年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[122: 匿名さん]

>120

97さんと似たような構成ですね。

きついと思います。駐車場代はかからない、と書いてあります
が、車持つつもりですか。よほど不便なところに住むことに
なるのでなければやめておいたほうがいいと思います。

子供の教育費がかからないうちに、繰り上げ返済がんばり
ましょう。家が新しいうちはがんばる気になるのではない
でしょうか。余裕ができたら、車はまた持てばいいし。
たぶん、下のお子さんが大学出るまでは余裕でないと
思いますが。

３５年固定３.１%はちょっと高すぎるような気がしま
すが、FLAT35は使えないんですか。固定にすることは
大賛成です。日本経済がそうとうおかしくなっている
ので、金利も消費税も数年以内にあがるのは間違いな
さそうです。

[123: 111]

>>115
>リスクを管理するという考えが全く無いと思いますよ。
すばらしい！！！ たった２行の文章でそこまでわかるんですねぇ〜〜
いや、恐れいりました。

[124: 小心もん]

夫：３１歳年収５００万（税込）地方公務員
妻：３０歳年収１００万くらい（最近パートを開始）
子供：なし（２年以内には第一子を…）
貯金：７００万

こんな状況で
物件：５，０００万（土地、建物、諸経費込）
　　　　内訳：建物：２，６００万（パナホーム３５坪）値引き後プライス
　　　　　　　土地：２，０００万
　　　　　　　諸経費：４００万

頭金：１，５００万（親援助１，０００万、自分たちの貯金から５００万）
よって３，５００万のローンを検討中。

現在は、約８万（駐車場代込）の賃貸。

来週には契約をと考えていましたが、いざ契約となるとほんとに大丈夫かと考え、
もっと間取りを変えて安くした方がいいのかと思案中。

いろいろご意見お願いします。

[125: 物件比較中さん]

やめておいたほうがいいと思います。
失礼ですが地方公務員ということは、我々民間のようにある程度の年齢で1000万超が
見えてくる給与体系ではないと思います。
正直今の倍の給与が約束されないと支払いが厳しくなっていくと思います。
その代わり安定は何にも換えれない魅力だと思いますので、もう少し余裕のある物件を
選ばれたほうが良いと思います。

[126: 匿名さん]

ローンの支払いの事より、地方で３５坪のプレハブの家って何かいやだな。
子どもがいない時期に家を建てると、夫婦２人で３５坪、充分な広さと思うかもしれませんが、
子どもが一人、二人になると、ＬＤＫにしても、個室や収納にしても、全体にせまくありませんか？

今現在、家を建てなければいけない事情とか、何か建てる事で大きな得るものがあるのだったら３５坪の家を建てる事を決断するのも良いかもしれませんが、そう急かされる事情もないのだったら、あと５年位頭金も貯金して（子どもも作って男女別、家族構成がはっきりした段階で）、せめて４０坪以上の家を…私ならそちらの方が良いと思います。

マンションと違って家は買い替えなどあまりしないと思うのですが、働き盛りにローンを払って一生かけて取得する家なら、公務員だしもっとそこそこ立派な家の方が…
と、かってな意見ですみません。

[127: 匿名さん]

Ｎｏ１２４さん、子どもがいないならもう少しまってもいいかなと思います。子どもが１人か２人で間取りも相当変わってきます。その間に頭金を増やせば、ローンの支払いも楽になります。現在の賃貸が８万と高いですが、そのうち自己負担がいくらぐらいなのでしょうか？自己負担が少ないならいいですが、高いなら安いところに変わってもいいと思います。子どもが小学校に入る前に新居を買うとしたらあと５年は貯金できます。

[128: 購入経験者さん]

>>124
うちとスペックがほぼ全部同じだ。

うちはマンションでローン2500万だけど、
管理費と共用部分の修繕積立を40〜50年払えば、
最終的に124氏と同程度の負担だと思われる。
（専有部分の補修代はお互い別途必要だからな。）

で、子供ができたらパートは辞めることになるし、
小さい子がいたらなかなか再就職できないから
生活はけっこうキツいよ。
こづかい無し、レジャー費無し（orジジババ負担してくれる）で良いならどうぞ。

[129: １２０]

>>122さん
ありがとうございます。
本日あるローコスト系HMの見積もりをもらってきました。オプション追加等を考えても
後２００万ほど減らせ、４８００万にできるかもしれません。

来週最後の業者さんのプランを出していただく予定で、
その後正式決定したいと思います。

今後35年の生活をシミュレートして(ここが肝と言うか全てなのですよね)、
当然ながらローンを減らす方向で検討します。

長期の比率、利率についても貴殿の意見も踏まえ、再勉強します。

いずれまた皆さんに意見を伺わせて頂くかもしれません。
よろしくお願いいたします。

[130: 匿名さん]

>１２４さん、１２５さん
自治体や地域によりますが、地方公務員でも一種採用なら１０００万も可能では？
国一なら４０前には１０００万以上いくということを前提とした、類推ですが。
公務員なら俸給表で、かなり年収予測が可能なはず。普通は３０くらいからしばら
くは一気に伸びる気がする。それなら余裕かもしれませんよ。確認してみてもいい
のでは？

[131: 匿名さん]

国家公務員はおいといて、地方公務員で年収１０００万は定年間際じゃないと難しいと思うんですけど、赤字を抱えている自治体も多いですし公務員の給料はいつの時代も生かさず殺さずのレベルだと思います。そのかわり安定しているというのは唯一のメリットです。現在の職種で定年まで収入の予測がつくのは公務員ぐらいだと思います。

[132: 契約済みさん]

>>124
年齢・子供無・収入・家賃・建坪もまるで一緒…
地方公務員（うちは通信系メーカー）とHMが違うくらいで、
あとは全部一緒です。かなりびっくりしました。
現在の賃貸で騒音問題（うちの下の階とその隣）が発生していて、
巻き込まれないうちに早めに退散したいなというのが理由です。
うちはもう契約済みで、来月着工ですが、
毎日家計簿睨んでいろいろシュミレーションしてますが、
現状であれば、こづかい無、レジャー費無とまではいきませんが、
子供が産まれたら削らなきゃって部分は多いですよね。
結構キツイですけど…お互いがんまりましょう。
うちは全期間固定2.6で組む予定です。

[133: 契約済みさん]

私（31歳）…年収720万（会社員）
妻（35歳）…年収530万（国家公務員）
子供　5歳、3歳

私の会社のモデル年収で40歳900万、50歳1200万程度
妻は40歳680万、50歳900万程度です。

物件価格　4400万、諸費用　200万
借り入れ　4600万（フルローン）
2600万と2000万の変動金利　優遇−1.5%

貯金200万

住宅購入は、まだ先のこととして車購入後に急遽住宅購入のため、
持ち資金が少ないです。
生活水準を変えなければ、年間250万程度貯金可能です。
今のところ、年間100万ずつの繰上げで、20年ほどで完済を目標にしています。
いかがでしょうか？

[134: 匿名さん]

>>129
>今後35年の生活をシミュレートして(ここが肝と言うか全てなのですよね
今後35年もそうでしょうが、その後がもっと重要だと思いますよ。

[135: 購入経験者さん]

>>133
激ムダづかい家計と思ったが、
それだけ収入あるなら良いんでないの？？

[136: 匿名さん]

＞133

なんとかなりそうですね。

全額変動金利で組んでいるところは気になる。20年完済の
つもりだったら、10年固定とかにしたほうが良いと
思う。今後、10年以上、今の低金利のまま、なんて
ことあり得ないと思いませんか？

救いは、奥さんが公務員で、子供がある程度大きい
こと。民間の常勤は子供が小さいときついです。病気の
たびに呼ばれているうちに、退職勧告されてしまう。

奥さんの仕事を大事にしましょう。

ところで、奥さんの関係では官舎には住めないんですか？
でも、物件価格がまあまあなので、官舎にわざわざ住まな
くても返せるような気もします。

[137: 133]

無駄使いが多いと、いろんな方に言われます・・・

どうも、数年前まで都内在住で、現在は地方なので、その頃の金銭感覚が抜けないかと。
それに、今まで貯金が無くても何とかなっていたというのが一番大きくて、
500万を以上の貯金は縁が無いのです。

普段は切り詰めているつもりなのですが、
・子供の教育費に月15万程度（保育所費含む）
・外食費（食費以外で）　5-8万/月（共稼ぎのつらいところ？）
・海外旅行　1回100万/年
その辺りから見直しも考えています。

変動金利は、確かに不安要素なので、当初10年固定などと振り分けも考えています。
ただし、固定期間終了後の優遇幅が低いので、悩んでいます。
固定終了後も-1.5％ぐらい取れれば、文句なしなのですが・・・
上の書き込みでは、固定終了後も優遇が大きいローンがあるようで、気になります。
本申し込みはまだなので、今度、銀行と相談します。

ちなみに、官舎は一馬力家庭優先で、うちのような二馬力ではにらまれるだけです。
皆さん、妻の年収だけで、やりくりされている方が多いですから。
それに、4人家族には少し狭いし。

[138: 契約済みさん]

夫　年収550万円　正社員
妻　年収300万円　派遣


新築物件　4000万円
諸費用　　200万円
頭金　　　200万円
ローン　変動金利　1.4％優遇

子供はいませんが、今後は1人くらいは欲しいと思っています。
妻が仕事を辞めてしまうと、かなりキツイ気がします。
現在、家賃13万円なので、思い切って買ってしまいました。

[139: 契約済みさん]

夫31歳　年収550万円　正社員
妻33歳　年収300万円　派遣


新築物件　4000万円
諸費用　　200万円
頭金　　　200万円
ローン　変動金利　1.4％優遇

子供はいませんが、今後は1人くらいは欲しいと思っています。
妻が仕事を辞めてしまうと、かなりキツイ気がします。
現在、家賃13万円なので、思い切って買ってしまいました。

[140: 元社宅住いさん]

>>137
＞官舎は一馬力家庭優先で、うちのような二馬力ではにらまれるだけです。
二馬力でも堂々と住めるはず。

＞皆さん、妻の年収だけで、やりくりされている方が多いですから。
両方で半々という二馬力が多いのでは？

＞それに、4人家族には少し狭いし。
「少し」なら住む工夫でなんとかなるはず。

今の年齢なら無理して官舎を出なくても、辞める前くらいまで住み続ける方がいいと思うよ。

私は家賃１万円弱社宅に３０年ほど住み続けて、数年前に社宅を脱出しました。
ずっと二馬力で無駄使いせずに、ある程度貯めたら投資に回して、せっせと１億円以上貯めました。
子供も中学や高校から私学へ。海外留学などもさせて、教育費は結構使いましたけど。

[141: 匿名さん]

138

　かなりキツイかも・・。その１３万って奥様が今働いてるからできる数字ですよね・・。

　っていうか家賃が１３万だからかなあ・・？２人で働いてるのに、４００万しか使えるお金ないの？今後のお金として残してる分があるとはいえ、もう少し使えるお金があっても良さそうな・・。あんまり貯金していなかったの・・？


　奥様の年齢を考えたら、お子さんが欲しいと思っているなら、もう子作りを本格的に考えた方がいい時期ですから、奥様が仕事を辞める日は近いでしょう。そうなるとかなりキツイと思いますよ。っていうか本当にかなり厳しいのでは・・・。


　お子さんがいない今、ガンガン返済しておかないと後々かなり辛いですよ、この数字・・・。