年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[942: 938]

938です。

＞939さん
　なるほど、やはり固定資産税がネックになりそうですか。。。。
　親の同居を考えると狭い部屋というわけにはいかないため、物件の値段を下げないとやはり厳しそうですね。

＞941さん
　釣りのように見えてしまったようでしたら、申し訳ありません。
　現状で月5万の貯蓄＋ボーナスで年間140万程度の貯蓄ができているので、そこから繰り上げ返済するつもりで記載しました。
　でも確かに貯蓄のほとんどを繰り上げ返済に使うというのは現実的ではないかもしれませんね。

もうすこし金額を落として検討し直してみます。
ありがとうございました。

[943: 匿名さん]

年収300万台から500万台なら年収の、3,4倍程度の中古マンションなどが良いのでは？

ローンも軽くて、リフォームも自分好みにできるので、考えようによってはオススメです。

[944: 匿名さん]

頭金の額にもよるわな。
年収が600万未満の人、物件価格は3000万でも4000万でも構わないけど、ローンの借入は年収の3倍くらいにしておいた方が無難だね。子無しなら4倍まで平気かな。

[945: 匿名さん]

周りの人がみんな年収5倍ギリギリで組んでいると思わないほうがいい。

会社の同僚がなんとかやっていけてる・・とか、友人はもっと子どもが多いけどやっていけてるとか、何の参考にもならない。

口では大変だと言いながら、実はローンがない人もいるんだから。

たまに、管理費・修繕費など滞納して、最後に競売物件となってしまう人が同じマンション内にいる、なんとかならなかったんだろうな。

[946: 購入経験者さん]

>945

同意。
このスレで相談して安心するのは完全なNGです。
というか「超やばい」でしょう。責任とれませんから（分かりきっていますが）

かるく流す程度でいいとおもいます。それとやはり周りがいっている意見は、こういう話題は
明確にはいわないでしょう・・・。（気心しれた人ならいいますが）

結局は、シミュレーションしかないでしょうね・・・
また、よくある財テク雑誌などでやってますが、年収が高い人のサンプルがおおいようにおもいます。
自分は、Sony生命（宣伝ではありません）の人に、保険見直し時にシミュレーションやってみました。ある程度は、参考になるとおもいます。（保険営業なので、すこし信用できない部分もありますが）

第2次破産者続発時期は、いつでしょうか（笑）・・・（どっかの雑誌（PHP系かな）でやってましたが）

シミュレーションで重要なのは、ぬかりなくパラメータを設定することです。
給与の上昇率、管理費の上昇率、固定資産税等の税金、教育費、退職金、老後の費用（どっかの雑誌で3000万必要といってますが・・・）、保険・・・車の借り換え期間など。固定費及び変動費を65才までみてみるなど。

そうすると、本当の意味での、世帯年収負担率（税抜きを考慮した）がでて、個人個人にあった住宅ローンに対する年収負担率（税抜き）もでます。

・・・・そうすると自分の場合、住宅ローンに対する年収負担率は、15%でした（税抜き）。

銀行推奨は、25%（しかも税込み）なら安全圏としています。無理があるでしょう。

年収負担率

[947: サラリーマンさん]

年収が多いひとは、出費も多いし、税金も多い。倍率だけではものは言えない。

でも、デベあたりに相談するより、ここのほうがはるかに安全だと思う。
専門のプランナーだと、あまりに安全寄りで、何も買えなかったりする。

時には、思わぬお気に入りを見つけて、多少冒険したいときもある。
いろんな人の意見が聞けて、私は良いと思う。ひとりだけの意見だと
あぶないが、いろんな人の意見がでて、だいたい常識的な線におさまって
いる。

ここにすべての条件がかけるわけないし、あとは、それを元に自分で
どう判断するかでしょう。

ここで危険だ、危険だ、と言われたような購入はまずやめておいたほうが
良いと思う。本当にあぶない。

[948: 匿名さん]

＞第2次破産者続発時期は、いつでしょうか（笑）

３年後に小波が来るんじゃないかと思います。理由は３年固定が終わったあと。
金利はいくらになっているかわかりませんが、物価高＋ローン家庭の子どもの成長による支出増で、３年固定期間は「なんとかやれていた」人が次の段階に進めず手放す人もいるかもしれない。
なんとかやっていると実感している間に貯金をしっかりしていないと、４年目からの支出増に耐え切れないかもしれないですね。

その後は、各家庭によるけれど、子どもが高校進学や大学進学時になってやっていけないというおうちもあるかもしれない。

でも、一番怖いのは６０歳で定年になった時でしょう。
６０まではローンも払えて子どもも大学にやれてここまでは頑張って来れたのに、最後の年金もらうまでの数年間で息切れしてしまう。
住宅ローンと教育費の支出で貯金が減ってきている家庭が、６０歳から６５歳までの５年間で貯金と退職金を食い潰す。
シミュレーションなら、グラフがマイナスになるだけですが、現実ではお金がなく、家を売るか子どもに借りるか。４０代５０代で困っても家を手放して仕事でやり直しできるけれど、６０過ぎて仕事の無い時にそうなったら…本当に怖いです。

[949: 匿名さん]

新築マンションのモデルルームや、ハウスメーカーなどの住宅展示場へはあえて行かないことにしている。

絶対に、買ってしまうと思うから。
無理してでも夢を手に入れたくなる感覚に陥りそう。

マンション購入時には年収は400万台だったが、転職などにより3年後は年収が倍になった。
しかし、税金がすごく多くなってしまい、児童手当も打ち切られそう。

また、物価高やガソリン価格の上昇で、全くゆとり感がない。

住宅購入する際は、将来の年収の上昇などは見込まずに、今の収入で買っても大丈夫かどうかを検討したほうが安全だと思う。

収入が上がっても、必然的に交際費や教育費、食費（良いもの食べたい）などが増えるので、
繰り上げ返済など、住宅関係に優先的にお金を使えないという現実もある。

無理のない返済を。。

[950: 匿名さん]

No.941
そうではなくて、ローンの支払いを軽減することで年１００万円くらいにとどめたいという事かもしれないけど、年何十万も軽減で返済する方が繰り上げするより大変ですわ。どちらにしても無理。

↑通りすがりですがこれ意味わかりません。
事務手数料がかかるとか、そういう意味ですか？

[951: サラリーマンさん]

>金利はいくらになっているかわかりませんが、物価高＋
>ローン家庭の子どもの成長による支出増で、３年固定期間

3年固定期間ってなんでしたっけ?　全期間固定にすれば
良いのでは?

全期間変動金利は、繰り上げ返済ができる人に限られていると
思う。そうでないと、金利がアップした時に大変なことに。
これくらいはデベは教えないのか・・・。

人生に波風があるごとく、破綻する人がある一定の数出るの
は仕方ないのでは・・・。誰だって30年もの長さにわたり、
順風満帆の人生が送れるわけではない。青信号で歩道を
わたっていても、車はつっこんでくる。それを恐れていたら、
何もできない。

破産続出じゃないか、と書くような人は、結局、収入低すぎて
家を買うどころじゃない人が書いているんでしょうね。そりゃ
他人の破綻は気持ちいいかもしれない。人間にはどうしても
そういう面もある。

[952: ご近所さん]

>>949
我が家を見ているようだ・・・
年収800万位だと取られるものはがっちり取られるけど、
もらえるものはもらえなくなるよね

繰上げ返済考えてたけど、税金と健康保険料と車の燃料代で結構持ってかれてキツイっす・・・

[953: ご近所さん]

>>951
勤めてた会社の倒産とかご家族に事故があったとかで不可抗力での破綻はともかく、
あきらかに問題のあるローンを組んでの自滅は防げないわけではない。

自分もこのスレであきらかにまずいなと思う事例についてはレスしてるし、
他の多くのみなさんもそうだと思う。
「買えない人のヒガミ」だけじゃないと思うよ。

[954: 匿名さん]

>>950
繰り上げ１００万というのはどちらを意味してかいているのか文面ではわかりませんでした。

その年収で、ローンを支払いながら年１００万繰り上げするのも大変だろうけれど、軽減で１００万にするという事ならもっと大変(無理）という意味。

月１０万円ずつ、年間１２０万ローンを支払っている人が返済額軽減の繰り上げをする事で１００万にしたいという事なら年間２０万の軽減が必要。

例えばローン３０００万で2.0を３５年なら、２年目に５００万円繰り上げしたら、やっと月１７０００円軽減で年間２０４０００円の軽減になる。

軽減の計算なんてした事がなかったけれど、仮に５００万繰り上げてやっと月１７０００円じゃ、軽減されても、何かにちょろっと使って終わりそう。
それなら期間短縮の方が実感があってありがたい。

[955: 匿名さん]

買えないひがみで・・・なんて考えもしなかったです。
私がここで回答しているのは、購入して、不動産投資や資産運用の勉強をしていて、専業なので時間があり、暇だからという理由からなんですけど。

慎重なレスな人は、ある程度、経験などから書いていると思います。

無謀なローンでも頑張れ、大丈夫という回答の人は、同じような環境の人が多いんじゃないかな。
そういう人の10年後はどうなっているのか、気になります。

ひがみよりも、まず、なんでそんなに無謀なの〜？という感覚が大きいですよ。

[956: 近所をよく知る人]

>>955
平日19時に暇してる専業ってなんだ？
こんな穀つぶしの嫁じゃなくて良かった。

[957: 匿名さん]

こんな想像力も無い男が近所にいたら怖い

夕食は夕方早い時間にはできあがっているし、ご主人は忙しくて帰宅が遅く
子どもはいないか、塾・部活でこれまた帰宅が遅い＝夕方７時にパソコンする専業主婦

普通じゃないんですかね？

[958: 匿名はん]

>>957
>夕食は夕方早い時間にはできあがっているし、ご主人は忙しくて帰宅が遅く
>子どもはいないか、塾・部活でこれまた帰宅が遅い＝夕方７時にパソコンする専業主婦
あなたの想像力のほうが怖い。

[959: 匿名さん]

まぁ、ここで専業叩きすると、スレからはずれるので、ここはみなさん、スルーで。

無謀な相談、次どうぞ。

[960: 家と車は夫妻]

買ってはいけない最たるものが新築マンションって・・笑


「お金は銀行に預けるな／金融リテラシーの基本と実践／勝間和代」

●住宅は個人で持つ最も大きな「金融商品」である。
●住宅という「資産」とそれにマッチングさせた住宅ローンという「負債」を抱えるれっきとした
「金融商品」。
●住宅ローンは銀行にとって対個人では大きな儲けになる商売。銀行は対個人向では、住宅ローンと大口定期以外
は儲かっていないと言っても過言で無い。
●銀行が儲かるというのは個人が損をさせられているということ。
●高度成長時は「負債」側の住宅ローンに仮に3%を払っても、「資産」側の住宅が利回り5%で
運用されれば差引き2%の利益となり、個人は儲かった。
●2000年代には平均して「資産」は4%の下落、「負債」が3%とすると毎年差引き7%の損失が
発生する計算に。
●人口減少が始まった現在、住宅地の大幅な上昇は期待薄。住宅を資産と考えて
ローンを組む場合、資産、負債それぞれの利回り迄考えて物件を吟味する必要あり。
●金融商品としては土地の値段が上がりにくいときは、ローンを組むべきでない。
毎月払っているのはほとんど金利分なので、資産形成の観点では住み続けること自体が
マイナスに。
●頭金が有るなら資産運用した方が儲かる。リスク資産への投資は平均して6-7%のリターンを生む。
●それでも住宅を買いたい場合、買ってはいけない最たるものが新築マンション。
●新築マンションには業者の広告費・利鞘が20-30%が含まれており、転売する時点で
その分値下がりすることに。
●マンションのデメリットは他にも①自分の意思で建て替え出来ない。②修繕積立金・維持費
の単価を自分で決められず、また将来の資産価値からその分を割り引かなければならない。
●金融資産としては中古の方が賢い。
●そうは言っても「所有欲」を満たすためにどうしても欲しい場合は、
その「所有欲」を満たすためにどれだけのコストを自分が払っているかを計算することが大事。
●最近、都心で賃貸で住み続けながら多額の金融資産を持つ層が増えている。
最も合理的な行動を取るとこのような形になるから。
●住宅ローンは銀行、住宅メーカー、家具、車、家電の需要を伸ばすため、
公民上げての巨大な「集金システム」である。

●多くの人は無防備に何となく多額の住宅ローンを組むので、他の金融資産がもてなくなる。

[961: 物件比較中さん]

なんだか、↑の和代さん論を読むと淋しいですね。
無謀といわれようが何だろうが、自分のオウチが欲しいって人が大半なんじゃないかと、
＊＊＊としては思うんですけど。資産運用とか価値とかではなくね。
住みたい町で住みたい家に住む、楽しんで払っていけるローンがものすごく悪いこと
してるみたい。