年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[762: 匿名さん]

>756

>9000万円レベルの不動産を相続資産なしで、購入するのなら、年収は2000万円クラスは必要ですよ。
>2000万円あっても年収の5倍弱ですから、楽じゃありません。

今だにいる「年収５倍＊＊」
可処分所得とか借入時の金利とか全く無視。

田舎モノの低所得者の僻みか？

ただこの相談者の場合「マンション」であることが
デメリットだな。

私なら近隣で中古マンションか中古の戸建を購入するな。

[763: 匿名さん]

758,759のような事も世間じゃある事でしょうが、相談者の実際を見るかぎり私は757さんのおっしゃるとおりだと思います。

親御さんの援助が期待できるなら、ここで相談する必要はないだろうし。
もしこの方が堅い職業の大手のサラリーマンなら９０００万円の物件に手を出すと言う事は身の丈にあってないと思います。
奥さんがステータスや憧れで「この物件、この界隈に住んでるワタクシ」を夢見ているだけなら良いですが、実行すればその後は見栄と内実の落差が大きすぎる。
妻の方の親が都内の小金持ちで１０００万援助（は出来るけれどそれ以上は無理）、旦那は県立高校卒地方上京組のエリートで、勝ち気で美人の妻の言いなり…というような設定の小説は腐るほどある。

旦那が地方出身者じゃないけれど、姫野カオルコの「ああ正妻」はそんな小説。
妻の言いなりで次々不動産を購入するはめになる出版会社社員の小説でした。

[764: 匿名さん]

746です。

実は、某信託銀行から仮審査OKはすでにもらっています。たしかにちょっと高額なのですが、場所が都心で仕事場にも近く、両方の実家のちょうど真ん中あたりだったのでどうしようかと思っていたところです。

5000万のローンはちょっと高額かな、という感覚で、「非常識」という水準ではないと思っていました。年収1000万の人が年収の5倍で5000万ですからね。普通に4000万〜5000万のローンを借り入れている人は多いのではないでしょうか。

私の場合、9000万という物件価格はちょっと分不相応かな、とは思いますがね。でも、家族4人が暮らせるだけの広さを確保して、都内の便利な場所で選ぶとどうしてもこの程度の価格になってしまいます。青山や赤坂あたりの特別豪勢なマンションという訳ではありません。普通のマンションです。

[765: 匿名さん]

>>760

＞親に財産がある奴はいつかは相続できるし、親が存命の間も、ローン返済に援助とかあるわけ。
一般論としてはそうだけれど、相談と回答という事ならもし援助や遺産相続があればその分を書けば良い。
書いていない事までこちらが深読みする必要はないし。書いてないんだから、実際無いんでしょう。
頭金は自分で貯めた金額と親援助分の金額まで分けてきっちり書いている人だから。

[766: 匿名さん]

>>765

質問主は、現に１０００万円の資金援助があるわけで、将来の相続資産も視野に入っているはず。親が天に召されれば、めでたく完済でしょ。真剣に相談にのってもしょうがないよ。

俺も同じ程度の年収（１２００万円程度）、親はあてにしてないし、頭金３０００万円あっても、自力だとローン４０００万円が限界だね。差額は、親の資産をあてにしていると思うよ。

[767: 匿名さん]

ヒント

両方の実家のちょうど真ん中→これが、相続資産。
なんとかなるわけ。真剣に相談にのってもむだだよ

[768: 匿名さん]

>>746

年収の〇倍だから無謀と否定するのもナンセンスですが、〇倍だから普通と自ら肯定するのもどうかと思いますよ、

要は、自分で計算すれば良いんです。ローン＋管理・修繕積み立て・駐車場の８万を支払いつつ、自分たち家族の希望する生活ができ、更に貯金ができるか。
何倍だからという大雑把なものより、きちんと数字を出してファイナンシャル・プランニングをして見る。キャッシュフロー表を作ってそれで納得できれば購入すれば。

[769: 匿名さん]

>>768

だからさあ、スレ主の双方の親が東京近郊に不動産があるわけで、しかも1000万円資金援助できる余裕がある親だからなあ。　
真剣に相談のってもどうなのかね？

[770: 匿名さん]

>>764

なんとかなると思っているだろあんた。買えばいいんだよ。やばくなったら頼る親もいるわけだしな。

[771: 匿名さん]

37才と言えば中間管理職の年代だしいい大人。親から1000万円資金援助をしている時点で、相談にはのれないな。買いたければ買えば？　困ったらあなたの親がなんとかしてくれるよ。

[772: 匿名さん]

やたら妬みっぽいのがいるなぁ…

しんど。。

[773: 匿名さん]

これくらいの平凡なマンション？

http://used.realestate.yahoo.co.jp/bin/cdetail?rps=4&pf=13&md=...

[774: 匿名さん]

だけど、新築マンション購入の中心層は、30歳前後。すると親は
50歳から60歳。

15年〜20年くらいは遺産が期待できない。まさか、片親の
遺産分けで、残っている親が住んでいる土地を売ってもらう
わけにはいかないだろう。

犯罪とか路頭に迷うことを考えたら、親の財産を全くあて
にしていない人はいないと思うが、（すでに、両親とも
亡くなっているならともかく）、親の援助があるからと
いって、すぐ財産をもらえるというわけではないだろう。
援助だって、本当にしてもらえるかどうか、確定ではない
ケースもあると思う。

私も、当然、税金でオーケーの分くらいは援助してくれ
るだろうと甘い考えでいたが、実際頼んでみたら、即座
に断れられた。実は、株で大損したばかりとか言われた。

いずれにしても、これだけ高額のマンションを購入する
のであれば、すべて自己責任で行うべきだと思う。
削れるところはいくらでもある。車２台なんて信じられ
ない。

もうこれで終わりにしてくれ。

[775: 匿名さん]

質問主は３７歳だから、親は７０過ぎている。　遺産も近いな。

[776: 匿名さん]

この時代の親は結婚は20代くらいなので、せいぜい65歳くらい。

遺産がもらえるまでもつかどうか・・・・。

しかし、よく考えたら家が相続できるなら、わざわざ家なんて
買う必要がないような気がする。親は地方にいて、自分は東京
なのか・・・。地方の一戸建てなんて、売り物にならない。
なんか、あまりあてにできないような気もしてきた。

1000万円の贈与も無理矢理かもしれない。

[777: 匿名さん]

>>775
>>776

変な推理するなよ。質問主に直接聞けよ。
親の遺産をあてんしているのか、いないのか？

[778: 匿名さん]

746です。

遺産なんて期待してませんし、そもそも期待できません。両方の親はまだまだ元気。しかも私にも妻にも兄弟・姉妹がいるので、分割してしまったら実際たいした金額でもないでしょう。

両方の実家が都内・横浜にあります。が、高級住宅地という訳では全くありません。資産家でもありません。

1000万の贈与は、一回きりの特別なものです。私たちが結婚・独立した時に援助を受けなかったので、それが今になった、というようなものです。

良く分からないのですが、例えば6000万の物件を頭金1000万、ローン5000万で購入するなら良いのでしょうか。管理費や固定資産税は、もちろん9000万の物件と比較したら安く上がるでしょうが、年間にしたらたいした差額ではありませんよね。

年収1200万程度の人はたくさんいると思いますが、そういう人たちは普通に4000万とか5000万のローンを組んでいると思うのですが・・・。

ま、やっと3000万貯まったのですが、もう少し貯金を増やしてから購入する方が良さそうですね。

アドバイス、ありがとうございました。

[779: 匿名さん]

9000万物件を購入する自信は３０００万を自力で貯金した事から強気になっている？

3000万貯金するのは割と早く貯まったかもしれないけど、5000万返すのはしんどいよ。
いくら低金利でも、貯金と返済は大違い。

なぜなら、貯金する時は一本化。例えいろんな口座に分散しながら貯金しても、「自分の貯金はこれだけ」という時には合算した金額をいえる。

でもローンははじまって返済になると、それまで貯金できた金額(例えば年収１２００万で年間５００万としても）、ローンの返済だけに５００万つぎ込めない。
それだけつぎ込んで返済していけば、あっという間に片付くけどね。

それまで年５００万貯金できた人でも、ローン支払い２００万、繰り上げ１００万、子ども教育費など貯金を増やすのに１００万、オタクの場合は管理費・駐車場で１００万と分散されてしまう。

今の家族構成ではこれが可能でも、年収が減る可能性もあるだろうし、年収が同じでも支出が増えていく。今、1歳の子にかかるお金なんか知れてるし、物価高で生活費も上がっているから。
そうすると削る所が、生活費きりつめか、繰り上げできないか、貯金ができないか…これってすごくミジメ。
年収５００万家庭じゃないのに、なんでこんなに…と思うようになるよ。

だからいっぱい自己資金を貯金した人ほど、ローンがはじまると「思ったほど借金が減るスピードが遅い、減った貯金が増えるスピードが遅い」と苛々する。

１２００万じゃ３０００万〜４０００万が程よいローンだと思う。
自己資金が１０００万しかなかったら、４０００万〜５０００万物件。
自己資金が３０００万あったら６０００万〜７０００万物件。

[780: 匿名さん]

>>746

相続資産もないのに無理目のローンを組むあなたは、そうとう頭が悪いですね。
都内で、ポーンと高額ローンを組んでいる人は、相続税対策をかねているのですよ。
ローンを組むと相続税でまるまるもっていかれるところを節税できるからね。

[781: 匿名さん]

746さん

私は、ローンさえ組めれば、その物件を買っても全然良いと思います。
ローンを組むと、絶対早く返さなければと思うので、
無駄な浪費は慎むし、家族全体がお金の使い道に真剣に向き合うと思います。
私の嫁はマンションを買う前は生活費が少ないとか、バックをプレゼントに欲しいとか言ってましたが、買ってからはぴたっと無駄使いがなくなりました。

それに、マンションはそう何度も買い換えられるものでないし、
家族4人なら、それ相応の広さも求めたいと思います。
なので、買うことができる最大満足を満たす物件を買って良いと思います。

まだ、37歳ですから高い目標を立てて、それを実現するために、今以上に頑張れば良いじゃないですか？あと30年は働けますよ。

1点だけ難を言えば、親の援助の1000万円はなくても良いのでは？