山いるんだ。と思ってしまいます‥

[302: 匿名さん]

日本にはアメリカみたいに、物件を放棄さえすれば残債がいくらあろうと、
チャラになるローンは無いのでしょうか？

[303: 匿名さん]

>>302
貸す金融機関が、物件を処分して回収できるかどうかのリスクを全て負う訳ですよね。
実施した金融機関は聞いたことありませんね。

固定金利の金銭消費貸借契約でも、実際に債権者が要求して債務者が承諾したら金利を上げた実績のある日本国です。

[304: ２８４]

>>302
ノンリコースローンですか。

日本の金融機関は、自分の審査能力に自信を持っているところがあるのかな？
債務の保証もいらない訳だし、借りた人が返せなくなったら「持ってけ泥棒！」で債務はチャラ。

その代わり、利率も高いよな。

当初の金利を安くして、契約をし易くする。
日本国でも、最近はこれをまねた金融機関融資の例は多い。
顧客の奪い合いで、このようなバーゲンセールになっただけだけど。

金利はまけないで、返済方法で一定期間返済額を変えた国の金融機関はあったが、これは見事に破綻した。（組織も破綻した。）

日本国では、「持ってけ泥棒！」状態になって債務が残っても、所得税や住民税を４年間に渡ってまけてもらう制度が最近は出来たんで、金融機関がノンリコースローンを個人融資で実施することはまず無いと思いますよ。

[305: 290 291]

皆様
ありがとうございます。
ローンの種類ですが、まだ決まっていないのです。
賃貸相場も確認しておきます。
お世話になりました。

[306: 入居予定さん]

初めて投稿します。
ご意見お願いします。

【夫（私）】　30歳　年収470万円
【妻　　　】　27歳　専業主婦（1年前まで正社員として勤務）
【子　　　】　 0歳 （２〜３年内にもう1子希望）
【貯蓄　　】　1,400万円

【物件価額】　2,850万円（新築マンション３LDK）
【住宅ローン 】 2,100万円
【頭金　　】　　750万円
【諸費用　】　　130万円
【引越費用】　　120万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　400万円
【ローン詳細 】 30年固定
　　　　　　　　金利2.75（新生銀行４月実行の場合です。）
（引渡しは8月なので、6月〜8月に金利確定する予定です。）　
【管理費等】　　月2万円（管理費・修繕費・駐車場代）

子供を来年、保育園に入れて妻にはパートに出てもらう予定です。

私の会社は、退職金がないので今後、教育費と老後資金を貯めなければならない状況です。

このような状況ですが、私が考えている住宅費用の組み方は無理がありますでしょうか。
（変動金利は、今後の生活を考えると選択肢にはありません。性格的な面もありますけど…）

どなたか、ご意見よろしくお願いします。

[307: 購入検討中さん]

貯蓄額からして堅実な方なんでしょうね。

30年固定ですか。
もし今の条件で計算すると、ボーナス払いナシで管理費等も含めると、
月々の支払いは106000円くらいになるんでしょうかね？

お子様の状況や、もう一人希望との事なので、奥様の収入は計算に入れない方が良さそうですね！

[308: 匿名さん]

頭金が４００万は残しすぎのような気がしますが、それより繰り上げ返済したほうがいいと思います。いかがでしょうか？

[309: 入居予定さん]

№306です。
NO307さん、308さんご意見ありがとうございます。

NO307さんへ
ご推測のとおり、現状ボーナス返済なしで考えております。
今の家賃等が95千円（管理費・駐車場代含め）なので、現状の生活レベルを変えずにローン返済を考えるとこのぐらいがギリギリかと。最初35年固定で考えてたのですが、それだと65歳でローン完済なので定年を過ぎてしまい、30年固定に縮めた次第です。
子供が小さいことや、もう一子のことを考えるとやはり妻の収入は、考えずに生活設計を立てたほうがいいですよね。（子供ができれば、妻も働けなくなるわけですし。）
子供がある程度落ち着くまでは、私一人の収入で生活設計をしていきます。

NO308さんへ
貯蓄残金を400万円にしたのは、少ないのではと思っております。
今後の事（もう一子希望や、退職金なし）のことを考えるとある程度の貯蓄は必要では、と思った次第です。新しい生活が落ち着いてきたら、そのときの状況を考えて繰上返済をして行けばよいかなと思っております。（それまでの繰上返済部分相当する利息はもったいないですが、安心料と考えております。）

ローンを組むにあたり今後の事を考えて30年固定にしたのですが、変動や固定期間指定（10年固定等）も視野に入れたほうがよいのでしょうか。それとも長期固定を組んだとしても必要最低限をお金だけ残して頭金にまわしたほうが得策なのでしょうか。
長期固定以外のローンを組まれた方でご意見伺えると幸いです。

（私が長期固定を考えている理由としまして、10数年前のバブル期の金利を考えると、仮に10数年後に、同じような金利水準となった場合、教育費の掛かる時期と重なったしまって家計が火の車になるのではと、不安があり長期固定一本で考えている次第です。）

[310: 契約済みさん]

新生銀行の場合、繰り上げ返済が期間短縮だけですが、
繰り上げ時にボーナス払いがあるとその部分から返済されるみたいです。

なので将来、返済軽減を考える必要がある場合、例えば１００〜２００万ほどをボーナス払いに設定すれば、
年間平均の月々払いを減らしたいときに繰り上げ返済すればよくなるのでおすすめです。

（２１００万借り入れの場合、２００万分ボーナス払い時に
２００万繰り上げ返済すれば、平均月々１万程度返済額が低減できます）

３０６さんは堅実な方のようなので、こんな方法も検討されてはいかがでしょうか？

・・・私は３０００万の借り入れを予定していますが、新生銀行利用の場合は
２５０万ほどのボーナス払いの活用を考えてます。
年末実行、無謀ローンに片足つっこんでいるんで、金利動向にびくびくしています。。

[311: 匿名さん]

私も借り入れ額が２０００万ですが、１０年固定の１．８％、２５年返済で借り入れました。月々の払いはボーナスなしで¥８２８００です。当然１０年後には金利の見直しがありますが月々２万円支払いが違えば単純に１０年間で２４０万繰上げ返済できます。ちなみに元利金等方式で繰り上げ返済をまったくしないと仮定して１０年後の元金は１３００万です。１０年後の金利はここに影響してきます。１％優遇があったとして今より0.5％金利が上がるなら３０年固定２．７５％に利があります。１０年間のうちに繰り上げ返済で元金が減らせる可能性があるのなら、借り入れ月の金利動向しだいですが１０年固定が安ければ考えても良いと思います。繰上げ返済できる見込みがないのなら１０年固定のメリットはないかもしれません。