年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[1101: 匿名さん]

まぁ、住宅ローンなんて、そんなものですよ。

借金なんだからさ。

>加えて老後の十分な蓄えとか、病気になったりとか、大学で下宿したらとか・・

個人的には、それはすべて一家の主ならば、想定しておくべきと思っています。
今が元気だから20年後も大丈夫かとは思えない。だからなるべく軽いローンにしておくだけ。

旦那がそれを考えないで無理なローンを実行したりすると、しわ寄せがすべて妻に来るのが迷惑なだけかなぁ。

[1102: 匿名さん]

>>1017

＞個人的には若いし、年収も増えるだろうからどこが無謀なんだか・・・　と思いました。
なぜ収入（妻のパートも含）を増やしたり支出を減らすことに言及しないんだろうと。
加えて老後の十分な蓄えとか、病気になったりとか、大学で下宿したらとか・・・
すべてやったらそもそもローン額の話じゃないじゃん？　と思いました。

そもそもローンというのはローン金額だけの話じゃないんですよ。
ローン金額＋利息＝総支払額だけの話じゃなくて、今の年収だけの話でもなく、生涯賃金や教育資金や老後のお金、突発的な事、家族の人数などいろんなことにかかわりあっているのがローンなんです。

[1103: ご近所さん]

もしも・・・・
と考えると一番やばいのが
だんなが、「介護」状態になったときかな・・・
団信はつかえない、介護保険で、自分の介護はなんとかなるとしても
住宅ローン（借金）はねぇ・・・
３大疾病つきはどうなのかな・・・

自分は、ローンの年収負担率は、17%だけど、子供1人でもかなり、きびしいね。
給与の昇給率がわるすぎるし・・・
昇給率が、2%ぐらいあればなぁ・・・
子供の教育費だけでも、キャッシュでほしいところ。

「世帯」年収負担率を極力、20％以下にしないと・・・
破綻です。介護にならないように、健康を維持ですかね。

[1104: 匿名さん]

３大疾病免除付きの住宅ローンがいいんじゃないですかね。

大病すると、仕事に復帰できる人もいれば、メンタル面でも体力面でも以前のようにバリバリ働けない可能性が大きいですよね。

40代になれば、誰でもガンのリスクと向き合って生きていかなくてはいけません。

うちの父なんかは５０代で胃がんを患って、５年後、今度は前立腺がんになったので、ガンというのはわりと身近な病気です。

[1105: 匿名さん]

>>1104
よく条件を見たほうがいいですよ。三大疾病で返済が免除されるのは結構狭き門です。多くの契約は、死ぬ直前みたいなものです。三大疾病に罹ったけど、借金は免除されて、しかもその後病気も回復して最高！　というようなことにはならない。だから私は見送りました。

[1106: 購入検討中さん]

36歳年収720万　妻　専業主婦　子供　生まれたて一人　先週に3400万ローン組みました。定年まで年収アップなし　。同じようなかたいませんか？繰上と貯金しながら完済できるのでしょうか？毎月ローンと車庫と管理費で16万です。無謀だったのでしょうか？

[1107: 匿名さん]

>>1106

ローンはどのような条件ですか？
お子さんの計画は一人だけですか？それとも二人以上をご希望ですか？
奥様は将来仕事に復帰する予定はありますか？
お勤め先の安定度はいかがですか？

これらの条件によってかわってくると思いますよ。

でも正直厳しいことは厳しいでしょうねぇ・・
年収700万少々だと手取りは600万くらいですかね。そのうち、約200万が住居費として消えるわけですから。残り400万で家族3人（もしくはそれ以上？）暮らせないことはないと思いますが、余裕はないですなぁ。

[1108: 匿名さん]

年収５倍スレスレはかなりキツイという感じがするけど。
これからはますます厳しくなりそう。若いから、奥さんも働くことで乗り切れるかな。

[1109: 匿名さん]

年収７００万です、５００万ですだけでは、判り辛いかな。
もちろん年収いくらというのは記述として必要だけれど、税金社会保険をひかれた手取り年収がいくらというのも書いてほしい。

そうすれば、生活費というのは個人で巾があるけれどだいたい把握できるし、ローンの年間支払額は決まっているから、あとはご本人が繰り上げや貯金ができることを望んでいるのなら、できるできないがはっきりわかる。

[1110: 購入検討中さん]

率直なご意見をお聞かせ下さい。。

夫　37歳　自由業　税込み年収850-900万　（申告上210万）
妻　35歳　会社員　税込み年収350万　（ただし、勤続2.5年、うち1年が産休）
子　1歳、3年後2子予定

予定より早く、とても気に入った物件が見つかってしまいましたが、
頭金と自由業のため確定申告の調整などが心もとなく感じています。

希望物件は
●3800万（諸費用含まず）
●築25年（管理状態　良好）
●管理／修繕積み立て/駐車場　60000円
●駅徒歩3分
●都心より電車25分

●自己資金　500万　　
（その他、200-300万予備の貯蓄キープ）


仲介会社からは
●SBIモーゲージでのフラット35
●スルガ銀行の変動4％でとりあえずかり、後にフラット35に借り換え
を勧められています。

現在
家賃／駐車場　15万
年貯蓄可能額　250-300万（もうすこし切り詰められそう）

これまで、実家などでもローンや家賃などを払った事がないので、
この収入に大しての支払いの負担増が想像出来ません。

率直な感想や借り換えについてのアドバイスを伺えると幸いです。

よろしくお願い致します。

[1111: 匿名さん]

ご意見をお願いします。

【私　　　】３７歳　会社員　年収９００万円（税込）
【妻　　　】３７歳　パート　年収１００万円（税込）
【子　　　】１人
【物件種類】新築戸建
【物件立地】東京都の隣県
【物件価格】６，４００万円
【頭金　　】１，４００万円
【住宅ローン 】５，０００万円
【ローン詳細 】金利１．３％（３５年変動）

１年以上探していた希望のエリアで
初めて売りに出た物件です。
子供はもう１人欲しいです。

よろしくお願いします。

[1112: 匿名さん]

>>1110
築２５年のマンションのようですね。

＜支出面＞
まあそれでも言われているように、スルガ銀行の４％ローンを仮に３５年返済で借りるとしましょう。
諸経費は、仲介の報酬だけでも１２６万円はかかります。
それ以外にローン保証料や登記費用が別にかかります。
まあそれ以外に引越し代なども考えると、最低でも３００万円程度は見ておく必要がありますね。

となると、ローンは全部の貯金を取り崩しても、最低３５００万円は必要ですね。
ただ、手持ちを３００万円程度残すとすると、３８００万円丸ごとローンになります。
フラットは最低２割の元本が必要ですから、まず移行は出来ません。

３８００万円の借入で３５年元利均等返済する場合、返済額は毎月\168,254です。
（３３００万円の借入でも、月\146,116です。）
これに６万円の管理費・修繕積立金・駐車場代が加わり、更に固定資産税や都市計画税が上乗せされます。

＜ローン審査＞
＞自由業　税込み年収850-900万　（申告上210万）
事業所得や雑所得なんでしょうが、経費は差し引いて２１０万円の所得なら、その通りの評価です。
もし、所得を誤魔化していたんなら、過去５年間遡って修正申告をするんですね。
悪質だと重加算税３５％を追加されたりします。
また年７．３％の利子税は最低でも追徴されます。

ローン審査はそれからです。
その所得では、どっちにしても３８００万円の借入は無理です。
返済額が年間\168,254×１２ヵ月＝\2,019,048となりますので、これで年間返済率が３０％以下になるためには６７３万円以上の年収（事業所得者の場合は所得）が必要です。

サラリーマンの場合、勤続３年未満は評価でマイナス、収入合算は半分までしか認められません。

[1113: サラリーマンさん]

皆様のご意見をお願いします。

【私　　　】３５歳　会社員　年収８５０万円（税込）
【妻　　　】３４歳　パート　年収　８０万円（税込）
【子　　　】１人
【物件種類】中古マンション
【物件価格】４，５００万円
【頭金　　】　　３００万円
【住宅ローン 】４，２００万円
【ローン詳細 】当初２０年固定　金利２．７％（３５年ローン）

月々の支払いは１５．５万円位です。
加えて管理費および修繕積立金、駐車場合わせて２．５万円かかりますが、
会社から住宅助成金が３万円支給されるので自己負担はありません。

ローンは７月から始まります。それまで月々４万円で社宅に入っていた為、
生活にはゆとりがありましたが、数ヶ月前からローン支払いを前提とした
生活に切替えています。
かなりの節約生活ですが、何とか暮らせそうだと思っていますが・・・・

５年後には年収１０００万円程度に上がる可能性が高いと思います。

いかがでしょうか？

[1114: 匿名さん]

年収１０００万になったら余裕が出るとは思わないほうがいいかな？

奥様掲示板なんかでも、年収１０００万の人の不満をよく聞くもん。
税金が高いとか、出て行くものもいっぱいだとか。

せっかくゆとりある暮らしをしていたのに、節約生活をしなくちゃいけないなんてなぁーと思うけど、マイホームのためなら仕方ないか・・

月々約16万はキツイですよね。
うちの父親（61歳）の年金額と同じ・・。35年間も節約生活を続けられるか。
また、原油価格がまた最高値を更新しているので、さらなる物価の上昇があるでしょう。

でも、もうローンが始まるのだから、頑張って節約して、奥さんもパートを続けるしかないですよね。

[1115: 購入検討中さん]

1110です。

ご回答ありがとうございました。

＞＞もし、所得を誤魔化していたんなら、過去５年間遡って修正申告をするんですね。

経費として計上できるものをせずに、収入を上げなければならないとだろう、ということです。


＞＞これで年間返済率が３０％以下になるためには６７３万円以上の年収（事業所得者の場合は所得）が必要です。

まずは、今回は無理だろう、ということですね。
不動産会社の担当者の口ぶりでは、なんとなく、通るかも、みたいな感じだったので逆にどするべきか悩んでしまいました。
これであきらめがつきます！

やはり、あと2年、頭金などきちんと貯めて、借り入れ3000万以内で収まるようにしたいと思います。
ありがとうございました！

[1116: 匿名さん]

1113さん
頭金少なすぎ！
相当贅沢してきたのだろう？
5年間1250〜1500万貯めるまで社宅にいるべき

[1117: 匿名さん]

今の不動産価格が下落基調のときに、わざわざ社宅を出て家を買う意味が良く分かりません。
まずは手元に現金を貯めて、相場が下げ止まるのを見てからでも遅くないと思いますよ。
不動産の相場は、株式なんかと違って、3日で半値になったりするものではありません。
落ち着いて相場をよく追ってから決断した方がいいと思います。

[1118: 匿名さん]

1113さん、頭金が少ないですね、ホントに・・
1000万でもあれば、だいぶ楽なんでしょうが。

数ヶ月前から節約生活・・なんとかやっていけるとのことだけど、それがずっと続くのですが大丈夫？

年収が上がっても、子ども費が比例して上がるので、相殺されるとします。
ゆとりは永遠に訪れない家計になりそうだけど。

貧乏生活をするために、家を購入したみたいな感じがするなぁ。

[1119: 匿名さん]

年収が５年後に１５０万あがって１０００万位になるという事だけれど、１５０万全て収入ではなく、税金にかなりひかれてしまう。それでも上がったという実感はあるかもしれないけれど。

中古でも良いという考えなら、これから５年間、ローン１５・５万円を支払っているという仮定で生活して、貯金をする。
５年後４０歳。年収も１０００万になっているそうだし、頭金も増えて、それからまた中古のマンション買う方が良いんじゃない？

[1120: 匿名さん]

>1117
不動産価格は下がるかもしれませんが、他のものは上がっていますよ

不動産価格が下がって借り入れは少なくなっても、金利が上がったら
むしろ今買った方が得なケースもありますよね？

頭ごなしに否定するのもどうかと思いますが。

[1121: 匿名さん]

>>金利が上がったらむしろ今買った方が得なケースもありますよね？


それは頭金が十分あり、借入れ金額が少ない人が言える話です。
質問主は、購入物件金額4500万円に対して、頭金300万円というのが少なすぎる。
例えば1000万円程度頭金があれば、話は全然違うと思う。

ローンを組んでしまって、リスクを抱えながら節約生活するのと、
4万円のお安い社宅に住める幸運の元に、ローリスクで、頭金の貯蓄に励むのでは、後者を選んだほうがいい。
ましてや、今の状況は、不動産が暴騰する確率は極めて低い。

スレ主の年齢をみてもまだ年収は伸びるし、２，３年待てる年代だ。

結論は、２、３年以内に頭金を1000万円まで貯めること。

[1122: 匿名さん]

4万円台の家賃から、固定資産税を含めると毎月16万台への住宅費か・・。

社宅費が安いのと、年収がまぁまぁあるのに、頭金が300万というのは、貯蓄をしなかったのか？
車を買ったなどの理由があるのかもしれないけど。

普通の感覚では、家賃内のローンなら無理なく買えるという範囲では？
それが一気に4倍の返済額となると、貯蓄がより難しくなると思われます。

このスレでよく言われる、老後の蓄え、教育費に不足が生じる恐れがありますよね。

あと、固定資産税もかなりの額がくると思います。築5年以降の中古マンションならもう控除期間を過ぎているでしょうから・・。

2年くらい頑張ってみて、先行きが暗ければ売却するのもいいのでは？
毎月16万払うと思えば、賃貸でもかなりいいところに住めそうな気がします。都会じゃ無理なのかな。

[1123: 匿名はん]

新しいスレッドに移動しましょう。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[1124: サラリーマンさん]

1113です。
みなさんのご意見ありがとうございます。

年収の５倍以内かつ年収負担率２０％前後という条件をクリアしていたので、問題ないかと思っていましたが結厳しい意見が多いですね。少し心配になってきました。

頭金に３００万円しか入れていないのは事実ですが、手元にはまだ５００万円ほど残してあります。
更に中古だったので、仲介手数料やローン保証料が約３００万円必要でした。
（合計で１１００万円貯金していました）

丸の内通勤２０分圏内でマンションを探したら、この金額になりました。

社宅規定により狭い所しか借りられず、しかも子供も小学校４年生になったので、子育て上必要だと思い、思い切って購入しました。

１年ほど前転職エージェントに相談したら、年収１０００万円以上で転職できるとのことでした。本当にローンが苦しければ、転職します。（今の会社が好きなので、極力転職しませんが）

とにかくもう金消を結んだので、後戻りできません。
バリバリ働いて、ローンを返すのみです！！

貴重なご意見、ありがとうございました。

[1125: 匿名さん]

>年収の５倍以内かつ年収負担率２０％前後という条件をクリアしていたので

これがよく分かりません。

この条件をクリアすれば、返済しながらギリギリ生活できるというレベルなのでしょうか。

老後の蓄えも確保しつつ、教育費も捻出できるレベルなのですか？

この条件だと貯蓄率は年にどれくらいなんでしょうねぇ。。

[1126: 匿名さん]

>>1124さん

このスレッドの方々はかなり保守的な方が多いから、そんなに気にしないほうが良いですよ。
年収返済率２０％未満でも厳しいですねなんて判定されますから。

そもそも都心通勤圏でマンションを購入しようとすると、年収返済率２５％なんてザラです。
世帯年収９５０万円で買えないとなると、年収１０００万円未満は首都圏でマンションを買うなと言うのに等しいです。
（その年齢で共働きでもない条件で貯蓄を１０００万円していただけでもご立派です）

子供の教育も中高は無理に私立に進学させる必要は無く公立で十分でしょうし、大学で私立に進学した場合の学費を払えれば大丈夫でしょう。老後のことばかり心配して、若い時期に我慢を強いられる生活はナンセンスだと思います。

東大や一橋、医学部など難関国立を狙うのでなければ、お子さんを中高一貫進学校に通わせる必要はありませんよ。慶應や早稲田なんて３教科受験ですし、公立高校でも１年間受験勉強すれば誰でも入れてしまいます。（早慶合格に地頭は全く必要なしです）


もちろん１１２４さんの返済条件ですと、海外旅行や外食、衣料品にかけられる費用は少なくなるでしょうが、それに重きを置かなければ問題なし。

とにかくもうローンを契約してしまったんですから、頑張って返済してください。

[1127: 匿名さん]

保守的じゃないからこそ、無謀なローンを組めるのだから、突き進めば良い。

老後の資金計画にしっかりと向き合わないのは、フリーターと大して変わらないんじゃないのか。
自分だけではなくて、配偶者の老後も関わってくるのに。

負担の大きいローンを抱えることで、若い間にずっと我慢を強いられるのにね。
住宅がすべてという思想だけでは、家族の幸せを維持できないと思うが。

[1128: 匿名さん]

>東大や一橋、医学部など難関国立を狙うのでなければ、お子さんを中高一貫進学校に通わせる必要はありませんよ。

スレ違いのような気がしますが、優秀な人が中高一貫高校に集まっているのであって、
中高一貫高校に行ったから、優秀になるというものではないと思います。別に特殊な
教育しているわけではないので。開成中学なんて、東大よりはるかに偏差値が高い
です。

塾なんかいかなくても、優秀な人は優秀です。真ん中くらいの、強制されないと勉強
しない人は違うかもしれません。

ただし、個室を用意するとか、本を買ってあげるくらいのことはしないと駄目かも
しれません。

[1129: 匿名さん]

>老後の資金計画にしっかりと向き合わないのは、
>フリーターと大して変わらないんじゃないのか。

住宅を購入するのは、３０歳台が多い。住宅の寿命が
来るのが、５０年前後。この時に、建て替えの話が
出てくると相当きつい。平均寿命が８０歳超えている
ので生きている人は多い。

老後の設計って、どうやるのがいいのか?

いざというときは、生保もありだとは思うが・・・。

一度は買い換えを覚悟するか、ボロ屋で頑張るか。

てなことを考えると話が何も進まない。一生買わなくて
済むものなら、買わないが・・・。やっぱり欲しい時が
適期かも。買ってしまって、あとは頑張るしかない。
一番大事なのは、健康なので、それだけは気を付けたい。

[1130: 匿名さん]

今の若い人で資金力がある人は、資産運用をしています。
そのブログもたくさんありますよね。

スワップをもらって運用したり、投信を活用したり、不動産投資をしたり・・。
老後の生活のために、今から複利で運用すれば、何もしない人よりは断然違います。

ただ、住宅ローン返済でアップアップになると、その運用のための貯蓄ができませんよね。
返済後に貯蓄ができるかといえば、そうでもなさそうですし。

老後にいったいいくらかかるのか。
自分だけではなくて、2人分だとどれくらい必要か。
退職金・年金をそれほどあてにできないならば、やっぱり今から資産運用すると30年でかなり違うのではないかなぁ。

私は老後もしっかり考えて、今を生きることがいいかな。
子ども達にも迷惑をかけないようにしたいですから。
そのためなら、多少ボロ屋でも、購入値段を下げて、慎ましく暮らすのもアリなのでは。


>塾なんかいかなくても、優秀な人は優秀です。真ん中くらいの、強制されないと勉強
しない人は違うかもしれません。

わが子がこんなに優秀になるかどうか・・・。

[1131: 匿名さん]

1113さんは別に無謀なローンだとも思えないけど。普通レベルじゃないでしょうか？
老後の備え云々、子供の教育費云々なんて真剣に考えすぎると、ローンなんて組めませんよ。
親からの資金援助を当てにできない人がはマンションを購入出来なくなってしまいます。
保守派の意見を総合すると、年収の３倍程度、年収の１０〜１５％以内という条件になるけど、
そんな条件でマンションを購入する人なんて少数派でしょう。
私の周りでは、年収５倍オーバー、６倍程度の人が沢山いますよ。
リスクに敏感になりすぎることで大切な子育て期に条件の悪い賃貸で我慢することが果たして幸せなのかな？

[1132: 匿名さん]

だから無謀なローンを組むという、わかりやすい見解ですね。

返済していく過程で、教育費や貯蓄にあてるお金を捻出していけばよいのです。
奥さんのパートでも、奨学金でも、学資ローンでもいい。

ただ、やはり年収の5倍以上のオーバーローンは、破綻のリスクが大きいので、
みなさん、普通はそんなに借りたくないだけですよ。

将来を見据えて慎重になることは大事ですよ。
それで無理があるようなら、家を購入する資格がないということです。

それじゃ、マンションを買っちゃいけないのか・・となるかもしれませんが、
身の丈に合った住まいに妥協することが必要だとも思います。

教育費はなんとかなるが、老後の生活費が足りないとなると、子どもの世話になるしかないですよね。
マンションを売っても、1人分の老人ホームの入会金ぐらいにしかならないかも。

まぁ、深く考慮して人生設計を建てるのが、家族のためにはいいと思いますがね。
なるようになるでは、なんともならないでしょうから。

[1133: 匿名さん]

1113氏は世帯年収９５０万円でローン４２００万円だと年収の4.5倍程度で安全圏だと思われる。
しかも貯金が５００万円あるということは、ネットのローン残高は４０００万円以下だから、破綻リスクはほぼ無いと思われるが・・・

３５歳で年収８５０万円だと世間水準では上のほうだし、まだ２〜３００万円の伸びしろはあるでしょう。
もう１ランク年収が上がればローン返済が楽になるから、仕事に精を出してください。

[1134: 匿名]

夫３１歳 年収５００万円
妻３０歳 年収３００万円
子ども５歳と２歳

一戸建て３７００万円頭金 ８５０万円
貯蓄 ４００万円

ローン２８００万円
２５年変動金利２．０当初５年

月々８万円
ボーナス２０万円

大丈夫と思ってましたが不安になってきました。

[1135: 匿名さん]

新しいスレがたったんだからあちらに移動しましょうよ。
こちらの最後の方はコピペで新スレにはりますね。

[1138: 管理担当]

☆いつもマンションコミュニティのご利用ありがとうございます。
このスレは規定の1000レスを超えておりますので、次スレに移行して頂きますようお願いいたします。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/